Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Устраняем кассовый разрыв и завершаем расчёт второго года финплана

Есть пять возможных вариантов устранения кассовых разрывов.

Первый – полный отказ от цели. Допустим, мы поняли, что яхту мы с учётом финансовой безопасности купить не сможем без ущерба другим значимым целям. Тогда переносим её в план финансового комфорта. Это более оптимистичная версия финплана – о нём расскажу позже.

Второй вариант – купить дешевле. К примеру, автомобиль не за четыре миллиона рублей, а за два миллиона. Третий вариант – купить позже, например, в следующем году. Четвёртый – купить в кредит. Пятый – нарастить финансовые возможности. Это можно сделать за счёт увеличения доходов, снижения расходов или продажи имущества.

Проще всего определить каждый из пяти вариантов, насколько они приемлемы в нашей ситуации, а потом выбрать подходящий.

Отказ от цели: возможен отказ от покупки шубы. Клиентка сказала, что эту цель вписала по принципу «пусть будет». Надрываться ради неё совсем не хочется. Поэтому без всякого напряжения решила перенести её в план финансового комфорта, а из этого плана исключить.

Купить дешевле: раз планируется дорогостоящая поездка в Европу, то можно дополнительно не тратиться на отпуск. А саму поездку снизить по стоимости до 200 тысяч рублей.

Купить позже: не хотелось бы. Купить в кредит: не хотелось бы.

Нарастить финансовые возможности: доход мы и так увеличили, расходы также не слишком большие, чтобы их сокращать, а продавать нам нечего. Поэтому данный способ не подходит.

Итого: убираем шубу за 104 тысячи, отпуск за 85 тысяч, уменьшаем поездку в Европу по стоимости на 50 тысяч рублей (исправляем числа в ячейках L18 и N18). Кассовый разрыв исчезает. Денег хватает ровно впритык, остается всего 921 рубль. Конечно, это предполагает полное отсутствие резерва. Это риск, но клиентка готова взять его на себя.

Опять же, деньги на поездку накопятся только к концу года. Если у неё есть желание поехать, скажем, осенью, то придётся подзанять денег у знакомых и рассчитаться с ними до конца года. Главное, что по итогам года долгов не будет.

Когда нужно будет расписать 2023 год помесячно? Где-то летом предыдущего года. Прописывать больше одного года вперёд помесячно не имеет большого смысла, а сил придётся затратить прилично.

Подводим итоги 2023 года:

• погасили кредиты на 36 648 рублей;

• съездили в Европу на 200 тысяч рублей;

• увеличили доходы на 10 тысяч рублей, расходы на 3 тысячи рублей, прибыль на 7 тысяч рублей;

• резерв составил 921 рубль.

Видите, как наличие крупной цели съело накопления за год, оставило нас без резервов, не позволило застраховать жизнь и приступить к созданию личного капитала. Задумайтесь, так ли необходимы вам цели не по средствам? Или проще было бы расти постепенно?

Задания

1. Устраните все кассовые разрывы, используя любой способ ликвидации или их комбинацию.

2. Рассчитайте личный финансовый план за второй год (2023 г.).

Рассчитываем финансовый план за третий год

Начинаем ускоряться. Цель по доходам – 62 тысячи рублей (O19). Прирост в 10 тысяч рублей к 52 тысячи рублей – это лишь 20 % по сравнению с 25 в прошлом году, зато психологически приемлемая сумма. Цель по расходам – 36 тысяч рублей (P19), цель по прибыли – 26 тысяч рублей (Q19).

С учётом ничтожного остатка с предыдущего года в 921 рубль за год накопится 312 921 рубль (B19). После вычета кредита (12 216 рублей – M19), расходов на отпуск (85 тысяч рублей – N19), первого взноса по страховой долгосрочной программе (36 тысяч рублей – H19) получаем остаток в 179 705 рублей (C19).

Страховку в идеале следует оформлять как можно раньше. Только важно убедиться, что после первого взноса вы выдержите весь график уплаты взносов, чтобы первые отчисления не «сгорели». Если не удаётся накопить сразу и на резерв, и на страховку, то порядок создания финансовой защиты такой.

Вначале оформляем полис долгосрочного страхования и параллельно формируем резерв на один месяц жизни, так как бо́льшая часть мелких финансовых трудностей возникает в пределах этой суммы расходов.

