Текст книги "ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей"

Итак, я хорошо провел вечер и при этом все платежи или процедуры аутентификации производились незаметно. Беспроводное предоставление кредита и списание средств со счета осуществлялось посредством постукивания ботинком и прикосновений ко лбу.

За последние десять лет мир сильно изменился. Я помню, как в 2010 году держал в машине много мелочи, чтобы платить за парковку, бросая монеты в счетчик на стоянке. Помню, как меня раздражали бесконечные остановки на пропускных пунктах платных дорог, чтобы сунуть кредитную карту в считывающее устройство. Но к 2015 году ситуация существенно улучшилась. Теперь в моем распоряжении есть технология NFC, предоплаченные приложения и разовые пароли. Мне больше не приходится бегать в поисках мелочи.

У купленных вами холодильника, автомобиля, смартфона, носимого устройства или любого другого товара есть идентификационный номер, а также встроенный чип, позволяющий проводить транзакции методом беспроводной связи в интернете. Покупка регистрируется как ваша с помощью цифрового токена идентификации вашей личности (это может быть один из биометрических параметров или нечто аналогичное). Данная транзакция записывается в блокчейне.

Итак, у вас есть несколько устройств, осуществляющих операции от вашего имени. Холодильник заказывает продукты в супермаркете; автомобиль пополняет запасы топлива, передвигаясь по автомагистралям в беспилотном режиме; дом дозаказывает все необходимое для работы робота-пылесоса и других используемых им устройств для уборки и так далее. Каждая транзакция – это микропокупка, которая оплачивается из вашего кошелька без аутентификации. Достаточно аутентификации ваших устройств. В случае крупной транзакции или просто для контрольной проверки, осуществляемой после каждых двадцати или более транзакций методом бесконтактных платежей, вы получаете запрос о подтверждении того, что это именно ваше устройство делает заказ, с помощью сканера отпечатков пальцев или каким-то иным способом. Все эти транзакции легко, недорого и в реальном времени регистрируются в открытом реестре вашего банка, созданном на основе блокчейна.

Это тот самый сценарий, на который я постоянно ссылаюсь, придуманный много лет назад Джином Родденберри, предложившим эту идею для сериала «Звездный путь». Многие прогнозы из этого сериала уже сбылись – от коммуникаторов, которые были предшественниками раскладных телефонов Motorola, до портативных медицинских сканеров. Еще одно пророчество состояло в том, что у нас не будет денег.

Вы видели, чтобы в сериале «Звездный путь» кто-то за что-то платил?

Причина, по которой в будущем исчезнет потребность в деньгах, состоит в том, что все транзакции будут осуществляться вокруг вас в беспроводном режиме в интернете вещей. Вы заходите в магазин или торговый центр, и все ваши устройства и идентификационные данные сообщают о вашем местоположении и намерениях. В итоге вы никогда ни за что не платите. Вы просто даете на это разрешение, моргнув глазом или взмахнув часами.

Таким образом, мы перешли к следующей последовательности этапов:

• натуральный обмен в кочевом обществе;

• наличные в земледельческом обществе;

• банковские чеки в индустриальном обществе;

• карты в офисном обществе;

• чипы в сетевом обществе.

Экономика, основанная на чипах, условия для которой создал блокчейн, позволяет обмениваться финансовыми средствами, товарами и услугами любому, кто торгует чем угодно, где угодно и когда угодно. Именно поэтому я называю блокчейн Uber’ом финансов: эта технология формирует глобально связанный рынок для надежного обмена ценностями.

Uber – это рынок, связывающий покупателей (людей, которым необходимо совершить поездку) с продавцами (водителями). Блокчейн делает то же самое, связывая людей, которым нужно провести транзакцию (покупателей), с теми, у кого есть то, что они ищут (продавцами), через доверенную третью сторону (блокчейн), которая носит децентрализованный характер и размещена в сети.

