Текст книги "Тенденции и направления развития кредитного рынка (на примере Иркутской области)"

Глава II. Развитие инфраструктуры кредитного рынка

Практика показывает, что изменение кредитной инфраструктуры, обеспечивающей необходимые условия для устойчивого и эффективного функционирования кредитного рынка, происходит в процессе модернизации нормативно-правовой базы банковского законодательства.

Инфраструктура кредитного рынка создает необходимые механизмы взаимодействия внутри его субъектов, между субъектами кредитной и экономической системы страны, что обеспечивает целостность процесса и взаимосвязь кредитного рынка с внешней средой. Высокоэффективно организованная инфраструктура кредитного рынка является одним из важных условий развития и функционирования кредитного процесса, а следовательно позволяет проводить оптимизацию кредитных портфелей банков по их затратам, рискам и доходности.

Инфраструктура кредитного рынка – система взаимосвязанных элементов, охватывающих практически все стадии кредитного процесса, и формирующая кредитные отношения между ее участниками (между банком и заемщиками). К системе взаимосвязанных элементов относятся: нормативно-правовое поле, информационное, аналитическое, методическое, техническое, технологическое, персональное и иное обеспечение.

Нормативно-правовая база, обеспечивающая кредитную деятельность, создает общие правила поведения для участников кредитных отношений на кредитном рынке, а также обеспечивает единые стандарты осуществления кредитных операций.

В целях регулирования кредитного процесса банковского сектора общие нормы и правила разрабатываются Банком России, отдельные частные – банковским сообществом самостоятельно (а также иными саморегулируемыми организациями).

Независимо от того каким образом регулируется деятельность субъектов кредитных отношений, которые меняются в условиях развития кредитно рынка, огромное значение приобретает нормативно-правовая база, обеспечивающая деятельность кредитно-банковских учреждений. От качества разработанности законодательной базы в значительной степени зависит уровень организации кредитного процесса и управление отдельными рисками (кредитными, процентными, валютными и другими). К сожалению, действующие законы и нормативно-правовые акты, регулирующие кредитные отношения и осуществляемые операции на кредитном рынке, не отвечают его потребностям. Не урегулированы отдельные виды совершаемых кредитных операций (таких как долгосрочное, ипотечное кредитование, кредитование населения) кредитно-банковскими учреждениями. Определение состава субъектов инфраструктуры кредитного рынка в значительной степени сдерживается отсутствием законодательных границ в регулировании деятельности отдельных организаций.

Анализ банковского кредитного рынка показывает, что расширение или сужение инфраструктуры оказывает ощутимое влияние на динамику объемов кредитных операций. Высокие темпы роста по наращиванию кредитных портфелей банковским сектором до 2008 года привели к проблемам возврата выданных кредитов и ссуд, и это в свою очередь способствовало увеличению на этом сегменте издержек по обслуживанию клиентов. В то же время, учитывая социальную и экономическую значимость развития жилищного кредитования, долгосрочного проектного финансирования и иных финансовых услуг, не обеспечены условия для развития необходимой инфраструктуры. Слабо развитые сегменты кредитного рынка сдерживают его развитие. Для обеспечения дальнейшего развития отдельных слабо развитых сегментов кредитного рынка необходимо дополнительное долгосрочное инвестирование и поддержка со стороны государственных структур. Из выше сказанного следует, что на определенных этапах формирования необходимой инфраструктуры кредитного рынка, а также в целях обеспечения его дальнейшего развития, необходимо участие государства.

Другим не менее важным условием эффективного осуществления кредитного процесса в условиях развивающихся кредитных банковских услуг является информационная и аналитическая составляющая.

Интенсивное наращивание объемов кредитования банковским сектором, освоение новых кредитных продуктов, повлекшие увеличение влияния кредитования на развитие реального сектора экономики, в свою очередь привели к возникновению новых организаций, в деятельность которых вошли отдельные элементы кредитного процесса. В условиях совершенствования отдельных элементов кредитного процесса появляется потребность в раскрытии и представлении новой информации о состоянии экономики, денежно-финансовых рынках, деятельности финансовых посредников, о состоянии банковского сектора и позиции на рынке банковских услуг отдельного банка, то есть об отдельных участниках кредитного процесса.

