Текст книги "Расслабься. Гениальное исследование о том, как вовремя взятая пауза в разы увеличивает ваши результаты"

Больше всего волнует в ускорении глобализации то, что цифровые потоки теперь протекают повсюду с одинаковой энергией, и сегодня с помощью мобильных телефонов и планшетов люди в любом месте могут подключиться к ним, чтобы конкурировать, контактировать, сотрудничать и изобретать.

Мне довелось в ноябре 2011-го посетить Индию, чтобы увидеть и написать колонку о том, как могут присоединиться к потоку самые бедные люди в мире. В ходе поездки Прем Калра, бывший директор Индийского технологического института в Раджастане, одного из элитных вузов Индии, пригласил меня выступить с докладом в его кампусе, встретиться со студентами и посмотреть на проект, над которым он работал в институте в Джодхпуре и который специально разработан для подключения беднейших людей в Индии к глобальным потокам. Калра пояснил, что в телекоммуникациях есть концепция, называемая «последней милей» – частью телефонной системы, которую сложнее всего подключить, той частью, что идёт от главных линий в дома людей. Он рассказал, что посвятил своё исследование преодолению параллельной проблемы: соединению с «последним человеком». Если вы хотите преодолеть бедность, то должны ответить на этот вопрос уже сегодня: как достигнуть этого «последнего», то есть самого бедного, человека в Индии? Может ли «обездоленный в финансовом отношении человек» в Индии «быть в Сети?» Иными словами, получить основные инструменты для приобретения достаточных профессиональных навыков, чтобы выйти из крайней нищеты? И разве может быть вопрос большей важности в стране, где 75 % людей живут менее чем на два доллара в день? Вот такими вопросами задался Прем Калра.

Министерство развития людских ресурсов Индии поставило задачу: можно ли с помощью правительственной субсидии создать похожий на iPad планшет с беспроводным подключением, чтобы его покупку могла позволить себе даже самая бедная индийская семья, живущая на 2,5 доллара в месяц? Другими словами, нужен простой планшет, пригодный для дистанционного обучения, преподавания английского языка и математики. Или, к примеру, для отслеживания цен на товары менее чем за пятьдесят долларов, включая прибыль производителя, чтобы миллионы людей, живущих на грани нищеты, могли присоединиться к глобальным потокам.

В итоге конкурс выиграла команда Калры во главе с двумя профессорами электротехники Индийского института технологий Раджастана (причём один из них родом из деревни, где ещё нет электричества). Команда представила планшет Aakash (в переводе с хинди «небо»). Первоначальная версия была основана на операционной системе Android 2.2 с семидюймовым сенсорным экраном, тремя часами автономной работы и возможностью загрузки видео с YouTube, PDF-файлов и образовательных программ. По словам Калры, если бы выбор ограничивался лишь планшетами западного производства, они никогда не достигли бы «последнего человека» – слишком дорого. Поэтому, говорит Калра, «нам пришлось сломать цену».

А сделать это они смогли, как раз использовав глобализацию потоков: сырье и компоненты – из Китая и Южной Кореи, программное обеспечение – с открытым исходным кодом. Плюс возможности проектирования, производства и сборки двух западных компаний – DataWind и Conexant Systems, а также индийской Quad.

Но больше всего мне запомнилась история, рассказанная женой Калры – Урмилой. Она произошла вскоре после того как информацию о планшете Aakash 5 октября 2011 года опубликовали в индийских газетах. К Урмиле подошла её горничная, мать двоих маленьких детей, и сказала:

– Я услышала от ночного сторожа, что мистер Калра сделал очень дешёвый компьютер, настолько дешёвый, что даже я могла бы позволить себе купить его. Сторож дал мне вырезку из газеты… Правда ли это?

Урмила подтвердила – планшет предназначен как раз для тех, кто не может позволить себе большой компьютер.

– И сколько он будет стоить? – спросила горничная.

– Примерно полторы тысячи рупий (30 долларов).

– Пятнадцать тысяч или пятнадцать сотен? – переспросила ошеломлённая женщина.

– Полторы тысячи.

Тем не менее, по словам Урмилы, горничная сомневалась, поскольку была уверена: если правительство делает что-то столь хорошее для бедных, где-то таится подвох.

– И что с этим планшетом можно сделать? – продолжала она выспрашивать.

