Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Рассчитываем финансовый план за тринадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 849 105 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Покупка двухкомнатной квартиры переносится на следующий год в связи с переносом покупки первой квартиры. Остаток – 390 905 рублей.

Учитывая, что резерв денег едва покрывает необходимый шестимесячный запас – на покрытие расходов на жизнь и погашение ипотеки, досрочно погашать кредит нам не из чего.

Итоги тринадцатого года:

• резерв – 390 905 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 396 тысяч рублей;

• личный капитал – 342 203 рубля.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за тринадцатый год (2034 г.).

Рассчитываем финансовый план за четырнадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 894 905 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Покупка новой машины – 512 тысяч рублей. Продажа старой машины – 256 тысяч рублей (плюсуется к накоплениям за год, они становятся 1 150 905 рублей). Покупка двухкомнатной квартиры – 4 миллиона 370 тысяч рублей. Продажа старой квартиры – 2,9 миллиона рублей (плюсуется к накоплениям за год, они становятся 4 050 905 рублей). Остаток – минус 1 289 295 рублей.

Видим, что никак у нас не получается купить двухкомнатную квартиру, тем более загородный дом, и даже накопить на необходимый размер пассивного дохода. Сказывается поездка в Европу за 200 тысяч рублей при доходах в 52 тысячи рублей, отсутствие накоплений, недостаточные доходы, неиспользование инвестиций и переплата процентов по ипотеке.

Что делать? Сперва досчитаем эту версию личного финансового плана, чтобы увидеть, к чему всё это приведёт. А затем сделаем небольшое улучшение плана. Вы увидите, как с теми же деньгами получить совершенно другие результаты, просто за счёт более рационального использования своих возможностей.

Устранение кассовых разрывов:

Отказ от двухкомнатной квартиры – да; дешевле – нет; позже – нет; кредит – нет; нарастить финансовые возможности – нет.

Резюме – нам бы расплатиться по ипотеке до выхода на пенсию! Поэтому замену автомобиля оставляем, а двухкомнатная квартира будет куплена в результате улучшения финансового плана.

Итоги четырнадцатого года:

• резерв – 180 705 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• смена автомобиля – 512 тысяч рублей;

• страховые накопления – 432 тысячи рублей;

• личный капитал – 401 623 рубля.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за четырнадцатый год (2035 г.).

Рассчитываем финансовый план за пятнадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 684 705 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Остаток – 226 505 рублей.

Итоги пятнадцатого года:

• резерв – 226 505 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 468 тысяч рублей;

• личный капитал – 466 985 рублей.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за пятнадцатый год (2036 г.).

Рассчитываем финансовый план за шестнадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 730 505 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Остаток – 272 305 рублей.

Итоги шестнадцатого года:

• резерв – 272 305 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 504 тысячи рублей;

• личный капитал – 538 884 рубля.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за шестнадцатый год (2037 г.).

Рассчитываем финансовый план за семнадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 776 305 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Остаток – 318 105 рублей.

Итоги семнадцатого года:

• резерв – 318 105 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 540 тысяч рублей;

• личный капитал – 617 972 рубля.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за семнадцатый год (2038 г.).

Рассчитываем финансовый план за восемнадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 822 105 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Остаток – 363 905 рублей.

Итоги восемнадцатого года:

• резерв – 363 905 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 576 тысяч рублей;

• личный капитал – 704 970 рублей.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за восемнадцатый год (2039 г.).

Рассчитываем финансовый план за девятнадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 867 905 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Продажа старой машины – 256 тысяч рублей. Покупка новой машины – 512 тысяч рублей. Остаток – 153 705 рублей.

Итоги девятнадцатого года:

• резерв – 153 705 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 612 тысяч рублей;

• личный капитал – 800 667 рублей.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за девятнадцатый год (2040 г.).

Рассчитываем финансовый план за двадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 657 705 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Остаток – 199 505 руб– лей.

Итоги двадцатого года:

• резерв – 199 505 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 648 тысяч рублей;

• личный капитал – 905 933 рубля.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за двадцатый год (2041 г.).

Рассчитываем финансовый план за двадцать первый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 703 505 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Остаток – 245 305 руб– лей.

Итоги двадцать первого года:

• резерв – 245 305 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 684 тысяч рублей;

• личный капитал – 1 021 727 рублей.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за двадцать первый год (2042 г.).

Рассчитываем финансовый план за двадцать второй год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 749 305 рублей. Обучение ребёнка – 770 тысяч рублей. Полное погашение ипотеки – два годовых взноса – 624 тысячи рублей. Капитал для получения пассивного дохода – 6857 рублей. Остаток – минус 7 586 695 рублей.

