Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Бывает так, что даже оптимизации расходов не хватает, чтобы добрать темпы достижения крупных целей. Приходится себе в чём-то отказывать, реально снижая качество жизни. Как это сделать безболезненно для морального состояния, чтобы не надорваться?

Урезание расходов должно происходить медленно и в фоновом режиме. Если сокращать каждую статью бюджета на 3–5 процента, то незаметно скопится резерв и будут достигаться цели.

Нельзя сажать себя на хлеб и воду. Вы должны получать удовольствие от жизни без лишних трат и параллельно достигать целей. Если пренебрежёте этим правилом и почувствуете себя несчастным, то очень быстро сорвётесь и для поправки настроения начнёте бездумно тратить деньги.

Запомните, неудовлетворенность жизнью очень опасна для кошелька.

Второй принцип урезания расходов – отказывайтесь от того, что вызывает наименьшие эмоции. Даже среди привычек, дающих четыре и пять баллов по пятибалльной шкале, можно выделить приоритеты. Или позволять себе в месяц вместо десяти подобных трат – восемь, чередуя их из раза в раз.

Повторим, это делается, чтобы падение качества жизни ощущалось минимально.

Задания

1. Определите, действительно ли вам нужно урезать расходы? Если нет, то не делайте этого.

2. Если расходы урезать всё же придётся, то составьте рейтинг своих трат на улучшение настроения методом сравнения. Отказывайтесь от наименее значимых.

Как я уже показывала на примере личного финансового плана, переплата процентов по кредиту уменьшает количество денег, которое можно было потратить на себя. На эту потерю нужно идти осознанно – что выигрывается взамен? Время, удобство, престиж?

Например, можно взять кредит на машину, чтобы не мучиться с ребёнком в общественном транспорте. Если живёте за городом, то машина экономила бы время и силы при поездках на работу. Или уже сейчас хочется почувствовать мощь двигателя и комфорт бизнес-класса.

Важно, чтобы вы совершали осознанный выбор и не чувствовали себя несчастным впоследствии. Оценивайте свои возможности гасить кредит и не терять в качестве жизни в течение срока его действия.

Возможно, если вам нужна надёжная рабочая лошадка, то стоит рассмотреть недорогой сегмент. Купить авто без кредита или с минимальной переплатой.

Очень важно не надорваться на целях. Именно поэтому я рекомендую досрочно погашать взятые кредиты, особенно со ставкой выше 15 процентов годовых. Помним, что нельзя брать кредит и инвестировать на заёмные деньги. Инвестировать можно только на свободные. Покупая квартиру в ипотеку, чтобы её сдавать – это тоже инвестиция на заёмные. Она окупится, если у вас изначально была цель, к примеру, приобрести квартиру для детей. В любом случае перед покупкой сделайте расчёт сделки.

В инвестициях доходность даже в 20 процентов нужно умудриться заработать. Есть большой риск хотя бы и частичной потери денег. А погасив досрочно кредит, вы гарантированно зарабатываете 15 процентов годовых благодаря экономии на процентах. Есть ли смысл гнаться за лишними 5, 10 или даже 15 процентами, когда можно остаться ни с чем? Я привыкла избегать необоснованных рисков и вам тоже советую.

Допустим, у вас несколько кредитов. Какие из них гасить досрочно? На этот вопрос мои ученики обычно отвечают, что самый дорогой. Выгода очевидна – сэкономить на процентах максимальное количество денег. Но бывают ситуации, когда ежемесячный платёж по всем кредитам душит, съедает от тридцати процентов месячного дохода и даже больше.

В этом случае важно максимально ослабить эту удавку на шее. Высвободите энергию от необходимости выживать, перезанимать, существовать в режиме тотальной экономии и направьте на развитие и увеличение доходов в приемлемом темпе. Для этого гасим в первую очередь те кредиты, которые способны максимально уменьшить ежемесячный платёж. Его размер зависит не только от ставки по кредиту, но и от срока погашения. Чем он меньше, тем выше ежемесячный платёж.

Направляя на досрочное погашение с уменьшением суммы ежемесячного платежа, вы снизите нагрузку на бюджет. Я также рекомендую направить все силы на погашение кредита, который меньше по сумме долга в объёме перед банком.

