Текст книги "Инвестиции внутривенно"

5 ошибок начинающего инвестора

1. Инвестиции без цели.

Прежде чем начать инвестировать, определитесь, какой конечный результат вы бы хотели получить от инвестиций. Как повлияет этот результат на вашу жизнь? Цель – первична. Когда она поставлена, можно подбирать инструменты, писать план и действовать. И тогда цель обязательно будет достигнута.

Определите несколько важных составляющих:

• срок;

• валюту цели;

• доходность, к которой следует стремиться;

• риски, на которые вы готовы пойти.

И уже по этим параметрам выбирайте финансовые инструменты для достижения своей цели.

2. Отсутствие «подушки безопасности».

Перед тем как заняться инвестированием, посмотрите на свою жизнь критичным взглядом. Есть ли у вас резервный фонд на непредвиденные расходы? Застрахована ли ваша жизнь и недвижимость? Что вы будете делать, если сегодня вы инвестируете все деньги в рискованные инструменты, а завтра вам потребуется значительная сумма в виде наличных? Рассмотрите разные жизненные сценарии, реализация которых наиболее возможна, создайте финансовую подушку безопасности на 3–6 месяцев, застрахуйте себя и вкладывайте деньги, учитывая существующие риски. Это очень важная рекомендация, при этом 90 % начинающих инвесторов ее игнорируют, так как к риск-менеджменту мы не привыкли.

3. Отсутствие диверсификации.

«Не кладите яйца в одну корзину». Нассим Талеб очень хорошо раскрыл тему и ввел понятие «черный лебедь». Не бывает безрисковых финансовых инструментов. Вообще. Нигде. И не будет. Как обычно выглядит портфель инвестора:

40 % – наименее рисковые инвестиции (облигации федерального займа, страховые контракты, депозиты, недвижимость и так далее);

40 % – умеренно рисковые инструменты (акции, паевые инвестиционные фонды, ETF-фонды и так далее);

20 % – высоко рисковые инвестиции (ПАММ-счета, различные спекулятивные инструменты).

4. Незнание своей готовности к риску.

Вы задумывались о том, как отреагируете, если «просадка» ваших инвестиций составит 25–30 %? На самом деле тут, пока не попробуете, не узнаете. Скажу одно – рисковать точно надо, иначе нельзя выиграть. Но степень риска вы уже определяете сами. Все рисковые инструменты рекомендую сначала тестировать на небольших суммах. Даже умеренно рисковые – входите по минимуму, смотрите, как работает, попробуйте вывести часть. «Сначала пули, потом ядра».

5. Отсутствие информации о финансовом инструменте.

Не используйте инструменты, если не понимаете, как они работают. Если не уметь пользоваться топором – можно отрубить себе ноги, с финансовыми инструментами и активами то же самое – можно слить часть активов. Поймите бизнес-модель. Как формируется доходность. Что реально происходит с деньгами. Проверьте фонд – лицензии, история и так далее. На это нужно время, и обычно довольно много. Если не хотите тратить дни и недели – обратитесь к финансовому консультанту, вам быстро и понятно все расскажут и на своем опыте покажут.

Сначала отложи, потом трать

Это самый базовый принцип финансовой дисциплины. Сначала плати себе – своему будущему, а потом по обязательствам настоящего – другим людям. Что это значит? Если после получения дохода/зарплаты вы в течение 72 часов не отложили часть «на будущее», то вероятность, что вы это сделаете, стремится к нулю. Потому что вы всегда найдете, куда потратить деньги. А как нужно? Получили доход – сразу отложили часть, обычно это 10 % от дохода. Разница между богатыми и бедными состоит вот в чем: «Бедный сначала тратит, а потом откладывает, сколько осталось. Богатый человек сначала откладывает, сколько надо, а потом тратит все, что осталось» (Эндрю Мэтьюз).

Предлагаю вам эксперимент. Попробуйте при следующем получении дохода отложить 40 % туда, откуда вы не сможете их взять в течение месяца. Если вы не пользуетесь кредитами – то с вероятностью 80 % могу сказать, что вы даже особого дискомфорта не почувствуете, и спокойно проживете месяц на оставшуюся сумму. Сужу по себе, так как таков был результат моего эксперимента. После того как вы проживете такой месяц, верните сумму своих расходов до уровня 90 %. Вы почувствуете, как будто резко разбогатели. Оставшиеся 10 % продолжайте откладывать и направьте на инвестиции, и через несколько лет вы почувствуете, как сильно меняется качество вашей жизни. Вы станете действительно богатым человеком.

