Текст книги "Как уйти с нелюбимой работы, получать пассивный доход и начать жить жизнью мечты"

Диверсификация

Если у вас уже имеется пассивный доход, который приносит вам достаточно денег, это круто! Но еще круче, если у вас таких источников дохода будет несколько! Потому что в противном случае, вы будете полностью зависеть только от одного источника, и в случае, если он «накроется», вы опять окажетесь в трудном положении (особенно, если вы не успели подготовить финансовую подушку). Поэтому надо заранее позаботиться о диверсификации своих доходов.

Под диверсификацией подразумевается, что ваш доход формируется из абсолютно разных источников. Например, часть поступает из дивидендов по акциям, часть – из арендных выплат от сдачи вашей недвижимости в аренду, а часть – проценты по банковскому вкладу.

Представьте человека, который стоит на доске для серфинга. А эта доска стоит на одной кегле для боулинга. Если вы сшибете эту кеглю, человек упадет. А теперь представьте, что серф доска стоит на 7 кеглях. Если вы собьете одну, доска останется стоять, собьете еще одну – две, и доска по-прежнему останется стоять. Так же и в жизни. Чтобы быть свободным и финансово независивым, ваш портфель активов должен быть диверсифицирован, и чем больше опорных пунктов – источников дохода, тем лучше и устойчивее ваша финансовая жизнь.

Причем можно диверсифицировать на нескольких уровнях.

На первом уровне мы диверсифицируем по классу активов. Например, что-то вкладываем в акции, что-то в облигации, что-то в недвижимость, а что-то в бизнес. И потом диверсифицируем внутри самого класса. Если брать акции, то берем акции из разных отраслей (технологические, производство, ритейл, энергетика и пр.), и разных стран (американские, российские, китайские, европейские). Как правило, опытные инвесторы советуют держать максимум 20 % от своего портфеля в одной отрасли, и максимум 5 % в акциях одной компании. Но опять же все зависит от вашей стратегии инвестирования.

Если же мы говорим про недвижимость, то диверсификация будет подразумевать, что мы инвестируем в коммерческую (офисы) и жилую (квартиры, хостелы) недвижимость.

Имея такую диверсификацию, вы не будете так сильно чувствовать просадку в плохие времена. Например, в периоды кризисов могут падать стоимость акций, но повышаться стоимость золота, валюты развитых стран, недвижимость.

Что касается меня, то у меня уже начиная с периода учебы в университете сложилась патологически паническая боязнь иметь только одну работу. Помню был период, когда я учился в двух университетах (в двух разных городах, магистратура + аспирантура), и работал на трех работах (одна из них в ночную смену). Мой день мог выглядеть следующим образом. Утром до 14 я работаю в офисе помогаю организовывать выставку, потом с 15-19 у меня лекции по магистратуре в университете, к 21.00 я еду работать в ночную смену в агентство делового туризма, утром я еду дальше на работу, потом на лекции, ночью сажусь в поезд и еду в другой город, пока еду в поезде учу материалы для сдачи кандидатского экзамена, утром прибываю в другой город, сдаю экзамен, и сразу же вылетаю самолетом обратно, пока лечу самолетом делаю перевод иностранного текста по другому проекту.

Естественно, у этого есть и минусы, что мы не можем сконцентрироваться на чем-то одном, и я согласен, что фокус тоже бывает очень нужен для определенных проектов. Но иногда такие ситуации, когда надо параллельно успевать делать несколько вещей или проектов, учат нас умению работать в многозадачном режиме, что тоже очень полезный навык в современном мире.

Но так как мы говорим про диверсификацию наших источников пассивного дохода, здесь, наверное, правильным было бы использовать следующую систему. Сначала мы плотно погружаемся в один проект, ставим его на ноги, и когда он начинает приносить пассивный доход без нашего активного участия, сокращаем время на него до минимума, достаточного для его поддержания, и начинаем плотно заниматься следующим. То есть наша задача ставить на поток различные источники дохода, чтобы в дальнейшем они требовали от нас минимального участия.

