Текст книги "Тенденции и направления развития кредитного рынка (на примере Иркутской области)"

Глава III. Институциональная характеристика кредитного рынка региона

Анализ институциональной характеристики банковского кредитного рынка региона, состава его участников и их взаимосвязи определяет характер формирующихся кредитных отношений на рынке.

Характеристика банковской инфраструктуры кредитного рынка региона позволяет оценить:

• уровень развития региональных кредитных организаций;

• уровень развития филиальной сети кредитных организаций других регионов;

• уровень развития внутренних структурных подразделений;

• возможности банковской инфраструктуры региона;

• общие тенденции развития субъектов банковской инфраструктуры кредитного рынка;

• степень обеспеченности населения банковскими услугами и другие показатели.

В Иркутской области региональный банковский сектор составляет институциональную основу регионального кредитного рынка. Количество банковских учреждений в регионе занимает порядка 70–80 % общего количества субъектов кредитной инфраструктуры.

Финансовый кризис, начавшийся в конце 2008 года, значительное влияние оказал на количественную составляющую институциональной характеристики банковского сектора области в 2009 году. Отражением влияния кризиса на количественные показатели является уменьшение числа кредитных учреждений, находящихся на территории области, на 40 единиц по состоянию на 01.01.2010.

Таблица 3.1. Институциональные особенности развития банковского сектора Иркутской области[21]21
  По данным официального сайта Банка России.


[Закрыть]

В посткризисный период – в течение 2010–2011 годов происходило динамичное увеличение общего количества кредитных учреждений, расположенных на территории области, и к 01.01.2012 общее количество учреждений превысило показатели прошлых лет, составив более 600. Значение данного показателя достигнуто за счет роста внутренних структурных подразделений.

Заметное изменение институциональной структуры банковского сектора Иркутской области происходило в 2010–2011 годах. Доля внутренних структурных подразделений в общем количестве кредитных учреждений области за последние 2 года увеличилась на 3 процентных пункта с одновременным снижением количества расположенных на территории области филиалов кредитных организаций других регионов и их представительств (рис. 3.1).

Рис. 3.1. Изменение институциональной структуры банковского сектора Иркутской области[22]22
  По данным официального сайта Банка России – www.cbr.ru


[Закрыть]

Продолжаются тенденции последних лет к уменьшению общего количества кредитных организаций и филиалов, наблюдавшиеся во всех федеральных округах. Крупные многофилиальные кредитные организации продолжают проводить политику по снижению издержек за счет оптимизации своих региональных подразделений и одновременно расширяют свое присутствие на региональных рынках банковских услуг в основном за счет открытия операционных офисов.

Прирост внутренних структурных подразделений в основном происходил за счет увеличения операционных офисов, так только за 2011 год количество операционных офисов увеличилось в 2,7 раза, их доля в структуре внутренних структурных подразделений увеличилась с 1,5 % на 01.01.2008 до 25 % на 01.01.2012.

Таблица 3.2. Структура внутренних структурных подразделений, расположенных на территории Иркутской области[23]23
  По данным аналитических материалов Администрации области.


[Закрыть]

Распределение региональных кредитных организаций, филиалов и внутренних структурных подразделений, находящихся на территории области, по населенным пунктам позволяет отразить детальную информацию о насыщенности количеством банковских учреждений в одних населенных пунктах и недостаточностью их в других.

На рис. 3.2 показано распределение региональных кредитных организаций, филиалов и внутренних структурных подразделений, находящихся на территории области, по основным населенным пунктам, на долю которых приходится порядка 80 % всех кредитных организаций, филиалов и внутренних структурных подразделений, из них на территории г. Иркутск сосредоточено 35 %, г. Ангарск – 10 %, г. Братск – 9 %.

Рис. 3.2. Количественное распределение региональных кредитных организаций, филиалов и внутренних структурных подразделений (ВСП), находящихся на территории области, по основным населенным пунктам на 01.01.2012[24]24
  Информация рассчитана на основании данных официальных сайтов региональных кредитных организаций, филиалов, а также кредитных организаций других регионов, филиалы и внутренние структурные подразделения которых находятся на территории области.


