Текст книги "ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей"

Что представляет собой биткоин?

Если бы в 2011 году вы вложили в биткоины 1000 долларов, то в декабре 2013 года они стоили бы 500 тысяч долларов, а августе 2015-го их стоимость снизилась бы до 125 тысяч долларов. Так что же такое биткоин?

Прежде всего с этой валютой связано несколько аспектов. Впервые о ней заговорили, когда таинственный Сатоши Накамото (человек, которого никто никогда не видел и личность которого до сих пор не установлена) опубликовал в криптографической рассылке документ под названием «Bitcoin: A Peer-To Peer Electronic Cash System» («Bitcoin: пиринговая электронная денежная система»).

В первых же строках этого документа говорится: «Пиринговая версия электронных денег позволяет передавать онлайн-платежи непосредственно от одной стороны к другой, минуя финансовые учреждения». Другими словами, Накамото изобрел пиринговую систему платежей для эпохи интернета и, как оказалось, решил проблему двойного учета, которую еще никому не удавалось решить. Это стало возможным благодаря распределенному реестру под названием «блокчейн», который контролирует интернет. Мы поговорим о блокчейне подробнее в следующем разделе, а пока будем ссылаться на него, поскольку это неотъемлемая часть обсуждения темы биткоина.

С момента появления биткоина в 2008 году он стал как цифровой валютой, так и технологией. (Мы будем обозначать цифровую валюту биткоин, а технологию – Bitcoin.)

Итак, давайте сфокусируемся на биткоине, цифровой валюте. Биткоин претендует на роль валюты следующего поколения, которая будет доминировать в мировой торговле. Одни утверждают, что биткоин займет место национальных валют, другие полагают, что он вытеснит Visa, MasterCard, PayPal и даже банковскую систему. Я считаю эту цифровую валюту викикойном поколения Wikileaks, представители которого, поддерживающие движения «Захвати!» и «Нас 99 процентов», были возмущены ролью марионеток, сыгранной Visa, MasterCard и PayPal, когда американская правящая верхушка попыталась закрыть Wikileaks, принудительно перекрыв ей источники финансирования в декабре 2010 года.

После того как сайт Джулиана Ассанжа опубликовал компрометирующие видеоматериалы и документы, полученные от источников в правительстве США, правительство предложило американским компаниям прекратить передачу финансовых средств в адрес Wikileaks. Это повлекло за собой DDoS-атаку (от англ. distributed denial of service – «распределенная атака на отказ в обслуживании») на сервисы этих компаний, что обрушило сайты Visa и MasterCard и по стечению обстоятельств сопровождалось первым всплеском биткоин-активности.

Краткий обзор биткоина

Использование биткоинов

Прежде чем покупать биткоины, вы должны создать кошелек для их хранения. Для этого можно установить биткоин-клиент (программу, которая поддерживает эту валюту) или использовать онлайн-кошелек, где данные хранятся в облаке. Настроить такой кошелек проще, но вам придется доверить свои деньги третьей стороне. Сразу же после открытия кошелька вы получите адрес, который выглядит примерно так: 1GVA4cyUc7wXCu1nsN6TahVkMXE4vC1nGe. Этот адрес можно сообщать другим людям – именно на него вам будут переводить деньги. Вы можете представить его себе как номер счета или своего рода код. Затем вы можете покупать биткоины на биржах. Большинство бирж предоставляют возможность просто ввести количество биткоинов, которые вы хотите купить, а также адрес, на который их необходимо переслать, после чего вам останется лишь заплатить за них, перечислив деньги с банковского счета.

Технология Bitcoin – неотъемлемая часть этого движения и важный фактор изменения нашего восприятия обмена ценностями в эпоху интернета. Возможно, биткоин и не станет самой распространенной криптовалютой, поскольку сейчас появляется много других цифровых валют, среди которых Altcoin, Litecoin, Dogecoin, XRP и даже государственные цифровые валюты, такие как цифровая валюта Эквадора. Другими словами, биткоин и подобные ему цифровые валюты олицетворяют важное изменение нашего мышления в отношении денег и обмена ценностями. Правительственным структурам (регулирующим органам и государственным учреждениям) необходимо осознать, что эти изменения действительно произошли, как мы увидим в следующем разделе, посвященном технологии Bitcoin.

