Текст книги "Умная девушка становится богатой. Гайд по управлению финансами и жизнью"

Глава 2
Кредитная Заложница

Эта девушка сидит в кредитной кабале. Кредит может быть один или несколько, но этот ад не заканчивается.

«Платишь, платишь, как в бездонную бочку. Конца не видно, когда я уже это закрою и вздохну свободно!»

Думаешь, не про тебя? У тебя все под контролем или доходы позволяют жить на широкую ногу? Именно так и попадают в эту категорию – незаметно и быстро.

Сначала ты просто Расточительная Красавица, Уверенная Принцесса, Королева или даже Премудрая Дева. А потом доходы резко сокращаются, и тебе нечем платить по счетам. Или уровень твоих трат резко начинает превышать твои доходы. В какой-то момент ты начинаешь понимать, что так жить больше нельзя.

Что делать и как выбраться:

Шаг первый – сокращай расходы

Тебе нужно включить режим выживания – тратить только на обязательные платежи – это все те, что перечислены в первой таблице. Помни, включая режим выживания, ты начинаешь строить туннель, в конце которого будет свет.

Оставлять все как есть ты уже пробовала, и тебе это не помогло. Попробуй теперь по-новому. Будет сложно? Да. Станешь счастливее, когда все получится? 100 %.

Шаг второй – ищи дополнительные источники доходов

Ты можешь продать ненужную одежду на сайтах бесплатных объявлений или сдать их в комиссионный магазин. Или поискать покупателей в социальных сетях, например, студентки и старшеклассницы с радостью покупают брендовые вещи из прошлых коллекций. Зайди в ВК в студенческие группы, в общежития и прочие тематические сообщества – во многих из них есть раздел «Куплю/продам». Небрендовые вещи проще продавать пакетами.

Подумай, как можно сократить обязательные траты. Если ты снимаешь квартиру, то ты можешь оптимизировать расходы, если найдешь соседку или жилье подешевле (но помни про расходы на транспорт). Если ты арендуешь, то поторгуйся с арендодателем, но будь готова к выселению. Если смена жилья для тебя не приемлема – продолжаем искать.

Продай что-нибудь ненужное, например, дорогую технику, которой ты не пользуешься. Мечты о блестящей карьере фотографа можно отодвинуть, как только ты исправишь финансовое положение.

Или, наоборот, начинай реализовывать мечту прямо сейчас, начни искать клиентов. Если не уверена в своих силах, то предлагай свои услуги фотографа-помощника или продавай свои услуги существенно ниже рынка, чтобы отбить часть своих затрат, а клиента предупреждай, что ты стажер. Увеличивать клиентскую базу можно за счет соцсетей, но без вложений в рекламу. У тебя на нее денег нет! Лучше размести объявление на Youdo, Авито, Юле или на любом другом специализированном сайте для поиска исполнителей. Изучи правила работы на каждом сайте, чтобы размещение не было тебе в убыток.

Не отказывайся от дополнительной возможности заработать. Чем больше регулярных источников доходов будет у тебя, тем лучше будет качество твоей жизни. Мы становимся богатыми не когда зарабатываем миллионы в одном месте, а когда разумно тратим, зарабатывая в разных местах. Помни, что даже небольшие суммы – это ручейки, которые создают твой финансовый поток, и чем их больше, тем больше у тебя денег.

У меня пять разных источников дохода: я юрист, финансовый консультант, автор книг, у меня есть пассивный доход и доход с бизнеса. И с сентября 2021 года меня пригласили преподавать в школе финансовую грамотность – я с радостью согласилась. Ведь каждые 3000 рублей в месяц помогут мне скопить полмиллиона за 10 лет – это самый ленивый минимум. В реальности я их направлю в инвестиции, и накоплений будет больше.

Шаг третий – сделай план по закрытию кредитов

Самое простое – выписать все кредиты и понять, сколько ты должна. Потом оценить, сколько нужно направлять для закрытия. Проще все отразить в очередной табличке – она поможет во всем разобраться быстрее:

Что чувствуешь? Если ты полна решимости, то вперед – заполняй строчки и пиши свои цифры. В раздаточных материалах woman.fincult.ru таблица все посчитает за тебя автоматически.

