Текст книги "Деньги не главное. О чем стоит подумать на пути к финансовому благополучию"

Крупными мазками: образ финансового результата, или К чему идем

Жизнь – это река. На первый взгляд здесь ничего нет, но если в нее всмотреться пристальнее глазами, которые способны видеть, то это закончится открытием, пониманием, что все меняется каждое мгновение.

Дугпа Рэмпоше

В предыдущей главе я предложила вам начать свое движение к финансовому благополучию – с места в карьер – с темы налоговых вычетов. Это первый практический шаг. Теперь давайте вернемся на шаг назад и поговорим о целях и результате вашего финансового развития на пути к финансовому благополучию. И начнем, как заведено, с определения.

Что же такое финансовое благополучие? Оказывается, это субъективное понятие: каждый человек формулирует его по-своему и видит в нем что-то очень важное именно для себя. Кстати, для некоторых финансовое благополучие даже не всегда связано с уровнем дохода: для многих это, скорее, отсутствие какого-то значимого финансового стресса и проблем, уверенность и стабильность.

Подумайте о том, что такое финансовое благополучие именно для вас. Запишите все, что придет вам в голову.

Мне нравится думать о личном финансовом благополучии как о состоянии, в котором я могу чувствовать спокойствие и комфорт. Из этого состояния рождаются более конкретные цели и задачи: например, что нужна своя квартира или дом, которые я буду обустраивать. Мне нужен финансовый резерв определенного размера, откуда я смогу взять деньги в случае непредвиденных ситуаций. Мне нужно, чтобы значимые риски (связанные с жизнью и здоровьем) были застрахованы.

Поймать образ этого состояния, которое лично для вас будет говорить о финансовом благополучии, – это, по сути, основная цель, из которой будут «расти ноги» для задач финансового развития. Все, конечно, усложняется тем, что на разных этапах жизненного цикла нам хочется разного, а представления о личном благополучии могут быть весьма абстрактными. Однако чаще всего у нас в голове все-таки есть какой-то образ, «а как бы хотелось». И этот образ формируется под влиянием внутренних и внешних факторов, которые будут отличаться в зависимости от этапа жизненного цикла.

Жизненный цикл – это этапы развития человека от рождения до смерти. Жизненный цикл может быть биологическим (зависит от возраста) или экономическим (зависит от тех финансовых задач, которые мы решаем). С точки зрения экономического цикла жизни человека выделяют несколько этапов (рис. 3):

1. Ранний – до 6 лет. Человек только знакомится с экономической средой, начинает формироваться его финансовая культура. В 6 лет ребенок получает законное право самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки.

2. Этап обучения – 6–14 лет. Дети активно учатся финансовой грамотности. В 14 лет подросток может официально устроиться на работу (частичная занятость), стать самозанятым или индивидуальным предпринимателем (ИП).

3. Первая практика – 14–18/20 лет. В 18 лет человек получает полную дееспособность, родители больше не несут за него материальной ответственности, с точки зрения закона. Человек становится экономически активным.

4. Активная трудовая деятельность – 18–60/65 лет. Это самый долгий этап, который можно разделить на несколько частей. Растут доходы, развивается карьера, появляется семья, решается много финансовых задач.

5. Пенсионный период – 60/65+. Активная трудовая деятельность замедляется или заканчивается. Человек живет на доход, который формируется за счет государственной пенсии и собственных накоплений.

Рис. 3. Экономический цикл жизни человека

Приведу вам пример, как менялось мое отношение к финансовому благополучию на разных этапах жизненного цикла в экономически активном возрасте 18+.

А вы, когда будете это читать, попробуйте вспомнить, что определяло ваше финансовое благополучие в разные возрастные периоды.

На этапе обучения – это возраст до 20 лет – я, как и многие, делала первые шаги в самоопределении и получала первый трудовой доход. В этот период я уже понимала, что финансовое благополучие связано с уровнем зарплаты и возможностью покупать себе все, что хочется. Поэтому я начала фокусироваться на личном заработке. Казалось, чем больше я буду получать, тем больше смогу себе позволить. Чем «круче» будут мои вещи, тем статуснее я буду. Мне казалось, что это и есть финансовое благополучие.

