Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Глава 4
Определите свои материальные цели

Зачем нам материальные цели?

В разделе «Пять шагов по управлению деньгами» я уже объяснила необходимость иметь материальные цели. Без них у вас не будет причин иметь деньги. Мы всегда находим ровно ту сумму, в которой остро нуждаемся. Если не будет достаточной важности в достижении крупных целей, то деньги будут распыляться.

Но есть ещё одна важная причина определиться с целями. Если человек заранее не пропишет список желаемых покупок, при которых он ощутит себя довольным, то что бы ни произошло в его жизни, он останется неудовлетворенным. Привычка всё обесценивать засела в нас глубоко.

Раньше люди и мечтать не могли о квартире, машине, путешествиях. Но вот купили и всё равно ощущают неудовлетворенность жизнью. Это тупиковый путь. Определитесь, чего конкретно вы хотите от денег.

Так как цель – конкретизированная мечта или желание, то вначале определим, о чём же мы мечтаем.

Какими должны быть мечты?

Мечта должна возбуждать

Что это значит? Должны рождаться энергия, желание действовать. Именно энергию вы будете вкладывать в дела, в увеличение доходов, в распределение денег. Не будет мотивации – не будет действий.

Из-за негативного прошлого многие стремятся к компромиссным мечтам, которые не возбуждают.

Поэтому стоит потратить немного времени и заставить себя помечтать.

Мечта должна быть достижима

В социальных сетях есть огромное количество групп на тему роскошной жизни с «Мазератти», «Ламборгини», личными самолётами. Но мечты без привязки к реальности не работают.

Моё искреннее убеждение: если человек не верит в достижимость привлекательных и реальных целей, то начинает стремиться к более дорогим, а значит – менее достижимым. Если он себе чего-то не купит, есть отговорка: мечта была на грани фантастики. Ничего страшного, что не достиг.

Это один из вариантов убежать от реальности. Поэтому мечты должны быть сбываемыми. Пусть они будут на грани реальности и фантастики. Для одного грань – это корейский автомобиль, для другого – японский, для третьего – немецкий, для четвертого – итальянский. Такие мечты позволят сделать шаг на другой уровень.

Определите свои мечты и отделите их от навязанных

Через наш мозг проходит уйма разной информации – реклама атакует со всех сторон. Иногда мы с удивлением обнаруживаем у себя желания, о которых вчера даже не думали.

Навязанные мечты не мотивируют. Когда к ним стремишься, обстоятельства как бы сопротивляются и ничего не получается. Если всеми правдами и неправдами исполнишь такую мечту, ощущаешь опустошение. Наверняка многие имели такой опыт.

Совсем по-другому происходит достижение по-настоящему значимой для вас мечты. Мотивация зашкаливает, обстоятельства образуют «зелёный коридор», реализация такой мечты приводит к удовлетворению и желанию двигаться к новой.

Что нужно сделать? Выпишите все свои желания. Что бы вы хотели купить – загородный дом, квартиру, машину или две: для себя и половинки? Шубу, квадроцикл, комплект для дайвинга, яхту и тому подобное? Если затрудняетесь с желаниями, не расстраивайтесь. На самом деле большинство людей хотят одного и того же.

Воспользуйтесь каталогом мечтаний, который мы сформировали совместно с участниками наших многочисленных тренингов и коучингов. Он также есть в списке материалов к книге вместе с таблицами, в которых мы будем работать в ближайших главах. Получить каталог и таблицы можно на сайте www.dev.fincult.ru. Если они не пришли вам на электронный адрес, проверьте папку спам.

Теперь перейдём к проверке значимости мечтаний. Есть очень лёгкий и при этом качественный способ. Проверим с его помощью, скажем, мечты о квадроцикле. Прямо сейчас поднимите руку. Представьте себе, что вы никогда его не купите, и резко опустите руку со словами «Ну и чёрт с ним, с квадроциклом этим!».

Какие появились эмоции? Ощущаете ли себя несчастным, обделённым жизнью, или с вами всё в порядке? Если ничто внутри не шевельнулось, значит, мечта была навязанной. Скорее всего, ради неё вы не захотите сильно напрягаться и что-то менять в своей жизни.

Проверим другую мечту. На этот раз – квартира. Поднимите руку, представьте, что всю жизнь проживёте в съёмной квартире, резко опустите руку со словами «Ну и чёрт с ним, с собственным жильём, проживу в съёмном».

Какие теперь чувства? Уверена, что у некоторых даже язык не повернулся бы такое произнести. Значит, эта мечта для вас значима. Ради неё вы будете шевелиться, что-то делать.

