Текст книги "Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям"

Еще в 2014 г. финтех в Нидерландах находился в состоянии застоя, как и почти во всей континентальной Европе. Лишь небольшая группа финансовых профессионалов с международными связями слышала о таком явлении, как финтех. Термин использовался в Силиконовой долине, Нью-Йорке и Лондоне для обозначения основных ИТ-поставщиков финансовой индустрии. Но о финтех-стартапах никто тогда не думал и не слышал. Тогда мы упустили возможность заявить о себе, учитывая тот факт, что цифровое поле было открыто для инноваций, а Нидерланды долгое время вели активную конкуренцию на глобальном рынке финансовых инструментов. В чем же нестыковка?

Для финансового сектора Нидерландов кризис все еще не закончился. Приоритетными были задачи оживления слабой экономики, трудоустройства уволенных сотрудников, соблюдения законодательных требований и завершения правительственных программ спасения экономики. На фоне общественно-политической борьбы с коррупцией и непрозрачными схемами мысли финансовых учреждений были обращены совсем в другую сторону.

Мало того, что практически отсутствовала серьезная конкуренция как первоочередной инструмент для создания инновации, но и правительство не проявляло заинтересованности в финансовых новшествах. К тому же, после того как финансовый кризис произошел по вине «инновационных» финансовых сервисов, финансовый сектор настороженно относился к инновационной тематике. Из-за негативного отношения к финансовой индустрии был вынужден закрыться Голландский финансовый центр – организация, которая занималась продвижением инноваций. Короче, финансовый сектор Голландии остался без инноваций и без поддержки.

А как насчет стартапов и технологических компаний? Неужели в Нидерландах не было ни одной финтех-компании? Просто термин «финтех» добрался до территории Голландии только после 2014 г. Основная масса существующих компаний причисляла себя к программистам и не слышала о перспективах, связанных с глобальным ростом финтеха, либо просто не знала, как себя ассоциировать с ним. Местные инвесторы также не держались за возможности финтеха, исключая тех немногих, кто активно развивался в Лондоне и за его пределами.

Но все же кое в чем Голландия не имела себе равных, а именно в системе платежей. Голландцы предлагали отличные платежные методы, разработанные как банками (IDEAL), так и молодыми технологическими компаниями, такими как Global Collect и Adyen. Для такой торговой нации, как Нидерланды, развитие электронной коммерции было значительным шагом, и финансовые решения не стали исключением.

Учитывая потенциал платежных систем и корпоративных ИТ-технологий (инфраструктура, безопасность, ERP-системы и ПО для трейдинга), Нидерланды обладают весомыми финтех-возможностями. В сочетании с отличной инфраструктурой (одна из самых загруженных интернет-подсистем мира), образованным населением (это третья страна после Великобритании и Ирландии, где бизнес ведется исключительно на английском языке) и крупной международной сетью, Нидерланды – рай для ведения бизнеса. Итак, что необходимо для запуска процесса?

После того как мы убедились в том, что Нидерланды способны поддержать конкуренцию, необходимую предпринимателям и потребителям, пришло время заполнить информационный вакуум, существующий между финансовыми учреждениями и их клиентами. Эта мера позволяет расширить финансовые возможности предпринимателей и потребителей, обеспечивая экономический рост и процветание.

Следует учитывать использование своей сети контактов: объединить различных участников в одно сообщество (банки, стартапы, инвесторы и поставщики услуг) и воодушевить их идеей развития финтеха в Нидерландах. Много времени ушло на разъяснительные работы. Сначала я сосредоточился на блогах, но, по мере того как с каждой темой и каждым интервью поднимался уровень энтузиазма, я почувствовал, что пришло время для чего-то большего. Команда KPMG первой подключилась к инновационным идеям. Это был хороший старт, учитывая тот факт, что KPMG сосредоточила свою деятельность на работе со стартапами и обладала большими связями в сфере финансовых услуг. Эта команда оказала значительную помощь в структуризации и популяризации концепции финтеха. Другой компанией, проявившей вербальный интерес, стала Innopay, преуспевающая фирма-консультант по электронным платежам. Эти компании хотели попробовать свои силы в подобной деятельности. Их заслуга в том, что они рассказали всей Европе о финтехе до того, как этот термин получил широкое признание. Вскоре к коалиции присоединились Van Doorne, юридическая фирма-новатор из Голландии, и IBM. Это событие заложило фундамент организации. 23 октября 2014 г. состоялась первая встреча специалистов в неформальной обстановке, которую посетили более тысячи участников. Этот день стал днем рождения Holland FinTech.

