Текст книги "Страховое право. Учебник для магистрантов"

Важнейшим участником данного страхования является выгодоприобретатель, которым всегда выступает только потенциальный потерпевший и никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Соответственно, договор заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя, т. к. в момент заключения договора он еще неизвестен.

Выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно к страховщику в следующих случаях (п. 4 ст. 931 ГК РФ):

а) обязательности данного страхования;

б) наличия специального указания в законе;

в) наличия подобного предписания в самом договоре страхования.

В остальных случаях выгодоприобретатель должен сначала предъявлять требование к страхователю или иному лицу, ответственному за причинение вреда. Потребовать же со страховщика в этих случаях страховое возмещение может лишь сам страхователь.

В юридической литературе нет единства точек зрения относительно объекта страхования и страхового интереса в данном страховании. В частности, Ю.Б. Фогельсон полагает, что страховым интересом в договоре страхования ответственности за причинение вреда выступает то, чтобы «у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности… Если считать страховым случаем по договору страхования причинение вреда непосредственно имуществу потерпевшего. то объектом страхования по такому договору является интерес в сохранении имущества»[171]171
  См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2002. С. 119–120.


[Закрыть]. Подобный объект страхования, по мнению Ю.Б. Фогельсона, может быть только в договоре страхования имущества, который должен заключать в качестве страхователя потерпевший.

М.И. Брагинский придерживается иной точки зрения, исходя из того, что страховым случаем при страховании гражданской ответственности следует считать само причинение вреда третьим лицам[172]172
  См.: Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2000. С. 113–114.


[Закрыть]. Сходную позицию с М.И. Брагинским занимает Т.С. Мартьянова, полагающая, что непосредственной (ближайшей) целью данного страхования является восстановление имущественной сферы потерпевшего, и только затем достигается отдаленная цель – обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя вреда), связанная с минимизацией расходов по возмещению причиненного вреда[173]173
  См.: Гражданское право: В 2 т. Том 2. Полутом 2: Учебник / отв. ред. Е.А. Суханов. М., 2002. С. 189–190.


[Закрыть].

Следует отметить, что, безусловно, обе этих цели взаимосвязаны. Необходимость возмещения убытков, возникших у лица, которому причинен имущественный ущерб, в своей основе затрагивает имущественные отношения лица, которым вред причинен, и лица, которому причинен вред. Ведь первому придется возмещать возникающий ущерб, что повлечет уменьшение его имущества, у второго же из-за факта причинения ущерба уже объективно произошло уменьшение имущества.

Однако при страховании гражданской ответственности нацеленность стороны (страхователя) в первую очередь направлена на то, чтобы у лица не возникли дополнительные имущественные убытки, вызванные необходимостью возмещать причиненный ущерб. Поэтому восстановление имущественного положения потерпевшего из-за причиненного ущерба является косвенной, хотя и взаимосвязанной целью.

Выделяют следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

1. Страхование договорной ответственности. Последнее возможно только в случае, прямо предусмотренном федеральным законом. В качестве примеров можно привести:

– страхование риска ответственности субъектов оперативно-диспетчерского управления за причинение ущерба субъектам электроэнергетики и потребителям электрической энергии (п. 3 ст. 18 Федерального закона от 26.03.2003 г. № 35-ФЗ «Об электроэнергетике»);

– страхование организатором торговли риска своей ответственности перед участниками торгов за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств (п. 15 ст. 5 Федерального закона от 21.11.2011 г. № 325-ФЗ «Об организованных торгах»);

– страхование ответственности юридического лица, с которым оценщик заключил трудовой договор, за нарушение договора на проведение оценки и ответственности за причинение вреда имуществу третьих лиц в результате нарушения требований законодательства в области оценочной деятельности (абз. 12 ст. 10, абз. 4 ст. 15.1 Федерального закона от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»);

– обязательное страхование ответственности оценщика при осуществлении оценочной деятельности (ст. 24.7 Федерального закона от 29.07.1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ»);

– страхование кредитным кооперативом риска ответственности за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (п. 8 ст. 6 Федерального закона от 18.07.2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации»;

– страхование микрофинансовой организацией риска ответственности за нарушение договора (п. 1 ст. 13 Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»);

– страхование аудиторской организацией ответственности за нарушение договора оказания аудиторских услуг и (или) ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности (подп. 4.1 п. 1 ст. 13 Федерального закона от 30.12.2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности») и др.

– страхование гражданской ответственности туроператора, которое наряду с банковской (независимой) гарантией (как альтернативой) должно обеспечивать надлежащее исполнение туроператором обязательств по всем договорам о реализации туристского продукта, заключаемым с туристами и (или) иными заказчиками непосредственно туроператором либо по его поручению турагентами. Порядок осуществления страхования устанавливается ст. 17–17.4 Федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации».

Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно, а независимая гарантия, выданная туроператору, не может быть отозвана.

В договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии должно содержаться условие, предусматривающее право туриста и (или) иного заказчика, заключивших договор о реализации туристского продукта с турагентом, при наступлении обстоятельств, предусмотренных ст. 17.4 данного Федерального закона, обратиться к страховщику или гаранту с письменным требованием о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо об уплате денежной суммы по банковской гарантии (если в соответствии с договором, заключенным между туроператором и турагентом, турагенту поручается от своего имени реализовывать туристский продукт, сформированный туроператором).

Размер финансового обеспечения определяется в договоре страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии и не может быть менее:

– 500 тысяч руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере внутреннего туризма или въездного туризма;

– 5 % общей цены туристского продукта в сфере выездного туризма за предыдущий год, но не менее чем 50 млн руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма,

– 10 млн руб. – для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере выездного туризма, у которых показатель количества туристов в сфере выездного туризма за предыдущий год составил не более чем 10 000 туристов включительно, а общая цена туристского продукта в сфере выездного туризма за предыдущий год составила не более чем 40 млн руб.

Основанием для выплаты страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора либо уплаты денежной суммы по банковской гарантии является факт причинения туристу и (или) иному заказчику реального ущерба по причине неисполнения туроператором своих обязательств по договору о реализации туристского продукта в связи с прекращением туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта. При этом датой страхового случая считается день, когда туроператор публично заявил о прекращении туроператорской деятельности по причине невозможности исполнения туроператором всех обязательств по договорам о реализации туристского продукта.

Правительством Российской Федерации утверждены Правила выплаты туристу и (или) иному заказчику страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или уплаты денежной суммы по банковской гарантии в случаях заключения туроператором более одного договора страхования либо более одного договора о предоставлении банковской гарантии или заключения туроператором договора либо договоров страхования и договора либо договоров о предоставлении банковской гарантии (Постановление Правительства РФ от 11.11.2020 г. № 1811), в которых реализуются принципы солидарности возникшего обязательства.

2. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда (деликтной ответственности), в рамках которого отдельно выделяют обязательное страхование гражданской ответственности (будет рассмотрено отдельно).

В рамках данного вида страхования можно выделить страхование профессиональной ответственности. Объектом такого страхования выступают имущественные интересы физического лица, связанные с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

Соответственно, страховым случаем является причинение вреда третьим лицам вследствие профессиональной деятельности, причем это связано исключительно с самой деятельностью лица, а не вызывается внешними причинами (природными явлениями, действиями третьих лиц).

Страхованию подлежит ответственность за невиновные ошибки и упущения при осуществлении страхователем профессиональной деятельности (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Условиями договоров могут предусматриваться ограничения, относящиеся как к основаниям наступления ответственности, так и к видам санкций (нарушение законов, регулирующих данный вид деятельности, причинение вреда разглашением сведений конфиденциального характера, взыскание штрафных санкций и др.).

В качестве примера можно привести следующий случай обязательного страхования профессиональной ответственности: в отношении нотариусов, занимающихся частной практикой как обязательное условие осуществление нотариальной деятельности (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, утв. ВС РФ 11.02.1993 г. № 4462-1).

Страховым случаем по договору страхования гражданской ответственности нотариуса является установленный вступившим в законную силу решением суда или признанный страховщиком факт причинения имущественного вреда гражданину или юридическому лицу действиями (бездействием) нотариуса, занимающегося частной практикой, в результате совершения нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации, либо неправомерного отказа в совершении нотариального действия, подтвержденного постановлением нотариуса, а также разглашения сведений о совершенном нотариальном действии.

Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности нотариуса не должна быть менее:

– 2 млн руб. по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в городском поселении;

– 1,5 млн руб. по договору страхования гражданской ответственности нотариуса, имеющего нотариальную контору в сельском поселении.

Нотариус, занимающийся частной практикой и удостоверяющий договоры ипотеки, а также договоры по распоряжению недвижимым имуществом, обязан заключить договор гражданской ответственности на сумму не менее 5 млн руб.

Кроме того, для обеспечения имущественной ответственности своих нотариусов, нотариальная палата субъекта РФ заключает договор страхования ответственности нотариусов – членов нотариальной палаты субъекта РФ на страховую сумму, определяемую из расчета не менее чем 500 000 рублей на каждого нотариуса – члена своей нотариальной палаты.

К страхованию профессиональной ответственности относят:

– страхование гражданской ответственности арбитражными управляющими;

– страхование гражданской ответственности таможенными брокерами;

– страхование гражданской ответственности медицинских работников (врачей).

В практике деятельности страховых компаний в качестве страхования профессиональной ответственности нередко также квалифицируют страхование гражданской ответственности оценщиков, аудиторов, владельцев складских хозяйств (в т. ч. таможенных), кадастровых инженеров, риэлторов и др.

Глава 8
Договор перестрахования

В самом общем виде перестрахование представляет собой систему экономических отношений, в рамках которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхования.

Обязательства по перестрахованию обеспечивают защиту страховщику от крупных или катастрофических рисков (авиационных, космических, промышленных и др.), а кроме того, обеспечивают устойчивость страховщика и рентабельность его финансовых операций.