В период активного роста дохода – на следующем этапе: в 20–27 лет – мне казалось, что финансовое благополучие связано с активными инвестициями, риском и желанием приумножить капитал вместе с покупкой статусных вещей. Эти образы финансового благополучия были во многом связаны с внешним миром: рекламные картинки из журналов, которые я читала, фильмы, которые я смотрела, профессиональный рынок банкиров и финансистов, который я выбрала местом для развития своей карьеры. Тогда, к слову сказать, еще не было такой демонстрации «успешного успеха» как сейчас, но все равно было много примеров, которые влияли на личную финансовую стратегию.

У каждого человека достаточно факторов внешнего воздействия, которые определяют его выбор и поведение, в том числе финансовое. Некоторые их них влияют хорошо: мотивируют расти и развиваться. Другие вызывают зависть, гнев, чувство несправедливости, обесценивание себя, ощущение «я так не могу, у меня совсем другая отправная точка» – руки могут опускаться.

После 30 лет приоритеты могут измениться. Так случилось и в моей жизни: я решила завершить корпоративную карьеру, уделить время творческому отпуску, созданию семьи. Появился первый ребенок. Я стала заниматься частной практикой в области финансовой грамотности – вместо большой должности в банке. Образ финансового благополучия стал смещаться в сторону общей стабильности, эмоциональной устойчивости и обсуждения финансовых вопросов с мужем. Я начала смотреть в сторону доверия и принятия финансовой зависимости от доходов мужа, решения фундаментальных вопросов, связанных со своим домом.

Ближе к 40 годам картина снова меняется. Подрастают дети, формируется новое понимание личной ценности, понимание, как можно увеличить свой доход и снова не зависеть от доходов мужа. Новые перспективы на 10–20 лет кажутся уже совершенно понятными. Цели по развитию детей, приобретению недвижимости, формирование личной пенсии выглядят жизнеспособными и не такими уж далекими. Появляется чувство, что рисковать уже не хочется – важно иметь надежный фундамент и укреплять все, что было сделано. Следующие 20 лет – ключевые, чтобы выпустить детей во взрослую жизнь и сформировать свой пенсионный капитал.

Такие мысли у меня на текущем этапе жизненного цикла (40+). А что у вас?

Важный вывод: возраст и личные особенности каждого из нас имеют значение, поэтому образ своего финансового благополучия надо определять в соответствии с жизненным этапом, считаясь со своими ценностями и личными особенностями. Каждый этап, по сути, очень похож на проект: есть точка начала и точка какого-то достижения (это может быть определенный результат, или значимое событие, или просто возрастной переход).

Концепция жизненного цикла человека, которую я привела выше, обязательна для персонального финансового планирования. Думая о деньгах, мы должны учитывать нашу линию жизни: родился, растешь, учишься, начинаешь работать и зарабатывать, появляется семья, дети, взрослеешь, стареешь, уходишь из жизни. На каждом из этих этапов есть свои цели, задачи, приоритеты. Очень полезно осознать линию жизни и личного экономического развития и принять мысль о том, что ваша жизнь тоже следует этому циклу, хоть и со своими особенностями. Конечно, будут детали, которые зависят от личности и обстоятельств, но общая траектория такова.

Думали ли вы о жизненных планах через концепцию линии жизни раньше? Какие страхи возникают у вас, когда вы начинаете смотреть на свою жизнь таким образом?

Когда вы приняли для себя идею конечности пути, можно спокойно думать о долгосрочном плане своего финансового благополучия. И это всегда вопрос пенсионного капитала.

Как вы представляете себе жизнь на пенсии? За счет каких ресурсов будет происходить то, что вы себе намечаете?

