Текст книги "Я научу тебя быть богатым. 6-недельная программа по увеличению благосостояния"

Лестница личных финансов

Существует шесть последовательных шагов на пути к инвестициям. Каждый следующий шаг основывается на предыдущем, так что, когда вы выполните первый, переходите ко второму. Если вы не можете дойти до шестого шага, не беспокойтесь. Делайте все, что возможно, сейчас. В главе 5 я покажу, как автоматизировать систему, тратя всего несколько часов в год. Но помните, открытие счетов и начало инвестирования – самый важный шаг.

Ступень 1: Если работодатель предлагает систему 401(k) match, инвестируйте так, чтобы получить от этой системы максимум. Система «401(k) match» означает, что на каждый доллар, который вы вкладываете в 401(k), ваша компания будет вкладывать столько же. Например, давайте представим, что вы зарабатываете $100 000 и ваш работодатель предлагает стопроцентное соответствие вашим вкладам до 5 % от вашей зарплаты. Это значит, если вы будете откладывать $5000, то ваша компания тоже будет откладывать на счет $5000. Это легкие деньги, и очевидно, что лучшего не придумаешь.

Ступень 2: Выплатите долги и займы по кредитным картам. Средняя процентная ставка по кредитной карте 14 %, а многие процентные ставки даже выше. Сколько бы ни взимала компания, выдавшая вам кредитную карту, выплатите долги, чтобы повысить заработок. Как сделать это, читайте на стр. 79 в главе 1.

Ступень 3: Откройте Roth IRA (смотрите стр. 131) и вкладывайте туда как можно больше денег. (Если ваш доход составляет $120 000 в год или меньше, то в 2018 году вам разрешено вкладывать до $5500. Изучите «Лимиты пополнения Roth IRA»).

Ступень 4: Если у вас остались деньги, вернитесь к своему 401(k) и внесите как можно больше денег (на этот раз больше, чем готов покрыть ваш работодатель). Текущий лимит $19 000. Изучите «Лимиты пополнения 401(k)».

Ступень 5: HSA[29]29
  Health Savings Account.


[Закрыть] (медицинский сберегательный счет): Если у вас есть доступ к медицинскому сберегательному счету, то его вы тоже можете удвоить. Он может выступать в качестве инвестиционного счета с невероятными налоговыми функциями, о которых мало кто знает. Дополнительные сведения о медицинских сберегательных счетах смотрите на странице 120. Если вы завершили ступень 4 и у вас еще остались деньги, воспользуйтесь этим счетом.

Ступень 6: Если у вас еще остались деньги для инвестиций, откройте обычный, непенсионный («облагаемый налогом»), инвестиционный счет и внесите на него как можно больше денег. Подробнее – в главе 7. Кроме того, платите больше по любому ипотечному долгу и рассмотрите возможность инвестирования в себя: будет это открытие компании или получение дополнительного образования – не важно. Часто нет ничего лучше, чем инвестиции в карьерный рост.

Помните, что лестница личных финансов только показывает, какие счета открывать. В главе 7 я покажу, как в них инвестировать.

Управление вашим 401(k)

Если бы я хотел придумать одно из самых ужасных названий для того, что потенциально может изменить жизни десятков миллионов людей, вот что я бы сделал:

1. Нашел бы самый скучный документ, из когда-либо написанных. Допустим, налоговый кодекс Службы по внутреннему налогообложению.

2. Открыл бы случайную страницу. Возможно… секцию 401(k).

3. ОГЛЯДЕЛ БЫ СВОЙ ОФИС, ПОЖАЛ ПЛЕЧАМИ И РЕШИЛ БЫ ИСПОЛЬЗОВАТЬ ЕГО В КАЧЕСТВЕ НАЗВАНИЯ ДЛЯ СЧЕТА, МЕНЯЮЩЕГО ЖИЗНЬ.

Название – сущий кошмар, но счет невероятный.

