Текст книги "ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей"

Крис Скиннер
ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей

Научный редактор Алекс Форк

Издано с разрешения Marshall Cavendish International (Asia) Pte Ltd

Все права защищены. Никакая часть данной книги не может быть воспроизведена в какой бы то ни было форме без письменного разрешения владельцев авторских прав.

© Chris Skinner, 2016

© Marshall Cavendish International (Asia) Pte Ltd, 2016

All rights reserved. No part of this publication may be reproduced or transmitted in any form or by any means, or stored in any retrieval system of any nature without the prior written permission of Marshall Cavendish International (Asia) Pte Ltd

© Перевод на русский язык, издание на русском языке, оформление. ООО «Манн, Иванов и Фербер», 2018

* * *

Предисловие партнера издания

В новой книге известного эксперта в области финансовых технологий Криса Скиннера рассказывается о новом интернете – интернете ценностей.

Каждый период развития интернета добавлял ему какое-либо дополнительное качество: сначала это был просто обмен информацией, позже обмен товарами, затем общение людей в социальных сетях, потом цифровые продукты, и наконец в интернете появилась своя, замкнутая экономика. А этой цифровой экономике понадобилась особая, изначально цифровая, система обмена ценностями.

В новой цифровой экономике личности также цифровые, а товары и активы токенизированы. Из-за того что в цифровом мире все подвержено изменениям, все копируется, изменяется, нам нужны и надежные технологии, которые гарантировали бы неизменность. Однако неизменные, устоявшиеся технологии проектировались для мира физического, а не цифрового, поэтому с их помощью реализовать потребности цифровой экономики оказалось очень сложно. Тогда-то и появилась технология блокчейн и разработки в области биометрической идентификации, создавшие базис для данной системы.

При всех своих характеристиках блокчейн – в этом мы согласны с автором книги – идеально подходит в качестве фундамента для обеспечения базовой безопасности и бесперебойности работы системы в условиях цифровой экономики. А для свободного перемещения ценностей в интернете теперь понадобятся новые методы их передачи и хранения, то есть подобие собственной финансовой системы и инструментов, применимых в интернет-среде. И такие методы уже существуют – это криптовалюты и токены.

Пока криптовалюты и технология их использования ширились по всему миру, образовался и новый тренд – ICO (initial coin offering). Несмотря на большое количество недостатков, этот тренд впервые показал, как актив или товар может быть трансформирован в токен и как он может привлекать деньги, опять же в форме, свойственной интернету, – криптовалюте.

Собственно говоря, сегодня в двух важных областях экономического обмена – товары и расчеты (средства обмена) – уже появились интернет-сущности и большое количество участников обмена ценностями, возрастающее по экспоненте.

Кроме того, третьей важной областью цифровой экономики остается регулирование. Каким оно будет – адаптацией старых методов или появлением принципиально новых (как токены или криптовалюта) – и как будет осуществляться территориально, мы еще не знаем. Нам пока остается только наблюдать за развитием этой сферы. Однако нам близка точка зрения автора: адаптацию банков и регулирования можно будет провести на базе уже существующей экономики, не разрушая, а дополняя ее.

Добро пожаловать в интернет ценностей и кошелек вещей, а вместе с ними и в новую цифровую эру!

Алексей Архипов,

партнер «КИВИ блокчейн технологии»

Введение

После написания книги «Цифровой банк»[1]1
  Скиннер К. Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им. М.: Манн, Иванов и Фербер, 2014.


[Закрыть] в 2013 году я обратился к другим идеям, поскольку эта книга прежде всего касалась проблем адаптации банков к новым технологиям. Для тех, кто не в курсе, ключевая идея книги «Цифровой банк» сводится к утверждению, что банк необходимо создавать с учетом требований интернет-эпохи. Это подразумевает преобразование структур, построенных в прошлом веке для физического распределения бумаги в физической локальной сети, и реорганизацию этой системы для цифрового распределения данных в глобальной сети. Иными словами, цифровой банк – это интернет-банк.

В книге «Цифровой банк» я впервые упомянул о биткоине, новой цифровой валюте. За прошедшие годы объем операций с биткоином как с валютой сократился, тогда как технология, на основе которой она создавалась (общий реестр под названием блокчейн), получила широкое распространение. Банки, платежные операторы, управляющие активами, правительства, регулирующие органы и компании в целом экспериментируют с использованием блокчейна для регистрации обмена ценностями.