Вкладывай, а не откладывай

Природа денег, как и природа человека, не имеет статического состояния. Человек либо развивается, либо деградирует. Деньги либо становятся дороже, либо обесцениваются. Когда вы откладываете деньги (под матрас, в свинью-копилку, на карту без процентов), это похоже на то, как если бы вы наполняли водой дырявое ведро. Инфляция – это дыра в ведре, через которую утекает реальная стоимость денег. А в нашей стране эта дыра размером в 12,9 % (официальная инфляция 2015).

Когда вы откладываете деньги на депозит – дыра никуда не девается, просто сверху в ваше ведро льется тоненькая струя воды. Но ведро пустеет быстрее, чем эта струйка его наполняет, – ставки по депозитам ниже инфляции. В итоге вы просто теряете деньги медленнее. Сейчас продолжается волна снижения ставок по депозитам – сегодня Тинькофф и Сбербанк объявили о снижении ставок, так что струйка станет еще меньше. Когда вы начинаете вкладывать деньги – в фондовый рынок, инвестиционные фонды и другие адекватные финансовые инструменты – ведро начинает наполняться быстрее, чем его опустошает инфляция. Человечество изобрело огромное количество финансовых инструментов для того, чтобы деньги делали деньги. Так давайте же ими пользоваться, а то мы как пещерные люди, с депозитами как с каменными топорами…

Что определяет скорость развития человека?

Что определяет скорость развития человека? Почему один спустя год после окончания университета зарабатывает 2000$, а другой – 20 000 рублей? Многие скажут: талант. Один талантлив, другой – нет. Талант играет роль. Но, чтобы найти свой талант, свое призвание, чаще всего нужны годы и масса попыток в разных сферах. Потому что меньше всего на свете люди знают, чего они больше всего хотят. Дело не в таланте. Дело в том, куда человек тратит свои деньги: на настоящее или на будущее.

Пик наших сил – период от 20 до 30 лет. Потом нам тяжелее вставать с утра, работать всю ночь и усваивать информацию. Первый жаден до знаний. Он вкладывает все свободные средства в учебу: книги, конференции, тренинги. Он использует все силы, чтобы до 30 создать себя. Он ходит с недорогим телефоном и ездит на метро, потому что качественные знания стоят дорого. Второй жаден до удовольствий. Свободные средства он тратит на iPhone 16s, свой автомобиль и развлечения. Он использует все силы, чтобы до 30 получить максимум удовольствий. Какими они будут к 30? Кто в 30 будет иметь последний iPhone и автомобиль из салона, а кто будет иметь такие же, но в кредит? Чья семья будет счастливей?

Когда не нужно начинать инвестировать?

1. Если вы студент или только закончили университет и еще не вышли на существенный активный доход. Любое действие нужно измерять конечным результатом. На этом этапе вам лучше инвестировать в знания до тех пор, пока активный доход не превысит ваши расходы хотя бы на 20 000 рублей. Просто если начать в 20 лет инвестировать все свободные деньги, то результат через 20 лет будет 1 млн $. А если с 20 до 23 инвестировать все в знания, в свою способность зарабатывать деньги, а с 23 начать инвестировать – конечный результат будет 4 млн $. Просто за счет того, что вы сможете инвестировать гораздо больше (цифры для наглядности, это не расчет).

2. Если вы не можете инвестировать стабильно хотя бы 100$ в месяц, и при этом у вас нет сбережений. Именно в этом состоянии люди чаще всего инвестируют в Форекс, хайпы и прочее, где они теряют деньги. Просто потому, что они надеются на магию инвестиций, которые, как они слышали, делают людей богатыми. Инвестиции – не чудо-таблетка, которой можно решить любые проблемы с деньгами. В этой ситуации нужно не на инвестиции со сверхдоходностью надеяться, а принять на себя ответственность и вплотную заняться своей жизнью. Только после наведения порядка в своей финансовой сфере можно вернуться к вопросу инвестиций.

Кредиты. Мой опыт

Поговорим о кредитах. Сначала опишу свой опыт. Скажу честно, опыт с кредитами у меня довольно скудный, для меня всегда было нормой не покупать, если не было на это денег. Я просто не понимаю, как можно наслаждаться чем-то, за что тебе еще придется расплачиваться в будущем. Я одно время планировал ипотеку, поэтому озадачился формированием кредитной истории (чтобы повысить шансы). Мне понравилась идея от МВидео, «рассрочка без переплаты 0–0–24». Я пришел в магазин и хотел купить в эту рассрочку ноутбук за 1000$, тогда это были мои 1,5 белые зарплаты. Представляете, не дали, в трех разных банках отказали. Я взгрустнул и просто оплатил наличными, ноутбук все-таки был нужен. Так провалилась моя первая и единственная попытка взять кредит. Да и про ипотеку я тогда передумал.

