Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 14 июня 2012 г. №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пас"

Статья 14. Порядок предъявления требования о выплате страхового возмещения и порядок его выплаты

1. Выгодоприобретатель, желающий воспользоваться своим правом на получение страхового возмещения, должен подать страховщику письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, и документы, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Правительством Российской Федерации. Указанные документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.

2. Страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя представления других документов. Страховщик вправе оказать выгодоприобретателю содействие в сборе документов.

3. Если право на получение страхового возмещения по одному страховому случаю имеют несколько выгодоприобретателей и один из них представил страховщику необходимые документы, другие выгодоприобретатели вправе не представлять повторно уже имеющиеся у страховщика и относящиеся к этому страховому случаю документы.

4. При отсутствии оснований для отказа в выплате страхового возмещения страховщик обязан выплатить это возмещение в размере подлежащего возмещению вреда, величина которого определяется в соответствии со статьей 16 настоящего Федерального Закона. В случае, если до выплаты страхового возмещения страховщик осуществил предварительную выплату, предусмотренную статьей 15 настоящего Федерального Закона, сумма предварительной выплаты засчитывается в счет выплаты страхового возмещения.

5. Страховщик обязан выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение или направить ему мотивированный отказ в течение тридцати календарных дней со дня получения страховщиком всех документов, которые ему должны быть представлены в соответствии с частью 1 настоящей статьи.

6. За просрочку исполнения указанной в части 5 настоящей статьи обязанности страховщик уплачивает выгодоприобретателю за каждый день просрочки пени в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации от несвоевременно выплаченной суммы или в случае ненаправления мотивированного отказа от страховой суммы, установленной по конкретному риску частью 2 статьи 8 настоящего Федерального Закона. При этом применяется ставка рефинансирования, установленная на дату начала просрочки. Пени за просрочку исполнения указанной в части 5 настоящей статьи обязанности начисляются и уплачиваются страховщиком независимо от наличия или отсутствия требований выгодоприобретателя о взыскании пеней. Правила об уменьшении неустойки при взыскании указанных пеней не применяются.

7. Если после получения потерпевшим страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью состояние его здоровья ухудшилось и это ухудшение вызвано тем же страховым случаем, в связи с которым было выплачено страховое возмещение, потерпевший вправе требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы в порядке и в сроки, которые установлены частями 3–5 настоящей статьи. При предъявлении потерпевшим указанного требования страховщик за свой счет вправе направить потерпевшего на медицинское освидетельствование в медицинскую организацию для определения причин ухудшения состояния его здоровья.

8. Если после получения страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью потерпевший умер и причина его смерти вызвана тем же страховым случаем, в связи с которым было выплачено страховое возмещение, иные указанные в пункте 10 статьи 3 настоящего Федерального Закона выгодоприобретатели вправе требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы между страховой суммой, установленной по этому риску в договоре обязательного страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения в порядке и в сроки, которые установлены частями 3–5 настоящей статьи.

9. Выплата страхового возмещения по договору обязательного страхования в части риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования, в том числе по обязательному социальному страхованию.

10. В случае, если в месте жительства выгодоприобретателя отсутствует страховщик, заключивший договор обязательного страхования, филиал или иное структурное подразделение данного страховщика, выгодоприобретатель вправе подать заявление и документы, указанные в части 1 настоящей статьи, любому страховщику, осуществляющему деятельность в данном субъекте Российской Федерации и отвечающему требованиям, установленным пунктом 8 статьи 3 настоящего Федерального Закона. При этом считается, что такое заявление подано страховщику, заключившему договор обязательного страхования. Заявление выгодоприобретателя должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизиты). Страховщик, заключивший договор обязательного страхования, обязан осуществить перевод выгодоприобретателю денежных средств по указанным им реквизитам в счет выплаты страхового возмещения или направить выгодоприобретателю мотивированный отказ в срок, установленный частью 5 настоящей статьи.

Комментируемая статья определяет порядок предъявления требования о выплате страхового возмещения и порядок его выплаты.

Следует прежде всего отметить, что страховое возмещение не выплачивается автоматически и при наступлении страхового случая осуществляется в заявительном порядке. Поэтому для того чтобы получить страховое возмещение, выгодоприобретатель должен подать в адрес страховщика соответствующее заявление. Кроме того, к заявлению необходимо приложить установленный перечень документов, подтверждающих право на соответствующие выплаты.

