Текст книги "Деньги не главное. О чем стоит подумать на пути к финансовому благополучию"

Академия наук, или Что все-таки надо изучать, чтобы жить в достатке

 
Мы все учились понемногу
Чему-нибудь и как-нибудь…
 

А. С. Пушкин

Научно доказано, что финансовые знания, которые вы получили благодаря обучению на курсах, чтению книг, штудированию законов и новостей, быстро устаревают, и если вы не поддерживаете их регулярно, то через 5 лет все забудете – придется начинать сначала. Отсюда вывод: финансовое развитие с вами навсегда. А раз вы ступили на тропинку осознанности, то еще и уйдете на глубину!

В этой главе поговорим о том, какие компетенции и навыки входят в понятие финансовой грамотности. Чему же все-таки надо учиться, чтобы стать финансово благополучным?

Многие думают, что путь к достатку лежит через суперактивное развитие навыков управления личными финансами и знание основ экономики. Но какие это навыки и знания? Вот что говорят люди, когда их спрашиваешь, чему же все-таки надо учиться для финансового благополучия:

• ну, вести свой бюджет, считать расходы и экономить;

• но экономить так, чтобы не в ущерб жизни;

• брать поменьше кредитов, а лучше вообще их не брать (мнения с разных сторон);

• конечно же, надо откладывать деньги и вкладывать их надежно, с гарантией;

• а лучше найти варианты вложений с высокой доходностью и рискнуть;

• контролировать свои эмоции и не тратить лишнего;

• подумать о своей пенсии, ведь от государства много не будет…

Сколько людей, столько и мнений, временами противоречивых.

А что бы ответили вы? Какие конкретно знания и навыки нужны вам, чтобы прийти к финансовому благополучию и достатку? Подумайте и попробуйте составить свой перечень из 10–20 пунктов.

Все ваши ответы про навыки финансового развития будут правильными и важными, даже если прозвучат субъективно и будут касаться только вашей жизни. Потому что в основе вашего личного финансового благополучия лежит ценностное ядро, которое значимо прежде всего для вас самих и для вашей удовлетворенности жизнью.

Финансовые стратегии, которые выбирает для себя человек, могут быть очень разными. И, конечно, реализация этих стратегий, достижение результата включает не только базовые навыки финансовой грамотности.

Один знакомый мне эксперт выбрал для себя финансовую стратегию благополучия, которая у многих вызывает когнитивный диссонанс. У него вообще нет накоплений, при этом он растит свои активы (в основном недвижимость) за счет кредитов, доходы отправляет на их погашение и использует огромное количество маркетинговых лайфхаков, чтобы тратить деньги максимально выгодно: купоны, скидки, кешбэки… Я спросила у него: «Какой главный навык позволяет следовать такой стратегии так много лет?» «Хм, кажется, жадность», – ответил он. «Но это вроде бы не навык?» «Тогда – умение видеть возможности и договариваться». Ага!

Да, финансовая грамотность – очень многомерная штука. Ее относят к видам функциональной грамотности. Это значит, что она нужна для жизни, для практики каждого дня, для решения конкретных задач, а не для учебников. Хотя я лично учебники люблю – и по личным финансам тоже. Но, как показывает жизнь, ответов на все вопросы о личной финансовой стратегии в учебниках нет.

Давайте копнем глубже и посмотрим на набор навыков, которые было бы хорошо развивать, чтобы двигаться к своему финансовому благополучию.

1. Первая категория – это hard skills, твердые навыки. Можно сказать, что это база, основа основ. Когда люди отвечают, что надо изучать по финансовой грамотности, то это, скорее всего, оно – твердые навыки. В них есть и знания, и умения, которые позволяют нам делать важные финансовые дела:

а. вести семейную бухгалтерию и управлять бюджетом;

б. составлять финансовый план;

в. использовать финансовые продукты (безопасно, технологично);

г. распознавать финансовых мошенников;

д. получать налоговые вычеты;

е. инвестировать и т. д.

