Текст книги "Арсенал должника и взыскателя, или Как выйти из долгового кризиса и выстроить эффективную работу с задолженностями"

ДОЛГИ ПО ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЕ

В масштабе компании сумма возможных долгов по заработной плате, как правило, является весьма незначительной, тогда как их последствия могут быть весьма существенными. Ведь работники нередко способны чрезвычайно активно отстаивать свои права, и их легко понять, поскольку с точки зрения индивидуума эти суммы приобретают особую значимость для личного бюджета человека и его семьи. Поддерживает гражданина и законодательство РФ, предоставляя дополнительные возможности для защиты интересов.

Физические лица выступают против попрания их прав и обращаются в прокуратуру, инициируют трудовые споры и даже обращаются к «серым» коллекторам, специализирующимся на долгах по зарплатам. В частности, во многих регионах такую нишу заняли криминальные этнические группировки, выкупающие долги по зарплате за 50 % и применяющие отнюдь не легальные методы их истребования.

Что касается трудовых споров, то, по нашему мнению, Трудовой кодекс написан прежде всего в защиту работников. К примеру, для того чтобы уволить сотрудника по статье, работодателю нужно обложиться горой документов, причем вероятность того, что суд встанет на сторону работника, очень велика! Справедливо ли со стороны законодателей так относиться к бизнесу – это отдельный вопрос, мы лишь выражаем свое мнение на основании многолетней практики. Так что при наличии рисков трудовых споров задолженность может существенно вырасти, а сотрудника при оспаривании им факта увольнения восстановят на рабочем месте, начислят ему заработную плату за весь период простоя, да еще и могут обязать руководство выплатить моральную компенсацию. Сумма в итоге способна набежать немаленькая… К тому же такие споры, как правило, сопровождаются проверками Государственной инспекции труда (в просторечии – трудовой инспекции) и прокуратуры. Эти риски тоже нужно учитывать.

Законодатель предусмотрел со стороны работодателя дополнительную ответственность за задержки выплаты заработной платы, как административную, так и уголовную.

• Лица, допустившие нарушение трудового законодательства, в том числе задержку с выплатой заработной платы, могут быть привлечены к административной ответственности в соответствии с ч. 1 ст. 5.27 КоАП РФ в виде:

• предупреждения или штрафа в размере от 1000 до 5000 руб. для должностных лиц;

• штрафа в размере от 1000 до 5000 руб. для индивидуальных предпринимателей;

• штрафа в размере от 30 000 до 50 000 руб. для юридических лиц.

• Если виновное лицо привлекается повторно за аналогичное нарушение, то ответственность наступает уже по ч. 4 ст. 5.27 КоАП РФ. Наказание по данной норме предусматривает:

• штраф в размере от 10 000 до 20 000 руб. или дисквалификацию на срок от одного года до трех лет для должностных лиц;

• штраф в размере от 10 000 до 20 000 руб. для индивидуальных предпринимателей;

• штраф в размере от 50 000 до 70 000 руб. для юридических лиц.

• Уголовное законодательство предусматривает ответственность за невыплату заработной платы, пенсий, стипендий, пособий и иных выплат. Ответственность может быть возложена на руководителя не только организации, но и ее филиала, представительства, иного обособленного структурного подразделения (ст. 145.1 УК РФ).

• В случае частичной невыплаты свыше трех месяцев заработной платы, пенсий, стипендий, пособий и иных установленных законом выплат указанным руководителям грозит наказание, предусмотренное ч. 1 ст. 145.1 УК РФ:

• штраф в размере до 120 000 руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года;

• лишение права занимать определенные должности или осуществлять определенную деятельность на срок до одного года;

• принудительные работы на срок до двух лет;

• лишение свободы на срок до одного года.

Частичная невыплата означает осуществление платежа в размере менее половины суммы, подлежащей выплате (примечание к ст. 145.1 УК РФ).