Данный перечень, как следует из содержания комментируемой нормы, должен быть определен Правительством РФ, что требует издания указанным органом исполнительной власти соответствующего постановления. Закон определяет лишь содержание таких документов, которые должны отражать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.

Перечень документов в содержательной части является исчерпывающим, поскольку страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя других документов. В целях выполнения обязательств страховщика перед выгодоприобретателем Закон закрепил право страховщика оказать выгодоприобретателю содействие в сборе документов.

Как известно, при наступлении страхового случая право на получение страхового возмещения могут иметь несколько выгодоприобретателей. Если один из выгодоприобретателей подал соответствующее заявление и документы в адрес страховщика, то в этом случае подачи аналогичных документов со стороны остальных выгодоприобретателей не требуется.

При отсутствии оснований для отказа в выплате страхового возмещения страховщик обязан выплатить это возмещение в размере подлежащего возмещению вреда, который определяется в соответствии с установленными правилами (см. комментарий к ст. 16 Закона). Если до выплаты страхового возмещения страховщик осуществил предварительную выплату (см. комментарий к ст. 15 Закона), сумма предварительной выплаты засчитывается в счет выплаты страхового возмещения.

Выплата страхового возмещения или направление мотивированного отказа выплате осуществляется страховщиком в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком всех документов, которые ему должны быть представлены.

При просрочке указанной выше обязанности страховщик несет перед выгодоприобретателем гражданско-правовую ответственность в виде пеней, начисляемых в размере 1/75 ставки рефинансирования ЦБ РФ от несвоевременно выплаченной суммы или, в случае ненаправления мотивированного отказа, – от страховой суммы, установленной по конкретному риску (см. комментарий к ст. 8 Закона).

Как известно, ставка рефинансирования согласно ст. 395 ГК РФ представляет собой ответственность за неисполнение денежного обязательства.

При этом применяется ставка рефинансирования, установленная на дату начала просрочки. Уплата соответствующих пеней носит безусловный характер и должна производится выгодоприобретателю независимо от наличия (отсутствия) такого требования.

Отдельно стоит отметить, что правила об уменьшении неустойки при взыскании указанных пеней не применяются. Как известно, обычно судебная практика использует правило, закрепленное в ст. 333 ГКРФ, и рассматривает возможность уменьшения пеней в случае несоразмерности их суммы основному долгу. Но в рассматриваемой ситуации данное нормативное требование Закона, исходящее из специфики страховых обязательств, вряд ли применимо.

Кроме того, невозможность снижения размера неустойки следует связывать также с тем, что ставка рефинансирования (банковский процент) является законной неустойкой, размер которой не может быть снижен.

Потерпевший вправе требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы, если после получения потерпевшим страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью состояние его здоровья ухудшилось и это ухудшение вызвано тем же страховым случаем, в связи с которым было выплачено страховое возмещение. Сроки получения соответствующей разницы аналогичны срокам получения страхового возмещения.

При этом в медицинской организации могут быть установлены причины ухудшения состояния здоровья потерпевшего. При решении вопроса о доплате это может иметь принципиальное значение, поскольку основаниями для осуществления доплаты разницы являются причинно-следственная связь между ухудшением здоровья и наступлением страхового случая. Медицинское освидетельствование осуществляется за счет страховщика.

При последовавшей смерти потерпевшего, вызванной причинами страхового случая, право требовать перерасчета суммы страхового возмещения и доплаты разницы получают иные выгодоприобретатели, в том числе близкие родственники умершего потерпевшего.

Как установлено, выплата страхового возмещения по договору обязательного страхования в части риска гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования, в том числе по обязательному социальному страхованию. Фактически данное правило не исключает права потерпевшего при получении страхового возмещения получить возмещения по обязательному социальному страхованию.

В случае, если в месте жительства выгодоприобретателя отсутствует страховщик, заключивший договор обязательного страхования, филиал или иное структурное подразделение данного страховщика, выгодоприобретатель вправе подать заявление и документы любому страховщику, осуществляющему деятельность в данном субъекте РФ.

В целях облегчения выплаты в любом случае предполагается, что заявление подано надлежащему страховщику.