[Закрыть]

На остальные населенные пункты приходится порядка 20 % всех внутренних структурных подразделений. При этом количество внутренних структурных подразделений на территории одного такого населенного пункта (города, поселка, села) не превышает 5 учреждений, в отдельных населенных пунктах области банковские учреждения вовсе отсутствуют.

На территории области зарегистрировано 8 региональных кредитных организации: ОАО «БайкалИнвестБанк», «Братский АНКБ» ОАО, ВЛБАНК (ОАО), ОАО «ВостСибтранскомбанк», ЗАО «Гринкомбанк», КБ «Байкалкредобанк» (ОАО), АКБ «Радиан» (ОАО), ООО «Крона-Банк», 5 из которых территориально находятся в г. Иркутске.

Кроме того, в г. Иркутске по состоянию на 01.01.2012 сосредоточено 83 % количества филиалов, кредитных организаций других регионов. За последние пять лет доля филиалов, зарегистрированных на территории города, снизилась более чем на 20 %.

В г. Иркутске по состоянию на 01.01.2012 на долю внутренних структурных подразделений (с учетом внутренних структурных подразделений Байкальского банка ОАО «Сбербанк России») приходится 84 % от всех зарегистрированных на территории города банковских учреждений. Максимальный территориальный охват по количеству населенных пунктов Иркутской области приходится на внутренние структурные подразделения ОАО «Сбербанк России», ОАО «Россельхозбанк» и ОАО «Восточный экспресс банк».

Таким образом, распределение региональных кредитных организаций, филиалов и внутренних структурных подразделений, находящихся на территории области, по основным населенным пунктам свидетельствует о сосредоточении основного их количества в пяти городах – г. Иркутск, г. Ангарск, г. Братск, г. Усолье-Сибирское и г. Усть-Илимск. С одной стороны такое неравномерное распределение кредитно-банковских учреждений на территории области доказывает недостаточное развитие банковского кредитного рынка на территории отдельных населенных пунктов региона, и свидетельствует о проблемах в развитии кредитного рынка региона в целом. С другой стороны, за последние пять лет на территории большинства населенных пунктов области прослеживается положительная динамика в сторону увеличения количества внутренних структурных подразделений, что свидетельствует о постепенном развитии и расширении банковского кредитного рынка на территории области.

Проведение сравнительного анализа институционального развития кредитного рынка в разных регионах одного округа позволит определить степень влияния отдельного региона на формирование кредитного рынка округа.

В состав Сибирского Федерального округа входят 4 республики, 3 края и 5 областей, на территории которого по состоянию на 01.01.2012 действуют 54 региональных кредитных организации, 26 филиалов региональных кредитных организаций, расположенных на территории округа, 321 филиал кредитных организаций других регионов и 5230 внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов), в том числе, 2799 (53,5 %) дополнительных офисов, 1320 (25,2 %) операционных касс вне кассового узла, 894 (17,1 %) операционных офисов и 217 (4,1 %) кредитно-кассовых офисов.

Рис. 3.3. Количество действующих региональных кредитных организаций, филиалов и внутренних структурных подразделений на территории Сибирского Федерального округа на 01.01.2012[25]25
  По данным Бюллетеня банковской статистики. – 2012. – № 2.


[Закрыть]

По числу действующих региональных кредитных организаций Иркутская область находится на 3 месте, уступая Новосибирской и Кемеровской областям. По общему количеству региональных кредитных организаций, филиалов и внутренних структурных подразделений среди регионов Сибирского федерального округа Иркутская область уступает пяти регионам: Омской, Новосибирской, Кемеровской областям, а так же Красноярскому и Алтайскому краям.

В структуре банковского сектора каждого региона СФО преобладает количество внутренних структурных подразделений, их доля в структуре банковских секторов регионов СФО находится в диапазоне от 85–95 %.

Сравнение институциональной характеристики банковского кредитного рынка Иркутской области с другими регионами Сибирского федерального округа показывает среднюю степень влияния банковского сектора Иркутской области на развитие банковского кредитного рынка СФО (табл. 3.3).