– Например, если ваша дочь идет в школу, то может использовать его для загрузки видеоуроков. Вы же видели, как мой сын загружает лекции по физике каждую неделю с веб-сайта MIT?

К тому времени сын Урмилы и Према уже смотрел лекции на платформе OpenCourse-Ware – предшественника MOOC или открытых онлайн-курсов, которые MIT бесплатно разместил в Интернете. Эти уроки представляли собой просто видеозаписи лекций.

– Вы же видели, как наш сын сидел за компьютером и слушал учителя. А этот учитель на самом деле находится в Америке.

– И что, мои дети смогут выучить английский на этом планшете? – уточнила горничная (ведь знание английского в Индии – залог успешности).

– Конечно. Причём планшет такой дешёвый, что вы сможете купить один для дочери и второй – для сына.

Вот такое простое решение огромной проблемы. Сын Урмилы уже извлекает пользу из глобальных потоков, чтобы эффективно учиться дома в Джодхпуре – на платформе Массачусетского технологического института. Теперь и дети её горничной не сильно отстанут. Чем дальше от столиц развитого мира, тем сильнее заметно, как цифровая глобализация распространяется, стремясь достичь своими потоками «последнего человека».

Это не преувеличение. И для меня огромный источник оптимизма.

Ранние этапы современной цифровой глобализации, как правило, сводились к аутсорсингу. Другими словами, американские и европейские компании, используя то, что подключение стало быстрым, почти бесплатным, простым и повсеместным, смогли нанимать для решения своих локальных задач огромное количество сотрудников, разбросанных по всей планете. Как раз в конце 1990-х, когда аутсорсинг впервые стал возможен в широком масштабе, мир столкнулся с вызовом – «проблемой 2000». Была вероятность, что многие компьютеры (в связи с некоторыми техническими и программными ограничениями) не смогут переключиться на новую дату – 1 января 2000 года, что повлечет массовый отказ систем автоматизации производств, муниципальных систем и всего, что обеспечивает стабильную повседневную жизнь. То есть нужно было настроить миллионы компьютерных систем, а в Индии были сотни тысяч программистов с низкой заработной платой. Вуаля – проблема решена.

С появлением «сверхновых» технологий сложные системы стали простыми, быстрыми, бесплатными и практически невидимыми. Глобализация означала, что каждый человек, подключенный к Сети, мог получить доступ к цифровым потокам. Процесс захватил весь мир: индийские, мексиканские, пакистанские, индонезийские и украинские, русские и китайские инженеры и программисты, а также многие другие начали подключаться к решению мировых проблем. Сегодня некоторые из недорогих инноваций возвращаются к нам и приносят пользу. В Индии традиционно сильное образование в сфере математики, естественных наук и техники. США в своё время были главным бенефициаром – в 1950-х, 1960-х и 1970-х годах, когда глобальные потоки во многих странах практически отсутствовали либо только зарождались, индийские выпускники не могли получить работу дома, поэтому направлялись в Америку и помогали США заполнить пробелы на кадровом рынке. Сегодня благодаря «сверхновым» технологиям разработчики могут не покидать свой дом, работая при этом в компаниях, разбросанных по всему миру. В результате намного больше людей теперь обладают самыми широкими возможностями и работают над весьма серьезными задачами.

Я вижу это повсюду во время своих путешествий. Каждый раз, приезжая в Индию для подготовки своих обозрений, посещаю NASSCOM – ассоциацию высокотехнологичных компаний, чтобы встретиться со специалистами, развивающими индийскую культуру инноваций. На их долю приходится лишь крошечная часть из 1,2 миллиарда жителей Индии, большинство из которых остаются на грани нищеты. Мой интерес к индийским инноваторам подогревает поставленная ими задача – вывести большую часть населения из бедности.

В 2011 году сотрудники NASSCOM представили меня Алоку Баджпаи. Он, как и многие другие коллеги его молодой команды, отточил свои навыки, работая в западных технологических компаниях, но вернулся в Индию, сделав ставку на то, что может начать здесь своё дело. Просто он ещё не знал, что именно. Результатом его поиска стал Ixigo.com – сервис поиска путешествий, который работает даже на совсем дешёвых сотовых телефонах и помогает индийцам забронировать билеты по весьма низким ценам. Благодаря адаптации к самым примитивным устройствам сервисом может воспользоваться любой: будь то фермер, который хочет поехать на автобусе или поезде за несколько рупий из Ченнаи в Бангалор, или миллионер, намеревающийся полететь самолётом в Париж. На сегодняшний день ресурс Ixigo – крупнейшая в Индии поисковая платформа для путешествий, с аудиторией в миллионы пользователей. Чтобы создать его, Баджпаи использовал «сверхновые» технологии, бесплатный софт с открытым исходным кодом, Skype и облачные офисные инструменты (скажем, Google Apps), а для продвижения проводил рекламные кампании на Facebook.

