Текст книги "Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям"

Нынешняя банковская система не способна справиться со сложной задачей адаптации к новому цифровому ландшафту. В своей деятельности банки опираются на централизованную инфраструктуру, которая морально устарела. Они слишком зависимы от работы филиалов и ручных процессов. Учитывая тот факт, что недавний финансовый кризис произошел по их вине, банки сталкиваются с большим количеством финансовых и нормативных ограничений. Стратегия кредитования клиентов с большими рисками также не будет запущена. Высокая стоимость затрат на содержание банковского бизнеса не позволит банкам выдавать мелкие займы, которые часто интересны клиенту.

Подобная структура расходов поддерживается в основном за счет комиссионных сборов и непонятных штрафов – чтобы сколотить федеральный резервный фонд, нет нужды его содержать. Например, годовая прибыль от овердрафта составляет $30 млрд плюс проценты[33]33
  http://www.bloomberg.com/news/articles/2014-07-31/banks-face-hit-on-30-billion-in-overdraft-fees-from-cfpb-rules


[Закрыть] за счет перерасхода клиентами кредитуемых средств на сумму меньше $30 млрд в год. Согласно результатам исследования ФКСВ (Федеральная корпорация страхования депозитов), годовая ставка по погашению овердрафта размером $24 составит 3520 % (комиссия за использование кредита через банкомат составляет $34), если овердрафт-кредит был погашен за две недели[34]34
  http://www.bankrate.com/finance/investing/fdic-study-outrageous-overdraft-fees-1.aspx


[Закрыть]. В 2007 г. общий объем расходов по овердрафту составил $17,5 млрд, так что совокупный годовой показатель прироста составил целых 9 %.

Площадки равноправного кредитования – ключ к равномерному распределению финансовых потоков. Дальнейшее развитие банковского бизнеса зависит от свежих идей и разработок: открытые репозитории кредитных историй, методы кредитного скоринга, функциональные и малозатратные технологии биткойна и блокчейн. Система кредитования в XXI в. обещает изменить мир. Целевая аудитория огромна – она насчитывает 5 млрд пользователей, которые могут стать потенциальными клиентами банков.

Идентификация как очередной инновационный прорыв
Бенджамин Уэйкхем (Benjamin Wakeham),
основатель и президент, Pollen

Процесс идентификации весьма изменчив. В прошлом личность человека определяли его окружение (семья, клан) и репутация. Сегодня идентификация – прерогатива рынка. Пластиковая карта – инструмент обозначения нашей личности, нашего прохождения. Она знает про нас все. Она – то, ради чего мы готовы рискнуть своим прошлым и будущим.

Идентификация – ключевая деталь глобальной инфраструктуры, она присутствует в нашей жизни с самого рождения. Современный мир слишком технологичен для обычной системы идентификации. Чем глубже мы проникаем в цифровой мир, тем сильнее меняется идентификация.

Преобразования коснулись и денег. Меняется сама их суть. По прогнозам экспертов, в 2015 г. должно было произойти эпохальное событие: электронные деньги поглотят купюры. Когда это произойдет, владельцу денежных средств также придется заключить соглашение со своим виртуальным «я». Вместе с концепцией оплаты меняются и ценности, не так ли? Обратите внимание на надпись, которая украшает британские банкноты: «I promise to pay the bearer», которая означает обязательство банка выплатить предъявителю по его требованию сумму, соответствующую цене купюры. Эта надпись – символ доверия, но только в случае бумажных денег мы вынуждены верить банку.

В США начала 1950-х из-за отсутствия туристических маршрутов валютные сделки проходили на территории сел и городов. Большинство торговцев знали покупателей в лицо и вели долговые книги для месячного учета задолженностей. Если должники не возвращали долги вовремя, им запрещалось заходить в магазин. С появлением железных дорог люди получили возможность самостоятельно путешествовать между штатами, и доверительный характер отношений между покупателем и продавцом канул в Лету.

В 1960 г. инженер IBM по имени Форрест Парри занимался разработкой удостоверения личности для агентов ЦРУ. В один прекрасный день он прозрел: почему бы не сделать из карты миниатюрное запоминающее устройство? Он взял бобину, снял с нее магнитную ленту, отрезал полоску, обернул ее вокруг куска пластика, закрепил скотчем и, по совету жены, прижал теплым утюгом. Так появилась магнитная полоса. Вместе с личной подписью этот атрибут пластиковой карты де-факто идентифицировал ее владельца на протяжении 50 лет.

