Читать книгу "Умная девушка становится богатой. Гайд по управлению финансами и жизнью"

Глава 5
Благородная Дворянка

Можешь смело отнести себя к Благородной Дворянке, если:

– умеешь копить;

– отложенные деньги тратишь на родных и близких – дети, внуки, родители и другие родственники, друзья и близкие;

– траты на себя не приемлемы или по минимуму.

«Да не буду я брови за 300 рублей делать – это же дорого!»

Ты красивая, умная, добрая и сильная. Умеешь контролировать бюджет, и дом держится на твоих хрупких плечах. Ошибка Благородной Дворянки в том, что она не радует себя – тебе как будто стыдно потратить на себя лишние деньги. Хотя я бы их лишними не назвала – они необходимы для твоей личной радости и удовольствия. Конечно, тебе проще завалить детей/внуков подарками, отправлять родственников в отпуск, оплачивая им дорогу и проживание, регулярно помогать совершеннолетним деткам. Если деткам уже далеко за 30, то Благородная Дворянка будет вкладывать свои деньги и личное время в их бизнес без материальной компенсации: «Это же мой сын/дочь, Лена!»

Если у Благородной Дворянки нет детей, то она будет содержать племянников и племянниц, сестер, братьев, родителей, подруг и друзей, мужчину – всегда найдется тот, кто будет жить за счет Благородной Дворянки с кучей уважительных причин, почему сам не может себе помочь.

И тут я говорю не о какой-то приемлемой помощи – не нужно в меня бросаться камнями и обвинять в жестокости – помогать близким и родным это нормально. В этом суть семейных отношений, но если ты в ущерб себе содержишь близких, то пора что-то менять.

Одна Благородная Дворянка 32 лет категорически отказывалась менять финансовый план в свою пользу, потому что маме нужно сделать ремонт и съездить отдохнуть. Мама – молодец, а девчонку искренне жаль, потому что ремонт и отпуск для мамы делается ценой того, что сама Благородная Дворянка никуда не поедет несколько лет.

Повторюсь: это не те случаи, когда человек серьезно болен и ему нужен постоянный уход. Я про те ситуации, когда взрослая девушка живет в съемном жилье и содержит здорового двадцатилетнего брата и здоровую мать, всего лишь потому, что «так работы же в городе нет, доченька». И это продолжается не в течение полугода-года, нет. Благородные Дворянки будут годами содержать их и верить, что все сложно.

Одно дело – помогать не в ущерб себе, тогда такая помощь в радость, а другой случай, когда ты много зарабатываешь, но на себя ничего не остается, потому что все доходы ушли на родных и близких. К сожалению, Благородная Дворянка не понимает, что вреда больше наносит такой помощью, чем пользы.

Я тебя понимаю и не ругаю. Таких щедрых и чистых душ, как у тебя, еще поискать нужно. У тебя большое сердце и тебе странно вести себя иначе. И если тебе говорить об этом прямым текстом, то ты не сможешь понять: «А что именно не так», – или такие слова причинят тебе боль: «Я не понимаю, но я же все делаю правильно!»

Конечно, делай, я только за то, чтобы каждая была счастлива и не пыталась себя перешить. Ты великолепна и удивительна по своей природе, все с тобой хорошо. Давай просто добавим в твою жизнь инструменты по сбережению денег лично для тебя. Не для твоих братьев, сестер, родителей или детей с внуками – для тебя лично.

Благородным Дворянкам сложно просить помощи. Зато ты умеешь работать и откладывать. Очень здорово, если рядом есть мужчина, который заботится о тебе, а не сидит на твоей шее. Тогда будет легче внедрить те инструменты, которые я укажу ниже.

А для тех Благородных Дворянок, которые в поиске своего спутника, – инструменты помогут сделать лично твою жизнь радостнее и счастливее. А внутренняя радость любой женщины работает, как магнит для мужчин.

Дворянки в целом довольны своей жизнью, даже если кучу времени тратят на уход за своими близкими. Вместе с тем, у тебя есть личные желания и мечты, которые ты откладываешь по какой-то причине. Время идет, а мечта продолжает оставаться мечтой. Давай добавим жадности в твой распорядок дня и жизни?

Начнем откладывать на безбедную старость, а может быть, на пластического хирурга или тупо копить на пассивный доход, чтобы ты могла жить в красивом доме и к тебе бы приезжали дети/внуки на выходные и каникулы. Это реально и вариантов для накопления на цель несколько.

