Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Что делать тем, у кого разница между доходами и расходами нулевая или даже отрицательная?

Как быть тем людям, кто не может оптимизировать расходы и тратит все доходы или даже больше? Составляете финансовый план, накапливая кассовый разрыв, – минус в графе «Остаток в банке».

Представим, что вы целый год будете жить, ежемесячно накапливая убыток в 10 тысяч рублей. За это время накопится минус 120 тысяч. Допустим, что со следующего года вы увеличите доход и будете жить «в ноль». А уже через год начнёте жить, откладывая по 10 тысяч рублей ежемесячно. Конечно, о достижении крупных целей в эти два года не может быть и речи.

Максимальный минус, который накопится за это время, составит 120 тысяч рублей. Что лучше сделать? Заранее найти одного-двух близких людей, кто будет готов дать в долг такую крупную сумму на два года под ставку выше депозита (8–10 процентов годовых). Ставки кредита обходятся дороже и вам не нужны. Занимайте деньги заранее. Это позволит жить не в режиме «ошпаренного кота» в постоянном поиске людей, у кого можно перезанять 10–20 тысяч рублей, а всё внимание сосредоточить на увеличении доходов и перевыполнении финансового плана.

Лучше потратить вначале чуть больше сил и обзавестись знакомыми, которые дадут в долг крупную сумму на длительный срок, чем потом терять время и энергию на поиск десяти или даже более человек, между которыми вы будете перекидывать долги. Такое жонглирование долгами только снижает самооценку и не позволяет сконцентрироваться на главном.

Покажите потенциальным кредиторам консервативно составленный личный финансовый план, чтобы они убедились – перед ними не разгильдяй, который занимает деньги на увеличение своих финансовых проблем, а взявшийся за ум человек, который хочет как можно быстрее выбраться из долгов. Большому количеству моих учеников удалось найти таких кредиторов.

Чем хуже финансовая ситуация, тем важнее наличие финансового плана. Он позволит увидеть свет в конце туннеля и даст нужное количество сил для действий.

Составьте свой личный финансовый план

В составлении финансового плана нет ничего сложного. Мешают только две вещи: отсутствие навыков и эмоции, когда дело касается вас лично.

Любую сложную задачу можно свести к простейшим шагам. Возьмите пустую таблицу финансового плана, откройте главу о составлении финансового плана с начала и действуйте синхронно с книгой.

В книге написано – внесите цели. Сделайте это и вы. Сверьтесь с примерным финпланом, что сделали всё верно. Дальше – внесите накопления и долги. Переносите свои числа в финплан. Потом – внесите доходы, расходы, прибыль. Занесите свои данные. В книге есть расчёт первого месяца. Сделайте у себя и сверьтесь с примерным планом. В книге есть расчёт второго месяца. Сделайте следующий шаг в своём плане. И так далее.

Вы можете захотеть более рационально использовать свои деньги и оптимизировать финансовый план, как это сделала я для клиентки, или просто проверить правильность его составления. Конечно, для этого необходим опыт. Сделать это вы можете за деньги в нашем центре, оставив заявку на сайте https://fincult.ru/trenings/lfp_key/. А если возникнут трудности при составлении, то можно сделать его с нуля с опытным консультантом, оставив заявку на https://trening.fincult.ru/course.

Задание

• Составьте свой личный финансовый план.

Основные мысли главы «Составьте личный финансовый план»

• Переносим в финплан цели, накопления и долги, текущие доходы и расходы.

• Считаем накопления за месяц как сумму прошлых накоплений и новой прибыли (разницы между доходами и расходами) и вычитаем из них все платежи по кредитам, оплату разовых или регулярных целей, инвестиций и взносов на создание личного капитала.

• Устраняем возникающие кассовые разрывы (когда расходов на цели, погашение кредитов и инвестиции больше, чем накоплений) с помощью пяти инструментов: отказ от цели, покупка дешевле, покупка позже, покупка в кредит, увеличение финансовых возможностей – увеличение доходов, снижение расходов, продажа старых активов.

