Текст книги "Кто взял мои деньги?"

Многие люди говорят: «То, что вы рекомендуете, рискованно».

Мой ответ таков: «Я ничего не рекомендую. Я просто объясняю, как богатые становятся еще богаче».

Тогда они возражают: «Хорошо, но для большинства людей то, о чем вы пишете, невозможно». На что я отвечаю: «Это не невозможно, это просто кажется невероятным. Но многие уже обогатились таким способом. Я сам добился этого, и многие очень богатые люди сделали то же самое. Я считаю, ваше дело – решить, возможно это или нет. Я тоже считал это нереальным, когда только начинал и на протяжении ряда лет боролся с трудностями. Но сегодня за день я зарабатываю больше, чем многие люди за всю свою жизнь. Это дело личного выбора. Мы живем в свободной стране».

А что имеет смысл для вас? Я понимаю, то, что я делаю и о чем пишу, осуществить непросто. Лично я выбираю трудный путь, потому что легкий путь для меня не имеет смысла. Для меня не имеет смысла:

1. Иметь работу и быть наемным служащим, упорно трудиться ради чего-то такого, чем я никогда не буду владеть и что я никогда не смогу продать. А если бы я перестал работать, то прекратился бы и денежный поток.

2. Начать вкладывать свои деньги в какой-нибудь пенсионный план в 25 лет и не видеть их в глаза до 65 лет. Я же хочу получить свои деньги обратно менее чем через 5 лет и хочу сохранять этот актив. Я не собираюсь отдавать на бойню свой актив, чтобы вернуть деньги.

3. Оставлять свои деньги в загоне для откорма на 40 лет, предоставляя их на разграбление ковбоям, мошенникам и колебаниям рынка. Но даже если не принимать в расчет два последних фактора, большинство фондов забирают в свою пользу вознаграждение за ведение ваших дел в среднем в размере 1,5 % в год, даже если они и утверждают обратное. За 40 лет набегает внушительная сумма, независимо от того, делаете ли вы вообще деньги в этом фонде.

То, что имеет смысл для вас, часто определяет ваш выбор в жизни. Для меня имеет смысл следующее: поиски толкового совета от толковых советчиков, а не просто от коммивояжеров, для создания собственных активов и трубопроводов между этими активами, чтобы увеличить объем денежного потока и скорость оборота моих денег.

Я написал эту книгу в надежде на то, что кое-какие мои соображения будут иметь смысл и для вас.

ПРИМЕЧАНИЕ ШЭРОН

Денежный поток для нашей финансовой жизни – то же, что воздух для нашего тела. Денежный поток – это основа учения богатого папы и, соответственно, наших книг и другой обучающей продукции. Обучение людей поиску и созданию положительного денежного потока – это то, что выделяет богатого папу и Роберта Кийосаки из толпы других финансовых экспертов и наставников.

Эта концепция проста, так почему бы каждому не инвестировать в создание денежного потока? Разве мы угодили в ловушку и обязаны жить по принципу «покупай по низкой цене, продавай по высокой»? Разве вашим единственным или основным ресурсом ежемесячного денежного потока является ваш расчетный чек на зарплату? Что случилось бы с вашим денежным потоком, если бы вы заболели или утратили дееспособность?

Мы живем в таком обществе, где нас стараются запрограммировать на сбережение в противоположность установке инвестировать. Концепции, которые мы представляем в нашей книге относительно трех видов активов и усилителей, могут показаться громоздкими и сложными, но воспринять их будет легче, если рассматривать по очереди.

Актив от бизнеса может быть отдельной компанией, такой как прачечная, интернет– компания, сетевой маркетинг или франшизный бизнес. Недвижимость может быть домом для одной семьи, приносящим рентный доход, или многоквартирным домом. Мы рекомендуем вам начинать с малого и учиться на своих ошибках.

В нашей первой книге «Богатый папа, бедный папа» есть глава под названием: «Начните свое дело». Там говорится: то, что вы делаете РАДИ чека на зарплату, это ваша работа или профессия; а то, что вы делаете С чеком на зарплату, – это ваш бизнес. Денежный поток от вашей работы может позволить вам купить или создать активы, которые генерируют для вас дополнительный денежный поток.