Один раз в прошлом бизнесе я поймал кассовый разрыв, но занял у друзей и за неделю отдал. Вот и весь мой личный опыт с кредитами. У меня с детства есть финансовая подушка, так что во время кризисов я просто использовал ее по назначению. А если денег не было – питался дошираком, но не занимал. Пока писал эту главу, задался вопросом: почему так? Какие мои убеждения/знания ограничили меня от кредитов? Я понял: дело не в математике. Потребительский кредит/автокредит/кредитные карты и подобные виды кредитов – противоестественны. Природой задумано так, что мы сначала работаем на поле, а потом получаем урожай. А кредит – это сначала съесть мамонта, а потом лениво пойти охотиться – не потому, что есть охота, а потому, что кому-то должен. Голод – это то, что двигает человека вперед. Заставляет вылезти из уютной пещеры и стать сильнее, умнее, лучше, иначе мамонта не завалить. Существует всего два вида мотивации – мотивация ОТ (страха, боли) и мотивация К (мечтам, целям, желаниям). Когда мы хотим телевизор с диагональю больше, чем у соседа, нами движут оба вида мотивации: страх, что твои друзья подумают, будто ты лох – телек меньше, чем у соседа! И желание иметь самый большой телевизор (быть самым крутым) среди соседей!

И тут есть 2 варианта:

1. Зарабатывать больше. Нужно увеличить доход из имеющихся источников или найти новые. Нужно стать лучше, чем был.

2. Взять кредит. А потом как-нибудь выплатить. Мотивации никакой нет, у тебя уже есть желанный телевизор. Только зарабатывать ты больше не стал. Еще и будущий уровень жизни себе уменьшил, потому что кредит надо выплачивать.

Вы не поверите, но пример с телевизором – абсолютно реальный, из опыта моего первого наставника. Это было бы смешно, если бы не было так грустно. Примерьте описанную модель мотивации на любую вашу покупку в кредит – в 95 % случаев получите то же самое. Реклама говорит: «Зачем ждать? Ты можешь получить это прямо сейчас! Ты достоин!» Нет! Не заработал – значит не достоин. Остальное – самообман. Если ты хочешь ездить на Porsсhe – заработай на него. Используй самую лучшую мотивацию – голод.

Закончу эту главу словами Стива Джобса из его речи перед выпускниками Стэнфорда в 2005-м году: «Оставайтесь голодными».

Кредиты. Как избавиться от долгов?

Избавиться от долгов по силам каждому. Для этого нужно:

1. Хотеть избавиться от долгов.

2. Поверить, что это возможно.

3. Следовать нижеизложенным правилам.

Правило 1. Не увеличивайте сумму долга. Если вы оказались на дне ямы и хотите выбраться – сначала перестаньте копать.

Правило 2. Сначала платите себе. Начните откладывать 10 % от своего дохода на создание капитала в будущем. Нельзя ставить целью «избавиться от долгов». Тут столько психологии, что я даже и не знаю, стоит ли раскрывать эту коробочку и показывать, как все работает… Давайте в двух словах. Когда вы ставите цель «избавиться от долгов», то, во-первых, вы фокусируете свое внимание на долгах, а жизнь устроена так, что мы получаем то, на чем фокусируемся. Ноль не может быть целью. Во-вторых, цели сами по себе достигаются тяжело, не важно какие. При этом пройти 50 % пути к цели – всегда легко! Так что, если ставить себе цель, которая очень сильно превышает то, что вы хотели изначально, то первичная цель будет достигнута с перевыполнением. Вот вам лайфхак на тему «как обмануть свое подсознание» в позитивном ключе. Например, я хочу заработать на «Феррари». Если я поставлю себе такую цель, то добиться мне ее будет довольно сложно. А если я поставлю себе цель «автопарк из 20 машин класса люкс» и буду действительно работать над ее достижением, то уж одну-то «Феррари» я точно куплю (это, кстати, одна из коучинговых техник постановки целей). Так и с долгами. Ставьте высокие цели по созданию капитала, тогда уж от долгов-то вы точно избавитесь. Но над этими целями надо работать. И откладывать 10 % от дохода при всех имеющихся долгах – первый кирпич в основу вашего обеспеченного будущего.

