Текст книги "ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей"

Африка показывает путь в будущее

Большим источником вдохновения в сфере предоставления доступа к мобильным финансовым услугам стал успех системы M-PESA в Кении.

M-PESA – первая и самая передовая система мобильного перевода денег между кенийцами, запущенная оператором мобильной связи Safaricom, дочерней компанией Vodafone. Правительство Кении обратилось к руководству Vodafone с просьбой о создании системы M-PESA. В марте 2007 года M-PESA начала работу в качестве совместного предприятия, 40 % которого принадлежало Vodafone Kenia и 60 % – правительству Кении. В июне 2007 года в связи с приватизационной продажей этот показатель снизился до 35 %.

Сервис M-PESA, предоставляющий простой способ перемещения денег между людьми с помощью мобильных текстовых сообщений, в корне изменил процесс осуществления платежей. Большинство кенийцев не имели доступа к банковским услугам, поэтому они либо пользовались наличными деньгами, либо у них не было ничего – ни кредитных или платежных карт, ни чеков, ни других способов оплаты. Перевозить деньги из городов в деревни было рискованно, так как для этого приходилось их давать водителю автобуса или такси и надеяться на то, что он их доставит, на его порядочность.

В настоящее время, когда мобильный телефон стал ключевым инструментом обмена ценностями, все изменилось. Как сказал один кенийский фермер: «Я просто могу выйти за территорию своей shamba (фермы) и получить деньги. Если у агента нет наличных сегодня, я приду еще раз завтра. Дешевле подождать».

Определяющим фактором успеха M-PESA стала агентская сеть. Находящийся в городе агент принимает от клиентов деньги и отправляет агенту в пункте назначения текстовое сообщение с указанием, кому следует выдать соответствующую сумму. Агент в пункте назначения читает сообщение и выдает деньги получателю.

Именно система агентов обеспечила доверие, безопасность, надежность, а значит, и успех сервиса M-PESA. По предварительным оценкам Vodafone и правительства Кении, за первый год M-PESA должен был привлечь около 200 тысяч пользователей. На самом деле к концу первого года количество пользователей M-PESA в десять раз превысило эту цифру и достигло двух миллионов. Через два года после запуска 12 тысяч кенийцев работали в M-PESA, предоставляя услуги восьми миллионам пользователей сервиса. Другими словами, за два года система M-PESA привлекла 20 % населения страны. Поскольку в то время банковские счета имели только четыре миллиона жителей Кении, получается, что компания Vodafone невольно стала самым крупным кенийским банком. Показатели за 2014 год впечатляют еще больше.

• 14 миллионов кенийцев стали активными пользователями M-PESA и переводят по этой сети 4,2 триллиона кенийских шиллингов (42 миллиарда долларов США) в год.

• В системе M-PESA посредством сети, насчитывающей сегодня 80 тысяч агентов, ежедневно осуществляется свыше шести миллионов транзакций, что больше, чем количество транзакций Western Union во всем мире.

• Согласно статистическим данным Центрального банка Кении, по состоянию на ноябрь 2014 года выполнено 825 миллионов мобильных транзакций, по сравнению с 732 миллионами транзакций в 2013-м.

• В 2014 году кенийцы совершали в среднем по 75 миллионов мобильных денежных транзакций, причем в октябре было зафиксировано максимальное количество транзакций – 82 миллиона.

• Почти 60 % ВВП Кении проходит через системы мобильных денежных переводов всех поставщиков.

• В 2009 году только у 41 % взрослых кенийцев был доступ к финансовым услугам; благодаря мобильной финансовой включенности и мобильным кредитным историям этот показатель увеличился до 70 %.

Кенийские банки возмутил успех системы M-PESA. Их гневная реакция переросла в полномасштабный конфликт в конце 2008 года, когда в местных газетах появились сообщения о создании банками комитета, задача которого – прекратить деятельность M-PESA. В декабре 2008 года комитет обратился с соответствующей просьбой к министру финансов Кении, утверждая, что M-PESA – это нерегулируемая схема Понци, которая приведет к тому, что люди потеряют свои деньги. Банки выдвинули и другие обвинения, в том числе что мошенники-агенты берут плату за каждый платеж и воруют деньги клиентов.