Перед правительствами сейчас стоит задача найти другие способы взимания налогов, то есть не только с доходов; банкам требуется нечто другое, с чем можно было бы работать, кроме денег. Банки должны работать с биткоинами и другими цифровыми валютами, для того чтобы узаконить их. Проблема биткоина состоит в том, что его характер сугубо специальный.

Краткий обзор биткоина

Что такое блокчейн биткоина?

Каждая биткоин-транзакция записывается в открытом реестре под названием «блокчейн». Блокчейн – совместно используемый реестр, а это значит, что наши биткоин-кошельки может увидеть любой желающий. Никто не знает, кто именно осуществил ту или иную транзакцию, однако наличие общего реестра гарантирует, что транзакции не могут выполняться дважды. Блокчейн играет столь важную роль потому, что именно на нем основано доверие к сети Bitcoin. Все подтвержденные транзакции включаются в блокчейн. Благодаря этому биткоин-кошельки могут подсчитывать расходный баланс и можно проверить, действительно ли биткоины принадлежат тому, кто их тратит. Целостность и хронологический порядок блокчейна обеспечиваются с помощью криптографических инструментов, что объясняет широкое распространение данной технологии.

Вот некоторые статистические данные. Система Bitcoin запущена в 2009 году. В 2013-м стоимость биткоина выросла главным образом благодаря тому, что эта валюта была принята в Китае, а в Америке заговорили о предоставлении ей определенной легитимности. В конце 2013 года было заявлено, что с биткоин-аккаунтами связаны около 200 тысяч адресов электронной почты, но при этом более половины всех биткоинов привязаны всего к тысяче адресов электронной почты. Затем для биткоинов настали не лучшие времена в связи с крахом крупнейшей биржи по их обмену Mt.Gox.

Крах Mt.Gox

Система Bitcoin прошла путь от путеводной звезды будущего денег к шаткой, сбоящей, допускающей утечку инфраструктуре, что стало следствием краха Mt.Gox и других бирж. Иными словами, самые важные элементы биткоина (блокчейн и алгоритмы) работают отлично и имеют огромную практическую ценность. Проблема в том, что инфраструктура, созданная для торговли биткоинами, – настоящий «дикий запад», что наглядно продемонстрировал коллапс Mt.Gox и последовавшие за ним проблемы.

Mt.Gox – биткоин-биржа, расположенная в Токио. После запуска в июле 2010 года она на протяжении трех лет была крупнейшей биржей по обмену биткоинов и обрабатывала семь из десяти биткоин-транзакций. В феврале 2014 года компания Mt.Gox приостановила торги и закрыла свой сайт, а вскоре после этого подала заявление о защите от кредиторов в случае банкротства под названием minji saisei, или гражданская реабилитация. Эта процедура аналогична процедуре банкротства, описанной в статье 11 закона о банкротстве США, и означает, что компании предоставляется время на решение проблем, в данном случае на поиск покупателя по решению суда.

В апреле 2014 года компания приступила к процедуре ликвидации на фоне распространившейся новости об отсутствии и возможном хищении 850 тысяч принадлежащих клиентам биткоинов, стоимость которых в то время превышала 450 миллионов долларов. С тех пор было возвращено всего 200 тысяч биткоинов, а остальные исчезли, по поводу чего выдвигались различные гипотезы, в том числе, что эти биткоины были украдены или потеряны вследствие мошенничества и бесхозяйственности.

Краткий обзор биткоина

Биткоин только для гиков

В настоящее время это действительно так, поскольку систему Bitcoin очень трудно использовать. Тем не менее такие компании, как Circle, упрощают данный процесс, и, учитывая текущее положение вещей, многие сказали бы, что биткоин немного напоминает интернет до Тима Бернерса-Ли. Bitcoin – великая технология, но в ней следует кое-что упростить, чтобы сделать более доступной для понимания клиентов. И это происходит, что иллюстрирует факт осуществления биткоин-платежей в момент оплаты наряду с PayPal, Visa и MasterCard, так же как и в случае Expedia, Dell и Air Baltic.

Сделки с биткоином анонимны

Нет, биткоин-транзакции доступны для просмотра в открытом реестре под названием «блокчейн», который связывает каждую транзакцию с вашим IP-адресом, а значит, ее можно отследить. На самом деле в случае биткоина обеспечение полной анонимности практически невозможно.