В итоге я еще глубже задумался об обмене ценностями и о том, как мы оцениваем вещи. Я начал все чаще писать о хранилищах ценностей, токенах ценности, структурах и системах ценностей. Вскоре я обнаружил, что другие тоже говорят об интернете ценностей, что естественным образом привело к появлению термина ValueWeb, отражающего то, как интернет меняет нашу оценку происходящего в торговой и финансовой сферах, а также в жизни и отношениях.

Ценность – это не только обмен деньгами или валютой, но и количество отметок «нравится» и «добавить в избранное». Просмотры страниц, рейтинг Klout, фолловеры в настоящее время представляют собой важный фактор ценности. Именно по этой причине повышается значимость роли отдельных людей в качестве медиаканалов. Человек, у которого миллион фолловеров, оказывает существенное влияние на свое сообщество, и это может принести прибыль. Вот почему 25-летний швед по имени Феликс Арвид Ульф Шелберг стал одним из самых важных голосов на планете. Кто такой этот Феликс? Видеоблогер, больше известный как PewDiePie, имеющий 40 миллионов поклонников на YouTube и заработавший в 2014 году свыше семи миллионов долларов за счет размещения рекламы на своей домашней странице. По этой же причине американец Мэтт Стопера стал интернет-сенсацией в Китае (и все из-за потерянного iPhone), а Чен Кун, Яо Чен и Гуо Деганг более знамениты, чем Джеки Чан, благодаря сайту микроблогов Sina Weibo.

Мы живем в новом мире глобальной подключенности, обеспечиваемой сетью мобильной связи в сочетании с интеллектуальной сетью интернет. Возможность мгновенного, непрерывного, глобального подключения к сети в реальном времени меняет наш способ мышления и взаимодействия друг с другом. Тем не менее эта новая подключенность ничего бы не значила, если бы не позволяла просто и недорого совершать торговые операции и обмениваться ценностями. Это и есть ключевая тема данной книги: как быстро и легко обмениваться ценностями во всем мире с помощью мобильного интернета.

В этом контексте нам понадобится дешевая глобальная структура, и формируется она двумя способами. С одной стороны, мы имеем новую форму обмена ценностями, основанную на технологии блокчейн, с другой – у нас есть прежняя форма обмена ценностями, вытесняемая блокчейном.

Изучению этого мира, развивающегося в двух направлениях, и посвящена эта книга. В ней представлен углубленный анализ происходящего в сфере создания нового мира обмена ценностями и возможный сценарий дальнейшего развития событий. В отличие от «Цифрового банка», эта книга не фокусируется исключительно на банках и банковских услугах; в ней рассматривается и более широкий вопрос о том, как формируется интернет ценностей, как он будет функционировать и какие это будет иметь последствия.

Исходя из вышесказанного я сознательно стремился брать интервью у ключевых игроков зарождающегося мира ValueWeb, вместо того чтобы сосредоточиваться на банках и платежных операторах. Именно поэтому в книге приведено множество примеров из практики и интервью с руководителями многих стартапов и экспертами нового мира интернета ценностей, а не с признанными компаниями и существующими игроками. По этой же причине в первой половине книги я объясняю, что такое ValueWeb, а также указываю на две конкретные тенденции, формирующие этот новый мир.

Во-первых, это возможность устанавливать контакты посредством мобильной связи, которая позволяет каждому человеку на планете использовать сетевое соединение. В настоящее время к сети подключены семь миллиардов человек, тогда как десять лет назад этот показатель составлял менее одного миллиарда. Это очень важное изменение, поскольку теперь все обитатели планеты могут контактировать и обмениваться ценностями в реальном времени, от человека к человеку или, если хотите, от равного к равному – в пиринговом режиме, или P2P. Ключевой момент: благодаря подключению к мобильным P2P-сетям люди в глобальном масштабе могут совершать торговые операции и обмениваться ценностями без участия посредников в режиме реального времени. И самое главное – мобильный телефон позволяет не только совершать торговые операции, то есть покупать вещи, но и создавать новые предпринимательские структуры, то есть продавать вещи.

Мобильный телефон – это и платежное устройство, и POS-терминал. Вот почему мобильная торговля так быстро развивается, предоставляя каждому жителю планеты возможность устанавливать контакты, проводить торговые операции и обмениваться ценностями. Этот процесс носит трансформационный характер, поскольку люди, десять лет назад не имевшие доступа к совершению торговых и финансовых операций, теперь его получили. Как сказал в интервью Коста Перич, представитель Фонда Билла и Мелинды Гейтс, это многим даст шанс вырваться из нищеты и привлечет внимание к инвестициям в мобильный ValueWeb.

