Текст книги "Финтех: Путеводитель по новейшим финансовым технологиям"

Так называемые слаборазвитые страны не только открывают новый рынок и клиентский ресурс для западных стран, они формируют базу для инноваций и инвестиций. Конечный результат – прорывные технологии для рынков Европы и США.

Вы можете полагать, что отстающие страны будут бороться за свой кусок пирога или их деятельность способствует увеличению размера пирога. И то и другое возможно. В любом случае эти страны уже в игре, и путей для отступления нет. Единственно правильное решение – принять условия нового порядка и извлечь из них максимальную пользу. Старая китайская поговорка актуальна как никогда: «Когда дует ветер перемен, одни строят стены, другие – ветряные мельницы».

Смартфон, финтех и образование в помощь малоимущим
Сезар Хименес Ричардсон (Cesar Jimenez Richardson),
вице-президент, начальник отдела производства и сбыта, Strands Americas

Слияние возможностей открывает огромные перспективы для следующего поколения цифровых финансовых решений, разработанных для лиц, не имеющих банковского счета. Согласно отчету GSMA, мобильные денежные услуги получили быстрое распространение в большинстве стран Африки, Азии, Латинской Америки и Ближнего Востока, охватив почти 60 % глобального развивающегося рынка[98]98
  GSMA, «State of the Industry. Mobile Financial Services for the Unbanked», 2014 г., http://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wp-content/uploads/2015/03/SOTIR_2014.pdf


[Закрыть]. Однако количество всех зарегистрированных мобильных счетов в мире превысило отметку в 300 млн в 2014 г. Это только 8 % от всего рынка мобильной связи, следовательно, сервис по мобильным переводам имеет огромный потенциал для будущего роста[99]99
  Там же.


[Закрыть].

Большинство современных мобильных решений основаны на устаревших мобильных устройствах, но ситуация меняется: аппараты становятся более дешевыми, мировые сообщества борются за недорогой доступ к данным, мобильные операторы инвестируют в развитие пропускной способности сети и меняют модели ценообразования, чтобы соответствовать местным рынкам. Все идет к тому, что развивающиеся страны в скором будущем смогут отказаться от обычных мобильных телефонов и перейти на смартфоны. «Следующее поколение» потребителей в этих регионах постепенно начнет испытывать на себе последние новинки финтеха, банковские филиалы исчезнут за ненадобностью, потому что у населения появится первый в истории цифровой банк.

Усилия международных компаний по созданию инфраструктуры доставки, например Internet.org – инициатива компании Facebook, способны существенно сократить затраты на доставку основных интернет-сервисов на мобильные платформы, особенно в развивающихся странах. Целью Internet.org является продвижение идеи о «нулевом рейтинге» мобильного контента, в рамках инициативы создаются партнерские отношения с большим количеством мобильных операторов в целях бесплатного предоставления мобильных сервисов Facebook, например недавно запущенная платежная платформа Messenger Payments Platform.

В соответствии с другой моделью – спонсируемый Интернет – за подключение платит контент-провайдер, а не конечный пользователь. Banco Bradesco, основной пример для подражания в финтех-сообществе, договорился с бразильскими операторами мобильной связи о том, что клиенты цифрового банкинга смогут пользоваться сервисом интернет-банка, не расходуя трафик из ежемесячного пакета передачи данных.

В то же время сетевые операторы инвестируют ресурсы в развитие сетей 3G и 4G, внедряют интересные модели ценообразования, которые лучше соответствуют финансовому положению малоимущих клиентов. Например, модель оплаты по факту потребления (pay-as-you-go) успешно прижилась в странах Латинской Америки. В итоге конкурентам первый раз за три года пришлось сократить стоимость сервисного обслуживания более чем на половину, благодаря чему их услуги стали более доступными.

Какую пользу принесет всеобщая смартфонизация малоимущих лиц? Как минимум у пользователя появится позитивное ощущение от взаимодействия с сервисом, население получит доступ к передовым технологиям, в условиях повышенной конкуренции компании будут целенаправленно снижать стоимость своей продукции.

