Читать книгу "Деньги не главное. О чем стоит подумать на пути к финансовому благополучию"

Квадратные метры. Недвижимость как фундамент

Дом – это не место, это чувство.

Сесилия Ахерн

От ошибок перейдем к фундаментальным финансовым задачам, которые касаются жизненной стратегии многих людей: построить дом, посадить дерево, вырастить сына – как из народного фольклора. Все это очень близко к важным финансовым целям, о которых мы поговорим дальше.

Однажды в самом начале семейной жизни мы с мужем взяли карту Москвы и нарисовали мой путь съемных квартир с момента, когда я приехала сюда учиться из Подмосковья. Это заняло три часа, потому что попутно я рассказывала, почему так часто переезжала, как менялось съемное жилье по мере роста дохода, какие эмоциональные факторы стояли за такой стратегией выбора жилья. Когда мы соединили все точки, получился корабль с большим раздутым парусом. Символично!

А вы когда-нибудь думали о своей стратегии приобретения и содержания недвижимости?

Ценности иметь свой дом или квартиру у меня не было до 33-х лет. Зато была ценность свободы: куда хочу, туда и еду; захотелось что-то поменять – переезжай, не сложилось что-то в жизни – переезжай, не знаешь, как сбежать от себя, – переезжай. Так я и поступала. Каждые полгода-год меняла жилье: сначала была комната в общежитии, потом – первая съемная комната в квартире, которую сдавала какая-то бабушка, потом – маленькая убитая однушка на востоке города, потом – квартира получше на юге, ближе к центру. Закончила я свою «самостоятельную жизнь» в самом центре Москвы – на Патриках. А еще попутно взяла ипотеку, чтобы купить маленькую квартиру на 17-м этаже в строящемся доме около аэропорта. Абсолютно эмоциональная покупка! Мне казалось, что можно еще быстрее сбежать от себя в любой момент: всего 20 минут до самолета.

Все это было интересным опытом исследования рынка аренды со стороны арендатора, то есть меня. В какой-то момент я снимала квартиру у семьи риелторов, которая профессионально занималась рынком недвижимости: аренда и продажа квартир была их основным бизнесом. Пообщавшись с ними, я стала считать, сколько стоят квартиры, которые я снимаю, следить за изменением цен на рынке недвижимости, оценивать, сколько я плачу за аренду, какая ставка доходности получается у того, кто эти квартиры сдает, больше она или меньше, чем доходность банковского вклада и инвестиций на фондовом рынке, стоит ли этот актив моего внимания. Наверно, это и было первой примеркой роли собственника на себя. Но дальше примерки я особо не ушла. Конечно, недвижимость есть в структуре активов моей семьи, как и у всех, но назвать ее инвестиционной сложно.

Инвестировать в недвижимость, как делают очень многие, мне не хотелось. Казалось, что это слишком сложно, много бюрократии, низкая ликвидность. Фондовый рынок всегда был для меня проще и понятнее. Собственно, особо ничего не поменялось. Кроме того, что у меня появился свой дом и я почувствовала фундаментальную разницу в управлении рисками в своей жизни, в том числе финансовыми. А еще с появлением своей недвижимости я впервые почувствовала, что это вообще такое – строить свое «домохозяйство», когда ты можешь принимать любые решения относительно своего дома, потому что это твое.

«Купить или арендовать квартиру?» – это вопрос, с которым сталкиваются очень многие, когда начинают самостоятельную жизнь, уезжая от родителей. Растут собственная семья и потребность в увеличении жилплощади. Аренда и ипотека – это разные жизненные стратегии, которые по-разному отражаются в деньгах. У каждой из них есть свои плюсы, минусы и особенности. И, конечно, за любым выбором стоит множество личных потребностей, ценностей и возможностей. Но есть и финансовая сторона вопроса: «Что выгоднее?»