В 2014 г. объем хакерских атак с целью хищения платежных данных достиг рекордно высокого уровня, почти на 21 % превышая прошлогодний показатель. По данным крупнейшего ритейлера Home Depot, в результате взлома сети Home Depot пострадали 56 млн пользователей уникальных платежных карт.

По данным аналитиков в Javelin Strategy & Research, в 2014 г. вследствие кибератак 12,7 млн потребителей потеряли, $16 млрд, иначе говоря, каждые две секунды происходила кража персональных данных.

Процесс идентификации выходит далеко за рамки обычных платежей. Автор статьи в New York Times в деталях описал последствия утечки персональных данных. В результате хакерского взлома был похищен номер полиса социального страхования его дочери, и автор беспокоился по поводу ее будущего. По данным Центра по борьбе с хищениями личных данных, с 2005 г. только на территории США объем похищенных персональных данных превысил 675 млн записей. На базе этих данных мошенники могут создавать поддельные банковские счета или оформлять кредиты на имена других граждан. Создавая большое количество учетных записей в Интернете, пользователи сами предоставляют мошенниками возможности для кражи персональных данных. Согласно Experian, в среднем на одного взрослого жителя Великобритании приходится 26 учетных записей (аккаунтов), жители в возрасте от 25 до 34 лет открывают до 40 аккаунтов. Примечательно, что для всех аккаунтов британцы используют одинаковый пароль!

Некоторые считают, что связь персональных данных и платежей ослабляет уровень защиты и раскрывает анонимность. Я опровергаю это утверждение, так как считаю, что анонимность и личная жизнь – не одно и то же. Например, чтобы использовать подарочную карту Amazon для оплаты услуг веб-камеры на порносайте (не волнуйтесь, я прочитал об этом в Интернете, а не на собственном опыте), пользователю достаточно указать адрес электронной почты. Я не думаю, что от этого поступка пострадает его личная жизнь. Если вы предпочитаете расплачиваться наличными в попытке сохранить анонимность, спешу вас расстроить. Эрик Kaрсoн, преподаватель маркетинга и коммерческого права в школе Villanova School of Business, считает, что через 20 лет купюры и монеты выйдут полностью из обращения из-за того, что на производство валюты затрачивается много ресурсов, а пользователь рано или поздно изменит отношение к электронным деньгам. «Со временем все привыкнут к цифровым удобствам. Сегодняшние дети повзрослеют, и грань между реальностью и виртуальным миром исчезнет».

Так что добро пожаловать на борт! Вперед, навстречу новому миру, где реальные и цифровые личности сосуществуют в гармонии. А вот несколько компаний, которые стремятся ускорить наше путешествие:

Социальный логин

Социальный логин широко используется как рядовыми пользователями, так и компаниями. Он позволяет заходить на веб-сайты и открывать мобильные приложения с помощью данных учетных записей таких популярных соцсетей, как Facebook и LinkedIn. Благодаря социальному логину упрощается не только процедура доступа – маркетологи узнают о данных учетной записи и используют их для рекламы своей продукции. Пользователи явно не против, учитывая, что только в 2013 г. учетные данные Facebook использовались для аутентификации на сторонних сайтах более чем 10 млрд раз.

Twitter Digits

В конце 2014 г. социальная сеть Twitter представила сервис Digits, позволяющий открывать мобильные приложения с помощью номера мобильного телефона, а не пары пароль – логин. Номера мобильных телефонов часто используются в качестве основного идентификатора, избавляя пользователя от необходимости запоминать длинные пароли и логины. Сервис удобен и для бизнеса, потому что снижает количество спама и неактивных учетных записей. Сервис работает следующим образом: пользователь вводит номер телефона для аутентификации на сайте, после чего на телефон приходит SMS с кодом, который нужно ввести в поле для верификации.

Apple Touch ID

Сканер Touch ID разработан компанией Apple для телефона IPhone 5S. Устройство сочетает функции сканера отпечатков пальцев, геолокатора и токенизатора. Клиенты британских банков Natwest и RBS используют технологию Touch ID вместо пароля для входа в учетную запись. Сканер также является средством защиты платежной системы. Производитель планирует через несколько лет сделать сканер основным средством защиты банковских карт. Поживем – увидим.

Trulio

Trulio – первое в мире социальное бюро, предлагающее API-сервисы[35]35
  Термин «Интерфейс прикладного программирования (API)» обозначает готовый набор инструментов, предоставляемых приложением или системой, для эффективного использования во внешних программных продуктах. Более подробные сведения о API содержатся в главе «Приветствие экономики API».


[Закрыть] мгновенной идентификации пользователя. Его клиентами являются онлайн-компании по всему миру.

