Текст книги "Адвокат предпринимателя"

Юридическая разминка

Распространенная проблема среди коммерсантов: получен исполнительный лист, а взыскать средства с должника никак не удается. Что делать, господа?

Ваш ответ:

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Ответ:

Варианты взыскания средств по исполнительному листу.

1) Предъявить исполнительный лист в банке, где у должника открыт расчетный счет. Но прежде надо получить сведения о банковских счетах должника. Для этого необходимо отправить запрос в местное управление налоговой инспекции. Если должник работает с единственным расчетным счетом, то достаточно с исполнительным листом обратиться в банк. И тогда все средства, поступающие на счет, будут автоматически списываться кредитору. Если должник работает со счетами в нескольких банках, то надо провести финансово-аналитическую разведку и отнести исполнительный лист в тот банк, где находится счет, которым юридическое лицо фактически пользуется.

2) Обратиться к судебным приставам. Относить исполнительный лист в один из банков при наличии у должника нескольких рабочих расчетных счетов – зачастую мера неэффективная, так как он просто перестанет пропускать деньги через «засвеченный» счет. Перед кредитором рисуется перспектива без конца отзывать исполнительный лист и перебрасывать его из банка в банк. Есть второй вариант, не более привлекательный: на всех счетах у должника полный ноль. В этом случае можно возбудить исполнительное производство, то есть обратиться с заявлением в службу судебных приставов. Они, обладая обширнейшей информацией, будут держать под контролем все счета должника. И с судебными приставами играть в кошки-мышки уже не получится: на какой бы счет ни пришли деньги, они будут заблокированы. Однако сейчас ситуации, когда взыскание проводится через судебных приставов, очень редки.

2) Подать заявление на банкротство должника. Если фирма, как говорится, идет на слив, то есть ведет вялотекущую деятельность, не имея ничего ни в оборотах предприятия, ни в активах, не платя налоги и не обладая никаким имуществом, то самым логичным будет забрать исполнительный лист и начать в отношении должника процедуру банкротства. Вы спросите, какой прок – ведь взять с него все равно нечего? Да, сейчас нечего, но не забывайте: у кредитора есть возможность оспорить сделки должника за последние три года.

3
Кредитный договор

Таков железный закон истории: власть переходит от должника к кредитору.

Дэниэл Мойнихэн, американский сенатор

Кредит сегодня – дело обычное. Нужна квартира, машина или какая-нибудь вещь, а средств не хватает? Пожалуйста – бери в долг и постепенно возвращай. Удобно. И банкам тоже удобно: человек же возвращает несколько больше, чем позаимствовал. Однако если вам попался недобросовестный кредитор, то он не только не решит вашу финансовую проблему, а только усугубит ее.

Если вы спросите о моем отношении к кредитам, то буду откровенен: моя кредитная история чиста, потому что никогда не брал кредит. Мое личное убеждение – нет смысла переплачивать банкам. Но в жизни все бывает, и поэтому нижеописанное посвящается любителям внезапно разбогатеть за счет займа.

Коварная мелочь

Сплошь и рядом встречаются ситуации, когда в рекламе кредитная организация обозначает очень привлекательные условия, и человек клюет на них и подписывает договор, в лучшем случае лишь бегло просмотрев странички. А спустя некоторое время вдруг прозревает: его ободрали как липку! И вышло так, потому что человек не учел: в отличие от крупнокалиберных лозунгов рекламы, которая на самом деле не является договором оферты, самая важная информация в договорах часто указана где-то в самом низу страницы и самым маленьким размером шрифта.

Как правило, этот излюбленный метод прятать подводные камни от клиентов нужен, чтобы обозначить неоговоренные комиссионные, штрафы, пени за несвоевременные выплаты, навязанные дополнительные услуги. С их учетом ставка по кредиту легко увеличивается на несколько процентов вдобавок к обозначенной в основных пунктах договора. Но все это вскрывается постфактум – банку нет смысла заострять внимание на таких «мелочах», а человек их попросту не заметил в тексте договора.

То, что обещано в рекламе, не обязательно написано и в договоре, поэтому всегда внимательно читайте документы, которые подписываете! И втройне внимательно – то, что набрано мелким шрифтом.

Кабальные договора кредитов нередко оборачиваются судебными разбирательствами, но аргументы «не заметил» и «не читал» суд обычно не рассматривает, и диалог оказывается коротким:

– Вы подписывали документ? Посмотрите, это ваша подпись?