Полис долгосрочного страхования можно оплачивать ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода или раз в год. Зависит от вашего комфорта – как вам легче. Если ждать, когда накопится резерв, то может случиться неприятность со здоровьем. Тогда вы будете вынуждены потратить все сбережения и в худшем случае влезть в долги. Плюс, если травма будет серьёзной, то в страховке могут отказать. По общему принципу не страхуют людей с инвалидностью, состоящих на учёте в психоневрологическом диспансере и с рядом хронических заболеваний. Подробнее об этом можно узнать на консультации.

Расходы на страхование записываем в регулярные платежи. Откладывать на страховку можно ежедневно, чтобы взнос на следующий период копился в фоновом режиме. Таким же способом – ежедневных накоплений – формируем финансовый резерв, увеличивая его до необходимых на 5–6 месяцев.

Заметили, что после первого взноса по страховой программе в накоплениях по страховке также появились 36 тысяч рублей? Мы для упрощения стали считать, что вся сумма взноса идёт в накопление. Хотя на самом деле часть суммы могла уйти на оплату дополнительных опций, которые не накапливаются.

Итоги третьего года:

• создали резерв на шесть месяцев жизни в размере 179 705 рублей;

• подключили накопительную страховку с годовым взносом 36 тысяч рублей;

• съездили в отпуск на 85 тысяч рублей;

• окончательно погасили кредит (12 216 рублей);

• увеличили доход на 10 тысяч рублей, расходы на 3 тысячи рублей, прибыль на 7 тысяч рублей в месяц.

Как видите, жизнь постепенно налаживается! Неплохо отдыхаем на указанное количество денег, есть резерв, страховка, избавились от кредитов. Растём, одним словом.

Задание

Рассчитайте личный финансовый план за третий год (2024 г.).

Рассчитываем финансовый план за четвёртый год

Цель по доходам – 72 тысячи рублей, расходам – 39 тысяч рублей, прибыли – 33 тысячи рублей. Накопления за год – 575 705 рублей. После оплаты страхового взноса (36 тысяч), годового отпуска (85 тысяч) и машины (512 тысяч) получаем кассовый разрыв – минус 57 295 рублей.

Вспоминаем варианты устранения кассовых разрывов. Привожу ответы клиентки на эту ситуацию.

Отказ – нет. Дешевле – нет. Позже – возможно. Кредит – возможно. Нарастить финансовые возможности – нет (доходы увеличиваем, расходы и так растут плавно, продавать нечего, старого автомобиля нет).

Итог – занимаем 60 тысяч рублей у знакомых или родственников с погашением в течение двух месяцев следующего года.

Куда внести дополнительные 60 тысяч рублей? Любые такие деньги – доход с продажи старого имущества, разовые бонусы, взятые кредиты и долги, полученное наследство – вначале вносятся в столбец накопления. Для этого к формуле: остаток с предыдущего года + месячная прибыль этого года × 12 месяцев и прибавляем 60 тысяч рублей. Выглядит формула так: C19 + Q20 × 12 + 60 000. В примечании к этой ячейке вносим «заём 60 000 рублей», чтобы не забыть, откуда появились лишние деньги.

В накоплениях по страховке появится сумма 72 тысячи рублей. Почему не 73 800 рублей, ведь на взнос первого года набежали 5–7 процентов доходности? Такая доходность даже не отбивает инфляцию. Её придётся компенсировать индексацией взносов. Чтобы не усложнять финплан прогнозами инфляции на 20 лет вперёд, всё считаем в сегодняшних деньгах, включая стоимость целей. А доходность инструментов снижаем на размер инфляции.

Итоги четвёртого года:

• резерв – 2705 рублей;

• съездили в отпуск на 85 тысяч рублей;

• купили машину за 512 тысяч рублей;

• в страховых накоплениях 72 тысячи рублей;

• появился заём на 60 тысяч рублей.

Конечно, долги – это не очень хорошо. Но, по крайней мере, это не кредит. Считаем, что машину купили за свои деньги, банку не переплатили. Как видите, накопления растут, имущество увеличивается, цели достигаются. Посмотрим, что будет дальше.

