Текст книги "Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям"

Своим рождением и становлением финтех обязан финансовому кризису и связанному с ним подрыву доверия. В условиях общественного недовольства банковской системой популярность финансовых инноваций росла как на дрожжах. Момент был как нельзя более подходящим, потому что цифровые аборигены, миллениалы, уже достаточно постарели, чтобы потерять охоту выступать в качестве клиентов. Они предпочитали пользоваться понятными и доступными мобильными приложениями, чего нельзя было сказать о банковских услугах. На этом благоприятном фоне возникли финтех-провайдеры со свежими и недорогими услугами, которые отлично работали на платформе мобильных приложений. По большому счету, финтех – это прозрачные технологии, которым можно доверять. Такие компании вызывают доверие, предлагая технологичные сервисы с простым интерфейсом. На фоне кризиса доверия к банкам стартапы способны предлагать прозрачные услуги по более низкой стоимости. Клиент всегда прав, и кто, как не молодой дерзкий стартап, знает, что именно нужно клиенту? Ведь они выросли в одно время!

Суть финтеха содержится в двух простых словах: «управляю сам». Возьмем в качестве примера денежные переводы, разработанные стартапами. Пользователь видит, что происходит с его деньгами, он не должен оплачивать комиссию посредника – чем вам не самостоятельное управление собственными средствами? Люди видят, сколько они тратят, и, что удивительно, тратят меньше, чем раньше. На самом деле это весьма социально значимая инновация[13]13
  Более подробные сведения о социальном статусе финтеха содержатся в разделе 4.


[Закрыть], особенно в свете существования узконаправленных стартапов, занимающихся такими платежами, как римесса (особый вид денежных переводов, отправляемых иностранными сотрудниками на родину). Сервисы WorldRemit и Remitly сейчас в центре внимания, они собрали инвестиций на сумму $100 млн и $12,5 млн соответственно. Это не удивительно, поскольку обороты рынка денежных переводов составляют более $600 млрд в год.

Наличие денег в жизни человека также способствует укреплению его самооценки. На фоне финансового кризиса банки не только исчерпали кредит доверия, но и усложнили процедуру получения кредита. Схема равноправного кредитования нацелена на то, чтобы сделать кредит более доступным, оперативным и прозрачным. Этот способ займа работает по принципу дезинтермедиации (отказа от посредников), сделки между покупателем и продавцом проходят на специальных торговых площадках. Бесспорным лидером этого направления является компания Lending Club, собравшая почти $900 млн в одном из крупнейших IPO 2014 г.

Финтех может расширять инвестиционные возможности с помощью такого инструмента, как краудфандинг[14]14
  Более подробные сведения о краудфандинге и влиянии финтеха на другие отрасли содержатся в разделе 6.


[Закрыть]. Не стоит забывать, что покупка акций когда-то была прерогативой богатых. Но сегодня любой может стать акционером! Даже при небольшом вложении вы можете повлиять на судьбу проекта и впоследствии извлечь определенную выгоду. На Kickstarter, Indiegogo, Crowdcube очень много проектов… просто листайте и выбирайте.

Мы уже настолько привыкли к этой технологии, что забыли, насколько она революционна[15]15
  В разделе 6 вы сможете прочитать более подробно о влиянии финтеха на развитие инвестиционного капитала.


[Закрыть]. Роботы-консультанты также встряхнули мир инвестиций, протягивая руку финансовой помощи тем, кто в ней нуждается. Согласно отчету консалтинговой компании А. Т. Kearney, оборачиваемость услуг робоинвесторов составит около $2 трлн в США к 2020 г., или 5,6 % инвестиционных активов США[16]16
  http://money.cnn.com/2015/06/18/investing/robo-advisor-millennials-wealthfront/


[Закрыть].

Подводя итог, должна признаться, что это самая масштабная революция из всех, что я знаю. Финтех дает знания, которые раньше были доступны только избранным, все больше и больше простых граждан становятся финансово подкованными. В наш век «информационной экономики» это существенный шаг навстречу демократии.

