Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Составляем список пассивов

Пассивы – это долги всех видов: займы (чужие деньги без оплаты процентов), кредиты (чужие деньги с оплатой процентов) и обязательства (пообещали помочь, чаще всего близким родственникам).

Что отличает пассивы/долги от расходов? Пассив можно погасить, и больше нет долга. А расходы, например, по квартплате, нужно оплачивать ежемесячно. При этом неоплаченные старые расходы стали долгами. Но стоит их один раз погасить – и вновь перед вами очередной платёж – просто расход.

По всем пассивам вносим в таблицу остаток долга (не сколько занимали, а сколько надо будет отдать, включая проценты), ежемесячный платёж, а по кредитам ещё и процентную ставку.

Вычислить сумму долга с процентами поможет простая формула: сумма ежемесячного платежа умножаем на количество месяцев, которые осталось платить по кредиту.

Пример: ипотека на квартиру стоимостью 4,5 миллиона рублей с ежемесячным платежом в 36 тысяч рублей, платить осталось 23 года.

36 тысяч × 23 × 12 месяцев = 9 936 000 рублей – остаток долга перед банком с процентами. В приложении банки показывают только тело долга, поэтому мы не сразу замечаем, как медленно уходит долг. Нам же важно понимать общую сумму долга перед банком.

В конце считаем общую сумму пассивов и размер ежемесячных выплат.

Идеально, если месячный платёж не превышает 10 % от вашего дохода. Даже при уменьшении дохода в два раза (всё в жизни бывает) вы направляете на погашение долга лишь 20 %. Такую нагрузку способен выдержать бюджет практически любой семьи. Если ежемесячный платёж уже сейчас превышает 50 % дохода и «душит» вас, нужно его снижать. Как это сделать, покажу в одной из следующих глав.

Когда долгов много, не хочется честно называть реальную сумму. Она пугает. Всё время норовишь что-то забыть – долги по «коммуналке», по налогам, по штрафам ГИБДД, мелкие займы до получки, какой-нибудь кредит. Но если не прописать общую сумму долгов, то не начнёшь от них избавляться. Наоборот, можно набрать новых кредитов в иллюзии, что ситуация не слишком плохая. Поэтому либо сейчас вы запишете пугающую сумму, либо потом намного бо́льшую.

Задание

Составьте список пассивов (долгов и кредитов), внесите остаток выплат по ним, размер ежемесячного платежа, процентную ставку (для кредитов), а также общую сумму долгов и общий ежемесячный платёж по ним.

Считаем разницу между активами и пассивами

Вот вы высчитали стоимость активов и пассивов. Теперь пришло время определить разницу между ними. Эту сумму называют «вашей ценой» в финансовом смысле. Звучит цинично, зато очень отрезвляет, опускает с небес на землю.

Если разница положительная – это хорошо. Значит, есть накопления, на которые можно опереться при достижении крупных целей. Если разница нулевая, это печально. Накопления отсутствуют либо равны долгам. Считайте – помощи никакой. Если разница отрицательная, то есть долгов больше, чем накоплений, то надо срочно менять подход к управлению деньгами. Судя по тому, что вы читаете эту книгу, процесс пошёл. Важно не останавливаться и выполнять задания. Простое чтение не поможет.

Очень много людей живут в иллюзиях, что у них неплохая финансовая ситуация. Например, купил квартиру в ипотеку. Её рыночная стоимость 5 миллионов, а по 30-летней ипотеке придётся выплатить стоимость 5 квартир, то есть 25 миллионов рублей. Вот вы и поправили личную капитализацию на минус 20 миллионов рублей. Обогатились, так сказать!

Людям нужен внешний толчок, чтобы начать менять свой подход к управлению деньгами. Конечно, можно ждать введения налога на бедность – бедные будут платить государству за то, что они бедные, и в попытке избежать этого они станут богатыми (шутка). Но если его не введут? Начните действовать сами.

