Текст книги "Инвестиции внутривенно"

Механизм заработка

Поймите одну важную вещь: в вашей жизни должен быть механизм, который приносит вам деньги. И этого механизма может быть всего 2 вида:

1. Инвестиции.

2. Вы сами.

Пока вы не живете на пассивный доход от созданного капитала, механизм по заработку денег – вы сами. Неважно, чем вы занимаетесь – работаете на работе, активно торгуете на бирже, занимаетесь бизнесом… Если вы живете на активный доход, механизм – это вы. А любой механизм рано или поздно начинает давать сбои. В среднем вы, как механизм по заработку денег, будете хорошо работать лет до 50–60. Потом зарабатывать деньги станет тяжело. А если вы инвестициями не занимались, не создали механизм, который будет делать деньги за вас, – добро пожаловать на пенсию, вас ждет 30 лет жизни в зависимости от детей или государства. И хорошо, если вы сможете на них положиться, иначе вас ждет «период дожития» в нищете. А в это время люди, которые в свой активный период жизни позаботились о создании механизма заработка денег, будут эти 30 лет путешествовать по всему миру, помогать детям и внукам, лечиться в лучших больницах, продлевая свой «период отдыха» до 120 лет. Просто потому что они позаботились о будущем заранее, а вы – нет.

Бизнес и инвестиции

Одна из предыдущих глав была посвящена основному правилу работы с рисковыми инструментами: «Снимайте сливки!» В продолжение этой темы хочу обратить ваше внимание на бизнес. Инвестиций времени требует? Да. Высокая потенциальная доходность? Да. Умереть может за одну неделю? Да. Что такое бизнес? Инструмент спекулятивных инвестиций. На него действуют те же правила. Расскажу вам пару историй.

Виктор – бизнесмен, 59 лет, последние 24 года успешно вел бизнес по продаже стройматериалов. За эти 24 года он купил себе дорогую машину, купил квартиру себе и детям, ездил с семьей в отпуск 2 раза в год, оплатил детям образование и так далее. Жил хорошо, ни в чем себе не отказывал, все свободные деньги инвестировал в бизнес. Но последние три года дела шли все хуже, появилось очень много молодых конкурентов, которые вовсю используют интернет-технологии. А Виктор работает по старинке, ему тяжело даются все эти новые понятия: контекст, таргет, конверсия… Бизнес едва работает в точке безубыточности на старых клиентах, которые медленно, но верно переходят к конкурентам. Виктор понимает, что бизнес долго не протянет, а сил строить новый уже нет. Но жить на что-то нужно. Накоплений – 1 млн рублей на депозите. И тут Виктор понимает, что его ждет дальше, и ему становится страшно…

Или другой пример. Ольга, 56 лет, имеет несколько точек по продаже мужских костюмов из Италии на рынке. Последние 15 лет были довольно успешными, бизнес рос, люди с удовольствием покупали качественный импортный товар. Ольга купила квартиру детям, и еще одну для сдачи в аренду. Ездила в Европу отдыхать, а лечиться – в Китай. Но тут наступил 2015 год. Евро вырос в 2 раза. Костюмы покупались в валюте, а продавались в рублях. Пришлось увеличить цены в 1,5 раза и сильно пожертвовать маржой (доходностью). И все равно получившаяся цена костюма была слишком высока даже для многих ее постоянных клиентов. Да и доходы населения сильно упали. Бизнес начал приносить намного меньше… Искать новые фабрики для закупок в России, летать по городам, таскать сумки Ольге уже не позволяет здоровье. Бизнес еще приносит доход, но что будет дальше – уже понятно…

Пенсия у Ольги и Виктора будет 7000 рублей + можно сдать квартиру или получать доход с депозита – 12 000. Всего 20 000 рублей – неплохо, но привыкли они к другой жизни. Хочется и дорогую машину заправить, и в ремонт ее отдать, и в Китай слетать подлечиться, и отдохнуть съездить, и детям помочь…

Бизнес, как и мы, смертен. Редко когда бизнес живет дольше, чем его создатель. Рушатся даже корпорации.