В случае полной невыплаты свыше двух месяцев заработной платы, пенсий, стипендий, пособий и иных установленных законом выплат или выплаты заработной платы свыше двух месяцев в размере ниже установленного федеральным законом МРОТ указанным руководителям грозят (ч. 2 ст. 145.1 УК РФ):

• штраф в размере от 100 000 до 500 000 руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет;

• принудительные работы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет или без такового;

• лишение свободы на срок до трех лет с лишением права занимать определенные должности или осуществлять определенную деятельность на срок до трех лет или без такового.

Если невыплаты (частичная или полная) повлекли тяжкие последствия, руководитель организации (филиала, представительства, обособленного структурного подразделения) может быть привлечен к ответственности в виде (ч. 3 ст. 145.1 УК РФ):

• штрафа в размере от 200 000 до 500 000 руб. или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет;

• лишения свободы на срок от двух до пяти лет с лишением права занимать определенные должности или осуществлять определенную деятельность на срок до пяти лет или без такового.

При нарушении установленных сроков выплаты заработной платы, отпускных и (или) других сумм, причитающихся работнику, работодатель обязан выплатить их с процентами (денежной компенсацией) согласно ст. 236 ТК РФ.

Минимальный размер такой компенсации составляет 1/300 действующей в период задержки ставки рефинансирования Банка России от невыплаченных в срок сумм за каждый день задержки, начиная со следующего дня после предусмотренного срока выплаты и заканчивая днем фактического расчета включительно (ст. 236 ТК РФ). С 1 января 2016 г. значение ставки рефинансирования приравнено к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату (п. 1 указания Банка России от 11.12.2015 № 3894-У).

Мелкие кредиторы могут оспаривать сделки компании-банкрота. По закону для этого кредитор должен обладать более чем 10 % от объема всех требований, включенных в реестр. Однако судебная коллегия по экономическим спорам ВС РФ указала, что «установленный законом десятипроцентный порог служит лишь ограничением для чрезмерного и несогласованного оспаривания сделок по заявлениям миноритарных кредиторов, что может нарушить баланс интересов участвующих в деле о банкротстве лиц, привести к затягиванию процедуры банкротства и увеличению текущих расходов. Возможность соединения требований нескольких кредиторов для достижения общих целей (признания незаконной сделки должника недействительной, пополнения конкурсной массы, максимального пропорционального погашения требований всех кредиторов) отвечает целям конкурсного производства и способствует эффективному восстановлению их нарушенных прав» (см. определение ВС РФ от 10.05.2016 № 304-ЭС15-17156).

Долги по зарплате имеют преимущественную очередность выплаты при осуществлении исполнительного производства, ликвидации и банкротства после возмещения вреда жизни и здоровью. Например, согласно ст. 855 ГК РФ «Очередность списания денежных средств со счета» подобные долги относятся к так называемой второй очереди, «по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности».

РЕЗЮМЕ

• С учетом приоритета в очередности погашения и других вышеперечисленных факторов долги по заработной плате следует погашать оперативно и стараться их не увеличивать. Если у компании денег нет, то следует своевременно принимать решение о сокращении персонала.

ЗАДАНИЕ

1. Выясните, есть ли у вас задолженность перед сотрудниками по заработной плате, и при наличии таковой составьте план действий по ее погашению в кратчайшие сроки.

2. Если необходима дополнительная экспертиза, направьте нам запрос на электронную почту [email protected] с пометкой «Вопрос читателя», и мы бесплатно ее проведем.

ДОЛГИ, ОБЕСПЕЧЕННЫЕ ЗАЛОГОМ

Залог, согласно ст. 334 ГК РФ, это такое обеспечение обязательств, при котором залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Залог используется весьма часто, особенно при выдаче банком кредитов. Залог недвижимости называется ипотекой. Обычно объектом залога становятся недвижимость, транспортные средства, оборудование, ценные бумаги, неснижаемый товарный остаток, но бывают и экзотические варианты в виде дебиторской задолженности.

К отдельным видам залога применяются общие положения о залоге, но есть и свои особенности.