Коста Перич подчеркивает, что нельзя создать мобильный ValueWeb, охватывающий всех обитателей планеты, на базе дорогостоящих медленных систем обмена ценностями. Прежде всего они должны быть дешевыми (почти бесплатными), если их будут использовать бедные фермеры в странах с развивающимися рынками.

Таким образом, вторая важная тенденция, рассматриваемая в книге, – как создать быстродействующую и почти бесплатную систему обмена ценностями. Очевидно, что она основана на новой технологии под названием «блокчейн», появившейся благодаря биткоину. Пожалуй, лучше всего эта тема проиллюстрирована в моем интервью с Крисом Ларсеном из Ripple Labs, крупным игроком в сфере создания новых структур для глобальной системы обмена ценностями между банками. Тем не менее существует много других, не менее важных точек зрения, поэтому половина книги посвящена криптовалютам, биткоину и блокчейну.

Итак, вот основной вопрос, исследуемый в данной книге: как мобильные технологии и технология блокчейн обеспечивают формирование нового интернета на основании глобального обмена ценностями в реальном времени практически бесплатно? Этот вопрос анализируется в первой части книги, а во второй – иллюстрируется на примерах интервью с создателями ValueWeb.

В этом и состоит суть новой книги. Надеюсь, вам она понравится. Буду рад получить обратную связь.

Глава 1. Добро пожаловать в ValueWeb

Первый паровой двигатель был запатентован испанским изобретателем Херонимо де Аянсом и Бомоном в 1606 году, но только два столетия спустя, в 1829-м, Джордж Стефенсон отправил в путь паровоз «Ракета», создав первое в мире эффективное железнодорожное сообщение. Железная дорога дала толчок развитию Америки и сформировала условия для быстрого перемещения товаров из пункта А в пункт Б, но для этого понадобилось два столетия.

Железная дорога была лишь одним из нескольких новшеств XIX века, в ходе которого промышленная революция полностью изменила жизнь людей. Другим важнейшим изобретением, сделанным Майклом Фарадеем в 1820-х годах, было электричество. Хотя на самом деле истоки этого изобретения следует искать двумя столетиями ранее, когда в 1646 году слова «электрический» и «электричество» впервые появились в труде Томаса Брауна Pseudoxia Epidemica («Лженаука суеверий»).

Таким образом, на подготовку к последней великой революции в сфере торговли потребовалось 200 лет. Новая революция (сетевая, обеспечившая всех жителей планеты возможностью P2P-коммуникации) к настоящему моменту насчитывает уже 70 лет и корнями уходит в историю изобретения компьютера. Несмотря на разные точки зрения относительно того, какой компьютер появился первым, я считаю таковым ENIAC, систему прогнозирования погоды времен Второй мировой войны, созданную в 1943 году и в 1946-м еще находившуюся в рабочем состоянии.

Сегодня, 70 лет спустя, мы носим в карманах и сумках разные цифровые устройства, причем вычислительная мощность обычного смартфона выше, чем у марсохода НАСА прошлого десятилетия. Однако для оцифровки всей планеты понадобится немало времени. Мы начали с формирования групп сетей, доступа и инфраструктуры и постепенно перешли от информации и коммерции к заботе о людях и возможности делиться – к тому, что я считаю самой глубокой сетевой трансформацией, сфокусированной на ценностях.

Интересно, например, что к числу самых радикальных изменений под влиянием интернета относится дезинтермедиация в туристическом бизнесе и индустрии развлечений, где произошла настоящая революция в сфере распределения и ценообразования музыкальных произведений и фильмов. Однако в сфере банкинга и платежей единственным инновационным решением до недавнего времени оставалась система PayPal, хотя на самом деле это скорее не инновация, а просто очередной уровень имеющейся инфраструктуры банковских услуг и платежных систем.

Тем не менее сетевое преобразование обмена ценностями оказывает трансформационное воздействие на все аспекты банкинга и платежей. Вот почему в финансовые технологии делаются столь масштабные инвестиции: только за несколько последних лет более тысячи стартапов получили свыше 12 миллиардов долларов инвестиций. Согласно последним статистическим данным, объем инвестиций в финтех ежегодно удваивается, а 2015-й побил все рекорды: на протяжении года в этот рынок было инвестировано 20 миллиардов долларов из фондов венчурного капитала, фондов прямых инвестиций и других источников. Именно поэтому сегодня появляется много новых имен, а третья часть общего объема инвестиций приходится на платежные стартапы, поскольку настало время радикально изменить всю сферу банкинга и платежей с помощью технологий. Currency Cloud, Transferwise, TraxPay, Square, iZettle, Stripe, Dwolla, Klarna и другие – все эти компании меняют правила игры в области платежей.