Всем участникам был присвоен статус учредителей и начались работы по установке целей и структуризации предприятия. Формирование моста между национальной экосистемой и удаленным мировым финтехом показалось нам разумным решением, поэтому мы акцентировали внимание на международных отношениях и приняли решение общаться только на английском языке. Нашей основной задачей на тот момент было объединение финтех-компаний и налаживание связей с финтех-кластерами по всему миру. Другими словами, мы говорили о финтехе, связывались с потенциальными финтех-компаниями, организовывали мероприятия и планировали стратегию развития наших разработок.

Поскольку нам предстояло привлечь на свою сторону большое количество людей, мы стали размещать бесплатную информацию на веб-сайте, делать бесплатную рассылку, проводить бесплатные семинары. В итоге нам удалось заинтересовать солидных клиентов. Кроме того, мы пользовались каждым удобным случаем, чтобы заявить о себе и своей миссии, если рядом находились нужные нам люди. Несмотря на перегруженность, мы всегда были готовы к тому, чтобы обратить на себя внимание.

Сотрудничая со стартапами больше всего поражаешься их энергии и изобретательности. В условиях ограниченных ресурсов они способны творить чудеса, и поскольку наша организация самостоятельно финансировала свою деятельность, такие возможности нам были крайне необходимы. Нам удалось добиться цели, потому что даже без поддержки партнеров мы продолжали двигаться вперед, не опуская рук. Этот маневр – ключ к успеху стартапа, особенно на фоне непостоянства финтех-организации. От настроения участников также зависит многое, и здесь важно не быть пассивным. Однако такой подход имеет свои финансовые последствия и требует серьезной финансовой поддержки по крайней мере одного акционера. До сих пор мы не получали поддержку в виде грантов или субсидий.

Поскольку наше предприятие была создано по частной инициативе, наша деятельность, по сути, подходила под форму общества с ограниченной ответственностью. Цели, которые мы преследовали, носили общественный характер, поэтому большинство участников делает выбор в пользу фондовой структуры, которая значительно расширяет финансовые возможности предприятия. Окончательное решение еще не принято в силу административных барьеров и непрозрачности финансовой системы. Мы рассчитываем на то, что фонд окажет нам содействие в достижении целей, после чего можно будет заняться вопросами финтеха. С нетерпением жду, когда фонд сможет помочь нам достичь целей, и мы вплотную займемся изменением организационной структуры.

За время своей профессиональной деятельности я понял, что постоянные просьбы о премии за каждую успешную сделку (что является нормой для слияний и поглощений) делают консультации необъективными. Но так как мы заняты строительством финтех-рынка, нам нужно было найти способ финансирования нашей деятельности. Членские взносы достаточно невелики (максимум €15 000 для компании с миллиардными оборотами), стартапы за первый год членства не платят ничего. Такая модель позволяет снизить барьеры для выхода на рынок и максимизировать количество участников, тем самым позволяя обмениваться опытом и открывая перспективные направления деятельности.

Такая модель направлена на развитие самого сообщества, поскольку вопросы маркетинга и дистрибуции уже решены. Другими словами, организация будет заниматься конкретными действиями по организации коворкингов, хакатонов и акселераторов для финтех-компаний, потому что спонсорские и инвестиционные организации уже входят в состав сообщества. Общий объем ресурсов способствует снижению расходов на проведение программ. Это беспроигрышная ситуация для всех заинтересованных сторон. В таких условиях мы сможем внимательнее прислушаться к участникам и подбирать программы по их текущим интересам и потребностям.

У голландского финтеха есть все шансы привлечь иностранные инвестиции, способствуя развитию экосистемы, поэтому мы с первых дней начали сотрудничать с правительством. Мы поддерживаем деловые отношения с министрами иностранных дел и экономики, законодательными органами, центральным банком Нидерландов (DNB) и Управлением финансовых рынков Нидерландов (AFM). Эти структуры способны оказать положительное или отрицательное влияние на развитие финтех-сообщества, поэтому принципиально важно заручиться их поддержкой. Наш диалог проходит конструктивно, поэтому участники сообщества единогласны во мнении, что такую возможность упускать нельзя.

В начале 2015 г. произошло очень важное событие: правительство Нидерландов запустило проект под названием StartupDelta, другими словами «Министерство стартапов» во главе с бывшим комиссаром ЕС Нели Крус (Neelie Kroes). Эта организация консолидирует потенциал стартапов и поставщиков услуг для последующей интеграции с мировым сообществом. Эта программа вызвала бурный рост стартапов и увеличила приток венчурных инвестиций в страну. Таким образом, целью StartupDelta является усиление связей между стартапами и крупными корпорациями.