С 01.01.2008 на территории страны прослеживается динамика постепенного снижения региональных кредитных организаций и их филиалов за счет их реорганизации (слияние, поглощение) и ликвидации. На территории СФО за 4 года (с 2008 по 2011 годы) в девяти регионах произошло снижение количества региональных кредитных организаций (на 14 единиц) и филиалов кредитных организаций (на 89 единиц) (см. табл. 3.4). Увеличение в отдельных регионах округов филиалов кредитных организаций других регионов (например, Новосибирская область в СФО) связано с трансформацией филиалов во внутренние структурные подразделения. Внутренние структурные подразделения (вновь образованные и/ или преобразованные из филиалов) сохраняют свою подчиненность кредитным организациям и филиалам кредитных организаций, расположенных в других округах, в рамках федерального округа. В соответствии с действующей Инструкцией Банка России от 02.04.2010 № 135-И для сохранения или расширения своего присутствия на территории федерального округа в форме внутреннего структурного подразделения кредитные организации, зарегистрированные за пределом данного федерального округа, обязаны иметь в одном из его регионов хотя бы один филиал.

Приведенные на рис. 3.4 данные отображают присутствие в Сибирском федеральном округе значительного количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов) и их количество продолжает значительно увеличиваться с каждым годом, только за 2011 год их количество в СФО увеличилось на 281 единицу.

Таблица 3.3. Доля региональных кредитных организаций, филиалов и внутренних структурных подразделений в структуре СФО и степень влияния регионов на институциональную составляющую банковского кредитного рынка СФО на 01.01.2012, в %[26]26
  Рассчитано на основании данных, размещенных на официальном сайте Банка России – www.cbr.ru (региональный раздел)


[Закрыть]

Таблица 3.4. Динамика региональных кредитных организаций и филиалов на территории регионов СФО, количество единиц[27]27
  Бюллетень банковской статистики // Регионального приложения. – 2008. – № 1; Бюллетень банковской статистики. – 2012. – № 2.


[Закрыть]

Рис. 3.4. Динамика ВСП кредитных организаций (филиалов) в регионах СФО[28]28
  По данным официального сайта Банка России – www.cbr.ru


[Закрыть]

Таким образом, снижение количества региональных кредитных организаций и филиалов и одновременный рост внутренних структурных подразделений происходит практически во всех регионах округа, что отражает общую тенденцию в изменении инфраструктуры банковского сектора регионов. Трансформация инфраструктуры банковского сектора, в том числе изменение статуса ее участников, находит свое отражение в происходящих преобразованиях кредитных отношений ее участников, что в свою очередь является фактором видоизменяющим кредитный рынок региона.

Динамичное снижение количества региональных кредитных организаций и филиальной сети банковского сектора страны и рост количества внутренних структурных подразделений (преимущественно за счет увеличения количества операционных офисов) в институциональной структуре банковского сектора связаны со следующими причинами:

• оптимизация кредитными организациями статей расходов;

• снижение налогооблагаемой базы;

• изменения нормативно-правовой базы по вопросам государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, которые расширили возможности для проведения оптимизации структурных подразделений: так с 2007 года «операционный офис может располагаться как на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, осуществляющему надзор за деятельностью кредитной организации (филиала), открывающей операционный офис, так и вне пределов такой территории в рамках федерального округа, на территории которого находится головной офис кредитной организации (филиал), открывающей операционный офис»[29]29
  П. 9.5.1 гл. 9 Инструкции Банка России от 02.04.2010 № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».


[Закрыть];

• повышение эффективности кризис-менеджмента;

• трансформация рыночных отношений;

• прочие стратегические цели и задачи кредитных организаций.

Следует отметить, что происходящие изменения на российском банковском рынке под воздействием внешних и внутренних экономических факторов влекут в ближайшее время следующие преобразования институциональной структуры региона:

• снижение количества филиалов кредитных организаций, расположенных на территории областей за счет преобразования их в операционные офисы и/или в операционные кассы вне кассового узла (в незначительной степени);

• рост количества кредитных организаций с участием иностранного капитала;

• трансформация кредитных организаций в небанковские кредитные организации или расчетные небанковские кредитные организации;

• рост сделок по слиянию, поглощению способствует увеличению количества реорганизованных кредитных организаций;

• увеличение количества юридических лиц имеющих статус микрофинансовых организаций.