Если брать лично мой портфель, то на данный момент мои источники дохода включают следующие направления:

– инвестиции в акции на фондовом рынке (дивиденды + рост стоимости)

– онлайн-курсы (более 20 на русском и английском по абсолютно разным темам на разных площадках)

– криптовалюта

– электронные, печатные и аудио книги (7 книг и еще 3 в работе)

– преподавание (не совсем пассивный)

– участие в различных проектах в качестве консультанта (не совсем пассивный)

– займы для бизнеса (в планах)

– сдача недвижимости в аренду (в планах)

В качестве домашнего задания, проанализируйте насколько диверсифицированы ваши источники дохода: сначала по классам активов (акции, депозит, и пр.), а потом внутри самих классов. Если пока источник дохода только один, то составьте список из потенциально возможных дополнительных источников, которые вы можете внедрить в ближайшее время.

Как отличить финансовую пирамиду?

Многие люди в погоне за легкими деньгами вступают в различные проекты, которые сулят большие прибыли в течение короткого времени, но которые в итоге оказываются не более чем финансовыми пирамидами, и вкладчики в большинстве своем просто теряют свои деньги.

Происходит это потому, что у большинства населения отсутствует финансовая грамотность – то, чему должны обучать в школах и университетах, но почему-то этого не делают. Вторая причина – чисто психологическая. Люди могут находиться в тяжелом финансовом положении, им срочно нужны деньги, а пирамиды как раз сулят высокую доходность в течение короткого времени, и люди видят, как другие вкладчики (зачастую их друзья) получают выплаты, как им и было обещано, и в итоге тоже ввязываются в эти мошеннические авантюры.

Мне самому предлагали вступать в различные пирамиды много раз, в том числе и мои родственники, но, к счастью, то, что очередное предложение оказывалось очередной пирамидой, становилось для меня понятным достаточно быстро.

Одной из самых известных пирамид было МММ в 90-х годах (когда в стране царила высокая инфляция), когда люди чемоданами несли деньги, чтобы в нее вложиться. Одной из последних финансовых афер в России стала финансовая пирамида Фи***, в которую, к сожалению, успели вступить и некоторые мои дальние родственники, несмотря на все мои попытки отговорить. В итоге эта пирамида собрала от 3 до 7 млрд рублей от вкладчиков под обещание доходности в 20-30 % в месяц! А летом 2021 года перестала выплачивать деньги своим вкладчикам. Основатели организации были в итоге задержаны.

Итак, как же понять, является ли очередной проект пирамидой или нет? И что такое финансовая пирамида?

Если вкратце, то финансовая пирамида – это мошенническая схема извлечения прибыли благодаря привлечению новых вкладчиков, а не инвестированию в доходные активы. Из привлеченных от новых вкладчиков денег организаторы пирамиды выплачивают «прибыль» старым вкладчикам. И поток новых клиентов продолжается до тех пор, пока люди верят в то, что пирамида – это реальный легальный бизнес и пока они видят, что выплаты продолжаются.

Итак, каковы основные признаки финансовой пирамиды?

2. Необходимость вложения существенной суммы денег изначально

3. Обещание высокой доходности и быстрого возврата средств

4. Вопросы к юридической чистоте компании. Официально компания может быть зарегистрирована в офшоре, либо зарегистрирована в качестве обычного ООО, но заявляет о том, что является инвестиционной / финансовой компанией, хотя никаких лицензий/ разрешений на ведение такой деятельности не имеется. Для сведения, все участники финансового рынка в обязательном порядке должны получить лицензию Банка России. Если же это брокер, то они должны быть также зарегистрированы на сайте Мосбиржи. Одно наличие модных словечек, таких как например, «Ltd», «финанс» или «консалтинг», не должно вводить людей в заблуждение.

5. Компания активно побуждает привлекать в нее своих родных и знакомых, привязывая к этому размер вашей прибыли и возможность вывода средств.

6. Товар или продукт, как таковой отсутствует, либо не имеет рыночной ценности вне данной организации. Зачастую компания позиционирует себя как владельца / разработчика уникальной технологии, благодаря которой они могут гарантировать такую высокую доходность.

7. Нестандартная схема работы, вызывающая подозрения.

Часто финансовые пирамиды маскируются под инвестиционные фонды, которые якобы вкладывают ваши средства в высокодоходные финансовые инструменты. В таком случае, просите у их представителей более детального раскрытия информации, а также разрешительных документов, лицензий на ведение такой деятельности.