По окончании этого года мы завершаем активную работу и выходим на пенсию. Мы закрываем договор со страховой компанией и забираем все накопления, которых набежало 684 тысячи рублей. Чтобы это сделать, в ячейку «Взнос по страховке» вместо очередного взноса 36 тысяч рублей ставим минус 684 тысячи рублей.

Почему минус? Это арифметика. Вставляли число со знаком плюс, убираем и ставим число со знаком минус. В страховых накоплениях у нас остался ноль, а размер кассового разрыва в накоплениях уменьшился до минус 6 902 695 рублей.

Так же, как со страховым взносом в этом году, вместо пополнения капитала мы выводим все остатки. Для этого в ячейку «Взнос» в столбце «Капитал» вносим число минус 1 123 899 рублей. В накоплениях остается ноль, а размер кассового разрыва уменьшается до минус 5 778 796 рублей.

Получается, что накопить нужный размер капитала для получения пассивного дохода в 40 тысяч рублей в месяц при таком распоряжении деньгами у нас не получилось. Если убрать из целей сумму капитала в 6 миллионов 857 тысяч рублей, то остаток на банковском счёте будет 1 078 204 рубля. Этот капитал позволит нам получать пассивный доход в 6 290 рублей в дополнение к какой-то будущей государственной пенсии.

Подведём итоги финансового плана:

• купили квартиру – 2,9 миллиона рублей;

• раз в пять лет меняли машину на новую – 512 тысяч рублей за каждую, всего сменили четыре машины;

• ежегодный отпуск – 85 тысяч рублей, всего на отпуск потратили 1 миллионов 762 тысячи рублей;

• всё это время был резерв денег на 3–6 месяцев жизни;

• всё это время была страховка примерно на 700 тысяч рублей защиты;

• погасили кредитов – 3 877 296 рублей;

• обучили ребёнка в вузе – 770 тысяч рублей;

• создали капитал 1 078 204 рубля для получения пассивного дохода 6 290 рублей ежемесячно;

• всего потрачено на цели – 7 788 204 рубля.

В списке материалов вы можете найти получившийся финансовый план – черновая версия. Теперь начинается самое интересное. Улучшаем финансовый план, создаём итоговую версию.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за двадцать второй год (2043 г.).

Включаем режим более эффективного использования денег

Я не буду вносить кардинальных изменений в личный финансовый план, только немного поменяем цифры, в пределах 10–15 %:

• увеличим доходы до 92 тысяч рублей (всего на 8 тысяч рублей выше удвоения). В 2026 году поставим цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. В 2027 году поставим цель по доходам/расходам/прибыли – 92/45/47 тысяч рублей. Остаёмся на таком уровне до выхода на пенсию;

• поездку в Европу переносим на 2024 год и уменьшаем стоимость до 150 тысяч рублей;

• уменьшим годовые расходы на отпуск до величины месячного дохода. В 2023 году – 52 тысячи рублей, в 2025 году – 72 тысячи рублей (в 2024 году вместо ежегодного отпуска – поездка в Европу), в 2026 году – 82 тысячи рублей. Остаёмся на таком уровне до выхода на пенсию;

• годовой взнос по страховке уменьшаем до 30 тысяч рублей.

• Создание личного капитала начинаем в 2024 году также в размере 5 % от годовой прибыли (с 15 600 рублей в 2024 году до 28 200 рублей начиная с 2027 года и до выхода на пенсию);

• убираем заём в 60 тысяч рублей на машину, обойдёмся без него;

• стоимость приданого на свадьбу уменьшаем до 400 тысяч рублей;

• начинаем инвестировать раньше – в 2026 году в акции 150 тысяч рублей, в 2028 году в акции 150 тысяч рублей, в 2029 году в акции 400 тысяч рублей, в 2030 году в акции 180 тысяч рублей, в 2031 году в акции 430 тысяч рублей;

• покупаем однокомнатную квартиру в 2034 году без кредита (убираем кредит и выплаты). Для этого выводим из акций 1,6 миллиона рублей;

• с 2035 года продолжаем инвестировать в инструменты со средним уровнем риска. В 2035 году вносим 180 тысяч рублей, в 2036 году – 421 тысячу рублей, в 2037 году – тоже 421 тысячу рублей;

• в 2039 году меняем однокомнатную квартиру на двухкомнатную за 4,1 миллиона рублей (незначительно уменьшили её стоимость – выбрали подешевле). Для этого продаём в этом году однокомнатную квартиру за 2,9 миллиона рублей. Извлекаем из акций 350 тысяч рублей;

• далее просто продолжаем копить деньги на банковском счёте, больше не инвестируем;

• в 2043 году выводим деньги из накоплений: из страховых – 570 тысяч рублей, из умеренно-рисковых – 1 442 512 рублей, из агрессивных – 589 539 рублей, из капитала – 1 441 962 рубля;

• закрываем две оставшиеся цели – обучение ребёнка на 770 тысяч рублей и размещение капитала в 4 миллиона 946 тысяч рублей для получения пассивного дохода в 28 850 рублей в месяц. Да, меньше желаемых 40 тысяч рублей, но больше 6290 рублей из чернового финплана.