Проверьте все свои «хотелки», мечты, желания по методу «своя – навязанная». Оставьте только значимые.

Задания

1. Составьте большой список своих материальных желаний и мечтаний (квартиры, машины, гаджеты и так далее).

2. Отделите свои мечты от навязанных.

Конкретизируйте мечты до целей

Важные мечты нужно конкретизировать до целей. Что это значит? Добавить конкретные характеристики. Для машины – объём двигателя, год выпуска, комплектация, цвет, марка, модель. Для квартиры – район, тип дома, этаж, метраж, количество комнат. У каждой цели есть свои детали. От этого будет зависеть стоимость. Её легко найти в интернете на порталах по покупке и/или продаже жилья, машин, туристических туров.

И наконец главное – срок достижения цели. Если вам нужен год до покупки квартиры – это одни усилия по накоплению денег, а если в запасе пять лет – другие.

Вам нужно составить полную смету целей по всем значимым мечтам:

• квартира – характеристики, срок достижения, стоимость;

• машина – характеристики, срок достижения, стоимость;

• ежегодный отпуск – характеристики, каждый ли год, стоимость за год.

Таблица должна прийти вам на электронный ящик с другими материалами к книге с сайта www.dev.fincult.ru. Если вдруг они не дошли, пишите нам на [email protected], поможем.

Вполне естественно, что у многих читателей в этот момент возникнет страх: откуда я знаю, когда смогу накопить на квартиру. Да и на какую именно. Ведь чем больше комнат и квадратных метров, лучше район, современнее дом и комфортнее ремонт, тем стоимость выше. Или на примере автомобиля. Хочется, конечно, новенький Range Rover Sport или Porsche Cayenne, но больше верится в подержанную Skoda Octavia или Kia Sportage – сковывает страх получить очередное разочарование от невозможности достичь желанных целей.

Так как без сметы целей ничего рассчитать нельзя, внести конкретику придётся. Есть хороший способ преодолеть страхи.

Диалог с участником коучинга:

– Сергей, ты боишься определиться с характеристиками квартиры, да?

– Верно.

– Давай помогу. Начнём с метража. У меня есть для тебя шикарный вариант. Прекрасная квартира-студия тринадцать квадратных метров. Огромные тринадцать квадратов и всё под рукой! Посреди комнаты поставишь стул. Повернёшься в одну сторону, у тебя тут кухонная плита, стол, посудомойка. В другую – рабочее место с компьютером. В третью – кровать. Очень удобно.

Смеётся.

– Нет, тринадцать метров маловато. Хочется больше.

– Так-так. Ещё пять секунд назад ты не знал, чего хочешь. А сейчас от тринадцати квадратных метров отказываешься. Назови свой вариант, иначе запишем тебе в смету целей моё предложение.

– Ну, не знаю, хотя бы сорок пять метров.

– Отлично, определились.

Весь зал смеётся.

– Теперь давай с районом города. В пригороде Санкт-Петербурга есть прекрасный район Мурино (спальный район с большим количеством новостроек и плохими развязками). Там идёт плотная застройка однотипных «человейников», автомобили стоят в пробках и коптят воздух выхлопными газами. Люди толкаются на входе и выходе из метро. Атмосфера очень «позитивная». Устраивает?

– Нет, не хочу. Давайте в районе метро «Ломоносовская».

– Дальше с этажом помогу решить. Есть такие полуподвальные квартиры – в половину окна асфальт, в половину – ноги людей. Да, сыровато, крысы иногда бегают на уровне глаз. Но лучше, чем вообще ничего. Сойдёт?

– Нет, конечно. Этаж пусть будет пятый.

– Осталось понять цену вопроса. Думаю, за 1,5–2 миллиона рублей можно будет подобрать вариант. Почему так дёшево? Скорее всего, там был пожар в квартире, всё выгорело, жили бомжи, пару человек в квартире повесились. Наверняка есть парочка обременений – в ней прописан несовершеннолетний, которого без суда не выписать, а также один взрослый, который находится на лечении в психиатрической больнице, но тоже вернётся в квартиру через некоторое время.

– Нет, давайте миллионов за семь максимум.

Думаю, вы поняли, что я делаю. Мы боимся признаться, чего хотим. Но чётко понимаем, чего не хотим. Вы предлагаете себе самый отвратительный вариант и начинаете передвигать его в сторону улучшения, пока страх не заставит остановиться. Пока это ваш предел.

Когда убедитесь, что по графику движетесь к этой цели и всё получается, то войдёте во вкус и «раскатаете губу» посильнее. Это метод «от противного».