По договору залога залогодатель (лицо, которому принадлежит заложенное имущество) передает имущество залогодержателю (кредитору по обеспеченному залогом обязательству). В случае неисполнения обязательства залогодержатель вправе продать предмет залога, а вырученные средства направить на погашение исполнения обязательств. Если вырученная от продажи сумма превысит ту, которую должен залогодатель, залогодержатель обязан будет вернуть разницу. Залог возникает в результате договора или на основании закона. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо (ст. 334, 335 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1 ст. 349 ГК РФ).

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) допускается на основании соглашения залогодателя с залогодержателем, если иное не предусмотрено законом (п. 2 ст. 349 ГК РФ).

Так, во внесудебном порядке может быть истребовано имущество от должника при условии совершения нотариусом исполнительной надписи на документах, устанавливающих долговое обязательство. Ст. 89 «Основ законодательства РФ о нотариате» устанавливает, что в случае неисполнения залогодателем соглашения об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке нотариус совершает исполнительную надпись на договоре о залоге или по закладной, если права залогодержателя удостоверены ею. В свою очередь, ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» гласит, что судебный пристав-исполнитель на основании исполнительной подписи нотариуса может изъять и реализовать имущество или передать его взыскателю.

Взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом РФ (ч. 1 ст. 79 ГПК РФ). Но на залоговое имущество эта норма закона не распространяется, и оно может быть изъято, даже если включено в указанный перечень.

Как следует из определения Верховного суда РФ от 21.06.2011 № 48-В11–10, наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем ему помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Кредитор, у которого в залоге находится имущество должника, имеет целый ряд преимуществ перед другими кредиторами:

• Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346 ГК РФ).

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке или при ипотеке, возникающей в силу закона, возникает с момента государственной регистрации согласно п. 2 ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

• Долг, обеспеченный залогом, имеет преимущество при банкротстве должника.

Из средств, вырученных от реализации предмета залога, 70 % направляется на погашение требований кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника (так называемого залогового кредитора), но не более чем основная сумма задолженности по обеспеченному залогом обязательству и причитающихся процентов согласно п. 1 ст. 138 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Но у статуса залогового кредитора есть свои минусы в процедуре банкротства, так как конкурсные кредиторы в части требований, которые обеспечены залогом имущества должника, не имеют права голоса на собраниях кредиторов согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

При утрате статуса залогового кредитора, в том числе на основании абз. 6 п. 5 ст. 18.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в результате реализации заложенного имущества, кредитор голосует в общем порядке.

Обращение взыскания в пользу залогодержателя на заложенное имущество может производиться без судебного акта об обращении взыскания (п. 2 ст. 78 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

С заложенным имуществом нельзя совершать сделки по его отчуждению, а обременение по недвижимости регистрируется и служит защитой, не позволяющей провести отчуждение.

Иногда залог может быть использован как инструмент для защиты потенциального должника, если оформляется так называемый дружественный залог, по сути самому себе, что значительно усложняет возможность забрать имущество кому-либо другому.

Если при передаче имущества в залог допускается нарушение закона (продажа заложенного имущества, манипуляции с его оценкой, передача одного и того же имущества для получения другого кредита втайне от залогодержателя), то во всех этих случаях высок риск оказаться привлеченным к уголовной ответственности по ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования, хищение денежных средств путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных или недостоверных сведений».

Договор залога может иметь много вариантов, к примеру предусматривать право передачи объекта, обращение взыскания на товар в обороте или так называемый твердый залог, который четко специфицирован и идентифицирован.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Залог товара

Часто объектом залога выступает неснижаемый остаток товара на складе. Обращаем внимание, что имеется в виду не весь заложенный товар, который нельзя реализовать без одобрения залогодержателя.

Залог товаров в обороте предусматривает оставление их у залогодателя с предоставлением ему права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т. п.) при условии, что их общая стоимость не станет меньше указанной в договоре залога.