Кроме того, проанализируйте, как вы проводите свое время. Вы работаете ради денег или вы работаете, чтобы купить или создать активы, которые будут генерировать деньги? Возможно, вам нужно следить за тем, как вы расходуете свое время.

Цель богатого папы при создании бизнеса и приобретении в собственное владение недвижимости – генерировать позитивный ежемесячный денежный поток. Цель нашей игры «Денежный поток» (заметьте, что название игры также является целью игры!) – накапливать активы, которые будут составлять пассивный доход (доход, вырабатываемый вашими активами, а не вами) до тех пор, пока он не превысит общую сумму ваших ежемесячных расходов. И только тогда вы получите возможность вырваться с дорожки для крысиных бегов на скоростную дорожку.

Глава 3
Спросите своего банкира

Большинство людей используют своих банкиров лишь для того, чтобы стать еще беднее.

Вам нужно научиться тому, как заставить своего банкира помочь вам стать богаче.

Богатый папа

Чтобы помочь мне понять разницу между уговорами продавца и финансовым образованием, богатый папа предложил мне пойти вместе с ним на встречу с его банкиром. На следующей неделе он взял меня с собой в банк и представил своему приятелю – члену правления кредитного банка. Сидя у стола этого человека, я сделал так, как меня инструктировал богатый папа. Я спросил его, дал ли бы он мне кредит, чтобы я мог инвестировать деньги во взаимные фонды.

Выслушав мой вопрос, банкир улыбнулся.

– Вы стараетесь кое-чему научить молодого человека, преподав ему урок, не так ли? – спросил он, взглянув на богатого папу.

Богатый папа кивнул.

– Да. Я подумал, что лучше всего будет, если этот юноша получит ответы прямо из первоисточника.

Джим (так звали банкира) улыбнулся, повернулся ко мне и спросил:

– А что вы собираетесь делать с этими взаимными фондами?

Следуя совету богатого папы, я сказал:

– Я собираюсь сделать долгосрочную инвестицию и диверсифицировать эти фонды.

Банкир кивнул и усмехнулся.

– Я рад, что вы рано начинаете свою инвестиционную карьеру.

– Так вы дадите мне кредит? – спросил я.

– Боюсь, что нет, – мягко сказал Джим. – Такова наша политика: мы редко ссужаем деньги для вложения во взаимные фонды. Если бы у вас была работа, мы могли бы ссудить вам немного денег в форме персональной кредитной линии, и тогда вы могли бы инвестировать их во взаимные фонды или во что-нибудь другое.

– А если бы я пришел к вам, чтобы инвестировать в недвижимость, вы, по крайней мере, взглянули бы на эту инвестицию, прежде чем сказать «нет»? – спросил я.

– Да, я определенно был бы более склонен рассмотреть эту инвестицию. Но все же сначала я хотел бы взглянуть на ваш персональный счет. Мы всегда хотим знать, кому даем ссуду, независимо от того, на что будут использоваться эти деньги.

– Но почему недвижимость предпочтительнее взаимных фондов?

– Тому есть много причин, – сказал банкир.

– Это потому, что взаимные фонды считаются более рискованными, чем недвижимость? – спросил я.

– Это одна из причин, – спокойно ответил Джим. – Но, как я уже сказал, есть и другие факторы, которые следует учитывать.

– Если ваш банк не хочет ссудить меня деньгами для инвестиций во взаимные фонды, тогда почему так много людей вкладывает средства в эти фонды? – спросил я.

– Хороший вопрос, – улыбнулся Джим. – Мне следовало бы и себя спросить об этом. Я сам инвестирую во взаимные фонды.

– Но вы инвестируете и в недвижимость? – спросил я.

– Нет, я владею только собственным домом… то есть им владеет банк… Нет, я не инвестирую в недвижимость.

– Но почему? – растерянно спросил я. – Если ваш банк охотно ссудил бы вас деньгами, чтобы инвестировать в недвижимость, а не во взаимные фонды, то почему бы не использовать деньги банка для такого инвестирования?

Теперь Джим начал слегка волноваться. Мне показалось, что он привык скорее задавать вопросы, а не отвечать на них.