– Современные технологии позволили нам расти намного быстрее без больших вложений, – признал Алок Баджпаи.

…Такие места, как Монтеррей в Мексике, очень вдохновляют. Здесь находится технологический центр страны. Молодых людей, живущих в Монтеррее, не волнуют рассуждения насчёт того, что «в правительстве полный беспорядок», или что «Китай собирается всех поглотить», или что «на улицах слишком опасно». Они просто не обращают на это внимания. Вместо этого пользуются преимуществами подключения к глобальным потокам, позволяющим им что-то создавать и совместно работать над проектами. Поэтому они берут – и делают. Да, в Монтеррее десятки тысяч бедных живут в трущобах. И они так живут десятилетиями. Однако сейчас всё меняется. В Мексике выросло поколение молодых, уверенных в себе инноваторов, пытающихся решить наболевшие проблемы страны с помощью современных технологий и глобализации.

Я отправился в Монтеррей в 2013 году и по результатам той поездки написал колонку о нескольких молодых людях, которых там встретил. Среди них был Рауль Мальдонадо – основатель Enova, создавший внеклассную программу смешанного обучения в формате «учитель плюс Интернет» для того, чтобы учить бедных детей математике и чтению, а взрослых – компьютерной грамоте.

– За последние три года наши курсы прошли восемьдесят тысяч человек, – поделился он своими успехами. – Планируем запустить 700 центров за следующие три года. И по нашим расчётам за пять лет они охватят шесть миллионов человек.

Там же я познакомился с Патрисио Самбрано из Alivio Capital. Он создал сеть стоматологических, офтальмологических и лор-клиник в качестве недорогой альтернативы частным клиникам. Кроме того, проект предполагает кредиты на медицинскую помощь тем, у кого нет страховки.

Третий – Андрес Муньос-младший из Energryn – продемонстрировал мне солнечный водонагреватель, который также может очищать воду и на котором можно готовить мясо. Андрес – руководитель CEDIM, стартап-университета, позволяющего получить степень «магистра бизнес-инноваций».

Ещё один мой новый знакомый из Монтеррея – Артуро Гальван, основатель Naranya, компании мобильных технологий, предоставляющей ряд услуг, таких, например, как микроплатежи.

– Мы работаем на рынке уже несколько лет, но, думаю, доверие к нам только начинает появляться, – пояснил Гальван. – Мотивация возникает, когда вы видите, как молодые компании, стартовавшие с нуля, ныне выходят на мировой рынок. Так что приходится быть креативными. Нам пришлось столкнуться со множеством проблем, но сейчас компания уже достаточно сильна. Инновации все глубже проникают в экосистему бизнеса.

Кстати, Naranya переводится, как «апельсин».

– Почему вы выбрали это название? – полюбопытствовал я.

– Просто «Яблоко» уже занято, – улыбнулся Артуро.

Подключение к потокам – не просто история о том, как развивающиеся страны могут достаточно легко внедрять на внутреннем рынке новые товары и услуги, а затем экспортировать их в другие страны. Это констатация того факта, что даже беднейшие из бедных благодаря глобальным потокам теперь могут вырваться на мировой рынок.

Вот ещё один пример – сервис «3-2-1» из Мадагаскара, основанный Дэвидом Макафи, генеральным директором Human Network International.

– Абоненты даже с самым примитивным телефоном, – объяснил Дэвид, – могут набрать короткий бесплатный номер, чтобы получить интересующие их сведения. В любое время и в любом месте они могут прослушать информацию по определённым вопросам. «Вас интересует здравоохранение? Нажмите один. Сельское хозяйство? Нажмите два. Окружающая среда? Нажмите три. Вода и санитария? Нажмите четыре. Микрофинансы? Нажмите пять. Планирование семьи? Нажмите шесть…». Мы используем ту же готовую программу, что и любой сервис с номером 1-800: «Нажмите один, чтобы продолжить на английском языке. Нажмите два, чтобы переключиться на испанский». Но мы его переработали для неграмотных абонентов – с помощью телефонной клавиатуры они могут выбрать и прослушать предварительно записанные бесплатные сообщения.