Предмет залога по договору залога товаров в обороте может быть определен посредством указания родовых признаков соответствующих товаров и мест их нахождения в определенных зданиях, помещениях или на земельных участках.

Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 357 ГК РФ). Обычно по условиям договора залогодатель должен гарантировать неснижаемый остаток товара на складе.

Также в договоре обычно предусматривается возможность проведения инспекций со стороны банка и систематическое предоставление бухгалтерской отчетности. Банки далеко не всегда своевременно проводят ревизии в этой части, хотя они и предусмотрены договором. Как следствие, представляется недостоверная отчетность, поскольку указанный в ней товар существует только на бумаге, но отсутствует на складе. Фактически предприниматель нарушает требования по залогу, распродавая неснижаемый остаток на складе, о чем нередко просто забывает, а вспоминает от этом, только уже оказавшись в стадии банкротства. Это чревато нарушениями ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», не говоря уже о том, что нарушается еще и законодательство в части налогов.

Залог недвижимости

К его специфике можно отнести обременение в реестре прав (запись о залоге). Такая запись не позволяет производить сделки с заложенной недвижимостью. Для оформления залога недвижимости обязательны нотариальное заверение и регистрация сделки в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН), в отличие от движимого имущества, по отношению к которому допустима любая письменная форма договора.

При государственной регистрации ипотеки на основании нотариально удостоверенного договора об ипотеке или договора, влекущего за собой возникновение ипотеки в силу закона, государственный регистратор, осуществляя правовую экспертизу, проверяет в том числе наличие или отсутствие запрета последующей ипотеки, наличие указания в договоре на зарегистрированные ограничения (обременения) права собственности и иных вещных прав правами третьих лиц (п. 1 ст. 29 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»).

Закон также запрещает осуществлять сделки в отношении транспорта или оборудования, однако поскольку такого реестра, где бы они регистрировались, нет, то и злоупотребления в виде продажи заложенных автомобилей встречаются чаще всего.

Залог личного имущества предпринимателя

Часто банк в качестве обеспечения по кредиту требует залог личного имущества предпринимателя. Квартиру, находящуюся в залоге у банка, последний может забрать даже в том случае, если это единственное жилье должника.

Часто задаются вопросом: «Могут ли забрать находящуюся в залоге квартиру, если в ней кто-то прописан, особенно малолетние дети?» Ответ: да, могут. Так как, во-первых, понятия «прописка» уже давно не существует, поскольку она заменена на регистрацию по месту жительства (предоставляется бессрочно, с проставлением отметки в паспорте) и регистрацию по месту пребывания (предоставляется на определенный срок путем выдачи отдельного документа по установленной форме). И, во-вторых, наличие регистрации детей на залоговом объекте не помешает его забрать.

Поскольку так называемая прописка не является вариантом защиты, то действенными решениями в подобной ситуации могут быть:

1. Выход на переговоры по продаже объекта залога, чтобы не копились пени и чтобы получить разницу между ценой покупки и продажи объекта. Это будет не самым плохим вариантом, если становится понятно, что погасить долг невозможно.

2. Перекредитование с выкупом залога, реструктуризация с просьбой о небольшой отсрочке, снижении процентов и т. п.

РЕЗЮМЕ

• Залог – очень жесткий и эффективный способ обеспечения договорных обязательств, особенно при залоге недвижимости.

• Залоговый кредитор имеет преимущество при процедуре банкротства и исполнительном производстве.

• Залог может использоваться и как инструмент защиты собственных активов.

• Залогодержателю следует держать на контроле этап проведения торгов, чтобы не допустить нарушения своих интересов.

ЗАДАНИЕ

1. Если вы находитесь в роли должника, а ваше имущество в залоге, проанализируйте, нет ли у вас нарушений с заложенным имуществом. Если они есть, учтите эти риски и постарайтесь максимально их снизить.

2. Оцените, есть ли возможность вывести имущество из залога. Очень многие нарушения можно исправить, если вовремя осознать риски и предпринять соответствующие меры.

