Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Дальше нужно оптимизировать структуру пассивов, уменьшить расходы по кредитам. Многие берут их второпях, соглашаясь на завышенные процентные ставки. Это выливается в большие переплаты. Рекомендую рефинансировать кредит в другом банке.

Рефинансирование кредита – взятие нового под меньшую процентную ставку на погашение старого, более дорогого кредита.

Почему банки достаточно охотно предоставляют эту услугу? Суть банковского бизнеса – управление рисками. Новый клиент – рискованный клиент. А вы уже прошли проверку службы безопасности другого банка, выплачивали без проблем какое-то время дорогой кредит. Значит, точно справитесь с погашением более дешевого при неизменности доходов.

Конечно, банки должны быть из одной весовой категории, то есть работать с заёмщиками схожей категории рисков. Рефинансированию также может помешать кризис – резкое ухудшение ситуации в экономике. Банки в это время обычно сворачивают кредитные программы.

Прежде чем бежать за рефинансированием, сделайте расчёт имеющегося кредита и добавьте к нему ежемесячное досрочное погашение плюс одну, две, три тысячи рублей. И новый кредит – рефинансированный. Частенько расчёты показывают, что экономии на оплаченных процентах нет, а вот затраты на переход из одного банка в другой остаются и не окупаются. Важно, чтобы рефинансирование было выгодно в итоговой сумме оплаченных процентов. Если же ваша цель уменьшить сумму ежемесячного платежа, то можно подать заявление в свой банк о пересмотре условий действующего кредита и попросить уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока. Кроме того, никто не запрещает вам искать предложения в других банках, чтобы в результате выбрать наиболее выгодное для вас.

Для рефинансирования небольших дорогих кредитов и кредитных карт также подходит заём у друзей и знакомых под ставку депозита.

Задание

• Найдите варианты рефинансировать свои кредиты, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Случается, что люди дают деньги в долг родственникам, друзьям, знакомым, а затем не могут их вернуть. Суммы зависших займов начинаются от пары тысяч рублей и доходят до миллионов. Это огромные деньги, возврат которых позволил бы перевыполнить финансовый план.

Большая часть долгов не возвращается не потому, что заёмщики стали аферистами, просто кредиторы стесняются настоять на возврате долга. Вот и приходят к ситуации «битый небитого везёт».

Основная проблема в том, что однажды вы взвалили чужие проблемы на себя и продолжаете их решать. Временно выручить с деньгами близкого человека кажется очень благородным. Но почему они берут в долг? Потому, что не умеют управлять деньгами и продолжают рыть себе долговую яму.

Вместо того чтобы осознать свою неправоту и поменять подход к управлению деньгами, горе-заёмщики привлекают в долг ещё больше денег и усугубляют своё положение. Переосмыслить такое поведение они готовы только в критических ситуациях, когда занимать уже не у кого.

Выручая деньгами, вы вредите заёмщику, отдаляете момент пересмотра им своих действий. Жизнь учит человека появляющимися проблемами, а вы мешаете ей в этом воспитательном процессе. Мешаете жизни, мешаете заёмщикам, получаете проблемы себе. Вы почему-то решили, что должны заниматься чужими делами. Пришло время действовать иначе – подарите эту книгу человеку, и пусть он встанет на ноги сам.

После составления финансового плана вы убедились, как каждая тысяча рублей влияет на его выполнение. Надеюсь, что это заставило вас захотеть наконец-то вернуть свои деньги – готовы позвонить заёмщику?

Важно дать понять должнику, что пока он не вернёт деньги, вы от него не отвяжетесь. Лучше уж пусть перезаймёт у кого-то другого – перекинет долг.

Когда появится такая решимость, стоит встретиться со своим должником лично, так как формат телефонного разговора позволяет повесить трубку в любой момент. Начинаете беседу в позитивном ключе, с разговора «за жизнь». Сразу переходить к вопросу о долге не нужно, отключите защитные механизмы заёмщика, который ждёт от вас критики.

После разговора о жизни переходите к долгу. Диалог должен быть примерно следующий.

– Послушай, я же тебе денег одалживала на три месяца (называете своё время), правда? Я тебе помогла? Ты мне за это благодарен?

– Да, было дело. Спасибо большое, очень выручила.