Как разъяснил Макафи, инновация здесь – момент получения информации. Абонент может узнать что-то именно тогда, когда эти сведения ему нужны. До сих пор учреждения, занимающиеся развитием регионов, и гуманитарные организации изо всех сил пытались уловить этот «момент потребности в информации». Например, социальные работники поощряют мам спать в москитной сетке. Чтобы донести до них важное в местном климате правило, используются средства массовой информации (радио, телевидение) или личное общение, когда соцработник буквально стучится в двери. Однако такие каналы продвижения не приспособлены для того, чтобы уловить индивидуальные потребности каждого.

Возможно, звучит слишком очевидно, но люди воспринимают информацию только тогда, когда им это нужно. И зачастую в самый неподходящий момент, так что радиопередача ничего не гарантирует. А вот за шесть лет с момента запуска сервиса более пяти миллионов абонентов совершили около 60 миллионов информационных запросов. Причём бесплатно для пользователей.

Сервис «3-2-1» сейчас работает в Камбодже, Гане, Мадагаскаре и Малави. Планируется в ближайшее время расширить сферу его действия ещё на одиннадцать стран Африки и Азии. После того как сервис «3-2-1» будет запущен в этих странах, более 120 миллионов абонентов получат бесплатный доступ к основным информационным сообщениям – в любой момент. В 2016 году в среднем 4400 человек ежемесячно набирали номер «3-2-1» и сделали около 1,7 миллиона запросов.

Словом, создаётся огромное количество входящих и исходящих потоков информации. Команда Дэвида Макафи исследует их, чтобы улучшить качество обслуживания. Такое возможно, поскольку информационные потоки стали цифровыми.

– В отличие от африканских радио– и телестанций, – отметил Макафи, – мы точно знаем, сколько людей прослушало наши сообщения. Потому что собираем данные по каждому звонку: номер телефона, отметку времени, дату, выбор по меню и выбранное ключевое сообщение.

Понятно, что мы пока в самом начале ускорения подобных цифровых потоков. Но уже можно видеть, как формируется следующий этап – создание платформ для обмена информацией, которые будут эффективно согласовывать потоки, исходящие из развивающихся стран, с теми потоками, которые хотят достичь этих стран, соединяя и сплетая мир все теснее.

Одним из наиболее интересных стартапов, с которыми я столкнулся, был Globality.com, основанный в марте 2015 года Джоэлем Хайяттом и Лиором Дельго для создания платформы, использующей искусственный и человеческий интеллект для обеспечения малых и средних компаний. Цель стартапа – позволить компаниям стать «микротранснациональными корпорациями» и участвовать в мировой экономике так же естественно, как крупные компании.

Скажем, вы небольшой производитель из США, которому нужна юридическая маркетинговая фирма в Лиме, Перу. Или, к примеру, индийская компания, предоставляющая услуги передачи данных, которая покупает стартап из трёх человек в Хьюстоне. Вы переходите на платформу Globality и создаёте краткое описание проекта, используя панель инструментов.

– Затем мы кратко рассказываем о проекте и, используя искусственный интеллект под руководством реальных сотрудников, предлагаем вам бесплатно небольшой выбор высококвалифицированных фирм для удовлетворения потребностей, которые определяем на основе анализа вашей отрасли и соответствующих алгоритмов, – объяснил Хайятт.

Globality соединяет вас на своем сайте с выбранной фирмой (или фирмами), предоставляя обеим сторонам видеоинструкцию для подбора параметров сделки и разработки правовых рамок, проверки условий, заключения договоров и выполнения всех расчётов – плюс система оценок партнёров для обеих сторон, наподобие Uber, Airbnb или eBay.

Как подчеркнул Джоэль Хайятт, все действия, необходимые для работы на международном рынке, «от первого до последнего шага совершаются на одной платформе, в простом и унифицированном формате». А зарабатывает Globality, взимая с поставщика услуг (то есть с продавца) комиссию, основанную на стоимости транзакции. Сервис адресован небольшим компаниям, желающим работать в глобальном масштабе (так же как Airbnb создан для небогатых домовладельцев, желающих сдавать комнаты индивидуальным туристам, которые хотят путешествовать по всему миру и получить опыт проживания в семье). Хайятт надеется создать своего рода платформу доверия среди незнакомцев, которая позволит даже самым маленьким игрокам принять участие в глобальной торговле.