– Да.

– Значит, вы обязаны были прочитать, независимо от того, есть для этого желание или нет.

С формальной точки зрения все верно, и в этом случае суды стоят на стороне банков – если вы разглядели скрытые проценты уже после подписания договора, оспорить их будет тяжело.

Но, с другой стороны, существует требование:

Банки, микрофинансовые организации и страховые компании обязаны предоставлять потребителю информацию об условиях в наглядной и доступной форме.

А текст, который можно прочитать только через лупу, явно не относится к наглядным. Кстати, портящий зрение нечитаемый текст нарушает и нормы СанПиН. Верховный суд РФ еще в 2015 году рекомендовал судам пункты договоров, исполненные мелким шрифтом, расценивать как недобросовестность[20]20
  «Верховный суд считает, что «мелкий шрифт» в договоре можно считать недобросовестностью», газета «Ведомости» от 9.06.2015. URL: https://www.vedomosti.ru/politics/news/2015/06/09/595791-verhovnii-sud-schitaet-chto-melkii-shrift-v-dogovore-mozhno-schitat-nedobrosovestnostyu (дата обращения: 07.11.2019 г.)


[Закрыть].Насколько мне известно, недавно принятые поправки в законодательстве обязывают банки и кредитные организации подбирать удобочитаемый шрифт, чтобы не было соблазна спрятать уловки в мелкий текст, а клиенты без помех смогли оценить все предложенные условия.

Почувствуйте разницу

В рекламе по радио или телевидению после предложения потребительского кредита и озвучивания конкретного процента, в самом конце ролика часто звучит маленькая оговорка: «Данное объявление не является договором оферты». Эта фраза – еще одна уловка, позволяющая отступить от заманивающих рекламных цифр без ущерба для себя. Реклама – информационное предложение, демонстрирующее, какие выгоды будет иметь покупатель данного продукта. А оферта – это предложение совершить сделку. Цифры не из договора оферты не являются обязательными и точными, поэтому будьте особенно бдительны, когда дело дойдет до заключения договора на бумаге: наверняка рекламные и фактические условия будут значительно различаться. Не будь этого спасительного заклинания в конце ролика, мы имели бы право при оформлении документов сослаться на информацию объявления и потребовать заключить договор на заявленных условиях.

Советы поручителям

Был такой древнегреческий политический деятель Хилон, среди афоризмов которого встречается и такой: «Поручись – и попадешь в беду». А я бы относительно кредитов добавил: «Поручись за другого – и попадешь на деньги».

Поручительство – это обязательство человека (поручителя) перед кредитором за то, что заемщик обязательно вернет взятые в долг деньги. Как правило, все кредиты, составляющие крупную сумму, подразумевают наличие поручителей.

Обычно стать поручителем человека просят родственники или друзья, то есть люди, хорошо ему знакомые. Причины согласиться могут быть разные: кому-то неудобно отказать близкому – своих надо выручать, а кто-то считает, что поручительство – это формальность, роспись исключительно для галочки. Но прежде чем согласиться, вы должны знать, чем чреват для вас этот серьезный шаг – гарантировать кредитору возврат средств и взять на себя не просто моральную поддержку друга или родственника, а финансовую ответственность наравне с ним. Зачастую, уговаривая стать поручителем, какими только способами ни убеждают, что все будет хорошо, и заемщик исключительно сам будет возвращать кредит. Слушая такие речи, потенциальный поручитель не допускает и доли сомнения, что кредит будет погашен, тем более просит «свой» же человек.

Если заемщик просрочил очередную выплату или вовсе куда-то пропал, гасить долг придется вам. А когда дело зайдет слишком далеко, то на ваши плечи лягут и проценты, и штрафы, и судебные издержки кредитора.

Уйти в тень и не платить не выйдет: в исковом заявлении, запускающем процедуру взыскания в принудительном порядке, указываются и должник, и личный поручитель, а судебное решение назначает солидарную ответственность, при которой, не сумев взыскать с должника, взыскивать будут с поручителя.

При нарушении графика выплат кредиторы могут подключить судебных приставов, что сулит совсем иной накал страстей: вплоть до ареста ваших счетов, продажи имущества и вычетов из зарплаты.

Прежде чем выступить личным поручителем, семь раз подумайте, на чем строится ваша уверенность, что человек обязательно расплатится с кредитором? И чем мотивировано ваше согласие: искренним желанием помочь или боязнью потерять дружбу и показаться неотзывчивым? Лучше расставить все по своим местам сейчас, чем потом брать на себя чужое бремя.