И еще история-бонус. Олег – успешный бизнесмен. У него и завод в Ставрополе, и сеть кофеен, и строительная компания. Живет в пентхаусе, деньги грузит чуть ли не мешками. Так продолжалось 7 лет. Потом, в один прекрасный момент, пришли люди, которые захотели все это себе. И отжали бизнес. Весь. За неделю. И Олег остался очень много должен.

Проблема не только в том, что бизнес смертен, а еще в том, что иногда он ВНЕЗАПНО смертен. Как и все спекулятивные инструменты.

Мораль:

1. Снимайте сливки с бизнеса. 10 % от чистой прибыли за большой срок творят чудеса.

2. Направляйте их в надежные инвестиции. Тогда вас ждет жизнь в достатке.

3. Защищайте свои деньги.

Как это сделать – спросите у своего финансового консультанта.

*Все имена и события вымышлены, совпадения с реальными случайны, хотя и весьма вероятны.

Замкнутый финансовый круг

Вы когда-нибудь считали, сколько денег прошло через ваши руки за последние 10 лет? Допустим, вам 33 года. В 23 вы начали работать с зарплатой в 20 тыс. Каждый год ваша зарплата увеличивалась на 5000. Итого за 10 лет вы заработали (20+25+30+35+40+45+50+55+60+65) * 12 = 5,1 млн рублей. Кому-то эти цифры покажутся оптимистичными, кому-то наоборот, сейчас не в конкретных цифрах суть. Как известно, откладывать 10 % от дохода не является чем-то сложным. Если урезать свои расходы на 10 %, то мы даже снижения уровня жизни не почувствуем. Представляете, что было бы, если бы этот воображаемый «вы» откладывал 10 % все это время? Если бы он откладывал, не используя финансовые инструменты, под матрас, то у него бы образовалась сумма 510 тыс. рублей. Если бы он, вообще не заморачиваясь, использовал хотя бы простой банковский депозит со ставкой 10 % годовых, тогда накопленная сумма составляла бы 813 тыс. рублей. Есть один и тот же человек. Только на одном пути у него нет ничего, на другом у него есть 813 тыс. рублей (при прочих равных). Чье будущее окрашено в более светлые тона?

Что я хочу этим сказать? За жизнь через наши руки проходит огромный денежный поток. Но он как приходит, так и уходит, ничего не остается. Неспроста Кийосаки называет такую жизнь «крысиные бега». Потому что мы бегаем по замкнутому финансовому кругу «деньги пришли – деньги ушли». И пока мы не решим из этого круга выбираться – ничего не произойдет.

Чуда не будет. А выход только один: финансовая дисциплина и инвестиции. Ничего другого пока не придумано. И бизнес тут тоже не выход. Он позволяет больше зарабатывать, но наше богатство определяется не тем, сколько мы зарабатываем, а тем, сколько сберегаем. Поэтому не откладывайте решение вырваться из замкнутого финансового круга. За вас это никто не сделает. Альтернатива – крысиные бега до конца жизни.

Инвестируй в себя, а не в барахло

Как-то раз я опубликовал пост, где в качестве примера описал динамику роста доходов вот так: в 23 вы выходите на работу с зарплатой в 20 тысяч и каждый год получаете на 5000 рублей больше. 20, 25, 30, 35, 40, 45… Если данная динамика показалась вам излишне оптимистичной, то эта глава – для вас.

Разберем на моем примере. В среднем за последние 3 года мой активный доход увеличивается на 50 % ежегодно. За счет чего такая динамика? Ответ очень прост: инвестиции! В нематериальные активы. Простыми словами, инвестиции в себя. За 2016 год я инвестировал в знания 70+28+10+26+70 = 204 000 рублей. Это не считая купленных книг и инвестиций в опыт, который зовется «ошибки». В 2015 году сумма инвестиций в знания составила около 70 000. В 2014 – 60 000. В 2013 – 50 000 (все, что на тот момент было). При этом у меня нет машины. Нет седьмого айфона. Нет дорогих часов. Из действительно дорогих вещей у меня только ручка, ноутбук и деловой костюм (UPD: на момент написания главы так и было).

