Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Как правильно подобрать долгосрочную страховку жизни и здоровья?

Страховки бывают трёх видов – рисковые, пенсионные и долгосрочные (их ещё называют «накопительные»).

Рисковая страховка оформляется на год. Произошёл страховой случай – клиент получил выплату. Если нет – деньги остались в страховой компании как плата за риск. Стоимость такой страховки чаще всего составляет от 5 до 25 тысяч рублей, а выплата будет от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей – в зависимости от суммы взноса. Рисковые программы защищают от несчастного случая.

В настоящий момент страховые компании модернизируют рисковые страховки, добавляя в них элементы долгосрочных страховок, которые подробно рассмотрим ниже.

Большинству людей рисковое страхование знакомо по автомобильным страховкам. Но в качестве объекта защиты здесь выступает иное – жизнь и здоровье человека. Если вы разберётесь в выборе более сложных накопительных программ, то подобрать рисковую сможете с лёгкостью.

Пенсионное страхование – или обязательное пенсионное страхование, которое было введено в 2002 году. В соответствии с ней работодатель оплачивает за своих работников страховые взносы. В результате у работника появляется право на получение пенсии. Подробнее о пенсионной реформе и порядке формирования пенсии поговорим в конце книги, или вы можете записаться на бесплатную консультацию по ссылке: https://trening.fincult.ru/course/save_life

Долгосрочное (накопительное) страхование жизни – уникальный инструмент, который помогает накопить определённую сумму к конкретному сроку и при этом получать сверху выплаты при наступлении страховых случаев со здоровьем (перелом, онкология, инфаркт, инсульт, инвалидность и прочее).

Такой страховкой вы и защищаете себя от различных рисков, и постепенно накапливаете капитал, который страховая компания распределяет по различным финансовым инструментам для заработка доходности. Так у вас накапливается капитал для получения в будущем пассивного дохода.

Многие страховые компании финансово гораздо более устойчивы, чем банки. Это позволяет защитить ваши деньги от потерь. На этих программах остановимся подробнее.

Пример программы долгосрочного (накопительного) страхования

Вы заключаете договор со страховой компанией на определённый срок. Чаще всего его «привязывают» к году выхода на пенсию. Пока работаете – платите, когда закончили – забрали свои деньги назад.

Защита начинает работать с нуля часов следующего дня с даты первой оплаты. И вы уже защищены на всю сумму по тому или иному риску – сумму вы определяете сами при подборе программы с финансовым консультантом.

Если вы молоды и работаете по профессии, не связанной с высоким уровнем риска для жизни и здоровья, при этом тяжело не болели, не переносили сложных операций и у вас нет хронических заболеваний, то и плата за риск будет небольшая.

Однако плата за риск растёт с приближением вашего возраста к пенсионному, при работе по профессии, связанной с высоким уровнем риска для жизни и здоровья, при наличии операций и хронических болезней. В результате получится, что вы заплатите больше денег, чем получите назад по окончании срока. И это нормально. Ведь цель страховки – сохранить имеющиеся сбережения в случае проблем со здоровьем. Покупая дом, мы его страхуем от неприятностей: пожара, затопления и прочего. Мы не желаем наступления этих событий, но если они произойдут, – тратиться на них хотим ещё меньше. Поэтому подадим заявление на выплату в страховую компанию. Также и со своим телом – никто не ждёт болезней или травмы, но неприятности случаются. Поэтому хотелось бы иметь дополнительно такого друга, который даст денег в случае проблем со здоровьем и не попросит их вернуть. Этот друг – коммерческий контракт со страховой компанией.

При наступлении страхового случая и смерти клиента выплату получают выгодоприобретатели – чаще всего члены его семьи или любые другие люди или даже компании, которые указаны в договоре. Выгодоприобретатель может быть один или несколько. При прочих травмах, инвалидностях и других рисках, которые мы рассмотрим ниже, выплату получает сам застрахованный.

Обратите внимание, когда начинает действовать защита по полису в целом и по рискам в отдельности. Некоторые компании предлагают защиту лишь через месяц, к моменту выпуска полиса. Это означает, что они в течение месяца безвозмездно пользуются вашими деньгами и на них зарабатывают. Оценивайте внимательно все предложения и сравнивайте условия.

Риски, от которых защищает долгосрочная страховка

Различают основные риски по основной программе и дополнительные опции. Рисков по основной программе два – уход из жизни и дожитие. Дожитие означает успешное завершение страховой программы, когда клиент получает накопленные взносы с процентами. При уходе из жизни выплату получат выгодопреобретатели. То, что дожитие и смерть называется риском, – просто терминология страховщиков.

Риски по дополнительным опциям бывают следующие:

• несчастный случай;

• смертельно опасное заболевание;

• инвалидность;

• травмы;

• оплата больничного листа;

• освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности;

• хирургические операции в результате несчастного случая;

• хирургические операции в результате болезни;

• госпитализация в результате несчастного случая.

