Текст книги "Деньги в действии. 15 шагов к финансовой свободе"

ШАГ 12. ИЗБЕГАЕМ МОШЕННИКОВ

На рынке финансовых услуг присутствует множество финансовых организаций (банков, брокеров, страховых и инвестиционных компаний). Они наперебой предлагают свои услуги и финансовые инструменты. Как понять, к каким из них стоит обращаться, а к каким – нет?

Основываясь на многолетнем опыте, мною были выработаны три «гигиенических» фактора. Если финансовая организация не соответствует хотя бы одному из них, я не обращаюсь в такие организации.

1. Наличие лицензии.

Отсутствие лицензии на предоставление соответствующих услуг (банковских, брокерских, страховых и т. д.) говорит о незаконности деятельности организации.

Если лицензия имеется, важно обратить внимание, чтобы вид деятельности в лицензии совпадал с предлагаемой услугой. Иногда не совсем чистоплотные организации получают лицензию на один вид деятельности, а оказывают совершенно другие услуги. Вложение средств в указанные организации может привести к убыткам, вплоть до полной потери вложенного капитала.

2. Наличие рейтинга надежности.

Рейтинг надежности – это показатель финансовой устойчивости организации. Присваивают его специальные организации – рейтинговые агентства.

Среди авторитетных международных рейтинговых агентств следует выделить:

– Moody’s Investors Service (Moody’s).

– Fitch Ratings.

– Standard & Poor’s (S&P).

– AM Best – специализируется на рынке страховых услуг.

В России работают четыре рейтинговых агентства, которые прошли аккредитацию Банка России:

– АКРА.

– «Эксперт РА».

– «Национальное рейтинговое агентство» (НРА).

– «Национальные кредитные рейтинги» (НКР), созданное медиахолдингом РБК.

3. Наличие аудиторского заключения.

Аудиторское заключение – это документ, содержащий мнение аудиторской организации о достоверности бухгалтерской (финансовой) отчетности аудируемой организации. Оно позволяет подтвердить достоверность финансовых показателей, о которых заявляет компания (прибыль, капитал, активы под управлением и т. д.).

Само по себе отсутствие рейтинга надежности или аудиторского заключения может не означать плохого финансового положения организации или фальсификации отчетности. Однако лучше работать с наиболее устойчивыми и прозрачными компаниями, чем с «темными лошадками».

Помимо вышеуказанных «гигиенических» факторов можно выделить дополнительные факторы – признаки финансовых пирамид.

Общие признаки финансовых пирамид:1919
  Источник: Банк России http://www.cbr.ru/Reception/TopicalMessage/Page/2672


[Закрыть]

– Обещание высокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень.

– Гарантирование доходности (что запрещено на рынке ценных бумаг).

– Агрессивная реклама в средствах массовой информации, сети Интернет, с обещанием высокой доходности.

– Отсутствие какой-либо информации о финансовом положении организации.

– Выплата денежных средств за счет новых привлеченных участников.

– Отсутствие собственных основных средств, других дорогостоящих активов.

– Нет точного определения деятельности организации.

– Отсутствие лицензии на осуществление деятельности на финансовом рынке / информации в реестрах Банка России.

Наличие этих признаков не является достаточным основанием для однозначного отнесения той или иной организации к числу финансовых пирамид. Для правоохранительных и надзорных органов они являются одним из сигналов для проведения проверки. Для частного инвестора – поводом задуматься о целесообразности вложения средств в эти организации.

Кратко подведем итоги.

В этой главе мы изучили, как избежать мошенников всех мастей:

– Не работать с финансовыми организациями, не отвечающими хотя бы одному «гигиеническому» фактору:

a) наличие лицензии;

b) наличие рейтинга надежности;

c) наличие аудиторского заключения.

– Поставить под сомнение целесообразность работы с финансовой организацией, имеющей один или несколько признаков финансовых пирамид.