Также определяетесь и со сроком. Боитесь? Тогда ставьте год выхода на пенсию. Для мужчин 65 лет, для женщин 60. Если ещё раз не увеличат. Хотя бы на пенсии поживёте в своей квартире. Нет, скажете вы, давайте хотя бы через семь лет. Отлично, так и запишем!

С помощью этого метода конкретизируете и переносите в смету целей все важные мечты. Цены узнаёте в интернете на тематических сайтах.

Задание

• Конкретизируйте мечты до целей – определите характеристики мечтаний, сроки достижения и стоимость.

• Оптимизируйте смету целей

Внесите жизнеобеспечивающие цели

В список важных целей обязательно включите так называемые жизнеобеспечивающие цели. К ним относятся: собственное жильё, машина, регулярный отпуск, рождение и обучение детей, самообразование и пассивный доход. В случае проблем со здоровьем включите траты на регулярное лечение или профилактику. Если нуждаются родители – помощь родителям.

Без достижения этих целей жизнь недостаточно полна и комфортна. Конечно, есть уникальные люди, которые проводят много времени в путешествиях, кочуют по разным странам – своё жилье и автомобиль им не нужны. Но такие случаи редки. А есть пары, которые не планируют заводить детей. Если какие-то цели для вас не важны или уже достигнуты, включать их в смету не обязательно.

Сколько стоит пассивный доход?

Одна из ваших целей – пассивный доход. То есть доход, получаемый от вложенного капитала в дополнение к государственной пенсии.

Многие живут на 50 тысяч рублей, а когда их спрашиваешь, какой хотят иметь пассивный доход, говорят – 500 тысяч в месяц. Друзья, давайте будем ближе к реальности.

На какую сумму вы живёте сейчас? Тридцать, пятьдесят, семьдесят, сто, триста тысяч рублей в месяц? С этих денег снимаете жильё и наверняка оплачиваете кредит.

А теперь представьте: все цели достигнуты, откладывать не надо ни копейки. Все кредиты погашены. Вам нужны средства только на проживание и путешествия. Сколько для этого потребуется? Культура управления деньгами призывает накапливать капитал, который бы приносил 70 % от текущего дохода – было бы неплохо, правда? Если в процессе вы поймёте, что спокойно достигаете эту цель, сможете её увеличить.

Как посчитать стоимость пассивного дохода? Я слышала примерно такие советы. Прикиньте, сколько лет вы ещё проживёте на пенсии, посмотрите статистику смертности. Умножьте месячный расход на количество лет и получите нужный размер капитала для жизни на пенсии.

А если вдруг получится, что вы решили перевыполнить план и улучшить статистику? Но капитал уже заканчивается. И вот вы во время последнего отпуска сообщаете друзьям-пенсионерам, что в следующий раз они едут без вас. Деньги закончились, по плану вам положено помирать!

Хотелось бы жить, сколько живётся, и всё это время тратить достаточно для комфорта. Поэтому доход должен быть постоянным. Если вы зарабатываете 60 тысяч рублей в месяц, то 70 процентов от вашего активного дохода будет равно 42 тысячам рублей. Давайте посчитаем размер капитала для получения ежемесячного пассивного дохода хотя бы в 40 тысяч в месяц.

За год это: 40 тысяч × 12 = 480 тысяч рублей (обычно доходность считается в годовых).

То есть 480 тысяч рублей – это проценты, на которые вы хотите жить. Сколько процентов?

Рекомендую поставить от пяти до восьми процентов. Это доходность надёжных вложений с гарантией сохранности капитала. Если в расчёт взять 6 процентов годовых, то формула выглядит так: 40 000 × 200 = 8 000 000.

Это самый простой способ понять размер капитала для получения определённой суммы в месяц.

Или же можно воспользоваться простой математической формулой:

В итоге 480 тысяч рублей – это 6 процентов в год.

А 100 процентов (весь капитал) – величина Х (неизвестное). Дальше арифметика за пятый класс:

Х = 480 000 × 100: 6 = 8 000 000.

Если представить, что вы выходите на пенсию прямо сейчас, на эти деньги как раз можно купить две квартиры-студии в Санкт-Петербурге, сдавать по 20 тысяч рублей в месяц и получать необходимые 40 тысяч рублей.

Это не значит, что через 10–20 лет вы также разместите пенсионный капитал в квартиры, сдаваемые в аренду. Да и сейчас вкладывать все деньги в квартиры-студии опасно, всё может измениться очень быстро. О создании пассивного дохода и правильном размещении пенсионного капитала читайте мою книгу «Инвестиции без риска».