Однажды мы с мужем участвовали в региональном форуме по личным финансам. Нас пригласили с темой «Покупка или аренда: что выгоднее». Но вопрос был задан не про инвестиционную недвижимость, а про ту, в которой планируется жить хотя бы какое-то время. На основе математической модели муж создал специальный финансовый калькулятор, в котором было учтено множество параметров: срок и стоимость ипотеки, ожидаемая общая инфляция, ожидаемый рост цен на рынке недвижимости, ставка аренды, ставка депозита в крупном банке для сравнения и что-то еще. Все, что мы хотели показать этим калькулятором, – это влияние большого количества факторов и неопределенности на конечный результат. Но при этом большее количество примеров, которые мы просчитали на этом калькуляторе, говорили о том, что покупка недвижимости в долгосрочной перспективе выгоднее аренды, потому что, в конце концов, у вас остается актив – конкретная недвижимость, которая вырастет в цене. И, конечно, это подкрепляется психологическими факторами, которые способствуют фундаментальной уверенности в себе: мой дом – моя крепость.

И это на самом деле так. Но до этой фундаментальной мысли, если она не была заложена в вас с семейными ценностями с самого детства, как у меня, надо дорасти, созреть. Сейчас я понимаю, что наш дом – это основа нашего благосостояния и финансового благополучия. И вот почему:

1. Есть чувство собственности. Мы можем делать любой ремонт, менять дизайн, украшать, как придет в голову, – нет никаких рамок. Можем завести животных (завели трех собак, две из которых – приютские). Можем не сильно заморачиваться, если дети или собаки испортили диван. Это наше – потерпим, пока все вырастут. Не надо отчитываться перед владельцем, как это происходит на съемной квартире. Мы можем принять решение и продать недвижимость, когда захотим что-то поменять. Или можем не продавать, а передать по наследству.

2. Есть чувство ответственности. Это наш дом, мы заботимся о нем, мы управляем этим хозяйством, выделяем определенный бюджет на содержание, обновление, мелкий ремонт, коммунальные услуги. Здесь растут наши дети, они видят отличный пример стабильного и устойчивого построения быта и домашнего хозяйства.

3. Есть чувство уверенности. В периоды нестабильности, когда возникают перебои с доходами, падает фондовый рынок, проедается финансовый резерв, ты понимаешь, что бюджет на оплату ЖКХ и базовый набор продуктов ты точно обеспечишь. Нет страха, что надо платить за дорогую аренду, когда возникают перебои с доходами, грозящие вероятностью остаться без жилья. Не надо бояться, что тебя выселят, потому что владелец решил что-то поменять в своей жизни и хочет продать квартиру, к которой ты уже привык.

4. Есть чувство благодарности. Каждый день вечером, когда я паркую машину около дома, я стараюсь, намеренно или нет, поймать это ощущение, что я вернулась домой, тут моя семья, тут меня ждут, тут я раскрываюсь как домохозяйка. И я очень благодарна за это!

Ну и приятный бонус: наш дом вырос в цене с момента покупки уже раза в два.

Для кого-то эти тезисы могут показаться очень обыденными, само собой разумеющимися. Другие увидят в этом параллели со своей жизнью. У меня заложенной в детстве ценности своего дома не было, поэтому эти мысли так важны для меня в зрелом возрасте.

Подумайте, что такое свой дом для вас. Каким вы хотите видеть свое пространство, как там все устроено, что вокруг? Как вы там живете? Это маленькая квартира или таунхаус? В центре города или в лесу? Даже если сейчас ваша реальность не соответствует тому, чего вы хотите, то, размышляя о «той самой картинке», вы заложите новый фундамент.

А я хочу поделиться с вами личным опытом: как выглядел проект «Дом мечты» в истории моей семьи.

Началось наше совместное путешествие с квартиры, которую я снимала в центре города. Быстро стало понятно, что надо что-то менять, и после долгих поисков мы сняли квартиру побольше. Это тоже был центр Москвы, набережная, побольше пространства, чтобы на выходные приезжали дети мужа от первого брака. Гулять было особо негде, хозяева сильно возражали против собаки, а тогда у меня уже появился маленький йорк. Что с ним делать? Кажется, прятать и бояться, что обнаружат и попросят «на выход».

Мы переехали в квартиру побольше, подальше от центра, на юге. В этом районе я уже жила у папы, когда вернулась в Москву в свой кризисный год. Тут были парк, много садов и школ. Тут родился наш первый общий ребенок. И в какой-то момент мы стали обсуждать, что хочется иметь свое жилье и оформить его в скандинавском стиле, который мы присмотрели для себя, когда ездили в отпуск в Данию, чтобы завести животных, чтобы у детей было больше личного пространства.