• В первую очередь создаем резерв денег на полгода и оплачиваем страхование жизни и здоровья, чтобы обеспечить финансовую защиту.

• Инвестиции и создание личного капитала стремимся начать как можно раньше. Последние 10–15 лет для этого в основном использовали покупку акций, облигаций и строящегося жилья. Сейчас ситуация меняется – строящееся жильё не показывает доходности прошлых лет, а фондовый рынок пугает своей нестабильностью. Но это не повод отказываться от накоплений – выберете варианты, которые сейчас для вас доступны. А в будущем могут появится новые инвестиционные инструменты.

• С одними и теми же деньгами можно достичь совершенно разного количества материальных целей в зависимости от того, насколько грамотно ими распоряжаться.

• С инфляцией работаем через индексацию доходов, постепенное увеличение расходов на потребление и инвестиции.

Результаты выполнения заданий

• Вы увидите, когда могут быть достигнуты крупные материальные цели и при каких действиях.

• Появится вера в достижимость целей, исчезнут переживания за завтрашний день.

• Появится мотивация не распылять деньги.

• Вы увидите, как каждая тысяча рублей влияет на скорость достижения крупных материальных целей, и научитесь ценить даже небольшие деньги.

• Вы начнёте предвидеть возможные кассовые разрывы и найдёте возможность их устранить.

Глава 7
Следуйте финансовому плану

Выполняйте месячный план по доходам, расходам, прибыли, распределению денег

Сложный путь преодолевается маленькими шагами. Поэтому и крупный блок задач по достижению материальных целей необходимо разбить на мелкие, выполнив которые мы придём к нужному результату.

Прежде всего важно заработать необходимую сумму. Нет доходов – нечего распределять на текущие расходы и цели. Если ваши доходы стабильные – оклад, здесь всё просто. Работай, чтобы тебя не уволили. Контролируй, чтобы работодатель выплачивал зарплату вовремя.

Если доходы не стабильны, то стараемся создать объём работ для заработка нужной суммы – продать товары, нанять людей, написать тексты, закупить материалы и так далее. Сделайте всё от вас зависящее, чтобы получить необходимый доход. Допустим, вам это удастся. Если нет, то пересчитайте финансовый план до правильного уровня дохода. Дальше будем думать, как его увеличить.

Следующей важной задачей будет вот что: сразу отложить деньги на достижение крупных целей. Отнёс сбережения на банковский счёт и спокоен, что движение к машинам и квартирам происходит. Оставшиеся деньги можно смело тратить.

Но если ваш доход приходит частями, то с каждого поступившего рубля направляем в накопления. Начните откладывать по три – пять процентов с каждой суммы. Популярен принцип откладывать 15–20 процентов от любого дохода. Но обычно человек помнит, что у него есть приятный запас на счёте, и тратит его в течение месяца. С маленькими деньгами проще представить, что они потрачены. И если не заглядывать каждый раз «сколько там уже», то сможете накопить к сроку достижения цели.

Поэтому важно контролировать свои расходы. Для этого вы сверяете фактические расходы с плановыми в личном или семейном бюджете.

Бывает, что сумма доходов и расходов отличается от запланированной. Перевыполнение плана – вещь приятная, но мы рассмотрим здесь более сложный случай – недовыполнение плана. Вы могли заработать меньше того, что хотели, или вдруг появились незапланированные расходы.

Решайте сами, что корректировать. Может меняться прибыль, тогда достижение целей сдвигается. Можно уменьшить расходы. Если качество жизни пострадает незначительно, то ничего страшного, пару месяцев несложно обойтись без необязательных покупок. Хоть в спячку впадайте, но удержите расходы под контролем.

Третий путь – «распечатать» резерв денег. Но нужно быть уверенным, что в ближайшие два месяца вы его пополните до прежнего размера. Сделайте необходимое действие, а дальше сосредоточьтесь на минимизировании отклонений от плана.