Трансформации количества кредитных организаций в значительной степени будет способствовать необходимое в ближайшее время увеличение размера собственных средств: с 01.01.2012 капитал банков должен быть не менее 180 млн. рублей[30]30
  Ст. 11.2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями).


[Закрыть]. Например, установленный законодательно минимальный размер уставного капитала для вновь регистрируемой небанковской кредитной организации в размере 18 млн. рублей и для расчетной небанковской кредитной организации в размере 90 млн. рублей значительно ниже границы, установленной для банков[31]31
  Там же.


[Закрыть].

Таким образом, институциональная характеристика кредитного рынка будет претерпевать преобразования, что в свою очередь повлечет изменения в используемых методах анализа и набора статистической информации.

Происходящие изменения в инфраструктуре кредитных рынка влекут за собой необходимость совершенствования банковского законодательства и других взаимосвязанных элементов, обеспечивающих основные стадии кредитного процесса.

Глава IV. Правовое регулирование сферы кредитования

Развитие в России нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций и иных участников кредитных отношений, претерпевало различные изменения. Особенностью правового регулирования сферы кредитования является отсутствие единого законодательного акта. Необходимость принятия данного закона и проблемы, возникающие в правоотношениях участников кредитного процесса в связи с его отсутствием, в последнее время наиболее часто обсуждается разными специалистами финансовых и научных сфер. Кроме того, отсутствует законодательный акт, регулирующий вопросы предоставления потребительских кредитов физическим лицам[32]32
  В настоящее время одноименный законопроект рассматривается Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации. В подготовке одного из рассматриваемых вариантов принимали участие руководитель настоящего научного исследования – Г.А. Тосунян.


[Закрыть]. Актуальность принятия данного закона связана с необходимостью комплексного законодательного регулирования вопросов предоставления кредитов на личные нужды гражданам, а также в целях обеспечения паритета интересов участников правоотношений при предоставлении потребительских кредитов.

Эволюция в сфере кредитования, значительное увеличение различных участников кредитных отношений на рынке привели к образованию большого массива нормативно-правовых актов, регламентирующих вопросы кредитования. Регулирование вопросов кредитования в России осуществляется большим количеством нормативно-правовых актов и отличается комплексным характером: применяются нормы различных отраслей права (конституционного, гражданского, финансового, банковского, налогового, административного, уголовного и др.). Следовательно, законодательную базу можно классифицировать по отраслевой принадлежности норм: конституционная, гражданская, финансовая, административная, уголовная и прочие.

Первостепенное значение имеют конституционные нормы, которые определяют основополагающие элементы, обеспечивающие развитие рынка кредитования. Так, Конституцией Российской Федерации закреплены основы статуса гражданина Российской Федерации (права, свободы и обязанности), предусматривается право на судебную защиту, закреплены принципы свободного перемещения товаров и услуг, финансовых и иных ресурсов. Свобода экономической деятельности, свобода конкуренции, обеспечивающие единство экономического пространства, устанавливают юридические гарантии для развития рыночной экономики.

Важный блок в системе правового регулирования рынка кредитования составляют нормы гражданского права. К ним относятся положения о займе и кредите, о кредитном договоре[33]33
  Гл. 42 ГК РФ.


[Закрыть], определяющие содержание договора и регулирующие договорные отношения. Также, следует отметить иные статьи Гражданского кодекса: общие положения о договорах, определяющие понятие, условия и порядок заключения (исполнения и расторжения) договора[34]34
  Гл. 21–29 ГК РФ.


[Закрыть], об обязательствах и обеспечении их исполнения, страховании и поручении[35]35
  Гл. 48, 49 ГК РФ.


[Закрыть], общие положения о расчетах[36]36
  Гл. 46 ГК РФ.


[Закрыть] и прочие.