Микрозаймы и макропроблемы

Микрозайм – это тот же кредит, но взятый ненадолго и составляющий небольшую сумму. Иногда его образно называют займом до зарплаты – возможно, потому что берут взаймы чаще всего до 30 000 рублей и не больше, чем на месяц.

Микрозайм (или микрокредит) можно взять только в рублях. В отличие от кредита, выдать его может не только банк, но и юридическое лицо, называемое микрофинансовой организацией (МФО). Второе отличие – процентная ставка по микрозаймам намного выше ставки по кредиту. Но они все равно популярны, потому что получить микрокредит гораздо легче: для этого не требуются ни хорошая кредитная история, ни справка о зарплате. Никто не будет проверять, как в банке, вашу платежеспособность, поэтому заемщиков не отпугивают даже бешеные проценты.

Такие быстрые деньги – палочка-выручалочка, когда надо срочно купить дорогое лекарство, оплатить ребенку обучение или совершить иную непредвиденную трату, а до зарплаты еще несколько дней, однако человек точно знает, что расплатится, как только ее получит. Но есть люди, которые, беря взаймы, не слишком задумываются, как и сколько им придется отдавать обратно. Они видят только, что им предлагают деньги, а работать при этом не надо, и берут кредит, даже не имея источника дохода. «Как-нибудь выкручусь», – надеются они, и лишь когда уже попали в полную кабалу, у них включается осознание, что не выкрутятся. Именно на таких, а не на пунктуальных, день в день рассчитывающихся гражданах строится основная прибыль кредиторов. Это, можно сказать, их целевая аудитория.

Одно дело – взять 10 000 рублей под 20 % и через месяц вернуть 12 000, и совсем другое – держать деньги у себя полгода или год. Какая сумма, с учетом капитализации[21]21
  Капитализация – присоединение суммы процентов к основной сумме. Например, через месяц взятые в долг под 20 % 10 000 рублей вырастут до 12 000. Еще через месяц 20 % будут начисляться на 12 000, следовательно, сумма долга вырастет до 14 400 рублей.


[Закрыть], получится, если драконовские проценты будут прибавляться ежемесячно? Через полгода долг составит около 30 000, а через год – больше 89 000 рублей! Так и не заметишь, как из-за незначительной поначалу суммы придется продавать квартиру.

Увидев сумму долга с дикими нулями, запустивший ситуацию человек хватается за голову, потому что отныне вся его жизнь будет положена на обеспечение процентов, и дна у этой долговой ямы нет. Он работает, исправно перечисляет МФО долг, а кредит не погашается! Замкнутый круг порождает безысходность: сколько ни плати, к телу кредита[22]22
  Тело кредита – основной долг по кредиту, сумма кредитного договора, которая не включает ни проценты, ни комиссии и скрытые платежи, ни страховку.


[Закрыть] все равно не подберешься. Вся суть деятельности МФО сводится именно к этой схеме: заставить вас пожизненно платить только проценты.

Что делать, если вы не можете расплатиться?

Как только вы поняли, что стоите на краю гостеприимно распахнутой долговой воронки, срочно скажите себе: СТОП!

Не пытайтесь выкарабкаться, погасить частями, пролонгировать договор, сделать вид, что ничего не происходит – это не сработает.

Для вас в этом случае есть только два пути:

✓ признать задолженность и инициировать процедуру банкротства;

✓ через суд доказывать несоразмерность неустойки.

Что такое неустойка?

Неустойка – это сумма, которую кредитор начисляет за то, что должник пользуется деньгами сверх срока, то есть не возвращает их и не платит проценты. В соответствии с гражданским законодательством неустойка может варьироваться от 8 % до 10 % годовых. В МФО неустойка, проценты и пени в общей сложности достигают нескольких сотен процентов. Тело кредита уменьшить невозможно, и единственное, что может сделать юрист для должника, это сбить неустойку. Такой опыт есть, но судебная практика здесь неоднозначна: непредсказуемо, на чью сторону встанет суд – должника или кредитора.