Важно отслеживать, испытываете ли вы радость при достижении крупных целей. С той же покупкой автомобиля может быть следующая ситуация – если она не радует, то, скорее всего, вы покупаете его своей половинке, а кредит оформляете на себя! Это шутка, конечно. Но пересмотр целей в процессе их достижения никто не отменял.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за четвертый год (2025 г.).

Рассчитываем финансовый план за пятый год

Цель по доходам – 84 тысячи рублей. Вот мы и вышли на удвоение доходов за пять лет. Дальше не будем увеличивать доходы, постараемся обойтись этими деньгами. Цель по расходам – 42 тысячи рублей, по прибыли – 42 тысячи рублей. Мы достигли идеальной пропорции распределения денег между доходами и расходами – 50 на 50. Половина денег уходит на потребление, половина на достижение крупных целей.

Накопления за год 506 705 рублей. После оплаты страхового взноса (36 тысяч), годового отпуска (85 тысяч), приданого на свадьбу (512 тысяч) и возврата займа на машину (60 тысяч – ячейка M21 – кредиты) получаем кассовый разрыв – минус 186 295 рублей.

Устраняем кассовый разрыв. Отказ – нет. Дешевле – вариант. Позже – вариант. Кредит – нет. Нарастить финансовые возможности – нет. Итог – переносим свадьбу на следующий год, чтобы не надорваться.

Конечно, такие переносы сроков достижения целей могут расстроить, но это меньшее из зол. Лучше так, чем залезать в долги и потом решать денежные проблемы.

Учитывая, что размер резерва превысил нужную сумму, мы принимаем решение создавать капитал для получения в будущем пассивного дохода. Какую сумму отчислять в него? Чтобы не надорваться, решили для начала с 5 % от годовой прибыли. В текущем году это составит 25 200 рублей. Вносим его в ячейку К21 (взнос в капитал за 2026 год) по формуле: месячная прибыль × 12 × 0,05 (Q21 × 12 × 0,05).

Тут же при внесении первых денег в капитал в накоплениях (ячейка G21) отразится такая же сумма. Почему такая же? Пока без процентов.

Итоги пятого года:

• съездили в отпуск на 85 тысяч рублей;

• в страховых накоплениях 108 тысяч рублей;

• погасили заём в размере 60 тысяч рублей;

• начали создание капитала – внесли 25 200 рублей;

• резерв – 300 505 рублей.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за пятый год (2026 г.).

Куда направляем инвестиции и капитал?

Капитал – те же инвестиции. Почему я решила разнести их в разные столбцы? Капитал – неприкосновенный запас для получения в будущем пассивного дохода. Это даже важнее резерва. Считайте, что это отдельные накопления на создание собственной (негосударственной) пенсии.

А в столбце инвестиции мы размещаем временно свободные средства для более быстрой покупки машин и квартир. То есть деньги из инвестиций мы можем изъять в любой момент. Отличие от капитала только в этом. Потому что вкладывать деньги можно в одни и те же инвестиционные инструменты, например, в акции.

В данной книге тему инвестиций мы не разбираем подробно. Но чтобы вам не казалось магией приумножение денег, приведу два примера.

Первый – покупка акций. Наверняка вы слышали об их существовании и знаете, что владение акциями означает владение долей в компании. Доход по ним нам никто не гарантирует, так как для этого компания должна заработать прибыль. Но цена на акции меняется, мы можем купить дешевле, а продать дороже.

Более молодые рынки акций, в том числе и российский, являются более рискованными, но и потенциально более доходными. А риски снизим за счёт двух инструментов. Первый – увеличение срока инвестиций, когда прибыль одних лет компенсирует убытки других.

Второй инструмент управления рисками – диверсификация – распределение денег по множеству акций. Даже с небольшими деньгами мы можем купить биржевые инвестиционные фонды (ETF – аналог ПИФов, но с низкими издержками), в каждом из которых несколько сотен или тысяч акций компаний со всего мира. Цена пая составляет всего несколько тысяч рублей, а издержки за управление в 30–100 раз ниже, чем в ПИФах.

Возможностей для инвестиций есть много, некоторые из них более предсказуемые, иные рискованные. Подробнее об инвестициях читайте в книге «Инвестиции без риска» – пошаговая инструкция по созданию инвестиционного портфеля. Она поможет разобраться в инвестиционных инструментах.