К «гражданско-правовой» группе можно отнести отдельные федеральные законы, регулирующие финансово-хозяйственную деятельность участников кредитного процесса:

1) Федеральные законы, регулирующие порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства) и процедуры ликвидации, – Федеральный закон от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и Федеральный закон 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»;

2) Федеральный закон, регулирующий вопросы в части оформление документов при осуществлении кредитования и расчетов – Федеральный закон от 10 января 2002 года № 1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи»;

3) Федеральный закон, регулирующий отношения обработки персональных данных, – Федеральный закон от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных»;

4) Федеральный закон, регулирующий вопрос рекламы услуг для потребителей (в том числе и на кредитном рынке) – Федеральный закон от 13 марта 2006 года № 38-ФЗ «О рекламе»;

5) Иные законы, регулирующие деятельность участников кредитных отношений, в том числе:

• в части деятельности страховых организаций при предоставлении услуг смежных с кредитованием (Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);

• в части правовой защиты интересов потребителей услуг (в том числе и в сфере кредитования) (Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»);

• в части регулирования вопросов предоставления кредитов заемщикам в целях приобретения ими недвижимости (жилых помещений, земельных участков под строительство и под незавершенное строительство), оформления документов по залогу имущества и определения прав и обязанностей сторон (Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке», Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге», Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации», Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах»).

Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» занимает особое место в гражданско-правовом регулировании отношений потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Практика рассмотрения дел о защите прав потребителей показала, что действие закона распространяется на отношения в сфере потребительского кредитования. В Постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» отмечено, что «отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов». Таким образом, предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, относится к финансовой услуге и, следовательно, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

Позиция о распространении действия Закона «О защите прав потребителей» на кредитные операции неоднократно подвергалась критике. Основным аргументом этой позиции приводилось мнение о том, что кредитование не относится к финансовой услуге, поскольку в соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации кредитные (заемные) отношения не отнесены к разделу о регулировании возмездного оказания услуг[37]37
  Гл. 39 ГК РФ.


[Закрыть], а элементы финансовой услуги, имеющиеся в кредитном договоре не носят определяющего характера. Вместе с тем судебная практика активно применяет к кредитным отношениям нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

В связи с частыми противоречиями, возникающими среди кредиторов и заемщиков по исполнению обязательств сторонами, не раз поднимался вопрос о соотношении норм Закона «О защите прав потребителей» с нормами иных законодательных актов и о необходимости принятия Закона «О потребительском кредитовании».

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения дел о защите прав потребителей» «Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты Российской Федерации применяются к отношениям в области защиты прав потребителей, если это предусмотрено ГК РФ; ГК РФ не содержит такого указания, однако названные выше федеральные законы и нормативные правовые акты конкретизируют и детализируют нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения либо когда ГК РФ не регулирует указанные отношения; указанные законы и другие нормативные правовые акты предусматривают иные правила, чем ГК РФ, когда ГК РФ предусматривает возможность их установление иными законами и нормативными правовыми актами».

Таким образом, Закон «О защите прав потребителей» применяется, когда на него есть ссылки, конкретизируются и детализируются нормы ГК РФ, регулирующие данные правоотношения, а также в части, не противоречащей или не урегулированной ГК РФ и специальным законам. Согласно позиции Верховного суда Российской Федерации о защите интересов потребителя в отношениях с кредитными организациями Закон о защите прав потребителей имеет приоритетное значение по отношению к ГК РФ, иным законам и нормативным правовым актам. Одновременно отметим, что закон «О потребительском кредитовании» в случае его принятия будет приоритетным по отношению и к закону «О защите прав потребителей» и другим отдельным законам.

В группе финансово-правового регулирования деятельности участников кредитных отношений рассмотрим наиболее важные законы в развитии рынка кредитования:

• законы, регулирующие финансовую сферу;

• законы, регулирующие банковскую деятельность;

• иные законы (в том числе законы, регулирующие вопросы валютного контроля и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, регулирующие налоговые отношения).

К законам, регулирующим финансовую деятельность участников кредитных отношений, относятся:

• законы, устанавливающие общие правила организации и ведения бухгалтерского учета на территории Российской Федерации всеми участниками (организациями) кредитных отношений, – Федеральный закон от 21 ноября 1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» (действие которого ограничено 1 января 2013 года) и Федеральный закон от 6 декабря 2011 года № 402-ФЗ «О бухгалтерском учете»;

• закон, определяющий правовые основы защиты конкуренции, в том числе и уровень контроля в сфере кредитования, – Федеральный закон от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

Наиболее существенным блоком среди законодательных актов финансово-правовой группы являются законы, нормативные правовые акты, регулирующие банковскую деятельность, поскольку основным участником кредитных отношений на рынке кредитования – в качестве кредитора выступает именно кредитная организация.