Таким образом, стоимость цели «пассивный доход в 40 тысяч рублей в месяц» составляет 8 миллионов рублей. Внесите эти цифры в смету целей.

Что не нужно включать

Многие люди пытаются включать в смету целей страхование жизни, резерв денег, погашение долгов и кредитов, инвестиции, расширение бизнеса. Это само собой разумеющиеся пункты нормального финансового плана любого человека – в смете они не нужны. Там должны быть только те цели, которые повышают качество вашей жизни, дарят положительные эмоции.

Вы же не празднуете оформление полиса каско на автомобиль или не обмываете с друзьями покупку запаски. Представьте, что вы избавились от долгов, сформировали резерв, заработали на инвестициях или в бизнесе. Что вы на всё это себе купите? Именно такие цели, как квартиры, машины, путешествия, дают максимум эмоций, их и надо включать в смету целей.

Под давлением финансовых проблем, к сожалению, мы разучились радоваться, потеряли вкус к жизни. Вот и забиваем смету целей страховками, резервами и инвестициями. Но это лишь инструменты управления деньгами, а не сама цель. Получается немного странно – ненавижу водить… но мне нужна машина, чтобы ездить на работу. Ненавижу работу, но мне надо платить за кредит на машину. Одни сплошные «надо». А когда радоваться жизни?

Проверьте ближайшие 5–7 лет на перегруз

После занесения всех необходимых целей в смету и удаления из неё всего лишнего посмотрите, сколько денег вам понадобится в следующие пять лет. За этот небольшой срок вы можете не успеть кардинально увеличить свой доход, создать накопления и приумножить их в инвестициях.

При этом некоторые хотят всё сразу и ещё вчера. Вот и нагружают ближайшие пять лет целями миллионов на двадцать. Посчитайте, сколько их у вас. Допустим, те самые 20 миллионов рублей. Разделите их на 60 месяцев (5 лет по 12 месяцев) и поймите, что вам потребуется откладывать на такие покупки 333 тысячи рублей ежемесячно.

Плюс надо на что-то жить. При таких целях представим, что хотя бы 167 тысяч рублей в месяц уходит на повседневные расходы. Зарабатываете ли вы сейчас 500 тысяч в месяц или хотя бы 300?

Если нет таких доходов и нет старого имущества для продажи, то лучше уменьшить нагрузку на ближайшие годы и перенести дорогостоящие цели на чуть более поздний срок. Крупные цели достигаем постепенно, чтобы не надорваться.

Не стоит в качестве первой машины брать немецкий внедорожник. Без опыта вождения велик шанс попасть в аварию. Для чего вам такие расходы? Взяли бы сначала подержанный корейский автомобиль, потом поменяли на японский, потом на немецкий и так далее. И вам спокойнее, и кошелёк не будет просить пощады!

Задание

• Оптимизируйте смету целей – включите жизнеобеспечивающие цели, исключите ненужные цели и проверьте ближайшие 5–7 на перегруз.

Основные мысли главы «Определите свои материальные цели»

• У вас должна быть причина иметь деньги – список крупных материальных целей.

• Цель – конкретизированная мечта, имеет характеристики, сроки достижения и стоимость.

• Мечты должны быть достижимы и должны «возбуждать», то есть рождать энергию для действия.

• Массовая реклама приводит к появлению навязанных мечтаний, достижение которых нас не мотивирует.

• Страх перевести мечту в цель легко преодолевается с помощью метода «от противного».

• В первую очередь важно достижение жизнеобеспечивающих целей – жильё, машина, рождение и обучение детей, ежегодный отпуск и пассивный доход.

• Важно не перегружать ближайшие 5–7 лет большим количеством дорогостоящих целей.

Результаты выполнения заданий

• Появится веская причина иметь деньги.

• Появится понимание, что именно нужно купить, чтобы быть довольным качеством жизни.

Глава 5
Возьмите деньги под свой контроль

Составьте отчёт об активах и пассивах (накоплениях и долгах)

Составление списка целей определяет точку Б, в которую мы хотим прийти. Теперь нужно найти точку А, то есть где мы находимся. Для этого составим отчёт об активах и пассивах, или о накоплениях и долгах. И внесём данные в таблицу баланса, которая находится в списке материалов к книге, отправленных с сайта www.dev.fincult.ru.

Этот раздел управления деньгами относится к контролю денег. А мы так не любим контролировать, особенно себя. Когда душа просит праздника – кошелёк просит пощады, говорит народная мудрость. Но душа-то праздника хочет всегда! И чем хуже у нас настроение, тем больше потребность в празднике. Так никаких денег не напасёшься. Временно на помощь приходят кредиты, но этот путь приводит к долговой яме.