Давление банкиров на министра финансов, очевидно, возымело действие, поскольку в газетах появились сообщения о том, что «M-PESA может привести к катастрофе» из-за отсутствия надлежащей системы регулирования. Тем не менее такое лоббирование потерпело неудачу из-за большой популярности сервиса, а также из-за того, что часть M-PESA принадлежала государству. Представленные ниже графики позволяют составить исчерпывающую картину происходящего.

Во-первых, количество отделений банков в Кении увеличилось с нескольких сотен в 1970-х до почти 4000 в 2012 году. Во-вторых, число владельцев банковских счетов выросло в четыре раза, с 2,5 миллиона в 2007 году до более 10 миллионов в настоящее время. Эти изменения обусловлены исключительно появлением возможности формировать кредитные истории посредством мобильной сети, доступ к которой невероятно упростился в связи с ростом числа агентов.

Таким образом, успешная сеть мобильных финансовых услуг на основе агентов может оказывать трансформирующее воздействие и приводить к усилению конкуренции со стороны ряда поставщиков финансовых услуг, в том числе банков. В частности, в 2014 году Equity Bank совместно с Airtel получил лицензию на создание мобильной сети и запустил сервисы, конкурирующие с M-PESA. Но Equity Bank ограничивает мобильный перевод денег 25 кенийскими шиллингами, тогда как клиентам M-PESA разрешены платежи на сумму до 125 кенийских шиллингов. Equity Bank предоставляет кредит всего под 1–2 % в месяц, что более чем вдвое меньше по сравнению с процентными ставками по основному кредитному продукту M-PESA M-Shwari, по которому взимается 7,5 %. В ответ M-PESA снизила плату за проведение транзакций на 65 %, после чего рынок существенно оживился.

Самое интересное, что в Кении и других странах Африки быстро формируется зрелый рынок мобильных денег. В самом начале речь шла о принципиально новом способе их перевода, но теперь этот рынок стал эталоном осуществления любых мобильных операций. Это означает, что экономики африканских и других развивающихся стран бросили вызов развитым экономикам: во-первых, они перешли к телекоммуникациям, даже не проложив наземные линии связи; во-вторых, они перешли к электронным платежам без чеков и карт. Это в значительной мере объясняется отсутствием унаследованной инфраструктуры: в странах, где ее нет, изменения происходят очень быстро с помощью мобильных сетей и, как следствие, предоставления доступа к мобильным финансовым услугам.

Однако сегодня не так много систем, аналогичных M-PESA, и тут возникает вопрос: почему M-PESA стала столь успешной и почему практически нет ее аналогов?

Как создать больше аналогов системы M-PESA?

Примеры подобных результатов все же есть в других местах. Так, в Танзании в 2011–2013 годах наблюдалась существенная активизация использования мобильных денег. В начале 2015 года количество мобильных денежных счетов превысило число банковских счетов в шестнадцати странах по сравнению с девятью странами в 2013 году. К таким странам, как Камерун, Демократическая Республика Конго, Габон, Кения, Мадагаскар, Танзания, Уганда, Замбия и Зимбабве присоединились Бурунди, Гвинея, Лесото, Парагвай, Руанда, Республика Конго и Свазиленд. Таким образом, успех M-PESA воспроизводится по всей Африке, и есть ряд определяющих его важных факторов, один из которых – сильная агентская сеть. Именно поэтому некоторые утверждают, что аналог M-PESA появится в Латинской Америке, а точнее говоря, в Бразилии.

Из 200 миллионов бразильцев 40 % не имеют банковских счетов. Главным образом это касается жителей северо-востока страны. Тем не менее в Бразилии уже сформировалась крупная сеть агентов. Дело в том, что Бразилия уже давно лидирует в сфере предоставления банковских услуг вне отделений, посредством перевода денег через агентов. Агентские сети бразильских банков имеют свои представительства в каждом из почти 600 муниципалитетов страны. А это доказывает, что один из важнейших элементов мобильной системы перевода денег – сеть агентов – в Бразилии уже есть.