В частности, многие обсуждают так называемый бот Вилли. В ноябре 2013 года (когда цена биткоина поднялась с 200 до 1200 долларов) торговые боты поддерживали высокую активность в системе Mt.Gox. Для их обозначения использовались разные имена, в том числе и Вилли. Этот торговый бот размещал повторяющиеся приказы на покупку биткоинов, что неизменно поднимало цену. Другой бот по имени Маркус продавал биткоины. Действия этих двух и других ботов обусловили значительные колебания цены биткоина.

В блоге Willy Report опубликовано множество доказательств того, что коллапс Mt.Gox, по всей вероятности, произошел в результате кражи, совершенной одним из сотрудников биржи.

Затем возникла еще одна проблема: банкротство Bitcoin Foundation – организации, представляющей биткоин (см. интервью с Броком Пирсом и Джоном Матонисом во второй части книги). Опять же, последовало много заявлений о том, что это результат плохого управления. Например, в марте 2014 года один блогер, который много писал о биткоине, объявил войну Bitcoin Foundation, а конкретно его руководству за то, что они допустили потерю сообществом Bitcoin миллионов долларов из-за действий Mt.Gox. Он, как и многие другие, утверждал, что руководители фонда замешаны в обвале Mt.Gox, так как они были друзьями руководителей биржи, поэтому им следует уйти в отставку.

Гнев сообщества Bitcoin в основном был направлен на Bitcoin Foundation, поскольку этот фонд взялся представлять формирующийся рынок. Речь идет о рынке, который стремится функционировать без правительства и управления. Именно поэтому сообщество Bitcoin возмущает централизованное руководство в любой форме, а Bitcoin Foundation рассматривается как организация, работающая под централизованным управлением.

Преступление как услуга в системе Bitcoin

Сегодня преступление доступно как услуга. Одним из первых эту тенденцию отметил Европол в докладе, опубликованном в конце прошлого года. Согласно составленному этой организацией отчету «Оценка угроз организованной интернет-преступности» (Internet Organized Crime Assessment – iOCTA) за 2014 год, данная модель позволяет киберпреступникам разрабатывать изощренные вредоносные программные продукты и продавать их менее подкованным пользователям для применения в мире «цифрового андеграунда», что позволяет менее продвинутым в этом плане преступникам совершать киберпреступления и подвергает компании еще большему риску. В отчете сказано:

В случае упрощенной бизнес-модели инструментарий киберпреступников может включать вредоносное ПО, вспомогательную инфраструктуру, украденные личные и финансовые данные, а также средства монетизации преступной прибыли. С учетом всех аспектов этого инструментария, который можно купить или заказать в качестве услуги, начинающим киберпреступникам (у которых недостаточно опыта и навыков) сравнительно легко осуществлять кибератаки не только в масштабах, несоизмеримых с их способностями, но и по цене, несоизмеримой с возможным ущербом.

Далее в отчете говорится, что криптовалюты становятся самым распространенным средством обмена ценностями в модели «преступление как услуга». По данным последнего отчета Европола, цифровые валюты все чаще используются как платформа для отмывания денег среди криминальных предпринимателей-фрилансеров, применяющих бизнес-модель «преступление как услуга». Представители правоохранительного органа ЕС заявили, что упадок традиционных иерархических криминальных структур будет сопровождаться появлением индивидуальных предпринимателей-преступников, объединяющих усилия для реализации некоторых проектов. В отчете также сказано, что люди, обладающие обширными знаниями в компьютерной сфере, представляют особый интерес для преступных организаций и что специалисты с такими навыками будут предлагать свои услуги в обмен на оплату в криптовалютах.

«Виртуальные валюты – идеальный инструмент для отмывания денег. Помимо традиционных методов запутывания следов, криптовалюты используют специальные сервисы для отмывания денег, которые делают транзакции настолько мудреными, что их отслеживание было бы слишком ресурсоемким».

В первом квартале 2015 года я посетил политический форум, на котором представители Управления по борьбе с преступностью Великобритании заявили, что потратили «чрезвычайно много времени на изучение криптовалют». Я поинтересовался, что они имеют в виду, и они объяснили, что время ушло на то, чтобы понять суть криптовалют. Когда я спросил, заметили ли они высокий уровень преступной активности в сфере криптовалют, они сказали, что пока нет. Управление по борьбе с преступностью обнаружило, что в основном для отмывания денег используются наличные. Преступники работают с криптовалютой только в случаях, когда получатель платежа требует именно такого способа оплаты.