Чтобы получить представления о компетенциях по финансовой грамотности, я всегда рекомендую (конечно, только тем, кому это суперинтересно) посмотреть на официальный документ «Единая рамка компетенций по финансовой грамотности для школьников и взрослых» (2021). Он подготовлен при реализации национальной стратегии повышения финансовой грамотности. В нем очень детально прописаны предметные области с темами, а также образовательные результаты по трем категориям:

1) осведомленность, знания и понимание;

2) умения, навыки и поведение;

3) личные характеристики и установки (включая уверенность и мотивацию).

Интереснейший, в общем, документ.

2. Вторая категория – это гибкие навыки, soft skills. Вы наверняка про них что-то слышали. Это навыки, которые относятся ко всем областям жизни и помогают человеку развиваться в целом:

а. эмоциональный интеллект;

б. критическое мышление;

в. системное мышление;

г. искусство коммуникации и др.

Без этих навыков стать финансово грамотным и финансово культурным человеком не получится, потому что они формируют и развивают личность в целом.

3. Есть еще большой пласт управленческих навыков. Часто их относят к категории гибких, но в части личного финансового менеджмента мне нравится выносить их в отдельную категорию. Это умения:

а. ставить цели и добиваться их;

б. планировать и распределять ресурсы;

в. контролировать процессы;

г. организовать управление хозяйством;

д. работать в команде и вдохновлять других людей;

е. управлять проектами;

ж. управлять рисками и принимать неопределенность.

Можно сказать, что это навыки действий. Именно они позволяют запустить процессы и управлять тем, что происходит в вашей финансовой жизни.

4. А есть еще часть навыков, которые касаются финансового воспитания детей:

а. умение быть финансовым наставником;

б. педагогические таланты;

в. умение играть в экономические игры;

г. выбирать хорошие финансовые книжки;

д. рассказывать истории и отвечать на непростые вопросы.

Кстати, в части финансового развития детей я в своих программах выделяю 10 навыков финансового роста. Сразу приведу их здесь, потому что ко взрослым они тоже имеют прямое отношение:

1) разумно тратить деньги;

2) вести счет деньгам;

3) сберегать и вкладывать деньги;

4) возвращать деньги, взятые в долг;

5) говорить о деньгах;

6) проявлять предприимчивость;

7) достойно оценивать свой труд;

8) критически мыслить;

9) пользоваться банковской картой, онлайн-банком и другими финансовыми продуктами, необходимыми для жизни;

10) помогать другим, делиться и делать добрые дела.

Если вы не хотите изучать официальную «рамку компетенций», то этих 10 навыков будет вполне достаточно для всей семьи.

Ну что, я перечислила довольно много навыков. И, надеюсь, вам уже стало интересно, кто эти сверхлюди, которые все это умеют делать? «Они вообще существуют?» – спросите вы. Конечно, да, существуют! И вы тоже в их числе или скоро там окажетесь – это хорошая новость.

А мы продолжим, потому что это еще не все.

5. Чтобы успешно двигаться к финансовому благополучию, нужны еще некоторые поведенческие и творческие навыки, ведь в конечном счете важно не только то, что вы знаете и умеете, но и то, что вы делаете регулярно:

а. личная мотивация;

б. самоконтроль и дисциплина;

в. умение преодолевать лень и прокрастинацию;

г. умение расставлять приоритеты;

д. умение отдыхать и восполнять ресурс;

е. умение искать и видеть свое личное вдохновение;

ж. умение находить нестандартные решения.

6. Ну и последняя категория: это то, что можно назвать психологической устойчивостью или жизнестойкостью. К ней относятся умения:

а. справляться со стрессом;

б. опираться на свои ценности.

в. чувствовать уверенность в себе;

г. мыслить позитивно.