Все дополнительные опции – рисковые, то есть заключаются на год и завершаются по итогам года. Стоят они значительно дешевле основной программы, раз не нужно копить. Набор дополнительных опций можно менять каждый год в зависимости от актуальности.

Выплаты по дополнительным опциям не отменяют одна другую и защиту по основной программе. При наступлении разных страховых случаев в один и тот же год будут заплачены деньги по всем рискам.

Рисковая страховка от несчастного случая дополнительно защищает клиента на случай ухода из жизни. Чтобы быть под защитой на бо́льшую сумму по этому риску. Клиент так добирает защиту с помощью рисковой дополнительной опции.

Риск смертельно опасных заболеваний предусматривает выплату от инфаркта миокарда, инсульта, рака и других болезней – у каждой компании свой список. Выплата происходит в случае диагностирования такого заболевания у клиента.

С риском наступления инвалидности всё должно быть понятно из названия. Инвалидность бывает нескольких групп – первой, второй и третьей – от этого зависит размер выплаты.

Риск травм предполагает выплаты в случае различных переломов, вывихов, сотрясений и прочего. У каждой компании свой список травм – у одних только крупные, у других прописаны условия выплаты за перелом почти каждой косточки в теле. Чем подробнее список, тем выгоднее клиенту.

Оплата госпитализации в результате несчастного случая предполагает выплату денег, если клиент попал в больницу. Чаще всего оплата начинается с третьего дня пребывания в стационаре, и суммарно до 90 дней в году. У каждой компании могут быть нюансы, нужно уточнять.

Освобождение от уплаты взносов в случае инвалидности защищает клиента от необходимости оплачивать взносы по основной программе. Страховая компания делает это за вас.

Составить набор дополнительных опций нужно «под себя». К примеру, вы работаете неофициально. В таком случае не стоит дополнительно тратиться на оплату риска временной нетрудоспособности – выплаты не будет без официального больничного с печатью работодателя. Или вы работаете в крупной компании, и в социальный пакет вам включили полис корпоративного страхования с защитой от травм (не путать с добровольным медицинским страхованием (ДМС), который позволяет лечиться за счёт страховой компании, но не даёт выплаты). В таком случае не стоит дополнительно тратиться на оплату риска травм.

Или если в вашем роду – здоровая наследственность и не наблюдается поголовного появления смертельно опасных заболеваний в возрасте свыше 40 лет, то можно отказаться от оплаты этого риска.

Но если работодатель не предоставил корпоративной защиты или у вас плохая наследственность, то эти опции становятся актуальными. В общем, «примерьте» полис на себя и подумайте, наступление каких рисков вы считаете более вероятным? От них и защищайтесь.

Важно проверить – выплаты по дополнительным опциям бывают только в результате несчастного случая или же по любой причине. Естественно, во втором случае риски стоят дороже, так как защита гораздо шире.

Задание

• Определите, от каких рисков вы хотели бы застраховать свою жизнь и здоровье, записавшись на консультацию по финансовой защите: https://trening.fincult.ru/life_dengi или https://trening.fincult.ru/course/save_life.

Срок программы, сумма страхового взноса и защиты

Как я написала выше, часто год окончания страховой программы привязывается к году выхода на пенсию. Мотивация простая – копишь, пока работаешь и зарабатываешь деньги. Но срок может зависеть и от размера годового взноса, и от суммы страховой защиты.

В год на накопительную страховку стоит тратить 5–10 % годового дохода или годовых расходов. Если взнос будет менее 5 %, то выплаты не хватит на покрытие расходов на привычный уровень жизни. Если платить более 10 %, то программа получится слишком уж «бронированной».

Вы не должны зарабатывать на своих травмах, как поётся в известной песне «Застрахуй братуху». Задача получить быстрые деньги, которые направляются на лечение. Чтобы не влезать в долги и не продавать имущество с молотка. У вас будет время сориентироваться в новой ситуации. И если продажа имущества неизбежна – то продаём его по рыночной цене, а не за бесценок – лишь бы побыстрее деньги полу– чить.

Рассмотрим пример. Допустим, вы здоровы и молоды (до сорока лет). Сумму защиты по каждому риску хотите не меньше миллиона. Тогда в год по долгосрочной страховке нужно платить в районе 116 тысяч рублей. Сможете потянуть без потери качества жизни? Если нет, то стоит снизить размер защиты и итоговых накоплений. Готовы в год оплачивать 50 тысяч – накопления и защита по каждому риску в отдельности составит по полмиллиона рублей.