– Но через три месяца ты мне их не вернул, и прошло ещё три месяца. Я не напоминала тебе, так как хотела помочь. Мне самой нужны были деньги, но я нашла у кого занять, чтобы выиграть для тебя время. Скажи, тебе очень помогли эти три дополнительных месяца, ты мне за это благодарен? Мне просто важно понимать, что я тебе действительно помогла и ты это ценишь.

– Да, конечно, спасибо тебе.

– А сейчас мне очень нужны эти деньги. Я прошу тебя их вернуть.

Скорее всего, ваш заёмщик в этот момент начнёт оправдываться тем, что денег нет. Он продолжит вешать на вас свои проблемы. Но в этот раз вы не должны идти у него на поводу.

– У меня нет денег.

– У тебя их не было и когда ты у меня занимал. Но получается несправедливая ситуация – я помогала тебе решать твои проблемы целых шесть месяцев, а вместо благодарности ты на меня вешаешь ещё проблему? Так получается?

Вы давите на чувство справедливости. Человеку уже неудобно перед вами. Но неприятности поиска денег, займа у кого-то ещё или кредита пока перевешивают. Тянуть время для него сейчас меньшее из зол. А нужно сделать так, чтобы не возвращать деньги стало для него дискомфортом. Люди всегда пытаются идти по пути наименьшего сопротивления.

Дождитесь его ответа. Не частите в этот момент, не заводитесь, не суетитесь и не заканчивайте разговор. Пусть он в полной мере прочувствует дискомфорт от того, что не возвращает вам деньги. Он может жаловаться на жизнь сколько угодно, рассказывать, что застрял в «дне Юрка» (помните – каждый день Юрок едет на работу, чтобы заработать денег на проезд на работу на завтра?). В ответ на любые отговорки повторяйте одно: «Послушай, ты продолжаешь вешать на меня свои проблемы. Я же не рассказываю тебе о своих. Три месяца я решала их молча, но теперь у меня нет такой возможности. Разбирайся со своими сложностями самостоятельно. Верни мне мои деньги!»

Очень важно в этой ситуации сдерживать эмоции, не дать возможности заёмщику оправдывать себя тем, что вы хамите, кричите или оскорбляете его. Будьте мягким по форме, но жёстким по содержанию. Улыбайтесь. Важно не выпускать заёмщика из морального пресса. Сейчас он напоминает ужа на горячей сковородке. Пусть прочувствует это и решится преодолеть дискомфорт поиска денег, чтобы вернуть вам долг.

То, что он продолжает упорствовать и жаловаться на жизнь, означает его нежелание назвать вещи своими именами. Он продолжает оправдываться. А вы как раз заставляете его должным образом осознать ситуацию:

«Правильно я понимаю, что ты отказываешься вернуть мне деньги сейчас? А когда ты сможешь их отдать? Напиши об этом расписку и давай установим процент за пользование деньгами начиная с даты выдачи и пока ты их не вернёшь. Если неудобен процент, то верни деньги сейчас? Нет? Окей, давай составим расписку с процентами и точным сроком возврата».

Могу сказать, что до половины займов возвращается уже на этой стадии. Вы добиваетесь основной цели – быть в долгу перед вами больнее, чем найти, у кого перезанять или изменить свой подход к управлению деньгами. Ваша задача – запустить процесс возврата, получить от заёмщика хотя бы одну тысячу рублей. Так он осознает, что назад дороги нет, впереди только возврат долга.

Вы можете предложить должнику следующие варианты возврата части денег прямо сейчас, не сходя с места:

• оплати мне продукты в супермаркете со своей кредитной карты;

• сними деньги с кредитной карты и отдай мне хотя бы часть долга прямо сейчас;

• пойдём оформим тебе кредитку или потребительский кредит, чтобы ты со мной рассчитался. Я знаю хороший банк или микрофинансовую организацию неподалёку;

• достань свой кошелёк, покажи мне, сколько у тебя с собой денег. Оставь себе 500 рублей на транспорт до дома, а остальное отдай мне, мне очень нужны деньги прямо сейчас;

• у тебя хороший современный смартфон. Пойдём в ломбард и заложим его. На часть денег купим тебе простейший телефон, а когда ты найдёшь деньги, то выкупишь свой смартфон;

• пойдём к тебе на работу и договоримся о внеплановом авансе.