Мы поговорим об этом больше в отдельной «пенсионной» главе: и о возражениях, и о расчетах. Но начать думать об этом можно уже сейчас.

Кстати, самым смелым мечтателям и «планировщикам» рекомендую пойти дальше и, кроме своего пенсионного капитала, подумать о передаче наследства, капитала будущим поколениям. Почему-то многим кажется, что это тема для богатых людей. На деле – нет. Этот вопрос касается любой семьи.

Например, я прослеживала такой образ мышления у своей бабушки, которая отнюдь не была богатой. Она строила всю систему домашнего хозяйства с мыслями о том, что и как будет передавать детям и внукам, как они устроят свою жизнь, как им помогут те активы, которые ей удалось собрать за свою трудовую деятельность. Это не про «заводы и пароходы», а про семейные ценности, воспитание и, конечно, имущество (квартиры, дача), некоторые накопления. Все это есть в жизни каждого человека.

А что вы помните и знаете о передаче активов из поколения в поколение в вашей семье? Подумайте об этом с чувством благодарности своим предкам.

От «страшных» долгосрочных задач давайте переключимся на среднесрочные: это период в 3–5 лет. Кому-то комфортно думать про временной горизонт в 10 лет. Кажется, что это тоже долгий срок, но на деле не так. Время проходит достаточно быстро, насыщенно. Можно сделать много хороших дел для улучшения финансового благополучия, а можно пустить все на самотек.

Например, на пороге 40-летия мы с мужем обсудили, какие цели и задачи ставим перед собой на ближайшие 10 лет. Где наша отправная точка, что уже есть? Чего мы хотим в 50 лет, с точки зрения накоплений, имущества, работы, свободного времени? Точно такой же «проект» у нас есть на всю жизнь, и мы обдумали его в самом начале нашего совместного пути. Нарисовали свою линию жизни, «намечтали», что хотелось бы сделать, и каждый год сверяемся с этой траекторией.

Как обстоят ваши дела с видением вашей жизни и планов на 3−5−10 лет вперед?

Теперь самое простое: ближайшие цели и задачи на горизонте одного года. Возможно, что и один год покажется вам долгим сроком, особенно с учетом высокой неопределенности и памяти о внешних событиях, с которыми мы все столкнулись в 2020-е годы. На деле любые, даже самые непростые ситуации – это то, что мы не можем учитывать при планировании. Мы и правда не знаем, что случится. Эта вероятность, или неопределенность, – те самые риски, которые могут изменить траекторию нашего финансового благополучия.

Обдумывая личную финансовую стратегию, мы всегда должны учитывать риски. Ими можно и нужно управлять. И, если посмотреть на свою жизнь именно через призму неопределенности, изменений и трансформаций, вы увидите, что на самом деле это постоянно с нами происходит: все время что-то меняется, мы не можем войти дважды в одну и ту же реку.

Задача финансово осознанных людей – обеспечить такое управление деньгами, чтобы любые риски, неопределенность не могли подорвать уверенность в себе, и финансовый фундамент был всегда устойчивым.

Если долгосрочные и среднесрочные цели похожи на стратегию, то годовой план – это тактика для движения в сторону своего финансового благополучия. Дни складываются в недели, недели – в месяцы, месяцы – в годы. И основная сложность на пути создания такого «проекта» финансового благополучия – вырваться из ежедневной рутины проблем и увидеть образ своего будущего, поверить в него. Через 3, 5, 10 и 20 лет – там тоже вы, тот же самый человек, просто на другом этапе своей жизни: более опытный, зрелый, мудрый.

В сообществе экспертов, с которыми я работаю, есть нейрофизиолог – специалист по работе мозга, который исследует особенности финансового поведения людей на пути к благополучию. Так вот, на своих выступлениях она часто говорит, что увидеть образ себя в будущем – это очень сложная задача для нашего мозга. Только у 6 % людей это получается естественным образом, остальным надо приложить усилия, попробовать другие стратегии, чтобы сформировать нужные нейронные связи, которые запустят новые привычки. Хорошая новость в том, что это возможно! Так что вы точно на правильном пути.

