Текст книги "Умная девушка становится богатой. Гайд по управлению финансами и жизнью"

Елена Феоктистова
Умная девушка становится богатой: гайд по управлению финансами и жизнью

Введение

«Мой финансовый поток проходит мимо меня», – говорит мне девушка-редактор с ярко-синими глазами. Красивая, юная и уверенная. Но не так, как я в свои 25, нет. У меня была наглая уверенность. А в ней есть хрупкость, что-то такое, что хочется оберегать.

Меня попросили приехать в издательство и обсудить новую книгу по инвестициям и книгу для детей. Разговор плавно перешел к обсуждению денег в целом: кто как тратит и сколько зарабатывает, куда ездит отдыхать и как часто. После беседы я прихожу к выводу, что всех девушек объединяет желание жить в достатке, а именно:

– путешествовать 3–4 раза в год;

– жить в собственной квартире с красивым ремонтом;

– дать образование ребенку;

– инвестировать;

– жить на пассивный доход;

– заниматься любимым делом и не переживать о деньгах;

– покупать себе дорогую одежду и обувь;

– обедать в модном месте;

– закрыть все кредиты и кредитки, перестать жить в долг;

– разумно распределять свои деньги, чтобы хватало на все и даже больше;

– сохранить заработанное на долгие годы.

Тревожность из-за денег испытывают почти все – 95 % людей. Остальные умеют планировать и распоряжаться своими деньгами. О деньгах переживает, думает и заморачивается каждая. Да, и жены с Рублевки, звезды и известные инстаграм-блогеры тоже. Одни мечтают о принце, который решит их проблемы. Другие крутятся сами – строят карьеру, впахивают на нескольких работах или открывают бизнес. У кого-то с деньгами сложные отношения, а у кого-то трепетные, у кого-то с деньгами сложилась взаимная любовь, а кто-то в вечной погоне за ними. Эти отношения очень изменчивы и зависят от возраста, жизненных этапов и обстоятельств, которые происходят с тобой.

В этой книге я выделила восемь типов девушек и их отношений с деньгами. В реальности каждая из нас сочетает в себе разные типажи. У одной доминирует тип Расточительной Красавицы, у другой – Авантюрной Королевы. Благородные Дворянки и Спящие Красавицы тоже есть в реальной жизни. Ты можешь быть любой из них или брать от каждой понемногу. А можешь переходить из одной категории в другую – все зависит от твоих действий и желаний. А если ты не относишь себя ни к той, ни к другой категории, то за тебя это сделали твои подруги. Ведь в реальности каждой из нас хочется стабильности и перестать переживать из-за денег. Девушки мечтают о любви, счастливой семье или об успехах в любимом деле. Некоторым даже нравятся таблички и цифры, но никак не могут эту страсть распространить на финансовую жизнь.

Я убеждена, что все девичьи невзгоды от неуверенности в завтрашнем дне. Если ты будешь знать, что можешь заплатить за квартиру, путешествовать и хорошо выглядеть, знать, куда вложить заработанную сумму, чтобы ее сохранить и приумножить, понимать, на что растить детей, если они у тебя есть, или за счет чего закрывать другие цели, то 100 % станешь счастливее, спокойнее и увереннее.

Большинство тренеров и психологов убеждают тебя – с тобой что-то не так, поэтому у тебя маленькая зарплата, нет любимого мужчины или он мало зарабатывает. А чтобы это исправить, ты должна часы проводить в медитациях в поиске себя, ходить на тренинги по женскому счастью и крутить воронки, носить длинные юбки, заплетать волосы и проводить миллион манипуляций со своей внешностью и характером, чтобы стать «настоящей женщиной». Один такой словоблуд заявил мне, что я не настоящая женщина, а реально я мужчина, который заточен в этом теле. После предлагал сотрудничество в рамках наших каналов Инстаграм. Кстати, подписывайся @elena_fincult.

За 37 лет жизни я поняла только одно: все со мной нормально. Поверь, и с тобой тоже все нормально! И если тебя кто-то убеждает в обратном, то подари ему эту книгу. И не трать силы, доказывая их неправоту. Я и ты на 100 % нормальные девушки, и не важно сколько нам лет. Мы ранимые и сильные, гневливые и добрые, спонтанные и нудные, эмоциональные и безразличные – мы живые! Мы честные, а иногда – нет. Мы любим, когда нам уделяют внимание и дарят подарки – а кто не любит? И когда признают и уважают наши победы и достижения – а кому это может не нравиться? Ведь настоящая девушка ты или нет, определяют медики при рождении или после смены пола, но никак не ярлыки, которые на тебя навешали или сама себе прицепила.