В результате наполнения кредитного процесса новыми участниками информационно-аналитическая база претерпевает изменения. Ее содержание формируют различные субъекты кредитного процесса. Например:

• страховые компании;

• оценочные организации, проводящие оценку залогового обеспечения кредитов;

• коллекторские агентства;

• бюро кредитных историй;

• рейтинговые агентства;

• разработчики программных продуктов, обеспечивающих выполнение кредитных операций;

• союзы, фонды, ассоциации;

• консалтинговые и аутсорсинговые компании и иные организации.

По мере развития кредитных банковских услуг и кредитных продуктов элементы инфраструктуры также будут меняться. Фактически каждая составляющая часть (элемент) инфраструктуры кредитного рынка имеет свои специфические функции и задачи, но при этом их объединяет общая цель – обеспечение системного и непрерывного кредитного процесса. Для достижения общей цели участники кредитного процесса должны оперировать различными информационными потоками. Используя различные информационные каналы привлечения клиентов, квалифицированный персонал и эффективный менеджмент бизнес-процессов, кредитно-банковские учреждения обеспечат бесперебойность кредитного процесса и высокую доходность проводимых операций. Обеспечив высокую доходность кредитных операций – одного из основных источников прибыли банков, они улучшат финансовые результаты своей деятельности и повысят ее рентабельность.

Для обеспечения эффективной деятельности при совершении кредитных операций кредитной организации необходимо обеспечить возвратность движения ссужаемых средств, а также выработать способы снижения кредитного и сопутствующих ему рисков. Поэтому новые элементы инфраструктуры кредитного рынка способствуют появлению дополнительных инструментов, позволяющих управлять кредитным риском, минимизировать его уровень и контролировать уровень сопутствующих рисков.

Одной из наиболее важных задач, стоящих перед кредитными организациями при оценке уровня кредитного риска, выбора методов его минимизации и определения его влияния на изменение уровня сопутствующих рисков, является:

• сбор полной достоверной, оперативной и при этом актуальной информации о заемщиках (юридических и физических лицах при совершении операций кредитования нефинансового сектора экономики, а также населения);

• способы обработки и формирования базы данных по клиентам и заемщикам для проведения анализа кредитоспособности заемщиков и дальнейшем мониторинге его деятельности (особенно важно при анализе хозяйствующих субъектов экономики);

• методологическая обеспеченность кредитной организации, зависящая от качества разработанных методик оценки кредитоспособности и платежеспособности клиентов-заемщиков.

Решение проблем по оценке уровня кредитного риска и возможности реально оценивать степень риска направляемых кредитных ресурсов для поддержания разных хозяйствующих субъектов частично заключается в использовании информации, накопленной специальным институтом кредитных историй. Создание бюро кредитных историй рассматривалось в России как создание нового этапа в формировании кредитного процесса, отображающего высокий уровень его развития. Анализ зарубежной практики по формированию институтов кредитных историй позволил оценить объемы аккумулируемой ими информации, порядок обмена ею между кредиторами и различными организациями, и в целом – важность данных институтов при формировании и развитии кредитных процессов.

Деятельность бюро кредитных историй связана со сбором, обработкой, хранением и предоставлением информации об исполнении заемщиками (как юридическими, так и физическими лицами) своих обязательств по договорам займа (кредита) отдельным заинтересованным пользователям. Перечень пользователей информацией бюро кредитных историй, как правило, закрепляется законодательно. В России в перечень пользователей информацией бюро кредитных историй входят[17]17
  Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».


[Закрыть]:

1) пользователь кредитной истории (по запросу) – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом документально зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (то есть кредиторы);

2) субъект кредитной истории (получает информацию по запросу для ознакомления со своей кредитной историей) – физическое или юридическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история (то есть сами заемщики);

3) Центральный каталог кредитных историй (получает информацию в соответствии с действующим законодательством) – подразделение Банка России, которое ведет базу данных;

4) суды (судьи) по уголовным делам, находящимся в их производстве, а при наличии согласия руководителя следственного органа в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве (дополнительная часть (закрытая) информации предоставляется в порядке и на условиях определенных Правительством РФ);

5) федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов (получает на основании запросов).