Что можно сделать после прочтения этой главы, кроме ответов на вопросы, которые уже были заданы в тексте?

1. Подумайте об образе своего «Я» через 1, 5, 10, 20 лет. Какой вы? Где и кем работаете? Как проводите свободное время? И сколько у вас этого времени?

2. Какой финансовый результат соответствует вашему образу на каждом из этих временных отрезков? Сколько вы зарабатываете? Сколько стоит ваш дом? Сколько стоит час вашего времени? Какие финансовые задачи вы решаете?

К ответам на эти вопросы можно отнестись как к фантазии, а можно – как к проектированию. Решите, в каком вы лагере: фантазеров или проектировщиков, дизайнеров, архитекторов своего будущего? И то, и другое поможет вам сместить фокус на будущее и научиться планировать сильно наперед.

История одного кризиса на пути: все возможные ошибки за 2 года

Здравствуйте, мои до боли знакомые грабли,

давненько я на вас не наступал.

Макс Фрай

В прошлой главе мы помечтали о высоком. Теперь скатимся обратно в реальность и посмотрим на финансовые провалы, которые случаются, конечно, у всех.

Ошибки в личном финансовом развитии – обязательная штука. Мы все их жутко боимся (по разным причинам) и иногда предпочитаем ничего не делать, чтобы их не допустить. Хотя мастерство нарабатывается только через опыт, в том числе негативный. И через негативный – даже больше, чем через позитивный.

Здорово, если ваши финансовые ошибки сделаны в юности. Для современных людей это вообще хорошо: спотыкаться и делать выводы о деньгах лет в 15–18. Экономическая среда и накопленный опыт взрослых, семьи, позволяют совершить свои ошибки в относительно безопасной форме, когда последствия еще не так велики. Но бывает, конечно, по-разному. И ошибки тоже бывают разными.

Одно дело – купить что-то на эмоциях или по невнимательности потратить больше, чем планировал. Например, вы заказываете стейк в ресторане, и цена указана за 100 граммов, а приносят кусок на 400. Уже не откажешься, но тратить столько не рассчитывал, да и вряд ли сможешь все съесть.

У вас бывало что-то подобное? Вроде как и не сильно большое событие, но и тут можно чему-то научиться, если сделать выводы.

Из ситуации со стейком можно вынести урок: надо внимательнее читать написанное мелким шрифтом, задавать официанту уточняющие вопросы, если что-то вас смутило, адекватно оценить свои силы по поеданию 400 граммов мяса.

Другое дело – ошибки покрупнее. Например, взять кредит под залог квартиры и вложить все деньги в финансовую пирамиду. Несмотря на общий рост сознательности населения и различные просветительские программы по финансовой грамотности, в лапы мошенников попадают огромные деньги – миллиарды рублей каждый год, и эта величина постоянно растет. Тем не менее все это опыт, который чему-то нас учит.

В моей финансовой жизни ошибок тоже было предостаточно. Но благодаря им я перестраивала свою финансовую стратегию, внимательнее относилась к рискам, прокачивала критическое мышление.

Расскажу про один случай из жизни, еще до 30 лет. Я искренне считаю, что именно он заставил меня переосмыслить свои потребности, задуматься о финансовой стабильности и изменить многое не только в общей финансовой стратегии, но и в ежедневной тактике.

Я работала на финансовом рынке. У меня была хорошая карьера, за спиной – переезд в другой город по приглашению работодателя. На том этапе жизни у меня не было иждивенцев, и все деньги, которые зарабатывала, я тратила (одежда, путешествия, образование) и инвестировала (в достаточно рискованные активы). Финансового резерва – классической «подушки безопасности», о которой сегодня знают даже дети, – у меня не было. Я считала, что инвестиционный портфель вполне может играть эту роль. Был небольшой кредит на машину. Также я согласилась быть поручителем для коллеги по его кредиту. И еще была сильная уверенность в том, что я очень востребованный рынком специалист, полный сил и амбиций, и с работой проблем не будет.