Кроме того, банк-регулятор поддерживает идею повторения успеха Кении. В 2015 году Центробанк Бразилии ввел новые правила, которые могут придать необходимый импульс полномасштабному внедрению мобильных денег в одной из стран Латинской Америки. Эти правила представляют собой новаторское сочетание упрощенного регулирования и осмотрительности. Очевидно, что ЦБ Бразилии анализировал опыт Кении и пытается применить его в своей стране.

Когда процесс обеспечения доступа к мобильным финансовым услугам выйдет за пределы Африки и получит дальнейшее развитие в Латинской Америке и Азии, мир изменится. Сейчас данный процесс только начинается. Например, согласно ежегодному опросу относительно глобального внедрения мобильных денег, который проводит Ассоциация GSM, в настоящее время в 89 странах действуют 255 сервисов мобильных денег, которые обслуживают 300 миллионов пользователей. Это создает огромный потенциал для роста, поскольку 300 миллионов – это всего 8 % мобильных соединений на рынках, где доступны сервисы мобильных денег.

Упускают ли банки благоприятную возможность в связи с использованием мобильных технологий?

Выдвинув идею трансформационного воздействия мобильных технологий на экономику как развитых, так и развивающихся стран, некоторые СМИ и аналитики в области передовых технологий считают, что банки упускают благоприятную возможность в связи с использованием мобильных технологий. Я совершенно с этим не согласен. Анализ инноваций в финансовой сфере позволяет утверждать, что банки лидируют на этих рынках, а не терпят неудачу. Это объясняется тем, что за последнюю четверть столетия банки стали гораздо гибче и динамичнее и теперь вполне способны ответить на вызов, брошенный мобильными технологиями. Например, Bank of America (один из крупнейших банков) находится на переднем крае внедрения интернет-банкинга с начала 2000-х. В настоящее время у него 48 миллионов клиентов, из которых 31 миллион регулярно пользуется онлайн-банкингом, а 17 миллионов – мобильным банкингом. В каком-то смысле несколько удивляет тот факт, что только две трети клиентов используют онлайн-банкинг и одна треть – мобильный. Тем не менее Bank of America существенно опережает другие отрасли в сфере применения мобильных технологий. Например, программа BankAmeriDeals делает клиентам целевые предложения в реальном времени исходя из близости клиента к тому или иному магазину. Когда клиент находится рядом с магазином, где он обычно совершает покупки, он получает на свой мобильный телефон купон на скидку, который необходимо сразу же реализовать. Такие сделки (релевантные, локализованные, основанные на близости к торговой точке) – новшество, и оно пока еще нигде в мобильной индустрии не внедрено.

И это только один из крупнейших банков мира, но многие другие банки тоже начинают осознавать потенциал мобильных технологий. В частности, не так давно столкнувшийся с большими трудностями Королевский банк Шотландии обновил свое банковское приложение, включив в него для входа функцию распознавания отпечатков пальцев через Touch ID компании Apple. Эта уникальная функция позволила банку вырваться вперед, так как некоторые банки жалуются, что не могут этого сделать из-за местных регулирующих органов.

В действительности, восхищаясь Apple Pay и новыми банковскими приложениями, такими как Sipmle и Moven, мы часто совершаем ошибку, полагая, что инновации в сфере мобильных технологий способны вытеснить базовые банковские услуги. Утверждения о том, что банки упускают возможность предоставления мобильных финансовых услуг, свидетельствуют о непонимании того, что эти услуги просто образуют надстройку над банками в виде мобильной экосистемы. И это действительно так, к тому же банки в этой системе внедряют инновации.

Например, Paym и Zapp в Великобритании – мобильные структуры для перевода денег в реальном времени, созданные на основе банковской клиринговой системы. iDeal и Blik в Нидерландах и Польше – аналогичные системы. Это примеры банков, сотрудничающих друг с другом для предоставления услуг мобильным клиентам в реальном времени. Тот факт, что сервис PayPal появился только потому, что банки не смогли скооперироваться ради разработки надежной системы интернет-платежей, служит примером того, в чем банки потерпели неудачу. Еще один пример – система Apple Pay, которая иллюстрирует неспособность банков запустить мобильный кошелек.