Задание

Посчитайте разницу между активами и пассивами. Оцените свою стоимость в финансовом плане. Ответьте себе на вопросы – довольны ли вы увиденным числом? Появилось ли желание изменить эту ситуацию?

Определите свои доходы и расходы

С помощью сметы целей мы поняли, где находится точка Б, в которую нам нужно прийти. Из балансового отчёта (активы-пассивы) мы поняли, где точка А, то есть где мы находимся сейчас относительно наших целей. Теперь нужно понять, с какой скоростью мы сможем двигаться из точки А в точку Б.

Скорость движения к целям – это количество денег, которые вы откладываете. Те деньги, которые не потрачены на текущее потребление. Надо определить соотношение, сколько будет потрачено на сегодняшний комфорт, а сколько – на крупные материальные цели.

Поможет в этом семейный или личный бюджет. Почему без бюджета не обойтись? Практика показывает, что люди склонны тратить всё, что зарабатывают, и даже больше (за счёт кредитных денег). Один клиент бил себя в грудь, утверждая, что тратит около 70 тысяч рублей в месяц. После записи расходов в течение месяца он немного удивился, увидев реальную сумму – 210 тысяч.

Любые деньги можно потратить. В мире не все футбольные клубы раскуплены. Как закончатся футбольные – перекинутся на клубы других видов спорта. В такой ситуации логичен вопрос: когда вы остановитесь и перестанете тратить все свои доходы?

Если вы тратите всё до копейки, то с чего откладывать на покупку квартиры или машины? Ведь кредит – это тоже форма откладывания денег с текущего потребления на достижение крупных целей. Когда доходы низкие, мы склонны считать каждую копейку и даже умудряемся что-то скопить. Посмотрите на старушек, они живут на мизерную пенсию, а потом приносят в финансовые пирамиды и другим мошенникам по нескольку десятков и даже сотен тысяч рублей.

Но когда доходы вырастают, мы вспоминаем, как страдали в режиме тотальной экономии. И чтобы компенсировать недополучение эмоций, тратим всё и даже больше.

Так может продолжаться до бесконечности. Но если уж приняли решение достигать материальных целей, которые вы определили ранее, нужно начать откладывать. Возможно, у вас это получалось и раньше. Может быть, не каждый месяц, не помногу. Но наверняка, когда начинали на что-то копить, удавалось не потратить весь доход.

Нужно определить четыре числа: доходы в месяц, расходы в месяц на потребление, ежемесячные расходы на погашение кредитов и прибыль как разницу между доходами и всеми расходами. Желательно высчитать средние величины, опираясь на статистику нескольких месяцев.

Эти данные можно взять из ваших бюджетов за прошлые месяцы, если вы прежде записывали свои доходы и расходы, или примерно прикинуть. Сколько в среднем вы зарабатываете? Если доход стабильный, тут совсем просто. Сколько в месяц уходит на погашение кредитов? Сколько остаётся денег в конце месяца? Разница между доходами, расходами, прибылью и составит сумму расходов в месяц.

Если в конце остаётся отрицательная величина, то вы погружаетесь в долги. Ни о каком достижении крупных целей не может идти и речи. Если месяц завершается в ноль, то вы топчетесь на месте. Да, долги не растут, но и накопления тоже. Попробуйте откладывать три – пять процентов от доходов ежемесячно. На качестве жизни вы не потеряете, а деньги начнут накапливаться.

Задание

• Запишите четыре числа: доходы в месяц, расходы в месяц на проживание, расходы в месяц на погашение кредитов и прибыль (разницу между доходами и расходами).

Начните контролировать расходы с помощью ведения бюджета

Чтобы не вылезать из запланированных расходов и откладывать необходимую сумму ежемесячно, нужно начать записывать доходы и расходы. На память в этих вопросах полагаться слишком опасно. Можно использовать простейшую таблицу в программе Excel.

Данная таблица также есть в списке материалов к книге, которые вам были отправлены с сайта www.dev.fincult.ru.

