Текст книги "Деньги есть всегда 2.0. Управление личным бюджетом в трудные времена"

Сомнения и спорные вопросы по страхованию

Отвечу на вопросы, которые чаще всего задают участники моих тренингов.

Как защитить страховые взносы от инфляции? Я плачу сегодня одни деньги, а на выходе получу обесцененные.

Во-первых, доходность полисов отбивает часть инфляции.

Во-вторых, компании ежегодно предлагают индексацию (увеличение) взноса на размер инфляции. Если у вас индексируется зарплата или вы повышаете цены на услуги своего бизнеса соразмерно инфляции, то вы увеличиваете размер взноса.

Вы как платили определённый процент от своего дохода, так и платите, просто раньше это было, к примеру, 40 тысяч рублей, а через некоторое время стало 43 тысячи рублей. Так вы компенсируете обесценивание денег.

Не «кинет» ли меня страховая компания с выплатой при наступлении страхового случая?

Если выбрать страховую компанию правильно, то этот вопрос автоматически отпадает. Многие крупные страховые компании совершали выплаты даже тогда, когда по закону могли в них отказать. Они превосходили ожидания клиентов и повышали свой авторитет для тех, кто хочет ими стать.

На этом рынке вопрос репутации стоит острее, чем в страховании имущества. Клиенты могут в любой год перевести полис в категорию оплаченного и переметнуться в другую компанию. Учитывая, что полисы заключаются на много лет, страховщики держатся за своих клиентов.

Вернутся ли мои деньги по окончании программы?

Многим крупным международным страховым компаниям по 50–200 лет. Они переживали мировые и гражданские войны, стихийные бедствия, финансовые кризисы и другие трудности. Вы ведь доверяете свои деньги банкам, а по надёжности такие компании превосходят даже крупные российские банки.

Что будет, если компания уйдёт с российского рынка или обанкротится?

Информация о планах страховой компании уйти с российского рынка появляется заранее. Лучше выбрать такую компанию, которая уже долго в России и никуда не собирается. Но даже если такое случилось, то компании предлагают разные варианты.

У одних здесь остаются филиалы, продающие полисы страхования имущества. Они и обслуживают клиентов по страхованию жизни своей же компании. Другие оставляют агентов. А если никого не осталось, то компания обязана обслуживать даже из-за границы.

Случаи банкротства страховых компаний нечасты. Но любая крупная компания с большой радостью выкупит клиентскую базу своего проблемного конкурента, ведь это огромная экономия усилий по поиску новых клиентов. Поэтому при таком риске вы получите бонус в виде ещё более мощной и надёжной страховой компании.

Как можно планировать на 20–30 лет в России?

Если вовсе не планировать, то на выходе гарантированно не получите ничего. Последние годы люди стали осознаннее относиться к деньгам и своим тратам. В том числе на здоровье. Многие удивлялись, что есть такой инструмент, который позволит получить выплату в несколько раз больше, чем взнос, и при этом накопить на цель. А после введения санкций у одних часть инвестиционных инструментов застряла за границей, а у других – активы в инвестициях сильно просели. Люди начали понимать, что нужно иметь альтернативные источники накоплений и сбережений на непредвиденные ситуации. Полис долгосрочного страхования жизни как раз отвечает этому требованию.

Задача полиса как финансового инструмента предоставить выплату при наступлении страхового случая, чтобы вы не выводили деньги с инвестиций и не растратили все финансовые резервы. Выбирайте надёжные компании для своих сбережений, используйте принцип диверсификации – распределения рисков в разных инструментах. Так вы снизите свои риски.

Где застрахованы я и мои дети?

Я застрахована в компании ООО «ППФ Страхование жизни» и активно пропагандирую долгосрочное страхование жизни не только как полезный финансовый инструмент, но и как инструмент повышения осознанности в отношении себя, своей жизни и денег в ней. Когда мы начинаем разбираться с деньгами, то чаще испытываем стресс. Облегчение доставляет положительный остаток на карте или счёте. Но чтобы его испытать, необходимо делать скучные шаги. К примеру, застраховать себя и свою семью. Моя семья состоит из меня и моих сыновей. Я единственный кормилец, поэтому в случае проблем со здоровьем мои доходы не должны упасть или же должна быть сумма, которая позволит спокойно выздоравливать. В моём случае эту выплату я получу от страховой. Плюс каждый из нас получит по итогу программ по полмиллиона рублей. Можно будет поехать отдохнуть или вложить в своё дело.