Количество вещей, которыми мы обросли к тому моменту, было огромным. Я смотрела на все это, представляла, сколько коробок и дней потребуется для переезда, а опыт у меня был большой: я понимала, что легче купить эту квартиру, где мы живем, чем переезжать. Но это не решило бы задачу «больше места для всех». Поэтому мы начали смотреть недвижимость для покупки.

Сначала это были квартиры в том же районе: первичка, вторичка – все подряд. Потом мы решили примериться к загородному формату и съездили посмотреть на поселок таунхаусов в западном направлении. Бюджет на покупку был сопоставим: квартира в городе и таунхаус за городом. Очевидно, что плюсы и минусы были у обоих вариантов. Город – это вся инфраструктура под рукой. Пригород – чище воздух, больше места, но надо добираться до работы, а потом – сада и школы. И пробки! Наш постоянный бич…

Прошел еще год, но решения мы не принимали. Возвращались к разговору, но бездействовали, как будто вынашивали план, готовились. Когда нашему первому сыну исполнилось 1,5 года, меня позвали заниматься с детьми финансовым развитием в частный Монтессори-сад и школу за городом, на северо-западе. Я стала ездить к ребятам. И, конечно, мне хотелось, чтобы сын пошел в этот прекрасный сад. Так мы стали смотреть таунхаусы в этом направлении.

Дальше события развивались практически молниеносно, и двухлетие сына мы отмечали уже в своем отремонтированном тауне с погашенной ипотекой. И весной сюда из роддома приехал наш второй сын.

Что же произошло, когда мы утвердились в своем намерении? Летом выбрали подходящий объект: вторичный рынок, удачная планировка, не надо сносить стены – дом был практически готов к чистовой отделке. У первого хозяина был дизайн-проект, который нам, конечно, не подошел, но база с розетками и котлом была, и меняли мы по минимуму. Нужно было провернуть ремонт как можно быстрее, потому что мы жили в съемной квартире – это аренда. На покупку таунхауса взяли ипотеку – это платежи. Мой доход – невысокий относительно прошлого заработка в корпорации, мы ждем второго общего ребенка. Высокая нагрузка на бюджет! И отсюда задача: оптимизировать время и деньги так, чтобы на все хватило.

Кстати, кажется, что с тех пор это на наш семейный девиз: «Мы все успеем, денег хватит, и все поместится». Гениальная фраза про управление ресурсами: время, деньги, пространство.

Итак, летом мы выбираем объект, и муж оформляет ипотеку. Тут же мы находим дизайнера, даем ему максимально конкретное техническое задание, потому что очень четко знаем, чего хотим. У меня к тому времени уже есть диплом дизайнера интерьера (помните про год творческого отпуска после ухода из корпорации?), поэтому мы общаемся на одном языке: быстро и конкретно. Параллельно находим бригаду строителей. Дизайнер начинает создавать проект, который мы согласовываем очень быстро, и бригада начинает работу. Это начало осени. Глобальная цель – успеть к Новому году. Все соседи до сих пор удивляются, как это возможно было сделать, потому что средний срок ремонта таунхауса составляет 1–2 года.

Строители работают почти круглосуточно, у них есть мотивация: вторую часть своей оплаты они получат, когда закончат, а они тоже хотят успеть к Новому году, чтобы уехать к своим семьям. Мы переезжаем в квартиру поближе к своему ремонту и меньше по размеру, сокращаем в два раза платеж за аренду, но при этом уже начинаем выплачивать ипотеку, плюс большие расходы идут на ремонт. Берем деньги из накоплений и финансового резерва, также помогают родители.

Поставки материалов строителям и авторский надзор мы осуществляем вместе с дизайнером, часто ездим в строительный магазин ночью. Нешумные работы бригада тоже делает ночью.

Это был очень интенсивный период, но к Новому году мы успели: 30-го декабря съехались все наши коробки, часть была на складе (мы арендовали контейнер), часть – в съемной квартире. 31-го мы разнесли все по этажам и комнатам и смогли накрыть новогодний стол. Победа? Неимоверная! Которая подкрепилась тем, что в январе муж закрыл ипотеку. Кажется невозможным, но все это факт.

Я неоднократно анализировала, что способствовало достижению этого результата, и даже давала интервью в профессиональном сообществе – что-то из серии «Как достичь финансовой цели “Свой дом” за полгода». И вот что можно отметить.