Основополагающим документом, послужившим толчком для развития законодательной базы, регулирующей кредитную деятельность кредитных организаций, послужил Федеральный закон от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В данном законе в краткой форме изложены правила ведения кредитных операций, точнее в отдельных статьях описаны способы обеспечения кредита, указана обязанность кредитной организации принимать все меры для взыскания задолженности с должника и право обращения кредитной организации в арбитражный суд о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников[38]38
  Ст. 33, 34 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».


[Закрыть].

Бурным этапом развития рынка кредитования можно считать период с 2000 года по настоящее время. По мере накопления отечественного опыта кредитования в действующие законодательные акты с 2000 года активно вносились изменения и дополнения, разрабатывались положения и принимались постановления. К важным законам, принятым в этот период, относится Федеральный закон от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в котором определены функции и полномочия Банка России являющегося органом, регулирующим деятельность кредитных организаций. Центральному банку Российской Федерации статьей 7 указанного закона определены полномочия по изданию нормативных актов в форме положений, инструкций и указаний. Поэтому особое внимание следует уделять классификации нормативных актов Банка России, которые регламентируют деятельность кредитных организаций при предоставлении кредитов.

Одним из важных моментов в сфере банковского законодательства стало принятие Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Закон регулирует отношения между кредитными организациями страны, Агентством по страхованию вкладов, Банком России и органами исполнительной власти в сфере отношений, возникающих по обязательному страхованию банковских вкладов физических лиц. Указанный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), и порядок выплаты возмещений по вкладам[39]39
  Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».


[Закрыть]. Принятие данного закона способствовало укреплению доверия населения к банкам и рост вкладов на счетах банков, а также снижению риска досрочного изъятия денежных средств со счетов банков населением. С другой стороны рост вкладов привел к увеличению привлеченных ресурсов, что способствовало увеличению предложения ссудных средств на рынке кредитования.

Другим важным моментов в сфере кредитования является принятие Федерального закона от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях». Законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Кроме перечисленных законов, необходимо отметить Федеральный закон от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» и Федеральный закон от 18 июля 2009 года № 181-ФЗ «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков», которые способствуют стабильности функционирования банковской системы страны.

К группе иных законодательных актов финансово-правового регулирования относятся федеральные законы, регулирующие вопросы валютного регулирования и валютного контроля, а также противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (Федеральные законы от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Отдельные положения Налогового кодекса Российской Федерации относятся к указанной группе финансово-правового регулирования в части налогообложения кредитных операций: правильности отражения в налоговом учете процентов, полученных кредитором по кредитным договорам, порядок списания кредиторской задолженности и др.

В период трансформации конфигурации кредитного рынка нельзя не отметить важность принятия Федерального закона от 7 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности. Кроме того, представляется важным момент принятия Федерального закона от 18 июля 2009 года № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Принятие данного закона расширило область кредитного кооперирования. Однако стоит отметить важность совершенствования данного закона с целью решения отдельных финансовых и правовых проблем, например, таких как: защита пайщиков в случае банкротства кооперативов, создание системы гарантии для вкладов пайщиков и прочие.

Группа административно-правового регулирования деятельности участников кредитных отношений, безусловно, включает положения Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях (КоАП), например, за нарушение прав потребителей на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой товаре (работе, услуге), об исполнителе и режиме их работы, за нарушение законодательства о рекламе, за нарушение порядка открытия счета налогоплательщику, за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности[40]40
  Ст. ст. 14.8, 14.3, 15.7, 15.26 КоАП.


[Закрыть] и другие статьи.

В уголовно-правовую группу регулирования деятельности участников кредитного процесса следует отнести нормы Уголовного кодекса Российской Федерации, например, в части установления уголовной ответственности за мошеннические действия клиента-заемщика[41]41
  Ст. 159 УК РФ.


[Закрыть], за незаконную банковскую деятельность, осуществляемую при кредитовании без соответствующего разрешения (лицензии) и другие. К данной группе также относятся нормы процессуального законодательства, которые регламентируют вопросы судебного оспаривания кредитных сделок и споров между кредиторами и заемщиками (Гражданский процессуальный кодекс и Арбитражно-процессуальный кодекс).