Текст книги "Арсенал должника и взыскателя, или Как выйти из долгового кризиса и выстроить эффективную работу с задолженностями"

ДОЛГИ, ПЕРЕДАННЫЕ КОЛЛЕКТОРАМ

Необходимо различать бандитов/оборотней, нанятых для выбивания конкретных долгов в частных случаях – назовем их «серыми коллекторами» (о них подробнее см. в разделе «Предупрежден – значит, вооружен: риски криминально-силового подхода» главы III), и коллекторов, работающих легально. Раньше в этой роли могла выступать любая организация или даже физическое лицо, но после вступления в силу Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” ситуация резко изменилась. Теперь все коллекторские организации должны быть включены в государственный реестр коллекторов и сведений о них, который ведет ФССП (Федеральная служба судебных приставов).

За нарушение этого требования на нарушителя может быть наложен штраф в размере от 200 000 до 2 млн руб.

К сожалению, очень многие действующие сейчас коллекторы допускают нарушения как минимум морально-этических норм. Именно поэтому не стихают оживленные дискуссии о том, как им эффективно работать, не нарушая при этом законных прав самих должников.

Востребованными легальные коллекторские услуги стали прежде всего оттого, что банкам, кредитным учреждениям и иным организациям с большим грузом неплатежей потребовалось взыскивать с должников существующие задолженности. Как правило, задолженности передаются коллекторам не порознь, а целыми пакетами. Солидный банк или крупная организация, работающие с массовой клиентурой, не будут ставить на кон свою репутацию, поскольку и они рискуют стать фигурантами уголовного дела, что поставит под угрозу деятельность компании, а доброе имя всегда выше любой доходности, предлагаемой «серыми коллекторами».

Законодательство, регулирующее деятельность коллекторов, разрабатывается уже не первый год. А пока коллекторы, по крайней мере в общественном мнении, нередко представляются страшнее самых отъявленных бандитов из «лихих девяностых». Несмотря на принятие регламентирующего их деятельность закона, ожесточенные споры продолжаются, а опасения граждан не исчезают, так что потребуются еще многие годы его практического правоприменения, чтобы навести порядок в этой области.

Проблема отчасти связана с недостаточной юридической грамотностью граждан, незнанием ими своих прав. Зачастую коллекторов представляют исключительно как агрессивных «выбивателей» долгов, забывая при этом, что они по закону обладают весьма ограниченными правами.

Вот основные тезисы, которые вытекают из так называемого закона о коллекторах № 230-ФЗ от 03.07.2016:

1. Возможные пути взаимодействия кредитора, коллектора и должника ограничиваются:

• личными встречами (не более одного раза в неделю) и телефонными переговорами (не более одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц);

• телеграфными сообщениями, а также текстовыми, голосовыми и иными сообщениями, передаваемыми по электронным сетям (не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц);

• почтовыми отправлениями по месту жительства или пребывания должника.

2. При этом в соглашении между должником и кредитором (или лицом, действующим от имени кредитора) могут быть предусмотрены иные способы взаимодействия.

3. В начале каждой встречи или телефонного разговора кредитор и коллектор должны представляться и сообщать, от чьего имени действуют, а в электронных сообщениях – указывать данные о задолженности, контактные номера кредитора и коллектора, документы, подтверждающие полномочия, реквизиты банковского счета. Данный пункт направлен на облегчение поиска кредитора или коллектора при возникновении споров в случае нарушения ими норм данного закона.

4. Кредитор или коллектор могут осуществлять взаимодействие с третьими лицами (к ним относятся члены семьи должника, родственники, коллеги и прочие) только при одновременном соблюдении двух условий:

• должник дал согласие в письменной форме на взаимодействие кредитора или коллектора с третьими лицами (в данном соглашении всегда стоит предусматривать пункт об отзыве согласия);

• третье лицо не выразило несогласия на взаимодействие с кредитором или коллектором.

5. Законодателем установлены следующие ограничения взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности:

• такое взаимодействие может осуществлять только кредитор или лицо, у которого деятельность по возврату задолженности является основной и этот факт зарегистрирован в государственном реестре (за исключением государственных органов и корпораций). Следовательно, необходимо проверить данные, предоставленные коллектором, на его соответствие требованиям законодательства;

• кредитор не может привлекать более одного коллектора для взыскания задолженности.