Но заполнять её каждый день может быть неудобно, поэтому проще делать это в мобильных приложениях по ведению бюджета. Необязательно сразу пользоваться платной версией. Можно скачать несколько и протестировать, чтобы вам было всё понятно и удобно. Из огромного списка приложений, которые предлагаются для всех типов устройств, вы легко найдёте что-то для себя.

Заносите туда доходы и расходы ежедневно. Уже сам этот процесс будет вас дисциплинировать.

Задание

• Выберите для себя удобную программу или приложение для учёта денег и начните вносить в него доходы и расходы.

Почему мы бросаем контроль расходов? Как не бросать?

Ответьте себе, сколько раз вы начинали и бросали, вновь начинали и опять бросали записывать доходы и расходы? До пяти раз, от пяти до десяти, свыше десяти? Многим становится лень, они не видят эффекта, придумывают массу отговорок. В результате бросают контроль расходов, начинают жить не по средствам и перестают откладывать.

Давайте проанализируем причины, по которым люди бросают рассчитывать свой бюджет. Пусть это поможет предотвратить ошибки.

Причина № 1

Бюджет – это «цербер», который хочет посадить вас на «хлеб и воду»

Многие считают, что нужно отказаться от всех форм удовольствий. Ведь логично, что долго вы так не протянете. На самом деле бюджет – это ваш сторожевой пёс. Он защищает от двух вещей. Во-первых, от транжирства, когда деньги уходят, а радости или пользы не приносят. Во-вторых, от траты накоплений под воздействием различных рекламных уловок.

От того, как вы воспринимаете бюджет, будет зависеть ваше отношение к его ведению. Если от записи расходов и доходов вам дискомфортно, то вы бросите это делать. А изменить восприятие очень легко – мы часто это делаем в своей жизни. Например, пьём чай с сахаром, потом без него, потом опять с сахаром. И во множестве других случаев. Поменяйте своё отношение к ведению бюджета, и оно перестанет вас напрягать.

Причина № 2

Использование сложных программ

Есть программа, которая считает что угодно, вплоть до граммов лука, который вы съели за месяц. Усилий на занесение столь подробной информации нужно потратить много. А какой это даст эффект? Вы увидите, что съели 1 кг 523 грамма лука и сократите его потребление на 152,3 грамма? Сразу вспоминается реклама: «Говорите точно, сколько вешать в граммах?!»

Здесь, как и везде, работает принцип Парето (принцип 20/80). Вам нужно лишь общее понимание, куда уходят деньги (20 % усилий), чтобы начать их контролировать (80 % результата). Для этого категории расходов должны быть укрупнёнными. Например, в статью «транспорт» вы заносите траты на бензин для машины, на такси, общественный транспорт, платные дороги и стоянки. В статью «связь» заносите расходы на домашний и мобильные телефоны, интернет, IP-телефонию. И так далее. Надеюсь, вы поняли принцип.

Внутри категории могут быть подкатегории для любителей более тщательного анализа. А можно вообще больше не детализировать. Даже и так будет ясно, на что тратятся деньги. В этом случае получится не более 15–20 категорий расходов: транспорт, связь, продукты / еда вне дома, квартплата / бытовые расходы, одежда/обувь, отдых/развлечения, подарки, учеба/книги/журналы, кредиты/долги, дети, домашние животные, другое.

Причина № 3

Занесение расходов занимает много времени и создаёт неудобства

Некоторые накапливают большое количество чеков в кошельке за день и перед сном переносят данные в таблицу. Другие делают это через день или раз в неделю. Чеки начинают мешать. На каких-то нет названий покупок, и человек забывает, что это было. А потом принимает решение начать записывать расходы с нового месяца, ведь в этом часть данных уже потеряна.

И так месяц за месяцем. Особенно интересно, что когда перед сном осталось незаконченным какое-то важное дело, например, перенести расходы в бюджет, вас клонит в сон. Но стоит заставить себя встать и записать потраченные суммы в таблицу, как сна ни в одном глазу!