Мы прошли полпути. Сегодня численность компании составляет восемь человек. Мы провели десять конференций с октября 2014 г., организовали членство более чем 65 компаниям (90 % из Нидерландов), нашу новостную рассылку получают более 1500 читателей, за нашим Twitter следят более 2500 подписчиков. Совсем недавно наши ряды пополнили три крупнейших банка Нидерландов. Мы привлекли более 250 финтех-компаний в Нидерландах и продолжаем расширять нашу географию. Поскольку Амстердам также попадает под влияние наших новаций, в скором времени мы планируем открыть доступный кластер финансовых технологий. Все финтех-идеологи мира просто обязаны посетить наш центр, поскольку по своим масштабам он не будет уступать лондонскому Level39.

Наша организация все еще на начальном этапе развития. Порой бывает непросто привлечь необходимые средства, особенно работая с корпоративными партнерами. Не стоит забывать, что у нас ограниченное число сотрудников, и мы во многом полагаемся на волонтеров и работников по совместительству. Тем не менее каждый из нас живет идеей создания энергичного финтех-сообщества, и пока у нас получается!

Для создания компании, способной контролировать деятельность региональной экосистемы, требуются инвестиции и пространство деятельности. Если момент выбран верный, жесткая конкуренция не помешает вам активно проявлять себя в финтех-секторе и найти подходящую нишу для внедрения своей компании. В Лондоне сторонники финтеха ведут между собой жесткую конкуренцию, не зря мэр Лондона называет город мировой финтех-столицей. Такое сравнение показывает всем, насколько развита индустрия финтеха, и остальным странам есть чему поучиться.

Все сказанное подтверждает, что покорение финтех-вершин – общее дело энтузиастов и организаций, которые стремятся подключить к экосистеме весь мир. Мы надеемся, что наше видение интегрированной экосистемы найдет отклик в сердцах читателей.

Люксембург – финтех-узел будущего?
Назим Фаид (Nazim Faid),
юрист по корпоративному, финансовому и банковскому праву, Kaufhold & Reveillaud

В мае 2015 г. в Люксембурге проходила конференция ICT Spring Europe. Эта конференция была ориентирована в первую очередь на финтех-сектор. После того как шестая по счету конференция собрала более 5000 человек, Люксембург заявил о себе как о потенциальном финтех-центре мирового класса со своей уникальной экосистемой.

Пока финтех-компании подталкивают банки к созданию более качественных клиентских сервисов, последние утратили доверие финансовых игроков Люксембурга и вызывают одни нарекания. Однако за последние три года в Люксембурге было создано более 150 финтех-компаний (по прогнозам, это далеко не предел), а финансовый рынок Люксембурга узнал о деятельности стартапов и том вкладе, который они вносят в развитие национальных экономик. В результате с открытием стартапов в стране появилось более 10 000 рабочих мест (11 % от общего числа занятых Люксембурга). Потребитель все больше интересуется новыми технологиями, а значит финтех-сектор будет продолжать свой рост, подтверждая важную роль финтех-компаний в финансовом мире. Важно чтобы Люксембург не отставал от технологического процесса и стал основным партнером в международной финансовой сфере.

На фоне изменений в области финансов мы сегодня наблюдаем появление двух типов финтех-игроков: «традиционных», которые входят в число «акул» финансового сектора, и «подрывных» – тех, что подходят к процессу с позиции инноваций и расходятся во взглядах с традиционным мнением финансового сектора.

Люксембург стремится стать одним из крупнейших в мире центров финтех-инноваций, и у него есть к тому основания: согласно последнему отчету Global Information Technology Report, опубликованному Всемирным экономическим форумом, Люксембург занимает девятое место в мире по мобилизации информационных и коммуникационных технологий. Финтех-компании также могут пользоваться преимуществами одного их самых современных парков обработки данных в Европе.

Финансовый центр Люксембурга – мировой рынок, привлекательный для финтех-стартапов, стремящихся укрепить свои позиции на международной арене, предоставляя информацию о рынке и доступ к корпоративным сетям, а также предлагая деловые связи с другими крупными финтех-центрами в мире.

Люксембург способен претендовать на статус крупного центра финтех-инноваций благодаря гибкому регламенту, благоприятному налоговому режиму, положительной информационной среде и эффективной системе хранения данных. Предстоит приложить немало усилий для налаживания более тесного сотрудничества с крупными европейскими финтех-узлами в Лондоне, Париже или Берлине. Все усилия должны быть сосредоточены на двух направлениях: инновационности и гибкости.

Внедрение инноваций остается серьезной проблемой для амбициозного Люксембурга. Финтех-компании следует рассматривать не в качестве конкурентов, угрожающих деятельности основных игроков в этом секторе, а в качестве потенциальных партнеров. Рынок, который легко предоставляет источники финансирования в распоряжение потребителя, чувствует разницу в банковском и клиентском обслуживании.

Банки могут воспользоваться опытом финтех-компаний не только для настройки своих инструментов обслуживания, но и для урегулирования отношений с клиентами. Финтех-технологии заставляют многих «традиционных» участников рынка пересмотреть свое отношение к потребителю и пакеты предоставляемых услуг, все больше ориентируясь на потребности клиента.