Барахлом обзавестись я всегда успею. Да и не хочу я седьмой айфон. Знаете, чего я хочу? Хочу курсы по копирайтингу, скорочтению, еще 2 модуля ICF-коучинга, дополнительную профессиональную подготовку от знакомой инвестиционной компании, съездить на инвестфорум в феврале, finra хочу… И все это только за первое полугодие 2017. На все нужно еще тысяч двести. И в таком темпе я планирую провести минимум ближайшее 4 года. Как раз за эти 4 года я наберу те самые 100 семей клиентов, которых буду вести до конца жизни. Через 4 года мне исполнится 30 лет. В 30 лет такими темпами у меня все уже будет в шоколаде, дальше можно будет немного расслабиться.

К чему я все это говорю? Как увеличивать свой доход каждый год хотя бы на 5 тысяч рублей? Учитесь. Постоянно. Это должна быть значимая статья расходов. Увеличивайте свою способность зарабатывать деньги. Платите за знания. Покупайте опыт других людей. Не любите платить за тренинги? Думаете всю эту информацию можно изучить самостоятельно, по книгам и на собственном опыте? Вы абсолютно правы. Можно. Да только жизни вам не хватит изучить все, что реально нужно для достижения успеха. Оплачивая тренинги и консультации, вы покупаете не только опыт и знания, вы покупаете свое время, которое потратили бы на самостоятельное изучение. В конце концов самое ценное, что у нас есть, – это время. А его больше не становится.

Сложный процент

В процессе проведения консультаций я столкнулся с тем, что не все понимают, что такое сложный процент и как он работает. Давайте разберем на пальцах.

Почему это так важно понимать? Да просто потому, что отсутствие этого гениального изобретения человечества свело бы всю прелесть инвестирования к нулю. Сроки создания солидных капиталов с нуля увеличились бы в разы и зачастую стали бы намного превышать возможности человеческой жизни. Допустим, у вас есть 100 000 рублей. Вы вложили их под 10 % годовых. В первый год вы получите 100 000 * 10 % = 10 000 рублей. У вас на счете образовалась сумма 110 000 рублей. Деньги продолжают работать и следующий год, так же под 10 %. Но в этом году вы получите уже не 10 000 рублей прибыли, а 11 000 (110 000 * 10 %). На счете станет 121 000 рублей. На третий год вы получите 12 100 (121 000 * 10 %). На счете станет 133 100. И так далее. Обратите внимание: вы сделали одно действие – инвестировали 100 000 рублей. Но с каждым годом за это действие вы получаете все больше и больше денег. Чем дольше вы инвестируете, тем больше скорость нарастания ваших доходов. Отсюда вытекает следующий вывод: чем раньше вы начнете инвестировать, тем большую сумму вы получите в итоге.

Сложный процент возникает тогда, когда вы не выводите прибыль. Когда на полученную ранее прибыль доходность начисляется вновь. Деньги, сделанные деньгами, делают деньги. Магия чисел. Сложный процент во все времена финансисты называли восьмым чудом света. Потому что это чудо позволяет людям небольшими усилиями создавать значительный капитал, который в корне меняет их жизнь к лучшему. Делает их финансово свободными. Вся задача клиента и его финансового консультанта сводится к тому, чтобы разогнать сложный процент и использовать его силу на максимум при должном уровне надежности. Закончу словами Бодо Шефера: «Кто приумножает деньги, становится богатым. Кто игнорирует законы приумножения денег, тот потеряет даже то, что у него есть. Это просто. Если вы посмотрите на чудо сложных процентов, то увидите, что знать силу этого явления и не использовать ее для достижения финансовой независимости – это просто безответственное невежество. С этой точки зрения бедность не добродетель, а невежество».

Защита от биржевых рисков

Рынок обвалится, и стоимость активов упадет в цене – это один из главных страхов любого инвестора. А когда мы инвестируем на 10–20 лет, такие события гарантированно произойдут 2, а то и 3 раза (экономические циклы). Как же от них защититься? Существуют 3 главных способа защиты от биржевых рисков:

1. Диверсификация.