Отложенную прибыль также важно распределить по плану. Решили увеличить размер резерва – сделайте это. Нужно оплатить годовой взнос по страховке – вперёд! Подошло время оплачивать путёвки на отпуск – платите. Если возникают сомнения в правильности действий, значит, вы что-то не учли при составлении финплана. Загляните в него вновь, скорректируйте и строго следуйте.

Именно так, шаг за шагом, вы достигнете материальных целей и обеспечите себе нужный уровень качества жизни.

Задание

• Проживите месяц, соблюдая нормативы по доходам, расходам, прибыли, распределению накоплений, просчитанные в личном финансовом плане.

Создайте финансовую защиту

Никогда с деньгами не бывает так хорошо, как плохо бывает без них.

Когда дело доходит до формирования необходимого резерва денег или оплаты полиса долгосрочного (накопительного) страхования жизни и здоровья, людей посещают сомнения. Появляются дурные мысли об инвестировании в отсутствие финансовой «подушки» или траты денег, отложенных на страховку, на незапланированный отпуск.

Люди надеются на старый добрый «авось пронесёт». Приведу поучительный пример. В январе одна женщина вместо оплаты накопительной страховки уехала на Мальдивы. Естественно, эмоций от отдыха она получила гораздо больше, чем от оплаты страхового взноса. Но вот беда, уже в июне ей ставят диагноз – онкология, хоть и на самой ранней стадии. При своевременном лечении болезнь можно побороть. Но нужны деньги. Она звонит в страховую компанию и просит задним числом оформить полис, от которого тогда отказалась. Там как раз по риску смертельно опасных заболеваний предполагалась выплата одного миллиона рублей. Но чудес не бывает, никто не пошёл ей навстречу.

Примеров, когда денег не хватило в нужный момент, я знаю множество. Не меньше знаю и хороших примеров, когда отложенные деньги помогли решить возникающие проблемы. Хотите рискнуть, надеясь, что беды вас обойдут? Вера в свою исключительность – опасная игра. Лучше думать стратегически и предусмотреть разные варианты развития событий, чтобы от них застраховаться – так сказать, подстелить соломку.

Хотите быть уверенными в завтрашнем дне? Обязательно создайте финансовую защиту – резерв денег на полгода жизни – и купите полис долгосрочного страхования жизни.

Задания

1. Начните пополнять депозит.

2. Оплатите полис страхования жизни и здоровья в соответствии с финансовым планом.

Достигайте материальных целей

Чаще всего я говорю об одной обычной крайности, когда люди живут не по средствам. Но бывает и другая крайность – человек накопил на цель, но жалеет денег на её покупку.

В чем опасность такой ситуации?

Деньги не должны лежать без дела, они должны работать! Если у вас нет планов, куда потратить средства, жизнь их заберёт. У родственников появится острая потребность в деньгах, и вы не сможете им отказать. Или сломается то, что никогда не ломалось, и ваши накопления будут потрачены на ремонт.

Конечно, деньги можно вложить в инвестиционные инструменты. Но и там есть вероятность их потерять, неправильно управляя рисками. В общем, распределение денег должно идти согласно замыслу.

Если вы усомнились в какой-либо покупке, вполне возможно, она была кем-то навязана или у вас к тому моменту поменялись жизненные ценности. Такое бывает. Важно пересмотреть личный финансовый план и скорректировать намерения насчёт накопленных денег. Сохраните причину их иметь, чтобы они не ушли.

Но если вы осознали, что привычка во всём себе отказывать мешает купить желаемую машину или квартиру, то заставьте себя это сделать. Люди разучились радоваться. Потеря вкуса к жизни лишает энергии, что, в свою очередь, приводит к снижению доходов.