Рассчитываем финансовый план за шестой год

Цель по доходам – 84 тысячи рублей, по расходам – 42 тысячи рублей, по прибыли – 42 тысячи рублей. Постараемся достичь всех целей без дальнейшего увеличения доходов.

Накопления – 804 505 рублей.

Вычитаем:

• 36 тысяч рублей на страховой взнос;

• 25 200 рублей на пополнение капитала;

• 85 тысяч рублей на отпуск;

• 512 тысяч рублей – приданое на свадьбу.

Рождение ребёнка перенесли на 2028 год в связи с тем, что свадьбу также перенесли на один год вперёд. Остаток 146 305 рублей.

Также сразу сдвинем покупку однокомнатной квартиры, машины папе, покупку двухкомнатной квартиры, дома, обучение ребёнка и создание пассивного дохода на один год вперёд.

Итоги шестого года:

• резерв – 146 305 рублей;

• страховые накопления – 144 тысячи рублей;

• личный капитал – 52 920 рублей;

• свадьба с приданым – 512 тысяч рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей.

Задание

Рассчитайте личный финансовый план за шестой год (2027 г.).

Рассчитываем финансовый план за седьмой год

Цель по доходам – 84 тысячи рублей. Цель по расходам – 42 тысячи рублей. Цель по прибыли – 42 тысячи рублей. Накопления за год – 650 305 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Оплата рождения ребёнка – 280 тысяч рублей.

Как внести декретный отпуск в личный финансовый план?

Обычно всё делается просто – общий доход снижается, остаются зарплата мужа и какие-то ежемесячные выплаты работодателя по декретному отпуску.

Дополнительно получается единовременная выплата работодателя до 150 тысяч рублей (точную сумму нужно уточнять у бухгалтера, она зависит от дохода сотрудника). Уменьшаются расходы на посещения кафе и транспортные расходы беременной жены, но их можно оставить на возрастающие расходы на подгузники, лекарства и тому подобное.

Чаще всего размер ежемесячной прибыли уменьшается. А дальше пара решает, как быстро жена выходит из декрета. Знаю случаи, когда женщины начинают работать через три недели после родов. Но также знакомы и ситуации, когда женщины сидят в декрете 3–5 лет.

В зависимости от ваших планов и возможностей получения декретных вносите свои числа. В нашем случае в финансовом плане мы не учитываем доход мужа с 2027 года и не считаем декретные. Чтобы не пускаться в дебри планирования семейных отношений, представляем, что средний уровень доходов не меняется – добавляются доходы мужа или клиентка продолжает работать фрилансером из декрета. Мне важно показать вам суть составления личного финансового плана. Ближе к делу можно будет уточнить свои планы на жизнь.

Итоги седьмого года:

• резерв – 224 105 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• рождение ребёнка – 280 тысяч рублей;

• страховые накопления – 180 тысяч рублей;

• личный капитал – 83 412 рублей.

Задание

Рассчитайте личный финансовый план за седьмой год (2028 г.).

Рассчитываем финансовый план за восьмой год

Цель по доходам – 84 тысячи рублей. Цель по расходам – 42 тысячи рублей. Цель по прибыли – 42 тысячи рублей. Накопления за год – 728 105 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Остаток – 581 905 рублей.

Излишки денег на банковском счёте мы могли бы начать инвестировать. Но в следующем году нам предстоит смена автомобиля (раз в пять лет, чтобы не тратиться на ремонт). Деньги могут понадобиться. Это значит, что инвестировать их на один год мы не имеем права, слишком рискованно – с фондовым рынком, недвижимостью, другими инструментами может произойти всё что угодно.

Итоги восьмого года:

• резерв – 581 905 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• страховые накопления – 216 тысяч рублей;

• личный капитал – 116 953 рубля.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за восьмой год (2029 г.).

Рассчитываем финансовый план за девятый год

Цель по доходам – 84 тысячи рублей. Цель по расходам – 42 тысячи рублей. Цель по прибыли – 42 тысячи рублей. Накопления за год – 1 085 905 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей.