Джон Чаплин, ветеран финансовой отрасли, провел встречу с рядом экспертов, чтобы получить полное представление о текущем состоянии финтех-индустрии: резюме встречи можно прочитать в докладе The Payments Innovation Jury Report[18]18
  Currency Cloud, «The Insider's View to Payments and Fintech», 2015 г., https://www.currency-cloud.com/payments-innovation-2015


[Закрыть]. «Какой из регионов окажется под наибольшим влиянием инноваций в ближайшие два года?» – таков был один из вопросов, на который эксперты пытались ответить. Вердикт: лидером финтех-разработок станет Азия, следом идут Африка, Северная Америка, Латинская Америка и, наконец, Европа.

Это чисто интуитивное суждение: отсутствие инфраструктуры в развивающихся странах освобождает место для инноваций, которые никогда не пробьются в западную экономику, в которой уже «окопались» орды банкиров. Один из авторов доклада подвел справедливый итог, «развивающиеся страны не ограничены привычными нам бизнес-моделями и типологиями клиента, поэтому они способны предложить свежее решение, выходящее за рамки стандартных бизнес-моделей»[19]19
  Currency Cloud, «The Insider's View to Payments and Fintech», 2015 г., https://www.currency-cloud.com/payments-innovation-2015


[Закрыть].

Следует добавить, что в развитых странах финтех-разработки в первую очередь направлены на развитие онлайн-сервисов, тогда как стартапы развивающихся стран работают на более широкий рынок пользователей сотовых телефонов. По оценке Международного союза телекоммуникаций 95,5 % населения мира пользуются мобильным телефоном – в этом плане службы СМС более эффективны, чем Интернет. Мобильные сервисы по переводу денег, такие как M-Pesa, серьезно повлияли на изменение экономической ситуации в Бангладеш и Кении в условиях дефицита банковских учреждений. В Бангладеш действует точная копия платежки M-Pesa – сервис bKash, который ориентирован на массового потребителя мобильных финансовых услуг. Поскольку в Бангладеш сильно развита отрасль микрофинансов (малый кредит без залога), сервис bKash позволяет быстро и легко переводить деньги получателям[20]20
  Источник: http://www.totalpayments.org/2014/08/05/bkash-bangladeshs-m-pesa/


[Закрыть].

В 2013 г. Международная финансовая корпорация (IFC), член Группы Всемирного банка, вступила в долевое партнерство с компанией bKash. В 2014 г. Фонд Билла и Мелинды Гейтс также вложился в систему bKash, чтобы малоимущие слои населения Бангладеш могли пользоваться широким спектром финансовых услуг[21]21
  Источник: http://www.bkash.com/about/company-profile


[Закрыть].

Анализ деятельности финтеха в Африке показал, что в 16 странах насчитывается больше мобильных денежных счетов, чем банковских счетов.

Таким образом, финтех-компании в развивающихся странах не только заботятся об удобстве предоставляемых услуг: они создают новую инфраструктуру, в которой миллионы людей смогут пользоваться преимуществами реальной экономики. Размеры связанных с ней рынков колоссальны и сулят большие прибыли. Теперь можно смело утверждать, что финтех меняет мир к лучшему.

В финтех-индустрии произошло уже столько прорывов – а сколько еще произойдет! Хватит ли места всем инноваторам и традиционным банкам? Чего конкретно могут опасаться последние?

Как заявила во время конференции IBM InterConnect 2015 Хизер Кокс, эксперт по работе с клиентами и специалист по цифровому маркетингу в Citi: «Людям нужен банкинг, но не банки».

Появляются новые, более удобные для клиента сервисы, которые меняют ландшафт на глазах, чтобы соответствовать все более требовательным клиентам.

Ни один банк не станет отрицать, что развитие на рынке провайдеров нишевых услуг усложняет жизнь традиционным банкам, которым приходится прикладывать максимум усилий, чтобы сохранить клиента. Прошло то время, когда банки могли «втюхивать» клиенту комплекс ненужных услуг по непонятной схеме и после этого рассчитывать на полную лояльность клиента. Следует признать, что данный феномен присущ конкретному поколению в конкретных областях, и большинство моих коллег-миллениалов до сих пор проводят финансовые операции с помощью банка. Это еще не конечная остановка. Возможно, это только начало того, что прогнозисты называют финансовой революцией.