Побалуйте себя или семью желанной покупкой, на которую вы копили и которую совершите без ущерба для других составляющих вашего бюджета. Такие моменты настолько редки, что крайне важно просмаковать удовольствие от траты. Чтобы подсознание зафиксировало – это правильно, надо продолжать в том же духе.

Это кажется какой-то эзотерикой, но на самом деле – это психология и психоэнергетика. Всё, что дискомфортно, подсознание вытесняет из жизни. Подружите своё подсознание с деньгами и правильными тратами.

Задание

• Достигайте цели, оплачивайте крупные покупки в соответствии с личным финансовым планом.

Соблюдайте дисциплину финансов

Как не сорваться с выполнения плана? Как не потратить лишнего, когда очень хочется? Как не вовлечься в какие-нибудь «ну очень срочные» траты, которые подленько поджидают нас, когда вроде бы всё только начало получаться?

Это проблема многих людей. Особенно с учётом того, что большинство не отличаются железной волей и дисциплиной! Признаюсь, я и сама отношусь к этому большинству.

Многолетние наблюдения за собой и своими учениками привели меня к выводу, что стандартный метод – заставлять себя – не работает. В чём проблема?

Дело в том, что каждый раз при отказе от какой-либо покупки образуется негативный эмоциональный осадок. Мы чувствуем себя несчастными от привычки жалеть деньги на приятные мелочи. Когда такого осадка накапливается много, мы срываемся. Поднятие настроения приводит к ненужным тратам и угрызениям совести. Но через две недели все повторяется.

Некоторые люди пытаются создать себе искусственные ограничения, например, положить деньги на депозит с потерей процентов при досрочном снятии или дать свои накопления в долг знакомым на длительный срок. Но эти ограничения также слабо останавливают. На упущенные проценты легко махнуть рукой, так как это не прямая потеря, а всего лишь недозаработанные деньги. А долг очень часто не получается вернуть.

Что же делать?! Мой опыт говорит, что не потратить накопления можно только с помощью лёгких методов, не травмирующих психику. Главный инструмент называется «принципом инвестора». В чём его суть?

Представьте, что вы инвестор. Перед вами пять предпринимателей, все просят деньги на бизнес. Первые четверо вам нравятся (допустим, они для вас сексуально привлекательны). Вы бы с удовольствием с ними слегка пофлиртовали, обсуждая финансовые итоги очередного месяца. Но, заглянув в их бизнес-планы, вы понимаете, что ребята совершенно «зелёные» и деньги наверняка потеряют. Пятый предприниматель вам изначально не понравился, но его бизнес-план обещает стабильные доходы.

Кого вы выберете? Скорее всего, пятого. И вряд ли расстроитесь, что не смогли дать деньги первым четверым. Тут всё очевидно. Ради флирта терять выгоду? Проще сводить их в кафе на те средства, которые будут заработаны пятым толковым предпринимателем. Согласны?

Я утверждаю, что с расходами ситуация идентична. В инвестициях мы ждём возврата денег, которые хотим потратить на себя, чтобы получить положительные эмоции. Этот момент мы уже рассматривали в одной из предыдущих глав.

Тогда вопрос: почему вы чувствуете себя несчастным, если отказываетесь от покупки, которая всё равно не вызовет положительных эмоций? Наоборот, нужно радоваться, что вы больше не попадётесь на рекламные уловки и будете тратить только на что-то значимое для себя.

Причём не важно, сколько это стоит, главное, чтобы окупилось. Народная мудрость гласит: «Я не так богат, чтобы покупать дешёвые вещи». А если пользы от неё мало, то жалко даже небольших денег.

Если с позиции инвестора пересмотреть свои расходы и желания, то наверняка вы безболезненно откажетесь от каких-то обычных трат и найдёте деньги на то, в чём сейчас отказываете себе просто по привычке. Поэтому относитесь к расходам как к инвестициям.