1. Наличие зрелого внутреннего намерения жить в своем пространстве. Не навязанная кем-то цель, не реклама какого-то образа жизни, а именно созревшее внутри намерение, которое было разделено и мной, и мужем. Это была потребность перейти на новый этап нашего семейного развития.

2. Переход от намерения к целеполаганию. Здесь есть очень высокая мотивация. Этот переход случился не одномоментно – готовность к действию росла около года. И мотивация подогревалась, пока не стало горячо.

3. Стечение обстоятельств. То, что меня позвали работать в загородный сад, то, что нашему ребенку пора было идти в сад, – все это сопутствующие обстоятельства, которые помогли принять решение и как будто попробовать новую реальность «на вкус».

4. Личный характер. И я, и муж по своей природе очень энергичные деятели. И когда решение принято, нам не терпится довести начатое до конца.

5. Управленческий опыт и профессиональные навыки. Опыт руководителей – это умение запускать проекты и управлять процессами. Наш дом был проектом со сроками, целями, ресурсами и командой. Мы умеем делать это на работе. Чем отличается домохозяйство? Разве что большей мотивацией! Кроме того, хорошим подспорьем стали мои дизайнерские навыки. Это сократило время и деньги на работу с профессионалом. Кстати, я часто привожу этот опыт как пример того, почему людям надо работать с финансовыми и инвестиционными советниками, чтобы добиться лучших результатов в финансовой жизни, но об этом мы детально поговорим позже.

6. Материальные ресурсы и умение ими управлять. Возможность взять ипотеку, наличие накоплений, готовность родителей помочь, оптимизация денежных потоков, годовой бонус – все это необходимые ресурсы, которые позволили четко профинансировать достижение цели, а не растягивать ремонт на долгие месяцы.

7. Умение договариваться и мотивировать себя и команду. По сути, это тоже управленческий навык в ситуации, где каждый понимал свою роль и имел стимул двигаться дальше.

8. Наличие очень жесткого срока – дедлайна, другими словами. Это одновременно и канун Нового года, когда действует бешеная мотивация начать новую жизнь по календарю, и оценка времени в деньгах (дольше тянем – больше платим аренды с ипотекой).

9. Наивысшие ценность и смысл. Мы в тот момент понимали: сейчас своими руками создаем новую страницу семейной истории. Для нас очень важно иметь такое ощущение важности происходящего.

10. Желание отпраздновать эту победу, доказать себе: «Я могу», показать родственникам: «Вот купили дом»! Это чувство гордости и признания своего достижения.

Чтобы удостовериться в том, что и вы можете достигать финансовых целей, полезно проанализировать прошлое: наверняка у вас есть достижения. Что помогло вам реализовать задуманное: удача, внешние ресурсы, личные качества? При постановке новых целей и планировании их реализации помните о том, что у вас уже был успешный опыт в прошлом, и опирайтесь на те сильные факторы, которые вам помогли.

Сегодня наш дом – это фундаментальная часть нашей семейной финансовой стратегии. Мы строим планы, исходя из того, что живем в нем. Отсюда каждый день возим детей в сад, школу, на тренировки. Здесь проводим праздники, сюда приглашаем друзей. Да, есть минусы: по утрам надо очень рано выезжать, чтобы не стоять в пробке. Но мы принимаем это.

Инфраструктура вокруг нашего поселка растет, и цена нашей недвижимости – тоже. Особенно это стало заметно в пандемию коронавируса. Мы не исключаем, что через какое-то время, когда дети вырастут, продадим этот дом. Мы обсуждаем риски, которые могут вынудить нас что-то изменить: переехать, например. Это жизнь, и все может случиться.

В завершение главы скажу пару слов про страховки, которые связаны с домом.

1. Если у вас ипотека или просто кредит, не забывайте, что там есть страхование жизни. Многие считают, что это какое-то навязанное со стороны банка условие, которое делает кредит дороже, отказываются от страхования. Я искренне считаю, что делать этого не стоит, скорее наоборот. Надо внимательнее изучить условия страхового полиса, понять, как он работает, и, возможно, усилить покрытие. Наличие кредитных обязательств и невозможность погасить их может стать очень драматичным событием для семьи. А статистика страховых выплат только подтверждает, скольким семьям этот инструмент помог справиться со сложностями.