Если брать размеры доходности, то если организация заявляет о ГАРАНТИРОВАННОМ доходе, который бы превышал ставки по банковским вкладам в 2-3 раза, то уже стоит задуматься не является ли это финансовой пирамидой. Мы уже говорили в предыдущих главах, что доходность напрямую связана с риском: чем выше обещаемая доходность, тем выше риск.

Поэтому в следующий раз, когда вам предложат очередной проект с высокой доходностью, проверьте его по вышеуказанным пунктам, задавайте вопросы представителям такой компании, требуйте наличия разрешительных документов от регулирующих органов, и пусть вас не искушают высокие проценты и выплаты другим участникам.

Тест 4.

1. Назовите 3 главных правила финансовой грамотности.

2. Опишите термины «активы» и «пассивы» простым языком.

3. Что такое «пирамида потребностей», и что находится на каждом слое пирамиды?

4. Какой рекомендуется иметь минимальный размер резервов?

5. На какие показатели ориентироваться при покупке автомобиля и недвижимости?

6. Назовите 3 уровня финансового благополучия, и краткие характеристики каждого из них.

7. В чем отличие доходности от ликвидности?

8. Проанализируйте насколько диверсифицированы ваши источники дохода: сначала по классам активов (акции, депозит, и пр.), а потом внутри самих классов.

9. Назовите 6 основных признаков финансовой пирамиды.

Глава 7. Конкурентное преимущество

Сегодня конкуренция практически во всех областях настолько сильная, что надо искать такие методы, которые помогут вам оставаться впереди конкурентов. В этой главе я приведу два способа, как можно этого добиться

Создавайте свое племя

Как говорит один из ведущих бизнесменов и в настоящее время также один из лидеров в области бизнес-блогинга Евгений Черняк, «если раньше миллионеры мерились длиной своих яхт, то сейчас все мерятся количеством своих подписчиков».

Почему это важно сегодня. Потому что твои подписчики знают тебя как человека, следят за тобой. Возможно, у вас имеются общие интересы, а может быть, они хотят быть похожими на тебя. Такое внимание и интерес к твоей персоне зачастую создает дополнительное доверие. А как мы знаем, покупают больше и чаще у тех, кому доверяют.

Именно поэтому, сегодня количество ваших подписчиков, вашей аудитории в различных каналах – один из важных элементов успеха.

Во-первых, ваши подписчики – это уже теплая/прогретая аудитория, которую намного легче конвертировать в клиентов, покупающих ваши продукты и услуги.

Во-вторых, если у вас имеется какая-то проблема или вопрос, вы всегда можете обратиться к вашей аудитории, и попросить их помочь вам. Чем больше аудитория, тем больше вероятность, что среди них найдется тот человек, который вам нужен.

Но естественно это не должно быть выгодным только для вас, это должно быть взаимовыгодное сотрудничество. Если рассматривать это как пример с племенем и вы как вождь этого племени, то вы также должны предоставлять ценность для своей аудитории.

Как же поддерживать лояльность среди своих подписчиков и увеличивать ее на постоянной основе? Вы должны давать им ценность: бесплатные советы, ответы на интересующие вопросы, подарки, розыгрыши, полезную информацию, что-то уникальное от вас. Это будет занимать у вас время и ваши ресурсы, но это цена того, чтобы быть лидером в своем окружении.

Строить свое племя могут не только отдельные люди, но и компании в целом. Очень наглядный пример – компания Apple. Сейчас существуют миллионы фанатов и ценителей продукции этой компании по всему миру. И как только проходит анонс новых продуктов, то сразу же выстраивается огромная очередь из тех, кто готов их купить сразу в числе первых. В этом и заключается сила бренда, на основе которой построено многомилионное племя поклонников этой компании.

Итак, если вы верите, что достойны стать лидером в своей области (это необязательно должно быть что-то большое или амбициозное, вы можете выбрать свою небольшую нишу) и готовы предлагать ценность, то дерзайте, начинайте потихоньку собирать свое племя – группу лояльных единомышленников, подписчиков и потенциальных клиентов, друзей и знакомых. Это «племя» и будет вашим конкурентным преимуществом по сравнению с вашими конкурентами, которые таковым не обладают.