Мы наблюдаем, как в Турции, Польше, Испании, Индии, Африке, Китае и Японии банки все же используют преимущества мобильных технологий. Японский Jibun Bank – совместное предприятие Bank of Tokyo-Mitsubishi и поставщика телекоммуникационных услуг KDDI. Банк Jibun одним из первых предложил мобильный кошелек и, начиная с 2008 года, лидирует в сфере предоставления мобильного банкинга. Фактически это первый банк, созданный прежде всего для предоставления мобильных финансовых услуг.

До появления смартфонов банки упускали благоприятные возможности, поскольку не использовали мобильную сеть для осуществления платежей и проверки остатков на счетах. Однако с 2007 года большинство банков прилагает немало усилий для внедрения инноваций и дифференциации с помощью смартфонов. На самом деле сегодня банкинг занимает лидирующие позиции в сфере разработки и внедрения мобильных инноваций.

Глава 3. Основные элементы ValueWeb, часть II: криптовалюты

При наличии действующей системы, позволяющей контактировать друг с другом в электронном режиме и передавать ценности от человека к человеку, от равного к равному (P2P), в масштабах всей планеты, ситуация становится еще интереснее. Как говорилось в предыдущей главе, благодаря такой системе мы можем не только обмениваться ценностями в реальном времени во всем мире, но и включить в эту сеть всех: от фермеров на равнинах Африки до трейдеров в офисах Уолл-стрит. Каждый мобильный телефон может быть и точкой покупки, и точкой продажи. Это означает, что теперь африканские фермеры могут продавать молоко, мясо и кожу тем самым трейдерам с Уолл-стрит в режиме реального времени, мгновенно обмениваясь информацией.

Вот почему ValueWeb подразумевает столь радикальные перемены, поскольку устраняются такие препятствия, как расстояние и отсутствие доступа к тем или иным услугам по причине высокой стоимости. Все системы носят глобальный характер, работают в режиме реального времени и практически бесплатны. Проблема в том, что прежняя денежная система не глобальная, не работает в реальном времени и не бесплатна. Она медленная и громоздкая. А все потому, что строилась для физического распределения бумаги в локальной сети, основанной на зданиях и людях. Новая создается для цифрового распределения данных в глобальной сети, основанной на программах и серверах. Это совершенно другая система.

В новой системе перемещение денег не может занимать несколько дней и включать контрагентов, работающих посредством систем ХХ века. Новая система, требующая мгновенного перевода денег, нуждается в сети контрагентов, которая обеспечивала бы движение денег в реальном времени. В этой связи возникает необходимость обсудить такую крайне важную вещь, как деньги. Что это вообще такое?

Некоторые рассматривают деньги как совокупность долговых обязательств, документ об обмене, доказательство заключения контракта, средство сохранения ценности. Деньги действительно выполняют все эти функции и, как говорилось выше, играют ключевую роль в жизни общества. Интересно, что сегодня обмен ценностями в реальном времени представляет собой нечто большее, чем денежный обмен. Это еще и отметки «нравится», «поделиться» и «в избранное» в социальных сетях; это воздушные мили, бонусы за лояльность и виртуальные купоны в сетях розничной торговли; это бартер, обмен и переговоры в коммерческих сетях. По мере перемещения в интернет все эти сети трансформируются в новую форму обмена ценностями, а она, в свою очередь, требует новой формы денег. ValueWeb нужна своя валюта. Цифровая валюта. Валюта, которую можно мгновенно и практически бесплатно переместить с Килиманджаро в Empire State Building.

Цифровые валюты – тема горячих дискуссий

ValueWeb базируется на двух ключевых технологиях: мобильной как средстве обмена ценностями в режиме реального времени и цифровой валюте как средстве сохранения ценностей, подлежащих обмену. В настоящее время в сфере цифровых валют наблюдается серьезное соперничество, поскольку они разрабатываются сотнями. Возможно, вы слышали о некоторых таких валютах: Ripple, Litecoin, Ethereum, Dash, Dogecoin, BanxShares, Bytecoin, Stellar, BitShares, MaidSafeCoin, Nxt, Peercoin, Namecoin, Monero и другие. Список довольно длинный, и мы не можем обсуждать их все здесь. Достаточно сказать, что большинство валют представляют собой различные варианты их «отца» – биткоина.

