Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 14 июня 2012 г. №67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пас"

Статья 24. Перестраховочный пул

1. В целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

2. Участие членов профессионального объединения страховщиков в перестраховочном пуле является обязательным.

3. Права и обязанности участников перестраховочного пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел и принятия решений пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула определяются соглашением о перестраховочном пуле.

4. Не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

5. Участники перестраховочного пула, имеющие право принимать часть риска осуществления страховой выплаты по договору обязательного страхования, не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

6. Члены профессионального объединения страховщиков не вправе перестраховывать риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, у других страховщиков (в других пулах), за исключением случаев осуществления перестрахования указанного риска от имени пула.

Комментируемая статья регламентирует понятие и порядок создания перестраховочного пула профессионального объединения страховщиков. Отметим, что создание перестраховочных пулов предусмотрено рядом законов стран СНГ, например, Законом Туркменистана от 24 ноября 1995 г. № 89-1 «О страховании» (ст. 14). Согласно Закону Туркменистана страховой пул представляет собой соглашение между страховыми организациями о солидарной ответственности по страховым выплатам и применяется, в частности, при перестраховании крупных страховых рисков в целях защиты интересов страхователей, а также обеспечения финансовой устойчивости страховых организаций. Создание перестраховочных пулов предусмотрено также другими нормативными правовыми актами Российской Федерации, например, Законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта, для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Часть 1 комментируемой статьи указывает, что перестраховочный пул формируется в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию членами профессионального объединения страховщиков. Это – общая цель создания всех перестраховочных пулов. В комментируемом Законе создание перестраховочного пула предполагает перестрахование рисков гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.

В общем виде страховой пул представляет собой объединение страховых компаний. В теоретической литературе страховой пул определяется как временное, функционирующее на принципах сострахования объединение страховых компаний для совместного страхования опасных, крупных, малоизвестных и тому подобных рисков[77]77
  См.: Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. – М., 1998. – С. 274.


[Закрыть].

В соответствии с ст. 14.1. Закона об организации страхового дела перестраховочный пул относится к страховым пулам и действует без образования юридического лица на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) между страховщиками в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования.

Как и любое простое товарищество, перестраховочный пул не является самостоятельным субъектом гражданско-правовых отношений, в частности страховых, а также не может выступать субъектом страхового дела. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул[78]78
  См.: Кирилловых А.А. Комментарий к Федеральному закону от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2011.


[Закрыть].

Отметим, что понимание страхового пула как договора о совместной деятельности характерно не для всех стран СНГ. В частности, Закон Украины от 7 марта 1996 г. № 85/96-ВР «О страховании» устанавливает, что, например, Аграрный страховой пул и Ядерный страховой пул являются юридическими лицами и содержатся за счет средств страховщиков.

Конструкция перестраховочного пула – не слишком распространенная правовая конструкция в российском законодательстве. Более часто встречается заключение договора перестрахования.

Так, по общему правилу, закрепленному в ст. 967 ГК РФ, риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования. Таким образом, перестрахование представляет собой деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятыми последним по договору страхования (основному договору) обязательствами по страховой выплате (ст. 13 Закона об организации страхового дела).

Часть 2 комментируемой статьи устанавливает обязательность участия членов профессионального объединения страховщиков в перестраховочном пуле.

Перестраховочный пул является обязательным элементом профессионального объединения страховщиков. Обязательность членства в профессиональном объединении автоматически предполагает и обязательность участия в перестраховочном пуле. Таким образом, обеспечивается защита публичного интереса, в данном случае слабой стороны страхователя (выгодоприобретателя). Как отмечают Ю.Б. Фогельсон и В.В. Рассохин, повышенная гарантированность возмещения вреда обеспечивает эффективное достижение конституционно значимой цели – возмещения вреда потерпевшим[79]79
  См.: Фогельсон Ю.Б., Рассохин В.В. Гарантированность возмещения вреда в обязательном страховании ответственности и правовые средства ее реализации // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2010. – № 11. – С. 3—13.