Разработчики Trulio придумали технологию, совмещающую традиционный и цифровой способ верификации данных. Сервис проводит идентификацию любого пользователя независимо от его местонахождения, расовой принадлежности, вероисповедания, семейного положения и профессионального статуса. На первый взгляд эти приложения предназначены для того, чтобы пользователь перестал мучиться с паролями, но основной смысл скрыт гораздо глубже. Идентификация пользователя – довольно сложная задача, требующая нестандартного подхода. Согласитесь, если имена получателя и плательщика известны, уменьшается риск быть обманутым. Финансовая система будет нормально развиваться, поскольку в ней уже не останется места для теневой экономики.

«Идентификация – это комплексное понятие. Человек состоит из разных личностей, которые в равной степени определяют его индивидуальность. Идентификация влияет на благополучие общества и способствует росту социального капитала.

Основный принцип идеального полицейского государства заключается в следующем: человек может одновременно быть в разных местах… но это всегда один и тот же человек».

Иоганн Готлиб Фихте (1796 г.)

Идентификация – это больше вопрос доверия, чем контроля.

Сегодня Интернет чем-то напоминает Дикий Запад. Вместо бандитов – хакеры и мошенники. Злоумышленники стремятся нарушить гармонию цифрового мира. Границы между цифровым и реальным миром размыты: например, мы платим за услугу онлайн, но пользуемся ею в реальной жизни. С развитием робототехники, Интернета вещей и искусственного интеллекта хакеры начнут взламывать не только банковские счета. Они будут дистанционно угонять самолеты и управлять интеллектом наших роботов-помощников. На самом деле я хорошо отношусь к искусственному интеллекту, в хороших руках он способен принести человечеству гораздо больше пользы, чем инновационные технологии. Однако человек со злыми намерениями может обратить искусственный интеллект в орудие разрушения. Установить личность злоумышленника помогает процесс идентификации.

Я выступаю за «свободный Интернет», в основе которого лежит прообраз сети, а не каталожного шкафа. Информация должна свободно перемещаться от пользователя к пользователю для придания целостности цифровому миру. Только положительная репутация способна воссоздать доверие в экономике. Бесполезно закручивать гайки. В 1965 г. политик Эдмунд Богун заявил, что вся торговля в Англии основана на чем угодно, но только не на доверии.

Децентрализованный распределенный реестр позволяет шифровать и верифицировать любую информацию в Интернете, будь то пароль или номер банковского счета. Я говорю о технологии блокчейн, реализованной в криптовалюте биткойн. На сегодня это самая крупная и отказоустойчивая распределенная база данных, которая охватывает весь Интернет. Системой нужно пользоваться умело – при таких масштабах сети проводить хеширование каждого узла бессмысленно. Ответ кроется в способности Интернета хранить информацию таким образом, чтобы можно было исключить любую возможность несанкционированного доступа. Результатом этого должно стать повышение доверия к Сети.

Интернет превратится в безопасную зону, в который «проверенные» надежные пользователи смогут взаимодействовать друг с другом круглосуточно и без выходных. Безопасность сети должна обеспечиваться не только за счет биометрической идентификации, это должна быть система взаимосвязанных контрольных точек, запрашивающих верификационные данные пользователя на постоянной основе. В итоге Интернет начнет контролировать себя самостоятельно, и нам больше не придется осторожничать в сети так, как мы это делаем сейчас. Интернет воссоздаст антураж XVII в., вернет нас во времена, когда репутация имела первостепенное значение, когда добросовестное поведение в бизнесе, общественной и личной жизни считалось неотъемлемым атрибутом человека. Согласитесь, что современному миру не помешает немного достоинства.

Техногиганты становятся небанковскими учреждениями
Эрик Ван дер Клей (Eric van der Kleij),
бывший глава Level 39 Technology Accelerator; управляющий директор, ENTIQ

В марте 2015 г. Level39, крупнейший в Европе акселератор в области финансов, розничной торговли, интернет-безопасности и городской инфраструктуры, отпраздновал свой второй день рождения в деловом квартале Лондона, Канери Уорф. Это событие дало повод для размышлений: каких успехов мы добились за последние два года, какое будущее уготовано финтеху? Мы сделали ряд прогнозов и в итоге сошлись на том, что социальный медиагигант Facebook при желании может выступать в роли небанковского финансового института. Прошло две недели, и Facebook объявляет о запуске услуги Facebook Pay. Структура развивается с потрясающей скоростью, предлагая огромные перспективы.