Благодаря многофункциональному интерфейсу и совместимости с другими приложениями смартфона взаимодействие с финансовым сервисом будет проходить на интуитивном уровне с учетом особенностей целевого потребителя. Например, с помощью графических и голосовых интерфейсов (например, у Siri), выполненных на местных языках и диалектах, банки смогут обслуживать клиентов, не знакомых с основными услугами передачи данных или не умеющих читать и писать.

Операционная система смартфона – это универсальная платформа для внедрения различных приложений и устройств. Разнообразие функций окажется крайне полезным для синхронизации финансового приложения с работой других приложений, например список контактов, календарь, карты и социальные приложения.

Сервисы мобильной оплаты позволят провайдерам не только получить доступ к пулу новых данных, но и сформировать модели для повышения эффективности своих услуг. Основные пертурбации на современном рынке мобильных платежей, так или иначе, связаны с агентской сетью[100]100
  Для того чтобы воспользоваться сервисом мобильных платежей, клиент имеет в своем распоряжении два принципиально разных ресурса. Первый ресурс представляет собой сеть физических точек доступа, которыми клиент может воспользоваться для пополнения или снятия денег со своего мобильного счета – как правило, такие точки доступа находятся в офисе агента. Второй ресурс – цифровой интерфейс, который позволяет клиенту совершать платежи и переводы непосредственно через мобильный телефон.


[Закрыть]. Функционал по поиску агента (например, приложение, показывающее точное местонахождение банкомата) окажется крайне полезным для новых пользователей. По мере его развития клиентам будет предоставлена возможность оценивать качество сервисного обслуживания или уровень ликвидности сетевого агента. Эти ценные данные в дальнейшем будут использованы в рамках экспертных анализов и прогнозных моделей, направленных на предотвращение дефицита денежных потоков и последующее улучшение качества клиентского обслуживания.

Подводя итоги, скажем, что многофункциональность интерфейса и высокая совместимость с функционалом смартфона позволяет пользователю взаимодействовать с приложением на интуитивном уровне и не испытывать никаких неудобств в его использовании.

Ввиду того что смартфон все сильнее проникает в нашу жизнь, темпы разработки новых продуктов будут увеличиваться, поэтому финансовое взаимодействие между пользователем, бизнесом и правительством будет происходить по-иному.

Для того чтобы новшества не обошли стороной современные платформы мобильной оплаты, мировое сообщество разработчиков потребует направить финансовые рельсы на взаимодействие с удобным функционалом API-интерфейсов (интерфейсы прикладного программирования)[101]101
  Более подробные сведения содержатся в главе «Приветствие экономики API».


[Закрыть]. Пока разработчики заняты производством свежих решений на базе текущих платформ, финансисты должны направить усилия на развитие стоимостных связей с третьими лицами, заинтересованными в новой продукции. Именно таким образом производители платежных систем должны организовать процесс модернизации денежного хозяйства на развивающихся рынках.

Приложения по персональному финансовому менеджменту представляют собой поучительный пример того, как продукт способен помочь разобраться новичкам в особенностях финансовой системы для того, чтобы самостоятельно научиться контролировать средства. Простые приложения типа календаря позволяют проводить оперативную и понятную оценку доходов и расходов, более того, они будут напоминать пользователю о предстоящих тратах и предупреждать о периодах дефицита денежных средств. В результате с помощью искусственного интеллекта потребитель получает полезную информацию, которая помогает принимать взвешенные решения и взять управление финансами под личный контроль.

Малоимущие жители развивающихся стран сталкиваются с тем, что официальные финансовые институты ограничивают услугу микросбережений, в силу этого обстоятельства лица с низкими доходами вынуждены придумывать альтернативные способы накопления. Средний баланс 40 % мобильных счетов составляет более $10[102]102
  GSMA, note 1, http://www.gsma.com/mobilefordevelopment/wp-content/uploads/2015/03/SOTIR_2014.pdf


[Закрыть], поэтому мобильный счет является привлекательной альтернативой для малоимущих граждан, поскольку их способы накопления довольно рискованны (покупка домашнего скота и других товаров массового спроса как вариант вложения денег). Кроме того, лицам с низким доходом редко когда удается хранить наличные деньги. В силу того, что деньги всегда в доступном месте, приходится постоянно сдерживать себя, чтобы их не потратить.