В своей предыдущей книге «Цифровой банк» я отмечал, что в прошлом столетии мы создали финансовые системы для физического распределения бумаги в локальной сети, а теперь нам предстоит переосмыслить их с учетом распределения данных в глобальной сети. Это не просто эволюция бизнес-модели, а принципиально новая бизнес-модель.

Старая структура основана на устаревших системах и ориентирована на передачу товаров и услуг посредством системы обмена ценностями, работающей по принципу «из рук в руки», а не «от равного к равному». Прежние механизмы обмена ценностями подразумевали наличие банков и банков-контрагентов, а также таких инфраструктур, как Visa и SWIFT, которые были необходимы для осуществления денежных транзакций.

Затем появилась система PayPal, что позволило преодолеть трудности по мере движения сети в сторону глобализации. В итоге мы получили модель, основанную не на четырех столпах (банк-эмитент, банк-эквайер, компания по обработке кредитных карт и торговая компания), а в некоторых случаях на восьми. Она требует определенных затрат, поскольку каждый контрагент взимает плату за свои услуги. В эпоху интернета такая модель не работает и не поддерживает глобальную систему обмена ценностями, поэтому в сети, функционирующей на основе открытого исходного кода, был создан биткоин.

Криптовалюты, одна из которых биткоин, есть воплощение того, что необходимо для поддержки ValueWeb. Создать глобальную систему обмена ценностями без той или иной разновидности цифровой валюты, или криптовалюты, а также без цифровой идентификации, которая представляет собой неотъемлемую часть этого процесса, невозможно. Именно поэтому криптовалюты играют основополагающую роль в трансформации, наблюдаемой нами сегодня.

Что касается биткоина, то большинство людей полагают, что мы идем по непредсказуемому пути. А все потому, что биткоин ассоциируется с киберпреступностью, так как его имя запятнано подозрительной деятельностью таких бирж, как Mt.Gox и Bitstamp. Но это всего лишь первые проблемы первых экспериментов, и считать биткоин сомнительной валютой из-за проблем с Mt.Gox и Bitstamp равносильно тому, что утверждать, будто британский фунт потерял свою надежность из-за банкротства банков Nothern Rock и Bradford & Bingley.

Впрочем, я согласен со многими критиками в том, что биткоин нуждается в определенных переменах, поскольку идея существования денег без государства себя не оправдывает. Деньги без государства – все равно что общество без полиции; как показывает деятельность торговой площадки даркнета Silk Road, это приводит к финансированию терроризма, отмыванию денег и торговле наркотиками. Тем не менее в итоге мы увидим, как из хаоса рождается порядок, ведь точно так же изменилась и интернет-коммерция, пережившая период бесплатной загрузки и кражи произведений, защищенных авторскими правами, через Napster и Pirate Bay. На смену анархии, царившей в период революции в индустрии музыки и развлечений, пришли сервисы iTunes и Netflix, создающие мир более высоких ценностей, за которые люди, как правило, готовы платить. Помимо этого, мы станем свидетелями того, что новые тенденции в мире криптовалют со временем получат широкое распространение. На самом деле это уже происходит. Банк USAA, Нью-Йоркская фондовая биржа и банк BBVA инвестируют в такие компании, как Coinbase; J. P. Morgan, Goldman Sachs, Barclays и другие банки рассматривают возможность применения технологии блокчейн для осуществления расчетов в сделках с ценными бумагами (для этого достаточно использовать протокол Colored Coins – «цветные монеты»). Тем временем несколько банков активно работают над заменой своей системы проведения транзакций с контрагентами протоколом Ripple.

Иными словами, криптовалюты и умные контракты, основанные на технологии блокчейн, сегодня уже используются. Однако ValueWeb – это нечто большее, чем покупка и продажа цифровых товаров и услуг. Это создание и обмен идеями, мыслями, развлечениями и многим другим.

Ценность, генерируемая в ValueWeb, представлена количеством отметок «нравится», «поделиться», «в избранное» и просмотров страниц. Мой блог насчитывает около двух тысяч просмотров в день, тогда как в Twitter у меня более 11 тысяч фолловеров. Это означает, что я обладаю определенной ценностью и мое присутствие в сети может быть фактором влияния. По этой причине различные компании хотят размещать свою рекламу в моем блоге, предлагают мне плату за то, чтобы я о них упоминал, и просят делать ретвиты. Я отклоняю все эти просьбы и предложения, поскольку это не моя бизнес-модель.