Некоторые транснациональные корпорации уже изучают платформу Globality, чтобы выявить среди малых и средних фирм те, которые готовы выполнить высококачественную работу за меньшую плату, чем большие международные компании. Когда крупные фирмы перестают заключать сделки исключительно с другими крупными конторами и обращают свой взор на средних и маленьких игроков, этот процесс становится ещё одним двигателем глобализации.

Глобализация всегда движима финансовыми потоками, а «сверхновые» технологии придают оцифрованным денежным потокам непостижимую скорость. В результате взаимозависимость рынков, особенно основных, с каждым днём становится сильнее. Когда правительство Китая летом 2015 года предприняло несколько сомнительных финансовых шагов, которые нанесли удар внутреннему рынку страны, американцы сразу почувствовали влияние этих событий на своих пенсионных счетах и портфелях акций. 26 августа 2015 года CNN.com сообщил:

«Шесть дней хаоса на американском фондовом рынке обошлись в 2,1 триллиона долларов. Огромные потери отражают глубокий страх, охвативший рынки, по поводу того, как будет развиваться мировая экономика в условиях усугубляющегося экономического спада в Китае. Рынки Dow Jones, S&P500 и Nasdaq обрушились. Это первое подобное падение, более чем на 10 %, по сравнению с последним максимумом 2011 года. S&P500 – лучший показатель для крупнейших компаний США – потерял триллионы рыночной стоимости в результате шестидневной распродажи (по анализу S&P Dow Jones Indices). Это равносильно падению почти всей стоимости S&P BMI U.K – британского аналога S&P 500». Столь драматический обвал котировок на Уолл-стрит вызвали серьёзные опасения по поводу последствий замедления экономического роста в Китае.

Поскольку каждый месяц создается всё больше способов оцифровки денег – ссуды, депозиты, снятие средств, проверка, торговля и оплата счетов, – глобальная финансовая взаимозависимость будет лишь усиливаться. Но это тема для отдельной книги. Здесь я могу лишь поверхностно её осветить, и невозможно придумать отправную точку лучше чем 6 мая 2010 года, 9.30 утра.

Промышленный индекс Доу-Джонса на момент открытия в то утро составил 10 862 пункта. Казалось бы, обычный день. Но через пять часов произойдут исторические события. Начиная с 14.32 индекс Доу-Джонса начал падать. К 14.47 он упал на 9 % (самое значительно падение за день с момента открытия биржи), снизившись на 998,5 пункта, до отметки в 9,880. Через полтора часа, в 16.00, биржа закрылась на отметке в 10 517 пунктов, возместив большую часть своих потерь. В зависимости от того, купили или продали акции за эти полтора часа, вы могли заработать либо потерять ВВП целой страны. Внезапное падение за первые тридцать минут стоило более триллиона долларов.

Как могло так быстро измениться настроение на рынке? О чем думали люди?

А люди не думали – за них думали машины. Компьютерные алгоритмы, давшие сбой в эпоху ускорений и взаимозависимости.

Для выяснения причин произошедшего потребовалось некоторое время. А 21 апреля 2015 года британские власти арестовали Навиндера Сингха Сарао, 36 лет от роду, по запросу американских прокуроров, которые утверждали, что он помог вызвать сбой – и благодаря ему получил прибыль на сумму в 875 000 долларов. Удивителен факт, что Сарао работал на домашнем компьютере из дома своих родителей в Хаунслоу, на западе Лондона. В гиперсвязанном мире ему удалось использовать компьютерные алгоритмы для управления рынком, создав фиктивные заказы, которые «обманули» Чикагскую фондовую биржу и, как утверждают власти, вызвали цепную реакцию.

«Подмена, – разъяснил ситуацию Bloomberg.com 9 июня 2015-го, – является незаконной техникой: наводнить рынок поддельными заказами на покупку или продажу, чтобы поднять цены. Цель – обмануть других трейдеров, как людей, так и компьютеры, чтобы позволить преступнику покупать дёшево или продавать дорого. Власти говорят, что Сарао разработал свои компьютерные алгоритмы в июне 2009-го, чтобы изменить восприятие другими компьютерами размещаемых им фиктивных заказов. Он написал алгоритм, который создавал обманчивое впечатление от объёма запросов на продажу акций».