На страницах этой книги я планирую не только убедить тебя, что с тобой все хорошо, но и показать, что для изменения финансовой ситуации нужны простейшие инструменты. Я дам тебе целый арсенал таких инструментов, который позволит наладить твою финансовую жизнь. И сразу скажу, что я не буду обучать тебя манипуляции мужчинами, способам вдохновить его на увеличение заработка и прочей мистики. Только цифры и здравый смысл – он поможет выбрать достойного среди претендентов или накопить сбережения с имеющимся спутником. Обычно это называется житейской мудростью – ее я переняла от бабушки.

Я родом из Вологды, третий ребенок в семье. Сейчас я владею Центром финансовой культуры[1]1
  Моя экспертность подтверждается дипломами СПбГУ (юридический факультет), РАНХиГС (управление личными финансами) и Финансовым университетом при Правительстве Российской Федерации (финансовое консультирование), а также многочисленными сертификатами в области коуч-консультирования клиентов и психологии отношений. Я стала постоянным экспертом (уже более 40 выступлений) ведущих региональных и федеральных СМИ: газет «Российская Газета», «Санкт-Петербургские ведомости», телеканалов «Телеканал Санкт-Петербург», «Телеканал 78», ЛенТВ24, «Россия 2» и других. В настоящее время я веду подкаст «Вперед к финансовой свободе» (www.fincult.podster.fm) на Podster.fm и общаюсь с подписчиками в Инстаграм elena_fincult.


[Закрыть], в котором за 14 лет мы обучили более 100 000 человек управлять деньгами. Меня с детства приучали к разумному обращению с деньгами: вести бюджет, откладывать, не спускать все накопленное на одежду или косметику, не вкладывать все в одну затею, стараться распределять накопленные деньги, вкладывать их не только в свои желания, но и создавать для себя личный запас на будущее.

Я никогда не чувствовала себя обделенной. Когда открылись границы, и в нашей школе собирали группу для поездки в Хельсинки, мама сразу же дала добро и объяснила, почему я должна туда обязательно поехать. Так, в 13 лет, я впервые побывала заграницей. После окончания школы я уехала поступать в Санкт-Петербургский государственный университет. Три года подряд поступала на бюджетное отделение юридического факультета, но радостно отучилась на платном. За это до сих пор говорю огромное спасибо маме, которая умела распоряжаться деньгами и сумела дать мне образование. Юридическую практику я продолжаю до сих пор.

Работая, я принимала участие в создании разных направлений бизнеса и сопровождала их с юридической стороны. Когда карьера только началась, доход у меня был невысокий. Я откладывала деньги, копила на квартиру, регулярно путешествовала и красиво одевалась. Со средним доходом в 70 000 рублей к 27 годам я смогла купить себе квартиру в Санкт-Петербурге на Васильевском острове – без финансовой поддержки родителей! Квартиру взяла в ипотеку на 7 лет, но погасила ее досрочно за 5 лет. Примерно в тоже время (27 лет) я купила себе первый автомобиль – без кредита. Параллельно я продолжала путешествовать. Сейчас в моем списке 26 стран, и он продолжает расти. К 30 годам я вложилась в новостройку в Московской области и к 32 дню рождения смогла обеспечить себе пассивный доход от сдачи двух квартир. Сейчас у меня не только есть пассивный доход и собственный бизнес, но и сформирован долгосрочный инвестиционный портфель. На момент написания книги он составляет более миллиона рублей и регулярно пополняется.

Мои карьерные амбиции не помешали мне создать семью. У меня двое детей – мальчики-близнецы. Мы регулярно путешествуем в другие страны, зимой катаемся на лыжах и сноуборде, летом ходим в походы с палатками. Я и мои парни застрахованы, есть подушка безопасности. Такие житейские вещи, как платные секции для детей, походы в театр, на выставки и другие развлечения в городе, регулярное посещение салона красоты, смена гардероба и многое другое является для меня базовой основой жизни. И я не переживаю о том, как сохранить свободные деньги – я знаю, куда и как их вкладывать.