[Закрыть]. Перестрахование предполагает дополнительную гарантию фактического получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Отметим, что требование, установленное комментируемой нормой, не уникально. Так, ст. 23 Закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта указывается, что участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

Между тем в литературе отмечается определенная проблема, возникающая в связи с необходимостью членов профессионального объединения страховщиков в обязательном порядке принимать участие в перестраховочном пуле. Данная проблема связана с тем, что на перестрахование необходимо получить отдельную лицензию, что косвенно следует из ст. 6 Закона об организации страхового дела, согласно которой страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

Помимо этой проблемы также возникает трудность с повышенными требованиями к уставному капиталу. Страховая компания, занимающаяся перестрахованием или страхованием в сочетании с перестрахованием и имеющая на это лицензию, должна иметь уставный капитал в размере не менее 120 млн рублей. Внесение в уставный капитал заемных средств и находящегося в залоге имущества не допускается.

Между тем, с нашей точки зрения, такие жесткие требования оправданы защитой публичного интереса.

Часть 3 комментируемой статьи содержит основные условия соглашения о перестраховочном пуле. В соглашении закрепляются:

права и обязанности участников перестраховочного пула;

порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом;

условия солидарной ответственности участников пула;

условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом;

порядок ведения дел и принятия решений пулом;

вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам;

порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула.

Напомним, что члены перестраховочного пула действуют на основании договора простого товарищества. Согласно ст. 1041 ГК РФ, по договору простого товарищества (договору о совместной деятельности) двое или несколько лиц (товарищей) обязуются соединить свои вклады и совместно действовать без образования юридического лица для извлечения прибыли или достижения иной не противоречащей закону цели. В данном случае целью выступает обеспечение финансовой стабильности профессионального объединения.

Часть 4 комментируемой статьи содержит ограничения на перестрахование рисков перестраховочным пулом. Так, не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

Данная норма, как и многие другие в комментируемом Законе, создана в целях защиты публичного интереса.

Требование обязательного страхования касается только тех аспектов, которые входят в сферу непосредственного контроля государства с целью защиты слабой стороны застрахованного потерпевшего (выгодоприобретателя). Данные страховые риски должны быть в любом случае застрахованы и компенсированы, при том что компенсация данных рисков не должна ставиться в зависимость от компенсации иных рисков, которые не имеют такого важного публичного значения.

Отметим также, что законодатель исходит из необходимости разделять перестраховочные пулы обязательного и иных видов страхования. Недаром существует возможность создания страхового пула лишь по одному из видов страхования.

Часть 5 комментируемой статьи конкретизирует правило об обязательности участия в перестраховочном пуле членов профессионального объединения страховщиков.

Участники перестраховочного пула, имеющие право принимать часть риска осуществления страховой выплаты по договору обязательного страхования, не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска. Отметим, что хотя члены профессионального объединения и несут по общему правилу солидарную ответственность, в конечном итоге они отвечают по возникшим обязательствам в рамках своей доли участия в профессиональном объединении.

Часть 6 комментируемой статьи также содержит ограничение, которое является гарантией финансовой устойчивости перестраховочного пула.

Члены профессионального объединения страховщиков не вправе перестраховывать риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, у других страховщиков и в других пулах, хотя по общему правилу допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования.

Комментируемая норма содержит одно исключение в виде случая осуществления перестрахования указанного риска от имени пула.

Данный запрет объясняется тем, что члены профессионального объединения сами обязаны покрывать компенсационные выплаты без привлечения третьих лиц, которые изначально не несут ответственности по обязательному страхованию. Между тем перестраховочный пул в целом может быть предметом перестрахования.