В своем ежегодном обращении к акционерам в апреле 2015 г. генеральный директор JP Morgan Джейми Даймон выразил озабоченность по поводу складывающейся ситуации: «Сотни стартапов с хорошими мозгами и большими деньгами работают над технологиями, способными заменить весь традиционный спектр банковских услуг». Несмотря на очевидную гегемонию крупных финансовых институтов, угроза со стороны инноваторов становится все более отчетливой. Будет ли разумно попытаться остановить их? Ясно одно: способность конкурировать заложена в стартапах самой природой. Их неоспоримые преимущества – компактность, аккуратность, технологические ноу-хау, талантливый персонал.

Существует поговорка: «Не можешь бороться, тогда возглавь». Многие банки осознали, что сотрудничество – более разумное решение, чем борьба. Они начали запускать инкубаторы (Barclays' accelerator) и специальные венчурные фонды (Santander's Innoventures), создавать партнерства (Metro Bank и Zopa) и, наконец, выкупать стартапы. Стратегии разные, но цель одна: выжить и даже заработать на прорыве цифровых технологий.

Разумеется, «крупной рыбе» придется в какой-то мере играть по правилам стартапов, что на самом деле может оказаться весьма кстати. По-моему, это просто здорово, когда есть талантливый изобретатель, который творит вещи прямо на глазах, а вам только остается подойти и купить. Банкам выпал уникальный шанс приобрести продвинутые мощности и модернизировать застарелую инфраструктуру, не развивая ничего самостоятельно. Другими словами, для успешной игры от банков потребуется только моральная готовность принять инновации.

Последствия могут быть разными. В докладе компании Accenture «Будущее финтеха и традиционного банкинга: цифровой натиск или реинкарнация»[22]22
  Accenture, «The Future of Fintech and Banking: Digitally disrupted or reimagined?», http://www.fintechinnovationlablondon.net/media/730274/Accenture-The-Future-of-Fintech-and-Banking-digitallydisrupted-or-reima.pdf


[Закрыть] описываются наиболее вероятные сценарии развития событий. Сценарий 1: банки продолжают полагаться на непобедимость своей бизнес-модели, оказываются неспособны к адаптации и терпят неудачу в конкурентной борьбе. Сценарий 2: банки осознают важность качества клиентского обслуживания, применяют инновации в рамках своей бизнес-модели и сотрудничают с новыми игроками. На сегодня второй вариант кажется более вероятным, поскольку банки насторожились и выкладывают карты на стол. Будем надеяться, что подобное сотрудничество приведет к многообразию ситуаций взаимовыгодных для сектора финансовых услуг и для его клиентов по всему миру.

Последние тенденции в сфере финансовых технологий
Александр Глас (Alexandre Glas),
соучредитель и директор по маркетингу, The Assets;
Марчин Трушель (Marcin Truszel),
гендиректор, Kontomatik

С давних пор банки ведут друг с другом конкурентную борьбу, методы которой достаточно разнообразны: массовое открытие филиалов, агрессивные маркетинговые кампании, нескончаемый поток предложений по открытию депозита под максимальный процент. В 2015 г. понятие «финтех» не просто вошло, а прочно закрепилось в деловом обиходе и ослаблять свои позиции, похоже, не собирается. Сегодня банки борются не только друг с другом. Конкуренция возникает со стороны как многочисленных финтех-стартапов, так и техногигантов, у которых предостаточно денег, чтобы снимать сливки c самых прибыльных направлений банкинга и завлекать толпы клиентов самыми гибкими бизнес-моделями.

Десятилетиями универсальные банки оказывали полный спектр финансовых услуг. В большинстве стран конкуренция в банковском секторе носила умеренный характер, поскольку основная масса юрисдикций обслуживалась парой-тройкой крупных банков, которые подмяли рынок под себя. Разумеется, о том, чтобы мелкий банк-выскочка мог вырасти в крупного игрока, и речи быть не могло. Пока банки оказывают широкий спектр услуг, большинство инновационных финтех-компаний сосредоточены на развитии конкретной области, в которой они обладают значительным потенциалом. Это, безусловно, усложняет жизнь крупным банковским организациям, поскольку в таких условиях практически невозможно обеспечить рост целого спектра банковских услуг. Такое положение вещей привело к «раздроблению»: иначе говоря, финтех-компании делают ставку на сервисы в конкретном секторе с целью стать «лучшими из лучших в своем классе». Таким образом, на общем фоне складывается опасная ситуация: комплексное банковское обслуживание может подвергнуться «дроблению» на категории, за каждой из которых будет стоять оптимальный поставщик финтех-услуг.