А если ты сейчас хочешь закрыть книгу, потому что тебе страшно лезть в свои кредиты или ты уже не помнишь толком кому и сколько должна, а поднимать эту информацию тебе сложно, то предлагаю следующий путь:

Выпиши свой ежемесячный платеж по каждому кредиту. То, каким ты его помнишь. Просто возьми ручку и напиши. Попытайся вспомнить, когда ты брала этот кредит и на сколько месяцев-лет. Нам нужно вычислить сумму месяцев. Указываем в самом последнем столбце. Процентную ставку можешь не писать. Ты хорошо все заполнила, нам этих данных достаточно. Ведь такой вариант заполнения этой таблицы можно считать лучшим, потому что раньше у тебя не было никакого. Согласна?

Переходим к первому столбцу и умножаем сумму ежемесячного платежа на сумму месяцев, которые осталось платить. Полученная сумма и есть сумма реального долга с процентами перед кредитором на сегодня. В мобильном приложении банка или в личном кабинете у тебя будет цифра гораздо меньше, потому что хитрые банки не показывают сумму с процентами. Они тебе показывают только тело долга и динамику по нему.

Например, ты взяла в кредит 100 000 рублей и оплачиваешь его по 3000 рублей в месяц. Динамику по уменьшению видишь. Прошло три года, а ты все платишь и платишь. Тут обычно приходит осознание, что за три года можно уже было бы закрыть кредит полностью, но тело уменьшается очень медленно. Ведь в банке твой платеж распределяют неравномерно: сперва направляют большую часть от суммы на погашение процентов, а остаток – на погашение тела кредита. Таким образом, банк больше заработает, поэтому есть рекламная ставка кредита и реальная, которую указывают на первой странице кредитного договора в верхнем правом углу. Обычно она на 1–1,5 % больше заявленной.

В кредитных картах самые жестокие условия – ты направляешь ежемесячно минимальный платеж, но тело не погашается в принципе – только оплата процентов за пользование кредитом, поэтому их можно гасить вечно.

Но вернемся к нашему плану.

Ты должна выписать существующие обязательства. Если ты перестала платить по кредиту, то у тебя там накапали пени и штрафы. Вычисляй сумму долга пока без них, но обязательно загляни на сайт службы приставов fssprus.ru – проверь наличие исполнительных производств в свой адрес.

Если часть из них уже завершены, то нужно понять по какой причине – на сайте указан номер статьи в столбце о завершении производства. Внеси эту статью в поисковик Яндекса или Гугл. Если ты не знала об этих делах или забыла о них, то, скорее всего, производство прекращено в связи с тем, что не смогли отыскать тебя и твое имущество. Можно пока этот долг выделить серым цветом. Кредитор вправе еще раз пойти к приставу с этим листом. Спать спокойно ты сможешь, когда пройдет три года с момента завершения производства по делу. Если тебе нужна будет моя консультация как юриста, то задай свой вопрос на странице: https://trening.fincult.ru/vopros.

Итак, мы знаем какую сумму и кому максимально ты должна, понимаем размер нагрузки на твой бюджет из-за кредитов. Если ты включила режим выживания, то у нас появились свободные деньги, которые нужно направить на самый маленький кредит. Пример-иллюстрация ниже:

Дано три кредита – ипотека, автокредит и потреб. Самый маленький по сумме – автокредит, а самый большой – ипотека. Так вот, я настаиваю, чтобы ты не смотрела на размер процентной ставки, а свободные деньги направляла на досрочное погашение самого маленького кредита по сумме. В моем примере – автокредит.

Чем быстрее ты погасишь один из кредитов, тем быстрее в твоем бюджете появится еще одна свободная сумма – в размере ежемесячного платежа по закрытому кредиту. И теперь ты можешь начинать закрывать потреб, как второй наименьший по сумме. И так далее.

Очень важно, закрыв один кредит, не класть себе в карман деньги, которые раньше шли на погашение долга. Их нужно направлять на погашение следующего обязательства. Наша цель – вытащить тебя на другой уровень, например, Уверенной Принцессы.

Глава 3
Уверенная Принцесса, или «У меня все под контролем»

Ты умеешь копить и откладывать. Ведешь учет доходов и расходов. Часто хорошо зарабатываешь или есть стабильный доход, который тебя полностью устраивает. Вытаскивать из долговой ямы не нужно.

У Принцесс другая ловушка – их жизнь держится на высоких доходах.

У тебя запросто есть несколько кредитов, но тебя они не напрягают, потому что ты по ним легко рассчитываешься. Ты позволяешь себе транжирить – но не грызешь себя за это, потому что с такой же легкостью ты можешь ограничить себя в тратах на несколько месяцев – если потребуется, чтобы вернуться в комфортный уровень расходов. Или заработать чуть больше в следующем месяце. Ты умна и логична. Если уж потратилась, то воспринимаешь это спокойно: «Ну потратилась на шопинг без плана 40 000 рублей за день, ну и что? Я редко выхожу и купила все необходимое».