ДОЛГИ ПЕРЕД БАНКОМ (КРЕДИТЫ)

История из жизни

Пришел крестьянин к ростовщику занять сто рублей. Пришлось пообещать через год вернуть долг вдвойне и отдать в залог телегу. Ростовщик же ему предлагает: «Слушай, а тебе ведь тяжело будет сразу двести рублей вернуть? Возвращай мне сто сейчас, а уж сто потом!» – «Ну, ладно». Идет домой мужик и думает: «Чудно как-то: ста рублей нет, еще сотню должен, телеги нет, и, самое главное, вроде все правильно!»

Слово «банк» здесь мы будем употреблять в обиходном смысле, так как это наиболее частый кредитор. Понятно, что предоставить заем может и иная кредитная организация. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Сумму займа вообще может выдать кто угодно: любое физическое или юридическое лицо или специализированные микрофинансовые организации, ломбарды и т. д.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Приобрести статус микрофинансовой организации значительно проще, чем получить банковскую лицензию, поэтому и недобросовестных предприятий такого формата больше. К примеру, работать как микрофинансовая организация вправе юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. Внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций осуществляется после его государственной регистрации в качестве юридического лица. Минимальный размер собственных средств (капитала) микрофинансовой компании устанавливается в размере 70 млн руб. (пп. 3, 7 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Банки не являются обычными кредиторами, поскольку они:

1. Обладают отлаженной системой взыскания долгов, особенно лидирующие банки из первой десятки с мощной ресурсной базой.

2. Имеют право инициировать процедуру банкротства по кредитным договорам без получения решения суда, вступившего в силу касательно долга (на профессиональном сленге – «без просуживания долга»).

3. Защищены в Уголовном кодексе отдельными статьями, предусматривающими ответственность за мошеннические действия в сфере кредитования. Это ст. 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования» о хищении денежных средств заемщиком путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Есть и близкая к ней ст. 176 УК РФ «Незаконное получение кредита», относящаяся к индивидуальным предпринимателям или руководителям кредитной организации, получившим кредит либо льготные условия кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии.

4. В большинстве случаев берут в залог для обеспечения исполнения кредита имущество организаций, часто личное имущество их учредителей и подкрепляют кредит личным поручительством учредителей.

5. Используют особенности начисления и усложненную тарификацию комиссий и процентов.

Банки стараются в первую очередь гасить проценты, а уже потом тело долга. Так им выгоднее, ведь кредит гасится медленнее. Иногда банки включают в кредитный договор даже пункт о том, что при недостаточности ежемесячного платежа прежде всего списываются пени. Между тем, согласно ст. 319 ГК РФ, суммы идут сначала на погашение процентов, затем основного долга, и Высший арбитражный суд РФ поддержал эту позицию, указав, что нельзя по соглашению сторон менять данную норму закона. Соответственно, пункт договора о первоочередном списании пеней будет недействительным.

Суд разъяснил, что ст. 319 ГК РФ устанавливает порядок распределения денежных средств, поступающих от должника в счет исполнения денежного обязательства при недостаточности суммы, определенной сторонами в договоре или ином соглашении. По смыслу, заложенному в ст. 319 ГК РФ, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые перечислены в указанной норме. В этой связи, по мнению суда, соглашение сторон, предусматривающее уплату пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт) до погашения процентов и основного долга, противоречит императивно установленному порядку списания денежных средств, поступающих при внесении платежа (см. апелляционное определение Омского областного суда от 09.12.2015 по делу № 33–9258/2015).

Исходя из положений ст. 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, судам при недостаточности суммы произведенного платежа следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами и подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д.

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в ст. 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга (п. 49 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Могут быть предусмотрены дополнительные комиссии, т. е. в действительности процент способен оказаться выше, чем при расчете по формуле на калькуляторе, когда принималось решение о том, брать или не брать кредит.