Вероятно, процесс напомнит сценарий подключения Интернета: когда в одной стране скорости подключения менялись постепенно, а в другой стране – скачкообразно, от простенького модема до высокоскоростного беспроводного Интернета. Выражаясь иначе, эти страны готовы долго использовать устаревшее оборудование, в разы дольше, чем мы, однако потом они махом перескакивают несколько ступеней и начинают пользоваться передовыми технологиями.

2015 г. был ознаменован важной новостью: правительство Великобритании объявило о начале совместного использования открытых данных и API в банкинге в рамках правительственной API-инициативы (API – интерфейс прикладного программирования)[23]23
  Источник: https://www.gov.uk/government/consultations/data-sharing-and-open-data-in-banking-call-for-evidence/call-for-evidence-on-data-sharing-and-open-data-in-banking. Интерфейс прикладного программирования (API) представляет собой набор подпрограмм, протоколов, процедур для создания программных продуктов. API определяет функциональность компонентов программы. Более подробные сведения о API содержатся в разделе «Приветствие экономики API».


[Закрыть]. Планируется запустить развернутый механизм обмена открытой информацией между финансовыми организациями для улучшения качества клиентского обслуживания и повышения конкуренции в пользу потребителя. Это важный шаг со стороны правительства Великобритании, благодаря которому многие инновационные компании получат доступ к открытым финансовым данным.

Другим важным решением Европейского законодательства стала Директива ЕС о платежных услугах (Payment Services Directive 2 – PSD II). Не пытаясь анализировать всю директиву в рамках одной главы, ограничимся парой фраз: в умах европейских парламентариев также живет идея упростить доступ к банковским данным для развития инноваций и в то же время не допустить неправомерного использования и несанкционированного доступа.

Жители развитых стран предпочитают работать с финансами с помощью онлайн-банка, не выходя из собственного дома. В слаборазвитых странах подобный продукт распространен не везде, а порой и вовсе отсутствует. Тем не менее рынок финансовых услуг у них на подъеме. Вероятно, развитие финансовых сервисов у них займет куда меньше времени, чем у нас.

Обсудив последние новости в области государственного регулирования, хотелось бы поговорить об основных приложениях финтеха. На валютном рынке такие сервисы, как WeSwap[24]24
  https://www.weswap.com/en


[Закрыть], появились недавно, но это не мешает им выделяться на фоне традиционных валютных бирж. Фактически сервис WeSwap предоставляет представителям разных стран площадку для взаимодействия и обмена местной валютой по заранее определенному курсу, который существенно ниже курса традиционных онлайн-обменников, поскольку не включает каких-либо комиссий. Сервис WeSwap поддерживается MasterCard[25]25
  https://www.weswap.com/en/learn-more/


[Закрыть]. Ожидается, что популярность сервиса будет расти по экспоненте в течение следующих 18 месяцев.

Умные часы пока не вошли в повседневный обиход каждого человека, но именно с ними связывают грядущую революцию банковской отрасли. По прогнозам экспертов в 2015 г. объем продаж смарт-часов составит 45,7 млн[26]26
  Там же и http://www.idc.com/getdoc.jsp?containerId=prUS25519615


[Закрыть], и это только начало. Apple Watch уже позволяет владельцу проверить баланс счета, отследить историю транзакций и отыскать ближайший филиал. По мере совершенствования мобильных платежных систем функциональность часов также будет расширена. Процитируем слова Джереми Магриджа, директора по маркетингу в компании Instinct Studios: «Попытки внедрить технологию умных часов происходят с давних пор, но только после релиза Apple Watch устройство получило импульс к развитию. В 2015 г. произойдет смещение акцентов от здорового образа жизни и занятий фитнесом к таким областям, как обеспечение финансовой стабильности»[27]27
  «Прогнозы и направления в области финтеха на 2015 год», 14 января 2015 г., http://www.bobsguide.com/guide/news/2015/Jan/14/fintech-trends-and-predictions-for-2015.html