Правило 3. Не отдавайтесь на волю долгов. Направляйте на погашение долгов не более 40 % от вашего дохода. Тогда вам не придется брать новые долги. Вы будете поддерживать достойный уровень жизни. 10 % на создание капитала, до 40 % на выплату долгов, остальное на жизнь.

Правило 4. Не скрывайтесь. Если все совсем плохо – имейте мужество пойти к кредиторам и честно описать ситуацию. Попросите отсрочку, опишите ваше твердое намерение выплатить долг. Даже банк отнесется с понимаем. Всякие очевидные вещи про «меньше тратьте, больше зарабатывайте» я пропущу.

Секрет в том, что секрета нет. Хотите быть обеспеченными людьми – учитесь управлять деньгами. Контролировать их распределение, как бы ни было тяжело. И не говорите, что в вашей ситуации это невозможно. Возможно все, было бы желание и ответственность.

А еще долги забирают энергию. Они делают нас слабыми.

Кредиты. На что можно брать

Я, как финансовый консультант, признаю только 3 вида кредитов: ипотека, кредит на бизнес и на обучение. Ипотеку я не люблю, но это единственный способ получить свое жилье прямо сейчас.

Очень верно подметил Гете: «Слишком многие хотят кем-то быть, и лишь единицы хотят кем-то стать». Что такое кредит на обучение? Это как раз про «кем-то стать». Это инвестиции в свою способность зарабатывать деньги. В таких кредитах есть, конечно, и определенный риск, но есть и дополнительная польза. Помните университет? Большая часть студентов пары просто «отсиживала». Учились на бюджете или за них платили родители. А когда вы платите за себя, да еще и с процентами, вы будете вгрызаться в учебу, вы 100 % научитесь тому, зачем пришли, и окупите затраты. Здесь кроется очень важный принцип: бесплатное – не ценится. Подробно поговорим об этом в другой раз.

Кредиты на бизнес – абсолютно нормальное явление. Здесь важно четко понимать, для каких целей вы берете кредит и как он окупится. Многие бизнес-тренеры вообще закладывают заемные средства как основу быстрого роста бизнеса. И это вполне оправданно. Я сам сейчас думаю о привлечении заемных средств в бизнес… Сначала думал из накоплений своих взять, но рука не поднялась. Но в целом идея хорошая, нужен только конкретный бизнес-план на эти средства.

И напоследок: кредитные карточки. Карточками вполне можно пользоваться во благо и с экономической выгодой. Но это требует железной финансовой дисциплины. Если вы хоть раз не уложились в льготный период погашения – уничтожьте их в недрах Роковой Горы[1]1
  Роковая Гора (Ородруин) – в легендариуме Дж. Р. Р. Толкина вулкан в Мордоре. В его жерло в финале “Властелина колец” падает Голлум с Кольцом Всевластия.


[Закрыть].

Инвесторами называют 3 типа людей: Спекулянт, Игрок, Инвестор

О чем вообще моя книга? Сейчас я хочу пояснить очень важную разницу. Люди с малым опытом в слове «Инвестор» смешивают разные понятия, настало время навести порядок. Инвесторами называют 3 типа людей: Спекулянт, Игрок, Инвестор.

Игрок – человек, который готов идти на гигантский риск в погоне за быстрым обогащением. По этой статье проходят бинарные опционы, Форекс, ставки на спорт, сомнительные криптовалюты, хайпы и так далее. Такой фигни полон Интернет, везде учат «как заработать на Porsche за неделю», обещают сверхприбыли. В этой книге игрокам отведено место только в рубрике «Куда не инвестировать».

Спекулянт – это человек, который самостоятельно торгует на рынке. Купил дешевле, продал дороже. Вот сюда идут все вопросы по типу: «Какого брокера лучше выбрать?», «Куда инвестировать на 3 месяца?», «Акции каких компаний скоро вырастут?», «В какой валюте держать деньги в этом месяце?» Я не считаю спекулятивные методы инвестиций плохими, но это не тема моего проекта. В Интернете есть масса других проектов, где учат «делать деньги на финансовых рынках», говорят, какого брокера лучше выбрать, как повлияет смена одного из совета директоров Сургутнефти на акции компании, что такое лот, спред и так далее. Поначалу я тоже хотел пойти в эту сферу. После того как я описал наставнику свою идею, он прислал мне такой ответ: «Играйся». Я очень уважаю своего наставника, это человек с гигантский опытом и большими деньгами. Не сразу, но я понял, что он имел в виду. Одним словом он сказал мне очень много.