– Послушайте, – вежливо сказал он, – меня ждут другие клиенты. – И, указав на богатого папу, добавил: – Ваш друг делает крупные инвестиции в недвижимость. Может, вы зададите ему эти вопросы?

– Задам, – сказал я, кивая, – обязательно.

Мы с богатым папой молча вышли за дверь и направились к автомобилю. Теперь я уже мог бы сказать, что с этого момента начал усваивать уроки на пути становления как инвестора.

– Он не настоящий инвестор, верно? – спросил я богатого папу, захлопывая дверцу автомобиля.

– Нет, он профессиональный банкир. Вероятно, он будет банкиром всю свою жизнь. Но даже если бы он и не был инвестором, как банкир он может многому научить тебя, – сказал богатый папа, повернув ключ зажигания и дав задний ход, чтобы выехать с банковской стоянки. – Если ты собираешься стать богатым и преуспевающим инвестором, то должен увидеть мир инвестиций с точки зрения банкира. Банкиры очень осторожно подходят к вопросу, кому ссудить свои деньги. Ты заметил, он хотел узнать, что ты собой представляешь, прежде чем дать тебе взаймы свои деньги? Они не дают взаймы незнакомцам, в том числе и тебе.

Мы молча подъехали к маленькой кофейне. Так как для ланча было еще слишком рано, в помещении никого не было. Заказав у стойки сэндвичи, мы с богатым папой уселись за маленький столик – и мое образование продолжалось. Вытащив свой желтый блокнот и ручку, богатый папа начал с вопросов:

– Как я уже многократно упоминал, есть три важных типа образования. Ты помнишь какие?

Когда я говорил, богатый папа записывал.

– Три типа образования – это академическое, профессиональное и финансовое.

– Очень хорошо, – сказал богатый папа, записывая их в свой блокнот.

1. Академическое.

2. Профессиональное.

3. Финансовое.

– А в настоящее время образование какого типа ты получаешь?

– Профессиональное, – незамедлительно ответил я. – Когда я закончу четырехлетнюю программу в академии, то получу степень бакалавра наук и лицензию третьего помощника капитана торгового флота, чтобы плавать на торговых судах по всему миру.

– Многому ли тебя там учат относительно финансов или инвестирования? – спросил богатый папа.

– Пока нет, – ответил я.

– А что они говорят тебе о пенсионном плане?

– Когда мы закончим академию, то будем работать на какую-нибудь большую судоходную компанию, такую как «State Lines», «U.S. Lines» или «Matson Navigation», а эти компании обеспечат фонды для нашей пенсии.

– Старые байки по поводу корпоративных прав, – тихо сказал богатый папа со своей обычной ухмылкой.

– Что-что? – переспросил я, так как не совсем расслышал его слова.

– Неважно, – улыбнулся богатый папа. – Когда-нибудь ты поймешь. Это всего лишь моя позиция, направленная против менталитета «возьмите на себя заботу обо мне», который свойствен сегодня очень многим людям. Слишком многие ожидают, что компания или государство возьмут на себя заботу о них, когда срок их трудовой деятельности подойдет к концу. Эти люди часто говорят: «Если я работаю на вас, то и вы должны позаботиться о моем благополучии». Но вместо того чтобы называть это благотворительностью, они называют это привилегиями или льготами. Я предсказываю, что к тому времени, когда ты будешь в моем возрасте, эта проблема приведет к краху многие компании и государство. Они слишком часто дают обещания, которые наверняка не в состоянии будут сдержать.

– А как эта проблема возникла? – спросил я.

– Когда я был молодым, в середине тридцатых, – сказал богатый папа, – начали осуществлять федеральную программу, известную теперь как социальное обеспечение. И, несмотря на то что в то время была в разгаре Великая депрессия, нашлось много людей, считавших удачной идею гарантированной государством пенсии; но были и такие, кто не считал эту идею хорошей. К сожалению, как тебе известно, сегодня программа социального обеспечения является одной из самых популярных, несмотря на то что однажды она нанесет значительный ущерб нашей экономике.