Чем вы старше – тем дороже полис. Если вам выходить на пенсию через 30 лет и суммы защиты в полмиллиона рублей достаточно, то оплата по полису составит 35–40 тысяч рублей в год – зависит от гендера и профессии. Если будут происходить проблемы со здоровьем, получаем выплату от страховой по каждому риску. И дополнительно, по истечении срока действия полиса, страховая выплатит накопленные 900 тысяч рублей. Остальные свободные деньги в вашем бюджете будем распределять по другим финансовым и инвестиционным инструментам.

Размер защиты по дополнительным опциям выбирайте с умом. Чаще всего сумма защиты по ним не превышает сумму по основной программе, так как риск ухода из жизни застрахованного – самый тяжёлый.

Возможности забрать деньги до окончания срока страхования

Какую часть денег вы сможете забрать досрочно при необходимости? Эта сумма называется выкупной.

В первые два года вы не получите ничего в случае отказа от страховки. Таковы условия всех страховых компаний. Расходы на запуск программы у них велики – плата за риск, комиссия агенту, перестрахование рисков по полису у другого страховщика, оформление всех необходимых документов, выпуск полиса и так далее.

И только с третьего года выкупная сумма медленно начинает приближаться к размеру взносов по основной программе. Большую часть денег вы сможете забрать лишь ближе к окончанию срока страховки. Размер выкупной суммы компании предоставляют при расчёте условий страховой программы в зависимости от срока.

Это значит, что ликвидность денег в страховке – их доступность – крайне низкая. Именно поэтому не стоит в ней «замораживать» на много лет лишние деньги. Платите лишь столько, сколько нужно для получения минимально необходимых выплат.

Задания

1. Определите примерную, подходящую для вас сумму годового взноса по страховке.

2. Определите срок окончания страховой накопительной программы.

Доходность накопительных программ и другие бонусы

Доходность страховых накоплений составляет 3 %. Некоторые компании по своему желанию устанавливают 4 % гарантированной доходности.

Страховые накопления размещаются в различные финансовые инструменты – депозиты, недвижимость, ценные бумаги и прочее. Обычно компаниям удаётся заработать по ним дополнительную доходность. Часть этой суммы они забирают себе, а часть выплачивают клиентам.

По итогам года страховые компании сообщают о результатах управления страховыми накоплениями. Заработки достигают и 12 % в год, но чаще колеблются в размере от 5 до 7 процентов годовых. Слишком большие проценты вам не нужны, так как для их заработка придётся пойти на повышенный риск.

Страхование жизни – это не про доходность, которая нужна лишь для компенсации инфляции. Страхование жизни – это прежде всего про вашу финансовую защиту – быстрые деньги для решения проблем при тяжёлом заболевании, травме, инвалидности или даже при летальном исходе.

Дополнительный бонус от государства – с 2015 года по страховым взносам возвращается подоходный налог в 13 %. Плюс страховая выплата не подлежит разделу в случае развода, нельзя её арестовать или обратить на неё взыскание по всевозможным судебным решениям.

Что делать при изменении финансовой ситуации?

Если у вас резко изменилась финансовая ситуация и размер годового взноса стал непосильным, то в годовщину полиса его можно уменьшить. Естественно, размер страховой защиты тоже уменьшится. Но после восстановления дохода можно вернуться к прежнему размеру взноса.

Конечно, при пересчёте суммы защиты будет изменён коэффициент риска на ваш возраст. Если вы не меняете условия, то плата за риск будет ежегодно взиматься согласно возрасту заключения договора. При смене годового взноса и защиты будет взят текущий возраст, и плата за риск возрастёт.

Если вы предвидите, что платить больше не получится вовсе, или вы не хотите этого делать, то можно перевести полис в разряд оплаченных. К примеру, из 20 лет программы прошло только 5. В этот момент вы решили перевести полис в разряд оплаченного. Оставшиеся 15 лет защиты не будет, а перечисленные деньги будут управляться компанией, на них будет начисляться доход. Получите вы их после завершения срока программы.

Исключения из страховых случаев и отказ в страховании

Есть такое понятие, как исключение из страхового случая, когда компания легально может отказать вам в выплате. Они прописаны в законе о страховании.

Помимо революций, стихийных бедствий, военных действий и других стандартных исключений сюда относятся случаи нарушения закона (ездил пьяный за рулём, участвовал в ограблении) или обмана страховой компании. Например, вы профессионально занимаетесь парашютным спортом. Но компании об этом не сообщили. Этот риск не был заложен в договор и не учтён в страховом взносе. А страховой случай произошёл как раз при очередном прыжке.

Службы безопасности обычно не проверяют клиентов при заключении договоров. Но при наступлении страховых случаев проверяются все клиенты. Поднимаются документы в специализированных организациях, например, где числятся все спортсмены-парашютисты и вы находитесь в списке. Компания откажет в выплате по данному полису и выиграет дело в суде, если ваши выгодоприобретатели вздумают судиться.