Те годы в мировой экономике были кризисные. В общем – ничего нового. Кризис – это стандартное явление: он всегда был, есть и будет с определенной периодичностью. Но на этот внешний кризис наложился мой собственный – внутренний. Там было и про детско-родительские травмы, и про отношения с молодым человеком, и про профессиональную самореализацию, поиски себя, и усталость от работы в больших корпорациях на руководящих должностях. Навалилось все вместе. Психологически и эмоционально я просто не выдержала и в результате сделала много ошибок. Давайте посмотрим каких.

Мне очень хотелось уйти из корпорации и начать свой бизнес: открыть практику финансового консультирования. Тогда финансовые консультанты не были так привычны, как сейчас, никакого регулирования на рынке не было. А я так сильно прониклась темой персонального финансового планирования, финансовой грамотности, что работа в инвестиционной компании, которая занимается только продажей инвестиционных продуктов и не закрывает другие финансовые потребности человека, например, страхование жизненных рисков, казалась мне предательством самой себя.

Я не отдавала себе отчет в том, что значит открыть такой бизнес, какие возможны риски, как набирать клиентскую базу, какая команда нужна для всего этого, как вообще оценить свои услуги и компетенции. Я, конечно, изучала практику других консультантов, в том числе западных коллег, получила образование в Институте финансового планирования (сейчас это Национальный центр финансовой грамотности). Но это все было в теории.

На волне изучения рынка и желания стать независимым финансовым консультантом я была так сильно эмоционально захвачена идеей, буквально одержима ею, что, конечно, в какой-то момент упустила, что мое положение внутри корпорации пошатнулось. Нельзя усидеть на двух стульях! И вместо того, чтобы сконцентрированно работать внутри компании, я переключила внимание на идею своего бизнеса. Я несколько раз без согласования съездила на обучение, и это, само собой, не понравилось руководству. Еще бы! Мне на их месте тоже бы не понравилось. Поэтому меня попросили уволиться. Эмоционально, одним днем, я забрала свой компьютер, подписала заявление «по собственному желанию» и ушла из компании.

Так я лишилась основного источника дохода и, самое главное, профессиональной уверенности в себе. Вернуться в корпорацию через год мне было очень сложно. Но это уже другой вопрос.

Также в тот момент у меня не было классического финансового резерва – ликвидных денег, которые можно было бы тратить в те моменты, когда нет основного дохода. При этом я жила в чужом городе, правда, тогда уже с молодым человеком. Это было одним из факторов безопасности, хотя к серьезным отношениям я не была готова.

Я честно попробовала развивать свой бизнес в качестве финансового советника. Появилось несколько клиентов. Но мне никак не удавалось добиться системного дохода. Подготовка персональных финансовых планов требовала много времени. Я подбирала финансовые продукты и варианты размещения капитала, занималась маркетингом, финансовым просвещением, чтобы создавать воронку продаж. Финансовой отдачи не было, тратила я почти все, что зарабатывала, при этом работала практически все время.

Также я начала обращать внимание на неготовность клиентов работать с финансовым советником. Вопросы о личных финансовых целях, которые просто необходимо было оцифровать, чтобы подбирать соответствующие финансовые решения, ставили клиентов в тупик. Я поняла, что мне не хватает каких-то компетенций – может быть, психолога? – чтобы помогать клиентам определиться с тем, что же им все-таки нужно. Эта мысль через пару лет побудила меня учиться коучингу. Все это было до 2010 года, среда и информационное поле осознанного развития были совсем не такими насыщенными, как сейчас.

В общем, мои первые впечатления от работы на себя были крайне сложными и нерадостными. Особенно тяжело было признавать свои неудачи после достаточно успешного корпоративного роста. Долго так продолжаться, конечно, не могло. Поэтому я решила, что надо возвращаться в Москву, искать работу в найме и как-то собирать себя в кучу. Денег не было. Был кредит. И еще то самое поручительство дало о себе знать: позвонили коллекторы с сообщением, что заемщик по своим обязательствам не платит, теперь это моя задача.