Этот перечень навыков – не исчерпывающий. Например, мы даже словом не обмолвились про ваши профессиональные навыки, то есть те, которые помогают вам зарабатывать деньги. Мы говорили только про надпрофессиональные навыки, которые нужны представителям любой профессии, потому что финансовая грамотность нужна всем. Можете взять карандаш и дописать свои варианты навыков, если вам показалось, что чего-то не хватает.

Чему еще неплохо бы поучиться, чтобы двигаться к своему финансовому благополучию?

Большой список получается! Понимаете теперь, почему мне нравится фраза: «Если вам кажется, что с финансовой грамотностью все непросто, то вам не кажется»? Только совокупность многих навыков способна обеспечить качественное движение к достатку и благополучию. Развивать эти навыки надо всю жизнь, прямо с детства. Но начать можно в любом возрасте – и это еще одна хорошая новость!

Так что не откладывайте дело в долгий ящик и начните с самого простого: плана своего личного финансового развития. В нем должно отразиться то, какие навыки вы будете развивать, для каких целей и задач это нужно и как вы будете измерять свой результат.

Рис. 1. Колесо баланса финансового развития

Несколько лет назад, чтобы как-то структурировать этот массив информации, я придумала технологию «Финансового дневника». Это такой инструмент развития, который помогает вам визуализировать свою финансовую жизнь. Чем-то он похож на «колесо жизненного баланса» и позволяет ответить на вопрос: «Где я сейчас и куда хочу прийти?» На рис. 1 вы увидите, какие области я выделила на «колесе» своего «финансового баланса». Вторым шагом я продумала, что будут означать показатели по каждой шкале. Например, ноль «финансового резерва» – это когда его нет вообще, а 10 – когда он сформирован на год жизни. Все остальные деления – это небольшие шаги: они отражают, как я иду к цели.

Каждый квартал я подвожу итоги по этому «колесу», ставлю новые цели, внедряю новые навыки и привычки, корректирую свою траекторию – и веду такой дневник. Также цели, задачи и результаты я фиксирую каждый месяц. Для этого использую вот такой планер (рис. 2).

Рис. 2. Страничка планера финансовых задач на месяц

Здесь есть разные типы измерений: трекер выполнения дел (привет любителям ставить галочки!), сколько заработано, потрачено, инвестировано, числовой результат, выраженный в деньгах, и психологический показатель удовлетворенности. Опираясь на свою многолетнюю практику, могу сказать: этих инструментов планирования и контроля достаточно, чтобы поддерживать непрерывный процесс финансового развития.

С такими же инструментами работают те, кто проходит у меня программу наставничества или занимаются финансовым развитием в клубе «ФинЗдоровье». И очень часто, когда я делюсь своей системой, людям кажется, что внедрить такой подход будет сложно. На деле – нет, но есть два ключевых фактора успеха: первый – это любовь к планированию, а второй – это выделение конкретного времени на свое финансовое развитие, включая внесение этого времени в расписание.

Да, я, конечно, фанат планирования и структурирования своих дел, иногда даже чрезмерно. Никого не призываю делать так же, но найти свой способ планирования, свои грани достаточного контроля – это важный фактор на пути к финансовому благополучию.

О чем подумать и что сделать после прочтения этой главы?

1. Подумайте, как выстроена ваша система планирования дел: какие способы вы используете, являются ли они эффективными. Если нет, то надо поискать способы прокачать этот навык: курсы, книги, методики визуализации и структурирования задач.

2. Потренируйтесь с вашими финансовыми задачами на следующий месяц. Какие дела вы планируете сделать? Составьте список и сверьтесь с ним через месяц.

3. Запишите свои денежные цели: план доходов, расходов и инвестиций. Даже если вы никогда не вели учет бюджета, просто поставьте примерные величины и через месяц сравните этот план с фактическими цифрами.

4. Подумайте о текущем уровне вашей удовлетворенности финансовым развитием. Вы стоите на месте или идете вперед? Что можно улучшить? Через месяц повторите это измерение. Стало лучше или хуже?