Стройте рвы

Сегодня благодаря Интернету и социальным сетям информация распространяется так быстро, что даже если вам в голову придет блестящая идея, и вы реализуете ее, очень быстро информация о вашем проекте достигнет других предприимчивых людей. И не пройдет и нескольких месяцев, а скорее всего даже недель, как на рынке начнут появляться ваши конкуренты, которые будут предлагать похожий на ваш продукт или услугу, зачастую еще и по более низкой цене, а то и с более интересным предложением для клиента.

Поэтому сегодня блестящая идея как таковая не является гарантией будущего успеха. Важна ее реализация на первом этапе, а в дальнейшем построение и поддержание такого бизнеса, который будет недоступен для полного копирования вашими конкурентами.

В прошлой лекции мы уже говорили про необходимость создавать свое племя и лояльную аудиторию. И действительно, наличие такой аудитории – своего рода конкурентное преимущество. В этой лекции мы поговорим про другие преимущества, которые также помогут вам выделиться среди конкурентов.

Многие предприниматели сравнивают бизнес с войной, где либо ты захватываешь чью-то долю рынка, либо захватывают твою долю. У каждой компании имеются свои ресурсы: человеческие, финансовые, технологические. Компании также могут строить свою идеологию, миссию, чтобы привлекать все больше клиентов, имеющих схожее мировозрение. И так же как и в войне, компании могут строить так называемые «рвы» для обороны своей крепости, то есть их бизнеса. Под такими «рвами» подразумевается некое преимущество, которое не так просто обойти или преодолеть. Например, сильный бренд может быть таким «рвом», как уже говорили в примере с компанией Apple. Или если вы занимаетесь производством, то таким преимуществом могла бы стать вертикальная интеграция, то есть тот факт, что вы сами производите все комплектующие материалы и сами добываете сырье для своей продукции. Для некоторых компаний таким «рвом» может быть некая запатентованная технология, которой обладают только они, и благодаря которой они могут оказывать уникальные услуги или производить уникальные товары. Для «Почты России» таким преимуществом в прошлом было наличие отделений по всей стране, даже в самых отдаленных регионах и маленьких поселениях. Сейчас такие же «рвы» строят и крупнейшие маркетплейсы в стране.

Наличие таких «рвов» делает максимально сложным для ваших конкурентов конкурировать с вами за долю рынка, и чем больше таких уникальных преимуществ вы создаете в своей компании, тем прочнее ваш бизнес.

Поэтому в качестве домашнего задания, попробуйте выписать все потенциальные уникальные преимущества, которыми вы могли бы воспользоваться, чтобы отстраниться от конкурентов и упрочить свои позиции в вашей отрасли.

Дополнительные материалы

Почему я не хочу иметь бизнес и хочу просто работать на себя?

Потому что я понял, что это не мое. Несмотря на все возможности, которые открываются перед тобой, когда твой бизнес становится по-настоящему успешен. Несмотря на престиж, которым сейчас окружается это слово «предприниматель».

Бизнес – это во многом про людей. Необходимо нанимать команду, контролировать ее, мотивировать. Даже если ты будешь хорошим руководителем и у вас сложатся хорошие отношения с персоналом, периодически толковые люди, на которых держатся многие бизнес-процессы, будут уходить по личным причинам, или потому что они захотят открыть что-то свое, и ты зачастую ничего не сможешь с этим сделать, ни повышение зарплаты, ни перспективы дальнейшего карьерного роста их не остановят. И тебе придется заново нанимать других людей и обучать их.

Бизнес и государство. Налоги, проверки, и еще раз налоги, штрафы, разрешения, и куча бумажек. Это отнимает много сил и времени.

Поэтому я просто понял свои сильные и слабые стороны, свой психологический портрет. И я начал просто искать и выбирать такие проекты, где по большей части я выступаю в качестве инвестора, либо создателя чего-то (курса, книги, и пр.).

Мне больше нравится самому ставить себе задачи, я свой лучший критик и мотиватор. Да, по мере роста дохода и масштаба проектов, мне также часто приходится работать с другими людьми, но я выстраиваю это как взаимовыгодное сотрудничество, не нанимаю людей в штат и они сами платят налоги как самозанятые или ИП за получаемую оплату. А свои налоги я плачу либо самостоятельно, либо за меня автоматически платят мои налоговые агенты (например, брокер на фондовой бирже). И на этом мое общение с государством заканчивается. И я спокоен, и не трачу своей энергии на лишнюю бюрократию.