Однако это происходит потому, что криптовалюты по-прежнему остаются «низшей лигой» по сравнению с наличным рынком, но их изучают, поскольку некоторые операции на биржах криптовалют проводятся в целях осуществления незаконной деятельности в даркнете.

Краткий обзор биткоина

Блокчейн можно использовать без валюты

Нет, нельзя. Для того чтобы блокчейн работал, за ним должна стоять соответствующая валюта, позволяющая регистрировать перемещение средств с помощью открытого и личного ключа. Таким образом, в сочетании с блокчейном можно использовать другую криптовалюту, но у биткоина сегодня самая высокая ликвидность на рынке криптовалют, поэтому нет смысла изобретать другие.

Например, в ходе следующего исследования, проведенного в феврале, Европол обнаружил, что биткоин популярен среди педофилов, которые все чаще используют его для оплаты за просмотр сексуальных видео с участием детей на запрещенных интернет-сайтах. Центр Европола по борьбе с киберпреступлениями EC3 нашел веские доказательства того, что лица, испытывающие сексуальный интерес к детям, становятся более предприимчивыми. В EC3 также установили, что, после того как трансляция видео со сценами насилия стала реальностью, произошел переход от традиционных платежей посредством кредитных карт к способам оплаты, обеспечивающим более высокий уровень анонимности, в том числе с использованием виртуальной валюты.

По утверждению Международного центра помощи пропавшим и эксплуатируемым детям (International Center for Missing and Exploited Children – ICMEC), существуют убедительные доказательства перехода коммерческих предприятий, занимающихся сексуальной эксплуатацией детей и другими преступными видами деятельности, от традиционных платежных систем к новой, зачастую регулируемой цифровой структуре, состоящей из услуг хостинга, инструментов сохранения анонимности и платежных систем с использованием псевдонимов.

Прибавьте к вышесказанному применение биткоина для поддержки терроризма. Центральное командование ВС США уже давно изучает альтернативные методы осуществления платежей, используемые террористическими организациями для сбора и перевода денег по всему миру на поддержку их деятельности. Цифровые валюты оказались в данном случае самым эффективным механизмом в связи с их децентрализованным характером, который обеспечивает анонимность пожертвований, в отличие от традиционных банковских транзакций, где используются фиатные (необеспеченные) валюты. Один израильский аналитик нашел убедительные доказательства того, что террористическая организация ISIS собирает денежные средства для финансирования своих операций (скорее всего, в Соединенных Штатах) в биткоинах.

Самым интригующим во всем этом кажется позиция либертарианского сообщества считающего криптовалюты неуязвимыми. По мнению членов сообщества, биткоин представляет собой децентрализованную денежную систему, а значит, он не подвержен контролю со стороны правительства и регулирующих органов. Любого, кто не согласен с этим, относят к числу сторонников централизованного управления экономикой.

Напротив, по указанным выше причинам (терроризм, торговля наркотиками, вымогательство и торговля сексуальными услугами) идея существования децентрализованного рынка, неподконтрольного государству, может быть ошибочной. Однако позвольте внести ясность: проблема здесь не в биткоине и других криптовалютах. Наличные деньги массово используются для финансирования терроризма, отмывания денег, торговли наркотиками и удовлетворения наклонностей к педофилии. Именно поэтому за пределами Соединенных Штатов больше физических хранилищ американских долларов, чем в самой стране. Точно так же следует учитывать, что криптовалюты не обеспечивают анонимности, что их можно отследить, а также что они доступны в форме, которую можно идентифицировать, следовательно, у правительств есть способы управлять ими.

Наиболее подходящий для этого момент наступает на этапе обмена криптовалют на наличные деньги и наоборот. Криптовалюты можно использовать в циклической схеме доходов и расходов в двустороннем порядке, но как только вы попытаетесь ввести в эту схему наличные деньги, такая транзакция попадет под действие национальных законов.

Регулирование криптовалют

В отношении биткоина возникает один ключевой вопрос: действительно ли так важна его роль или это всего лишь очередной пузырь, который вот-вот лопнет? Очевидно, что сторонники биткоина придерживаются первой точки зрения, тогда как критики – второй, тем не менее обе точки зрения имеют определенные основания.

По мнению сторонников биткоина, эта структура находится на раннем этапе развития и, подобно многим новым видам коммерции, сталкивается с определенными трудностями, среди которых самая большая – противодействие правительства. Правительственные органы вместе со средствами массовой информации отнесли биткоин к числу структур, поддерживающих торговлю наркотиками, терроризм, отмывание денег и преступность. Это связано в основном с деятельностью уже закрытого сайта Silk Road, однако для любого торрент-сервиса в даркнете биткоин представляет большую ценность, поскольку это самый подходящий инструмент для получения наличных денег. Будучи, по сути, анонимной валютой, биткоин подпитывает незаконные виды деятельности.