У меня внесение расходов занимает 1–2 минуты в день. Я делаю это в мобильном приложении сразу после покупки, чтобы не складывать чеки в кошелёк и не держать лишнюю информацию в памяти. Каждая операция занимает секунд 5–7. Если в день совершается десять покупок, то в две минуты я укладываюсь. Это позволяет мне контролировать расходы в фоновом режиме, не создавая себе моральных неудобств.

Причина № 4

Легкомысленное отношение к покупкам

Мы оправдываем себя: «Один раз живём, неужели я не могу порадовать себя, потратив тысячу-другую. Так и жить расхочется. А тысяча рублей вообще не деньги по нашим временам». Проблема в том, что мы не видим последствий своих правильных и неправильных действий.

Сама по себе тысяча рублей действительно не слишком приблизит вас к квартире. Но если каждый месяц по нескольку тысяч сохранить от транжирства, да ещё вернуть деньги, которые вам должны, да удешевить кредиты, увеличить доходность накоплений и сделать ещё много таких лёгких действий, то из маленьких ручейков в несколько тысяч рублей за десять лет накапливаются миллионы.

Вам легко потратить 170 рублей? Представим, что каждый день на эту сумму мы покупаем булочку с чаем. Посчитаем, что будет, если откладывать ежедневно в депозит под 5 % с капитализацией эти 170 рублей и представлять, что мы их потратили.

В результате мы сохранили 5100 рублей в месяц, или 61 200 в год. Незаметно в фоновом режиме за 5 лет накопим – 339 897 рублей, за 10 лет – 771 973 рублей, а через 20 лет там будет чуть более двух миллионов.

Для вас это мало? Конечно. Но я не знаю ни одного человека, который бы отказался увидеть у себя на счёте 100–200 или 300 тысяч рублей, не прикладывая сверхусилий к их заработку. И точно так же, не напрягаясь, ежедневно направляя на депозит 170 рублей, получится скопить приятную сумму.

А тем, кто хочет большего, стоит направить деньги в инвестиции. После поднятия Центробанком в марте 2022 года ставки рефинансирования взлетели ставки по депозитам. Они составляли от 18 до 24 процентов годовых. Это ставки инвестиционной доходности прошлых лет. Сделаем расчёт с вложением 170 рублей в сутки под ставку 20 процентов годовых.

Тут цифры радуют – за 5 лет скопим почти полмиллиона, а за 20 – более 11,5.

Посмотрите внимательно на эти таблицы и убирайте свои оправдания лишних трат в стиле «один раз живём», «когда, если не сейчас», «на пенсии мне уже это будет не нужно». Они не работают на вас, а заставляют топтаться на месте. Когда вы составите личный финплан и увидите, как каждая тысяча рублей приближает или отдаляет от желаемых целей, мотивация вести бюджет резко возрастет. Бюджет – это вспомогательный инструмент для финансового плана.

Задание

• Записывайте расходы сразу после их совершения в мобильное приложение по учёту денег, тратя на это 1–2 минуты в день. Категории расходов сделайте крупными, излишне не детализируйте.

Определите потребность в финансовой защите

Есть такое понятие – уровень жизни. Проще говоря, сумма трат по каждой статье расходов: транспорт, еда, квартплата, одежда/обувь и так далее. За счёт чего всё это финансируется? За счёт доходов.

Какие жизненные обстоятельства могут лишить людей доходов временно или навсегда? Потеря работы или проблемы в бизнесе, временная нетрудоспособность (травма), выход на пенсию с небольшими пенсионными выплатами, инвалидность (как постоянная нетрудоспособность) и уход из жизни.