Поскольку деньги – это технология, применяемая определенными группами для торговли долгами в пространстве и времени, блокчейн можно использовать для создания общего реестра для общей экономики. Формирование современной финансовой системы по большому счету обусловлено отсутствием доверия при обмене ценностями, для чего понадобился центральный орган, который бы такое доверие обеспечивал. Этот центральный орган выполняет три ключевые функции, позволяющие обмениваться такими ценностями, как наличные деньги, чеки или карты:

1. Центральный орган подтверждает, что соответствующий токен ценности настоящий, а не поддельный.

2. Он гарантирует, что факт принятия этого токена в обмен на товары и услуги носит необратимый характер.

3. Он сохраняет подробную информацию о том, что именно было объектом купли-продажи, чтобы избежать в транзакции каких-либо упущений или обмана.

Принципиально важно то, что блокчейн способен обеспечить необходимое подтверждение и гарантии, потому что одни и те же средства не могут быть потрачены дважды, а информация о проведенном обмене сохраняется в общедоступной истории транзакции. В финансовой отрасли многие считают, что сейчас формируется полноценная система экономики, основанной на чипах, которая опирается на определенную разновидность технологии блокчейна, позволяющую нам практически бесплатно обмениваться ценностями в реальном времени. Блокчейн создает надежный, безопасный и необратимый рынок глобального обмена ценностями.

Глава 2. Основные элементы ValueWeb, часть I: планета, опутанная мобильной сетью

Во введении говорилось, что мобильная сеть – самый важный движущий фактор перемен. Она стремительно растет и почти в каждой стране охватывает практически все население. Согласно статистическим данным по состоянию на июль 2015 года, сегодня более половины жителей Земли используют мобильные телефоны для установления контактов и общения. Это 3,73 миллиарда человек из 7,36 миллиарда обитателей планеты. Вы можете увидеть и другие цифры, например: количество абонентов мобильной связи (более 7,5 миллиарда) превышает численность населения Земли, но это связано с наличием у многих людей нескольких мобильных счетов для телефона и планшетов. Это важно, поскольку число активных пользователей мобильной связи стремительно увеличивается. Десять лет назад ею пользовался только один из пяти человек, сегодня это уже один из двух, а завтра будет практически каждый обитатель планеты. Причем присоединение каждого человека к мобильной сети все меняет, что связано с сетевым эффектом. Последний известен еще со времен изобретения первого телефона и выражается в том, что при подключении к сети очередного устройства количество соединений многократно увеличивается. Иными словами, 1 телефон равняется 1 соединению, 2 телефона равняются 2 соединениям, а вот как только вы добавите третий телефон, в игру вступает сетевой эффект и возникает множество соединений.

Со временем сетевой эффект растет как снежный ком: каждое новое соединение все больше увеличивает связанность и ценность сети. Словом, при сетевом эффекте повышается ценность товаров и услуг по мере многократного увеличения количества пользователей. Об этом впервые заговорили в 1908 году в Bell Telephone, однако мобильный интернет существенно усилил сетевой эффект. На самом деле все это подводит нас к сетевой экономике, использующей этот эффект для ведения торговли и коммерции. И именно по этой причине мы считаем мобильные социальные медиа крайне важным рынком.

Мобильные приложения для социальных сетей позволяют всем жителям планеты мгновенно делиться друг с другом чем угодно. Благодаря появлению в интернете селфи звезд на церемонии вручения премии «Оскар» их могут увидеть миллионы людей в считаные секунды. В 2014 году селфи Эллен Дедженерес, снятое во время такой церемонии, ретвитнули более двух миллионов человек. В настоящий момент его, по всей вероятности, увидели все, кто знает об «Оскаре».