Я встречала Принцесс, которые тратили на шопинг по 2–3 миллиона, потому что их доходы это позволяют сделать. Некоторые Уверенные Принцессы убеждены, что купить что-то крупное без кредитов в наше время нельзя:

«Ой, Лена, ну что ты мне рассказываешь! Вот мы машину недавно поменяли в кредит, ремонт и квартиру покупали в кредит, сейчас у нас земля есть, чтобы дом построить, она тоже куплена в кредит. Кредиты – это нормально и глупо это отрицать, доказывать, что они зло. Они необходимость наших дней».

Вот Принцессу как раз мне не нужно убеждать, что с ней все хорошо – она об этом знает. Принцессы всегда со здоровой самооценкой, которой стоит учиться остальным девушкам.

Если ты себя узнала, то тебе нужно заполнить таблицу с кредитами и оценить общий объем выплат по всем обязательствам за весь период пользования.

Мне не жалко, что ты покупаешь все в кредит или транжиришь. Но ты планируешь на короткий промежуток. И все держится на больших доходах. Если доходы резко упадут, то ты сможешь прожить какое-то время, но не более двух-трех месяцев, потом тебе нужно будет что-то продать. Ты должна будешь сильно снизить качество жизни. А это сперва может привести тебя к пути Расточительной Красавицы – трачу и не верю, что уже нельзя. А потом и к Кредитной Заложнице. Обязательно начни снижать свою кредитную нагрузку и планировать на длительный срок.

Лучше всего сделать личный финансовый план, который на ближайшие 20–30 лет покажет тебе, что и за какую цену ты сможешь купить при таком уровне трат. Ведь недостаточно просто записывать все расходы. Нужно их анализировать. Тогда ты увидишь, как «съедаются» твои будущие возможности из-за транжирства. Сделай первый шаг прямо сейчас – распиши финансовые цели на ближайшие 10–20 лет и посчитай их общую сумму:

Если ты устала от слова «цели» или сам факт целей тебя заставляет чувствовать дискомфорт, то используй список желаний ниже:

1. Жилье (квартира, дом, дача, комната и пр.).

2. Регулярный отпуск (ежегодно минимум 1 раз в год, а лучше 2 раза ☺).

3. Рождение ребенка.

4. Образование для ребенка.

5. Автомобиль.

6. Регулярное образование для себя.

7. Пассивный доход (планируем накопить капитал, чтобы вам ежемесячно капало минимум 70 % от текущего дохода).

Уже что-то реализовано? Отлично! Выбери только те, которые важны именно для тебя.

«Как понять, что для меня важно?»

Представь себя в возрасте 70-ти лет, вспомни свою бабушку или пожилую родственницу. Ты сидишь в старом фланелевом халате в комнатке 12 квадратных метров в коммунальной квартире и не можешь выйти на кухню, потому что молодая соседка готовит там еду для своей семьи. Тебе нужно ждать, когда она закончит, чтобы спокойно приготовить еду для себя. Такие правила в этой коммуналке. Ты не можешь пойти сейчас в уборную, потому что она занята мужем той женщины. В ванной их дети моют руки перед обедом.

Тебе нравится такая жизнь? Нет! Она никому не может нравиться. Значит ты, как минимум, хочешь к 50–60 годам красивый дом или квартиру с ремонтом. Тебе нужны деньги, чтобы ухаживать за собой и носить красивые вещи. Согласна? Ну вот. Мы определили цели – свой дом с ремонтом и пассивный доход.

Начинаем формировать пассивный доход

Сколько бы тебе хотелось получать ежемесячно в фоновом режиме? Уверена, что много. Но жизнь у нас одна и копить всю жизнь, чтобы шикануть в пожилом возрасте, – это не наш метод. Потому что так ты рискуешь превратиться во вредную бабульку, которую ничего не радует, – всю жизнь она себя ограничивала и радоваться разучилась. А наша цель – радоваться настоящему и откладывать на будущее.

Давай отталкиваться от твоего текущего дохода. Представь, что ежемесячно тебе приходит в фоновом режиме 70 % от твоего настоящего дохода. Ведь это хорошие деньги – ты живешь без кредитов и все остальные цели у тебя закрыты. Траты только на себя любимую и путешествия.