Я рассказываю об этом не для того, чтобы похвастаться. Я лишь хочу показать, как разумное отношение к деньгам помогло девочке из многодетной семьи из Вологды получить все, о чем она мечтала. Я с детства применяю принципы разумного потребления, о которых активно рассказываю на своих выступлениях и в книгах. Поверь, результата добиться очень легко, – если получилось у меня, то и у тебя сложностей не будет. Для финансового успеха не нужно родиться под счастливой звездой – нужны лишь правильные инструменты.

Глава 1
Расточительная Красавица, или «Мой финансовый поток проходит мимо меня»

«Ой, Феоктистова, все эти твои рассуждения о деньгах не помогут мне стать богаче. Что толку откладывать, если деньги обесценятся уже завтра. Лучше их потратить сегодня на то, что тебе понравилось».

Ты можешь смело относить себя к Расточительным Красавицам, если:

– ты тратишь всю зарплату еще до того, как ее получишь;

– тебе сложно уйти из магазина без покупки;

– ты поднимаешь себе настроение, идя на шопинг, или же в любое свободное время предпочитаешь гулять по магазинам («Могу просто так побродить. Ничего в этом такого не вижу!»);

– ты можешь пообедать в кафе или ресторане, зная, что завтра платить за квартиру, а денег у тебя на оплату квартиры нет («Ну а почему нет? За салатик я заплачу 250 рублей, а за жилье нужно 25 000 рублей. Уж хотя бы так себя порадую!»);

– ты в поисках себя и работы мечты, поэтому нигде не работаешь или работаешь на низких должностях с минимумом задач и с минимальным окладом.

В реальности тебе плохо, хотя этого никто не замечает. Да ты и сама не позволяешь себе расстраиваться. Ты ждешь, когда все рассосется, и оно действительно рассасывается ☺. Правда, потом опять все начинается вновь. После очередной встряски ты можешь даже начать откладывать, но потом опять срываешься на что-то «важное, нужное и ценное».

Я не буду лезть к тебе в душу и выяснять, какую боль или обиду ты закрываешь таким образом жизни. И уж точно я не стану тебя осуждать – и тебе не советую грызть себя за очередной денежный срыв. Хотя бы потому, что это не изменит в твоей жизни ничего, а сделает только хуже – даст еще один импульс пожалеть себя и порадовать шопингом, вечеринкой или походом в дорогой ресторан. А в итоге это что? Еще минус несколько тысяч из семейного бюджета. Давай попробуем по-другому?

Что делаем:

Первый шаг: останавливаем транжирство

Расточительная Красавица, перебирая гардероб, ловит себя на мысли, что без этой вещи можно было бы обойтись. Иногда ты не понимаешь, почему тратишь – ты не влюбилась в вещь, но руки сами тянутся к кредитке, а дальше все как в тумане. В результате у тебя минус на балансе и что-то в пакете.

Я призываю начать оценивать каждую покупку в часах твоей жизни. Подумай, сколько ты зарабатываешь в месяц? Если тебя содержат родители или парень/муж, то деньги, которые они тебе выдают, и есть твой доход. Для примера пусть это будет сумма 20 000 рублей.

Сколько часов в месяц ты работаешь? Допустим, у тебя стандартная трудовая неделя – 5 дней в неделю по 8 часов. Это значит, что в месяце у тебя 22 рабочих дня или 176 рабочих часов. Если ты нигде не работаешь, то давай тоже исходить из этой формулы, так как продавать свое время на рынке труда ты будешь именно по этому стандарту.

А дальше все просто:

20 000 рублей/176 часов = 113 рублей в час.

Не стоит расстраиваться, если результат тебя не устраивает. Если постараться, ты всегда можешь увеличить свой доход, так что воспринимай это как цель, а не повод для самобичевания. А если ты довольна полученной цифрой – ты молодец, так держать!

Как эти расчеты помогут тебе совладать с собой при очередном походе в магазин?

Допустим, тебе захотелось новый телефон или сумочку стоимостью 80 000 рублей. Ты спать не можешь ночами, только об этом и думаешь. Не исключаю, что успела поругаться со своим парнем/мужем на эту тему. Ведь он заявил, что это «капец, как дорого» и дарить тебе не планирует.

Ты приняла волевое решение купить эту вещь самостоятельно. Опять в кредит или обойдемся? Давай посчитаем, что это означает в часах твоей жизни.