ШАГ 13. ЗАЩИЩАЕМ АКТИВЫ И ЛИЧНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

Делая первые шаги в инвестировании, большинство фокусирует свое внимание на зарабатывании денег. Мы предполагаем, что наше благосостояние будет только расти. При этом мы забываем, что в жизни нас могут ожидать различного рода форс-мажоры. Например, смерть основного кормильца в семье может обнулить или значительно снизить доходы семьи. Пожар в квартире может потребовать значительных расходов на покупку новой мебели и бытовой техники, оплату ремонта своего жилья и ущерба соседям. ДТП или угон может привести к потере автомобиля и необходимости покупки нового.

В такой ситуации уже не до пассивного дохода, улучшения жилищных условий или обучения ребенка в ВУЗе. Подобные форс-мажоры могут обнулить все накопления и привести семью к долгам.

На рисунке 8 схематично изображены графики изменения во времени суммарной стоимости активов двух семей.

Первый график показывает изменение стоимости активов семьи, у которой не было форс-мажоров или они были, но страховые выплаты покрыли все расходы. В результате форс-мажоры не оказали значительного влияния на благосостояние семьи.

Второй график показывает изменение стоимости активов семьи, у которой не было страховок и случилось два форсмажора. Убытки были оплачены из накоплений семьи.

Разница в стоимости активов первой и второй семьи – это цена, которую заплатила вторая семья за свою беспечность или финансовую неграмотность. За то, что они не захотели или не посчитали нужным разобраться, как страховки могут закрыть потенциальные проблемы.

Если вы поступали в соответствии с советами, изложенными в этой книге, то у вас наверняка есть подушка безопасности. К сожалению, ее может не хватить, если размер форс-мажора окажется значительным. Как вы уже поняли, в подобной ситуации может помочь страхование. К сожалению, на постсоветском пространстве сформировалось негативное отношение к страхованию, а зря: этот инструмент позволяет существенно ограничить убытки при реализации негативного сценария и во многом гарантировать достижение ваших финансовых целей.

Почему «ограничить»? Потому, что полностью избежать убытков не получится – если ничего не произошло, то стоимость страховки не возвращается. Вам придется списать в убытки сумму, которую вы заплатили страховой компании. Но согласитесь, лучше списать 1000 руб. в месяц и спать спокойно, чем потерять сразу несколько миллионов!

Разберем ключевые виды страховок, которые стоит включить в свой личный финансовый план.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ОСНОВНОГО КОРМИЛЬЦА СЕМЬИ

Страхование жизни кормильца предусматривает выплату по факту смерти застрахованного лица. Это основной вид страховки, который необходимо иметь практически каждой семье.

Предпосылки:

– Если один из супругов зарабатывает 50—100% дохода семьи, то его смерть может привести к серьезному снижению уровня жизни семьи за счет выпадения значительной части доходов вплоть до полного их обнуления.

– Если оба супруга зарабатывают примерно одинаково, то смерть одного из супругов скорее всего не обрушит финансы семьи, но может привести к значительным трудностям в связи со снижением доходной части бюджета на половину.

– Если уйдет из жизни супруг, который приносит незначительную долю дохода в семейный бюджет, то финансовые последствия не будут значительными, однако они все равно будут. Скорее всего этот супруг вел домашнее хозяйство и занимался воспитанием детей. Его смерть потребует дополнительных расходов на найм соответствующего персонала или снизит потенциальные доходы пережившего супруга, поскольку он будет вынужден переориентировать свое внимание с зарабатывания денег на семейные хлопоты.

Основные риски в страховании жизни.

– Смерть в результате несчастного случая наступает в результате непредвиденного события, неожиданного стечения обстоятельств. Отличительной особенностью является факт оказания на организм прямого внешнего воздействия.

– Смерть в результате заболевания наступает в результате внутренних процессов в организме и не связана напрямую с внешним воздействием.

– Самоубийство. Часто встречающееся условие включения этого риска в страховой полис – отсрочка, например, на 2 года.

– Смерть по любой причине – это сочетание трех вышеперечисленных рисков. Именно этот набор рисков стоит выбирать для защиты семьи на случай смерти основного кормильца.