Это хорошо иллюстрирует интернет ценностей, поскольку мобильный телефон, с помощью которого было сделано вышеупомянутое селфи, представляет собой не что иное, как продакт-плейсмент компании Samsung. Так какова же ценность селфи, которым знаменитая актриса поделилась в мобильном интернете ценностей бесплатно? Около миллиарда долларов, по словам представителя компании Samsung по маркетингу Мориса Леви. Команда Леви организовывала продакт-плейсмент телефона Samsung, посредством которого было сделано селфи звезд. Через месяц, выступая на конференции по маркетингу, Леви сообщил, что, по подсчетам Samsung, эта фотография принесла компании 1 миллиард долларов благодаря миллионам людей, просмотревших твит.

Это и есть сетевая экономика и сетевой эффект в действии. Данный пример прекрасно иллюстрирует интернет ценностей, в котором событие на миллиард долларов происходит без каких-либо затрат в реальном времени, во всем мире. Глобальный мобильный интернет, где все связаны друг с другом, быстро меняет правила игры и представляет собой основной элемент ValueWeb.

Обмен ценностями откуда угодно, когда угодно и где угодно

Мы видим, как вокруг нас появляются носимые устройства, семантическая паутина и криптовалюты, и зачастую это может вызвать у нас смех. Например, какое-то время назад я выдвинул идею, что вскоре мы будем жить в мире, где у каждого человека будет встроенный чип, на котором будут храниться его идентификационные данные, а также медицинские и финансовые записи. Кроме того, этот чип будет обеспечивать аутентификацию человека при пересечении границы или обмене ценностями. Действительно ли такое возможно? Эта мысль кажется забавной, но ведь в прошлом мы смеялись над многими вещами, которые теперь воспринимаем как должное. Мобильный телефон – отличный тому пример. Некоторые из нас, наверное, помнят, что, когда в конце 1980-х начали появляться мобильные телефоны, многие считали, что они предназначены для идиотов. Мы видели молодых профессионалов, кричащих «Покупай, покупай, покупай!» и «Продавай, продавай, продавай!» в огромные трубки мобильных телефонов. Многие люди были убеждены, что никогда не станут пользоваться этим устройством. Зачем оно вообще нужно?

Но десять лет спустя мобильные телефоны появились у всех. Двадцать лет спустя мы не представляем себе жизни без них. Агентство We Are Social, специализирующееся на социальных медиа, ежегодно публикует подробный обзор мобильного социального интернета. Согласно статистическим данным за 2015 год, высокая плотность использования мобильной связи наблюдается во всем мире.

Пятнадцать лет назад многие банки начали предоставлять услугу интернет-банкинга, но значительная часть клиентов ею не пользовалась. Считалось, что это ненадежный и технически сложный способ проведения банковских операций. Браузеры не были к этому готовы, а подключение к интернету по коммутируемым телефонным линиям делало процесс медленным и неудобным. В настоящее время мы не представляем себе жизни без интернет-банкинга. Всего десять лет назад платежи приходилось делать лично или по телефону. Интернет-платежи осуществлялись только в системе PayPal, но даже они не были надежными и использовались нечасто. Сейчас PayPal, по сути, сервис онлайн-платежей. Однако эта система работает с платежными картами и банками под управлением eBay и принадлежит американской компании. Это не интернет-валюта мира wiki. Именно поэтому биткоин набирает обороты, как мы увидим в следующем разделе.

Все это напоминает мне разговор с журналистом Financial Times, который состоялся в 1997 году. Я рассказал ему о видении банкинга, сложившемся в то время в NCR, и пояснил, что вскоре мы будем платить за что угодно, где угодно и когда угодно. Журналист спросил меня: «Вы действительно полагаете, будто я поверю, что однажды мы сможем делать платежи с вершины Эвереста?» Я ответил: «Да». Он не воспринял мои слова всерьез и написал весьма негативный комментарий по поводу наших мыслей о будущем. Через шестьдесят лет после первого восхождения на Эверест Standard Chartered Bank отправил туда двух альпинистов, чтобы они установили очередной мировой рекорд, впервые использовав приложение для мобильного банкинга Breeze на вершине мира. В июле 2013 года альпинисты не только успешно справились с задачей и проверили остаток средств на банковском счете на высоте восьми тысяч метров, но еще и купили акции и сделали банковские переводы на пути к вершине.