Чем раньше заключаем договор, тем выгоднее платёж по нему, чтобы накопить по итогу действия полиса существенную сумму. Но при его заключении вы должны понимать, имеются ли у вас деньги на последующие взносы. Лучше всего это покажет личный финансовый план.

Если вы хотите получить консультацию по долгосрочному страхованию жизни, то отправьте письмо на электронный адрес feedback@fincult.ru с указанием в теме письма «Хочу страховку». В тексте письма напишите своё имя, город проживания и контактный номер. Или переходите по ссылке https://trening.fincult.ru/course/save_life и оставляйте данные для звонка онлайн.

Задания

1. Проведите встречу со страховым агентом.

2. Получите расчёт рекомендуемой страховой программы.

3. Выберите самое привлекательное предложение по всем трём элементам – компания, программа, агент.

Основные мысли главы «Возьмите деньги под свой контроль»

• Где нет контроля денег, там нет денег. Поэтому важно контролировать накопления и долги с помощью балансового отчёта (отчёта об активах и пассивах).

• Реальные активы приносят доход. Другие активы можно назвать имуществом – они не приносят доход, но помогают повысить качество жизни (квартира, машина, дача и так далее).

• Разница между стоимостью активов и пассивов означает вашу стоимость на настоящий момент.

• Чтобы двигаться к достижению целей, нужно откладывать деньги.

• Любые деньги можно потратить. Нужно принять решение жить по средствам.

• Чтобы удавалось откладывать, нужно контролировать расходы с помощью семейного (личного) бюджета.

• Защитите качество своей жизни с помощью финансовой защиты – резерва денег на полгода жизни на банковском депозите и полиса долгосрочного страхования жизни и здоровья.

Результаты выполнения заданий

• Появится контроль накоплений и долгов.

• Вы начнёте улучшать соотношение между долгами и накоплениями.

• Появится контроль расходов и доходов.

• Вы начнёте откладывать деньги на достижение крупных целей.

• При потере дохода новый его источник можно искать без потрясений для качества жизни.

• Сохраняются время и нервы при перебоях с доходами или возникновении острой потребности в деньгах.

• Бюджет семьи защищён на сотни тысяч или даже миллионы рублей.

• Появится уверенность в завтрашнем дне.

Глава 6
Составьте личный финансовый план

Мы подошли к одной из самых важных частей грамотного управления личными финансами – разработке личного финансового плана. Процедура несложная, но когда вы начнёте составлять его для себя, могут возникнуть проблемы.

Во-первых, даже простые действия впервые даются нелегко.

Во-вторых, когда вопрос касается ваших машин, квартир, путешествий, особенно если не получается их достичь в изначально запланированные сроки, у вас возникают негативные эмоции, думать становится тяжелее.

Чтобы преодолеть эту проблему, рекомендую отработанный приём. Сейчас я покажу вам пример составления финансового плана одной из учениц Центра финансовой культуры. Вначале берёте таблицу финплана, которую вы получили вместе с остальными материалами книги, и заполняете все пункты, о которых говорилось выше: цели, сумму накоплений и долгов и так далее.

Так выглядит таблица финансового плана:

Итак, я диктую, а вы делаете всё своими руками. Если сбились, сверяетесь с заполненным финпланом (черновая версия), который также есть в списке отправленных вам материалов. Когда данные будут полностью перенесены из книги в документ Excel, вы будете готовы для разработки собственного плана. Далее вместо чужих целей, накоплений, долгов, доходов и расходов вы будете вносить свои и так пошагово придёте к личному финплану.

Начали.

Вносим цели в таблицу финансового плана

С чего мы начинаем разработку финансового плана? С целей. Переносим их из сметы в личный финплан в хронологической последовательности, от ранних к более поздним. В таблицу пишем только стоимость. Нам придётся работать с формулами, а слова «машина», «квартира» и прочие не подойдут для автоматических расчётов.

Чтобы не забыть, какая сумма что означает, будем вставлять примечание. Для тех, кто не владеет Excel, придётся сделать краткий курс по использованию этой гениальной программы.