Как видите, почти все изменения чисел, взносов, доходов, расходов были незначительны. Только стоимость поездки в Европу мы уменьшили на 25 %, но отдохнуть лучше, чем не ехать совсем.

Давайте подведём итоги второй версии финансового плана:

• купили однокомнатную квартиру за 2,9 миллиона рублей, затем купили двухкомнатную за 4,1 миллиона рублей с продажей старой;

• раз в 5 лет меняли машину – 512 тысяч рублей за каждую, всего сменили 4 машины;

• ежегодный отпуск – 82 тысячи рублей, всего на отпуск потратили 1 миллиона 662 тысячи рублей;

• всё это время был резерв денег на 3–6 месяцев жизни;

• всё это время была страховка примерно на 600 тысяч рублей защиты;

• погасили кредитов – 73 296 рублей;

• обучили ребёнка в вузе – 770 тысяч рублей;

• создали капитал 4 миллиона 946 тысяч рублей для получения пассивного дохода в 28 850 рублей ежемесячно;

• всего потрачено на цели – 15 миллиона 594 тысяч рублей плюс расходы на отпуск и погашение кредитов.

Разница между двумя версиями планов в суммах, потраченных на цели, составляет аж 7 805 796 рублей, ровно 100 % – то есть в 2 раза. В первой версии финплана вы могли себе позволить за 2,9 миллиона рублей лишь виллу в Испании, а теперь, имея около 4,1 миллиона рублей на покупку жилья, сможете купить дачу под Мытищами (шутка!).

Вот что значит рациональное использование ресурсов. С одними и теми же деньгами можно получить кардинально другие результаты. Что мы и видим в жизни.

Хотя пришлось отказаться от достижения некоторых целей, которые мы планировали изначально – шуба, машина папе, загородный дом. Какие-то цели мы сдвинули по срокам и уменьшили в цене. План можно менять под свои желания и запросы. Важно соблюдать баланс ежемесячных накоплений и распределять их разумно.

Задание

• Внесите все вышеперечисленные изменения в личный финансовый план и получите вторую его версию.

Что делать с инфляцией?

При виде постепенно растущих цифр у читателя может возникнуть мысль: «У нас всё больше рублей и всё меньше денег». Особенно на фоне стремительно нарастающих санкций. Именно поэтому важно затронуть тему инфляции.

Инфляция – явление не абстрактное, а конкретное. Непонятные 20 % инфляции за год выражаются во вполне понятном удорожании продуктов, ужина в кафе и одежды, а также в увеличении цен на машины, квартиры и путешествия.

Начнём с крупных целей. Прогнозировать стоимость квартиры на 2031 год нет никакого смысла. Рынок ведёт себя неоднозначно. Большинство экспертов сходятся во мнении, что цены на недвижимость на вторичном рынке будут снижаться, а ценообразование на первичном рынке продолжит зависеть от действий государства. Ведь рост стоимости недвижимости в 2020 году был вызван в том числе и беспрецедентной ставкой по ипотеке в 6 % годовых. Сейчас действует много программ льготного ипотечного кредитования на первичном рынке. Вторичному рынку повезло меньше, и так как люди вынуждены решать свои задачи, то они с большей охотой будут торговаться. Поэтому не бойтесь снижать цену на объект недвижимости, который вам понравился.

Продавцы жилья и риелторы «поют» про вечный рост цен на недвижимость. А ещё всегда нахваливают свой товар.

Пример американского и японского рынков недвижимости, да и всех мировых фондовых рынков показывает, что постоянно в цене растёт только золото (и даже оно может обесцениться при определённых обстоятельствах). Всё остальное если и надувается до ненормальных размеров, то рано или поздно лопается. Или возвращается на адекватный уровень стоимости.

Помимо роста стоимости крупных целей из-за инфляции, бывает падение – под влиянием дефляции. Яркий пример – экономические кризисы, когда цены вначале перестают расти, а потом и вовсе падают. Такого не случается только с передачами по телевизору и содержимым холодильника!

Поэтому, чтобы не сломать голову прогнозами будущей стоимости крупных целей, считаем в сегодняшних деньгах. А затем корректируем по мере изменения цен.