Ваш портфель должен состоять не из одного-двух видов ценных бумаг, а хотя бы из одного-двух десятков. Если одна из двадцати компаний, акциями которых вы владеете, разорится – для вас это будет не критично. Подробно тут останавливаться не буду, эта тема хорошо раскрыта.

2. Долгосрочное инвестирование.

Исследование Ibbotson наглядно показало, что если вы инвестируете в американский рынок на 10–20 лет, то вы с уверенностью можете рассчитывать на среднегодовую доходность в 10 % в валюте на весь срок.

3. Стратегия усреднения.

Полагаться на профессионализм управляющего можно, но история показывает, что лучше всего на рынке работают механистические стратегии. Что это значит? Представьте, вы открыли инвестиционный счет в паевом фонде и начали ежемесячно пополнять его на 500$. То есть абсолютно механически покупать на 500$ одни и те же активы (паи фонда) вне зависимости от их текущей цены. Прошел год, вы накопили уже 6000 долларов. И тут случается кризис, наподобие кризиса 2008 – весь рынок падает в два раза. И ваш портфель тоже, стоимость пая фонда подешевела в 2 раза. Что мы делаем в такой ситуации? Ничего. Мы ведь помним Пункт 2: рынок в долгосрочной перспективе всегда растет. Мы спокойно продолжаем инвестировать. Точно так же покупаем на 500$ паи фонда. Но для нас есть приятный подарок! Паи фонда подешевели в 2 раза, то есть на те же 500$ мы покупаем в 2 раза больше активов! И что тогда происходит? После кризиса рынок начинает бурно расти. Проходит 2 года, и цена пая достигает докризисного уровня. То есть ваши докризисные 6000 долларов снова стоят 6000 долларов. Но за 2 года мы инвестировали еще 12 000! А на них мы получили повышенную посткризисную доходность, то есть в целом наш портфель все равно существенно вырос.

Резюме:

чтобы гарантированно (с вероятностью 99 %) создать капитал в будущем, достаточно просто следовать указанной стратегии: диверсифицировать, инвестировать в долгосрок, использовать усреднение. Тогда биржевые риски вам будут не страшны, стоимость вашего портфеля будет расти из года в год. А если еще и выбрать инструменты с несколькими степенями защиты от небиржевых рисков, тогда вообще все будет в шоколаде.

Куда вкладывают россияне?

Поделюсь с вами парой интересных исследований. Всероссийский центр изучения общественного мнения опросил наших граждан о том, куда они предпочитают вкладывать деньги. Были получены следующие результаты:

• 51 % Недвижимость РФ

• 31 % Счет в Сбербанке

• 20 % Золото или драгоценности

• 16 % Наличные в рублях

• 11 % Наличные в валюте

• 7 % Счет в коммерческом банке

• 6 % Акции

• 4 % НПФ

• 3 % ПИФ

Следует уточнить: какие-либо накопления есть только у 37 % опрошенных, то есть «Денег у меня нет, но если бы они были…»

А теперь давайте сравним эти данные с ответами людей, у которых есть деньги! Forbes провел исследование, которое называлось: «В чем хранят деньги состоятельные россияне?» Состоятельными в этом исследовании считаются люди с накоплениями от 1,3 млн до 13 млн рублей. В результате, если взять их общее состояние, то мы получим следующее распределение активов:

• 55 % Депозиты РФ

• 15 % Акции компаний РФ

• 10 % Депозиты за рубежом

• 7 % Акции зарубежных компаний

• 3 % Зарубежные фонды

• 10 % Зарубежные продукты с защитой капитала

Как мы видим, состоятельные граждане совсем не склонны покупать недвижимость РФ. Более того, 30 % всех денег этих граждан РФ вложено в зарубежные активы! Само собой, реципиентам задавали вопрос: «Почему так мало людей с таким уровнем капитала инвестирует за рубежом?» Результат: «Большая часть из 1 миллиона состоятельных россиян располагает ликвидными средствами до 100 000$ – это не слишком значительная сумма, чтобы держать ее за границей».