Ключевая ошибка при страховании жизни кормильца – неправильное определение суммы страхового покрытия. Судя по моему опыту, сумма в один миллион рублей обладает определенной магией – большинство из тех, кто уже застрахован, сообщили мне, что они застрахованы именно на эту сумму. Однако, они не понимают, что на самом деле, миллион рублей не позволяет решить ту проблему, которую призван решить. Он не сможет обеспечить семью в ситуации потери кормильца.

С учетом многолетней практики я выработал собственную стратегию определения суммы страхового покрытия. Для этого необходимо сделать несколько шагов:

1. Определить капитал для покрытия выбывшего дохода в бюджете семьи по причине смерти одного из супругов. Для этого необходимо:

– Определить ежемесячный бюджет семьи в ситуации ухода из жизни одного из супругов. Очевидно, что расходы на его питание, одежду и т. д. уйдут, но могут появиться дополнительные расходы на содержание семьи (нянечки и т. д.).

– Определить размер необходимого капитала по формуле:

Капитал = (требуемый доход – имеющийся доход)

* 12 месяцев / 0,05

Где 0,05 – ставка доходности 5% годовых по консервативным финансовым инструментам, например, облигациям.

2. Определить капитал для покрытия других важных целей:

– Например, цель обучения детей в ВУЗе никуда не девается – ее необходимо оставить в списке.

– Перечень некоторых других целей необходимо переоценить с учетом смерти основного кормильца. Например, задача по покупке более просторной квартиры, возможно, более не актуальна, поскольку после его смерти комнат в существующей квартире хватит на всех, а, значит, цель «купить 4-комнатную квартиру вместо 3-комнатной» можно вычеркнуть.

3. Сложить суммы из шага 1 и 2.

Теперь вы получили размер страхового покрытия, который действительно необходим для покрытия риска потери кормильца вашей семьи. Я сильно удивлюсь, если результат будет меньше или равен 1 миллиону рублей. Вам осталось лишь позвонить своему страховому агенту и узнать, что он может предложить. Если у вас нет страхового агента – пишите мне, и я постараюсь вам помочь.

Когда необходимо озаботиться оформлением полиса страхования жизни кормильца семьи? Правильный ответ – вчера. Дело в том, что никто из нас не знает, когда именно понадобится этот полис, когда именно мы уйдем из жизни. Будет обидно, если человек примет решение застраховаться, но отложит реализацию, например, на месяц. А в это время произойдет страховое событие. В такой ситуации семья ничего не получит – полис не был оформлен. Семья будет страдать.

Есть и другая причина оформить полис незамедлительно. Дело в том, что со временем у всех людей появляются новые заболевания. Эти заболевания могут существенно повысить стоимость страховки или сделать ее невозможной. Страховые компании – не благотворительные организации, а, значит, они не будут брать на страхование заведомо больного человека, которому почти гарантированно придется оплачивать лечение. Страхование – это бизнес, который, конечно, выполняет важную общественную функцию. Но не нужно забывать, что любой бизнес в первую очередь ориентирован на получение прибыли для акционеров. Отсюда следует, что перед заключением договора страховая компания взвешивает риски и принимает решение, хочет ли она заключать договор. Если человек молод и здоров (что означает низкий риск смерти в обозримом будущем) – все хотят заключить с ним договор страхования и предлагают пониженный тариф. Если он стар и болен (что означает высокий риск смерти в обозримом будущем) – страховые компании либо отказываются заключить договор, либо повышают тарифы. Это не хорошо и не плохо, это факт.

Оформляйте страховой полис пока вы молоды и здоровы. Позже у вас может не быть такой возможности, или стоимость будет гораздо выше.

Если вы женщина – подумайте о себе и своих детях. Обычно мужчины не думают о таких ситуациях, но они вероятны. Чтобы груз проблем не упал на ваши плечи – озаботьтесь оформлением страховки вашего мужчины. Если вы мужчина – пересмотрите свое отношение к проблеме, не отмахивайтесь от нее. По статистике мужчины умирают чаще и раньше.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Медицинское страхование предусматривает оплату медицинских расходов на лечение тех или иных заболеваний.