Что же делать с удорожанием стоимости продуктов, одежды, развлечений? Многие компании проводят увеличение зарплат сотрудников на размер инфляции – так называемую индексацию. Круг таких организаций в последние пару лет существенно уменьшился, но не исчез. И после стабилизации рабочих процессов работодатели в борьбе за лучших сотрудников вернутся к этой практике.

А если вы предприниматель, то вслед за рынком повышаете цену своих услуг на размер инфляции. Иначе просто разоритесь. Опять же, во время кризиса не все это делают, многие мирятся с уменьшением прибыли, но после его завершения стараются вернуться к прежним доходам за счёт повышения цен.

Таким образом, вероятность индексации доходов высока, а мы её никак не включали в расчёт финансового плана. Так как рассчитываем, что за счёт индексации доходов компенсируем инфляцию. Если же не получится этого сделать, то ежегодное увеличение расходов, которое мы заложили в финансовый план, позволит жить хоть и не лучше, но и не хуже.

Если же мы говорим об инвестициях, то во многих инструментах инфляция не мгновенно, но постепенно отражается в цене – акции, облигации, золото, недвижимость.

Таким образом, инфляция в этом финансовом плане учитывается за счёт индексации доходов, планового увеличения расходов, возможности достижения крупных материальных целей в разгар кризисов по сниженной цене и отражения размера инфляции в стоимости инвестиций.

Усложнять таблицу расчётами инфляции для разной категории расходов просто нет никакого смысла. Все самые уважаемые и авторитетные инвесторы мира (Уоррен Баффет, Питер Линч, Бенджамин Грэм и другие) единогласно сходятся во мнении, что прогнозы – дело неблагодарное.

Запасы прочности финансового плана

В данном финансовом плане осталось большое количество запасов прочности, которые позволят выдержать ухудшение финансовой ситуации и достичь необходимых целей в подходящие сроки. Перечислю эти запасы.

1. Проценты по депозиту. Я не учитывала доходность по депозиту на случай, если мы воспользуемся своими деньгами, снимем их со счёта и потеряем проценты. Но этого может не произойти, снятие денег может быть лишь частичным. А по правильно выбранным депозитам начисляется доход за то время, пока деньги лежали на вкладе.

2. Более активное увеличение доходов и рост доходов более чем в два раза. В том финансовом плане, который я вам продемонстрировала, мы удвоились по доходам лишь за пять лет. И остановились на этом уровне. Но практика показывает, что такого результата можно достичь за год, а в кризис за два года. Когда люди понимают, за счёт чего происходит увеличение доходов, то не останавливаются на удвоении, входят во вкус и растут дальше.

3. Более агрессивная инвестиционная стратегия. Мы соблюдали все меры предосторожности в инвестировании: не вкладывали деньги, когда до крупной цели оставалось менее трёх лет, хотя могли приумножать их если и не в агрессивных инвестиционных инструментах, то хотя бы в умеренно-рисковых. Также за десять лет до выхода на пенсию мы отказались от агрессивных инвестиций и перешли на умеренно-рисковые. Но могли ещё пять лет инвестировать 50 на 50 (половину в акции, половину в облигации).

4. Доходы мужа/жены. В данном финансовом плане доходы мужа клиентки вообще не учитывались. А, скорее всего, их можно будет учесть.

5. Продажа автомобиля в хорошем состоянии с меньшей скидкой чем 50 % от стоимости. Если покупать надёжные марки машин, эксплуатировать их бережно, иметь пробег в год не более 15 тысяч километров (что реально для городских жителей), то цену можно установить выше.

6. Достижение целей в кризисы. В кризисы люди продают имущество намного дешевле рыночной стоимости под влиянием острой нужды. Это позволяет с меньшими деньгами достичь крупных целей. Более подробно об этих возможностях я расскажу в разделе «Перевыполнение финансового плана».

7. Дополнительная доходность инвестиций в кризисы. Кризис – глобальная распродажа активов. Для тех, кто понимает, что происходит, и не верит в очередной «конец света», кризис открывает возможности дополнительных заработков на инвестициях.

8. Внеплановые доходы. У многих людей регулярно случаются дополнительные заработки. Обычно они тратятся по принципу «гуляем по последней» и «один раз живём». Финансово грамотный человек может на эти деньги перевыполнить свой финансовый план или компенсировать какие-то перебои с доходами.

С деньгами нужно обращаться консервативно – планировать, что заработаете меньше, а потратите больше. Поэтому дополнительные запасы прочности позволят уменьшить возникающие финансовые трудности.

Многие мои клиенты начинают правильные отношения с деньгами, имея кредиты. Их досрочное погашение и экономия на процентах также позволяют перевыполнить финансовый план.