Возможно, у кого-то не укладывается в голове, что Facebook пополнил ряды финтех-компаний и вступил в конкуренцию с крупными игроками рынка. Но трезво оценив ситуацию, мы понимаем, что сектор финтеха превращается в инструмент реализации невероятных технологий.

Традиционным поставщикам финансовых услуг предстоит ответить на непростой вопрос: получится ли вернуть доверие клиента и сохранить бизнес в первоначальной форме, то есть предлагать полный спектр услуг для физических и юридических лиц. Финансовый кризис не обошелся без жертв, под раздачу попали именитые банки и страховые компании. В результате происходящего люди почувствовали неуверенность в завтрашнем дне, доверие к государству было подорвано. Шаткое финансовое положение Греции усугубляет ситуацию. Недоверие потребителя разрастается как снежный ком, нас уже не устраивает традиционная система банковского обслуживания. Возникает вопрос: какие действия предпримут банки, чтобы вернуть расположение клиентов? Может быть, настало время переосмыслить модель финансовой системы, в которой на первый план выйдут финтех-бренды новой формации, а традиционные банки окажутся в их тени?

Население перестало доверять банкам в первую очередь потому, что банки забыли о своем первоначальном обязательстве: выплачивать предъявителю расписки положенную сумму денег. Текст обязательства до сих пор остается на купюре, но это скорее дань истории.

Последствия подобной ситуации сказываются на колебаниях стоимости биткойна (фактически, первая негосударственная валюта, основанная на доверительном принципе), который демонстрирует тенденцию к росту при каждой вспышке недовольства банковской деятельностью. Давайте представим, что в Греции торговцы по какой-то причине не смогут принимать наличные, зато у них появится возможность расплачиваться и торговать с помощью биткойнов, причем платежи будут проходить моментально, не облагаясь банковской комиссией. Я не удивлюсь, если в этом случае греки примут решение о национализации биткойна.

Рассудите сами: пропуская нефинансовые бренды вперед себя, традиционный поставщик финансовых услуг может претендовать только на роль инфраструктурного или сервисного банка, которому не нужно напрягаться, чтобы заполучить дорогого клиента. В этом случае сильными игроками станут бренды, которым клиент доверяет больше всего. Финансовый рынок откроется новому виду онлайн конкурентов, вооруженных эффективными стратегиями, которые они разработали с нуля, не опираясь на поддержку традиционной системы. Им будет легче адаптироваться под требования новых регламентов. Их своевременные предложения заслужат единогласного одобрения со стороны клиента. Традиционный банк, к сожалению, на такое не способен.

Будет ли это действительно так? Судя по темпу роста, ответ утвердительный. Всего один год понадобился соцсети Facebook для запуска бесплатной F2F-платежной системы (Friend-to-Friend, т. е. друг подключается к другу). За это время Atom открыл свой первый банк-челленджер на базе мобильного приложения. Alibaba, крупнейший электронный рынок Китая, запустил онлайн-сервис MyBank, Amazon через свои платформы начал кредитовать малый и средний бизнес. Потенциал Facebook в этом плане просто феноменален. Ни одна другая социальная сеть не содержит столько фактов из нашей личной жизни. Пока мы обсуждаем вопросы конфиденциальности и оставляем недовольные комментарии о политической ситуации, Facebook продолжает собирать сведения, которых о нас не знает ни одна кредитная организация. Тот, кто способен провести более тонкую и глубокую оценку спроса и рисков, чем конкуренты, не будет знать себе равных в предоставлении финансовых сервисов. Как правило, традиционные кредитные рейтинги в поисках информации о заемщиках прочесывают стандартные источники, например историю транзакций, финансовые отчеты и т. д. Facebook, наоборот, является хранилищем уникальных данных, которые могли бы использоваться при оценке кредитной способности. Таким образом, анализ становится многослойным, вырываясь из плоского измерения цифровых символов в многогранный мир поведенческих моделей и тематик.

Главный виновник финансового кризиса – неправильно настроенный процесс оценки ипотечной платежеспособности. Кредиторам нужно было учитывать еще одну составляющую – стиль жизнь заемщика. Такую оценку провести довольно просто, распределив людей на три категории по принципу светофора и выдавая кредиты только «зеленым» и «желтым». Уверен, что в этом случае облигации с ипотечным покрытием получат дополнительный слой защиты от потенциальных рисков невозврата заемных средств. Кредитный рейтинг ценных бумаг будет более объективным и прозрачным, если оценку рисков проводить с помощью блокчейн.