[Закрыть]. Тем, кто пока сомневается, что смарт-часы станут настолько популярны, стоит взглянуть на свой смартфон и мысленно перенестись на 10 лет назад. Пожалуй, неслучайно после экономического кризиса, который отчасти был вызван банками, люди уделяют более пристальное внимание своему финансовому состоянию. Для этих целей был создан ряд приложений, одно из которых (Spendific) подключается к банковскому счету пользователя, анализирует все предстоящие расходы и выдает конечную сумму, которую можно потратить. Приложение обновляется в режиме реального времени по мере совершения платежей с этого счета.

Хотя это средняя технология по сравнению с приложением MoneyHub, которое обладает той же функциональностью и при этом способно на долгосрочное планирование, например, покупки дома или пенсионных накоплений. Программа рассматривает различные сценарии и просчитывает последствия их влияния на финансовое состояние пользователя.

На сегодня основная масса финтех-провайдеров выбирает Интернет как целевую платформу для раскрутки своих сервисов. Это неудивительно, поскольку поколение Z (демографический слой, следующий за миллениалами) и словосочетание «мобильный интернет» стали синонимами. Смарт-часы, продвинутые финтех-приложения, расширенные возможности мобильных платежей – вот что интересует современного потребителя.

Несмотря на долгий старт, криптовалюта с уверенностью смотрит в будущее – например, Калифорния узаконила ее статус платежной валюты в 2015 г.[28]28
  «Легализация криптоденег в Калифорнии», 8 января 2015 г., http://www.bobsguidecom/guide/news/2015/Jan/8/cryptocurrencies-made-legal-in-california.html


[Закрыть] В некоторых странах Европы биткойн уже активно применяется в бартерных сделках. Вероятно, еще не придумали такую модель применения биткойна, которая бы полностью устраивала финансовый сектор, но это всего лишь вопрос времени. Однако на пути развития технологии могут возникнуть административные и нормативно-правовые барьеры. Теоретически биткойн способен стать универсальной валютой, которой можно мгновенно расплачиваться в любой точке планеты. Но реальная ситуация такова, что в каждом государстве существуют свои правила и порядки финансового регулирования, поэтому заявлять в один голос об универсальности криптовалюты пока рано.

По своей сути технология блокчейн (основа биткойна) – это распределенное хранилище данных по онлайн-транзакциям на базе биктойна или его аналогов. Вопросу криптовалюты и биткойн-технологиям посвящена отдельная глава этой книги.

Уже не секрет, что финтех целиком проник в некоторые аспекты нашей жизни, и это лишь малая толика потенциальных возможностей финансовых технологий.

Потребительский вкус становится все более требовательными и изощренным, поэтому вполне возможно, что финансовые институты будут стараться привлечь наше внимание с помощью решений на базе финтех-разработок.

Подведем итог: мы живем во времена масштабной трансформации банковского сектора. Вероятно, в течение ближайших 10 лет банковская система изменится сильнее, чем за последние 100 лет.

Финтех устроил всей отрасли глобальную встряску. Осталось ответить на самый главный вопрос: смогут ли банки удачно подхватить инновации? Финтеху суждено кардинально поменять нашу жизнь вопреки всем ожиданиям.

2. Основные задачи финтеха

Предыдущий раздел представил сектор финансовых технологий; данный раздел поведает о его основных темах, таких как перспективы сотрудничества между устоявшимися игроками и финтех-стартапами и мировая нормативно-правовая практика по финтеху. Соответствие требованиям (комплаенс) – предпосылка успешного развития финтех-компаний по всему миру. В разделе также подробно описана модель равноправного кредитования в качестве основного финтех-прорыва.

Поскольку каждый из нас проводит все больше времени в цифровой реальности, создается немало профилей в Интернете. Данный раздел затрагивает тему управления учетными записями, которые играют важную роль в деятельности финтеха, а также заостряет внимание на том факте, что такие техногиганты, как Google и Facebook, способные вытеснить ветеранов рынка, вступили в игру на мировой платежной арене.

В конце раздела обсуждаются принципы надежного проектирования финансовый технологий: что нужно сделать, чтобы конечный продукт соответствовал ожиданиям пользователя и чтобы пользователь выбрал именно ваш продукт на фоне разнообразия технологических решений.