Очень важно, чтобы вы не переходили границы закона и не превратили свою беседу в вымогательство. Если у вашего заёмщика непереносимые денежные трудности, то он может пойти на любые сделки с совестью, чтобы отсрочить возврат.

Поэтому вы не отбираете у него телефон, кошелёк или кредитную карту. Всё происходит с улыбкой, полюбовно, в формате «вот же есть у тебя деньги, прямо с собой».

Если вы не брали расписку ранее, то нужно потребовать, чтобы он написал её сейчас. Кто-то считает, что расписка – признак недоверия. Но мне кажется, что отказ заёмщика от неё говорит о его неуважении к вам. С такими людьми вообще не стоит иметь дел.

Предположим, что это не сработало, а сумма долга превышает пять тысяч рублей. Тогда можно сообщить заёмщику, что он не оставляет вам выбора и вы идёте в суд, а затем к коллекторам. Почему пять тысяч рублей? При такой задолженности банки обращаются в суд, так как судебные издержки составляют как раз столько.

Не следует думать, что коллекторы – это ребята из 90-х с паяльниками и прочими орудиями пыток в руках. Сейчас это грамотные юристы, которые соблюдают букву закона и легальными методами изымают деньги. Перспектива общения с коллекторами может стать последней каплей для вашего заёмщика, и он начнёт шевелиться.

Могу сказать, что 80 % моих учеников с помощью этого метода возврата долгов добиваются нужного результата. Здесь главную роль играет решимость вернуть свои деньги, а это ощущается на энергетическом уровне.

Вот пример выполнения домашнего задания по данной теме одного из учеников Центра финансовой культуры:

«Одолжил другу 30 тысяч рублей. Уже больше года не могу вернуть. Переговорил с ним по поводу долга, и сошлись на комбинированных условиях:

Десять тысяч он возвращает услугами – будет мыть мою машину, возить меня по делам и прочее; 20 тысяч вернёт в течение 4 месяцев, по 5 тысяч в месяц.

Уже удалось вернуть 5 тысяч. Осталось 15 тысяч – деньгами и 10 тысяч – услугами. В общем, такой вариант устраивает нас обоих».

Подобных историй у учеников Центра очень много.

Если же метод не сработал, а за человеком уже и так гоняются пять коллекторских компаний, и он уже подал документы на банкротство, то лучше махнуть на долг рукой. Выйдет дороже терять своё время и силы. Поблагодарите Вселенную, что взяла деньгами. Обязательно сделайте выводы и займитесь увеличением собственных доходов, о чём и пойдёт речь ниже.

Задания

1. Составьте список своих должников.

2. Проведите личную встречу с первым заёмщиком из списка, примените сценарий разговора, получите результат.

3. После возврата первых денег переходите к следующему человеку из списка.

Если вы уже активно пользуетесь данным способом привлечения дополнительных денег, то просто переходите к следующему разделу. Но по себе знаю, что мы недооцениваем возможность с выгодой освободить жильё или офис от ненужных вещей.

Многие делают это в соцсетях или на сайтах бесплатных объявлений.

Инструкция простая:

Из всех вещей выбираем то, чем уже точно не воспользуемся, или что при необходимости можно взять в долг у соседа.

Делаем фото на телефон, выкладываем объявление с текстом: «В связи с покупкой нового чего-то там продаю старое». Цену ставим на 10–15 процентов ниже, чем в аналогичных объявлениях.

Времени на размещение уходит 4–5 минут. Не хотите общаться по телефону – поставьте галочку, что связь только через сообщения. И никто лишний не будет беспокоить.

Не можете найти несколько тысяч на ролики, массаж, лыжи и тому подобное? Избавьтесь от старых вещей, которые давно собирались выкинуть или подарить.

Задания

1. Сделайте ревизию ненужных вещей.

2. Продайте их на сайте бесплатных объявлений.

Многие люди задумываются об оптимизации расходов или экономии. Но в восприятии большинства это означает: во всём себе отказывать. В результате человек несчастен и срывается в бесконтрольные траты. Именно поэтому тотальная экономия не работает. Как действовать правильно, разберём ниже.