6. Законодателем установлен запрет на следующие действия:

• привлекать к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, в сфере экономики или против государственной власти и общественной безопасности;

• привлекать лиц, которые будут взаимодействовать с должником из-за рубежа;

• осуществлять взаимодействие в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов;

• скрывать телефонные номера кредитора и коллектора, адреса электронной почты. Разрешается использовать только абонентские номера для взаимодействия с должником;

• применять физическую силу или угрожать ее применением, убийством или причинением вреда здоровью;

• уничтожать имущество должника;

• использовать психологическое давление, осуществлять действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц;

• вводить должника в заблуждение относительно размера долга и сроков его исполнения, передачи дела на рассмотрение в суд, последствий невозврата долга, возможности административной и уголовной ответственности, принадлежности кредитора или коллектора к органам государственной власти и т. д.;

• передавать третьим лицам или делать доступным информацию о должнике без его письменного согласия.

7. Деятельность по взысканию просроченной задолженности должна прекратиться в тех случаях:

• когда должник был признан банкротом;

• когда должник получил документы, подтверждающие его недееспособность, ограниченность в дееспособности, пребывание в больнице, первую группу инвалидности, или окажется несовершеннолетним лицом (эмансипированные исключены из данного пункта).

8. Должник вправе отказаться от взаимодействия (не ранее чем через четыре месяца после возникновения просрочки) или указать своего представителя (им может быть только адвокат), с которым и будут взаимодействовать кредитор и коллекторы (путем подачи заявления). Срок в четыре месяца говорит также и о том, что в это время кредитор и коллекторы могут пытаться взыскать задолженность абсолютно свободно и всеми не запрещенными законом способами.

9. В случае нарушения норм данного закона со стороны кредитора или коллектора последние будут обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред должнику. Обратите внимание: должнику придется доказать как убытки, так и моральный вред, что довольно сложно, поскольку суды зачастую отказывают в этом ввиду недостаточности доказательств. Да, доказывать сложно, но тем не менее шанс остается.

Важно отметить, что закон действует применительно только к физическим лицам, а на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей не распространяется, несмотря на то что индивидуальные предприниматели юридически тоже являются физическими лицами, но с особым налоговым статусом.

Закон не действует в отношении физических лиц, если они взыскивают сумму до 50 000 руб., за исключением тех случаев, когда задолженность перед ними возникает на основании переуступки прав кредитора (цессии), попросту говоря, когда они ее перекупают.

Возникает вопрос: как быть тем, кто столкнулся с коллекторами, но на кого вышеуказанный закон не распространяется? Применять нормы ГК РФ, УК РФ, КОАП РФ, запрещающие вымогательство, хулиганские действия, клевету и т. д. В «законе о коллекторах» многие нормы всего лишь обобщены и собраны вместе.

Вместе с тем должникам следует знать, что коллекторы имеют право требовать с них причитающуюся сумму, звонить и отправлять им письма-напоминания, но все эти малоприятные процедуры не могут выходить за рамки закона, т. е. недопустимы угрозы, самопроизвольное изъятие имущества и уж тем более физические действия в отношении заемщика. Если коллекторы ведут себя неподобающим образом, то, скорее всего, они представляют неофициальные структуры, и все их действия стоит квалифицировать как хулиганство, вымогательство и в связи с этим обязательно обращаться в правоохранительные органы. Однако следует учесть такой нюанс: навязчивые напоминания или строгий официальный тон хотя и неприятны для должников, но вполне обоснованны с юридической точки зрения. Если угрозы и обвинения в ваш адрес не прозвучали, то и жаловаться на коллекторов бессмысленно.

На наш взгляд, ситуация, в которой профессиональные взыскатели заняли столь широкую нишу, формально расширив свои полномочия, была вызвана неэффективной работой судебных приставов. Последние не справляются со всем массивом дел, связанных с должниками, и не используют свои возможности в полной мере. Очевидно, что этой сфере требуется определенное стимулирование: повышение заработной платы, дополнительный пиар, надлежащее освещение профессиональной деятельности. В любом случае факт остается фактом: судебным приставам необходимо работать более активно и эффективно.

Рекомендации при общении с коллекторами:

• записывайте все разговоры;

• настаивайте, чтобы ваш собеседник представился и назвал свою фамилию, имя, отчество и агентство, в котором работает;

• обращайтесь в правоохранительные органы, если вам угрожают;

• просите коллекторов обратиться в суд. Поверьте, это вам будет только на руку;

• не реагируйте на угрозы уголовного преследования – это блеф, в противном случае, будь налицо состав преступления, коллекторы сразу бы обратились в правоохранительные органы.