5. Запишите финансовые задачи, которых вы избегаете, и дела, которые откладываете «на потом» без видимых причин. Подумайте, почему вы их избегаете? Они недостаточно значимы? Нет времени или знаний? Чего вам не хватает, чтобы поставить галочки «сделано» напротив этих задач?

Получите, распишитесь! Почему важно начать с налоговых вычетов

В этом мире неизбежны только смерть и налоги.

Бенджамин Франклин

В прошлых главах мы много говорили о том, что с финансовым развитием все не очень-то просто. Много всяких вводных надо учесть, чтобы построить свою траекторию. И даже чтобы создать свой план развития, надо приложить усилия. Поэтому в этой главе мы ничего усложнять не будем, а сразу прыгнем с места в карьер: сделаем первый практический шаг, который принесет денег в ваш бюджет. И, как вы догадались из названия главы, говорить будем о налоговых вычетах.

Кстати, очень много лет я искренне рекомендовала начинать свою практику финансовой грамотности далеко не с них, а с учета расходов. Возможно, потому что сама начинала с этого, возможно, потому что так говорит большинство экспертов и это кажется довольно разумным: важно же разобраться с тем, куда вы тратите деньги и почему они утекают сквозь пальцы! Это правда важная и очень нужная практика. Но для первого шага она может быть сложной. Неожиданно? Но это так. Не потому, что трудно записывать расходы, – это даже дети могут. А потому, что с этими записями надо потом что-то делать. И это «что-то» связано с самым сложным во всей истории финансового благополучия: с необходимостью менять свое потребительское поведение.

Ой-ой! Мало кто хочет что-то менять во взрослом возрасте, поэтому оставим учет расходов на потом – еще дойдем до него. А пока сфокусируемся на дополнительном доходе в виде налоговых вычетов.

Налоговый вычет – это возврат денег, уплаченных в качестве налогов на доходы физических лиц.

Да, налоги – это, на мой взгляд, самая скучная часть финансовых задач, которые связаны с официальными доходами, государством, бюрократией и необходимостью подавать налоговую декларацию.

Справка из истории для расширения кругозора. Кто такой независимый финансовый советник или финансовый консультант, знают многие. Это специалист, который стоит на стороне клиента, помогает составить личный финансовый план и подобрать подходящие финансовые продукты. Родиной финансовых советников считается Великобритания, где первые советники появились еще в конце XIX века. И, конечно, они появились не на пустом месте. Налоговая система в Англии не самая простая, и юристы, которые разбирались в законах, стали оказывать услуги по налоговому консультированию. Это и положило начало появлению новой категории специалистов, которые, кроме налогов, стали помогать с бюджетом, финансовым планированием и другими задачами. Так что налоги как первый шаг – вполне себе подтвержденная история.

В своей жизни я задачу по получению налоговых вычетов очень долго оставляла за скобками. Суммы, которые я могла возвращать, казались мне незначительными в общей структуре доходов, а тратить время, чтобы собрать все документы и отнести в налоговую, не входило в мои планы на протяжении многих лет. И поэтому я лишила себя возможности не только пополнить личный бюджет, но и прокачать очень важные навыки работы с документами и налоговой службой. Это было упущением. Приходится наверстывать сейчас, во многом через лень и прокрастинацию – лукавить не буду. Правда, в условиях современных технологий и приоритетов социально-экономического развития нашего государства есть большой плюс! Все процессы с налоговыми вычетами стали гораздо проще и будут упрощаться дальше. А суммы налогов, которые можно вернуть, будут расти.

Если вы уже получаете все возможные налоговые вычеты, супер! У вас можно поучиться. Можете прочитать эту главу, чтобы подкрепить свою мотивацию не просто продолжать, но и делиться своим опытом с коллегами и друзьями. Если налоговые вычеты вы еще не получали, то начинайте свой путь к финансовому благополучию именно с них, даже если чувствуете внутреннее сопротивление.

И вот несколько доводов, почему это важно и чему это вас научит.