За счёт чего можно поддержать уровень жизни при снижении доходов хотя бы в результате самого безобидного события – потери работы или прибыли от бизнеса? Во-первых, за счёт сбережений. Но у большинства людей в нашей стране они отсутствуют. Во-вторых, за счёт займов у друзей и знакомых либо кредитных карт и кредитов до получки. Но при отсутствии работы даже потребительский кредит вам не светит. Заёмные деньги не позволят продержаться длительное время, лишь несколько месяцев. Уровень жизни придётся снизить, отказаться от привычного комфорта.

А случись что-то более тяжёлое, чем потеря работы? Например, потребовались деньги на лечение. В зависимости от сложности его стоимость может составить сотни тысяч и даже миллионы рублей. Если помочь будет некому, то придётся продавать машину, жильё или другое имущество (если оно есть).

А что делать в случае смерти основного и единственного кормильца в семье? У близких и так горе, а тут ещё денежные проблемы: на что провожать в последний путь, на что жить? Нужно время, чтобы восстановиться от потери и понять, как действовать дальше – найти работу, подтянуть квалификацию, утраченную за время, проведённое дома.

Кто знает наперёд, что защищён от подобных жизненных проблем? Это был риторический вопрос. Ответ – никто. Было бы для вас ценно в такой ситуации иметь мощную финансовую защиту, которая позволила бы жить с комфортом, лечиться и даже некоторое время поддержать уровень жизни семьи в случае потери кормильца? Уверена, что любой здравомыслящий человек ответит – да.

Аналог финансовой защиты в случае с автомобилем – запаска и комплект страховок (ОСАГО и каско). В ситуации прокола колеса или аварии люди тратят только время. И не приходится ставить разбитую машину во дворе в ожидании лучших времён, когда будут деньги на ремонт.

Финансовая свобода состоит из трёх частей. Первая (финансовая подушка) – резерв денег, в идеале на 5–6 месяцев на случай потери дохода. Вторая (финансовая защита) – долгосрочное страхование жизни и здоровья, которое позволит получить выплату от страховой компании в случае травмы или смертельно опасной болезни. Чтобы тратить на лечение не свои запасы, а деньги страховой компании. Третья (пассивный доход) – капитал для получения в будущем пассивного дохода вдобавок к государственной пенсии.

Как создавать капитал для получения пассивного дохода, мы рассмотрим в разделе о составлении личного финансового плана. А вопросы создания резерва денег и выбора страховой программы изучим сейчас же.

Задание

• Ответьте себе на вопрос – ценна ли для вас финансовая свобода? Если да, то все её части – резерв, страховка, капитал для получения пассивного дохода – или какая-то её часть?

Какого размера должен быть резерв и почему хранить его нужно в банке?

Какого размера должен быть резерв денег? В идеале – от шести месячных расходов. Не шесть зарплат, потому что у многих зарплата отличается от расходов. Нужно, чтобы хватило на полгода жизни. А в период кризиса и неопределённости в стране – на год жизни = годовой резерв. Если пока столько отложить не получается, то создайте хотя бы трёхмесячный. А до этого критичен резерв на один месяц жизни. Большая часть финансовых проблем типа «срочно потребовалась какая-то мелочь» или «задержали зарплату» будет в пределах этой суммы.

Накопленные деньги опасно хранить дома. Там они находятся в слишком «свободном доступе» для вашего плохого настроения, воров, родственников, знакомых, энергичных продавцов дорогих пылесосов, а главное – инфляции. Лучше всего направить деньги на банковский депозит или накопительный счёт. Здесь они спрятаны от всего вышеперечисленного, если банк выбран правильно. Да и пока вы будете снимать деньги, вдруг поддавшись на рекламный трюк, скорее всего, успеете остыть и отказаться от большинства якобы срочных и важных покупок.

Конечно, банки по максимуму используют вашу финансовую безграмотность, дерут деньги за кредиты и другие услуги при любой возможности, недоплачивают по депозитам.

Но тем не менее альтернатив для удобного хранения денег мало. Придётся учиться правильно пользоваться банковскими услугами.

Как правильно подобрать банковский депозит?