Исторически перестрахование возникло в Германии в г. Кельне, где в 1846 году впервые было создано специализированное перестраховочное общество. Немного позже в г. Мюнхене возникло Мюнхенское перестраховочное общество. В России первая перестраховочная компания была основана в 1895 году, она была сосредоточена на перестраховании огневых рисков и призвана была обеспечивать услуги по перестрахованию российских страховых обществ[174]174
  Страховое право: Учебник для вузов / под ред. проф. В.В. Шахова, проф. В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. С. 130.


[Закрыть].

Правовое регулирование института перестрахования осуществляется ст. 967 ГК РФ и ст. 13–13.3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ. Причем, Федеральным законом от 23.07.2013 № 234-ФЗ в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» внесены значимые изменения в этом вопросе.

В каждом из законодательных актов закреплены близкие по сути определения перестрахования:

1) это деятельность, когда риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования (п. 1 ст. 957 ГК РФ);

2) это деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате (абз. 1 п. 1 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1).

Порядок осуществления перестрахования в страховой компании определяется в ее учетной перестраховочной политике. В ней определяется размеры риска (частей риска), которые страховая компания оставляет на собственном удержании и не подлежащие передачи или уровень убыточности по договору страхования. Иное может быть установлено федеральным законом.

Соответственно, риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.

Перестрахование является одним из четырех важнейших способов обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, что прямо предусмотрено п. 1 ст. 25 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования.

В литературе и в правоприменительной деятельности также отсутствует единство мнений относительно договора перестрахования. Некоторые авторы (Легичин А.) не считают договор перестрахования простой разновидностью договора страхования и даже не относят его к категории договоров страхования риска. Хотя в то же время не считают его и абсолютно самостоятельным договором, отмечая его связь с договором страхования[175]175
  Легичин А. Перестрахование в России // Закон. 2002. № 2. С. 69–73.


[Закрыть].

А. Легичин предлагает определение договора перестрахования как соглашения, по которому перестраховщик обязуется за обусловленную плату (перестраховочную премию) возместить перестрахователю на определенных договором перестрахования условиях все или часть убытков, которые могут возникнуть у перестрахователя при наступлении страхового случая по договору страхования[176]176
  Там же. С. 69.


[Закрыть].

Сторонами договора перестрахования выступают перестрахователь – страховщик по основному договору страхования и перестраховщик.

В то же время ответственным перед страхователем по основному договору страхования за осуществление страховых выплат остается страховщик по этому договору (п. 3 ст. 967 ГК РФ).

В договоре перестрахования страховой интерес перестрахователя связан с принятым им по договору страхования риском соответствующих страховых выплат перед страхователем.

Страховой случай – это наступление факта выплаты страхового возмещения по основному договору страхования. Как справедливо отмечал Президиум ВАС РФ, «при отсутствии в договоре соглашения об ином страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования, названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования» (п. 22 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»).

С учетом всего вышесказанного можно предложить следующее определение договора перестрахования как соглашение между перестрахователем и перестраховщиком, в силу которого перестраховщик обязуется при наступлении факта страховой выплаты перестрахователем как страховщиком по заключенному со страхователем основному договору страхования (страховой случай) возместить все или часть убытков выплаченного страхового возмещения в пределах страховой суммы, а перестрахователь, в свою очередь, обязуется уплатить установленную перестраховочную премию.

ГК РФ исходит из того, что к договору перестрахования в субсидиарном порядке применяются правила в отношении страхования предпринимательского риска. Иное может быть установлено самим договором перестрахования (п. 2 ст. 967 ГК РФ).

В связи с этим договор перестрахования целесообразно рассматривать как специальную разновидность имущественного страхования подгруппы страхования предпринимательского риска.

Договор перестрахования в экономическом смысле служит формой передачи застрахованных рисков. Как справедливо отмечали проф. К.А. Граве, Л.А. Лунц, «перестрахование служит средством перенесения риска от страховых операций с одного страхового предприятия на другое»[177]177
  Граве К.А., ЛунцЛ.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. С. 4.


[Закрыть].

Передаваемый риск именуется перестраховочным риском, а процесс его передачи – цедированием риска или перестраховочной цессией.

Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями делового оборота в сфере перестрахования документы (абз. 2 п. 2 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В страховой практике сложилось также специальное обозначение перечня принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков – бордеро‘ (фр. – ведомость, реестр, опись). По своей сути это напоминает страхование на основании генерального полиса (п. 1 ст. 941 ГК РФ).

Законодательство допускает последовательное заключение последующих договоров перестрахования, называемое ретроцессией.

В частности, если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующему договору, договорам перестрахования (ретроцессии) (п. 3 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).

В целях стимулирования заключения и в дальнейшем договоров перестрахования перестраховщик может возвратить перестрахователю при окончании действия договора перестрахования часть перестраховочной премии в виде положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени. Возврат данной разницы называется тантьема (п. 10 ст. 13 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»).