Например, твой настоящий доход равен 50 000 рублей. Ставим цель – пассивный доход нужен в размере 35 000 рублей ежемесячно.

Формула расчета:

50 000 × 70 % = 35 000 рублей

Эти 35 000 рублей – это сумма процентов, которая капает на сумму капитала.

Объясню на примере:

Если ты открываешь депозит в банке, то банк выплачивает тебе сумму процентов в годовых. На момент написания книги стандартная ставка 4 % годовых в ключевых банках страны. Депозит – это один из видов надежных инвестиций, при условии, что в одном банке ты держишь до 1,4 миллиона рублей.

Итак, мне нужно посчитать, сколько я должна положить в банк, чтобы ежемесячно снимать 35 000 рублей, а тело оставалось в банке.

35 000 × 12 = 420 000 рублей в год

420 000 × 100 ÷ 4 = 10 500 000 рублей – это сумма капитала, которая мне нужна.

Отмечу, что мы не будем вкладывать капитал в депозит – все сбережения съест инфляция, нет нужной доходности и к тому же с 2021 года вводят налог на доходы с депозита, о котором расскажу ниже. Важнее понять принцип формирования пассивного дохода.

Самое главное – запомнить, что не существует какого-то волшебного места, куда можно отнести свободные 10 000 рублей и завтра снимать по сотке ежедневно. Не ведись на такие предложения – золотые горы обещают только мошенники и воры. Пассивный доход – это результат твоих ежемесячных усилий, когда ты регулярно откладываешь с текущего дохода часть свободных денег и направляешь их в разные инвестиционные инструменты. Расскажу подробнее в следующих главах.

Используй формулу выше, чтобы определить размер капитала для получения в пассивном режиме 15 000, 40 000 или даже 150 000 рублей ежемесячно.

Ведь накопить капитал реально. Например, если откладывать по 4 953 рублей ежемесячно на депозит под 5 % годовых с ежемесячной капитализацией, то за 30 лет у тебя будет капитал в размере чуть меньше 4,5 миллионов рублей.

В этом расчете не учтены новые правила налогообложения депозитов. До 1 декабря 2022 года мы впервые должны будем оплатить налог 13 % на доходы с депозита, полученные в 2021 году. Но не все, а те, кто заработал на депозите, вкладе или накопительном счете в банке больше, чем сказало государство. Расчет будет осуществляться так:

Ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк (ЦБ), на момент написания книги равна 4,5 %. По закону, если вы заработали с депозитов больше, чем произведение одного миллиона и ключевой ставки, то должны заплатить 13 % с разницы:

1 000 000 x 4,5 % = 45 000

Пример:

Есть вклад на 300 000 рублей под 5 % и есть накопительный счет на 400 000 рублей под 3 %.

Общая сумма дохода за год со всех денег составила 27 000 рублей. Значит, налог не платим, потому что заработали меньше 45 000 рублей.

Другой пример:

Есть вклад на 900 000 рублей под 7 % годовых. Сумма меньше миллиона, но высокий процент по депозиту – такие условия обычно получают ВИП-клиенты. Поэтому за год по такому депозиту доход составит 63 000 рублей.

В этом случае нужно платить налог с 18 000 рублей:

63 000 – 45 000 = 18 000

18 000 × 13 % = 2 340 рублей оплачиваем в пользу государства.

Поэтому депозит как способ накопления больших сумм уйдет в прошлое. Но накапливать деньги нужно обязательно. И чем меньше у тебя времени для накоплений, тем больше тебе нужно откладывать. Или уменьшать сумму капитала и, как следствие, сумму ежемесячного дохода.

По сути, капитал – это и есть наши пенсионные накопления. Даже если тебе об этом рано думать, то ты можешь просто начать копить их из спортивного интереса. Ближе к 35 втянешься и сама не заметишь, как начнешь получать от этого удовольствие.

В реальности мы будем вкладывать твой капитал в надежные и ликвидные виды инвестиционных инструментов, например, акции и облигации голубых фишек, ОФЗ (облигации федерального займа), недвижимость для сдачи в долгосрочную аренду, золотые инвестиционные монеты.