2. Что касается самого дома, мы страхуем основные риски, связанные с порчей имущества: пожар, потоп, кражу. Однажды, когда мы еще жили на съемной квартире, вернувшись после выходных, мы обнаружили полностью залитую съемную квартиру и наши испорченные вещи. Если с ремонтом квартиры разбирался владелец, то стоимость личных вещей нам никто не возместил, и это было очень неприятно.

Подумайте о том, какие риски, связанные с квартирой или домом, есть в вашей жизни. Какая защита есть у вас от этих рисков: превентивные действия, которые можно предпринять, чтобы обезопасить себя и свое имущество, страховые полисы, если вероятность ущерба может быть высокой?

Размышляя о рисках и страховках, также полезно подумать, какие у вас есть возражения, почему вы не хотите думать о страховании.

Например, вы вообще не хотите размышлять о возможных негативных событиях, потому что считаете, что своими мыслями накликаете беду. Или вам кажется, что с вами точно ничего не случится, потому что раньше ничего не случалось. Эти и другие возражения – нормальное явление. Главное, чтобы они не мешали принимать объективно полезные для вашего благополучия финансовые решения.

Кстати, если вам тяжело думать о собственных рисках, связанных с недвижимостью, то подумайте о рисках соседей. А потом посмотрите на свое домохозяйство со стороны. Вы ведь тоже чьи-то соседи! Возможно, так будет проще принять, что и в вашей жизни есть риски.

Вдох-выдох, большая история! На этой ноте главу закончим.

Что можно сделать после ее прочтения?

1. Погулять и подумать о своей стратегии недвижимости для жизни.

2. Взять лист бумаги и карандаш (даже если не умеете рисовать) и нарисовать место, где вы хотели бы жить. Подумать, соответствует ли оно тому пространству, где вы живете сейчас. Если да, выпейте шампанского. Если нет, садитесь за составление плана действий.

А мы встретимся в следующей главе и поговорим о детях. Дом построили – пора заводить потомство.

Дети – цветы жизни: взгляд с точки зрения денег

Когда у нас появляются дети, нам так или иначе приходится в чем-то себе отказывать, но при этом в жизни возникает много нового. Да хоть детская кроватка и столик для пеленания!

Джулия Кэмерон

Следующая большая история в жизненной стратегии и финансовом плане – это дети. Дети в экономике семьи (так же, как и во всей нашей жизни) играют огромную роль. В этой главе поговорим о них с точки зрения финансового развития семьи.

Как ни крути, появление детей является сильнейшим драйвером финансовых изменений, которые могут иметь очень разные последствия, в том числе резкий рост финансового стресса и напряженности. Я лично столкнулась с этим, несмотря на высокий уровень финансовой подготовки.

Начнем с того, что, с точки зрения экономики, семья – это домохозяйство, одной из целей которого является воспроизводство рабочей силы: появление новых людей, которые вырастут и станут трудоспособными. То есть появление и выращивание детей до трудоспособного возраста – это цель семьи, а значит, на нее можно и нужно смотреть в соответствии с законами управления. У этой цели есть начало и конец (относительный, но все же определенный срок), промежуточные этапы, а также есть понимание, что на пути взросления ребенок овладевает навыками, которые будут нужны ему для получения работы и зарабатывания денег.

Может, это звучит цинично, но мы останавливаемся на финансовых аспектах намеренно.

Кстати, если у вас возникает внутреннее сопротивление по поводу такой точки зрения и мозг начинает искать другие объяснения задаче воспитания детей, например, вырастить счастливого, здорового человека или как-то еще, это повод задуматься о том, почему вас так пугает экономический взгляд на мир. Возможно, вы отметите какие-то убеждения, которые мешают вам самим зарабатывать больше денег или отстаивать свои экономические интересы. Например, некоторые считают, что деньги портят людей, а все состоятельные люди создали свой капитал нечестным путем. Подумайте!

Идем дальше.

Полная трудоспособность наступает в 18 лет, частичная – в 14. То есть до этого возраста дети находятся на иждивении у родителей: их нужно кормить, одевать, лечить, развлекать, вкладывать деньги в их развитие, обеспечивать карманными деньгами, чтобы они тренировали навыки финансовой самостоятельности.