Казалось бы, простое действие – сравнить процентные ставки и пойти туда, где выгоднее. Но простота расслабляет, и люди совершают ошибки в этой операции. Разберём, как правильно выбрать банковский вклад.

Основные критерии, по которым нужно делать выбор, – это:

• надёжность (сохранность денег);

• доходность (сколько можно заработать по вкладу);

• ликвидность (доступность своих денег без потери доходности);

• минимальная сумма первоначального взноса;

• подходящее расположение банка (удобство обслуживания).

Во-первых, надёжность. Конечно, деньги на депозите застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов на 1 млн 400 тысяч рублей. У меня есть клиенты, которым пришлось стать клиентами этого агентства.

Я бы рекомендовала найти банк из первой сотни рейтинга банков по объёму активов под управлением. Если строже подойти к выбору, то следует рассмотреть первые 50 банков из рейтинга, ещё строже – 20 банков.

Самым недоверчивым проще рассмотреть банки с государственным участием (то есть государство – совладелец банка). Также можно исключить из этого списка те, которые занимаются агрессивным кредитованием, так как у них выше риск обанкротиться при массовом невозврате кредитов.

Во-вторых, доходность. При близкой надёжности лучше выбирать максимально возможную доходность по депозиту, чтобы не лишать себя заработка. Чтобы открыть депозит с доходностью в 3 % и в 5 %, придётся затратить одинаковые усилия. «А если не видно разницы, зачем платить больше», – цитирую старый рекламный ролик. В каждом банке можно выбрать разные ставки, а при оформлении депозита через систему дистанционного обслуживания доходность обычно на один процент выше.

В-третьих, ликвидность, то есть доступность денег. Учитывая, что хранить на депозите – это что-то вроде содержания запаски в багажнике, средства должны быть доступны в любой момент. Причём в полном объёме, то есть без потери процентов. Большая часть банков лишает всех процентов даже при частичном досрочном изъятии средств, не говоря уж о полном закрытии депозита. Важно выбрать те банки, которые ради привлечения дополнительных клиентов позволяют сохранять большую часть доходности. Особенно удобны в этом плане доходные карты с ежедневным и ежемесячным начислением процентов.

В-четвертых, минимальная сумма первоначального взноса для открытия вклада. Каждый банк устанавливает свои правила. Чем меньше эта сумма, тем более доступна услуга и сами деньги, когда понадобится их частично снять со счёта. Чаще всего банк просит не уменьшать остаток ниже минимального размера депозита – для сохранения процентов по вкладу. Идеальны вклады от одной тысячи рублей, но и десять тысяч – невысокий порог входа. Если банк просит больше, то оцените свои возможности.

В-пятых, подходящее расположение. Даже редкие визиты в банк не должны быть сложными и съедать уйму времени. Поэтому лучше выбрать тот, что рядом с работой, с домом или по пути с работы домой. Большинство банков активно развивают мобильные приложения, и это здорово экономит время. Оцените количество банкоматов в вашем городе или вхождение банка в партнёрскую программу какой-либо группы банков, чтобы вы могли снимать деньги во множестве мест без комиссии.

Надеюсь, что вы современный человек и будете использовать возможности техники и интернета. Я имею в виду систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которая в быту называется банк-клиент, интернет-банк, мобильный банк и так далее. Большую часть операций можно совершать через интернет или мобильное приложение.

Таким образом, вы экономите время на стоянии в очередях и комиссионных (банк предлагает не посещать офис, а тарифы в системе ДБО могут быть более выгодными), а также сохраняются нервы при общении с неопытными сотрудниками.

Выбрать депозит проще всего за два шага. Вначале на каком-либо сайте по банковским услугам, например, banki.ru или moneyzzz.ru, вы задаёте условия вклада – сумму, срок, минимальную сумму. Затем выбранные варианты проверяете на официальных сайтах самих банков, поскольку информация может отличаться.

Задание

• Подберите банковский депозит на привлекательных условиях.