Биткоин – цифровая валюта, ставшая самой известной благодаря множеству публикаций в СМИ – как позитивных, так и негативных. В данной главе мы рассматриваем биткоин, потому что эта цифровая валюта (и ее варианты) впервые предложила почти бесплатный способ обмена ценностями в сети в режиме реального времени. В связи с созданием биткоина мы вплотную приблизились к получению цифровой версии наличных денег. Другими словами, это и есть второй элемент ValueWeb. Мобильные технологии – первый элемент ValueWeb, обеспечивающий возможность пиринговой связи в масштабах всей планеты, а цифровые валюты – второй элемент, позволяющий в режиме реального времени обмениваться тем, что представляет ценность для обитателей планеты. Это основа ValueWeb, поскольку интернет ценностей не может существовать без дешевой, практически бесплатной глобальной системы обмена ценностями в реальном времени. Поэтому, исходя из целей нашей книги, мы будем ссылаться на биткоин как на цифровую валюту.

Краткий обзор биткоина

Как выпускается биткоин

Новые биткоины генерируются в узлах пиринговой сети каждый раз, когда кто-то находит решение конкретной математической задачи. Людей, которые пытаются решать такие задачи, называют майнерами. Биткоин создается всякий раз, когда майнерам удается решить математическую задачу. Но эти задачи настолько сложны, что их решением занимаются целые компании, а в центрах обработки данных тысячи компьютеров ориентированы на добычу биткоинов. Все это они делают потому, что каждый раз при создании биткоина компания или человек, решивший математическую задачу, получает 25 биткоинов, которые по состоянию на август 2015 года оценивались в 250 долларов за один биткоин. Следовательно, майнеры биткоинов делают это ради получения вознаграждения в виде виртуальной валюты.

Но что такое сам биткоин? По сути, это многие вещи. Это валюта, протокол, технология, экосистема, система обработки транзакций, система заключения контрактов и многое другое. Кроме того, все это чрезвычайно сложно, поэтому давайте начнем с самого начала.

Биткоин – первая в мире поистине децентрализованная валюта. В отличие от валюты, выпускаемой только центральным банком, биткоин может выпустить любой человек, имеющий компьютер или смартфон, с помощью алгоритмов шифрования. Иными словами, в каждый биткоин встроена чрезвычайно сложная математическая задача, а аутентификация всех транзакций выполняется посредством криптографических инструментов. Биткоин появился в 2008 году, когда Сатоши Накамото опубликовал техническое описание процесса пирингового обмена ценностями в эпоху интернета.

Сторонники этой валюты, либертарианцы, считают, что интернет ценностей должен функционировать без вмешательства государства. Они утверждают, что правительство или система товарообмена не могут быть источником денег и что деньги есть не что иное, как документ о долговых обязательствах. Их определение денег охватывает все формы обмена ценностями, от бус и ракушек до цифровых токенов. И оно отличается от моего определения денег, и с точки зрения банкинга это важное различие.

Я определяю деньги как наличные денежные средства или, если придерживаться более строгого определения центрального банка, М0. Денежный агрегат М0 – это «показатель денежной массы, включающий в себя любые ликвидные активы или наличные деньги, которые хранятся в центральном банке, а также находятся в обращении в экономике (обозначается также термином “деньги в узком смысле слова”)».

Краткий обзор биткоина

Сколько биткоинов находится в обращении?

Общий объем выпуска биткоинов не может превысить 21 миллион, хотя объем обмена биткоинов гораздо больше. За первые четыре года в сети Bitcoin было создано 10,5 миллиона биткоинов, и каждые четыре года это количество уменьшается в два раза. Таким образом, с 2014 по 2018 год будет сгенерировано 5,25 миллиона биткоинов, а с 2018 по 2022 год – 2,625 миллиона. Предел, составляющий 21 миллион единиц этой валюты, ограничивает общий объем выпуска биткоинов.