Инвестор – это человек, который инвестирует сегодня, чтобы получить прибыль завтра. Такие люди занимаются созданием финансово обеспеченного будущего, заботятся о финансовой безопасности своей семьи. Это гораздо больше, чем самостоятельная торговля на финансовом рынке, при этом требует гораздо меньше времени на оперативное управление. Они не торгуют сами, они используют Время и Экспертность других людей – они предпочитают доверительное управление. С тех пор как я начал заниматься инвестициями, я познакомился с большим количеством других финансовых консультантов, инвесторов, да и просто очень богатых людей. И знаете, что? Игроков среди них нет, спекулянтов – единицы. К слову, 99 % профессиональных игроков на фондовом рынке имеют основной доход не со своих инвестиций, а с того, что продают свою экспертность другим людям – привлекают капиталы в разные виды доверительного управления. Это может быть фонд, копирование сделок и так далее. Подумайте об этом. Лично я сделал очевидный вывод: путь к обеспеченной, финансово защищенной жизни лежит через путь инвестора. Это мой путь, про это моя книга. Об инструментах доверительного управления, навыках принятия инвестиционных решений и общей финансовой грамотности. Я не буду писать о том, какого брокера лучше выбрать, что такое лот, margin call и так далее. Потому что знания о том, как использовать зарубежные стандарты создания капитала, гораздо вероятнее сделают вас состоятельными людьми, чем навыки работы на фондовом рынке, играть на котором не факт что вам вообще нужно.

Проблема деоффшоризации

Есть 2 типа людей:

1. У кого есть деньги.

2. У кого нет денег.

И у них соответствующие проблемы:

1. Проблема в том, что деньги есть.

2. Проблема в том, что денег нет.

Во втором случае все понятно, давайте поговорим о первом.

Людей с деньгами можно разделить на 3 типа:

1. Капитал 50–200 тысяч долларов.

Проблем минимум. Потому что денег не сильно много.

2. Капитал – больше двух миллионов долларов.

Проблем минимум, потому что они все пользуются услугами финансовых советников, капиталы давно правильно распределены.

3. Капитал 200 тыс. – 2 МЛН $.

И вот эта прослойка населения сейчас собирает все грабли. Где они держали деньги? Чаще всего по совету друзей на счетах в швейцарских банках или оффшорах. Чтобы вы понимали, в швейцарских банках сумма, которая лежит на счетах наших граждан – около 750 млрд $. Естественно, это слухи, но я не удивлюсь, если они окажутся правдой. Для сравнения, годовой оборот РФ – 130 млрд $. А сейчас у нас идет деоффшоризация, наступает время налоговой открытости. Уже скоро все наши граждане обязаны будут отчитываться о своих счетах в зарубежных банках, иначе штраф – до 100 % капитала. А люди, которые выводили деньги в Швейцарию или оффшоры, выводили их не для того, чтобы о них знали здесь. И теперь вот этих людей с капиталом 200–2000 тыс. $ можно разделить еще на 2 типа:

1. Которые понимают всю опасность происходящего и активно ищут способы решения проблемы.

2. Которые даже не осознают, что их ждет.

Решения есть, главное – спрашивать о них не у друзей и родственников, а у профессионалов.

Не забывайте снимать сливки

Это главное правило работы со спекулятивными инструментами. В мире полно инструментов спекулятивного типа: самостоятельная торговля на фондовой бирже, спекулятивная недвижимость, Форекс и так далее. Кратко их принцип заработка можно описать так: потратил время на анализ, купил дешевле, продал дороже. Для всех инструментов спекулятивного типа характерно следующее:

1. Требуются вложения времени.

2. Высокая потенциальная доходность.

3. Высокие риски.

Спекуляции несут в себе массу рисков. Чтобы из года в год получать хорошую доходность с помощью выбранных спекулятивных инструментов, нужно стать профессионалом в выбранной области. Что здесь важно понимать: спекуляции – это не инструменты создания капитала, это способы заработка! Если пользоваться только ими, то можно за год получить 30 % дохода, за следующий год – 40 %, потом 50 %, а на четвертый год за пару дней потерять все. Размер капитала определяется не тем, сколько мы зарабатываем, а тем, сколько мы сберегаем.

Мораль:

хотите пользоваться инструментами с высоким риском – пользуйтесь. Но не забывайте снимать сливки и переливать их в инструменты с низкими рисками! Сберегайте часть прибыли! Это главное правило использования таких инструментов. Нарушите – останетесь у разбитого корыта. Закон Мерфи: все плохое, что может случиться, рано или поздно случится. А в рисковых инструментах этот закон вас поджидает за каждым углом.