Продажа старой машины за половину цены от покупки – 256 тысяч рублей (добавляем к накоплениям за 2030 год вручную, как поступали с займом на машину в 60 тысяч рублей). Не забываем в примечаниях дописать «доход с продажи автомобиля – 256 тысяч рублей». Покупка новой машины – 612 тысяч рублей. Остаток – 583 705 рублей.

Видим, что с предыдущего года остаток на счёте лишь вырос. Но в следующем году нам покупать квартиру более чем за 3 миллиона рублей. Это значит, что инвестировать деньги по-прежнему опасно. Пока только копим.

Итоги девятого года:

• резерв – 583 705 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• страховые накопления – 252 тысяч рублей;

• личный капитал – 153 849 рублей.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за девятый год (2030 г.).

Рассчитываем финансовый план за десятый год

Цель по доходам – 84 тысячи рублей. Цель по расходам – 42 тысячи рублей. Цель по прибыли – 42 тысячи рублей. Накопления за год – 1 087 705 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей.

Покупка квартиры – 3 млн 340 тысяч рублей. Остаток – минус 2 398 495 рублей.

Устранение кассовых разрывов:

• отказ – нет;

• дешевле – возможно (машину в предыдущем году покупаем прежнего уровня – за 512 тысяч, а не за 612 тысяч рублей. Квартиру снижаем в цене до предельных 2,9 миллиона рублей);

• позже – вариант;

• кредит – нет (слишком большой ежемесячный платёж – более 30 тысяч рублей, это 1/3 от дохода – опасно);

• нарастить финансовые возможности – нет.

Итог: удешевляем в стоимости машину в 2030 году, переносим квартиру на следующий год, там при необходимости попробуем взять ипотеку.

Итоги десятого года:

• резерв – 1 041 505 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• страховые накопления – 288 тысячи рублей;

• личный капитал – 194 433 рубля.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за десятый год (2031 г.).

Рассчитываем финансовый план за одиннадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 1 545 505 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Покупка квартиры – 2,9 миллиона рублей. Остаток – минус 1 500 695 рублей.

Берём ипотеку на 1,8 миллиона рублей на 12 лет, чтобы заплатить только две стоимости квартиры. При 30-летней ипотеке заплатим все 5 стоимостей.

Важно успеть погасить ипотеку до выхода на пенсию. Особенно с учётом планов по расширению жилья, покупке дома.

Важно, чтобы остался резерв в размере 300 тысяч рублей, особенно при наличии крупного долгосрочного кредита. Именно поэтому занимаем не 1,5 миллиона рублей, а 1,8 миллиона.

Вносим со следующего года ежемесячное погашение кредита примерно по 26 тысяч рублей × 12 месяцев в столбец «Погашение кредитов». Ежегодные отчисления на погашение кредита составят 312 тысяч рублей. За 12 лет заплатим 3 млн 744 тысячи рублей, это чуть больше двух стоимостей квартиры. Вот вам цена долгосрочных кредитов!

Итоги одиннадцатого года:

• резерв – 299 305 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• страховые накопления – 324 тысячи рублей;

• личный капитал – 239 077 рублей;

• покупка квартиры – 2,9 миллиона рублей;

• взяли кредит – 1,8 миллиона рублей.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за одиннадцатый год (2032 г.).

Рассчитываем финансовый план за двенадцатый год

Цель по доходам/расходам/прибыли – 84/42/42 тысячи рублей. Накопления за год – 803 305 рублей. Расходы на страхование – 36 тысяч рублей. Создание личного капитала – 25 200 рублей. Отпуск – 85 тысяч рублей. Погашение ипотеки – 312 тысяч рублей. Покупка машины папе – 770 тысяч рублей. Остаток – минус 424 895 рублей.

Учитывая обязательные отчисления на погашение кредита, оплату страховки, формирование капитала, ежегодный отпуск, мы никак не можем купить машину папе. Всегда говорю ученикам: помоги вначале себе. Если родители не нуждаются, то для них будет гораздо ценнее, что их дети встали на ноги. Невынужденная помощь родителям уходит в более оптимистичный план финансового комфорта.

Итоги двенадцатого года:

• резерв – 345 105 рублей;

• отпуск – 85 тысяч рублей;

• погашение ипотеки – 312 тысяч рублей;

• страховые накопления – 360 тысяч рублей;

• личный капитал – 288 184 рубля.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за двенадцатый год (2033 г.).