В большинстве случаев коллекторы работают с долгами физических лиц, потому и методы их больше нацелены на индивидуальную психологию. Особенность коллекторов в том, что они изощренно пользуются психологическим давлением. Подробнее о том, как взаимодействовать с ними см. в разделе «Переговорно-психологическая стратегия» главы III.

В отношении корпоративных долгов работа коллекторов малопродуктивна, так как ее трудно «поставить на поток», и по большому счету экономически нецелесообразна, прежде всего для самих коллекторов. А значит, стоимость такой работы будет столь высока, что не заинтересует и корпоративных взыскателей.

РЕЗЮМЕ

• Не следует бояться коллекторов, в 99 % случаев их угрозы это блеф, а страшилки о судебных претензиях и уголовной ответственности в большинстве случаев не имеют под собой никакой реальной основы. Оградите от коллекторов пожилых родственников, родителей, детей, они не могут оценить реальное значение и осознать надуманность угроз. Действия коллекторов могут их сильно напугать и причинить непоправимый вред здоровью.

• Хороший способ отбиться от навязчивых коллекторов – быстрее передать дело в суд. Там же можно списать или уменьшить пени, обратившись с соответствующим ходатайством на основании ст. 333 ГК РФ.

• Если вам угрожают или вы считаете, что коллекторы нарушают закон, – обращайтесь в правоохранительные органы.

ЗАДАНИЕ

1. Если вам пришлось столкнуться с коллекторами, проанализируйте их поведение и свою ответную реакцию на их действия.

2. Изучите материал в разделе «Переговорно-психологическая стратегия» главы III – он перекликается с данным разделом в части алгоритмов действий.

3. Запишите ваши возможные контрдействия на потенциальные действия коллекторов.

ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ С НАСЛЕДНИКОВ И РОДСТВЕННИКОВ

На практике нередко случается, что должник умирает или же скрывается, становится недоступным. В такой ситуации возникают два вопроса:

1. Можно ли взыскать долг с наследников?

2. Можно ли взыскать долг с родственников должника, например, если местонахождение его неизвестно?

Ответ на первый вопрос: да, в общем-то с наследника взыскать долг можно. Но далеко не всегда имеется наследник и не всегда он вступает в права. На все требуется время: по закону вступить в наследство можно только через полгода. На практике наследники этот срок нередко пропускают, а затем восстанавливаются через суд, что влечет за собой дополнительное увеличение срока.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то и наследник, принявший наследство, становится должником и обязан их исполнять со дня открытия наследства, например в том случае, если наследодатель заключил кредитный договор или же возникают обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее (см. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Из этого вытекает следующий вопрос: может ли наследник отказаться от наследства, не желая получить вместе с ним и долги? Ответ: да, может. В российской юрисдикции получение наследства является правом, а не обязанностью, в отличие от юрисдикций многих западных стран, где требуется сначала принять наследство или отказаться от него, и только потом можно узнать, что получил – долги или доход, то есть берешь «кота в мешке».

Если наследник не вступает в наследство, оно переходит наследникам следующей очереди. Они также могут отказаться от наследства, что более вероятно, если оно несет больше долгов, чем доходов. Вступить в наследство избирательно, взяв только доход и не взяв обязательств, нельзя. Бывает и так, что долг «всплывает» после вступления в наследство, и наследнику приходится по нему отвечать.

Ответ на второй вопрос далеко не так однозначен. С родственников, если они не являются наследниками, взыскать долг нельзя, исключение представляют супруги, но и тут есть свои нюансы.

Согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ, по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество данного супруга. На все имущество, приобретенное в браке, распространяется режим совместной собственности. Проще говоря, все, что приобретают супруги в браке, если суд не установит иное распределение (такое бывает, например, когда учитываются интересы родителя, имеющего детей), принадлежит им в равных долях – 50/50. Исключение составляют лишь отдельные случаи, связанные, например, с получением имущества в дар, по безвозмездным сделкам, в наследство, а также личные вещи, на которые не распространяется режим общей собственности. При недостаточности такого имущества кредитор вправе требовать выделить долю супруга-должника, причитавшуюся бы ему при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания, а если и этого имущества не хватит, супруги будут нести солидарную ответственность по обязательствам.