План 401(k) – типичный пенсионный счет, который множество компаний предлагают своим работникам. (Заметка: спросите представителя отдела кадров, предлагает ли ваша компания 401(k). Если нет, переходите к следующей секции про Roth IRA на стр. 131). Это «пенсионный» счет, потому что он дает вам большие налоговые преимущества, если вы соглашаетесь не снимать деньги с этого счета до тех пор, пока не достигнете пенсионного возраста 59,5 лет. (Вам не стоит начинать выводить оттуда денежные средства до достижения 70,5 лет, и даже в этом случае есть исключения, если вы продолжаете работать. Но сейчас об этом не стоит беспокоиться).

Чтобы открыть 401(k), вам нужно заполнить форму и установить ежемесячный платеж – вы сами решаете, какую именно часть от зарплаты. Деньги идут напрямую от вашего работодателя на счет 401(k), так что вы никогда не увидите их в вашей зарплате. Когда вы открыли счет, выберите между несколькими простыми инвестиционными опциями и просто позвольте деньгам копиться.

Углубимся в преимущества 401(k).

Преимущество 401(k) № 1: Использование денег до обложения их налогом означает мгновенный 25 %-ный прирост. Пенсионные счета предлагают хорошую сделку: вы обещаете инвестировать деньги на постоянной основе, а они дают вам большие налоговые преимущества. Так как деньги, которые вы направляете на счет, не облагаются налогом до того момента, пока через много лет вы их не снимите (поэтому они и называются «деньгами до обложения налогом»), у вас имеется гораздо больше средств, чтобы инвестировать для ускоренного роста: обычно от 25 % до 45 %.

Давайте взглянем на обычный инвестиционный счет (не «пенсионный»). Если вы откроете один из таких счетов в любом инвестиционном агентстве, вы не получите столько налоговых льгот: на каждые $100 вы сможете инвестировать не больше $75, потому что около 25 % идут на уплату подоходного налога (в зависимости от налоговой ставки).

401(k) другой. Он работает по системе «отложенного налога». Это означает, что вы можете инвестировать все $100 и позволять им расти около 30 лет. Конечно, вы заплатите налоги позже, когда будете снимать деньги, но эти дополнительные 25 %, которые можно использовать сейчас, принесут огромную пользу, поскольку постоянно растут.

Преимущество 401(k) № 2: Деньги, которые инвестирует ваш работодатель, – легкие деньги. В большинстве случаев ваш работодатель будет выплачивать какую-то часть от ваших взносов по системе соответствия, что означает, что вы автоматически получаете легкие деньги для инвестирования – беспроигрышная ситуация. Чтобы узнать, предлагает ли ваша компания систему соответствия 401(k), просто спросите представителя отдела кадров, какая у них политика в этом отношении.

Как в действительности работает система соответствия? Вот пример: предположим, что ваша компания предлагает соответствие один к одному максимум до 5 % от вашего взноса. Это означает, что ваша компания будет вкладывать до 5 % от вашей зарплаты по системе соответствия доллар за доллар. Если вы зарабатываете $60 000 в год и откладывайте на счет $3000 ежегодно (5 % от вашей зарплаты), ваш работодатель тоже будет откладывать $3000, так что ваши реальные инвестиции будут составлять $6000 в год.

Если вы начнете инвестировать в возрасте 25 лет и будете получать 8 % за ваши деньги, то заработаете больше $1,6 миллиона по системе соответствия 401(k) к моменту выхода на пенсию или чуть больше $800 000 – без системы соответствия. 5 % соответствия могут удвоить ваш доход. И каждый год инвестирования разница будет увеличиваться.

Преимущество 401(k) № 3: Автоматическое инвестирование. С 401(k) ваши деньги отправляются на инвестиционный счет без вашего участия. Вы не видите этих денег в зарплате, так как отчисления производятся автоматически. А значит, вы привыкаете жить без них. Это прекрасная возможность использовать психологию, чтобы обмануть себя и инвестировать. Существует огромное количество книг о влиянии на нас этой уловки.