Формула заработка денег

Мне задали вопрос: как зарабатывать больше? Я не буду вам цитировать книги, в которых даны очень неплохие ответы (например, «Путь к финансовой свободе»[2]2
  Бодо Шефер. Путь к финансовой свободе. М.: Попурри, 2020.


[Закрыть]). Я поделюсь мудростью своих наставников. Такое вы вряд ли где-то читали. Речь идет о формуле заработка денег. Узнал я о ней от своего второго наставника (Андрей, спасибо!) и начал пользоваться в 2014 году, что принесло ощутимые результаты, которые ранее я считал достижимыми только за гораздо более долгий срок. Формула складывается из трех частей.

Первая часть – приносимая польза. Любой бизнес – это принесение пользы другим людям. Владеете ли вы бизнесом или выполняете конкретную функцию – это принесение пользы, решение чужих проблем. У вас мясная лавка? Вы позволяете людям не заниматься выращиванием свининки во дворе. Вы бухгалтер? Вы помогаете людям контролировать бизнес и управлять им. Вы дворник? Вы делаете улицы чище, другим людям по ним гораздо приятней ходить.

В 2014 году я работал в стратегическом консалтинге. Приносимая нашей компанией польза была в следующем: мы помогали создать стратегию, которая приведет компанию к наилучшим возможным в текущей ситуации финансовым (и не только) результатам. Если честно, то понятия не имею, как описать всю пользу за пару предложений. Сейчас я – финансовый консультант. Я показываю людям путь, по которому нужно пройти, чтобы создать себе капитал. Создать себе обеспеченное будущее, в котором не останется места финансовой зависимости от кого-либо. И я не просто указываю путь, я все время иду рядом и веду за руку! Людям это ценно, поэтому и профессия моя хорошо оплачивается. Чем больше приносимая вами польза – тем больше к вам приходит денег. Чем более сложные проблемы других людей вы умеете решать, тем больше к вам приходит денег.

Если вы посредственный бухгалтер – то и зарплату получаете посредственную. Потому что приносимая польза невелика. Если вы главный бухгалтер немаленькой компании – денег вы получаете уже значительно больше, ведь за решением сложных проблем приходят именно к вам, только вы можете принести нужную пользу. Если вы финансовый директор с многолетним опытом в Big4 и сертификатом ACCA, можете выпустить отчетность по стандартам РСБУ, МСФО и US GAAP, то приносимая вами польза почти уникальна, уровень оплаты за решение таких проблем чрезвычайно высок. Способность решать уникальные проблемы = уникальная польза! Если вы только что окончили вуз, ничему дополнительно не учились и еще нигде не работали, то вы для рынка что-то типа белой ондатры с крыльями и пропеллером между ушей – что вы, блин, вообще такое и зачем нужны? А бизнес? Бизнес – это способ масштабировать приносимую пользу. Малый бизнес – мало пользы. Средний – больше. Большой – еще больше. Вы просто вовлекаете в процесс и других людей.

Итак, первый способ зарабатывать больше: приносите больше пользы. Если вы нихрена не умеете и не можете решить чужие проблемы – за что вам платить? Учитесь. Весь окружающий мир – сплошные проблемы людей. Выбирайте, какие из них вам нравится решать, – и учитесь делать это так, чтобы вам за это платили с благодарностью!

Вторая часть формулы заработка денег довольно проста для понимания. Место. От того, где территориально вы находитесь, зависит стоимость приносимой вами пользы. Приведу пару примеров. Давным-давно, в далекой-далекой галактике, в том самом таинственном Замкадье, о котором в Москве ходит столько легенд, я работал в стратегическом консалтинге. В Новосибирске стоимость одного дня работы нашей команды из 3-х человек в формате стратегической сессии составляла 175 000 рублей. Поясню ЦА: мы делали стратегию для бизнеса с оборотом более 0,5 млрд рублей, ибо остальным наши услуги были слегка дороговаты. И клиенты платили, потому что мы давали даже больше пользы, чем было оплачено. Мы работали с федеральными и региональными компаниями. И у нас было много клиентов, головной офис которых располагался в Москве. И для московских клиентов ровно за ту же самую пользу стоимость одного нашего дня была в два раза выше – 350 000 рублей (плюс накладные расходы на перелет, командировочные, гостиница и так далее). Просто потому, что это Москва. Почему люди едут в большие города? Просто потому что это одна из частей формулы заработка: меняешь место жительства на более доходное – зарабатываешь больше. Я не призываю никого ехать в Москву. Можно много зарабатывать в любом городе. Просто нужно обратить внимание на другие части формулы.