Подсчитайте, сколько вы зарабатываете в час. Для этого свой месячный доход делите на количество рабочих часов в месяце. Например, при зарплате в 30 тысяч рублей и стандартном графике работы 176 часов в месяц (22 рабочих дня по 8 часов) получаем стоимость часа в 170 рублей.

В расчёте участвует только доход от активного заработка.

Вспомните какую-нибудь покупку, от которой не удержались, а теперь жалеете: так ли она была необходима.

К примеру, покупка наушников за пять тысяч рублей. (Подставьте свою покупку.) Теперь оцените их стоимость в часах своей жизни. В моем примере 5 тысяч рублей делим на 170 рублей/час и получаем 29 часов, то есть 3,5 рабочих дня.

Теперь представьте, что вы отработали четыре дня, а вместо зарплаты получили такие наушники. Или то, что вы себе купили. Устраивает ли вас вознаграждение или «задушила жаба»?

Здесь возможны две крайние ситуации. Вас устраивает покупка, но вы до сих пор корите себя за неё. Это неправильно. Прекратите это моральное насилие. В вашей системе ценностей это разумный обмен денег на эмоции.

А если не устраивает, то это действительно выброшенные деньги. Смогли бы вы удержаться от покупки, если бы заранее оценили её не в деньгах со словами «один раз живём», а в часах жизни? Большая часть моих учеников говорят, что да, смогли бы.

Сознательно или нет, но мы оцениваем свой достаток не по количеству денег, а по объёму эмоций, которые позволяем себе за счёт трат. Если средства потрачены, а радости от покупки нет, то для психики это равносильно потере денег. Даже при доходах в полмиллиона рублей в месяц можно ощущать недостаток эмоций и быть неудовлетворённым своим доходом.

Но бывают и противоположные ситуации. Ваши доходы средние, но вы тратите их с умом, то есть только на то, что доставляет удовольствие. Значит, вы выжимаете из денег максимум эмоций и возникает ощущение, что денег хватает. Вот такой парадокс.

Я давно отношусь к расходам как к инвестициям. Возвратом от правильных инвестиций являются деньги. Но затем мы их обмениваем на эмоции. Значит, возвратом от потраченных денег являются именно эмоции. Если покупка совершается не в долг и доставляет радость, то тратьте на здоровье. Даже когда предмет стоит приличную сумму. Вы не настолько богаты, чтобы покупать дешёвые вещи – говорит народная мудрость.

Но если инвестиция себя не окупает, то жалко даже 500 рублей. Ведь их можно было потратить с гораздо большей пользой. Когда относишься к расходам как к инвестициям, то начинаешь ценить время. Уже не тратишь его на доказательство своей состоятельности какому-нибудь продавцу ненужной штуковины.

Теперь нужно пересмотреть свои расходы, оценив все покупки в часах жизни. Как вы думаете, стоило бы потратить их по-другому? Большинство моих учеников отвечают «да». Мы выбрасываем деньги на что-то ненужное, а затем отказываем себе в чём-то действительно ценном.

У вас есть на это деньги. Они прямо под ногами. И на меньшую сумму можно позволить себе правильное количество эмоций и даже больше. А оставшиеся не потраченными можно отложить на достижение крупных целей и частично обязательно потратить на себя любимого.

Ваш мозг должен зафиксировать такую связку действий: грамотно трачу деньги – лучше живу. Если делать наоборот – тратить без получения эмоций – могут упасть доходы. Из-за этого и сложился стереотип: начинаешь экономить – меньше зарабатываешь. Ведь потребности снизились, вот деньги и уходят непонятно куда.

Чтобы не лишиться доходов, потратьте часть сэкономленных денег на что-нибудь приятное, а другую часть направьте на перевыполнение финансового плана.

Следующий инструмент – пересмотр финансовых привычек. На что вы обычно тратите деньги, чтобы сделать себе приятное? Какие необязательные расходы совершаете? Это могут быть походы в кафе и кальянные, массажные и спа-салоны, фитнес-центры и так далее. Выпишите название каждой привычки, а напротив – сколько денег она съедает разово или в месяц.

Теперь вспомните какую-нибудь трату, которая даёт вам много эмоций. На что вообще не жалко денег. У каждого это что-то своё. В качестве эталонной траты я выбрала походы в салон красоты и уход за собой. Желательно остановиться на чём-то недорогом, не дороже 3–5 тысяч рублей.