Как показывает практика, технологии по управлению финансовыми средствами способны предложить целый ряд цифровых накопительных решений как для частных, так и для физических лиц. Strands, глобальный поставщик финансовых услуг, сотрудничает с финансовыми институтами разных масштабов по схеме White-label[103]103
  Концепция White-label подразумевает разработку и продажу финтех-решений банковским учреждениям, чтобы они могли использовать технологии под своим брендом (таким образом, клиент не будет знать, что банк купил технологию у финтех-поставщика и не является ее оригинальным разработчиком).


[Закрыть], предлагая накопительное приложение, которое может быть интегрировано в базовую платформу банка. Благодаря такому решению пользователи имеют возможность откладывать средства одновременно на несколько целей в рамках одного сберегательного счета. Более того, приложение помогает контролировать процесс накопления: если возникает вероятность того, что клиенту не удастся накопить запланированную сумму, приложение оповещает его с помощью визуальных индикаторов. В тандеме с мобильным счетом накопительные приложения оптимизированы для граждан с низким уровнем дохода. Несмотря на простоту в обращении, это мощный финансовый инструмент, который идеально подходит для новичков в области формальных финансовых услуг.

Чтобы оказать благоприятное социально-экономическое воздействие на рынок слаборазвитых стран, разработчики приложений для мобильной оплаты должны учитывать потребности не только горожан, но и тех, кто находится в нижней части финансовой пирамиды.

Во многих слаборазвитых странах основная масса населения проживает далеко от города, поэтому у них нет быстрого доступа к таким инфраструктурным объектам, как банк, транспорт, электричество и дороги. Сельское население представляет собой огромный пул потенциальных клиентов. Там, где они проживают, реальную конкуренцию наличности составляют только мобильные деньги.

При разработке стратегий выхода на рынок массового потребления заинтересованным сторонам необходимо учитывать интересы тех, кто поздно включился в цикл развития технологий, то есть женщин и сельских жителей (обычно горожане мужского пола интересуются технологиями). Для привлечения внимания этих пользователей значительный объем инвестиций необходимо направить на не медийные маркетинговые кампании, которые используют человеческий фактор в процессе обучения тех, кто находится в нижней части финансовой пирамиды. Этот процесс может включать посещение деревень или плантаций специалистами, которые наглядно продемонстрируют женщинам, как работает сервис мобильных платежей. После таких семинаров по финансовому ликбезу слушатели смогут открыть мобильный счет, способствуя распространению продукта на рынке.

В рамках альтернативной стратегии можно задействовать помощь реальных пользователей платежных сервисов и попросить их провести семинары для односельчан о преимуществах виртуальных денег.

Проведение образовательных семинаров для коммерсантов также способствует формированию доверия на рынке, гарантируя универсальность цифровых денег как для P2P-займов, так и для платежей за товары и услуги. Если коммерсант разбирается в тонкостях финансовых операций и работа с финансовым приложением доставляет ему комфорт, он сможет эффективнее управлять денежными потоками и будет сам предлагать этот сервис своим клиентам.

Технологии по управлению цифровой валютой, технологии смартфонов следующего поколения, технологии обучения финансовой грамотности – вот составляющие успешной стратегии по распространению финансовых технологий для тех, у кого нет физической или материальной возможности пользоваться услугами традиционного банкинга. Вместе и по отдельности, такие технологии помогают жителям слаборазвитых стран выбрать такой способ экономии, который соответствует реалиям их окружения. По моему мнению, демократизация финансовых услуг в развивающихся странах способна не только открыть удивительные бизнес-возможности, но, что более важно, облегчить жизни миллионов людей, проживающих в неблагополучных уголках планеты. Благодаря слаженной работе финансовых сервисов по микрокредитованию и микрострахованию все больше и больше людей смогут почувствовать себя финансово независимыми и в дальнейшем выстроить собственную экономику, а благодаря решениям по страхованию жизни и здоровья – в их домах воцарится атмосфера спокойствия.