Например, некоторые компании предлагают 401(k) без вмешательства работника. Это означает, что вы автоматически подключаетесь к системе 401(k), чтобы откладывать определенный процент от заработка. Конечно, у вас есть возможность проводить операции самостоятельно, но у автоматического ведения есть свои преимущества, ведь большинство людей просто ничего не делают с деньгами. Результаты впечатляют: первоначальное участие в 401(k) было в 40 % компаний, участвующих в эксперименте, но после введения автоматической регистрации процент возрос до 90.

Распространенные опасения по поводу 401(k)

Что случится, если мне потребуются деньги? 401(k) – это пенсионный счет, предназначенный для долгосрочных инвестиций. Это не расчетный и не сберегательный счет. Если вы снимете деньги до 59,5 лет, то к вам будут применены жесткие наказания, включающее обложение налогом и дополнительное удержание 10 % за ранний вывод денежных средств. Эти наказания намеренные: деньги на счету предназначены для вашей пенсии, а не для поездки на йога-тур в Тулум. Тем не менее есть некоторые оговорки в отношении снятия денег: на медицинские расходы, покупку необходимого жилья, оплату образовательных расходов и тому подобные затраты. Они облагаются подоходным налогом и штрафом 10 % за досрочный вывод средств, а значит – это не лучший вариант (я бы избегал набегов на 401(k), если только вы действительно не в отчаянном положении). Но есть и другие варианты. Помните, что самая большая проблема большинства людей – это отсутствие сбережений и инвестиций, поэтому не позволяйте беспокойству о том, как вы получите свои деньги назад, остановить вас. Однажды вы сэкономили и вложили деньги, и вы всегда можете найти способ вернуть их, если они вам действительно нужны.

Должен ли я платить налоги, когда снимаю деньги? Да. Хотя 401(k) является счетом с отложенным налогообложением, это не счет, который не облагается налогами вовсе: когда вы начинаете снимать деньги после 59,5 лет, вы должны платить налоги. Но не расстраивайтесь из-за этих налогов. Ваши деньги приумножились, получая бо́льшую процентную ставку на протяжении последних тридцати или сорока лет. Кроме того, поскольку вы согласились вложить деньги в 401(k), у вас была возможность вкладывать дополнительные 25 %, чтобы увеличить ваши сбережения.

Что если я поменяю работу? Деньги на счету 401(k) ваши, поэтому если вы меняете компанию, не беспокойтесь, вы берете их с собой. Вот как:

1. Переведите их на IRA. Это предпочтительный вариант. Он позволяет вам перевести деньги с 401(k) в IRA, что здорово, потому что IRA дает больше контроля в отношении того, куда вы вкладываете деньги, включая фонды жизненного цикла и индексные фонды, которые мы рассмотрим в главе 7. Позвоните в ваш брокерский фонд, например Vanguard, Fidelity или Schwab (вы подпишетесь на один из них в конце главы), и попросите их помочь с переводом 401(k) в Roth IRA. Это займет около 10 минут, и это бесплатно. Обратите внимание, что может быть установлен временный лимит перевода денег к новому провайдеру. Так что, когда вы меняете работу, позвоните маклеру, занимающемуся учетными операциями, и узнайте, как осуществить перевод.

2. Переводите ваш счет со счета 401(k) старой компании на счет 401(k) в новой компании. Это неплохо, но, если у вас уже есть 401(k), вы, вероятно, заметили, что их инвестиционный выбор ограничен. К тому же, основная причина вкладывать деньги в 401(k) – это использование преимущества, по которому ваш работодатель будет платить соответствующую вашему вкладу сумму. Это может не работать с фондами при переводе денег на новый счет. Поэтому я предпочитаю переводить 401(k) в IRA. Если вы действительно хотите открыть новый 401(k), попросите представителя отдела кадров новой компании помочь вам.