Глава 6
Порядок возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном

Статья 25. Обязанность юридического лица, осуществляющего перевозки пассажиров метрополитеном, выплатить компенсацию в счет возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном

1. В случае причинения при перевозке метрополитеном вреда жизни, здоровью, имуществу пассажира юридическое лицо, осуществляющее перевозки пассажиров метрополитеном, обязано выплатить выгодоприобретателю компенсацию в порядке и на условиях, которые установлены настоящей главой.

2. Моментами начала и окончания перевозки для целей настоящей главы считаются моменты входа пассажира в вагон и выхода пассажира из вагона соответственно. Вред, причиненный пассажиру до или после перевозки метрополитеном, но в период нахождения пассажира на территории метрополитена, возмещается в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» в случае причинения вреда на опасном объекте и по правилам главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации в иных случаях.

3. Право требования выгодоприобретателя к юридическому лицу, осуществляющему перевозки пассажиров метрополитеном, о выплате компенсации в случае причинения вреда не может быть изменено, преобразовано или передано (уступлено).

4. Если к юридическому лицу, осуществляющему перевозки пассажиров метрополитеном, предъявлено требование о выплате компенсации, но представлены не все документы, которые должны быть представлены в соответствии с частью 1 статьи 26 настоящего Федерального Закона, и лицо, предъявившее данное требование, настаивает на выплате ему компенсации при отсутствии этих документов, метрополитен вправе отказать в выплате компенсации при условии, что лицо, предъявившее данное требование, не доказало факт причинения вреда и (или) размер подлежащего возмещению вреда.

Комментируемая статья определяет обязанность осуществляющего перевозки пассажиров метрополитеном выплатить компенсацию в счет возмещения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров, причиненного при их перевозках метрополитеном.

Часть 1 комментируемой статьи содержит вводную норму, закрепляющую обязанность юридического лица, осуществляющего перевозки пассажиров метрополитеном, в случае причинения при перевозке метрополитеном вреда жизни, здоровью имуществу пассажира выплатить выгодоприобретателю компенсацию. Порядок и условия выплаты такой компенсации определяются комментируемой главой.

При этом в соответствии с п. 7 постановления Правительства РФ от 15 ноября 2012 г. № 1164 юридическое лицо, осуществляющее перевозки пассажиров метрополитеном, несет ответственность за причинение вреда их жизни и здоровью независимо от наличия (отсутствия) договора страхования. Таким образом, метрополитен обязан возместить причиненный вред, даже если его ответственность не застрахована в установленном порядке. Объем возмещения в таких случаях соответствует общему объему возмещения, подлежащему выплате при наличии страховых отношений между юридическим лицом, осуществляющим перевозки метрополитеном, и страховой организацией.

Часть 2 комментируемой статьи определяет момент начала и окончания перевозки применительно к использованию пассажирами метрополитена. Причем законодатель разграничивает понятия «перевозки» и «нахождения на территории метрополитена». Как следует из содержания комментируемой нормы, моментами начала и окончания перевозки считаются моменты входа пассажира в вагон и выхода пассажира из вагона соответственно. Метрополитен с точки зрения действующего законодательства рассматривается как опасный объект.

Страхование гражданской ответственности, как и возмещение вреда, в этом случае осуществляется в соответствии с нормами Федеральным законом от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте»[80]80
  СЗ РФ. – 2010. – № 31. – Ст. 4194.


[Закрыть] (далее – Закон № 225-ФЗ). Кроме того, законодатель в этом случае не исключает применения правил гл. 59 ГК РФ, которые используются в субсидиарном порядке.

Соответственно, нахождение пассажира на территории метрополитена исключает его нахождение в вагоне. Таким образом, если пассажир получает вред, находясь в вагоне, то возмещение вреда должно осуществляться по правилам комментируемого Закона, а получение вреда на территории метрополитена предполагает его возмещение в порядке, установленном Законом № 225-ФЗ.