Например, у вас есть ипотека с общим долгом 19,5 миллиона под 10 процентов годовых, автокредит – 800 тысяч под 7 процентов годовых и потребительский кредит на 1,5 миллиона под 16 процентов годовых. В этом примере самый маленький по сумме долга – автокредит. Значит, направляем все свободные деньги на его досрочное погашение, чтобы освободившийся платёж направить в следующий по объёму – потребительский кредит. И так это позволит погасить кредиты быстрее.

Здесь работает принцип восточных единоборств, когда один человек дерётся с несколькими противниками. Легче всего выстроить их в очередь перед собой, чтобы в каждый момент времени драться только с одним из них. Если выстроить в ряд не удаётся, то лучше сконцентрироваться на том противнике, которого можно выключить из боя быстрее всего. Дальше драться станет легче.

Следующий вопрос: при частичном досрочном погашении уменьшать срок погашения или сумму ежемесячного платежа?

Зависит от вашей ситуации. Если вас душит платёж по кредиту, то нужно уменьшать сумму ежемесячного платежа. Если же вы спокойно справляетесь, то стоит направлять деньги на погашение кредита с уменьшением срока кредита. Так вы существенно сэкономите на процентах.

После погашения кредитов не рекомендую залезать в новые. Научитесь больше зарабатывать и приумножать накопления путём инвестиций. Именно с помощью этих методов более правильно ускорять достижение крупных целей, а не с помощью кредитов.

Задания

1. В первую очередь гасите кредиты с меньшей суммой долга перед банком.

2. Во вторую очередь освободившиеся деньги с платежей по кредиту направляйте на досрочное погашение следующего кредита с меньшей суммой долга перед банком.

3. При частичном досрочном погашении кредита выбирайте сокращение срока кредита, чтобы максимально сэкономить на процентах, и уменьшение ежемесячного платежа, если вас платёж по кредиту душит.

Увеличьте ваши доходы

Почему именно официанта? Вспомните свои походы в кафе. Вас обслужили стандартно – вы оставили обычные чаевые. Обслужили плохо, хамили – не оставили ничего, возможно, даже написали жалобу в книге отзывов. Но если вам уделяли достаточно внимания, были вежливы, предупредительны, дали возможность почувствовать себя ВИП-клиентом, то скорее всего, вы оставите более щедрые чаевые (если вы не жмот).

Вывод напрашивается сам собой: если хочешь больше чаевых, то относись к клиентам лучше, будь предупредительнее и уважай их.

Проведите аналогию с самим собой. Все мы по жизни официанты, все кого-то обслуживаем. Для наёмного работника основным клиентом является работодатель. Даже если вы обслуживаете не самого работодателя, а в этот раз его собственных клиентов, то главный для вас всё равно работодатель. Согласны?

Но официанту чаевых никто не гарантирует, например, попался этакий крохобор. А вот мы с вами находимся в отличной ситуации, потому что заранее договариваемся о вознаграждении. Важно разобраться, что является большей ценностью в вашей профессии.

Большая часть населения работает в коммерческой сфере. И если нет продаж – нет денег, нечего распределять, завтра компания закроется. Чтобы клиент заплатил, нужно дать ему продукт: товар или услугу. Но продукт вначале нужно создать, произвести.

Любое производство товара или услуги представляет собой конвейер, состоящий из последовательных этапов. Рассмотрим на примере салона красоты или парикмахерской – запись на стрижку, встреча клиента, чай или кофе, мытьё головы, стрижка, повторное мытьё головы, оплата.

Конвейер обслуживает один человек или несколько в разных его частях. Если людей в цепочке несколько, то каждый участник производит какой-то полуфабрикат, промежуточный результат. Администратор салона организует запись клиента, наливает чай. Парикмахер стрижёт и моет голову. Мастер маникюра занимается ногтями.

Вы тоже участник какого-то конвейера, создаёте в нём промежуточный результат, за который вам платят деньги. Что это за результат?