В России существует система обязательного медицинского страхования (ОМС), которая гарантирует бесплатную медицинскую помощь на территории РФ и оплачивается за счет взносов работодателей и государственного бюджета. Эта система справляется со своими задачами и может покрыть большинство ситуаций при обращении за медицинской помощью. Проблемы могут начаться при необходимости получения дорогостоящей или высокотехнологичной медицинской помощи (лечение рака, пересадка органов, необходимость использования новейших лекарственных разработок).

В нашей стране на такие услуги существуют квоты, что означает определенную задержку в получении лечения. Некоторые виды лечения или медикаменты и вовсе недоступны.

В такой ситуации могут помочь программы международной медицинской помощи, которые покрывают лечение в лучших клиниках мира, которые специализируются на тех или иных заболеваниях.

При выборе таких программ стоит обратить внимание на следующие аспекты:

– Перечень заболеваний и медицинских процедур, которые покрываются страховым полисом. Обычно дьявол кроется в деталях. При определении тарифов страховые компании включают или исключают те или иные заболевания или медицинские процедуры. Ваша задача понять, что из этого вам действительно необходимо, а от чего можно отказаться в силу маловероятности или невысокой стоимости лечения. Важно, чтобы ваш выбор был осознанным, и чтобы у вас не было неоправданных ожиданий.

– Общая сумма страхового покрытия. Дело в том, что медицинские услуги за рубежом, особенно на современном оборудовании и с применением последних научных разработок, могут быть достаточно дорогостоящими. Дополнительно на стоимость лечения влияет стадия заболевания. Общее правило такое: чем более запущенное заболевание, тем дороже его лечение. Другими словами, размер страхового покрытия в 3—5 миллионов рублей может ничего не решить. Оптимальное покрытие для данных задач составляет 500 тыс. – 1 млн евро и выше.

– Возобновляемость суммы покрытия. Некоторые программы аннулируются при исчерпании суммы покрытия, другие – возобновляются ежегодно. Выбирая между такими программами, очевидно, лучше выбрать те, где лимит покрытия возобновляется.

– Срок лечения после первичной постановки диагноза. В некоторых программах этот срок ограничен. В таком случае может настать момент, когда срок лечения истек, а болезнь еще не ушла. Далее лечение придется финансировать из собственного кармана или обратиться к возможностям ОМС. Очевидно, что лучше выбирать полис, где такого ограничения нет.

– Набор сопутствующих услуг. Речь идет о классе перелета, количестве звезд принимающей гостиницы и т. п. Многие считают это неважным, но это не так. Например, после химиотерапии лучше лететь в бизнес-классе и иметь возможность получить относительное уединение, чем не получить его.

Кого стоит страховать? Правильный ответ – всех членов семьи. В обычной семье, где есть папа, мама и двое детей, вероятность заболевания хотя бы одного из членов семьи достаточно высока, поскольку их четверо! И здесь не важно у кого из них диагноз. Важно, что это будет одинаково сильный удар по семейному бюджету.

Когда необходимо озаботиться оформлением полиса медицинского страхования жизни? Правильный ответ – такой же, как и в случае страхования кормильца семьи – вчера. И мотивация ровно та же. Никто из нас не знает, когда именно понадобится этот полис. В этой ситуации лучше иметь такой полис, чем не иметь. С возрастом появляются новые заболевания, что может привести к отказу в оформлении страховки со стороны страховой компании либо более высокому тарифу.

Обратитесь к своему страховому агенту уже сегодня. Если у вас нет страхового агента – пишите мне.

СТРАХОВАНИЕ ДОРОГОСТОЯЩЕГО ИМУЩЕСТВА

Страхование имущества позволяет покрыть убытки, связанные с повреждением или уничтожением имущества. Этот вид страхования в первую очередь позволяет защитить объекты недвижимости и автотранспорт.