Естественно, я не умаляю преимуществ жизни владельцев бизнеса, у меня много друзей и родных, которые занимаются бизнесом, и я понимаю и все плюсы и все минусы этой деятельности. Просто это не мое. Я выбрал то, что мне ближе.

Но если вам нравится бизнес, создавать команды, компании, решать много возникающих вопросов, то конечно же, дерзайте! Во-первых, не попробовав, не поймете. А во-вторых, может это действительно вам понравится.

Как мотивировать себя развиваться дальше, когда и так все хорошо

Вот у вас уже есть несколько источников пассивного дохода, каждый из которых уже устоялся и занимает все меньше и меньше вашего времени. Вы все чаще и чаще проводите время, отдыхая и занимаясь своими хобби и другими увлечениями.

И вроде бы это звучит здорово, и многие захотели бы претворения этого. Но в такой ситуации у многих людей может, как ни странно, потеряться интерес и страсть к жизни. Уже ничего не хочется делать, да и не зачем, потому что вы достигли, чего хотели, а отдыхать постоянно уже начинает пресыщаться. Так что же делать в такой ситуации?

У меня есть 3 способа как заново начать чувствовать драйв к жизни и стремление работать и творить дальше.

Во-первых, просто повысьте уровень своих расходов. Всегда будут люди в мире, которые успешнее и финансово благополучнее вас. Посмотрите как они живут, на что тратят, какой у них стиль жизни. Попробуйте теперь летать бизнес-классом, отправьте родителей или детей в путешествие, переедьте в более дорогой дом, и просто начните повышать уровень своей жизни. И вы начнете чувствовать, что ваш текущий заработок уже не совсем отвечает вашим изменившимся потребностям, и вы поймете, что надо переходить на следующий уровень, для которого нужно продолжать увеличивать свой доход.

Во-вторых, задайтесь некой более глобальной миссией. Если вы уже удовлетворили все свои собственные потребности и не хотите особо большего и вас все устраивает, начните помогать окружающим, обществу, стране, миру. Найдите цель или миссию, которая будет превышать размах вашей собственной жизни. Например, создатель советской ракеты Королев еще в 1950-60-е годы мыслил над тем, как сделать так, чтобы люди могли летать на Марс и другие планеты, строили космические станции, на которых бы жили. Его идеи и работы прокладывали фундамент для развития науки на многие десятилетия вперед. Так же мыслит сегодня и Илон Маск и другие великие предприниматели.

И в третьих, просто не забывайте, что тот доход, который вы сейчас получаете, не гарантирован, что он будет всегда таким же и не начнет уменьшатся. Мы не знаем какая будет конъюнктура рынка, какие кризисы могут произойти в ближайшие годы, и надолго ли продлится тот тренд, благодаря которому вы возможно взлетели по тому или иному проекту. Поэтому по мере того, как вы создаете один источник пассивного дохода, не забывайте создавать и новые, чтобы диверсифицировать ваш портфель и быть готовым к любой ситуации. Здесь я для себя всегда вспоминаю пример с акулой. У нее нет плавательного пузыря, как у других рыб, и поэтому если она не будет находиться в постоянном движении, то просто камнем пойдет вниз. Поэтому ей приходится всегда быть в движении. И я для себя провожу схожую аналогию. Если я не буду постоянно что-то делать, чтобы расширять свой портфель пассивных доходов, то со временем я начну тонуть, и поэтому я стараюсь хотя бы что-то делать в плане работы каждый день, пусть даже это будет написать один пост или одну страницу для книги, или просто посмотреть одну лекцию, чтобы увеличить свои знания в какой-то области. Естественно, бывают и исключения, когда я полностью посвящаю весь день отдыху, но как уже сказал, это осознанный выбор в такие моменты, особенно, если я провожу их с семьей или имеется какое-то важное событие, во время которого я не хочу и не могу отвлекаться на работу.

Но опять же, не забывайте, что все это мы делаем, чтобы быть счастливыми, и поэтому не впадайте в очередную гонку за работой, а старайтесь делать только то, что вам действительно нравится.