Информация, аккумулируемая в бюро кредитных историй, с одной стороны предоставляет возможность банкам оценить надежность заемщиков на основании изучения истории их взаимодействия с другими кредиторами, что также способствует минимизации рисков в отношении недобросовестных ссудополучателей. С другой стороны, дает возможность заемщику формировать «положительную кредитную историю» (с документальным подтверждением) для повышения своего имиджа и укрепления деловой репутации.

Формирующиеся информационные потоки данных между банками и бюро кредитных историй обеспечивают снижение времени принятия решений о предоставлении кредитных продуктов заемщикам, имеющим кредитную историю, что в свою очередь способствует снижению стоимости заимствований.

В российской практике банки сталкиваются с проблемой достоверности и своевременности получения информации о заемщиках из бюро кредитных историй. В России созданные бюро кредитных историй, к сожалению, не решают проблемы асимметричности информации – существующей угрозы ошибочного выбора клиента-заемщика из числа потенциальных заемщиков, а также – не способствуют определению уровня риска по недобросовестному поведению заемщиков, получивших кредитные средства. Решение задачи по снижению уровня асимметричности информации в международной (в том числе и российской) практике рассматривается как один из основных элементов инфраструктуры кредитного процесса.

Банковский сектор на протяжении действия в России бюро кредитных историй столкнулся со следующими проблемами:

• недостоверные данные о заемщиках;

• несвоевременное представление информации;

• недостаточность данных для предоставления пользующихся популярностью кредитных продуктов (скоринг – кредитование).

Формирование недостоверных баз данных в бюро кредитных историй связано с низкой оперативностью обновления данных о заемщиках, а также неверными данными направляемыми самими банками. В современной литературе специалисты для решения проблемы недостоверности предоставляемых данных приводят разные способы снижения риска формирования недостоверных кредитных историй по заемщикам.

Наиболее обсуждаемым способом снижения риска формирования недостоверных кредитных историй по заемщикам является[18]18
  Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012. – С. 85.


[Закрыть]:

• для банков – определение ответственности за несвоевременное предоставление информации и за предоставлении недостоверной информации в бюро кредитных историй;

• для бюро кредитных историй – определение ответственности за предоставление недостоверной, неполной и (или) неактуальной информации по заемщикам банкам-кредиторам.

Однако зачастую банки и сами не могут гарантировать достоверность полученных из разных источников данных о заемщиках. В то время, как бюро кредитных историй обрабатывает и сводит данные на основании поступающей от кредитных организаций информации о заемщиках – в результате формируется замкнутый круг.

В настоящее время в законодательстве закреплено условие предоставления банками хотя бы в одно бюро информации в отношении тех заемщиков, которые дали согласие на ее предоставление. Требование обязательного представления информации по всем заемщикам, а также по качеству обслуживания ими долга, на законодательном уровне не закреплено. Закрепление на законодательном уровне обязанности по предоставлению информации обо всех заемщиках и их обслуживании долго позволило бы сформировать более достоверную базу данных в бюро кредитных историй и снизить риски невозврата кредитов для банков.

Проблема несвоевременности предоставления данных усугубляется отсутствием в Федеральном законе «О кредитных историях» четкой формы согласия субъекта кредитной истории, заключаемого банком с заемщиком. На практике первоначально банки формулировку о согласии заемщика на представление данных в бюро кредитных историй включали только в кредитный договор (в том числе в целях снижения объема документооборота и затрат). В связи с наличием запросов бюро кредитных историй о предоставлении подлинных экземпляров согласий субъекта кредитной истории[19]19
  Ст. 12 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях».


[Закрыть], банки стали разрабатывать отдельные формы согласия заемщика на представление данных в бюро кредитных историй. Процедура формирования новых форм согласия увеличила время обслуживания клиентов и повысила затраты на разработку внутренней документации.