На бизнес-языке это называется ключевой показатель эффективности (по-английски KPI), или ценный конечный продукт (ЦКП). В большинстве крупных компаний KPI расписан по пунктам и учитывает все условия работы. Вы можете запросить его в отделе кадров. Если таких инструкций нет, то создайте их для себя сами, чтобы отслеживать свои результаты. Тогда в будущем договариваться с работодателем о повышении дохода будет проще.

В каждой профессии и компании они свои. Ниже для примера приведём краткий список KPI для некоторых профессий:

• менеджеры по продажам – объём продаж, выручки или прибыли;

• специалисты по подбору персонала – количество закрытых вакансий, найденных сотрудников;

• дизайнеры – количество созданных дизайн-макетов, которые прошли одобрение руководителя;

• копирайтеры – количество заявок с текстов, количество текстов, прошедших одобрение руководителя – в каждом бизнесе свои условия;

• финансовый директор – объём прибыли компании;

• кассир – количество пробитых чеков за определённое время и среднее время обслуживания одного покупателя;

• программист – количество написанных программных модулей, из которых состоят программы;

• инструктор вождения – количество учеников, сдавших на права;

• маркетолог – количество заявок на покупку товаров или услуг;

• специалист по закупкам – количество закупленных товаров или услуг в рамках бюджета;

• прораб на стройке – объём сделанных работ (выложенных из кирпичей стен или установленных окон и прочее) в срок и в рамках бюджета;

• генеральный директор – объём прибыли компании, занятая доля рынка и достижение других поставленных учредителями целей.

Даже уборщицу при желании можно привязать к количеству вымытого пола в квадратных метрах и уровню его блеска. Но это преувеличение, конечно. Хотя почти у всех профессий можно выделить KPI, или конечный результат.

Я понимаю, насколько банально читать это тем, у кого на работе внедрена эта система. Но объяснять приходится, потому что большинство компаний работают по старинке, без чёткой привязки к результату.

Если вы не знаете, какой KPI уместен для вашей профессии и круга рабочих обязанностей, то это не беда. В интернете на кадровых порталах и форумах можно найти примеры о коллегах из других компаний и подобрать что-то подходящее под себя.

Какой продукт вы создаёте для своего клиента? В каком количестве его приносите – сколько штук, квадратных метров, рублей? Вы не считали? Самое время посчитать. Особенно в разгар кризиса!

Множество людей имитируют бурную деятельность на работе. Наверняка вы сталкивались с такими. А может, и сами иногда отсиживали рабочие часы? Но это тупиковый путь, так много не заработать. Не случайно появилось выражение: «Работники работают ровно столько, чтобы их не уволили. Работодатели платят ровно столько, чтобы сотрудники не уволились».

Если вы хотите зарабатывать больше, пришло время начать работать на результат. Посчитайте в течение месяца, сколько измеримого продукта вы создаёте. Сравните с выработкой своих коллег внутри компании и в других компаниях. В крайнем случае посмотрите на тех же кадровых порталах. А дальше сравните свою выработку с оплатой на рынке.

Возможно, вам платят в среднем по рынку, не больше и не меньше. Чтобы повысить зарплату в такой ситуации, нужно увеличить выработку. Как это сделать, я расскажу ниже. Если вам платят выше рынка, то работодатель явно не очень профессионален, хочет выглядеть красиво и играет в демократию. Скорее всего, кризис заставит его закрыть компанию или повысить её эффективность и урезать вашу зарплату до среднерыночной. В этом случае также нужно повышать свою производительность.

Если же вам недоплачивают, что очень распространено, то самое время договориться с работодателем об оплате не за отработанные часы, а за полученный результат. Если сможете показать руководителю конкретные цифры, то ему будет проще принять решение о повышении зарплаты. Но если он не захочет платить по справедливости, нужно быть готовым к увольнению.

Конечно, в кризис мало кто может позволить себе менять работу. Но кризисы заканчиваются, а эта информация работает всегда. Если недоплачивают, договоритесь о справедливой среднерыночной цене за ваш труд. Это позволит вам увеличить доход.

Задания

1. Определите конечный результат своего труда – KPI/ЦКП.

2. Измерьте его выработку за месяц.

3. Сравните своё соотношение выработка/оплата со среднерыночными показателями.

4. Если недоплачивают, договоритесь по новой о справедливом вознаграждении.