Ставим курсор в ячейку на пересечении столбца «Название целей» и строки «2023 год» и записываем в неё значение – 250 тысяч рублей. Чтобы не забыть, что это за цель, пишем в примечании слово «путешествие». Как поставить примечание – выбрав нужную ячейку, нажимаем правую кнопку мыши, в выпадающем меню выбираем «Вставить примечание», нажимаем левую кнопку мыши. В появившемся поле пишем «путешествие – 250 тысяч руб.». Теперь щёлкните мышью по любой другой ячейке. Поле примечаний исчезло, но остался красный треугольник в верхней правой части ячейки. Наведите на неё курсор, и снова увидите свою заметку.

Таким же образом вносите изменения в примечание или удаляете его. Кликаем правой кнопкой мыши, и в выпадающем меню выбираем «Изменить примечание» или «Удалить примечание». Если в определённый год вы достигаете нескольких целей, то в примечании указываете название и стоимость каждой.

После путешествия вносите в финплан шубу. Учитывая, что в данный год целей больше одной, то лучше ставить не общую стоимость целей, посчитанную на калькуляторе или в уме, а как сумму. Ставите знак «равно» в соответствующей ячейке или строке формул и вносите слагаемые: 250 000 + 104 000. После нажатия клавиши Enter в ячейке окажется число – 354 000. Напоминаю, что в примечании дописываем к путешествию «шуба за 104 000».

Таким же образом переносим в финплан все цели. Внесли числа и подписали их в примечаниях, чтобы не запутаться. Перенесли все разовые цели. Затем вносим отпуск. Текущий год мы расписываем помесячно, чтобы исключить ситуации, когда деньги нужны в мае, а будут только в декабре. В этом году мы отдохнём на 20 тысяч рублей в июле и на 42 тысячи рублей – в декабре. Отпуска, обучение, медицинское обследование, фитнес-центры и прочие ежегодные цели мы вносим в соответствующий отдельный столбец.

Начиная с 2027 года на отпуск записываем примерно по 85 тысяч рублей. Понятно, что от года к году точная сумма может изменяться, но скорректировать её на несколько тысяч вверх или вниз труда не составит.

Задание

• Перенесите в личный финансовый план все материальные цели. В таблицу занесите стоимость их достижения, а в примечании укажите названия целей.

Вносим в таблицу финансового плана активы и пассивы

Далее переносим в финансовый план активы и пассивы – долги и накопления. Обязательно указываем доступные наличные деньги – в домашнем сейфе или на депозите. Финплан мы рассчитывали в мае, значит, остаток вносим в столбец «Остаток в банке» за апрель.

Если есть какие-то инвестиции, то записываем их по текущей рыночной стоимости в столбцы накопления. Все вложения в надёжные финансовые инструменты, ту же долгосрочную страховку, вносим в консервативные накопления за апрель. Вложения в инструменты со средним уровнем риска, например, строящееся жильё или облигации – в умеренно-рисковые накопления за апрель. Вложения в агрессивные инструменты – акции, вносим в агрессивные накопления.

В нашем случае накоплений нет. Мы с моей клиенткой, владелицей финансового плана, поставили один рубль просто для того, чтобы видеть, как первоначальный остаток переносится в последующие накопления. Инвестиций нет. Квартиру, в которой она живёт, машину, на которой ездит, изначально в финплан вносить не стали. Если она будет их продавать при покупке новых машин и квартир, то полученные деньги учтём в год и месяц продажи.

После переноса накоплений отражаем в таблице пассивы, то есть долги и кредиты, в соответствующем столбце между разовыми и ежегодными целями. Занесите суммы в соответствии с плановыми платежами. У моей ученицы был всего один кредит с ежемесячной выплатой 3054 рубля, вносим с мая 2022 года. При погашении по графику он был бы закрыт в апреле 2024 года. В 2023 году я прописала формулу в ячейку: = 3 054 × 12 (ежемесячный платёж на 12 месяцев) и получила 36 648 рублей за год, в 2024 году: = 3 054 × 4 (месячный платёж на 4 месяца) и получила 12 216 рублей.

Если вы намерены досрочно погашать кредит, то при составлении финансового плана мы убедимся, что можем себе это позволить, и к плановым платежам добавим дополнительные. Но на первоначальном этапе вносим все платежи по графику.

Задания

1. Внесите в финплан накопления на банковском счёте и в различных финансовых инструментах.

2. Внесите в финплан погашение кредитов в соответствии с графиком.