На фоне роста количества кредитных продуктов с минимальными сроками рассмотрения заявлений клиентов-заемщиков на получение ссудных средств (от нескольких часов до 2 дней) сроки представления кредитных историй заемщиков, закрепленные договорами о предоставлении кредитного отчета пользователю, достаточно длинные – чаще это диапазон от 5 до 10 дней. Кроме того, в современных методиках оценки заемщиков «социально-демографический портрет заемщика» получил широкое распространение в принятии решений о выдачи кредитов заемщикам. Информация, предоставляемая бюро кредитных историй не учитывает такие данные, как социальный статус, образование, доход, наличие имущества, регион и многие другие, следовательно, банкам сложно формировать «социально-демографический портрет заемщика» на основании данных бюро кредитных историй.

Для банков до сих пор остается актуальной проблема проверки достоверности данных о доходах потенциальных заемщиков. Отсутствие в законодательстве правовых возможностей для проведения проверки данных о доходах потенциальных заемщиков оставляет для банков доступ лишь к данным, отраженным в справке 2-НДФЛ, и текущим счетам своих клиентов. Получение информации бюро кредитных историй из Пенсионного фонда и Федеральной налоговой службы позволило бы расширить доступ банков к официальным данным о доходах заемщиков. Для получения информации о доходах заемщиков необходимо разработать и закрепить на законодательном уровне (например, в Федеральном законе «О кредитных историях») порядок оформления запросов от бюро кредитных историй в органы власти и их исполнение, что снимет ограничения, накладываемые Федеральным законом «О персональных данных»[20]20
  Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных».


[Закрыть].

Следующей серьезной проблемой достоверности информации является отсутствие баз данных по имуществу, предоставляемому заемщиками в качестве обеспечения по кредитам. На практике встречаются ситуации, когда один и тот же объект имущества закладывается одновременно по нескольким кредитам в разные кредитные организации. В целях избежание подобного мошенничества необходимо создание отдельной залоговой службы (например, бюро залога, банки данных залога, департаменты залога), обрабатывающей данную информацию. Информационной базой для залоговой службы может стать бюро кредитных историй.

Другими важными субъектами кредитной инфраструктуры, формирующими информационное и аналитическое поле кредитного процесса, являются страховые организации. Страховые организации способствуют минимизации отдельных рисков в деятельности кредитных организаций. Страховые организации помогают перераспределять риски кредитных организаций посредством страхования объектов залога, субъектов кредитных отношений (заемщиков – физических лиц), отдельных видов рисков и операций.

Важную роль в решении проблемы информационной асимметрии выполняют рейтинговые агентства. Рейтинговые агентства при оценке субъекта используют широкий спектр информации, как публичной, так и внутренней, то есть используют инсайдерскую информацию, что позволяет исследовать все аспекты деятельности организации. При всем массиве полученной информации и объеме анализа, рейтинговые агентства стараются отразить наиболее важные элементы деятельности компании и присущие данному бизнесу риски. Анализ рисков хозяйствующих субъектов, проведенный аналитиками рейтинговых агентств, помогает кредитным организациям ориентироваться в финансовых процессах хозяйствующих субъектов. Однако в период финансового кризиса многие рейтинговые агентства утратили к себе доверие из-за формирования ошибочных заключений и рейтингов. Другой проблемой рейтинговых агентств, послужившей снижению доверия, стала непрозрачность применяемых ими методик для присвоения рейтинга субъектам. В настоящее время рейтинговые агентства пытаются вернуть к себе доверие пользователей: размещают дополнительную информацию о своей деятельности, методиках на сайтах. Сегодня кредиторам важна информация рейтинговых агентств – как институтов способных оказать влияние на распределение потоков капитала. Вместе с тем в России остро стоит проблемы количественного и качественного развития деятельности рейтинговых агентств. В России действует ограниченное количество рейтинговых агентств, предоставляющих публичный рейтинг. На рынке существуют рейтинговые агентства, предоставляющие рейтинговые оценки необходимые (нужные) клиенту, а не рассчитанные объективно на основании общей методики, что приводит к формированию на рынке нечестной конкуренции. Кроме того, ситуацию усугубляет:

• отсутствие необходимого законодательства в части регулирования отношений агентств и кредитных организаций, а также регулирования деятельности самих агентств;

• ограниченность использования услуг международных рейтинговых агентств из-за высокой стоимости предоставляемых ими услуг;

• высокая разрозненность используемых показателей рейтингов в методиках агентств, скрытость методик от пользователей;

• низкий уровень предоставляемых услуг и другие причины.