Есть случаи, когда суд выносил логичное решение: выплатить сумму кредита плюс проценты – за тот срок, который обозначен в договоре, а долг, который возник после истечения срока договора, исчислить по установленной общероссийской ставке неустойки. Но также есть случаи, когда судьи вставали на сторону кредитора. Заключая договор, заемщик читал его? Читал. Видел, какие проценты обозначены? Видел. Кто-то водил его рукой, ставя подпись под документами? Никто. Договор – дело добровольное: хочешь – подписывай, нет – мирно расходимся. Раз подписал – значит, согласился с условиями. Не расплатился вовремя? Не расплатился. Так чьи это проблемы – должника или кредитора? Получается, что должника – и не поспоришь.

Как остановить лавину?

Самая важная задача – приостановить рост процентов.

Юридическая разминка

Взяв в долг у МФО, вы не смогли вовремя расплатиться и оказались лицом к лицу с растущими не по дням, а по часам процентами. Как остановить их рост?

Ваш ответ:

__________________________________________________________________

__________________________________________________________________

Ответ:

Поставьте в известность о положении дел сотрудников микрофинансовой организации, признайте сумму задолженности и пробуйте найти компромисс.

Вы можете направить в МФО письмо, что не готовы заплатить в ближайшей перспективе, и предложить им подать на вас иск в суд и расторгнуть договор. Возможно, фирма пересмотрит график платежей, или вам предложат реструктурировать долг, но на этот раз будьте крайне внимательны и досконально изучите условия – они могут оказаться невыгодными. Если договориться не получилось, то остается одно – встретиться с МФО в зале заседаний суда. Для вас это в любом случае будет лучшим выходом, чем ходить в вечных должниках или разбираться с коллекторским агентством, которое кредиторы наверняка подключат.

С самого начала организации, выдающие микрокредиты, учитывают психологию людей, поставленных в сложное финансовое положение, и ориентируются именно на тех, кто чувствует себя в жизни неуверенно и не знает своих прав. Охотно пользуясь их финансовой и юридической некомпетентностью, кредиторы уже через пару месяцев просрочки начинают давить на слабые места должника, угрожая судами. Для самих МФО судебные разбирательства – привычная практика, поэтому линия поведения в суде у них отработана четко. Почему они оживляются не раньше, чем через два месяца просрочки, вполне объяснимо. Подавать заявление организация имеет право уже через месяц после просрочки платежа, однако обычно оттягивает эту процедуру, ведь с каждым месяцем набегает процент, а как только в суд поступает иск, сумма долга фиксируется, и проценты не начисляются – и это уже хорошая новость для заемщика. Да, это не снимает с него ответственности, но останавливает самое неприятное – снежный ком процентов. Вторая хорошая новость – какой бы ни была сумма, должника никогда не отправят из зала суда в тюрьму. А ведь именно этим грозят проштрафившемуся МФО или коллекторы, когда запас вежливых слов иссякает. И третья хорошая новость – согласно правкам к Закону № 151-ФЗ[23]23
  Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Пресс-служба Банка России. URL: https://cbr.ru/StaticHtml/File/11870/20170101.pdf (дата обращения: 08.11.2019 г.)


[Закрыть], проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Это значит, что общая сумма процентов при нарушении сроков выплаты не может превышать тело кредита более чем в два раза.

Как видите, у заемщика нет поводов бояться разбирательства, наоборот, суд позволит ему разглядеть свет в конце туннеля и прекратить, наконец, действие кабального договора, по которому должник будет платить и десять, и двадцать лет – а ничего не изменится. Суд для него – это спасательный круг!

Еще раз повторю ключевые пункты:

1) При возникновении просрочки должнику необходимо обратиться с письмом в МФО и пояснить, что он не может выплатить долг, поэтому кредитор может обратиться в суд.

2) Сразу после подачи судебного иска сумма долга фиксируется, и проценты не начисляются.

После вынесения судом решения кредиторы вправе принудительно взыскивать с заемщика долг с привлечением судебных приставов. Но я считаю, что до участия судебных приставов лучше не доводить. Крышу над головой, как нередко сулят коллекторы, вы не потеряете, но стараниями приставов вполне можете оказаться в квартире с почти голыми стенами. В конкурсную массу пойдет любое имущество, которое можно продать, вплоть до телевизора и пылесоса. Единственное жилье или предметы первой необходимости, такие как холодильник или кровать, судебные приставы не изымут, но любые «предметы роскоши» – легко. Я считаю, что лучше найти общий язык с кредиторами, составить на основании постановления суда щадящий график выплат и постепенно гасить долг.