Итак, третья часть: умение продавать!

Формула заработка денег: уровень вашего дохода = польза * место * умение продавать. Если бы меня спросили: почему так много бедных людей? Я бы ответил: они не умеют и не любят продавать. Почему так много бедных людей в России? Потому что история у нас такая… «Спекулянт!» Кто не понял – спросите людей постарше.

Мы продаем каждый день. Вся наша жизнь – это продажи! Начнем с очевидного. Если вы продавец – чем больше вы продали, тем больше денег получили. Если вы ничего не продали, то это не рынок плохой, это вы продавец хреновый. Либо вы торгуете пейджерами. Если вы белый воротничок в офисе – вы каждый день продаете свои идеи. Продаете работодателю свое время. Настойчивость, умение не сгибаться под давлением – составляющие навыка продаж. Если вы не умеете донести до начальства свою идею, то она никогда не увидит свет. Если вы легко поддаетесь давлению – на вас будут ездить так, что будете пахать сутками за копейки, даже если вы крутой специалист. Если вашу хорошую идею не приняли, то это не начальство тупое, а вы продавец хреновый, не смогли свою идею правильно продать.

Бизнес – сплошные продажи. Вы продаете себя своим же сотрудникам как авторитетного руководителя. Строите отдел продаж, который не создать без понимания «как продать клиенту». Продаете свои услуги партнерам. Не умеете продавать – бизнес не для вас. Потому что, даже если вы найдете партнера-продажника, вам нужно будет продавать ему свои идеи, иначе вы всегда будете на вторых ролях. И в семье то же самое. Вы продаете своим детям себя как мудрого наставника. Вы продаете жене идею съездить на рыбалку без нее, с мужиками. Что уж говорить про знакомство с родителями вашей второй половинки… Продажа – это не только про деньги. Вы не поверите, но, когда я веду свой блог, каждый пост – это продажа. С каждым постом я все больше показываю, что я компетентный специалист в вопросах финансов и инвестиций, с которым легко, приятно и выгодно иметь дело. Я продаю свои услуги. Вот так сюрприз!

Как много бы пользы вы ни приносили, в каком бы злачном месте ни находились, если вы не умеете продавать – денег вы не увидите. Даже если вы шикарнейший дантист, можете незаметно поставить человеку коронку с помощью ломика, бензопилы и скотча, но на собеседовании с главврачом можете только удивленно на него смотреть и отвечать невпопад, то денег вам не видать. Даже если вы изобрели то самое устройство мечты всего человечества, которое позволяет защитить ваш мизинец на ноге от впечатывания в тумбочку/диван/холодильник, но вы не сумеете его продать – денег вам не видать.

Учитесь продавать. Изучите базовую технику продаж. Поймите свою целевую аудиторию. Изучите психологию людей, которым вы продаете свои товары/услуги. Приготовьтесь огрести опыта и пройдите лесополосу из граблей (первых попыток продаж). После того как жизнь вобьет в вас основы техники продаж, для вас откроется поле невиданных возможностей! Все деньги – там, берите, сколько сможете унести.

Закончу фразой из одного из лучших фильмов о продажах: «Нет ничего благородного в бедности… вы задолжали по счетам за кредит? Круто! Подняли трубку, набрали номер! Вас выгоняют со съемной квартиры? Круто! Подняли трубку, набрали номер! Ваша девушка считает вас жалким ничтожным лузером? Круто! Подняли трубку, набрали номер! Продажи можно не любить. Но игнорировать их – себе дороже».