Стоит отметить, что вопросам порядка выплаты компенсации выгодоприобретателям в Законе № 225-ФЗ посвящены ст. 8 «Страховая выплата» и положения гл. 3 «Компенсационные выплаты (ст. 14–16), которые применяются в случае недостаточности средств страховщиков для осуществления страховых выплат.

Требование о возмещении причиненного вреда потерпевший вправе предъявлять непосредственно страховщику.

Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. Перечень указанных документов определяется правилами обязательного страхования.

При этом потерпевший обязан сообщить страховщику в соответствии с правилами обязательного страхования свои персональные данные, необходимые для осуществления страховой выплаты.

В указанную информацию непосредственно включаются:

1) фамилия, имя, отчество;

2) год, месяц, дата и место рождения;

3) адрес;

4) семейное, социальное, имущественное положение;

5) образование;

6) профессия;

7) доходы;

8) другая информация.

Следует учесть, что до 1 января 2013 г. размер страховой выплаты в случае причинения вреда здоровью потерпевшего определяется по правилам гл. 59 ГК РФ.

В случае, если размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда возмещает владелец опасного объекта (ч. 3 ст. 8 Закона № 225-ФЗ).

В случае смерти потерпевшего страховая выплата производится имеющим на это право лицам (например, его родственникам) независимо от выплат, причитающихся потерпевшему по другим видам страхования. В данном случае имеется в виду личное страхование (например, страхование жизни и здоровья).

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного имуществу, определяется в соответствии с правилами обязательного страхования с учетом реального ущерба, причиненного повреждением имущества.

Категория «реальный ущерб» является составной частью понятия «убытки», которое раскрывается в ст. 15 ГК РФ. Убытки состоят из реального ущерба и упущенной выгоды. Реальный ущерб – это расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества. В свою очередь, упущенная выгода представляет собой неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Следовательно, при определении размера страховой выплаты исключается учет упущенной выгоды.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, определяется исходя из понесенных потерпевшим расходов, связанных с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств. Указанные расходы при отсутствии документов, подтверждающих размер расходов, учитываются при определении размера страховой выплаты по нормативам, устанавливаемым правилами обязательного страхования.

Правительство РФ определяет порядок установления факта нарушения условий жизнедеятельности и критерии, по которым устанавливается указанный факт.

Документы, подтверждающие факт нарушения условий жизнедеятельности на определенной территории, выдаются по требованию потерпевших органами местного самоуправления. При этом такие органы должны быть наделены полномочиями по решению вопросов организации и осуществления мероприятий по гражданской обороне, защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций в границах такой территории[81]81
  См. Кирилловых А.А. Комментарий к Федеральному закону от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2011.


[Закрыть].

Закон № 225-ФЗ установил возможность потерпевшего получить страховые выплаты наличным путем (т. е. из кассы страховщика) либо в безналичном порядке (т. е. поступлением денежных средств на банковский счет). Выбор конкретного способа получения страховой выплаты осуществляется по усмотрению потерпевшего.

Как указано выше, законодатель отдельно выделяет условия и основания компенсационных выплат в отношении потерпевших – физических лиц и потерпевших – юридических лиц. Главным условием осуществления такой выплаты является невозможность страховой выплаты. Напомним, что компенсационные выплаты – это выплаты, осуществляемые профессиональным объединением страховщиков.

Законодатель устанавливает конкретный перечень случаев и обстоятельств, при наличии которых возникает обязательство по производству компенсационных выплат физическим лицам.

1. Проведение в отношении страховщика процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве).

2. Отзыв у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

3. Неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред.

4. Отсутствие договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной обязанности по страхованию.

Возмещение ущерба потерпевшим производится в заявительном порядке. Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков по требованиям потерпевших.

При этом субъектом, обязанным рассматривать требования о компенсационных выплатах, осуществлять выплаты и реализацию права требования, является не само профессиональное объединение страховщиков, а отдельные страховщики, уполномоченные на соответствующие действия. Полномочия на осуществление указанных действий передаются страховым организациям в соответствии с заключенными с профессиональным объединением страховщиков договорами.