Заявление выгодоприобретателя должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (реквизиты). Страховщик, заключивший договор обязательного страхования, обязан осуществить перевод выгодоприобретателю денежных средств по указанным им реквизитам в счет выплаты страхового возмещения или направить выгодоприобретателю мотивированный отказ в срок до 30 дней с момента подачи соответствующего заявления и установленного перечня документов.

Статья 15. Предварительная выплата

1. В случае причинения вреда жизни потерпевшего, а также в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего выгодоприобретатель вправе направить страховщику письменное заявление о выплате ему части страхового возмещения до истечения установленного настоящим Федеральным законом срока исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения.

2. Страховщик обязан выплатить в счет выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю часть страхового возмещения в размере ста тысяч рублей (предварительная выплата) в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения страховщиком письменного заявления выгодоприобретателя о выплате ему части страхового возмещения и документов, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяются Правительством Российской Федерации. Указанные документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также предварительные сведения о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.

3. Если в случае причинения вреда жизни потерпевшего письменные заявления о предварительной выплате поданы страховщику несколькими выгодоприобретателями, сумма предварительной выплаты распределяется страховщиком в равных долях между всеми выгодоприобретателями, которые подали указанные заявления к моменту осуществления предварительной выплаты.

Комментируемая статья регламентирует порядок осуществления предварительной выплаты в рамках обязанности по страховому возмещению.

Осуществление предварительной выплаты производится в случае причинения вреда жизни потерпевшего, а также в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью (см. комментарий к п. 9 ст. 5 Закона).

Для этого выгодоприобретатель вправе направить страховщику письменное заявление о выплате ему части страхового возмещения. При этом удовлетворение заявления выгодоприобретателя осуществляется страховщиком до установленного срока на выплату возмещения. Напомним, что указанный срок может достигать 30 календарных дней, при условии получения страховщиком всех необходимых документов (см. комментарий к ст. 14 Закона).

Предварительная выплата осуществляется страховщиком в размере 100 тыс. рублей. Даная сумма является фиксированной, поэтому изменение ее размера (например, в сторону уменьшения) не допускается. Денежные средства выплачиваются в течение 3 рабочих дней, следующих за днем получения страховщиком от выгодоприобретателя соответствующего заявления и исчерпывающего перечня документов. Данный перечень определяется Правительством РФ. Следовательно, по данному вопросу Правительством РФ должно быть издано соответствующее постановление, содержащее требования к документам. Отчасти такие требования установлены непосредственно в тексте комментируемой нормы. Соответствующие документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также предварительные сведения о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.

Закон предусматривает ситуацию, когда за предварительной выплатой обращаются несколько выгодоприобретателей. Это возможно в случае причинения вреда жизни потерпевшему (его смерти). В этом случае в роли выгодоприобретателей выступают родственники потерпевшего. Закон не уточняет близость родства потерпевшего и выгодоприобретателей. Строго говоря, данные выплаты не являются имуществом потерпевшего и не включаются в наследственную массу. Поэтому можно предположить, что это могут быть члены семьи потерпевшего, в том числе наследники 1-й и 2-й очередей. Указанным лицам предварительная выплата производится в равных долях по количеству лиц, подавших заявление к моменту осуществления предварительной выплаты.

Статья 16. Определение величины вреда, подлежащего возмещению страховщиком

1. Если к страховщику предъявлено требование о выплате страхового возмещения и представлены все документы в соответствии с частью 1 статьи 14 настоящего Федерального Закона, считается, что величина вреда, подлежащего возмещению страховщиком по договору обязательного страхования, равна:

1) в случае причинения вреда жизни потерпевшего страховой сумме, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего;

2) в случае причинения вреда здоровью потерпевшего сумме, рассчитанной исходя из страховой суммы, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего, в порядке, установленном Правительством Российской Федерации в соответствии с нормативами в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере;

3) в случае причинения вреда имуществу потерпевшего шестистам рублям за один килограмм веса багажа и одиннадцати тысячам рублей за иное имущество на одного потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере.

2. Сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования.

3. При наличии в договоре обязательного страхования франшизы в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего сумма этой франшизы вычитается из величины вреда, которая определяется в соответствии с пунктом 3 части 1 настоящей статьи.