Вариант 1 – консервативный или накопительное страхование жизни

Почему именно страхование? Потому что это тот способ, который позволит тебе сохранить деньги для будущего, спрятав их от самой себя. Ты не сможешь их вытащить в случае очередной гениальной идеи близких или при желании кому-то помочь. По сути, этот инструмент помогает накапливать деньги, бороться с транжирством и защищает от растраты – эдакий три в одном.

С какими страховками ты знакома? Если ты путешествовала, то покупала страховку для выезжающих за рубеж. При получении кредита в банке тебе предлагали застраховаться, чтобы снизить процентную ставку. При ипотеке страхование является обязательным – и тебя, и имущества. Есть страховка и для занятий спортом.

Большая часть из этого – виды рискового страхования, когда страхуется определенный риск, связанный со здоровьем.

Давай разберем принцип страхования на примере полиса выезжающих за рубеж. Перед поездкой ты покупаешь полис и понимаешь, что если за границей случатся неприятности со здоровьем, то тебе не придется самой оплачивать медицинские услуги.

Пример из моей жизни: в 2013 году я отдыхала у подруги в Испании и подавилась костью. Удушения не было, но она мне мешала жить – меня постоянно подташнивало, и шея с одной стороны раздулась. В госпитале врач установил: кость застряла в мягких тканях горла, и нужно ее вытаскивать. Врачи справились и выставили мне счет на 250 евро. Напомню, что в те времена евро еще был по 42 рубля, и в переводе на наши деньги операция мне обошлась в 10 500 рублей. Для понимания, билеты туда-обратно стоили 6 000 рублей, а тут прием у врача и несколько неприятных для меня манипуляций – сразу минус десятка. Дорого. Но у меня была страховка, которая полностью покрыла все эти расходы.

Вот и делаем вывод, что страхование – это защита от неприятностей, которые могут произойти. Хотя мы к ним и не стремимся. Мы все страхуем автомобили в обязательном порядке по ОСАГО и добровольно по КАСКО – осознаем, что на дороге разные случаи могут быть и лучше не из своего кармана ремонтом заниматься. Так вот – накопительная страховка позволяет нам сэкономить на ремонте самих себя.

И если рисковое страхование защищает нас по рискам от несчастных случаев, то накопительная страховка защищает не только от несчастных случаев, но и от рисков смертельно-опасных заболеваний, инвалидности и ко всему прочему дает возможность накопить сбережения.

Состав полиса накопительного страхования

Базовая программа в накопительном страховании или смешанное страхование жизни, включает в себя риск смерти по любой причине и риск дожития. Ведь в страховом деле все застрахованные события являются рисками.

Допустим, ты приняла решение накопить на образование ребенка. Цель – триста тысяч рублей к совершеннолетию ребенка, которому сейчас исполнилось два года. Значит, ты купишь полис накопительного страхования на 16 лет и в базовой программе у тебя будет стоять сумма – 300 000 рублей. Именно ее ты будешь накапливать и именно на эту сумму будешь застрахована – получишь ее на руки спустя 16 лет или ранее получит твой ребенок в случае твоей гибели.

Или другой пример – ты хочешь накопить денег для кругосветного путешествия или отложить на будущее полмиллиона рублей. Для начала нужно определиться со сроками. Чем больше у тебя времени, тем проще будет копить. Допустим тебе 25 лет, а к 50 годам ты планируешь накопить полмиллиона – значит, полис покупаем на 25 лет.

От срока действия полиса и суммы, которую ты планируешь скопить, зависит размер взносов в базовую программу. После этого начинаем выбирать дополнительные программы в рисковую часть полиса – ее мы формируем сами.

Выбор дополнительных программ, размер выплат и взносов, зависит от условий в компании, с которой ты примешь решение заключать договор. Обязательно сделай анализ компании по критериям надежности, которые я описала в 4 главе.

Что делала я. Сначала определила список самых популярных страховщиков в России. Провела их анализ по критериям надежности и часть отсеяла. Потом у каждого изучила программы страхования. Остановила свой выбор на двух страховщиках, у которых понравились предварительные или, по сути, рекламные условия. После попросила сделать точный расчет исходя из условий, которые нужны были мне – возраст, сумма накопления, риски (переломы, инвалидность, онкология и прочее). В результате самые привлекательные условия по уровню защиты и суммы взносов были у компании ООО «ППФ Страхование жизни». В ней застрахованы я и дети. Именно на примере страховки от ООО «ППФ Страхование жизни» я дальше объясню суть этого инструмента.

Определили сумму, которую хотим накопить, и срок, в течение которого будем откладывать. Дальше добавляем дополнительные программы в рисковую часть.