Тем не менее благодаря действиям многих сторонников биткоина ситуация с противодействием правительства постепенно меняется, о чем свидетельствует согласие штата Нью-Йорк выдавать лицензии BitLicense. Нью-Йорк стал первым штатом США, регулирующим биткоин и другие криптовалюты, когда 17 июля 2014 года руководитель Департамента финансовых услуг штата Нью-Йорк (New York Department of Financial Services – NYDFS) Бен Лоски обнародовал идею о предоставлении бит-лицензий. В то время как некоторые представители биткоин-сообщества приветствовали идею регулирования как подтверждение права биткоина на существование, либертарианцы выступили против такого регулирования, считая его первым ростком централизации. Окончательный вариант BitLicense был опубликован в июне 2015 года, после двух лет консультаций с представителями биткоинового и финансового сообществ.

Объявляя о выпуске окончательной версии BitLicense 3 июня 2015 года, Бен Лоски отметил: «Мы несем ответственность за регулирование новых финансовых продуктов и помогаем защитить потребителей и искоренить незаконную деятельность. Это ключевая задача финансового регулятора. Тем не менее мы не должны слишком резко реагировать на то, что относим к числу многообещающих новых технологий, прежде чем они выберутся из колыбели. Здесь сложно, но при этом крайне важно сохранить правильный баланс».

Компании, которые хотят подать заявку на получение бит-лицензии, должны подчиняться длинному списку правил, охватывающих все аспекты их деятельности, от требований к объему капитала до борьбы с отмыванием денег. Компании должны хранить данные о клиентах на протяжении нескольких лет, проводить проверку благонадежности персонала, располагать активами, защищающими вклады клиентов, в объеме, который гарантирует сохранение их собственности, проверять соблюдение требований KYC («Знай своего клиентов») и AML («противодействие отмыванию денег») и тому подобное. Требования BitLicense включают в себя следующие пункты:

• Стоимость заявки на получение бит-лицензии составляет 5000 долларов.

• Компании обязаны вести подробный учет данных об именах и адресах клиентов, а также датах и объемах транзакций в течение не менее семи лет.

• NYDFS будет проводить аудит один раз в два года.

• Компании должны получать письменное разрешение на изменение существующих или создание новых продуктов.

• В обязательном порядке должны выполняться программы противодействия отмыванию денег, включая усиленный надзор за иностранными клиентами и теми, кто совершает транзакции на сумму свыше 10 тысяч долларов.

• В компаниях должна быть реализована внутренняя программа кибербезопасности для защиты личной и финансовой информации от хакеров.

• Компании должны иметь четкий план аварийного восстановления на случай попытки или свершившегося хищения.

На самом деле, чем больше вы просматриваете подробные правила BitLicense, тем сильнее они напоминают банковскую лицензию. В этом документе торговля и обмен ценностями в виртуальных валютах рассматриваются как практически то же самое, что торговля и обмен ценностями в фиатных валютах. Это крайне важный момент. Когда Mt.Gox и другие биткоин-биржи обанкротились, у большинства клиентов, потерявших деньги, не было никакой защиты, гарантий и возврата средств. При наличии лицензии государство гарантирует, что при работе с виртуальными валютами в виртуальном мире вам предоставляется такая же защита, как и в случае реальных валют в реальном мире.

Это и есть тот баланс, которого пытаются добиться регулирующие органы во всем мире, и лицензия штата Нью-Йорк создала прецедент. Ее действие распространяется на все компании, работающие с виртуальными валютами, в том числе торгующие биткоином. Таким компаниям придется получить лицензии на ведение бизнеса с розничными или институциональными клиентами штата Нью-Йорк. Потребители, использующие биткоины, или торговые организации, принимающие их, не должны регистрироваться.

Все ли проблемы решит BitLicense?

По большому счету правила, перечисленные в документе BitLicense, превращают компании, совершающие операции с криптовалютами, в банки. Кроме того, это означает, что каждый раз, когда на рынке криптовалют внедряются инновации, позволяющие вырваться вперед, законодатели рассматривают и анализируют сложившуюся ситуацию, стараясь не отставать. Другое дело – смогут ли они поддерживать соответствующий уровень?