Людей часто расслабляют хорошие по средним меркам доходы. Вот они и не считают свои накопления. Проходит время, а что у них остаётся, кроме впечатлений и фотографий с отдыха? Чаще всего только долги. Чтобы не фантазировать, что с финансами у вас всё хорошо, нужно понять: деньги задерживаются только там, где есть контроль – накопления создаются, а кредиты (если они есть) тают.

Составляем список активов

Что такое активы? Известный американский автор Роберт Кийосаки называет активами только то, что приносит доход. Всё, что приводит к расходам, по его мнению, означает пассивы.

В таком случае собственная квартира, за которую мы платим квартплату, к примеру, пять тысяч рублей, – это пассив. Но если бы у нас не было своего жилья, то за съёмное пришлось бы платить тысяч 30. Сэкономил – считай, заработал? Значит, квартира – актив. Или нет? И где тогда отражать стоимость старой машины, которую можно продать при покупке новой?

Мне больше нравится подход российских финансовых консультантов, которые пассивами считают только долги (в том числе кредиты), а активы разделяют на реальные и другие. Реальные активы приносят доход или предполагается, что они должны его приносить. Это акции, облигации, паи ПИФов, недвижимость, сдаваемая в аренду, бизнес, банковские вклады и тому подобное. Каталог активов содержится в таблице балансового отчёта, которая пришла вместе с другими материалами к книге. Удалите ненужные активы, которых у вас нет, оставив те, что у вас есть.

Другие активы не приносят дохода и могут даже создавать расходы. Но их можно обменять на деньги, которые потратим на достижение материальных целей. К ним относятся: своя машина, квартира, гараж, дача, наличные деньги дома (их обесценивает инфляция) и тому подобное.

Внесите в таблицу названия активов, текущую рыночную стоимость (за сколько можно продать), а по реальным активам добавьте годовой доход и доходность в процентах. Напомню, что доходность рассчитывается как годовой доход, поделённый на рыночную стоимость актива и умноженный на 100 %.

Единственное, что не нужно заносить в таблицу, – это активы, получить которые маловероятно или возможно, но через очень долгий срок. Например, стоимость своих гаджетов – вряд ли вы будете их продавать. Или мебель, бытовую технику, спортивный или садовый инвентарь и тому подобные мелочи. Давайте записывать в активы что-то крупное – стоимостью от 100 тысяч рублей и выше.

Деньги, которые вам должны, но вряд ли вернут, не стоит записывать – только будете расстраиваться. Наследство, которое вы когда-то получите, тоже не заносите. А то при сложностях с деньгами неосознанно будете желать ухода из жизни любимым бабушкам-дедушкам или папам-мамам.

Также не стоит заносить стоимость своих внутренних органов. Люди, знаете ли, горазды на выдумки, чтобы искусственно раздуть свой отчёт об активах и пассивах. В общем, то, что вы в ближайшие три месяца не сможете продать по своей воле, лучше не учитывать.

При этом кредитную квартиру вы вносите в таблицу. Просто в пассивы потом добавите ипотечный кредит. Также с машиной и автокредитом – в активах автомобиль, в пассивах кредит на него.

Стоимость бизнеса считайте по годовой прибыли плюс рыночная стоимость капиталоёмких активов (здания, машины, оборудование) минус долги. Важно, чтобы бизнес мог работать и приносить доход без вашего личного участия с новым собственником. Проверьте правильность расчёта суммы так: купили бы вы сами свой бизнес за такую стоимость? Если нет, то не раздувайте отчёт, лучше уменьшите сумму до реальной.

Куда отнесём зарплату? К реальным или другим активам? Зарплата – это доход. Её нельзя продать. Ещё раз: главный критерий активов – их можно продать.

Для удобства расчётов важно, чтобы все отчёты – смета целей, активы и пассивы, бюджет, личный финансовый план – были в одной валюте.

Бывает, что у людей нет реальных активов, но есть другие. Это значит, что нет источников дополнительного дохода, которые помогали бы содержать квартиру, машину и иное имущество.

Хуже, когда нет никаких активов – серьёзный повод задуматься и изменить ситуацию. А для этого продолжаем читать книгу. Параллельно составим план, начнём откладывать и увидим, когда появятся первые активы в жизни.

Подсчитайте общую стоимость активов – реальных и других, а также общий доход по реальным активам. Эти данные мы используем в дальнейшем.

Задание

Составьте первую часть балансового отчёта – список реальных и других активов (с рыночной стоимостью, годовым доходом и доходностью). Подсчитайте общую стоимость активов и суммарный годовой доход по ним.