У ООО «ППФ Страхование жизни» в дополнительные риски включается:

– страхование от несчастных случаев

Все переломы, сотрясения и прочие неприятности, которые могут произойти в результате несчастного случая, относим к этому разделу. Несчастным случаем будут признаны не только ДТП или какие-то нелепые события – пылесосила и сломала мизинчик на ноге, но и неудачные тренировки в спортзале или даже твое желание передвинуть диван, в результате которого ты сорвала спину. Тут в основе лежит внешнее воздействие, а не результат внутреннего заболевания. Бежала, упала, повредила = несчастный случай.

Выплаты по этой программе осуществляются от тяжести травмы и зависят от суммы, на которую ты себя страхуешь. Есть специальная таблица выплат. Если ты застраховала себя по этой программе на 300 000 рублей, то в случае травмы от этой цифры и будет вычисляться выплата. Например, перелом большого пальца руки составит 9 000 рублей или 3 %, а перелом мизинца на ноге даст 3 000 рублей – 1 % от суммы, на которую ты себя застраховала. Потому что большой палец на руке важнее, чем мизинец на ноге.

Важно – страховая компания не лечит тебя, она не покрывает твои расходы на лечение. Ты можешь получить все лечение бесплатно в районной поликлинике. Страховая компания сделает выплату на основании документов – твое заявление, справка от врача или амбулаторная выписка с указанием диагноза и операций, которые были сделаны, плюс рентген (если требуется по специфике травмы). На справке должна быть подпись и печать врача, плюс две печати из регистратуры – для документов и печать с номером лицензии медицинского учреждения.

– страхование при смертельно-опасных заболеваниях

У ООО «ППФ Страхование жизни» на момент написания книги в этот перечень входит 27 наименований:

Принцип тот же: поставили диагноз – получи выплату. Выплата идет в фиксированном размере. Если ты застраховала себя на 300 000 рублей по этому риску, то с подтверждением диагноза именно их ты получаешь в полном объеме (исключение – ангиопластика коронарных сосудов, там процент). Эту сумму можно направить на лечение или пополнить свой депозит, если деньги оттуда были уже потрачены.

– инвалидность

Выплата также будет фиксированной и зависит от размера, который ты установила при заключении полиса – столько и выплатят.

– освобождение от уплаты страховых взносов

Если была диагностирована инвалидность I или II группы, то страховая компания берет на себя обязанность производить оплату взносов. И выплата по базовой программе полиса будет произведена в полном объеме по факту окончания срока полиса (на языке страховщиков – дожития).

У меня нет цели рассказать тебе обо всех дополнительных программах, которые ты можешь включить в свой полис. Сейчас важно разобраться с принципами работы накопительной страховки.

Любой страховой агент предлагает максимальную защиту, что сделает годовой взнос по полису дороже. Поэтому ориентируйся на сумму годового взноса не более 5 % от твоего годового дохода.

Если твой доход в месяц составляет 20 000 рублей, то страховка должна обойтись тебе не более 12 000 в год. И не стремись накопить капитал только на страховании. Это инструмент защиты накоплений, который является основой финансовой свободы[7]7
  И если тебе будет нужна помощь в выборе программы – оставляй заявку на trening.fincult.ru/course/save_life или отправь письмо на feedback@fincult.ru с темой «Хочу консультацию по страхованию». Кураторы помогут подобрать лучший вариант лично для тебя.


[Закрыть].

Благородные Дворянки умны и скептичны. Ты не была бы Дворянкой, если бы не подвергла мои слова сомнению. И это правильно – даю ниже ответы на самые неудобные вопросы о страховке:

Как страховка спасет меня от растраты?

Вот тут должна включаться твоя жадность. Ты заключила страховку и ежегодно вносишь деньги. Если у тебя изменились финансовые обстоятельства, то в годовщину полиса ты можешь внести изменения – добавить или убрать некоторые дополнительные программы, увеличить или уменьшить сумму защиты, поменять выгодоприобретателя и так далее.

Но если ты решила расторгнуть договор раньше срока, то страховая компания вернет только выкупную стоимость – деньги, которые можно забрать при досрочном расторжении договора, и при условии его оплаты более двух лет. Никто не запрещает расторгнуть договор раньше. Но все взносы, которые ты делала в первые два года, пошли на покрытие расходов компании – комиссии агента, перестрахование твоего полиса у другого страховщика, выпуск полиса и прочее. А бизнес не работает себе в убыток. Поэтому при расторжении договора в первые два года ты не получаешь ни копейки – выгоднее продолжать копить и не бегать без защиты.