1. Самое очевидное – это пополнение вашего бюджета и законный возврат как минимум части уплаченного налога на доходы. Видеть «плюс» в личном кабинете налоговой, когда должны не вы, а вам, – это приятный результат для нашего мозга, поощряет мотивацию. Эти деньги можно потратить на уплату других налогов (например, на имущество: каждый год это надо сделать до 1 декабря), инвестиции или любые другие цели.

В первый раз я оформила налоговый вычет, когда мы купили дом. Это был имущественный вычет. Покупка таунхауса, ремонт и проценты по ипотеке – все это принесло нам около 300 000 рублей налогового кешбэка (так еще называют налоговые вычеты). Эти деньги мы потратили на программу реабилитации младшего ребенка в неврологическом центре. И это была отличная мотивация, чтобы продолжать оформлять вычеты.

2. Погружаясь в процессы, связанные с получением налоговых вычетов, вы начинаете изучать и переосмысливать разные жизненные ситуации, в которых вычеты положены. У вас есть дети, вы купили недвижимость, лечились в платной клинике, записались на курсы дополнительного образования, начали инвестировать, покупаете страхование жизни или копите на пенсию – все это повод оформить вычет.

А еще это повод подумать, почему вы не делаете чего-то из перечисленного: например, не инвестируете, не страхуетесь или не копите на пенсию. Если за это государство готово вернуть вам как минимум часть уплаченных налогов на доходы, кажется, что это может быть полезной штукой для вашего благополучия, не так ли? Таким образом вы можете расширить свои представления об инструментах благосостояния и, возможно, начать использовать их в своей жизни.

3. Оформление налоговых вычетов – в целом несложный процесс, но есть много тонкостей и нюансов. Не всегда есть время и желание разбираться самому, и тогда можете принять решение привлечь консультанта или воспользоваться дополнительными помогающими сервисами, чтобы оформить налоговую декларацию.

Это тоже многому научит! Например, принимать решения: делать самому или делегировать задачу? Дальше необходимо найти и выбрать специалиста, понять, что он не мошенник, что у него есть нужная квалификация, найти с ним общий язык, наладить отношения, доверить ему информацию о себе. Еще вы заплатите за услуги, это расходы для вашего бюджета, но вы задумаетесь о том, насколько они оправданы, сколько времени вы сэкономите, сколько сами сможете заработать за единицу этого времени. Все это – те самые гибкие навыки, которые крайне нужны на пути к благополучию.

4. Возможно, что после отправки налоговой декларации для получения вычетов у налоговой появятся по ней вопросы. С вами свяжутся для уточнения деталей, и вам надо будет пообщаться со специалистом налоговой службы. Для кого-то это совсем не страшно. А что такого? Но для некоторых из нас, включая меня, общение с представителями госорганов – настоящий стресс, поэтому такие ситуации тоже очень развивают. Мы учимся преодолевать страх, начинаем понимать, что там работают обычные люди, общение с ними совсем не опасно.

5. Оформление налоговых вычетов предполагает сбор документов. Например, если это социальный вычет за платные медицинские услуги, понадобятся договор, чеки и другие «бумажки». Сбор документов кажется рутиной и отпугивает очень многих, но на деле работа с документами – это чуть ли не самый важный навык в организации финансовой жизни. Именно налоговые вычеты заставили меня разобраться со всеми типами документов, разложить все по папкам, составить реестр и иметь все нужное под рукой.

На втором году практики с налоговыми вычетами вы будете более трепетно относиться ко всем документам еще на входе в организацию, которая оказывает вам услуги. Сразу спросите, можно ли получить налоговый вычет, когда придете к частному врачу, купите онлайн-курс или оплатите путевку в лагерь для ребенка. А еще вы организуете систему хранения документов. Может, не сразу, но точно придете к мысли, что все должно быть разложено по полочкам.