ПРИМЕЧАНИЕ АВТОРА

Президент Франклин Д. Рузвельт подписал Акт о социальном обеспечении, получивший статус закона, 13 августа 1935 года. Наряду с постановлениями относительно общественного благосостояния новый акт предусматривал создание программы социального страхования, предназначенной для обеспечения лицам пенсионного возраста постоянного дохода после прекращения их трудовой деятельности. Федеральная программа медицинской помощи пенсионерам была подписана президентом Линдоном Б. Джонсоном в 1965 году как часть поправок к Акту о социальном обеспечении.

– Почему вы делаете особое ударение на важности различия в названиях? В чем большая разница между благополучием, благотворительностью и льготами?

– Потому что, если бы эти программы были представлены как благотворительность, большинство уважающих себя людей отвергли бы их. У большинства людей слово «благотворительность» вызывает ассоциацию с бедными и беспомощными инвалидами. Но когда эти же самые программы были переименованы и представлены народу как привилегии или льготы, публика проявила большую готовность принять их. В этом и заключается сила слов. На самом же деле это та же социальная благотворительность, только под другим названием.

– Получается так, что благотворительность существует для бедных, а льготы и привилегии – для работающих людей среднего класса.

Богатый папа лишь кивнул и сказал:

– И для богатых тоже. В сущности, многие из богатых используют другую форму благотворительности – корпоративные вспомоществования.

Я отрицательно покачал головой, показывая этим, что разговор вошел в такое русло, которое недоступно моему пониманию. Я спросил:

– Почему вы считаете, что служба социального обеспечения – плохая идея?

– Вернемся к тридцатым годам, когда многие люди считали эту идею плохой. И знаешь, что они говорили? «Социальное обеспечение создаст нацию расточителей».

– И оно создало ее? – спросил я.

– По-моему, да, – сказал богатый папа. – Для многих людей моего поколения, когда мы вернулись со Второй мировой войны, стало ясно, что нам больше не нужно особенно беспокоиться о накоплениях к моменту выхода на пенсию. В конце концов, у нас теперь была пенсия, предоставляемая нам государством, службой социального обеспечения, а у многих из нас были и пенсии от компаний. Поэтому, вместо того чтобы учиться инвестированию и стараться самим позаботиться о себе после выхода на пенсию, мы в масштабе всей нации начали тратить свои деньги с такой прытью, как будто у нас нет завтра. Во многих отношениях это была неплохая идея, поскольку экономика развивалась с невероятной скоростью… но, тем не менее, мы стали нацией расточителей… и транжирство принимало все более угрожающие масштабы. Но не это является самой большой проблемой, связанной с благотворительностью, привилегиями и льготами, – мы стали нацией, для которой благотворительность является частью культуры.

ПРИМЕЧАНИЕ АВТОРА

Кредитные карточки в 1966 году еще не использовались. Сейчас американцы сделали следующий шаг на том же пути, превратившись из нации расточителей в нацию должников.

– А что же в этом плохого? – поинтересовался я.

– Видишь ли, таким образом создали нацию с огромным числом людей, ожидающих, пока кто-то возьмет заботу о них на себя.

– Это плохая идея?

– В любом вопросе есть две стороны медали. Всегда найдутся желающие получить бесплатный обед. К сожалению, число таких людей растет. В один прекрасный день, как я уже сказал, возможно, на твоем веку, вашему поколению придется собирать объедки от тех бесплатных обедов, которые мое поколение подает сегодня на стол. Не хотел бы я оказаться на месте президента году эдак в 2012-м.

– Почему именно в 2012-м?

– Именно в это время твои ровесники начнут выходить на пенсию и будут возлагать все свои надежды на деньги, которые вы вкладывали в эту систему годами.

– Что же в этом плохого? – спросил я.

– Да эти деньги просто иссякнут. И в США весь народ попадет в категорию должников… А так как мы становимся нацией расточителей, мы превратимся из богатейшей страны в мире в нацию самых больших должников. Поэтому, я подозреваю, твое поколение обнаружит со временем, что все вложенные вами деньги испарились. Вы будете иметь полное право на эти деньги, но обнаружите, что кто-то их уже потратил. Как правительство объяснит отсутствие денег вам, первому поколению, которое делает полные выплаты в систему социального обеспечения? Это будет весьма проблематично.