В рамках таких договоров страховщики действуют за счет соответствующего профессионального объединения страховщиков. Таким образом, права и обязанности, вытекающие в рамках деятельности конкретного страховщика по договору, могут возникать непосредственно у объединения. Представляется, что в качестве гражданско-правовой конструкции оформления отношений между объединением и страховой организацией может служить договор поручения.

Законодатель распространяет правила регулирования отношений между потерпевшим и страховщиком также на отношения между профессиональным объединением страховщиков и потерпевшим. Таким образом, в данном случае механизм страхового регулирования является идентичным как для страховщика в рамках деятельности по обязательному страхованию, так и для профессионального объединения страховщиков в рамках обязанности производить компенсационные выплаты.

В целях четкого определения обязательств профессионального объединения страховщиков в рамках осуществления компенсационных выплат Закон № 225-ФЗ устанавливает четкий размер таких выплат для каждого последствия страхового случая.

При этом градация размеров выплат осуществляется исходя из тяжести нанесенного ущерба, а также категории потерпевшего. Кроме того, следует отметить, Закон № 225-ФЗ определяет как твердый размер компенсации, так и верхний (предельный) ее размер. В последнем случае предполагается, что компенсация выплачивается в размере реального ущерба, однако в любом случае не свыше предела, установленного Законом.

Законодатель закрепил субсидиарный характер компенсационных выплат. Компенсационные выплаты подлежат уменьшению на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) страхователем частичного возмещения вреда[82]82
  См. Кирилловых А.А. Комментарий к Федеральному закону от 27 июля 2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (постатейный). – М.: Юстицинформ, 2011.


[Закрыть].

Часть 3 комментируемой статьи закрепляет запрет распоряжения выгодоприобретателем своим правом требования о выплате компенсации в случае причинения вреда. Такое право не может быть изменено, преобразовано или передано (уступлено). Подобные нормативные требования имеют объективную основу, так как соответствующее право требования носит личный характер, поскольку, в том числе, неразрывно связаны с личностью выгодоприобретателя, по крайней мере, в тех случаях, когда потерпевший и выгодоприобретатель совпадают в одном лице.

Часть 4 комментируемой статьи закрепляет право юридического лица, осуществляющего перевозки пассажиров метрополитеном, отказать в выплате компенсации обратившемуся к нему лицу с соответствующим требованием.

При этом отказ возможен при соблюдении нескольких условий.

Во-первых, при непредоставлении со стороны выгодоприобретателя необходимых документов. Напомним, что выгодоприобретатель для получения компенсации должен направить юридическому лицу, осуществляющему перевозки пассажиров метрополитеном, составленное в произвольной форме письменное заявление о выплате компенсации и перечень определенных Правительством РФ документов.

Во-вторых, при недоказанности выгодоприобретателем факта причинения вреда и (или) размера подлежащего возмещению вреда.

Стоит отметить, что фактически Закон допускает право выгодоприобретателя для получения соответствующей компенсации не представлять установленный перечень документов, а предоставить иные доказательства, (в том числе письменные), подтверждающие факт причинения вреда и (или) его размер.

С учетом того, что соответствующий перечень необходимых документов пока Правительством не определен, реализация права выгодоприобретателя в таких условиях была бы весьма затруднена. При этом реализация механизма получения компенсации на данном этапе может вызывать известные трудности, связанные, в том числе, с правом отказа юридического лица в выплате компенсации. Несмотря на объективное стремление законодателя избежать возможности случаев злоупотребления правом сторон страховых отношений, более верным, на наш взгляд, было бы закрепить обязанность юридического лица выплачивать компенсацию при представлении выгодоприобретателем необходимых доказательств до принятия (вступления в силу) соответствующего постановления Правительства РФ, регулирующего вопросы представления документов для получения компенсации.