6. Идем дальше. Налоговые вычеты лимитированы. Есть ограничения на суммы ежегодных расходов, за которые делают вычеты. И это заставит вас в целом увидеть и посчитать, сколько ежегодных расходов определенной категории случается в вашем бюджете. Например, когда я оформляла вычет за платное лечение, то столкнулась с лимитом в 120 000 рублей (2022 год), хотя наши фактические семейные расходы за тот год были сильно выше. Я вела учет расходов и знала это, но если предположить, что годового учета в семье нет, то подача декларации на вычеты и сбор документов станут шагом к тому, чтобы их посчитать и осознать, сколько вы вообще тратите денег.

7. Ставка налога на доход физических лиц – 13 %. Но не у каждого члена семьи есть подходящие доходы. У меня, например, нет (я индивидуальный предприниматель с упрощенной системой налогообложения), но такой доход есть у мужа. Поэтому все документы на вычеты я оформляю онлайн через его личный кабинет. Конечно, это конфиденциальная информация, и чтобы получить доступ к онлайн-сервисам налоговой службы, я должна привлечь мужа, который работает в найме и имеет налогооблагаемый доход под 13 %. С точки зрения финансового развития семьи, это отличный повод для диалога! Можно обсудить, что вы хотите делать, зачем, сколько денег можно вернуть в семейный бюджет. А еще – повод предупредить мужа, что налоговая, возможно, свяжется с ним для уточнений.

Про семейные диалоги о деньгах мы еще поговорим отдельно. Пока просто обратите внимание, что налоговые вычеты – это в целом позитивная ситуация, которая увеличивает количество денег на вашем счете, а значит, и диалог с супругом может быть позитивным. Для большинства семей это актуальная задача: научиться спокойно и в положительном ключе обсуждать финансовые вопросы, а не ругаться и ссориться. Для справки: по статистике денежные вопросы входят в топ причин развода.

8. И еще один тезис в пользу диалога и финансового воспитания детей. Поскольку получение вычетов для многих семей связано с расходами на детей (лечение, образование), это отличный повод рассказать детям о том, что такое налоги и государственный кешбэк. Ребенок в возрасте 10–11 лет и старше вполне готов к такому погружению в тему подоходного налога и расходов семейного бюджета, за которые можно оформить возврат. Можно подумать о том, чтобы возврат по детским расходам направить в детские накопления или пополнение копилки на финансовые цели. Почему бы и нет?

Как видите, я привела достаточно доводов в пользу положительного влияния налоговых вычетов на вашу финансовую жизнь. Поэтому не проходите мимо этой практики!

Актуальную информацию всегда можно найти на официальном сайте налоговой службы. Поищите через любой поисковик прямо сейчас, если задача по получению вычетов для вас актуальна. Эта практика должна стать частью вашей рутины на пути к финансовому благополучию.

Что можно сделать после этой главы, чтобы организовать процесс получения налоговых вычетов?

1. Зайдите на сайт налоговой и изучите ситуации, при которых положены налоговые вычеты. Сделайте заметки, какие из этих ситуаций относятся к вашей жизни.

2. Уточните в бухгалтерии на работе, можете ли вы получить налоговые вычеты через работодателя и как это сделать. Если вам ответят «да», то, скорее всего, дадут и какую-то инструкцию.

3. Начните собирать документы за прошлый год: лечение, образование, фитнес… Выпишите всевозможные ситуации, которые к вам относятся. Также уточняйте, можно ли получить вычет, когда оказываетесь в новых ситуациях. Если это вычет по ипотеке, уточните в своем банке, есть ли процесс упрощенного получения вычета.

4. Найдите в своем окружении человека, который умеет делать вычеты и делает их регулярно, попросите его поддержки на первых порах.

5. Разберитесь с тем, как получить доступ в личный кабинет на сайте налоговой службы, если у вас его нет. Дальше можно подать налоговую декларацию для вычетов и найти ответы на другие вопросы.

Пробуйте!

А мы идем дальше. И вернемся к теме результата, который вы хотите увидеть в своей финансовой картине мира.