Очевидно, что амбициозные действия сети Facebook могут привести к феноменальному прорыву в секторе финансовых услуг. Если Facebook подойдет к вопросу с достаточно высокой ответственностью, пользователи с восторгом примут новый вид финансовых услуг, отличающийся качеством и подкупающий прозрачностью.

Если Facebook сумеет превзойти современные банки в плане надежности, то банки, ради удержания клиентов, могут пойти на такие крайние меры, как бесплатное предоставление своих услуг. Клиенты только выиграют от подобной конкуренции, которая подразумевает снижение затрат и наличие выбора. Уверен, что малоимущим семьям пара сотен фунтов, сэкономленных на годовом банковском обслуживании, не покажутся лишними.

Но такая модель будет работать только в условиях неограниченного доверия. Потребитель должен быть уверен в том, что «небанковский» банк не обманет и сдержит обещание. Если раньше банк гарантировал обмен банкноты на серебро, то теперь нужно требовать от банка новое обещание: охранять информацию о клиенте от посторонних. Можно пойти еще дальше! Пусть обещание будет выглядеть так: «Если вы доверяете нам сохранность вашей информации, мы поможем вам оптимизировать и монетизировать ее ценность». Плюс бесплатное банковское обслуживание пойдет как бонус.

Когда клиенты согласятся на такие условия, объем финансовых данных захлестнет финансовый сектор. Лучшие монетайзеры планеты, такие как Facebook, Google и Twitter, будут готовы выдавать кредиты в обмен на информацию.

Небанковская организация может даже выплачивать проценты по такому «информационному депозиту». Это совершенно иной вид обязательства, который может распространиться по всей финансовой сфере.

Но не все так просто, и путь через устоявшийся финансовый рынок не будет усыпан лепестками роз. Новичкам не стоит недооценивать технические и финансовые преграды, которые присущи рынку финансовых услуг. Матерые игроки уже к ним привыкли и знают, что надо делать, в отличие от новых участников, чей успех может быть прерван претензиями со стороны требовательного клиента и жалобами на второсортный интерфейс и задержки в операциях.

Возможен и другой сценарий, когда стартап не уберег информацию о клиенте. Последствия такого провала будут просто катастрофическими. Более того, стартаповский софт – идеальная мишень для хакерских взломов. Чем шире база данных, тем больше в ней уязвимостей. Новым игрокам придется серьезно постараться, чтобы бороться с существующими финансовыми силами и, в конечном итоге, вытеснить их с рынка.

Но в одном я уверен на 100 % – новые технологии обречены на успех. Разработчики быстро поймут, что именно нужно сделать для того, чтобы повысить качество услуг до оптимального уровня, и по какой схеме следует выстроить взаимоотношения с надзорными финансовыми органами. После выполнения необходимых действий потенциал небанковских учреждений станет более очевиден.

А что если объем транзакций окажется настолько велик, что стартапы не смогут с ним справиться поодиночке и объединятся в одну или несколько сетей? Такая стратегия характерна для телефонной связи, когда операторы позволяют друг другу обрабатывать входящие и исходящие звонки, а неттинг происходит в конце каждого месяца. Если применить эту схему к розничному банкингу, цифровая сеть получит достаточный объем транзакций, и ей не придется прогонять стоимость по чужим каналам. Регуляторы и налоговики также будут довольны. За счет неттинга можно значительно сэкономить на стоимости передачи данных и соразмерно повлиять на рентабельность. Разумеется, такая процедура может быть осуществлена только крупномасштабными компаниями, так что потенциала Facebook или Alibaba в этом плане вполне достаточно.

Скептики могут задать простой, но очень уместный вопрос; каким образом стартапу без опыта в сфере банковского обслуживания удастся справиться с функциями банка? С точки зрения брендинга положительный опыт имеется. Прежде чем заняться банковским делом, Virgin был звукозаписывающим лейблом, а сейчас они выпускают кредитные карты, на которых изображены музыканты Sex Pistols. На сегодня банк «Русский Стандарт» обслуживает 28 млн клиентов в 53 000 отделений 1800 городов, а раньше это был ведущий водочный бренд. Водка и банк удачно сосуществуют в рамках единой политики бренда и пользуются лояльностью потребителей. Таким образом, с точки зрения бренда трансформация небанковской организации в коммерческий банк вполне возможна. Особенно когда предприниматели прилагают феноменальные усилия для оптимизации контроля доступа, разработки безукоризненной аутентификации и, при поддержке правительства и казначейства, для продвижения безопасных API-платформ в банковской инфраструктуре[36]36
  Более подробные сведения об API содержатся в главе «Приветствие экономики API».


[Закрыть].