Дальше вы все свои траты сравниваете с эталонами.

Они дают столько же эмоций? Если да, то получают пять баллов.

Если радости меньше, но за неё всё равно не жалко платить, то пишите четыре балла. В моём случае это поход в кинотеатр на хороший фильм.

Если привычка приелась, эмоций почти не осталось, то это три балла. Например, бизнес-ланч в кафе рядом с офисом.

Если что-то вызывает негативные эмоции – один или два балла. Например, для меня это бурная вечеринка – деньги потрачены и день вылетел в трубу. В процессе-то всё хорошо, но назавтра голова раскалывается и плохо соображаешь. Свои привычки я привожу лишь как пример. У других людей могут быть противоположные реакции. Здесь всё индивидуально.

Оцените все привычки по пятибалльной шкале и подсчитайте, сколько из них набрали менее четырёх баллов и на какую сумму? Если все привычки дают максимум удовольствия, значит, всё сделано правильно. Но у большинства людей находятся такие расходы, которые для их психики всё равно что выброшенные деньги.

Перестаньте тратить их по старинке и перенаправьте часть денег на что-то, в чём сейчас якобы вынуждены себе отказывать. Ваше качество жизни не только не упадёт, но даже вырастет. А часть высвободившихся денег можно потратить на перевыполнение финансового плана. Размер ваших доходов не изменился. Но благодаря грамотному распределению денег качество жизни выросло, а скорость достижения крупных материальных целей возросла.

Третий инструмент оптимизации расходов – покупка товаров и услуг дешевле без потери качества.

Что значит дешевле без потери качества? Вы же знаете, что на многие товары и услуги в России наценка начинается от ста процентов. Всё, что нужно сделать, так это найти место, где на тот же товар наценка меньше. Цены в среднем отличаются на 10–30 процентов, но разница может достигать и 50 %.

Каждую свою группу я прошу провести мозговой штурм «Варианты выгодных покупок без потери качества». Вот что нам удалось собрать:

• сравнение цен на «ЯндексМаркет»;

• в гипермаркетах обычно дешевле;

• акции, распродажи;

• дисконтные карты и дисконтные клубы;

• коллективные покупки;

• купонаторы с проверенными акциями;

• бензин на менее дорогих заправках;

• авиакомпании-дискаунтеры и так далее.

За время проведения тренингов у нас набралось более пятидесяти таких способов. Список этих вариантов экономных покупок включён в материалы к книге, которые вы получили вместе с таблицами, отправив запрос с сайта www.dev.fincult.ru.

Что делать с этим списком? Нужно выбрать из него те способы купить дешевле, которыми пока не пользуетесь. И среди них в тестовом режиме найти и оценить подходящие. То есть те, что находятся рядом или по пути на работу. Не нужно ехать 100 километров в самый дешёвый гипермаркет, чтобы сэкономить 100 рублей.

Из всех способов экономии вы должны выбрать более удобные и начать ими пользоваться. Учитывайте затраты времени и бензин. В большом городе выгоднее воспользоваться доставкой продуктов, а не стоять в очередях. Ваш мозг, натренированный видеть варианты оптимизации расходов, будет сам замечать их в процессе жизни. Повторюсь, тратить кучу времени на поиск новых способов не надо – в погоне за сэкономленной копейкой вы будете уменьшать качество товаров и услуг. О чём следует думать регулярно, так это об увеличении доходов.

Задания

1. Посчитайте стоимость часа своей жизни.

2. Начните оценивать стоимость покупок в часах. Покупайте только то, за что платить не жалко.

3. Пересмотрите структуру своих расходов.

4. Перенаправьте часть сэкономленных денег на приятные покупки, в которых отказываете себе или позволяете редко. А на часть высвободившихся денег перевыполняйте финансовый план.

5. Проанализируйте свои финансовые привычки.

6. Откажитесь от непродуктивных расходов.

7. Направьте часть сэкономленных денег на приятные покупки, а часть – на перевыполнение финансового плана.

8. Выберите что-то из списка 50 удобных вариантов оптимизации расходов.

9. Примените и получите результат. Продолжайте использовать и другие способы из этого списка.