Согласно ст. 80 Федерального закона № 229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве», судебный пристав может обращать взыскание только на имущество самого должника, а не его/ее супруги/супруга. Для этого судебный пристав должен установить, кому принадлежит имущество. Но уже доказывать, что имущество принадлежит другому супругу/супруге, а не должнику, придется самому родственнику, а не приставу. Презумпция невиновности здесь не действует. Если не удастся это доказать, то арест будет наложен на все имущество. Причем доказывать принадлежность имущества придется правоустанавливающими документами: свидетельством о праве собственности, документами о покупке и т. п.

Взыскание обращается на общее имущество супругов по их общим обязательствам, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что полученное им/ею было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. В связи с характером спорного правоотношения суд привлекает к участию в деле второго супруга как соответчика (п. 2 ст. 40 ГПК РФ).

Судебный пристав может обращать взыскание только на имущество должника. Понятно, что всегда можно дополнительно привлечь и его супруга/супругу, но это потребует времени и может оказаться на руку должнику. Необходимость выделения второй супружеской доли позволит должнику потянуть время.

Если решением суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, то взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть (п. 2 ст. 45 Семейного кодекса РФ). Такая позиция представлена в определении Верховного суда Российской Федерации от 23.07.2013 № 34-КГ13–5. В нем ВС РФ устанавливает, что предъявление к одному из супругов или к обоим супругам требования о взыскании долга (включая и наложенный на данное имущество арест) не может препятствовать разделу совместно нажитого в период брака имущества этих супругов, тем более если ни один из супругов не высказывается против такого раздела.

Важно отметить, что на так называемые гражданские браки данные нормы не распространяются, за исключением тех случаев, когда в судебном порядке доказан факт совместного проживания.

Так, по мнению суда, сославшегося на п. п. 1 и 3 ст. 244, п. 1 ст. 245, ст. 252 ГК РФ, исходя из смысла указанных норм права, то обстоятельство, что в рассматриваемом случае истец и другое лицо проживали одной семьей, имели общий бюджет, вели общее хозяйство, совместно делали ремонт в квартире и приобретали имущество, не свидетельствовало о том, что на это имущество распространялся режим общей совместной собственности, поскольку в браке они не состояли. Указанное имущество могло быть отнесено лишь к общей долевой собственности претендовавших на него лиц при наличии к этому определенных условий. Такими условиями являлись: наличие гражданско-правового договора между фактическими супругами в отношении правового режима приобретаемого ими имущества (наличие договоренности о создании общей собственности), участие этих лиц средствами и личным трудом в приобретении имущества, что влияло на размер их долей в праве общей долевой собственности (см. апелляционное определение Верховного суда Республики Мордовия от 24.12.2013 по делу № 33–2547/2013).

Но если пристав пришел в дом, где вы проживаете в гражданском браке, и ваш партнер не доказал, что часть имущества принадлежит ему, то пристав заберет все имущество (кроме, конечно, не подлежащего изъятию).

Обратите внимание: если это имущество партнера, то в общую опись имущества должна быть включена запись о принадлежности данного имущества другому лицу, о чем этому лицу следует заявить при понятых.

РЕЗЮМЕ

• Если наследник вступает в наследство, то он получает как права, так и обязательства, т. е. долги, которые можно будет с него взыскать.

• Пристав не сможет обратить взыскание на имущество супруга/супруги, если будет доказано, что это имущество находится в исключительной собственности одного из них.

• Возможно исключить наложение ареста и изъятие путем раздела совместно нажитого имущества.

• Арест не является основанием, препятствующим разделу имущества между супругом и супругой.

• С родственников, включая супругов, нельзя взыскать долг, за исключением случаев, когда они вступают в наследство. При этом с супруга/супруги взыскать долг можно, но необходимо документальное подтверждение того, на что именно пошли полученные по долгу деньги, с выделением доли супруга/супруги и привлечением его/ее в качестве соответчика.

ЗАДАНИЕ

1. Если стало известно, что в отношении вас инициировано исполнительное производство, подготовьте заранее документы, подтверждающие, что имущество вам не принадлежит. Нередки случаи, когда судебные приставы злоупотребляют своими правами даже при наличии документов, доказывающих, что имущество принадлежит другому лицу.

2. Если судебные приставы нарушают ваши права, не бойтесь обжаловать их неправомерные действия в вышестоящей инстанции. Кроме того, вы вправе обратиться в суд с иском об освобождении имущества от наложения ареста или об исключении его из описи. У вас также есть право заявить требование о возмещении убытков, нанесенных вам неправомерными действиями приставов.