Да, был инвестиционный портфель. Но он был в минусе, потому что годы были кризисные, и вытаскивать деньги означало фиксировать убытки. Что-то я, конечно, фиксировала, в том числе тратила эти деньги на развитие частной практики и на жизнь. Очень четко тогда поняла, в чем разница между финансовым резервом и инвестиционным портфелем.

В итоге мы с молодым человеком расстались, и я вернулась в Москву. Снимать жилье было не на что, поэтому полгода я жила у папы. Вернуться к родителям с объявлением, что у меня не сложилась жизнь, нет работы и денег, было для меня чуть ли не самым сильным ударом, ведь я очень стремилась доказать, что у меня все получается. Родители, конечно, были готовы оказать любую помощь. Это огромная ценность семьи! А я понимала, что нахожусь где-то на дне, и впереди много работы, чтобы вытащить себя.

Несколько месяцев походов по собеседованиям не давали результата: не было уверенности в себе, не удавалось показать свою ценность как сотрудника – все это очень легко считывается работодателями. В итоге я подтвердила статистику: на поиск работы ушло 6 месяцев. Если помните, именно такой финансовый резерв должен быть на случай потери дохода.

Финансовый резерв – это денежный запас, который поддерживает человека в случае потери основного дохода в течение 3–6 месяцев. Хранить финансовый резерв нужно в доступной форме (например, вклад в надежном банке) и в той валюте, в которой вы будете тратить эти деньги.

Итак, после активного поиска я все-таки вышла на работу в крупный банк, в команду, хорошо известную мне еще с начала карьеры на финансовом рынке, на должность с несвойственным для меня функционалом, за меньшие деньги… Но я была очень счастлива, потому что это был первый шаг в новую жизнь, которую я, конечно, выстраивала уже гораздо аккуратнее.

Здесь я приобрела достаточно уверенности, чтобы сделать новый карьерный виток. И к очередному кризисному циклу экономики – в 2014 году – мой доход был полностью восстановлен, создан финансовый резерв, появилась возможность реализовать значимые финансовые цели: бизнес-образование, путешествия, покупка новой машины. Инвестиционный портфель и подход к вложению денег стали более консервативными.

Это, конечно, был не единственный сложный период в моей жизни, но он, пожалуй, был первым, когда сложилось так много разных факторов, которые ярко высветили мои ошибки:

• отсутствие финансового резерва;

• неожиданная потеря основного дохода;

• излишняя самоуверенность;

• неадекватная оценка рисков;

• эмоциональные качели и неумение управлять психоэмоциональным состоянием;

• не вовремя просевший инвестиционный портфель.

Есть чему поучиться, не так ли?

Я очень люблю говорить с коллегами и другими людьми про финансовые ошибки. И там – целый кладезь финансовых историй, которые всех чему-то научили: валютные ипотеки, эмоциональные покупки, незнание своих прав и неумение их защищать, приобретение долларов по слишком высокой цене, инвестиции в недвижимость на грани банкротства застройщиков. У каждого человека есть что вспомнить, чтобы сделать выводы, даже если он профессионально работает на финансовом рынке.

Вспомните свои финансовые ошибки: большие и маленькие. Чему они вас научили? Хотели ли бы вы что-то изменить в своем прошлом? Как думаете, к каким результатам это бы вас привело?

Пожалуй, это единственные вопросы, на которые я предлагаю ответить после этой главы.

Ошибок бояться не надо! Главное, чтобы они не цепляли нас, как якорь, не мешали двигаться дальше, не формировали негативные убеждения. Вы уже проанализировали, сделали выводы, чему научились, подумали, что можно было бы сделать по-другому? Тогда мы идем дальше и поговорим о вопросах недвижимости в личной стратегии финансового развития.