Если вы обратитесь в мировой суд и найдете веские основания – например, укажете, что больны, или не могли погасить долг из-за потери работы, или у вас на руках старенькие родители или малые дети, то это примут в расчет и отсрочат выплату до того времени, когда вы поправите материальное положение.

Кто такие коллекторы и надо ли их бояться?

Коллекторское агентство – это организация, специализирующаяся на решении конфликтных ситуаций и внесудебном взыскании проблемных задолженностей. Часто кредиторы уповают на них как на крайнюю меру, исчерпав собственные возможности взыскать долг. Я не рекомендую обращаться к коллекторам, так как, во-первых, бизнес на выбивании долгов лавирует практически на грани закона, а во-вторых, на сегодняшний момент они не представляют собой реальную силу, способную как-то заставить должника платить.

Для российского рынка конторы по вышибанию долгов – завоевание сравнительно недавнее. Первые агентства начали работать в начале 2000-х. Действуют они либо как агенты кредитора, закладывая свой процент в качестве вознаграждения за возвращенный долг, либо, выкупив долг, сами берут на себя функцию кредитора, но тоже не без собственного интереса.

В 2011 году Роспотребнадзор в лице его главы Геннадия Онищенко назвал полностью незаконной деятельность организаций, занимающихся возвратом долгов. В частности, он затрагивал проблему передачи коллекторам долгов по банковским кредитам, что действительно, нарушает банковскую тайну (ст.857 ГК РФ и ст.26 ФЗ «О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 № 3395-1), а также противоречит статье 388 ГК РФ, по которой «уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника»[24]24
  Данные положения руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко изложил в письме президенту ассоциации российских банков Гарегину Тосуняну. URL: http://36.rospotrebnadzor.ru/key-areas/protecting-consumer-rights/4992 (дата обращения: 27.10.2019 г.)


[Закрыть].

Однако в отношении коллекторских агентств возникало много вопросов и сомнений не только в сфере кредитования, в связи с чем в последние годы на их деятельность государство наложило ряд ограничений, и теперь способы взаимодействия с должником четко регламентируются:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника[25]25
  Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Статья 4.


[Закрыть].

Если раньше самоуправство коллекторов частенько сравнивали с рэкетом образца «лихих 90-х», то сегодня должник имеет право защищать себя с помощью закона. Скандалов, связанных с бесконечным третированием должников, угрозами и психологическим давлением стало меньше, а само взаимодействие с коллекторами строго урегулировано, вплоть до ограничения времени и мест общения.

Правила общения с коллектором

1) Представители кредитора имеют право звонить не чаще, чем два раза в неделю (или не более восьми раз в месяц). Один звонок в сутки – и не более! Важно: звонить коллекторы могут исключительно с номера, официально закрепленного за их организацией. Также они могут высылать СМС-сообщения, но не более двух сообщений в сутки и не более шестнадцати сообщений в месяц.

2) Коллекторы не вправе распространять информацию о задолженности третьим лицам. Это значит, что если они звонят человеку на работу, то должны вежливо попросить его к телефону, а не объяснять офис-менеджеру или диспетчеру цель своего обращения.

3) Личные встречи, телефонные звонки и переписку по СМС коллекторы могут совершать в рабочие дни с 8 до 20 ч., в выходные – с 9 до 20 ч.

Коллекторы не имеют права беспокоить звонком:

• беременных женщин и матерей с детьми до полутора лет;

• людей старше 70 лет;

• людей, признанных банкротами;

• пациентов больницы, находящихся на стационарном лечении;

• инвалидов I группы;

• всех без исключения в ночное время.

Запомните: коллекторское агентство – это не вершитель судеб, и ни в коем случае не надо воспринимать его как аналог правоохранительных органов. Это обычное юридическое лицо, в функции которого входит поспособствовать возврату долга. Но коллекторы не могут заставить должника ничего сделать принудительно. Максимум, что в их компетенции, это проинформировать о долге. Должник, в свою очередь, может с ними поговорить, а может, сдержанно попрощавшись, повесить трубку. За то, что он игнорирует общение с коллекторами, в нашем законодательстве ответственности не предусмотрено. Зато если они сами начинают давить, грозить, писать на дверях «Здесь живет Вася, он должен банку миллион», то это уже повод привлечь к ответу их самих.

Самое важное для вас – зафиксировать правонарушение со стороны коллекторов, поэтому при общении с ними активно пользуйтесь аудио– и видеосъемкой, не удаляйте письма, пришедшие по электронной почте, и СМС, полученные по телефону.