Как строят свой рабочий день многие, особенно начинающие специалисты? Пришёл на работу, включил компьютер, проверил социальные сети, курс валют, основные новости. Подтянулись коллеги, теперь нужно обсудить утренние пробки, и вся процессия перемещается на кухню. Вернулись на рабочее место, проверили почту, нехотя кому-то ответили. Потом вспомнили, что обещали коллеге переслать документ. Искали его пятнадцать минут. Потом началось совещание. После совещания – покурить, выпить кофе, перевести дух, а там уже и обед. Я, конечно, утрирую, но не слишком. Наблюдала такое не в одной компании. Наверняка и вы такое наблюдали, а может, и участвовали.

Работа множества людей напоминает броуновское движение. Результативность такого метода крайне низкая. Но есть другой подход. Любую деятельность можно представить в виде конвейера или процесса. Процесс состоит из этапов, которые постоянно повторяются.

Например, менеджер по продажам вначале ищет контакт с потенциальным клиентом в интернете. Потом звонит ему, предлагает встречу. Встречается первый раз, выясняет его потребности. После разработки коммерческого предложения встречается ещё раз. Потом сделка, повторные сделки и так далее.

Желательно все крупные этапы этого процесса отразить в блок-схеме. Так расписывается весь процесс. Уже при составлении схемы процесса упорядочиваются мысли и сразу видно, какая деятельность увеличивает результативность, а какая нет. Дальше нужно следовать составленной схеме. Это повысит эффективность труда, а значит, и выработку – от 20 до 50 процентов.

За то же самое время вы начнёте создавать больше продукта. А значит, можете вновь претендовать на больший уровень доходов. Если компания маленькая, то ей может не понадобиться результат вашего труда в таком объёме. Нужно искать нового работодателя, готового платить по рынку.

Задания

1. Выделите свои основные 2–3 рабочих процесса и составьте по ним блок-схему.

2. Работайте строго по схеме и за счёт повышения эффективности увеличьте выработку.

3. Договоритесь о повышении вашего дохода пропорционально возросшей выработке.

За то же самое время вы могли бы создавать более ценный результат для клиентов и брать за это больше денег. За что люди и компании готовы платить больше денег?

1. Если поможете им больше заработать.

2. Если поможете больше сэкономить.

3. Если поможете сэкономить время.

4. Решение глобальной проблемы.

5. Положительные эмоции (важна в сферах обслуживания).

Приведу примеры.

На увеличение доходов могут влиять не только менеджеры по продажам, но даже люди, сидящие на окладах. К примеру, замерщик мебели сильно влияет на два показателя – переход от замеров в заказы и оплату, а также на величину заказа, то есть среднего чека.

Сэкономить деньги без потери результата могут финансовые директора, бухгалтеры, специалисты по налогам, закупщики, да и любые люди, получающие бюджетные средства на своё подразделение или свою работу.

Одну из самых значимых проблем решают юристы – к примеру, специалисты по уголовному праву помогают людям не попасть в тюрьму или выйти из неё. Вот и берут почасовую оплату, включая время проезда до места суда и время возврата в офис. Клиенты соглашаются.

Более яркие эмоции вызывают у нас более интересные фильмы, новые развлечения, высокое качество сервиса, больший уровень комфорта.

Подумайте, какой вид ценности вы даёте клиенту – заработок, экономию времени или денег, решение проблемы или эмоции. Даже если видов несколько, то есть приоритетный. Подумайте, как лучше удовлетворить запросы клиента. Дальше понятно – договоритесь о справедливом вознаграждении за этот новый, более ценный результат.

Задания

1. Начните создавать более ценный результат для своего клиента.

2. Договоритесь о справедливом вознаграждении за новый результат.

Проблема многих людей в том, что они воспринимают себя при взаимодействии с клиентами как просящую сторону. Вроде как ваш клиент/работодатель делает вам одолжение, что даёт работу. В итоге многие часто соглашаются на невыгодные условия.

Хочу высказать другую точку зрения на эту проблему. Работодателю или клиенту нужны какие-то услуги. Либо для работы, либо для отдыха. Они имеют возможность либо найти подрядчика/исполнителя на стороне, либо взять в штат. Они всё равно эту работу не сделают – невозможно всё сделать самому.