По статистике, надежные и тем более ликвидные виды инвестиций приносят доходность в размере 6—12 % годовых. Эксперты в области недвижимости говорят, что доходность по долгосрочной аренде стала еще ниже и этот способ инвестирования скоро уступит место другим, более доходным. Я согласна с ними, так как ежегодно делаю расчеты доходности объектов недвижимости в том или ином регионе страны в нашем флагманском тренинге «Деньги есть всегда. Инвестиции». Редкие объекты могут давать доход хотя бы в 6 % годовых. В странах постсоветского пространства исторически принято вкладывать крупные сбережения в недвижимость – это понятный для сохранения сбережений инструмент. У меня нет цели вас отговаривать. Я призываю вас делать всегда расчет доходности того или иного вида инвестиций[3]3
  Подробно тему инвестиций, расчета доходности и создания инвестиционного портфеля с нуля читайте в моей книге «Инвестиции без риска».


[Закрыть].

Итак, если мы вкладываем капитал под 7 % годовых, то для получения 35 тысяч рублей ежемесячно сумма капитала должна быть 6 миллионов рублей.

Расчеты:

35 000×12=420 000 рублей в год

420 000×100÷7 = 6 000 000 рублей – это сумма капитала, которая нужна.

Уже легче. А теперь нужно понять, за счет чего нам ее накопить. И в этом нам поможет личный финансовый план.

Составляем финансовый план

Как ты уже поняла, девиз этой книги – «Без таблички и труда мы не выйдем никуда».

Я знаю, что Уверенную Принцессу не испугать очередной табличкой. Комментарий выше больше относится к Красавицам разных типажей. Мое желание каждую из вас замотивировать на заполнение этих таблиц. Ведь не только важно прочитать все типы, но и проработать шаги, внедрить инструменты, о которых я говорю в той или иной главе. Я радуюсь, как ребенок, когда вижу ваши успехи и горящие глаза. Поэтому заполняйте таблицы, делайте фото книги и отмечайте обязательно меня в своих социальных сетях.[4]4
  Подписывайтесь в социальных сетях и отмечайте меня там – Инстаграм @elena_fincult, ВК – https://vk.com/fincult; ФБ – @elena.fincult, ЯндексДзен – https://zen.yandex.ru/elenafincult.


[Закрыть] Мне будет бесконечно приятно.

Не бойся, в этой книге я даю очень простые таблицы. В тренинге «Деньги есть всегда. Личный финансовый план» таблица выглядит гораздо страшнее. А это ее младшая сестра:

Продолжай читать – я догадываюсь о твоих чувствах сейчас:

Принцессы и Королевы возмущены: «Ну кто так считает! Ты забыла о процентах, а про инвестиции ты слышала?!»

А Красавицы расстроены и растеряны: «Это же жизни не хватит, чтобы всего достичь и на все накопить!»

Мы с тобой только начали разбираться в управлении деньгами. И моя задача не напугать тебя сложными таблицами, а убедить, что все реально. Жизнь гибче любой таблицы, и, конечно, ты можешь менять свои планы, цели, суммы и сроки, искать дополнительные источники дохода.

Приведу здесь историю одной моей ученицы, надеюсь, она сможет тебя вдохновить.

Елена, владелец @ckazka_salon (Инстаграм)

«Чем мне помогли конверты? Я научилась не тратить! Мне не нравится слово “копить”. Но благодаря конвертам я смогла не растратить все свои доходы, отложить деньги на цель. Помню вашу лекцию в 2015 году – вот с нее все и началось. Я тогда разделила все свои желания и поняла, что на самом деле хочу.

На каждом конверте у меня было написано, для чего он – квартира, отпуск и другие цели. И если желание было “не мое”, то мне даже 30 рублей не хотелось вносить в этот конверт – так я отсеяла не свои цели. А важные для меня накапливались так активно, что я забывала есть. Ну вы же помните, когда я звонила вам и спрашивала: “Лена, а можно мне кровать купить, у меня деньги есть, но они в другом конверте”.

И я очень хорошо помню свои чувства после той лекции – вот я сделала конверты и решила разложить свой доход за сутки по ним. Вышло примерно по 500 рублей. “Ну и что это? Какую погоду могут сделать 500 рублей?” – подумала я, но решила продолжать – ваша уверенность во мне тогда вдохновила. И ведь получилось! Я смогла купить квартиру и сделать в ней ремонт. Через какое-то время начинаешь понимать, что каждые 100 рублей – это хорошие деньги – их не нужно тратить, а нужно убрать в конвертик, а лучше разделить по всем)))».

Да-да, именно так. И мне не нужно верить в тебя, я точно знаю, что у тебя все получится. Просто начни вести бюджет, определись со своими желаниями и начинай откладывать. Каждый доход дели на части и незаметно для себя ты перейдешь на новый уровень Королевы. И на этом этапе не перебарщивай с инвестициями, чтобы не стать Авантюрной Королевой.