ValueWeb позволяет таким людям, как PewDiePie, Slow Mo Guys, и ставшим на путь истинный порнозвездам, зарабатывать миллионы долларов на своих остроумных, причудливых и забавных видеоблогах в YouTube. Это объясняется тем, что сегодня любой человек может заявить о себе. Каждый из нас может стать каналом. Каждый может стать звездой социальных медиа.

Взгляните хотя бы на китайскую социальную сеть YY, где исполнители караоке зарабатывают по 15 тысяч долларов в месяц за лайки своих песен, и поймете, что я имею в виду. В ValueWeb любой желающий может создать ценность как за счет цифровых товаров и услуг, так и благодаря представлению мыслей и идей. В этом и состоит специфика интернета ценностей, где валюта – это не только деньги, но и влияние и развлечения.

Однако ValueWeb представляет собой нечто большее, поскольку дело здесь не только в валюте для покупки и продажи товаров или обмена идеями, но и в социальной интеграции. Почитайте открытое письмо Фонда Билла и Мелинды Гейтс за 2015 год. В одном из его фрагментов говорится о преодолении нищеты путем расширения доступа к финансовым услугам посредством мобильной сети:

В ближайшие 15 лет цифровой банкинг предоставит малоимущим больше контроля над своими активами и поможет изменить жизнь. Ключом к этим переменам станут мобильные телефоны. В развивающихся странах с надлежащей законодательной базой люди уже хранят деньги в цифровой форме, на телефонах, и используют их для совершения покупок, как если бы это были платежные карты. К 2030 году два миллиарда человек, которые сегодня не имеют банковских счетов, будут хранить деньги и делать платежи с помощью телефонов. К тому времени провайдеры мобильных денег предложат полный спектр финансовых услуг, от процентных сберегательных счетов до кредитования и страхования.

Мобильный телефон поистине преображает жизнь неимущих и тех, у кого нет доступа к банковским услугам. Мобильная связь обеспечила разрозненные группы людей, лишенных возможности поддерживать общение на расстоянии, доступом к цифровым технологиям. Пастухи, рыбаки, овцеводы и земледельцы по всей Африке теперь становятся торговцами и ведут бизнес благодаря мобильной связи. С помощью текстовых сообщений, отправленных по мобильному телефону, они могут оплачивать шерсть, молоко и другие продукты, а также рекламировать свои товары в Instagram, Facebook и Twitter. Это настоящая революция, связавшая друг с другом напрямую, в пиринговом режиме, семь миллиардов человек и позволившая им обмениваться цифровыми и физическими товарами и услугами посредством ValueWeb. Именно поэтому Билл Гейтс утверждает, что криптовалюты, подобные биткоину, будут играть важнейшую роль в этом сдвиге мышления:

Биткоин – захватывающая новая технология. Мы создаем цифровую валюту для своего фонда, чтобы упростить бедным людям доступ к банковским услугам. Мы не используем биткоин по двум причинам. Во-первых, бедным не нужна валюта, стоимость которой значительно колеблется по отношению к местной валюте. Во-вторых, если вы ошибочно заплатите не тому, то вам необходимо будет вернуть свои деньги, а анонимность не позволяет это сделать. В целом финансовые операции станут дешевле благодаря использованию результатов выполняемой нами работы и других подходов, основанных на протоколе Bitcoin. Добиться того, чтобы технология не помогала террористам, – это вызов для любой новой технологии.

Таким образом, ValueWeb – это новое поколение интернета, которое формируется прямо сейчас, что подтверждается инвестициями в финансовые технологии, оно ориентировано на полное изменение процесса обмена ценностями в эпоху интернета. Для этого потребуется переосмысление схемы осуществления покупок и продаж в сети, оцифровки денег и многого другого. ValueWeb и распространение мобильных технологий позволяют каждому жителю планеты стать неотъемлемой частью экосистемы ценностей. Для нашей планеты это фундаментальный сдвиг, поскольку он означает, что кто угодно и где угодно может стать торговцем; кто угодно и где угодно может заявить о себе, став медиазвездой, каналом; кто угодно и где угодно может получить финансовую выгоду от того, что он делает или о чем думает, – и все благодаря возможности делиться и заботе о других.