Банкам стоит задуматься о сотрудничестве, а не о конкуренции
Рэйчел Нинабер (Rachel Nienbaer),
вице-президент по конструкторским и технологическим вопросам, Currency Cloud

Исторически сложилось, что банки всегда отвечали за развитие инноваций в финансовом секторе. Во второй половине ХХ в. в нашу жизнь вошли новые технологии: кредитная карта (в 1950-х гг.) и банкомат (в 1970-х), которые радикально изменили процесс денежного оборота. С тех пор прошло почти полвека, и настало время новой революции. На дворе 2016 г.: Интернет преобразился и стал общедоступным. Благодаря этому стали возможны технологии, позволяющие оперативно и комфортно управлять финансовыми средствами: смартфонами, большими данными, социальными сетями и облачными технологиями. Сегодня развитие инноваций уже не зависит от деятельности банков, появились новые игроки, способные встряхнуть финансовый сектор.

Инновации в финансовом секторе происходят постоянно. Некоторые из них настолько продвинуты, что производят незабываемое впечатление: бесконтактные технологии, электронные кошельки, криптоденьги. Однако в роли инноваторов редко выступают банки, чаще всего это небольшие финтех-компании, во главе которых стоят бывшие банковские руководители, которые заметили прорехи в традиционной системе предоставления услуг.

Термин «интерфейс прикладного программирования (API)» обозначает готовый набор инструментов, предоставляемых приложением или системой для эффективного использования во внешних программных продуктах[29]29
  Более подробные сведения об API содержатся в разделе «Приветствие экономики API».


[Закрыть]. Технология API позволяет банкам и другим поставщикам финансовых услуг использовать финтех-инновации в ключевых областях своей деятельности. Процесс напоминает конструктор: пользователю доступно множество программных блоков, которые можно устанавливать в разной последовательности.

На базе такого конструктора ИТ-руководитель может создать в рамках бизнеса новые финансовые ИТ-решения или воспользоваться стандартными схемами. Зачем придумывать продукт с нуля, если можно взять пул API-компонентов и создать уникальное решение, которое можно задействовать при разработке своей технологии. Например, банки и платежные сервисы вполне довольны тем, что они совершают международные переводы на базе функциональности CurrencyCloud. История создания платежного сервиса Pingit (продукт банка Barclays) как нельзя лучше подтверждает тот факт, что грамотное использование API способно обеспечить успех технологии на рынке. С момента запуска в 2012 г. сервис Pingit набирает обороты: в одном только Лондоне через сервис Pingit было отправлено порядка £60 млн за первую половину 2014 г.

Несмотря на явное тяготение сектора финансовых услуг к инновациям, большинство банков по-прежнему хранят свои разработки за закрытыми дверями. Это происходит по вполне понятным причинам: вопрос безопасности находится в приоритете, и, взвесив потенциальные риски информационной открытости, банк предпочитает доверять только себе. Подобный подход устраняет вероятность угрозы извне, но и ограничивает возможности внешнего развития. За примерами не надо далеко ходить: Apple и Google регулярно предоставляют доступ к своим API-интерфейсам, чтобы сторонний разработчик мог реализовывать свои задумки. Результаты таких творческих экспериментов порой просто потрясают.

Основная масса банковских услуг и бизнес-моделей была разработана еще до изобретения Интернета. Платежная инфраструктура на тот момент была основана на комплексе банковских продуктов, который распространялся через филиалы. Неудивительно, что такая организация не способна удовлетворить динамичные запросы современного покупателя, который прекрасно разбирается в цифровых технологиях. Поэтому на передний план вышел целый ряд разработчиков с универсальными предложениями, способными адаптироваться к изменчивым условиям окружающей среды. Платежная система PayPal – это один из ярких примеров того, как удачная идея принесла огромную пользу обществу, заложив фундамент для развития альтернативных финансовых технологий в сфере международных платежей, кредитования и банковских депозитов. Такие компании, как Kickstarter и Seedr (бесспорные лидеры на рынке краудфандинга), Amigo (поставщик индивидуальных займов) и Transferwise (экономичная система денежных переводов по всему миру), пересматривают устаревшие методики и поднимают планку на новый уровень.