Методы Сарао отличались от способов, используемых крупными брокерскими фирмами, но результат, который он смог получить, был усилен присутствием большого количества подобных компаний на рынке, а также достижениями в области компьютерных технологий, ускоряющих глобальную торговлю. Благодаря закону Мура брокерские фирмы вошли в своеобразную «гонку вооружений», соревнуясь в том, кто сможет совершить большее количество сделок за меньшее время. Действительно, скорость, с которой сейчас ведется торговля, настолько высока, что при исследовании этого аспекта глобализации самые полезные справочные материалы я нашел не в финансовых изданиях, а в научно-физической периодике.

Например, международный научный журнал «Nature» 11 февраля 2015 года опубликовал статью под названием «Физика в финансах: торговля со скоростью света», где отметил:

«Финансовые трейдеры стремятся совершать транзакции быстрее. На высокотехнологичных биржах фирмы могут проводить более 100 тысяч сделок в секунду для одного клиента. Этим летом лондонские и нью-йоркские финансовые центры смогут общаться на 2,6 миллисекунды (примерно на 10 %) быстрее – после открытия трансатлантической волоконно-оптической линии, получившей название Hibernia Express. Стоимость прокладки составила 300 миллионов долларов. По мере развития технологий скорость торговли всё больше ограничивается лишь законами фундаментальной физики, а конечным барьером становится скорость света».

Высокочастотная торговля опирается на быстрые компьютеры и алгоритмы для принятия решения: что и когда покупать или продавать, а также на прямые потоки финансовых данных с бирж. Преимущество в каждую микросекунду имеет значение. Более быстрые каналы передачи данных между биржами минимизируют время на совершение сделки. Фирмы борются за то, чей компьютер размещён ближе всего. А трейдеры-жокеи[30]30
  Трейдеры-жокеи (они же stock jockey) – трейдеры, специализирующиеся на скоростной, частотной торговле. Отличаются большим количеством сделок и гиперактивной торговлей.


[Закрыть] стараются арендовать офис как можно ближе к проходящему кабелю. Всё это обходится в большие деньги – аренда максимально быстрого соединения стоит около 10 тысяч долларов в месяц.

Торговля идет невероятно быстро. «Nature» пишет, что «оптоволоконные кабели несут большую часть данных, но не дают необходимой скорости. Самая быстрая передача данных происходит по геодезической дуге – кратчайшему пути на поверхности Земли между двумя точками. Таким образом, видимые микроволны являются оптимальным вариантом. Использование микроволн миллиметровой длины и лазеров ещё лучше, потому что они имеют более высокую плотность передачи данных… Быстрая торговля сохраняет рынки ликвидными. Они, как правило, имеют низкие «спреды» – разницу между ценами, по которым можно купить или продать акции, отражающую комиссию дилеров и, следовательно, операционные издержки инвесторов».

Но есть, по мнению экспертов, и реальные недостатки: «Алгоритмы, используемые для прибыльной торговли, допускают больше ошибок и запрограммированы на то, чтобы вообще уходить с рынка, когда он становится слишком волатильным. Проблема усугубляется сходством алгоритмов, используемых высокочастотными трейдерскими фирмами – все они работают одновременно. Вот что произошло во время молниеносной катастрофы 2010 года».

Люди могут делать то же самое, но компьютеры быстрее выполняют большее число операций и, видимо, их легче подделать, что ведет к огромным потерям. «В 2012 году ошибка в алгоритмах одной из крупнейших американских высокочастотных трейдерских компаний, Knight Capital, привела к убыткам в 440 миллионов долларов за сорок пять минут, поскольку её система покупала по более высоким ценам, чем продавала».

Но моя любимая часть публикации «Nature» ещё впереди. В статье говорилось, что «в Соединенных Штатах некоторые крупные трейдерские фирмы создали частные торговые площадки, чтобы устранить временные ограничения для высокочастотных трейдеров. Например, альтернативная торговая система IEX, запущенная в 2013-м, нанесла настоящий «удар по скорости». Автоматическая задержка всего в 350 микросекунд лишает трейдеров шанса использовать более быстрые каналы».