Когда этот предел будет достигнут, появится возможность купить долю биткоина; в итоге будут созданы квадриллионы единиц ценности, имеющейся в этой валюте. Например, каждый биткоин можно разделить на миллион частей; в таком случае минимальная единица ценности составит 0,00000001 биткоина. Кроме того, на создание последнего процента узлов, генерирующих биткоины, понадобится 128 лет; при этом биткоин с номером 20790000 будет создан в 2032 году, а с номером 21 миллион – в 2140-м!

Деньги – это банкноты и монеты. Это законное платежное, заслуживающее доверия средство, поскольку оно гарантировано государством. Все остальное – товар, имеющий определенную ценность. Золото, нефть, газ, воздушные мили, бусы, ракушки и биткоины – средства сохранения ценности, но не деньги. Деньги – это обеспеченные государствами денежные единицы, обращающиеся в мировой экономике. Без этой системы мир не функционировал бы так, как это происходит в течение последних пяти тысяч лет.

Деньги как принятое во всем государстве средство обмена появились в Шумере, когда жрецы обнаружили, что система меновой торговли дала сбой. Земледельцы производили большое количество продукции, и у некоторых из них возникал излишек, поскольку они не могли ее обменять или продать. Все это привело к нездоровой конкуренции между земледельцами.

Жрецы поняли суть проблемы и изобрели деньги. Фактически они создали национальную денежную единицу под названием «шекель» (не имеющую никакого отношения к современному шекелю). Земледельцы получили возможность обменять излишнюю или ненужную им продукцию на шекели, которые затем можно было платить обитательницам храмов Инанны, богини плодородия. Иными словами, деньги были изобретены в то же время, что и бухгалтерский учет (вторая древнейшая профессия) и проституция (самая древняя профессия). Таким образом, деньги – это монеты, банкноты и наличные. Все остальные, более ранние формы обмена ценностями (зерно, бусы и ракушки) – это товары, ценность которых была общепризнанной и которые представляли собой средство ее сохранения, но это не деньги.

Это документально подтвержденный факт, и, основываясь на нем, я утверждаю, что деньги были изобретены правительством для контроля над обществом.

Правительство контролирует деньги, для того чтобы обеспечить бесперебойное функционирование общества и экономики. Либертарианцы считают, что биткоин – это деньги без правительства.

В этом и состоит принципиальное различие наших точек зрения, а также объяснение того, почему я считаю, что биткоин – это коммерческий товар, а не деньги.

Существует немало других форм обмена ценностями и долговых обязательств (расписок), но они тоже не могут считаться деньгами. Это не свободно обращающаяся валюта, подлежащая обмену на товары или услуги, которую признают во всей стране. Долговая расписка – это всего лишь документ о ценности, представляющий собой основанный на доверии контракт между сторонами сделки.

Биткоин и другие криптовалюты похожи на деньги, а поскольку эти валюты покупаются и продаются, они становятся объектом пристального внимания и вмешательства со стороны правительства, что подтверждает дело Росса Ульбрихта и сайта Silk Road (этой теме посвящен последний раздел данной главы). Этот сайт функционировал в даркнете, вне контроля правительства, но в конце концов был закрыт, когда правительству США удалось отследить его незаконную деятельность в сети.

Нравится это либертарианцам или нет, но вероятность существования организованного неправительственного сообщества, ориентированного на обмен ценностями, просто исключена; именно это мы и обсудим в данной главе.

Банки используют деньги как средство обмена и предоставляют надежные механизмы сохранения их ценности наряду с соответствующими товарами и другими рыночными инструментами. Последние основаны на деньгах, и их можно обменять на валюту с помощью денежных систем разных стран мира. Именно здесь банки применяют механизм обмена. Важно то, что новые цифровые валюты могут со временем обойти этот механизм, отняв у банков роль третьей стороны, заслуживающей доверия.

Таким образом, ключевой вопрос состоит в том, может ли цифровая валюта, такая как биткоин, стать цифровым механизмом обмена ценностями и цифровым средством их сохранения.