Тем не менее бурная активность финтех-новичков еще не повод банкам впадать в панику, опасаясь, что конкуренты перевернут с ног на голову всю ИТ-инфраструктуру. Распространенный принцип «есть мы, есть они» в этом случае не в состоянии передать точный характер взаимоотношений между финтех-инноваторами и банковскими структурами. Давайте посмотрим правде в глаза. Банки – это краеугольный камень мировой экономики, создатели платформы, на которой основана деятельность большинства финтех-компаний. Они никуда не исчезнут ни сегодня, ни завтра. Просто возникает совершено иное видение работы банковского сектора.

Финтех-стартапы рационально подходят к исправлению финансового ландшафта, компенсируя плохое качество клиентского обслуживания огромными возможностями Интернета.

Другие отрасли, например звукозапись или телекоммуникации, также развивались под влиянием Интернета и новых технологий. Век цифровых технологий настал, и относиться к нему можно по-разному: банки в нем видят угрозу, их более проворные коллеги – потенциал.

По большому счету целью финтех-компаний является оптимизация отдельных звеньев финансовой цепи (международные денежные переводы, кредитование или обработка платежных поручений) и продажа профильных услуг предприятиям и банковским организациям на базе API. Например, чтобы оказать поддержку, скажем, рок-группе, надо найти ее проект на платформе Kickstarter, а через CurrencyCloud перевести деньги. Новые сервисы пользуются успехом отчасти из-за того, что они продуктивно развиваются в конкретной нише и не вступают в многоуровневую конкуренцию. Банки, напротив, всегда стремились к общему лидерству в финансовом секторе, именно поэтому они сейчас испытывают трудности, поскольку в каждой нише есть конкурент, предлагающий более гибкое решение.

Несмотря на различия, финтех-компании и банки могут извлечь обоюдную выгоду от сотрудничества. За долгие годы своего существования банки получили колоссальный опыт взаимодействия с клиентами и создали функциональность финансового сектора. Банки и финтех – разные детали одного механизма. Одни придумывают финансовые инструменты, другие «жонглируют» ими для разработки уникальных решений.

В то же время сами банки могут извлечь выгоду из этой ситуации либо путем сотрудничества с конкурентами, либо путем поглощения их передовых технологий. Возможности API позволяют банкам расширить спектр услуг на международном уровне, сократить стоимость разработки и получать чистую прибыль без затрат на инвестирование и строительство новой архитектуры.

Развитие финтеха послужило толчком к реализации идеи открытого доступа к финансовым данным. Правительство Великобритании продолжает оказывать поддержку финтех-разработчикам, чтобы превратить свое государство в мировой центр финансовых технологий. Я ничуть не удивилась, когда узнала о планах создания единого открытого API-стандарта для банковских организаций. Правительство задалось целью выявить оптимальный способ внедрения единого стандарта API и оценить полезность открытого банкинга для рядового пользователя. На начальном этапе был проведен анализ банковских услуг, следующий шаг – реализация основного запроса финтех-компаний: открытые данные по банковским транзакциям. Правда, банки не очень спешат раскрывать такого рода информацию сторонним разработчикам. Уверена, что в будущем пройдет немало переговоров, прежде чем цель будет достигнута. Вероятно, новый стандарт не сможет полностью оправдать наши ожидания, но для самой отрасли это внушительный шаг вперед. Мы были свидетелями того, что API-экономика способствует активному росту инноваций в финансовом секторе. По мере ее развития будут появляться новые перспективы как для банковских учреждений, так и для альтернативных участников рынка. Правительство Великобритании верит в то, что напор и энергия молодых компаний способствует развитию финансовой отрасли в XXI в. Разве это не показатель того, что финтех-предприниматели проделали огромную работу, желая подтвердить свою ценность для индустрии? Они заслужили доверие, и со временем это доверие будет только расти.

Сотрудничество банков и финтех-отрасли скрывает в себе огромный потенциал, который может определить дальнейший вектор развития целой индустрии. Я делаю ставку на сотрудничество, а не на конкуренцию, потому что только общими усилиями могут быть созданы технологии, способные модернизировать финансовый сектор.