А толковых исполнителей, как известно, с каждым днём всё меньше и меньше. Поэтому если вы действительно мастер своего дела, то за вами должны бегать клиенты, а не наоборот. Вспомните, покупая машину или известный гаджет под заказ, вы ведь хотели получить его как можно быстрее? Переживали, что вам не хватит или сроки затянутся. Помните?

Перенесите этот опыт на метод продажи своих услуг. Вы хорошо понимаете, какой результат способны предоставить по вполне адекватным рыночным ценам? Тогда вперёд на переговоры на равных!

У вас ограничено количество времени, вы не можете обслужить бесконечное количество клиентов, особенно если работаете по найму. Готов ли клиент заплатить за ваш труд нужную цену? Если нет – он не один на рынке.

После того как обговорён размер вознаграждения за результат, пришло время договориться по оплате за сверхрезультат. Если за то же время с теми же ресурсами будет сделано больше, чем договорились, готов ли клиент заплатить больше? Ваше стремление к сверхрезультату гарантирует ему получение основного результата.

А если он получит то, на что не рассчитывал, ему будет психологически гораздо легче выплатить вознаграждение. По данным продавцов и маркетологов, оно равно десяти процентам за базовый объём продаж или заказов и 15–20 процентов за каждую сверхпродажу или сверхзаказ. Либо он не получит этот сверхрезультат вовсе, либо заплатит чуть больше, но всё равно останется в прибыли.

Адекватный работодатель/клиент только рад будет получить больше результатов в ситуации тотальной безответственности. Ему должен понравиться ваш подход. А если не понравится, это явный признак его непрофессионализма. Подумайте, нужен ли вам клиент/работодатель, который отказывается от большего заработка?

Задания

1. Договоритесь о вознаграждении за достижение конкретного результата.

2. Договоритесь о дополнительной плате за сверхрезультат.

Приумножайте накопления в инвестициях

Возможности инвестирования

Инвестиции – это инструмент, который позволяет быстрее покупать машины, квартиры, дома и достигать других крупных целей. К примеру, с помощью простого накопления удаётся купить квартиру через 25 лет. Но если все накопленные деньги сначала заставить работать в инвестициях, то квартиру можно будет купить через 10–15 лет.

Чем больше времени у вас в запасе, тем выше заработанный доход. В этом случае начинает работать правило сложного процента или капитализации процентов. Рост накоплений под влиянием сложного процента хорошо виден на графике.

В первые годы вложений доходы небольшие и не слишком вдохновляющие. Но с каждым последующим – график становится всё круче, то есть прирост накоплений ускоряется.

При составлении личного финансового плана уже было показано, как преумножение в инвестициях всего на пять процентов от годовой прибыли позволило в фоновом режиме, не ужимая себя в тратах на отпуск, машины, квартиры, свадьбы, детей, накопить одну четвёртую от желаемого пассивного дохода. Вот что время и сложный процент способны делать с вашими накоплениями. Тем более что альтернатива не вдохновляет – обесценение денег инфляцией.

Другой пример роста накоплений как снежный ком. Пусть вас не пугают суммы, они выбраны специально для демонстрации принципа. Представим, что ежегодно в течение 12 лет вкладываем от 300 тысяч до 800 тысяч рублей. По достижении капитала в 10 миллионов рублей мы завершаем пополнение накоплений и начинаем снимать деньги.

Ежегодно мы можем себе позволить снимать по миллиону рублей, но накопления растут. Напоминаю, что доходность посчитана с учётом инфляции, то есть в сегодняшней покупательной способности денег. Этого миллиона рублей ежегодно вполне хватит, чтобы ездить в отпуск, обновлять машину раз в пять лет, обучать детей и закрывать другие цели.

Оцените – капитал даже в 30 миллионов рублей (т. е. не надо быть долларовым миллионером), способный приносить по 3 миллиона инвестиционного дохода ежегодно, позволит «закрывать» все основные материальные цели без всякого напряжения.

Хотите ли вы пользоваться такими возможностями инвестирования? Если да, то для этого нужно не расширять потребление раньше времени и научиться инвестированию. А начать обучение рекомендую с прочтения книги «Инвестиции без риска».