Ты должна понимать, что это не депозит, где ты в любой момент пришла и забрала свои деньги: «Ну не получу проценты, да и ладно!»

Если ты решила расторгнуть договор досрочно, то потеряешь сильно больше суммы, которую внесла. Это очень невыгодно для тебя, и поэтому так эффективно при борьбе с транжирством – отдала взнос в страховую и забыла. А когда полис закрывается – забираешь накопленное.

А как же инфляция? Это я сегодня на триста тысяч могу отдохнуть на Мальдивах. А через 20 лет во что они превратятся? Что я смогу себе позволить купить на них?

Самый эффективный способ подключить индексацию взноса на уровень инфляции. Компания сама будет предлагать ежегодно заплатить на 1–1,5 тысячи рублей больше, что и покроет уровень инфляции на долгосрочном промежутке. Это не понуждение, никто не откажет тебе в обслуживании. Ты сама решаешь – стоит или нет. И не забывай о доходности полиса – она отбивает часть инфляции.

А если меня обманут? Кому выгодно платить по страховому случаю?

Выбирай надежного контрагента, проверяй его по критериям надежности в таблице, которую можно скачать на woman.fincult.ru. Страховой бизнес основан на долгосрочном сотрудничестве с клиентом. Им выгодно, чтобы ты была довольна, порекомендовала программу своим близким – стала для них сарафанным радио. Именно поэтому крупные страховые компании делают выплаты даже тогда, когда по закону можно в них отказать, – это повышает доверие клиентов.

А если компания уйдет с рынка или обанкротится? Как тогда они вернут мне деньги?

Многим крупным международным страховым компаниям по 150–200 лет. Они переживали мировые и гражданские войны, стихийные бедствия, финансовые кризисы и другие трудности. По надежности крупные страховые компании превосходят крупные российские банки. Мы же не боимся доверять банкам свои деньги?

Уход с рынка никак не помешает компании продолжать обслуживать заключенные договоры – это же живые деньги. Кто от них может отказаться? Хотя чаще всего компания оставляет работать филиал или несколько агентов.

Ну а редкие случаи банкротства страховых компаний имеют четкий сценарий – каждая обязана перестраховывать свои риски. И если банкротится компания, то выплаты продолжаются. Плюс за клиентскую базу такой компании будут бороться другие страховщики, так как это огромная экономия усилий по поиску новых клиентов. А для нас, как для клиентов, это большой бонус – мы уходим под защиту более мощной и надежной страховой компании.

Как можно планировать на 20–30 лет в России?

Встречный вопрос – а как можно жить без плана? Ведь если вовсе не планировать, то на выходе ты гарантированно ничего не получишь. Мировые кризисы случаются регулярно. И выигрывает тот, кто готов к разным сценариям развития событий. Важно распределять риски и иметь разные инструменты в своем арсенале, чтобы быть в большей безопасности.

Оформляя такой полис, главное помнить, что он – инструмент для защиты твоих сбережений. Он не должен быть единственным способом накоплений. Полис – это незаменимый помощник и приятная надбавка. Островок безопасности, когда мир вокруг трясется. А основной инструмент накоплений на цель или создание капитала – инвестиционный портфель.

Вариант 2 – инвестиционный портфель

Инвестиционный портфель – это сумма всех твоих вложений в разные инструменты. Ты не должна инвестировать на все свои деньги – на инвестиции мы отправляем только свободную часть ежемесячного дохода.

Например, у тебя есть полис долгосрочного страхования жизни, ты его регулярно оплачиваешь. Плюс у тебя есть сбережения в размере 300 000 рублей на депозите. Ежемесячный доход составляет 50 000 рублей, а расходы 40 000 рублей. Остаток 10 000 рублей.

Не менее 160 000 рублей из сбережений нужно оставить на депозите – это твой финансовый резерв или финансовая подушка на четыре месяца жизни (40 000 х 4 = = 160 000). Финансовый резерв нужно держать в трех валютах.

В каких? Часть обязательно в валюте твоей страны в сумме двух-трех месяцев на жизнь (40 000 х 2 = 80 000), а остальное ты выбираешь сама по принципу – к чему душа больше лежит. Можно по классике направить в евро и доллары. А можно вложить в фунты или в швейцарские франки, например. Кто-то в китайские юани вкладывает. В любом случае, идея в том, чтобы твои запасы были привязаны к экономике нескольких стран.

Почему нужно оставить рубли? Финансовый резерв или подушка – это как запасное колесо в автомобиле. Если каждый раз, когда тебя пригласят на праздник, тебе нужно залезать в валютный резерв, то ты будешь терять деньги на конвертации. Поэтому рубли или валюта той страны, где ты живешь, у тебя должны быть обязательно.