3. Оставьте счет в вашей текущей компании. В большинстве случаев это плохое решение, потому что вы забудете об этом и не будете в курсе событий об инвестиционных вариантах и изменениях, предлагаемых в рамках плана.

4. Снятие денег наличными, уплата налогов и 10 %-ный штраф за ранний вывод денег. Это худшее, что вы можете сделать. Невероятно, но факт: 50 % людей в возрасте двадцати с чем-то лет снимают деньги со счета 401(k), когда меняют работу, страдая при этом от огромных налогов и штрафов. Не делайте этого!

Как насчет Roth 401(k)? Некоторые компании сейчас позволяют вкладывать деньги после взимания с них налога на Roth 401(k) вместо того, чтобы вкладывать деньги до обложения налогом на традиционный счет 401(k). Почему это стоит сделать? Если вы ожидаете, что налоговая ставка будет увеличиваться в течение вашей жизни, Roth 401(k) – отличный вариант для вас. Два неожиданных преимущества: если вы используйте Roth 401(k), то на нем нет никаких ограничений по количеству вкладываемых денег. Если у вас слишком много денег, чтобы вкладывать в Roth IRA, Roth 401(k) – отличный способ получать выгоду от денег, уже обложенных налогом. Кроме того, вы можете забрать любую сумму с Roth 401(k) и перевести их на Roth IRA, не выплачивая налога, что даст вам даже больше инвестиционных возможностей.

Преимущества 401(k)

Мы уже поговорили о преимуществах, но они заслуживают повторения: 401(k) – это прекрасный счет, потому что с вашей стороны не требуется практически никаких усилий, чтобы вложить деньги до налогообложения и отправить их в работу (в случае с Roth 401(k) – после налогообложения). Это значит, что вы не платите налоги сейчас и у вас остается больше, чтобы вы могли зарабатывать больше на протяжении времени. Но самое главное, ваша компания может предлагать прибыльную систему соответствия 401(k), что подразумевает получение легких денег. Вы будете безумцами, если откажетесь от этого. Помните, что вам следует быть напористыми в отношении того, как много вы вкладываете на счет 401(k), потому что каждый доллар, который вы инвестируете сейчас, приумножится в несколько раз в будущем.

Сделайте это сейчас: открытие 401(k)

Чтобы открыть счет 401(k) позвоните администратору отдела кадров и получите документы для открытия счета. На их подготовку уйдет около тридцати минут. В анкетах будет вопрос о том, в какие фонды вы хотите инвестировать. Прежде чем сделать выбор, прочитайте главу 7 об инвестиционном плане.

Если ваш работодатель предлагает систему соответствия, посчитайте, сколько вы должны откладывать денег на 401(k), чтобы получить по максимуму. Затем настройте автоматическое списание денежных средств с вашей зарплаты (в анкетах, которые вы заполняете для открытия счета, есть такая опция). Например, если соответствие вашего работодателя 5 % от вашей зарплаты, а вы зарабатываете $50 000 в год, то вам необходимо откладывать около $280 в месяц ($50 000, умноженное на 5 % и поделенное на 12 месяцев). Эта сумма будет автоматически списываться с вашей зарплаты, и вы ее никогда не увидите. Сможете ли вы жить по-прежнему? Ответ: да. Если нет, отрегулируйте количество отправляемых на счет денег в меньшую сторону, пока вам не станет комфортно. Помните, инвестировать 85 % от возможного лучше, чем не инвестировать ничего.

Если ваш работодатель предлагает 401(k), но не предлагает соответствие, все равно откройте счет 401(k) (предполагая, что у вас нет никаких ежемесячных платежей), но не вносите пока денег. Выполните ступени 2 и 3 Лестницы личных финансов, чтобы расплатиться с долгами и максимально увеличить свой Roth IRA. Как только это будет сделано, двигайтесь на ступень 4 и инвестируйте в 401(k).