Кроме этого, есть большие финансовые задачи, связанные с высшим образованием и квартирой: где дети будут жить, когда уедут от родителей. Эти задачи они реализуются в зависимости от ценностей родителей и решения, надо ли финансировать будущее детей и каким образом. Дальше можно говорить о финансовой поддержке до определенного возраста или в конкретных жизненных ситуациях (ведь деньги могут понадобиться на любых этапах жизненного цикла человека) и, конечно, о передаче имущества по наследству. В некоторых семьях задачи могут усложняться, например, если есть бизнес и желание передать его детям или привлечь их к управлению компанией.

Дохода в семью дети не приносят. В современном мире, конечно, есть исключения, когда дети становятся предпринимателями, и на этом строится семейный бизнес. Но чаще всего доходы ребенка – это карманные деньги от родителей и результат мелких подработок, которые уходят в личный бюджет ребенка. Он может потратить их на свои «хотелки» и, конечно, не будет финансировать общие расходы семьи. В наше время эксплуатация детского труда запрещена – мир долго боролся с этим явлением, вплоть до XX века. Поэтому детский труд – это инициатива, которая нужна не для пополнения семейного бюджета, а для развития различных навыков и самореализации.

Кроме денег, дети требуют от родителей большого количества других ресурсов: времени, энергии, эмоций и моральных сил. У многих родителей есть ожидание финансовой отдачи в будущем. Они считают, что, когда им будет нужна материальная помощь, дети обязательно сделают все необходимое, ведь в них столько вложили. Также у родителей бывают страхи, что после их ухода из жизни дети растратят все накопленное. Кстати, это небезосновательно. Есть статистика, получившая своеобразное выражение в поговорках: «каждое четвертое поколение ходит в одной рубашке» (американцы), «деревянных башмаках» (ирландцы), «трудится на рисовых полях» (китайцы).

Первое поколение – это семья, которая усиленно трудится, практически не имеет образования, копит капитал через очень упорный труд, жестко экономит и этот капитал передает второму поколению.

Второе поколение – это семья, у которой есть доступ к образованию, она учится в университетах, живет в относительном достатке, хорошо одевается и попадает на следующий уровень общественного устройства. Им удается сформировать больше капитала, который передается третьему поколению.

Третье поколение живет в роскоши, имеет возможность меньше работать. При этом деньги у них есть, можно транжирить, особо ничем не занимаясь. Они проедают капитал, а не приумножают его. Следующему поколению ничего не достается.

И, соответственно, четвертое поколение начинает все сначала: упорно трудится, чтобы создать первоначальный капитал.

Попробуйте определить, в каком поколении находитесь вы и ваши дети. Мы с мужем оцениваем себя ближе ко второму поколению в своем среднем классе.

Даже если вам не понравилось то, что вы поняли про себя из теории поколений, помните, что осознанный подход к построению финансовой модели вашей семьи и финансовому воспитанию может все изменить. О финансовом воспитании и обучении детей мы поговорим отдельно, а пока давайте вернемся к проектному подходу организации финансовой жизни семьи, когда в ней появляются дети.

Первый этап – подготовительный. Молодая пара планирует ребенка, готовится физически, проходит родительские курсы. И почему-то далеко не все садятся считать деньги. А ведь это тот самый этап, когда грядут значительные финансовые изменения и нужен пересмотр финансовой стратегии семьи!

Кстати, по моему личному опыту, привлечь финансового консультанта именно в этот момент – отличное решение. Он поможет посмотреть на ситуацию со всех сторон, оценить и структурировать денежные потоки на несколько лет вперед без лишних эмоций, которые присущи будущим родителям. Консультант задаст правильные вопросы, ответы на которые помогут родителям не совершить финансовых ошибок и не потратить лишние деньги из-за желания дать своему ребенку все самое лучшее.

Если консультанта не привлекать, а проводить финансовую подготовку самим, то самый верный путь – открыть таблицу с планированием годового бюджета и посмотреть, что будет происходить с доходами и расходами в ближайшие три года, включая период беременности. Планировать на более долгий срок и думать о том, что будет к 7, 14, 18 годам ребенка, – тоже хорошо, но лучше сделать это после его рождения.

Понятно, что сценарии появления человека на свет и его развития могут быть разными, но при первом моделировании финансового плана можно придерживаться примерных условий: беременность и роды идут по плану, ребенок развивается нормально и в возрасте трех лет идет в сад. Мама до этого момента находится в отпуске по уходу за ребенком.