И если быть совсем откровенной, то финансовая подушка должна быть равна шести месяцам твоих расходов. Потому что ее задача не оставить тебя голодной при потере работы или источника дохода.

Представь, что ты решила уволиться и у тебя есть запас денег. Если ты тратишь в месяц 40 000 рублей, а твой запас составляет 120 000 рублей – это три месяца безбедной жизни и два месяца на поиски работы мечты. Они позволят тебе нормально жить и работать до первой зарплаты на новом месте.

При этом вероятность найти хорошую работу в течение полугода выше, чем в течение двух месяцев – больше времени на поиск и раздумье, на ожидание ответа от работодателя или на выстраивание системы в своем бизнесе. Поэтому по правилам культуры управления деньгами финансовый резерв должен быть в размере шести месяцев расходов – в примере с расходами в 40 000 рублей это 240 000 рублей. Из них 120 000 ты держишь в рублях или в валюте той страны, в которой живешь. Это основной запас на непредвиденные случаи в жизни, и он равен трем месяцам расходов (40 000 х 3 = 120 000). Вторую часть финансового резерва – 120 000 рублей – ты раскладываешь в другие валюты.

Интересный факт – формирование финансового резерва в разных валютах – традиция стран постсоветского пространства. У американцев, европейцев и даже китайцев нет таких правил. Исключение может быть, если человек часто путешествует или летает в командировки.

А мы даже такие сбережения распределяем. Слишком часто обжигались наши мамы и бабушки, а кто-то и сам успел потерять деньги на перепадах курсов валют. Нам распределение по разным валютам дает ощущение спокойствия – при перебоях с доходами ты спокойно закрываешь расходы на квартиру, покупаешь продукты, вкладываешь в себя.

Но вернемся к инвестициям. В нашем примере у героини есть запас в 300 000 рублей, есть полис накопительного страхования, и мы выделили из запаса финансовый резерв на 4 месяца, т. е. 160 000 рублей. Осталось 140 000 рублей и это наши свободные деньги – мы не планировали на них что-либо покупать в ближайшие лет 5, поэтому смело направляем в инвестиции.

Все инвестиционные инструменты делятся на три критерия:

• надежные – депозит до 1,4 миллиона, полис накопительного страхования жизни, золотые инвестиционные монеты, недвижимость, которая сдается на долгосрочной основе, облигации федерального займа. Надежные виды инвестиций позволяют сохранить сбережения, но приносят низкую доходность, которая не покрывает или немного покрывает инфляцию.

• ликвидные – акции и облигации крупных компаний (голубых фишек), биржевые инвестиционные фонды (ETF), обезличенные металлические счета, ОПИФ. Эти инструменты позволяют заработать умеренную доходность над инфляцией и можно быстро обменять инструмент на деньги.

• доходные – это акции и облигации небольших компаний, которые обещают высокие дивиденды или купоны. Их называют – акции компаний 2 и 3 эшелона, а облигации таких компаний называют мусорные (доходные) облигации. Это обозначает, что компании очень молоды или крайне малы по сравнению с крупным бизнесом и могут обанкротиться – тогда клиент потеряет свои вложения. Эти инструменты позволяют зарабатывать большую доходность по сравнению с другими. Но и риск потери вложений в них выше.

Я призываю разобраться один раз во всех в инвестиционных инструментах и создать себе портфель. Идея в том, чтобы ты не искала самое выгодное предложение на рынке инвестиций, а занималась любимым делом, а инвестиционный портфель из надежных и ликвидных инструментов будет работать на тебя. В противном случае ты станешь легкой добычей для мошенников и будешь верить их обещаниям. Погоня за доходностью или за скоростью получения денег забирает кучу времени, сил и истощает финансовые запасы. Самое обидное, что если не вкладываться в инвестиции, то потери тоже неизбежны, ведь инфляцию никто не отменял. Любая крупная цель требует времени – покупка квартиры, кругосветное путешествие или пассивный доход. Нужно время, чтобы накопить на это. Покупая акции и облигации крупных компаний, ты сможешь сделать накопления над инфляцией. А если составишь портфель по принципам, изложенным в моей книге «Инвестиции без риска», то сможешь получать доходность до 25 % годовых.

И это поможет Благородной Дворянке помнить о себе и своих интересах. Ведь в противном случае, посчитав свои расходы и ужаснувшись размерам трат, Благородная Дворянка может превратиться во Владычицу Морскую.