Победите долги

Вторая ступень лестницы личных финансов – это долги. Если у вас нет долгов по кредитным картам, прекрасно, перешагивайте эту ступень и сразу отправляетесь на следующую страницу. (На случай если вам интересно, почему студенческий займ не мешает инвестировать: он имеет невысокую процентную ставку в сравнении с долгами по кредитным картам, кроме того, он большой. Это значит, что вы можете выплачивать долг по расписанию и параллельно инвестировать).

Если ваши долги не имеют отношения к образованию, пришло время их выплатить. Я знаю, что это звучит не соблазнительно и не просто. Особенно если мы говорим об инвестициях. Забавно: как только люди почувствуют всю прелесть инвестиций, открыв новые счета и осознав значение словосочетания «распределение активов», выплачивать долги для них становится увлекательно. Они говорят: «Зачем говорить о долгах? Я зарабатываю больше от инвестиций, чем трачу на погашение кредитов!» Я хочу, чтобы вы устранили все барьеры на пути к богатой жизни. И потому стараюсь вдохновить вас на выплату долгов, особенно по кредитным картам, так как они часто сопровождаются непомерными процентными ставками. Как лучше всего избавиться от долгов, можно еще раз прочитать на стр. 79.

Вся прелесть Roth IRA

Как только вы настроили 401(k) и выплатили долги, пришло время переходить на ступень 3 и начинать вкладывать деньги в Roth IRA. Roth IRA – разновидность пенсионного счета со значительными налоговыми преимуществами. Он не спонсируется работодателем, только вы вносите на него средства. Завести этот счет следует каждому в возрасте 20–30 лет, даже если у вас уже есть 401(k). Roth IRA – лучший вариант для долгосрочного инвестирования.

Одно из преимуществ Roth IRA заключается в том, что он позволяет инвестировать во что угодно, например в индексные фонды, индивидуальные акции. В то время как 401(k) имеет массив средств, из которых вы должны выбрать. Второе отличие связано с налогами: помните ли вы, что 401(k) использует деньги до налогообложения и вы платите налоги только тогда, когда снимаете деньги со счета? На Roth IRA деньги поступают после обложения налогом, что дает вам даже больше преимуществ. Вы инвестируете средства уже после вычета налогов, и вам ничего не придется платить при выводе средств.

Посмотрим, как это выглядит на практике: если вы открыли Roth IRA в 1972 году и вложили в него $10 000 в LUV или Southwest Airlines, вы сорвете большой куш. Через 30 лет эти деньги превратились в $10 000 000. К тому же в 1972 году вы заплатили налог на первоначальный взнос в размере $10 000. Таким образом, в Roth IRA вы заработали $9990 000. Просто потрясающе.

Подумайте об этом. Вы платите налоги только с той суммы, которую вкладываете, а не с того, что заработаете. И если вы инвестируете приличные суммы в течение 30 лет, то, как вы могли заметить, это просто отличная сделка.

Ограничения Roth IRA

Как и в случае с 401(k), вы должны рассматривать Roth IRA как долгосрочную инвестиционную площадку. Если вы снимите со счета доход до того, как вам исполнится 59,5 лет, то вас оштрафуют. Заметьте, я сказал «доход». Большинство людей не знают этого, но основной капитал (сумму, которую вы инвестировали из своего кармана) можно снять со счета без штрафа. Кроме того, существуют исключения для авансовых платежей на оплату ипотеки, получение образования для вас или вашего супруга/детей/внуков, а также для некоторых других чрезвычайных ситуаций.

Важно: Вы имеете право на исключения только в том случае, если ваш Roth IRA был открыт не меньше, чем пять лет назад. Одной только этой причины достаточно, чтобы открыть Roth IRA на этой неделе. Максимум, что вы можете инвестировать в Roth IRA сейчас – $5500 в год. Уточните информацию по запросу «Roth IRA contribution limits».