Большинство банков Люксембурга чувствует недостаток инфраструктуры перед лицом глобальной технологической революции, поэтому относятся весьма настороженно к такого рода инновациям. Как бы то ни было, комплексный инновационный поход набирает популярность среди финансовых структур Люксембурга. Сотрудничество в сфере финансовых услуг и отраслей промышленности становится все более значимым.

В результате банки и финтех-компании активно сотрудничают: одни банки приобретают технологии финтех-компаний, чтобы наладить свое производство, другие банки предпочитают финансировать финтех-компании за счет кредитов.

Если Люксембург хочет реализовать свое стремление стать финтех-центром мирового класса, необходимо направить много усилий на поиск источников финансирования, которые включают не только частные, но и государственные ресурсы. С помощью национальных учреждений, таких как Luxinnovation, Национальное агентство по инновациям и исследованиям (основано в 1984 г. рядом общественных организаций), правительство оказывает содействие стартапам в получении доступного государственного финансирования. В 2014 г. правительство поддержало около 300 проектов, а также приняло участие в создании 45 новых предприятий, многие из которых относятся к финтеху.

За год объем инвестиций в финтех-компании вырос на 201 % по всему миру, совершив скачок от $4,05 млрд в 2013 г. до $12,21 млрд в 2014 г. Такой рост доказывает, что это очень перспективный сектор. Несмотря на то что львиная доля приходится на Соединенные Штаты (примерно 80 % от общего объема), Европа показала самый высокий уровень роста (на 215 % в 2014 г.). Если банки захотят воспользоваться подъемом финтех-сектора, им необходимо наладить сотрудничество и инвестировать в развитие инноваций.

Еще одной серьезной проблемой для Люксембурга станет организация более гибкого законодательства, которая приведет к масштабному росту финтех-компаний, в частности за счет предоставления комфортных условий работы талантливым специалистам, например ИТ-инженерам. Сам факт того, что число работающих в Люксембурге более чем на 70 % состоит из иностранных специалистов, позволяет говорить о Люксембурге как о международном «плавильном котле». Люксембург должен благоприятствовать развитию бизнес-среды для привлечения новых талантов и получения статуса центра по поиску и найму высококлассных специалистов в области ИТ и финансов.

Несмотря на то что текущее законодательство создает комфортные условия для интеграции финансовых технологий, правительство должно принять дополнительные меры по ослаблению ограничений нормативной базы с целью допуска новых специалистов на рынок финансовых услуг. Мы надеемся, что CSSF (Комиссия по надзору за финансовым сектором), национальный орган надзора Люксембурга, предоставит расширенные возможности для деятельности финтех-компаний, обеспечив более гибкий и благоприятный правовой климат.

20 октября 2014 г. премьер-министр и министр связи и средств массовой информации Ксавье Беттель представил на рассмотрение Парламента инициативу Digital Letzebuerg. В ходе пресс-конференции премьер-министр отметил рывок в развитии экономики Люксембурга с приходом финтех-компаний, работающих в секторах электронной коммерции, облачных вычислений и больших данных, а также электронных платежей.

С помощью этой инициативы правительство стремится укрепить позиции страны в секторе ИКТ на долгосрочной основе путем диверсификации своей экономики, позволяя при этом гражданам пользоваться более дешевыми и качественными услугами, предлагаемыми финтех-новаторами. Эта инициатива направлена на развитие инноваций и доступного финансирования для финтех-стартапов, а также на создание положительного образа Люксембурга в глазах иностранных партнеров.

Инициатива Digital Letzebuerg наглядно демонстрирует стремление правительства показать Люксембург как современное государство с открытыми границами и обширными международными связями, которое готово вступить в технологическую эру финансовых услуг. Эта инициатива направлена на объединение крупных финансовых структур Люксембурга из государственных, частных и академических секторов.

Несомненно, Люксембург сознает всю серьезность поставленной задачи, поэтому увеличивает число передовых инициатив – не только Digital Letzebuerg, но и инициативы, направленные на сотрудничество с различными аналитическими центрами, инкубаторами и акселераторами, подтверждая свою готовность диверсифицировать экономику страны путем содействия развитию деятельности финтех-стартапов как на национальном, так и на международном уровне.

Мы уже не раз становились очевидцами того, как ключевые фигуры частного и государственного сектора Люксембурга благоприятно влияют на развитие мировой экономики. Финтех-сектор Люксембурга должен продолжать свой рост, поскольку заинтересованность в поддержке этой отрасли проявляют и традиционные финансовые структуры.

Страна способна оперативно перестроить и без того привлекательную нормативно-правовую модель под требования инноваций и тем самым принести пользу всей национальной экономике.