Не везде все одинаково

Хотя мы можем осуществлять транзакции с помощью мобильных приложений откуда угодно, следует отметить, что в разных странах разные уровни проникновения мобильной связи. В Японии и Корее 100-процентный охват населения смартфонами; в Европе 80 % жителей – абоненты мобильной связи, а вот в странах Африки, расположенных к югу от Сахары, этот показатель равен всего 30 %. Однако ситуация быстро меняется, причем наиболее стремительно именно в развивающихся странах.

Таким образом, мир делится на две части: быстро меняющийся мир смартфонов в развитых странах и еще быстрее меняющийся мир более простых мобильных устройств в развивающихся странах.

Давайте сначала проанализируем переход людей на использование мобильных устройств в развитых странах, таких как Великобритания. Государственный комитет по телевидению, радиовещанию и почтовой связи Великобритании (Office of Communications, Ofcom) регулярно проводит опросы относительно цифрового образа жизни британских граждан. В 2015 году данные о влиянии смартфонов и планшетов показали, насколько все изменилось. В настоящее время средний взрослый британец ежедневно тратит на использование медиа или средств коммуникации (8 часов 41 минута) больше времени, чем на сон (8 часов 21 минута в среднем по Великобритании). Но поскольку мы пытаемся заполнить свой день большим количеством дел и событий, постоянно работая в многозадачном режиме, в 2014 году общая продолжительность использования медиа и средств коммуникации составила в среднем 11 часов в день. Это на два с лишним часа больше, чем в 2010 году, когда проводилось аналогичное исследование.

Там, где в прошлом традиционно задействовались настольные ПК, сейчас доминируют планшеты и смартфоны. В 2014 году планшеты были у четырех из десяти британских семей, по сравнению с четвертью семей годом ранее.

Разрыв между поколениями

Как и следовало ожидать, совершеннолетние молодые люди особенно привязаны к своим смартфонам и используют их ежедневно в течение 3 часов 36 минут. Это почти в три раза больше 1 часа 22 минут, которые тратят на гаджеты взрослые люди. Что же они делают? Разговаривают. Но не голосом, а пальцами.

Более 90 % времени, потраченного молодыми людьми на общение с помощью своих устройств, приходится на текстовые сообщения в таких социальных сетях, как Facebook, или обмен мгновенными сообщениями посредством сервисов вроде WhatsApp, или даже отправку традиционных СМС по мобильному телефону. Всего 2 % времени молодые люди тратят на электронную почту, по сравнению с 33 % взрослых. Примерно 10 % времени, которое молодежь расходует на использование устройств, уходит на отправку видео– и фотосообщений, размещение или комментирование фотографий с помощью сервисов наподобие Snapchat либо создание 15-секундных видеороликов в Vine – приложении, родственном Instagram.

В глобальном контексте эти результаты поражают. Статистические данные, полученные от Facebook, Twitter, Apple и других компаний, говорят о следующем:

• 1,44 миллиарда человек используют мобильный Facebook каждый месяц (апрель 2015 года).

• 655 миллионов человек используют только мобильный Facebook (июль 2015 года).

• 100 миллиардов приложений было загружено из App Store компании Apple (июнь 2015 года).

• 80 % времени пользователи тратят на работу с мобильными приложениями.

• Доход компании Apple за счет мобильных приложений составил в 2014 году 10 миллиардов долларов.

• Каждый день отправляется 500 миллионов твитов.

Среди взрослого населения именно люди возрастной категории от 16 до 24 лет больше всего времени расходуют на использование медиа и средств коммуникации. Согласно статистическим данным Ofcom, представители этой возрастной группы ежедневно втискивают 14 часов работы с медиа и средствами коммуникации в 9 часов и 8 минут за счет многозадачности.