4. Положения части 1 настоящей статьи применяются исключительно к обязательному страхованию и при определении размера компенсации, предусмотренной частью 5 статьи 26 настоящего Федерального Закона, и не могут быть применены к иным отношениям.

Комментируемая статья посвящена определению размера (величины) ущерба, подлежащего возмещению выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Причем некоторые обозначенные в комментируемой статье размеры являются оценочными и с учетом конкретных обстоятельств могут быть изменены, в том числе в судебном порядке.

Статья определяет суммы возмещения применительно в зависимости от конкретного вида ущерба.

Во-первых, при причинении вреда жизни потерпевшего (т. е. смерти потерпевшего) сумма возмещения равна страховой сумме, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего.

Во-вторых, при причинении вреда здоровью потерпевшего сумма возмещения равна сумме, рассчитанной исходя из страховой суммы, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего. При этом в расчет берется установленный норматив, характер и степень повреждения здоровья потерпевшего. Порядок определения (расчета) суммы возмещения должен устанавливаться Правительством РФ. По данному вопросу этим органом исполнительной власти должно быть издано соответствующее постановление.

Постановлением Правительства РФ от 15 ноября 2012 г. № 1164 утверждены (вступают в силу с 1 января 2013 г.) правила расчета суммы страхового возмещения здоровью потерпевшего (далее – Правила расчета).

Сумма страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего рассчитывается страховщиком путем умножения страховой суммы, указанной по такому риску на одного потерпевшего в договоре обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров), на нормативы, выраженные в процентах.

В случае если полученные потерпевшим повреждения здоровья разного характера и локализации предусмотрены несколькими пунктами приложения к Правилам, размер страхового возмещения определяется путем суммирования нормативов и умножения полученной суммы на страховую сумму, указанную по риску гражданской ответственности за причинение вреда здоровью потерпевшего на одного потерпевшего в договоре.

В случае если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего при перевозке, медико-социальной экспертизой установлена инвалидность или категория «ребенок-инвалид», потерпевшему осуществляется выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью.

Размер выплаты страхового возмещения в связи с инвалидностью определяется в зависимости от стойкого расстройства функций организма (ограничения жизнедеятельности и необходимости социальной защиты) и группы инвалидности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и составляет:

для I группы инвалидности – 2 млн руб.;

для II группы инвалидности – 1,4 млн руб.;

для III группы инвалидности – 1 млн руб.;

для категории «ребенок-инвалид» – 2 млн руб.

Выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью производится страховщиком в случае установления потерпевшему инвалидности в размере разницы между суммой страхового возмещения в связи с инвалидностью с учетом установленной группы инвалидности и ранее произведенной выплаты страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего (п. 2–6 Правил расчета).

В-третьих, при причинении вреда имуществу потерпевшего сумма возмещения равна 600 рублям за 1 килограмм веса багажа и 11 тысячам рублей за иное имущество на одного потерпевшего.

Стоит отметить, что вред здоровью и имуществу пассажира носит оценочный характер, поэтому суммы возмещения, предложенные законодателем, рассчитаны исходя из усредненных параметров. По этой причине законодатель допускает возможность со стороны потерпевшего (выгодоприобретателя) доказывать наличие большего ущерба, чем установленный в Законе. Соответствующие доказательства потерпевший вправе представлять непосредственно страховщику. В случае отклонения страховщиком данных требований доказывать больший размер ущерб потерпевший вправе через суд.

В любом случае сумма страхового возмещения не может превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования. Поэтому, даже при доказанности факта большего ущерба, чем это определено в соответствии с правилами комментируемой статьи, но в размере, превышающем страховую сумму по договору, такое превышение со стороны страховщика не компенсируется. В данном случае такие требования превышают размер обязательств страховщика и, соответственно, не должны исполняться.

Законодатель допускает наличие в договоре страхования франшизы в части риска гражданской ответственности за причинение вреда имуществу потерпевшего (см. комментарий к п. 5 ст. 8 Закона). При ее наличии сумма этой франшизы вычитается из величины вреда. При этом величина вреда определяется по правилам определения вреда имуществу потерпевшего.

Положения настоящей статьи в части определения размера (величины) вреда применяются исключительно к обязательному страхованию и при определении размера компенсации, выплачиваемой юридическим лицом, осуществляющим перевозки пассажиров метрополитеном (см. комментарий к ст. 26 Закона).