На современном этапе развития кредитного процесса кредитные организации пытаются оградить себя от возникновения кредитного риска, используя различные способы и помощь разных субъектов инфраструктуры кредитного рынка.

Таблица 2.1. Субъекты кредитной инфраструктуры, оказывающие влияние на снижение кредитного риска в деятельности кредитных организаций

Коллекторские агентства – новые субъекты кредитной инфраструктуры. Их деятельность в России еще не достаточно отрегулирована на законодательном уровне. Данный вид бизнеса (коллекторство) обслуживает преимущественно потребительское кредитование. В настоящий период российские кредитные организации стараются прибегать к услугам коллекторских агентств только в исключительных случаях – при определении статуса просроченной задолженности как безнадежной. В международной практике коллекторские агентства предоставляют достаточно широкий спектр услуг банковскому сообществу. Одним из наиболее распространенных видов услуг, пользующихся популярностью у зарубежных кредиторов, является профилактика кредиторской задолженности. Коллекторские агентства при работе по вопросам профилактики кредиторской задолженности оказывают услуги по раннему предупреждению выдачи банками рискованных кредитов. Расширению деятельности коллекторских агентств по масштабу и качеству может послужить принятие на законодательном уровне документа, предусматривающего порядок взаимодействия коллекторских агентств, кредитных организаций и их должников.

Организация кредитного процесса во многом зависит от качества информационной базы и программного обеспечения, используемого кредитной организацией. Поэтому совершенствование технологической и технической баз кредитных организаций является важным элементом инфраструктуры кредитного рынка.

Происходящие изменения в области банковских технологий приводят к:

• формированию нового уровня в кредитных отношениях между кредитными организациями и клиентами;

• созданию новых элементов кредитного процесса;

• усилению конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг как внутри банковского сектора, так и с организациями-посредниками аналогичных услуг на рынке.

Рост конкуренции на рынке банковских услуг и продуктов приводит к появлению новых методов, инструментов, информационных баз, технологий, способных конкурировать на рынке и позволяющих обеспечивать новые потребности клиентов.

Одним из необходимых условий эффективного функционирования кредитного процесса является такой элемент кредитной инфраструктуры как методологическое обеспечение. Сегодня кредитным организациям приходится разрабатывать огромное количество собственных методик по всем основным направлениям деятельности. Учитывая тот факт, что на законодательном уровне постоянно готовится большое количество проектов, актов, указаний, продолжают оставаться неурегулированными многие вопросы деятельности кредитных организаций и их взаимодействия с иными субъектами инфраструктуры кредитного рынка. В то же время, значительную поддержку в формировании методической базы банковскому сектору обеспечивают отдельные ассоциации. Ассоциация российских банков, ассоциация региональных банков принимают участие в разработке и создании нормативных документов, регулирующих отдельные вопросы деятельности кредитных организаций. Отсутствие в стране (регионах) отдельной структуры (организации), обеспечивающей создание профессионального методического обеспечения деятельности кредитных организаций, приводит к использованию некачественных методик.

Появление новых субъектов кредитной инфраструктуры, обеспечивающих потребности рынка, способствует развитию кредитного рынка. Отсутствие отдельных субъектов инфраструктуры может тормозить развитие кредитного рынка и экономических процессов. Эффективное развитие кредитного рынка страны зависит от развития его инфраструктуры в регионах. Во многих регионах России наблюдается слабое развитие инфраструктуры кредитного рынка: отсутствуют бюро кредитных историй, рейтинговые агентства, ассоциации и фонды, коллекторские агентства и т. д. Развитие инфраструктуры кредитного рынка в регионах откроет новый этап эволюции кредитного рынка. Появление новых возможностей для регионального банковского сектора будет способствовать более прогрессивному развитию кредитного рынка: созданию новых технологий, расширению спектра направлений банковской деятельности, развитию хозяйствующих субъектов экономики.