80 000 рублей/113 рублей в час = 707,96 часов работы, и заветная мечта осуществится.

Но 707 часов не информативны для нас – переведем эти часы в рабочие дни или месяцы.

707,96 часов/8 = 88 рабочих дней.

88 рабочих дней/22 рабочих дня в месяц = 4,02 рабочих месяца.

А теперь представь: ты каждый день приходишь на свою работу и выполняешь свои обязанности. Там все та же атмосфера, такие же начальники и коллеги. Ничего не меняется. И спустя четыре месяца тебе выдают телефон или сумочку, а не деньги. Все эти месяцы ты работала ради этого.

Готова пойти на такие жертвы? Если ты это еще и в кредит возьмешь, то прибавь время для расчета по кредиту. Нужно сложить сумму долга и сумму процентов, которые будут тобой уплачены банку за весь период. Например, если брать телефон за 80 000 рублей в кредит на три года под 16 % годовых, то общая сумма процентов за три года составит 21 214,39 рублей. Итого телефон тебе обойдется за 101 214,39 рублей.

101 214,39/113 рублей в час = 895,7 часов

895,7 часов/8 рабочих часов в день = 111,96 дней

111,96 дней/22 рабочих дня в месяц = 5,08 месяцев

Вот так кредиты съедают наши возможности, поэтому очень важно перейти ко второму шагу.

Второй шаг: учимся распределять и откладывать деньги

Уверена, что ты слышала про правило 10 % или «заплати сперва себе». Это означает, что с любого дохода ты должна изъять 10 % и отложить их на депозит в банке или направить в инвестиции. Если тебе такой способ подходит, то бери и пользуйся. По моему опыту работы, с девушками лучше всего срабатывают следующие шаги.

Возьми 7 конвертов и на каждом из них напиши следующие названия:

а) на продукты – еда дома и вне дома;

б) на обязательные платежи – кредиты, аренда, ЖКХ, страховки и прочие счета;

в) на отпуск, шопинг, салон красоты, такси или подарки – это любая статья, которая имеет для тебя значение, и ты всегда будешь тратить на это деньги, даже если у тебя их нет;

г) на долгосрочные цели – квартира, машина, кругосветное путешествие и все, что ты считаешь дорогим или несбыточным;

д) на краткосрочные цели – новый телефон, абонемент в спортзал, поход в театр, новые туфли, сумка – на них ты сможешь накопить в течение года. Если сумка стоит, как крыло самолета, и твой доход не позволяет ее купить за год, то переноси в долгосрочную цель;

е) финансовый резерв – обязательно должен быть, чтобы не залезать в кредитки, если что-то сломается или какая-то статья будет больше обычного;

ж) на развлечения. И да, на нее ты выделяешь деньги в последнюю очередь. Если остальных денег не хватает, то сокращаешь в первую очередь именно эту статью. Девочки-клиенты называют эту статью согласованным транжирством, но я с ними не согласна.

Транжирство – это переизбыток, и он может быть в любой статье расходов. Кто-то только и делает, что накапливает капитал на долгосрочные цели и ущемляет себя во всем в настоящем – такой перекос тоже плохо. Важен баланс – к нему и будем двигаться.

Не обязательно дробить свой бюджет по моему примеру – у тебя могут быть свои конверты. Смысл в том, чтобы были статьи или конверты с накоплениями, иначе в твоей жизни ничего не изменится. Для старта накоплений место хранения денег не важно – используй хоть пакет под матрасом, лишь бы откладывала. В идеале у тебя должен быть счет в банке с начислением процентов на остаток. Если у тебя есть мобильный банк, то во многих из них есть возможность создать много разных счетов и назвать их в соответствии с целями. Если счет накопительный (когда на остаток капают проценты), то проверь, можешь ли ты пополнить счет или снять деньги в любой момент без потери процентов.

Какую-то часть денег ты можешь оставить в наличных – например, если ты живешь в небольшом городе, где повседневные покупки проще делать бумажными деньгами. Но «конверты» на долгосрочные цели я все-таки рекомендую хранить в банке.

Как выбрать депозит для накоплений

У тебя обязательно должен быть финансовый резерв – это запас денег на непредвиденные расходы. Большую часть из них лучше держать в банке, чтобы минимизировать инфляцию. Раньше, чтобы положить деньги в банк, нужно было прийти и открыть счет банковского вклада или депозит. Сейчас у большинства банков есть дебетовые карты с начислением процентов на остаток – доходные карты.