Сторонники биткоина попытаются защитить свою позицию, прежде всего заявив о том, что биткоин-транзакции не полностью анонимны. Их можно отследить, так как при каждом перемещении биткоинов регистрируется изменение IP-адресов, чтобы отобразить в открытом общем реестре, кто, что и кому продал.

Сторонники заявили бы также, что биткоин – это почти то же самое, что и наличные деньги, а вы станете объявлять наличные незаконными? Нет. Кроме того, в мире торговли и технологий, всегда найдутся люди, использующие инновации для достижения преступных целей. Как и киберпреступники, лица, занимающиеся отмыванием денег, а также педофилы используют даркнет, и эти люди будут применять различные методы обмена в той сети, которая им больше всего подходит. Это может быть биткоин, но даже до его появления для этого было не так уж сложно использовать бартер, золото, виртуальные счета и другие формы обмена ценностями. Интернет не блокируют только из-за того, что кто-то ведет в нем незаконную деятельность, так с какой стати блокировать биткоин лишь потому, что кто-то использует его в противозаконных целях?

Споры вокруг этой темы не утихают, о чем свидетельствуют интервью, представленные во второй части книги, а правительство обвиняет биткоин в том, что его используют для поддержки многих незаконных видов деятельности, худший из которых, с точки зрения правительства, – уход от налогооблажения. Возможно, это действительно так, но избежание налогов – это законное действие, тогда как уклонение от налогов – нет. Реальная проблема, с которой сталкивается правительство, состоит в том, что биткоин можно применять для перемещения ценностей вне контроля государства. Именно это беспокоит правительственные органы. Может, так и должно быть, но, вероятно, правительству следовало бы поискать другие формы налогообложения. Вместо взимания прямого подоходного налога можно было бы облагать налогом потребление, регулярное использование повседневных услуг – в общем, взимать налоги по-другому.

Иными словами, по мнению сторонников биткоина, он непременно добьется успеха, несмотря на противодействие правительства, поэтому лучше принять его как должное. Именно по этой причине правительства во всем мире так упорно противостоят биткоину. Правительства одних стран рассматривают биткоин как частные деньги, которые следует использовать в качестве рыночного инструмента (Германия), в других странах ставят под сомнение легитимность биткоина и пытаются его регулировать (США), а где-то начинают понимать, что граждане выбирают биткоин для сохранения ценности, поэтому запрещают его (Китай). Интересно, что все попытки Китая ограничить использование биткоина заканчиваются неудачей. По данным Goldman Sachs, спустя год после введения в Китае правил, ограничивающих применение биткоина, его позиция в этой стране остается такой же сильной, как и прежде: по состоянию на февраль 2015 года 80 % биткоин-активности было зарегистрировано именно в Китае. Что бы ни происходило, в конечном счете эта цифровая валюта все же существует. И здесь возникает резонный вопрос: продолжит ли она свое существование?

В настоящее время биткоин – виртуальная структура с рыночной капитализацией свыше 3 миллиардов долларов (по состоянию на август 2015 года). Учитывая, что объем торговли валютой на глобальном финансовом рынке составляет 5 триллионов долларов, это совсем немного. Но биткоин все еще находится на раннем этапе развития, и если его рыночная капитализация увеличится, скажем, до триллиона долларов за пять лет, это будет серьезный рынок.

В таком случае остается еще один весьма важный вопрос: будет ли биткоин основной виртуальной валютой? Существует много других цифровых валют: Litecoin, Peercoin, Ripple, Erethreum и другие. Останется ли в итоге одна цифровая валюта, и будет ли ею биткоин?

У меня есть сомнения по этому поводу. Я знаю, что биткоин весьма популярен в мире и некоторые заработали на нем большие деньги, но такая ли это подходящая криптовалюта для следующего поколения? Станет ли она новой Visa? Я не знаю. Думаю, что у институциализированной, узаконенной версии биткоина больше шансов на успех. Мы живем во времена, когда ValueWeb только начинает формироваться, и цифровая валюта необходима для его поддержки. Поэтому она обязательно будет, но какая именно займет это место, пока еще трудно судить, поскольку на биткоин все же приходится 80 % рынка цифровых валют. Технология Bitcoin играет ведущую роль в формировании нового поколения финансов, основанного на обмене цифровыми ценностями, что соответствует потребностям эпохи интернета.