Уровень комфортности использования мобильных социальных медиа отображает такой показатель, как коэффициент цифрового интеллекта (digital quotient, DQ), который был рассчитан в Ofcom для различных возрастных категорий. У шестилетних детей, выросших вместе с YouTube, Spotify и BBC iPlayer, средний показатель DQ составляет 98, что выше, чем у людей в возрасте 45–49 лет, у которых этот показатель равен 96. Пик понимания цифровых технологий приходится на возраст 14–15 лет (DQ представителей этой возрастной группы – 113), а затем постепенно снижается в зрелом возрасте и резко падает в пожилом.

Следует учесть, что шестилетние дети растут со смартфонами и планшетами, но понятия не имеют, кто такой Стив Джобс; 15-летние подростки удивляются, почему старики сидят за настольными ПК; 35-летние недоумевают, почему все вокруг не такое цифровое, как они; а 50-летние задаются вопросом, почему унаследованным системам, используемым в их банках, столько же лет, сколько и им.

Все эти демографические данные необходимо учитывать, когда дело касается обмена ценностями. Например, в четвертом квартале 2013 года смартфоны были у 82 % американцев 18–25 лет, причем 61 % из них пользовались мобильным банкингом. Согласно отчету Alix Partners за март 2014 года, у их родителей эти показатели составляли 60 % и 30 % соответственно.

Этим возрастным различиям не стоит удивляться, учитывая, что интернету всего четверть столетия. Первая коммерческая транзакция состоялась 11 августа 1994 года, всего два десятилетия назад. Это была первая защищенная онлайн-покупка копии альбома Стинга Ten Summoner’s Tales («Десять историй Саммонера»). Двадцать лет спустя объем покупок, сделанных с помощью мобильных телефонов, планшетов или ПК, составляет 1,5 триллиона долларов. Примерно треть покупок в интернете совершается с помощью мобильного телефона.

Сегодня при обмене ценностями, который носит коммерческий характер, больше всего доверяют банкам. Согласно статистическим данным, собранным Open Mobile Media в 2014 году, банк – самый надежный поставщик мобильных платежных услуг: 43 % клиентов заявляют о том, что отдают предпочтение банкам. Это важный момент, поскольку рынок мобильных платежных услуг стремительно растет. По данным Gartner Group, в 2017 году объем транзакций на глобальном рынке мобильных платежей предположительно составит около 720 миллиардов долларов, что на 235 миллиардов долларов больше, чем в 2013-м. Кроме того, есть особые дни, например черная пятница и киберпонедельник, когда мобильный трафик существенно увеличивается.

Черная пятница – второй по объему продаж день шопинга в США, когда миллионы покупателей по всей стране отправляются в магазины в пятницу после Дня благодарения, рассчитывая сэкономить на рождественских покупках. В 2014 году интернет-продажи в черную пятницу поставили новый рекорд, причем мобильный трафик впервые превысил трафик ПК. Проанализировав данные о транзакциях клиентов, компания IBM обнаружила, что на просмотр информации в интернете на смартфонах и планшетах пришлось 52,1 % всего интернет-трафика в День благодарения, что повлекло за собой рекордный объем онлайн-покупок в черную пятницу. В День благодарения в интернете были совершены покупки на сумму 1 миллиард долларов, а в черную пятницу эта сумма превысила 1,5 миллиарда долларов. Мобильные продажи составили 27,9 % от этого объема продаж, по сравнению с 28,2 % в 2013 году.

Киберпонедельник (понедельник, наступающий после Дня благодарения) – самый большой день шопинга для американцев. Это наиболее активный день для интернет-покупок из всех пяти дней. В киберпонедельник объем интернет-продаж впервые достиг рекордного показателя – двух миллиардов долларов, превысив на 8,5 % показатель 2013 года. По данным IBM, в киберпонедельник на мобильный трафик пришелся 41 % всего интернет-трафика, что почти на 30 % больше по сравнению с 2013 годом. Причем объем мобильных продаж составил 22 % от общего объема интернет-продаж в киберпонедельник – на 27,6 % больше, чем в 2013 году.

Мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым (снова)

Важнейшая особенность мобильных технологий состоит в том, что они создают условия для применения принципиально новой бизнес-модели во всех традиционных областях обмена ценностями благодаря одной простой вещи – заметности. Кто-то назвал бы это прозрачностью, кто-то – работой в реальном времени, я же предпочитаю говорить, что мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым.

Полвека назад все банковские операции выполнялись на бумаге и мы могли видеть, как каждая операция отображается в балансовом отчете. Каждое списание и зачисление на счет осуществлялось в нашем присутствии в отделении банка, и мы всегда точно знали, сколько денег у нас на счете. Затем, вследствие автоматизации, отчеты были перенесены в компьютеры и стали невидимыми. Это означало, что банки могут взимать с нас какую угодно плату за превышение остатка средств на счете (овердрафт) независимо от того, намеренное оно или нет.

Одна из причин того, почему банки прибегли к такому подходу (желая получать доход за счет взимания комиссионных за случайный овердрафт), связана с бесплатными банковскими услугами. В случае их предоставления банкам приходилось взимать с нас все больше денег за овердрафт и находить все больше способов добиться того, чтобы мы его допускали. Именно поэтому в американских банках принято проводить операции списания со счета до внесения на него средств. Если из-за списаний со счета клиент вынужден получить овердрафт, комиссионные взимаются до внесения на счет каких-либо средств – практика, которую многие считают неприемлемой.

В случае невидимого банкинга взимать с клиента плату на совершение ошибок проще всего – именно такая практика была распространена в большинстве банков полстолетия назад. Однако скоро она исчезнет. Взимание штрафов с клиентов постепенно прекратится, поскольку мобильные технологии делают невидимый банкинг видимым.

Клиенты получают выписки о состоянии счета в реальном времени, что позволяет узнать остаток на счете и определить свое покупательское поведение непосредственно в точке продажи. Они могут использовать мобильные приложения для прогнозирования такого поведения и даже сделать так, чтобы эти приложения сообщали им, в состоянии ли они совершить соответствующую покупку. Вот почему мобильный телефон чаще всего используется для проверки остатка на счете. Вскоре станет возможным прогнозирование и интеллектуальные покупки, когда потребителю не придется даже думать о мобильном банкинге и платежной системе, потому что они будут действовать согласованно и смогут сообщать, что потребитель может позволить себе купить, а что нет.

Превращение невидимого банкинга в видимый поможет устранить получение дохода за счет взимания с клиентов платы за ошибки, но при этом банкам придется искать другие способы получения прибыли – например, объяснять клиентам, как разумнее тратить деньги, как их экономить и вообще как жить с умом.

В конечном счете банковские операции – это просто биты и байты, но до недавнего времени они зависели от личного взаимодействия. Однако в настоящее время эти требования теряют актуальность, поэтому и наблюдается столь быстрый переход к автоматизации платежей. Например, аналогичные изменения мы видим в области консультирования клиентов и применения процедуры «Знай своего клиента» (know your client, KYC). Многие банки понимают, что клиенты не хотят ходить в местные отделения, чтобы оплачивать чеки, поэтому создают приложения для их удаленного предъявления. В таком случае клиенту не нужно идти в отделение банка с паспортом или водительским удостоверением – он может послать курьера. Ему нет необходимости обращаться за советом непосредственно в отделение, достаточно связаться с сотрудником банка по Skype.

Самая крупная ставка в мобильном пространстве поколения смартфонов – занять лидирующую позицию в области использования мобильного кошелька, и именно на этом поле ведутся серьезные сражения между такими интернет-гигантами, как PayPal, Apple, Samsung, Google и другими.