По своей природе это и есть современный депозит, который отвечает всем требованиям финансового резерва:

1) всегда под рукой;

2) начисляется процент на остаток;

3) можно пополнить и снять без потери процентов;

4) дополнительная выгода – кэшбэк.

Поэтому при выборе хранения финансового резерва сравни несколько карт в разных банках. Обрати внимание на условия, которые ты должна соблюдать для получения размера процентов, указанных в рекламе, и стоимость обслуживания карты.

На момент написания книги самые выгодные условия предлагал банк Хоум Кредит – по карте «Польза» начисляется 5 % на остаток. Для этого в месяц нужно тратить минимум 5000 рублей. Обслуживание бесплатно при условии постоянного остатка не ниже 10 000 рублей.

Сейчас очень популярна карта Tinkoff Black – 4 % на остаток (но в рекламе будут зазывать на 6 % или даже 10 %, а через неделю снизят – проверено много раз), для начисления процентов потратить нужно 3000 рублей в месяц и для бесплатного обслуживания нужен ежедневный остаток по карте – не менее 30 000 рублей.

У обеих карт есть кэшбэк – 1 % на все и на любимые категории от 3 %. Кстати, обрати внимание на условия начисления кэшбэка. Например, у Tinkoff он ежемесячно капает на счет карты в рублях, а у Хоум Кредит нужно накопить не меньше 500 баллов и после сконвертировать их в рубли.

Подобные карты есть у многих банков – изучи условия, сравни их между собой и выбери для себя самый удобный вариант. Учитывай также порядок снятия наличных с карты – обычно и тут ставят лимиты. Особенно, если снимать в банкоматах другого банка.

Но вернемся к нашим конвертам – теперь будем вырабатывать навык накопления

Вот у тебя есть разные конверты или счета в банке. Ты получила зарплату, деньги от парня, мужа или от родителей, может быть, подарок или премию. В реальности ты должна любые деньги, которые к тебе приходят, раскладывать в течение месяца по этим конвертам. Каждый доход (хоть 100 рублей) – взяла и распределила.

Распределять доход по всем конвертам можно в равных долях. Но на аренду квартиры может уходить существенная сумма от твоего дохода и не всегда получается равномерно накопить. Поэтому при распределении денег между конвертами будем отталкиваться от обязательных платежей. А для этого тебе нужно посчитать процент, который ты оплачиваешь по обязательным платежам в месяц, и сколько денег остается для улучшения качества жизни.

Сделать это очень просто:

раздели сумму аренды на сумму дохода и умножай на 100 %. В цифрах это будет выглядеть так:

доход 50 000 рублей, аренда 20 000 рублей.

20 000/50 000 х 100 % = 40 % от дохода составляет платеж по аренде в месяц.

Но кроме аренды у тебя есть счета за телефон, кредит или оплата ЖКХ, продукты и транспорт – все это обязательные расходы или платежи.

Посчитай сумму и вычисляй процент, который у тебя уходит на обязательные траты с продуктами. Я не удивлюсь, если на продукты и на все обязательные платежи у тебя уходит 60 % от твоего дохода, значит остаток – 40 % мы должны распределить между остальными ячейками в равных платежах. И так распределять нужно каждый доход:

Например, заработала 30 000

60 % – на продукты и обязательные платежи = 18 000

40 % = 12 000 распределяем по остальным пяти конвертам – по 2400 рублей.

А дальше ты тратишь деньги из конверта в соответствии с его назначением – деньги на отпуск направляем на покупку билетов и оплату гостиницы, частично на расходы там. Деньги из конверта на «краткосрочные цели» направляем на оплату тех самых целей. И если случится падение по доходам и денег в конверте для оплаты обязательных платежей не будет хватать, то мы заглянем в конверт «финансовый резерв» и покроем часть расходов оттуда. А затем продолжим накапливать.

Начни так жить, и ты поймешь, что деньгами управлять действительно легко. А самое главное, что ты перестанешь себя корить за расточительство.

Третий шаг поможет нам достичь целей быстрее – мы начинаем вести бюджет и записывать все твои расходы

Если в первом шаге ты просто распределяла деньги по конвертам, то дальше мы начнем записывать каждую твою трату. Зная, сколько ты потратила в прошлом месяце, ты сможешь спланировать траты на следующий месяц или даже оптимизировать их.