Социальное влияние финтеха в Нигерии
Дэниел Стивз (Daniel Steeves),
консультант, советник, архитектор и главный исполнительный директор, Beyond Solutions

Финтех – это глобальная деревня, в которой продавец и покупатель живут рядом, в которой развиваются новые бизнес-направления без прямого участия государства, и Нигерия, как наиболее экономически развитая страна Африки, становится значимой частью мирового сообщества.

Вот уже 30 лет общество меняется и приспосабливается к передовым научным открытиям, с начала XXI в. экспонента прогресса стремительно пошла вверх. Изменения в обществе очевидны, популярность социальных сетей зашкаливает, ими массово пользуются люди всех возрастов. На фоне таких изменений Нигерия, как, впрочем, и остальные страны третьего мира, до сих привыкает к мысли, что онлайн-транзакции безопасны и не представляют никакой угрозы.

Если Нигерия сможет поменять отношение к новым технологиям, мировое сообщество начнет воспринимать страны Западной Африки как рынок возможностей и перспектив, как партнера, с которым можно строить надежный бизнес, не опасаясь мошенничества.

Молодое поколение воспитывается в то время, когда мобильные и компьютерные технологии не просто стали частью общества, но и прочно вошли в обиход повседневной жизни. На этом фоне преимущества безналичных транзакций очевидны для каждого. Благодаря финтеху малоимущие семьи могут получить доступ к безопасным платежным сервисам. Ранее этот сегмент населения не представлял никакого интереса для крупных финансовых организаций, поскольку организационные расходы по обслуживанию таких лиц могут не окупиться в силу низкого уровня жизни. Поэтому банки предпочитают иметь дело с корпоративными клиентами и частными лицами со средним и высоким заработком.

Финтех оказывает положительное влияние на широкий круг аспектов, однако формат книги позволяет обсудить только три основных направления: защита потребителей, содействие денежно-кредитной политике государства, поддержка малого и среднего бизнеса.

Поскольку в развивающихся африканских странах плохо развиты отношения между потребителем и банком, финтех способен существенно повысить уровень индивидуальной безопасности: 95 % потребительских сделок на внутреннем рынке Нигерии совершаются с помощью наличных и сопровождаются определенными рисками. Финансовые технологии способны минимизировать и даже нивелировать основные риски, связанные с передачей физических денег.

Усугубляет ситуацию тот факт, что большинство западных стран преувеличивают уровень коррумпированности и преступности в таких странах, как Нигерия, тем самым упуская реальную возможность торговли и сотрудничества с быстро развивающимися рынками.

Например, стартап VoguePay, чья штаб-квартира находится в Лондоне, столице европейского финтеха, также осуществляет свою деятельность и в Лагосе, предлагая в качестве флагманского продукта надежные способы мобильной оплаты. Финтех-компании вкладывают максимум усилий для того, чтобы разработать экономически выгодные приложения с удобным полноценным интерфейсом и разнообразным функционалом: от обычной верификации пользователя и его банковских данных до скрупулезного аудита онлайн-транзакций, каждая из которых уникальна и не подлежит фальсификации.

Приложение не только обеспечивает безопасность онлайн-транзакций, но и устраняет риск быть ограбленным. Пожалуй, это самое главное преимущество решения. Более того, чем больше данных аккумулируется во время транзакций, тем шире становится база добросовестных заемщиков, благодаря которой кредиторы смогут провести более качественную проверку платежеспособности по принципу анализа социальных сетей.

Банки не рассматривают бизнес в динамике, они больше склонны к консерватизму – самому главному врагу перемен. Однако сегодня банки начинают убеждаться в ошибочности своего подхода на фоне прорывных финтех-решений, которые толкают банки к принятию активных решений и контрмер. Гибкие стартапы вырвались далеко вперед, предлагая массовому потребителю профильные решения с удобным веб-интерфейсом, способные совершать денежные переводы любой маржинальности в любую точку планеты. Удобство приложений состоит в автоматизации процессов распределения активов, минимизации налогов и инвестиционного консультирования.