Вносим в таблицу финансового плана текущие доходы и расходы

Далее переносим в соответствующие столбцы доходы, расходы на жизнь и прибыль до выплаты кредитов как разницу между доходами и расходами. В случае моей клиентки доходы в месяц составляют 42 тысячи рублей, расходы – 30 тысяч рублей, прибыль составляет 12 тысяч рублей (считается формулой). Вносим их с мая 2022 года.

Если не предвидится гарантированного изменения доходов – продвижения по карьерной лестнице или перехода на новое место, то до конца года записываете такие же доходы, расходы и прибыль. Конечно, под влиянием амбиций каждый второй клиент заявляет, чтобы со следующего месяца я вносила в план по доходам 500 тысяч рублей, не меньше.

Я не против увеличения доходов, но более плавного. Нужно дать себе время понять, как добиться их роста, составить план, реализовать его. Так что первое увеличение по доходам запланируем не ранее следующего года.

Другой момент. Человеческий мозг не верит в утроение доходов. Если вы сейчас зарабатываете 42 тысячи рублей, то зарплата в 126 тысяч (в три раза больше) находится на грани реальности и фантастики. Учитывая, что все расчёты нужно делать консервативно, с запасом прочности, в данном финансовом плане мы ограничимся удвоением доходов и очень плавным его ростом от уровня 42 тысячи до 84 тысяч рублей.

Такой консервативный финансовый план называется планом финансовой безопасности. Он должен быть составлен каждым человеком и не отменяет возможности вырасти по доходам до полумиллиона в месяц за полгода. И позволяет увидеть, какого уровня жизни можно достичь даже при самых скромных темпах роста.

Если в вашем личном финансовом плане прибыль отсутствует или даже есть убыток, то поймите принцип составления плана с положительной прибылью. Как считать без неё или даже с убытком, я покажу в конце примера.

Задания

1. Внесите в финансовый план доходы в месяц, расходы на жизнь в месяц и прибыль до выплаты кредитов в месяц.

2. Если не предвидится гарантированного изменения доходов и расходов, то сегодняшние суммы доходов и расходов запишите как плановые до конца года. При ожидании гарантированного изменения внесите новые данные с соответствующего месяца.

Рассчитываем финансовый план за первый год

Мы определили конечные цели, которых хотим достичь, стартовую точку – активы и пассивы, а также поняли, какими темпами можем двигаться к достижению крупных целей. Далее начинаем расписывать ближайший год. Это нужно сделать помесячно. Иначе может получиться, что в отпуск придётся поехать в декабре, а не в июне.

Вначале считаем накопления за май 2022 года (ячейка B10), а именно: сколько у нас будет доступных денег. Остаток в банке с предыдущего месяца мы плюсуем к майской прибыли. В нашем случае 1 рубль прибавляем к 12 тысячам рублей и получаем 12 001 рубль. Важно в ячейках записать не итоговые суммы, а прямо формулы: = С9 (остаток за апрель) + Q10 (прибыль за май). И нажать клавишу Enter. Формула сама посчитает сумму.

Дальше из начальных накоплений вычитаем все месячные платежи. Что это такое? Оплата кредитов, разовых и ежегодных целей, взносов в консервативные, умеренно-рисковые и агрессивные финансовые инструменты и взносы на создание личного капитала. Всего получается семь ячеек. Формула в ячейке С10 выглядит так: = B10 – M10 – L10 – N10 – H10 – I10 – J120 – K10.

Даже несмотря на то, что в большинстве ячеек в мае стоят нули, то есть мы не планируем никаких операций, кроме погашения кредита, важно записать всю формулу полностью. Если бо́льшая часть финансового плана будет построена на формулах, то даже при изменении одного числа (например, в мае решили съездить в незапланированный отпуск) вся таблица пересчитается автоматически.

Какая сумма остатка будет на банковском счёте в мае 2022 года в нашем финплане? Из 12 001 рубля вычитаем платёж по кредиту 3054 рубля и получаем 8947. Если у вас получаются другие числа, значит, где-то в формулу закралась ошибка.

Ещё раз. К остатку в банке с апреля добавляем месячную прибыль за май, из неё вычитаем все платежи по кредитам, оплате целей, инвестициям и созданию капитала. Дальше переходим к расчёту июня.

В июне то же самое – нужно подсчитать первоначальные накопления. Остаток мая (8947 рублей – ячейка C10) складываем с прибылью за июнь (12 тысяч рублей – ячейка Q11) и получаем сумму 20 947 рублей. Из них вычитаем 7 ячеек (с H11 до N11) и в остатке за июнь имеем 17 893 рубля.