В самом деле? Получается, на сегодняшнем рынке 350 микросекунд – «скачок скорости». Сразу вспомнилось, как инженер Walmart рассказывал: как только я нажму «купить», у их компьютеров будет куча времени, чтобы выяснить, как доставить мой телевизор. И эта «куча времени» оказалась меньше секунды.

Неудивительно, что авторы «Nature» заключили: «финансовые исследования предполагают – существует оптимальная скорость торговли, которую рынки сегодня уже значительно превзошли». В любом случае, нет никаких признаков того, будто «скачки скорости» могут обратить вспять тот факт, что глобальные рынки никогда не были такими обширными и взаимозависимыми.

– Закон Мура просто подталкивает инновации к сплочению покупателей и продавцов, вкладчиков и инвесторов в более тесную сеть, – объяснил Майкл Л. Корбат, генеральный директор Citigroup, приведя один из моих любимых примеров. – Если бы вы были британским пенсионером, живущим в Австралии, министерство финансов должно было выписать вам чек и отправить почтой. Потом он поехал бы на почтовом грузовике в аэропорт Хитроу, где его отсортировали бы и поместили на грузовой рейс в Сидней. Там он попал бы на сортировочную станцию, а оттуда в соответствующее почтовое отделение в Астралии. И уже из конкретного почтового отделения чек доставили бы к вам. Срок доставки составил бы от 7 до 10 месяцев. Однако чек нужно было внести на депозит и конвертировать его в австралийские доллары. И к концу двадцать четвертого месяца австралийские доллары отобразятся на вашем счёте – за вычетом комиссии.

Представитель Citibank пришел в Министерство финансов Великобритании и, по словам Корбата, предложил: «Мы можем положить деньги на счёт и на следующий же день переведём их в электронном виде и в местной валюте (причём сделаем это дешевле)». Поэтому Великобритания доверила Citibank эту задачу, а затем то же самое сделали другие страны Европы и Азии.

– Но однажды, – вспоминает Корбат, – Италия сказала нам, что у них в стране есть пенсионеры старше ста лет, живущие в некоторых очень отдалённых местах. И чтобы обслуживать их в электронном виде, нужно иметь подтверждение того, что они живы. Раньше это делалось с помощью форм и нотариусов. Как быть, если мы работаем без бумаг?

К счастью, решение нашлось. Отныне пожилые пенсионеры могут подтвердить свою личность через веб-порталы, а деньги зачисляются на их счета. Как? Голосом… Оказывается, пояснил Корбат, голосовое опознание человека на самом деле – более точное, чем отпечаток пальца, сканирование радужной оболочки глаза или любые другие средства идентификации. По мере того как всё больше потребителей использует свои смартфоны для оплаты покупок, доступа к данным и проверки своих учётных записей, пароли и PIN – коды теряют свою работоспособность. Уникальность вашего голоса становится ключом, открывающим все двери.

– Теперь, когда клиент кредитной карты звонит в сервисный центр, можно больше не вводить пароль, PIN-код или номер карты социального страхования, – сказал Корбат. – Вы просто говорите: «Привет, это Том Фридман», а мы распознаем по голосу, что это именно вы. И система отвечает: «Привет, Том, не хочешь ли ты проверить свой баланс?» Система уже знает, что это ты, и начинает изучать то, что тебе нравится делать. Весь трафик оцифровывается и автоматизируется, а часть информации доступна по распознаванию голоса. Это даёт время и ресурсы для того, чтобы устранить раздражающие нас недостатки системы.

Одна из очень важных движущих сил оцифровки финансов сегодня – PayPal, платформа цифровых платежей, которая начала свою работу как часть eBay и специализируется на безопасной и высокоскоростной цифровой передаче всех видов финансовых транзакций. Продавцы и покупатели из самых разных точек на планете участвуют в этой системе, что делает мир ещё более связанным.

Дэн Шульман, генеральный директор PayPal, пояснил:

– Цель компании – демократизировать финансовые услуги и сделать возможность перемещать средства и управлять ими правом каждого гражданина, а не только состоятельных людей.

Банки были созданы в эпоху, когда требовалось физическое присутствие и этот материальный мир требовал очень дорогой инфраструктуры. Скажем, филиалу нужно 30 миллионов долларов депозитов, чтобы стать прибыльным. Из-за этого и закрываются банки в тех районах страны, где средний региональный уровень дохода ниже среднего по стране: они не могут привлечь достаточно депозитов.