Начни фиксировать расходы с обязательных платежей – таблица ниже тебе в помощь[2]2
  Все таблицы и полезные материалы к этой книге можно скачать в формате exel на сайте: woman.fincult.ru.


[Закрыть]. Когда ты четко будешь осознавать расход по обязательным платежам, тебе будет легче планировать траты на шопинг, рестораны и другие радости. А если в разделе прибыль у тебя будет минус, то, значит, ты живешь в кредит и, чтобы из него выбраться, тебе стоит сократить расходы на размер этого минуса.

Оцени все свои расходы. Допустим, существенная сумма твоего бюджета уходит на оплату такси или на походы в ресторан. Значит, нам нужно сократить эту статью. Но делать это нужно постепенно (по 3–5 % в месяц), пока ты не достигнешь комфортного уровня трат и накоплений.

Если сложно будет разобраться самостоятельно и что-то изменить, то приходи к нам в услугу индивидуального сопровождения «Финансовый ангел» – подробности на сайте: angel.fincult.ru.

Четвертый шаг – формируй капитал уже сегодня. Все свободные деньги направляй в накопления

Миллионы на банковских счетах – это не мечта, а системные накопления. Мы не замечаем, как тратим маленькие суммы, а именно из них строится наше благополучное будущее. Чтобы создать свой капитал начинай копить уже сейчас. Я знаю, что Расточительная Красавица легко расстается с деньгами и не замечает ценности небольших сумм.

Здесь и в следующих главах, я попробую тебя убедить, что миллион накопить проще, чем ты думаешь. Главное – начать.

Если откладывать по 100 рублей на депозит с ежемесячной капитализацией под 5 % годовых, то за 10 лет можно накопить полмиллиона рублей – это твой первоначальный взнос по ипотеке или новая машина, можно отдохнуть на курорте мечты или оплатить обучение ребенка в ВУЗе. Думаю, куда потратить полмиллиона ты найдешь.

Я начала копить на квартиру в 15 лет. Конечно, не все было гладко, и я многое не понимала. Но все свободные деньги я направляла на заветную цель – своя квартира в Питере. В результате к 27 годам я скопила 1,3 миллиона рублей и купила квартиру, взяв 1,8 миллиона в ипотеку. Первоначальный взнос был 40 %, и это позволило взять ипотеку не на 15–20 лет, а всего на 7 лет. В реальности я закрыла ипотеку за 5 лет, потому что продолжала откладывать деньги и все свободные суммы направляла на досрочное погашение. Если у меня получилось, то и ты справишься.

И да, деньги действительно обесцениваются, а с 2021 года в России вводят налог на доходы с депозитов. Но согласись, чтобы защищать сбережения от инфляции, нужно сперва их создать. Про то, как сохранить и минимизировать налоги, я буду рассказывать в следующих главах про инвестиции.

Пока же продолжу пропаганду: создавай свой капитал уже сегодня. Даже двигаясь маленькими шажками, ты сможешь себе сильно облегчить жизнь и взять под контроль свой финансовый поток.

В дополнительных материалах к этой книге ты сможешь скачать таблицу бюджета, расчета доходности по депозиту с ежемесячной капитализацией и другие полезности. Все они будут доступны по ссылке woman.fincult.ru. Или можешь написать запрос на [email protected] с пометкой «Материалы к книге для девушек». Просто вбей в таблицу свои цифры – вуаля, стать миллионершей оказывается очень легко. Спойлер: нужно откладывать чуть больше каждый день.

Секрет финансового благополучия не в высоком доходе, а в разумных тратах. И наша задача – научиться тратить меньше, чем мы зарабатываем. Поэтому мы переходим к пятому шагу.

Пятый шаг – закрой все кредитки и перестань жить в долг

«Легко сказать, но сделать сложно?»

Мой ответ – нет, легко. Если ты начнешь вести бюджет и откладывать регулярно деньги, планировать свои траты, то у тебя появится финансовый резерв (подушка безопасности).

Регулярно направляй часть подушки на досрочное закрытие кредиток, а часть – на свои непредвиденные ситуации. Сокращай потребление по одной из категорий расходов, например, шопинг или походы в кафе. Помни, что кредитные карты и потребительские кредиты опасны тем, что можно незаметно из категории Расточительной Красавицы попасть в категорию Кредитная Заложница.