Поэтому лучше не врать страховым компаниям. Если была болезнь и в медицинском учреждении поставлен соответствующий диагноз, то лучше о ней сообщить. Если вы работаете по профессии, предполагающей повышенный риск для жизни и здоровья, скажите об этом страховому агенту. Профессионально занимаетесь экстремальными видами спорта – тоже надо указать.

Но это не означает, что нельзя активно и экстремально отдыхать на любительском уровне в качестве разового развлечения. Страховой случай при таком событии будет компанией оплачен.

При повышенном уровне риска страховая компания может отказаться страховать клиента. Либо предложить полис с повышенной платой за риск. Эти детали можно уточнить на консультации: https://trening.fincult.ru/course/save_life.

Как определить надёжную страховую компанию?

По каким критериям проверять надёжность компании? Их несколько. Чем большему количеству критериев соответствует компания, тем выше надёжность.

Год основания, история и масштабы работы

Чем старше страховая компания, тем большее количество войн, стихийных бедствий и других сложных ситуаций она пережила. Работа на рынках значительного количества стран говорит о том, что компания развивалась и накапливала большое количество денег под управлением. Это повышает её финансовую устойчивость.

Кто учредители

Чем надёжнее учредители, тем выше вероятность, что они поддержат свой страховой бизнес в случае возможных проблем.

Кто перестраховывает риски

Есть страховые компании для страховых компаний – перестраховочные общества. Они берут на себя часть излишних рисков, чтобы слишком большая выплата не пошатнула устойчивость страховщика. Обычно по такой системе работают с крупными клиентами. Таким образом, вы получаете деньги в своей компании, но часть она выплачивает сама, а часть – из средств перестраховочной компании.

Самыми крупными и авторитетными в мире являются четыре перестраховочных общества – Munich Re (Германия), Swiss Re (Швейцария), Lloyds (Великобритания), SCOR (Франция). Хорошо, если ваша страховая компания сотрудничает с какой-либо из этого списка.

Количество клиентов

Чем больше клиентов, тем больше людей проверили качество и надёжность услуг компании. Только при анализе нужно уточнить – компания публикует данные именно по полисам долгосрочного страхования жизни или по всем видам поли– сов.

Важно понимать, что «наштамповать» полисов ОСАГО или страхования жизни заёмщиков у банка можно легко. Но эти полисы не позволяют компании зарабатывать столько денег, чтобы быть финансово устойчивой.

Лучше, если компания предоставляет данные по количеству клиентов с полисами долгосрочного страхования жизни и здоровья. Если таких данных нет, значит – похвастаться нечем. Вот вам и представляют данные обо всех подряд клиентах.

Удобство обслуживания

В последние годы никого не удивить заключением договора онлайн: в Zoom или Skype. А кто-то соскучился по личному общению и не готов заключать договор удалённо. Поэтому уточните наличие офиса или филиала компании в вашем городе. Не забывайте, что при заключении договора онлайн вы экономите время и силы.

Лицензия на работу в России

Есть известная австрийская страховая компания, которая не имеет официального представительства в России и работает через брокерские компании. Объясняет это тем, что местное законодательство по страхованию гораздо более строгое, что на руку клиентам.

Да, агенты и сами брокеры могут меняться часто, но даже при потере связи с агентом вы можете позвонить на австрийский номер компании. Вам ответит русскоговорящий специалист и проконсультирует по всем вопросам. Документы о страховом событии пересылаются по почте. Выплаты приходят на ваши реквизиты. Уже большое количество клиентов в России проверили работоспособность этой системы на себе.

Но все эти дополнительные действия должны окупаться преимуществами по условиям полисов. Если вам удобно так работать, то это ваш выбор. Мне комфортнее застраховаться в компании с лицензией на работу в России.

Профессионализм страхового агента

Страховой агент – ваш персональный менеджер, который будет консультировать при возможном обращении за выплатой или сбором медицинских справок, если врачи не захотят какую-то выписывать. К его выбору нужно подойти серьёзно.

Работа в страховых компаниях крайне сложная, люди очень неохотно покупают полисы. У агентов нет окладов, а только комиссионные. Большинство новичков не дорабатывают даже до полугода и сдаются, меняют работу. Вам нужен профессиональный агент, который в страховании больше полугода. Он должен быть сам застрахован и хорошо разбираться в страховых продуктах. Если вы почувствуете, что человек порядочный и не стремится всунуть что попало, а пытается подобрать оптимальные для вас условия, то это будет преимуществом.

Совсем хорошо, если страховой агент разбирается не только в страховании жизни, но и в других финансовых и инвестиционных инструментах и способен по ним проконсультировать. Высший пилотаж – если он компетентен в вопросе финансового планирования и поможет составить и откорректировать личный финансовый план.

Если вы заинтересованы в подобной консультации, то оставляйте заявку по ссылке https://trening.fincult.ru/life_dengi.