Еще одна важная вещь, которую следует знать: существуют ограничения на то, сколько вы можете внести на вклад Roth IRA, если вы зарабатываете больше чем $135 000 в год (при определенном доходе вы вообще не имеете права открывать этот счет). Правила меняются каждый год. Актуальную информацию вы можете найти по запросу «Roth IRA income limits».

Как открыть Roth IRA

Не важно, откуда вы возьмете деньги, чтобы вложить их в Roth IRA, но сделайте это (о том, как снизить расходы и повысить доходы, чтобы вам хватало денег на инвестирование, читайте в главе 4). Важно вкладывать как можно больше и начать как можно раньше. Не собираюсь вдаваться в подробности, но запомните, что каждый доллар, который вы инвестируете сейчас, будет стоить гораздо дороже. Уже через два года вы можете заработать десятки тысяч долларов. Я хочу, чтобы вы провели исследование и открыли Roth IRA к концу недели.

Чтобы открыть Roth IRA, для начала нужно открыть инвестиционный брокерский счет в компании, которой вы доверяете (смотрите таблицу на следующей странице). Воспринимайте «инвестиционный брокерский счет» как дом, а Roth IRA как одну из комнат в нем. И хотя сейчас вы будете использовать этот счет только для Roth IRA, позднее вы сможете расширить его до счета – держателя других счетов (например, налогооблагаемого инвестиционного счета или дополнительных счетов Roth IRA для будущих супруга/супруги и детей) по мере изменения ваших потребностей.

Звучит сложно, но не беспокойтесь. Мы не собираемся инвестировать сегодня – займемся этим в главе 7. Пока давайте откроем ваш счет и пополним его на небольшую сумму, чтобы вы были готовы инвестировать.

Прибыль против доступности

Вопрос: Я НЕ ХОЧУ ЗАПИРАТЬ ДЕНЬГИ НА ПЕНСИОННОМ СЧЕТЕ, ОНИ МОГУТ МНЕ ПОНАДОБИТЬСЯ. ЧТО Я ДОЛЖЕН СДЕЛАТЬ?

Ответ: Многие люди воспринимают пенсионные счета как «ящик с замком» для денег. Но это не совсем точно. Помните, что если вы вкладываете деньги в Roth IRA, то всегда можете вывести то, что вложили («сумма вклада»), без штрафов. Как Roth IRA, так и 401(k) позволяют получить деньги без уплаты штрафов в случаях крайней необходимости (например, при необходимости оплаты медицинских расходов, для предотвращения лишения права выкупа жилья, для оплаты обучения, оплаты похорон и т. д. Налоговое управление рассказывает об этом в разделе «Урегулирование сложностей»). Тем не менее снимать деньги с пенсионных счетов стоит только в том случае, если у вас нет другого источника финансов.

Если вы знаете, что вам понадобятся деньги менее чем через пять лет, положите их на сберегательный счет в банке с высокой процентной ставкой. Но не совершайте ошибки – не продолжайте держать деньги на сберегательном счете только потому, что вы слишком ленивы, чтобы потратить время и разобраться в вопросе инвестиций. Если бы вы начали инвестировать десять лет назад, то сейчас чувствовали бы себя лучше, имея больше денег? Да, самое лучшее время начать инвестировать – сейчас.

Давайте сфокусируемся на дисконтных брокерских компаниях, таких как Vanguard. Они взимают значительно меньше комиссий, чем брокерские компании с полным спектром услуг, например Morgan Stanley. Брокерские компании с полным спектром услуг предлагают так называемые «комплексные услуги». Но в основном они просто взимают с вас больше денег за бесполезные исследования и за возможность разговаривать с консультантами. Дисконтные брокерские компании, с другой стороны, позволяют вам сделать выбор, взимают незначительное число комиссий и предлагают онлайн-доступ. Не позволяйте сладкоголосым консультантам вас обмануть: вы можете управлять инвестиционным счетом самостоятельно.