И ещё. Оставьте себе достаточно денег для текущих трат. Дело в том, что при составлении финплана у вас включается фанатизм. Ведь в программе Excel хочется как можно быстрее достичь крупных материальных целей. Вот вы и снижаете себе расходы до нереальных. Уж лучше чуть дольше достигать крупных целей, но оставить себе достаточно денег на повседневные удовольствия.

Задания

1. Пересмотрите личный финансовый план. Убедитесь, что заложили достаточно денег для текущих трат.

2. Если расходов запланировано недостаточно, увеличьте их на 10–20 процентов. Проще будет компенсировать темпы достижения целей за счёт перевыполнения финансового плана.

Корректируйте план раз в квартал

Финансовый план – не фарфоровый сервиз, который стоит в серванте, где вы на него изредка любуетесь. Это инструмент для ежедневного использования. Чтобы ему следовать, с ним нужно сверяться. Если отключить свой финансовый навигатор и не прислушиваться к его рекомендациям, то обязательно собьётесь с маршрута.

Делать это стоит раз в три месяца. Сохраните ещё одну версию финплана в Excel, назовите её «Финансовый план-факт» и заносите реальные цифры доходов, расходов и прибыли.

Абсолютно нормально, если будут возникать отклонения. Ведь мы живём не в стерильном мире, где всё случается с точностью до секунды в соответствии с нашими представлениями. А недовольством, что всё не так, как хотелось бы, можно только испортить ситуацию.

Обычно в первые месяцы следования финплану отклонения возникают в худшую сторону. Доходы ниже, расходы выше, прибыль меньше. Важно понимать, что без финплана, скорее всего, картина была бы ещё печальнее.

С каждым следующим шагом увеличивается точность планирования, накапливается положительный эффект от правильных действий. В итоге вы начинаете перевыполнять свой план. Об этом говорит опыт многих моих учеников, следующих этой инструкции.

Также важно анализировать причины отклонений. Где вы допускаете ошибки в планировании? Слишком оптимистичны ваши ожидания по доходам? Скорее всего, вы пропустили мои рекомендации при составлении финплана. Возникли внеплановые расходы? Это другое дело, нужно закладывать на них деньги.

А если вы просто сорвались и под действием эмоций потратили лишнее, стоит пересмотреть цели. Действительно ли они так желанны? Или возможность тратить деньги в расслабленном режиме для вас важнее новой машины?

Сохраняйте каждую версию финплана отдельно. Это значит, что каждые три месяца у вас будет появляться ещё один файл. Вы сможете отслеживать финансовую динамику во времени.

Часто бывает как в спорте. Результаты большинства тренировок вам кажутся слабыми. Но затем вы сверяетесь с первоначальным уровнем и видите, что положительная динамика налицо. И сомнения в успехе и мысли «а не бросить ли мне всё это планирование» могли только всё испортить.

Чтобы убедиться, что так бывает, нужно это прожить. Просто следуйте плану и корректируйте его раз в квартал. Тем более что уже в следующей главе мы начнём рассматривать инструменты, которые помогут перевыполнить личный финплан. Их применение позволят войти во вкус и начать следовать финансовому плану с удовольствием.

Задание

• Каждый квартал сверяйтесь со своим финансовым планом. Вносите реальные цифры, анализируйте отклонения, корректируйте план на следующие три месяца.

Основные мысли главы «Следуйте финансовому плану»

• Важно соблюдать нормативы по зарабатыванию денег, расходам, прибыли, распределению накоплений, прописанные в личном финансовом плане.

• Выполнение плана не на сто процентов – нормальная ситуация. Важно понять причины. Это чрезмерный оптимизм в планировании или транжирство, которое срывает реализацию адекватно составленного плана?

• Начните пополнять депозит в выбранном банке, оплатите выбранный полис страхования жизни и здоровья и достигайте крупных и мелких материальных целей в соответствии с финпланом.

• Если вы усомнились в какой-либо покупке, пересмотрите свой финплан.