При страховании недвижимости обычно покрываются следующие риски:

– конструктив – разрушение конструкций здания / строения (стены, пол, потолок);

– отделка – покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные двери;

– движимое имущество – мебель, бытовая техника и т.д.;

– гражданская ответственность – причинения вреда жизни, здоровью или ущерба имуществу третьих лиц.

Такой набор рисков – минимально необходимый. Он поможет защитить практически от всех наиболее часто возникающих ситуаций с недвижимым имуществом.

При страховании автотранспорта обычно покрываются следующие риски:

– Угон – противоправные действия с застрахованным автомобилем, которые могут включать угон автомобиля, кражу, грабеж, разбой.

– Ущерб – повреждение застрахованного автомобиля в связи с ДТП, природными катаклизмами, деятельностью животных, падением инородных предметов и т. д.

При страховании имущества существенным фактором снижения стоимости страховки является франшиза.

Франшиза – это установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик не компенсирует страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю) наступивший ущерб.

Простыми словами, франшиза, это когда страховая компания не компенсирует, например, первые 10 тыс. руб. ущерба. В ситуации, когда ущерб по страховому случаю составил 1 млн руб., страховая компания выплатит 990 тыс. руб. В ситуации, когда ущерб составил менее 10 тыс. руб., выплаты не будет совсем.

Эта разница может показаться незначительной, но на самом деле дает страховой компании значительную экономию на обработке заявлений на выплату мелких сумм. За это страховые компании готовы давать скидки на страховые полисы.

Исходя из моего опыта, большинство клиентов страховых компаний не обращаются за мелкими выплатами ввиду небольшого ущерба и отсутствия времени на подготовку соответствующих документов. В такой ситуации использование франшизы с целью снижения стоимости страховки становится особенно актуально.

Кратко подведем итоги.

В этой главе вы узнали, что:

– Для ограничения убытков принято использовать страхование. Если вы не будете использовать страховые инструменты, то рискуете потратить свои накопления на покрытие форс-мажорных ситуаций, и, как следствие, не достичь своих финансовых целей.

– Страхование жизни кормильца позволит возместить выбывший доход семьи.

– При страховании жизни кормильца важно правильно оценить страховую сумму и правильно выбрать набор покрываемых рисков.

– Медицинское страхование позволит оплатить лечение угрожающих жизни заболеваний в лучших клиниках мира.

– Имущественное страхование позволит возместить ущерб от непредвиденных ситуаций с автотранспортом или недвижимостью.

– С целью снижения стоимости страховки применяется франшиза.

ШАГ 14. ПОЛУЧАЕМ ПАССИВНЫЙ ДОХОД

Как ранее уже упоминалось, в процессе создания капитала для пассивного дохода имеются две стадии: создание капитала и получение пассивного дохода.

В этой главе изучим вторую стадию – получение пассивного дохода. Для этой цели инвесторы обычно выбирают надежные инструменты, которые позволяют регулярно получать пассивный доход. Это могут быть депозиты, облигации, дивидендные акции и т. д. Уверен, что о депозитах и облигациях вы знаете все или почти все, поэтому хочу сосредоточиться на получении дивидендов в рамках стратегий «Дивидендные аристократы» и «Дивидендные короли». Это стратегии относительно новые на российском рынке, однако на мировой арене это довольно известные и часто используемые стратегии.

Дивидендные аристократы – это компании, которые по своим акциям долгое время стабильно выплачивают дивиденды. Чтобы получить статус дивидендного аристократа, компания должна в течение не менее 25 лет подряд ежегодно выплачивать дивиденды и ежегодно увеличивать выплаты.

Дивидендные короли – аналогично дивидендным аристократом, только выплачивать дивиденды и ежегодно увеличивать выплаты необходимо минимум 50 лет подряд.

Как видно из определения, между дивидендными аристократами и дивидендными королями разница только в количестве лет выплаты и повышения выплат дивидендов. В связи с этим далее будем рассматривать только дивидендных аристократов, понимая, что это в равной степени касается и дивидендных королей.