– Так как же можно решить эту проблему?

– Как я уже сказал, – ухмыльнулся богатый папа, – это проблема вашего поколения, а не моего.

Нам принесли сэндвичи, и разговор о благотворительности, долгах и грядущей финансовой катастрофе прекратился.

Как утверждает мистер Гринспен, правительство США глубоко обеспокоено сложившимся положением. Через несколько лет экономика США может разлететься вдребезги словно от удара о стену, если проблема расхода слишком большого количества денег и выполнения слишком смелых обещаний не будет решена. К 2012 году мы должны будем в корне изменить нашу финансовую стратегию. Через несколько лет начнутся дебаты между сторонниками программы социального обеспечения и теми, кто считает, что люди должны позаботиться о себе сами.

Пока мы жевали сэндвичи, богатый папа продолжал развивать свои идеи по поводу значения образования для инвестора.

ПРИМЕЧАНИЕ АВТОРА

В журнале «Business Week» от 24 февраля 2003 года Алан Гринспен, глава Федеральной резервной системы США, утверждает: «Массовый выход представителей послевоенного поколения на пенсию создаст огромную брешь в бюджете. Это демографическая бомба замедленного действия, которой Вашингтон не может пренебречь». Согласно подсчетам Белого дома, «служба социального обеспечения находится в долговой яме глубиной почти в 5 триллионов долларов, в то время как Федеральная программа медицинской помощи пенсионерам в свою очередь имеет долг 13 триллионов долларов». Гринспен заканчивает словами: «В настоящее время жизненно важно обуздать рост бюджетного дефицита. Но я не вижу, чтобы хоть кто-нибудь стремился к осуществлению этой задачи».

– Позволь мне показать тебе разницу между тем, как мыслит банкир, и тем, как мыслит твой агент по распространению акций взаимных фондов.

– Хорошо, – согласил я.

– Во-первых, – сказал богатый папа, – позволь мне объяснить, что включает в себя финансовое образование. – Пододвинув поближе ко мне свой желтый блокнот, он начал писать:

5. Завершение.

4. Защита.

3. Рычаги.

2. Управление.

1. Заработанный/созданный доход.

Взглянув на меня, богатый папа сказал:

– Большинство людей ходят в школу, чтобы научиться зарабатывать или делать деньги. Проблема в том, в какой момент завершается их образование.

Перевернув блокнот к себе, богатый папа написал следующее:

Указывая на строку «Заработанный/созданный доход», богатый папа сказал:

– В настоящее время ты учишься, чтобы получить профессиональное образование. Ты учишься, чтобы стать офицером торгового флота… очень высокооплачиваемая профессия.

Кивнув в знак согласия, я подтвердил:

– Одна из самых высокооплачиваемых профессий на сегодняшний день. Проблема лишь в том, что в этой сфере остается все меньше и меньше рабочих мест.

Богатый папа продолжил:

– Если ты собираешься разбогатеть и подготовиться к плаванию в суровых финансовых морях, к чему стремится твое поколение, то тебе необходимо досконально изучить следующие области. – Указывая на строку «Управление», он сказал: – Большинство людей зарабатывают деньги на работе, но испытывают финансовые трудности независимо от размеров зарплаты лишь потому, что они никогда не научатся правильно управлять своими деньгами. Многие люди выказывают недюжинный ум, когда зарабатывают деньги, и проявляют невиданную глупость, когда тратят их. Ты понимаешь, о чем я?

– Да, понимаю, – ответил я, потянувшись за блокнотом богатого папы. – Вот почему вы потратили так много времени на то, чтобы обучить меня и Майка разбираться в финансовой документации и понять разницу между активами и пассивами, доходами и расходами.

Я начертил схему.

– Помню, когда я учился в средней школе, вы говорили мне: «Банкир никогда не просит меня показать мой табель с отметками. Он хочет видеть мой финансовый отчет. Банкиру нет дела до того, какие оценки я получаю или какое учебное заведение посещаю. Он просто хочет увидеть, насколько хорошо я умею распоряжаться своими деньгами… насколько хорошо я управляю своими деньгами».