• Важно не сорваться с выполнения плана. Вместо жёстких ограничений и железной дисциплины у большинства людей работают лёгкие методы, не травмирующие психику (принцип инвестора).

• Помните, что расходы – те же инвестиции. Возврат на инвестицию – доход, возврат на расход – эмоции. Если эмоций мало, то инвестиция неперспективная, лучше от неё отказаться.

• Каждый квартал сверяйтесь с финансовым планом, вносите в него фактические показатели. Анализируйте причины отклонений от плана, корректируйте дальнейшие действия.

Результаты выполнения заданий

• Появится финансовая защита – резерв и страховка. Это даст уверенность в завтрашнем дне.

• Вы достигнете первых целей, получите прилив удовлетворения и желание продолжать в том же духе, выполнять и перевыполнять план.

• По мере корректировок плана и анализа отклонений будет увеличиваться точность планирования. Будут уменьшаться отклонения.

Глава 8
Перевыполняйте финансовый план

Увеличьте доходность ваших накоплений

Многие люди получают недостаточную доходность по своим накоплениям. Самый распространённый вариант – наличные деньги лежат дома или на обычной дебетовой карте вместо того, чтобы приносить доход. Но есть и более серьёзные случаи.

В тренинге принимал участие парень из Татарстана. Он живёт не в Казани, а где-то рядом, в небольшом городке. Имеет квартиру, которую сдаёт в аренду. Доходность составляет 3 % при нормальных шести для этой сферы инвестиций. То есть он ежемесячно упускает деньги.

Привожу наш диалог:

– Почему такая низкая доходность по сдаче квартиры в аренду, всего 3 %? Должна быть в два раза выше.

– За большую стоимость в нашем городе никто не снимет.

– Почему не продать квартиру в своём городе и не купить в Казани? Там много студентов и людей, приезжающих на заработки. При желании можно найти варианты даже с семью процентами доходности.

– Я не думал об этом.

– Сколько лет уже сдаёте эту квартиру?

– Три года.

– Упущенная выгода за год 150 тысяч рублей, за 3 года – 450 тысяч. Вывод делайте сами.

Пересмотрите структуру своих активов. Среди них возможны три категории. Первая – недостаточная доходность. Многие грешат банковскими депозитами со ставками 2–3 процента годовых. Оцените ставки в разных банках. Можно подобрать накопительный счёт со ставкой от 5 до 7 процентов. К чему отказываться от дополнительных 3–4 процентов? Усилия несущественны, ведь большинство банков уже привозят карты к вам домой или на работу. Зачем же лишать себя доходов?

Вторая категория – простаивающие активы. У некоторых есть небольшие участки земли, купленные дёшево или доставшиеся почти бесплатно много лет назад. Люди тешат себя надеждой, что когда-нибудь начнут строить на них дом. Но если чётких планов нет и участок не находится в особо привлекательном месте, то я рекомендую оценить возможность продажи этого участка. Ведь деньгами можно распорядиться иначе, и они будут приносить бо́льший доход.

Третья категория – сверхрискованные вложения. В инвестиции с повышенным уровнем риска стоит вкладывать не более 10 % от реальных активов (приносящих доход). Но многие умудряются взять кредит и всё до копейки отдать, например, в доверительное управление на валютный рынок (ПАММ-счета, пирамиды и прочее).

Эти деньги будут потеряны с высокой долей вероятности. Если вам хочется пощекотать нервы, то можете оставить для такого рода инвестиций небольшую часть средств, а остальное перевести в инструменты с более предсказуемой доходностью. И только при условии, если у вас нет кредитов. При их наличии рисковать даже десятью процентами категорически запрещено. Ведь погасив досрочно кредит, вы гарантированно заработали на процентах, которые не нужно платить в банк – часть долга была погашена раньше и меньше заплачено по ней процентов за пользование.

Задание

• Оптимизируйте структуру ваших активов. Увеличьте количество денег, которые они приносят.