О чем стоит подумать, создавая план на первый год?

1. До какого срока беременности мама планирует работать? Допустим, что она уйдет в отпуск по беременности и родам на 8-м месяце (30 недель). С этого момента доход семьи уменьшится, и надо понять насколько. Важно уточнить, какими будут декретные выплаты по месту работы и какие правила нахождения в отпуске по беременности и родам (кроме положенных 140 дней) предусмотрены у работодателя, что возможно в отпуске по уходу за ребенком до 1,5 или до 3 лет.

Мой личный опыт с двумя детьми очень разный и не самый простой. Но и не самый сложный! Первым я забеременела, когда уже уволилась из корпорации и находилась в творческом отпуске, то есть не работала. Никаких декретных выплат мне не полагалось. У меня был годовой запас денег, и основным источником для пополнения семейного бюджета был доход мужа, 30 % которого уходило на алименты. Когда я рожала второго ребенка, работала финансовым наставником и ассистентом в Монтессори-школе; для меня это была скорее подработка: доход небольшой, но все же важный.

Когда я анализировала свой опыт рождения детей, то немного жалела о том, что уволилась из банка за полгода до беременности: можно было уйти в отпуск по уходу за ребенком на несколько лет и быть в более защищенной позиции. Но, с другой стороны, уровень рабочего напряжения, которое я испытывала на руководящей должности, вряд ли поспособствовал бы тому, чтобы я вообще захотела завести детей. Так что на все можно смотреть по-разному.

2. Когда ребенок родится и окрепнет (примерно к году), можно подумать о возвращении на работу или поиске подработки. Это, конечно, можно сделать и раньше. Все очень индивидуально.

Мне лично захотелось вернуться к работе, когда первому ребенку исполнилось 9 месяцев. Но тогда я не работала уже больше года, занималась учебой и домашним хозяйством. Я просто соскучилась по деловым задачам! Но при этом возвращаться в корпорацию не хотела. И, собственно, тогда начала свою практику как финансовый наставник, чуть позже оказавшись в Монтессори-школе. Родив второго ребенка, я практически не останавливала работу: у меня были ученики, проекты, к которым я вернулась через пару месяцев после его рождения – конечно, в сокращенном режиме.

3. Стоит изучить, какие пособия положены родителям от государства (при рождении, по уходу за ребенком до 1,5 лет, материнский капитал и др.). Все эти возможности надо учесть как доходы семьи. Также не стоит забывать о молочной кухне и других благах, которыми может помочь государство.

Я не получала пособия при рождении и по уходу за ребенком от государства – только материнский капитал. Но тогда дарили большие коробки для новорожденных, где было практически все необходимое в первые месяцы жизни, даже комбинезон для прогулок. Я пользовалась молочной кухней. Материнский капитал направила на накопительную часть своей пенсии в негосударственном пенсионном фонде, пока он там. Если я захочу изменить решение и потратить его на что-то другое, например, на образование или ипотеку, то смогу его забрать.

Негосударственный пенсионный фонд – это финансовая компания, которая создает пенсионные продукты и управляет накоплениями граждан на пенсию.

4. Доход папы чаще всего становится основным источником денег в семье. Его также надо внести в таблицу планирования бюджета и посмотреть, сколько всего получается денег.

Необходимо помнить, что отец ребенка начинает чувствовать повышенную ответственность и ожидание стабильного и регулярного дохода. По возможности, ему надо избежать конфликтов на работе, которые могут привести к увольнению: это очень сильно бьет по психике молодой мамы. Еще лучше оформить полис страхования жизни и здоровья основного кормильца семьи. Это станет дополнительным расходом в бюджете, зато снимет тревогу.

5. С деньгами после рождения малыша могут помочь бабушки, дедушки, друзья. Пока это неизвестная величина – сколько денег они смогут внести в бюджет, лучше подготовиться и заранее предложить им варианты: либо список того, что надо будет купить, либо любую сумму денег в копилку семьи.

В нашем случае родители оплатили коляску и ряд других вещей на первые годы малыша. Друзья дарили разные вещи типа радионяни, молокоотсоса и подогревателя бутылочек. Одной из самых полезных оказалась пароварка-блендер, удобная для приготовления прикорма.