Нужно учитывать арифметику аннуитетов – именно так рассчитываются все кредитные выплаты. С одной стороны, они удобны тем, что ежемесячно уплачивается фиксированная сумма. С другой стороны, в них заложен принцип, по которому в первую очередь гасятся проценты, а не тело долга. Именно поэтому сумма выплат в пользу банка по процентам, рассчитанная обычным способом, окажется меньше, чем при аннуитетном расчете.

Заемщик после получения кредита обязан платить только за пользование им. Комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными.

Не нужно забывать и о том, что банк обсуждает с заемщиком размер номинальной кредитной ставки, но есть еще и эффективная процентная ставка, которую банки обязаны рассчитать и включить в договор, но чаще всего делают это только при непосредственном подписании кредитного договора, когда решение заемщиком уже принято.

Банки часто не обращают внимание клиента на расчет эффективной ставки, но внимание на это обращать нужно, потому что она, в отличие от номинальной, включает в себя, кроме платежей по самому кредиту, дополнительные комиссии и прочие другие траты (страховки, платежи за открытие и обслуживание счета), связанные с кредитом. Эта ставка простая для понимания и позволяет адекватно сравнивать кредитные продукты.

Подписывая кредитный договор, вы тем самым выражаете согласие на обработку, уступку и передачу персональных данных!

Правда, можно воспользоваться правом отозвать согласие на обработку персональных данных (п. 2 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных»), тем самым лишив банк возможности передать ваше дело коллекторам (БР-16). Но на практике банки с этим далеко не всегда соглашаются.

Банки строят свою стратегию с учетом поведения заемщика при возникновении проблем с кредитом. Контактность заемщика, выраженная им обязательность своих обещаний имеют значение при принятии банком решения о реструктуризации. Например, банк видит, что действия кредитора направлены на погашение долга, хотя он и не уплачивает ежемесячные платежи в полном объеме, но зато уплачивает больше половины ежемесячного платежа и делает это систематически. Платить совсем уж маленькую сумму не имеет смысла, так как банк, скорее всего, будет засчитывать только проценты, не уменьшая тело долга, что можно оспорить в суде, но лучше не тратить на это силы.

Как ни странно, у кредитора с банком общие цели – оба хотят погашения долга в досудебном порядке. Более того, банк обязан формировать резерв до 100 % от суммы просроченного кредита и процентов. Для банка эти затраты служат еще одним аргументом для того, чтобы идти навстречу заемщику, но если последний ведет себя недобросовестно и его слова расходятся с делами, то обоюдного согласия не получится.

Обычно банк обращается в суд примерно через пять-шесть месяцев после возникновения просроченной задолженности, а до этого активно взаимодействует с коллекторскими агентствами или использует свои штатные службы досудебного урегулирования.

Мы советуем должникам не уклоняться от общения, но и не давать ложных обещаний, а излагать реальное положение дел. Активно участвуйте в переговорах, но имейте в виду, что банк не обязан идти вам навстречу, хотя и заинтересован в этом. Кроме того, всегда существует человеческий фактор: один менеджер может застопорить решение вопроса, а при выходе на другого бывает, что вопрос и решается. Подробно о вариантах внесудебного урегулирования споров с банкам и реструктуризации задолженности перед ним мы будем говорить в разделе «Реструктуризация задолженности и другие способы внесудебного урегулирования» главы V.

РЕЗЮМЕ

• Банковский долг требует особого внимания, так как банки, по сравнению с другими кредиторами, более активны и профессиональны во взыскании долгов, и эти долги, как правило, обеспечены залогом и поручительством, предусмотрена и дополнительная ответственность за нарушения в сфере кредитования.

• Нужно быть готовым к рискам, если заемщиком были представлены недостоверные сведения при получении кредита.

• Без понимания структуры платежей нельзя принять правильное решение по определению стратегии работы с банковским долгом.

ЗАДАНИЕ

Если у вас есть долг перед банком:

1. Вникните в структуру платежей.

2. Оцените достоверность представленных сведений при получении кредита и связанные с этим риски.

3. Отзовите разрешение на обработку персональных данных.