Куда обратиться в случае нарушения коллекторами должностных инструкций?

1) В само коллекторское агентство, в письменном виде выразив претензию на слишком частые либо нарушающие временной регламент звонки, грубое обращение и т. п.

2) В Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

3) В случае если долг возник по банковскому кредиту, то можно обратиться непосредственно к банку-кредитору. Напомню, что для передачи долга третьему лицу банку требуется согласие должника. Если он его не давал, то налицо разглашение персональной информации клиента банка.

4) В случае разглашения личных данных (передачи их третьим лицам) можно обратиться в Роспотребнадзор и Роскомнадзор.

5) Существует онлайн-сервис подачи жалоб «Сердитый гражданин» – www.angrycitizen.ru. По жалобам на этом сайте оперативно принимаются меры, и не только по вопросам отношений с коллекторами – это очень эффективный сервис решения самых разнообразных проблем – от некачественных товаров и услуг до нарушений со стороны представителей государственных органов.

6) Если коллекторы нарушают рамки законодательства (например, угрожают, вымогают, психологически давят), можно обращаться в полицию, суд или прокуратуру.

7) В случае нарушения коллекторским агентством ваших прав надо обращаться с иском в судебные органы.

С недавнего времени существует административная ответственность, предусматривающая наложение крупного штрафа (от 50 000 до 500 000 рублей) при выявлении нарушений в деятельности по возврату просроченной задолженности[26]26
  Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 16.12.2019). Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности


[Закрыть]. Наказание рублем – самый действенный способ поставить на место коллекторов-нарушителей, следовательно, наиболее эффективный путь воздействия – это обращение в правоохранительные или судебные органы.

Доказательства неправомерных действий коллекторов

Для обращения с жалобой или иском просто на словах рассказать о проблеме мало, нужно иметь на руках доказательства, чтобы правоохранительные органы смогли установить факт совершения противоправных действий.

Давление на должника. Аудиозапись разговора будет считаться и в суде, и в правоохранительных органах настоящим доказательством, в отличие от устной ссылки на грубый тон или угрозу со стороны коллекторов. Слова к делу не пришьешь, зато в ходе аудиозаписи вы вполне можете задать уточняющие вопросы: «Вы мне сейчас угрожаете? Вы пытаетесь меня шантажировать?»

Только обязательно заранее расставьте все точки над «i», предупредив, что в целях вашей личной безопасности разговор будет записываться. Это обычно делает разговор менее эмоциональным, зато более продуктивным.

Давление на родственников. Бывает, что должник, не понимая, как вести себя с коллекторами, начинает скрываться от них. Тогда они переключаются на его родных и близких. Для начала надо выяснить, имеют ли право коллекторы вообще тревожить родственников. Например, с несовершеннолетними коллекторам общаться запрещено. А вот если родственник выступает поручителем, то представители кредитора имеют право напоминать ему о долге. В остальных случаях обращаться к родственникам кредитор может, лишь руководствуясь решением суда. И контакт родственника, даже если его предоставил банк, коллекторы могут использовать только в случае, когда сам родственник дал согласие банку на обработку своих персональных данных. Не давал? Значит, использование контакта незаконно. Однако в законе предусмотреть все нюансы едва ли возможно, ведь тогда каждая статья будет объемом с «Войну и мир», и такого пункта, как звонки родственникам, в нем нет, равно как и прямого запрета на них. С одной стороны, нет запрета – значит, они могут потревожить кого-то из родных должника. С другой стороны, очевидным законодательным разрешением они тоже похвастаться не могут – значит, этого самого родственника никто и не обязывает выслушивать претензии и поддерживать неприятную беседу. Оказавшись в положении такого «бедного родственника», вы можете вообще отказаться вести разговор, а можете пообщаться, предупредив, что разговор будет записываться, и – да, включить диктофон. Если собеседник поведет себя некорректно, у вас на руках будет доказательство. Мало того, уловив, что вы их контролируете – ведете запись – коллекторы сами торопятся закруглить беседу и потом куда-то волшебным образом испаряются из вашей жизни. А если даже продолжают разговор, то уж точно становятся вежливыми и дипломатичными. С таким собеседником и поговорить приятно – уточнить, к примеру, на основании чего он вам звонит и понимает ли, что в случае нарушения должностной инструкции ему придется отвечать по закону. Чем больше вы юридически подкованы, тем меньше у вас будет подобных диалогов.