Финтех вносит свой вклад в национальную экономику Нигерии, оказывая содействие политике Центрального банка тем, что сокращает количество наличных денег в обращении (и количество операционных расходов соответственно). Такие ограничения способствуют уменьшению коррупции, препятствуют утечке и отмыванию денежных средств и в то же время повышают эффективность финансовых стратегий, направленных на сдерживание инфляции и стимуляции экономического роста.

Сейчас Нигерия не может позволить себе оставаться в стороне, когда существует реальная возможность усовершенствовать фискальную политику за счет экономического потенциала финтеха и взять на себя роль полноправного лидера.

Несмотря на то что Нигерия растрачивает средства, заработанные за счет нефти, правительство страны по-прежнему воздерживается от соблазна загонять страну в кредит или чрезмерно стимулировать экономику. Уровень внешнего долга поддерживается ниже 3,5 %, а общий объем государственного долга составляет около 20 % от ВВП. Тем не менее не стоит забывать, что банки остаются в центре финансовой экосистемы – провайдеры платежных сервисов, начиная VoguePay и заканчивая Apple Payments, нуждаются в банковской инфраструктуре и зависят во многом от надежности их репозиториев, хотя поставщики криптовалют изо всех сил стараются изменить ситуацию.

Это не значит, что между финансовыми регуляторами и сторонниками инноваций нет совместимости: скорее, это вопрос отключения потребителей. Обе стороны стремятся удовлетворить потребности клиента (как юридического, так и физического). Выбор совершается каждый день, причем решения современного пользователя отличаются от решений пользователя вчерашнего. Сегодня выбор делается в пользу гибкости и удобства, прошло то время, когда клиент выбирал между пожизненным или долговременным банковским обслуживанием. И, если банки и финтех-провайдеры не в состоянии спрогнозировать регулярность доходов и количество клиентов, они обязаны поднять планку качества оказываемых услуг, иначе клиентская база ускользнет из их рук.

Когда речь заходит о процентных ставках и финансовых стратегиях, сценарий разворачивается совершенно по-другому.

Деятельность финтех-стартапов, таких как VoguePay, направлена на то, чтобы реформировать устоявшуюся систему и устранить барьеры, сдерживающие технологическое ноу-хау тысяч компаний. Для того чтобы сделать свой продукт общедоступным, финтех-компании проводят обучение пользователей и обеспечивают им техническую поддержку, интегрируют корзину покупок и прочий функционал веб-сайта в свое приложение, например функцию приема и отправки денежных средств непосредственно с мобильного телефона. Они также внедряют строгие меры по борьбе с мошенничеством с учетом местных реалий и оптимизируют условия работы для филиалов иностранных компаний.

Сокращение махинаций и безнадежных долгов в свою очередь снижает стоимость кредитования и напрямую влияет на стоимость заимствований, не говоря уже о том, что предпринимателям и частным лицам открываются благоприятные перспективы для получения безопасных кредитов как напрямую через банк, так и с помощью краудфандинговых платформ.

Все развивающиеся экономики связывает одна общая черта: ограниченный доступ к банковской структуре и дефицит доверия. Однако в социальных сетях и на улице пользователи то и дело узнают об успешных приложениях, делятся советами по платежным трансферам, читают положительные отзывы о краудсорсинге, тем самым общество все больше убеждается в необходимости воспользоваться преимуществами современных финансовых стратегий для получения собственной выгоды. Инновации носят глобальный характер, пользователи сами афишируют их ценность друг другу.

Финтех-стартапы содействуют развитию бизнеса. Используя их решения, другие участники деловой сферы – коммерсанты, импортеры, экспортеры, Forex-трейдеры, – повышают свои финансовые показатели и расширяют свой бизнес. С помощью платежных платформ бизнесмены могут безопасно совершать мультивалютные и криптовалютные денежные переводы по всему миру.

Более того, благодаря финтеху предприниматели не только развивают свой бизнес, но и приносят прибыль разработчикам и цифровым агентствам. Финтех – это новая ступень развития экосистемы, которая не требует больших ресурсов для открытия собственного дела. Это еще один довод в пользу финтеха как мотиватора региональной и национальной экономики.