В июле действуем по той же схеме: посчитали накопления за месяц, получили 29 893 рубля, но в этот раз помимо погашения кредита вычли оплату отпуска 20 тысяч рублей, остаток в конце месяца – 6839 рублей.

Принцип расчёта один и тот же из месяца в месяц. Август – накопили 18 839 рублей, остаток 15 785 рублей; сентябрь – накопления 27 785 рублей, остаток 24 731 рубль; октябрь – накопления 36 731 рубль, остаток 33 677 рублей; ноябрь – накопления 45 677 рублей, остаток 42 623 рубля; декабрь – накопления 54 623 рубля, остаток 9569 рублей с учётом отпуска за 42 тысячи рублей.

Подводим итоги первого года:

• погасили кредитов на 24 432 рубля;

• съездили в отпуск два раза суммарно на 62 тысячи рублей;

• накопили резерв денег 9569 рублей;

• доходы не изменились.

Пока все идёт медленно. Доходы невысокие. Стоимость отпуска составила полтора месячного дохода. Культура управления деньгами обязывает нас тратить на отпуск не более двухмесячного дохода: две зарплаты = отпуск в год. Такой расчёт делают на каждого члена семьи. Если в семье зарабатывают оба, то их доходы суммируются. Если вы фанат путешествий, то можете заложить изначально большой процент накоплений на отпуск.

Задание

• Рассчитайте личный финансовый план за первый год (2022 год в нашем случае) помесячно.

Рассчитываем финансовый план за второй год

С чего мы начинаем каждый новый год при составлении финансового плана? С целей по доходам, расходам на жизнь и прибыли. При составлении бюджетного финплана доходы не меняются. Смотрим, что можно выжать при имеющихся деньгах. При составлении целевого плана мы отталкиваемся от достижения целей: сколько мы должны зарабатывать, тратить и откладывать, чтобы выйти на нужный уровень доходов.

Средний между бюджетным и целевым финпланами называется очень оригинально – бюджетно-целевой! В нём мы не готовы слишком быстро увеличивать доходы, но всё же наращиваем их. Именно такой план я и составляла клиентке из примера, который здесь представлен.

Цель по доходам мы поставили в 52 тысячи рублей (ячейка Q18). Почему? Закладываем рост от 15 до 30 процентов от предыдущего уровня дохода, но не больше определённой суммы. Это увеличение должно быть психологически приемлемым. В нашем случае прибавка 10 тысяч рублей – чуть меньше 25 % от предыдущего уровня в 42 тысячи рублей.

Как распорядимся прибавкой к доходам? Самый простой способ – половину пустить на расходы, половину на достижение крупных целей.

Учитываем оба желания – жить лучше прямо сейчас и одновременно быстрее достигать крупных целей. Если основные материальные цели достигнуты, то можно большую часть прибавки пустить на потребление. Нет смысла сохранять «избыточные» деньги и лишать себя удовольствия. Но если впереди ещё много крупных покупок, а откладываем мы не слишком много, то лучше 2/3 или 3/4 прибавки к доходам направить на цели.

Мы пошли по последнему варианту – 3 тысячи рублей заложили на увеличение расходов (ячейка P18). А 7 тысяч рублей – на увеличение ежемесячно откладываемой прибыли (Q18). Теперь откладываем 19 тысяч рублей в месяц. Дальше считаем накопления за год. Делается это просто – остаток в банке с предыдущего месяца прибавляем к годовой прибыли. В ячейке B18 накопления за 2023 год пишем формулу: = С17 (9 569 рублей) + Q18 × 12 (месячную прибыль умножаем на 12 месяцев). Получаем 237 569 рублей накоплений за год.

Дальше распределяем их по тем же самым ячейкам – погашение кредита, годовой отпуск, крупные цели. Получаем в остатке отрицательную величину – минус 238 079 рублей. Что это значит? Денег на всё не хватает. Я уже молчу о создании резерва на 5–6 месяцев жизни. Это и называется кассовый разрыв.

Возникла ошибка в финплане. Не может быть на депозите минусовая сумма. Если вы взяли кредит или нашли какие-то другие деньги, они должны были вначале оказаться в сумме накоплений. Минимальное число, которое может быть в остатке на банковском счёте – это ноль. Что делать? Устранять кассовый разрыв!