Текст книги "Путеводитель по долгам, или Как законно не платить кредиты"

Путеводитель по долгам, или Как законно не платить кредиты
Анастасия Шаймарданова

© Анастасия Шаймарданова, 2023

ISBN 978-5-0056-4385-8

Создано в интеллектуальной издательской системе Ridero

Предисловие

Издание, которое вы сейчас читаете, поможет вам ответить на множество вопросов, связанных с кредитами, и послужит вам путеводителем на пути к решению проблем с долговыми обязательствами.

Наверное, каждому должнику знакомы чувства тревожности, обеспокоенности, волнения, а может, даже и злости. Гражданин, допустивший по тем или иным причинам просрочку по кредиту, ощущает себя как слепой беззащитный котенок, который не знает, в какую сторону ему идти.

Прочитав эту книгу, вы получите ответы на многие вопросы, поймете, куда двигаться дальше, узнаете, как защитить свои права. Вы перестанете бояться угроз банков и коллекторов и найдете для себя решение ваших проблем!

ГЛАВА 1: ЗАЦИКЛЕННОСТЬ НА ПРОБЛЕМЕ

Ощущение собственной неполноценности

Наверное, почти каждый гражданин, который попал в трудную финансовую ситуацию и допустил просрочки по кредитам, чувствует себя, мягко говоря, не очень хорошо: начинает себя истязать чувством вины и собственной никчемности. Некоторые боятся осуждения со стороны своих близких, друзей, коллег: мол, взял кредит – будь добр его отдать! Особенно это касается старшего поколения – граждан, которые выросли в СССР. Ведь тогда всем «вбивали» в голову идеологию социально ответственного гражданина страны. У некоторых до сих пор закреплено в голове: иметь долги – стыдно и позорно! «А что же про меня подумают мои друзья, родственники и т.д.»? Знакомо это чувство?

На самом деле вы должны понимать, что вы не одни на этой планете с такой проблемой. Ваша проблема не уникальна! Просрочки по кредитным платежам ежедневно допускают тысячи и тысячи людей.

Закредитованность населения растет каждый год, особенно после возникновения пандемии коронавирусной инфекции в 2020 году, когда огромное количество людей столкнулось со снижением доходов, а то и вовсе с потерей работы.

По данным СМИ, просроченная задолженность россиян перед банками на начало сентября 2021 г. составила 955 млрд рублей.

В жизни может случиться всякое, и никто не застрахован от потери работы, снижения дохода, возникновения болезни, рождения ребенка (в связи с чем резко возрастают расходы) и других жизненных обстоятельств, которые привели к вынужденной неоплате кредитных обязательств.

Поэтому первое и главное правило должника – перестать себя обвинять!

Что будет дальше?

Людям свойственно бояться всего нового, неизведанного, незнакомого – того, с чем они не сталкивались раньше. Это психология человека. И этим пользуются банки, коллекторы и микрофинансовые организации. Они начинают запугивать своего должника, превращая его в жертву.

Кредиторы уже при первых просрочках начинают терроризировать своего должника с целью «выбить» из него как можно больше денег. В ход идут примерно следующие угрозы: «Ваше жилье заберут, и вы останетесь на улице», «На вас заведут уголовное дело и признают вас мошенником», «Ваших детей заберут органы опеки», «Спишите долг через банкротство, и он вернется через три года» и так далее.

Зачастую коллекторы не брезгуют и физической расправой, которая, само собой, запрещена законом. Естественно, до самой расправы не доходит и все ограничивается лишь угрозами, но вы все равно должны обратиться в полицию с целью наказать своих обидчиков за нарушение закона.

Что же касается реальных последствий при неуплате долга, то они, все-таки будут. Но не такие мрачные, как об этом рассказывают ваши кредиторы.

Итак, приведем РЕАЛЬНЫЕ последствия неуплаты кредитов и займов:

1 ПОСЛЕДСТВИЕ: Вам будут поступать бесконечные звонки от тех, кому вы задолжали. Временным выходом из этой ситуации может послужить смена номера телефона, но ваш новый номер в скором времени тоже может быть обнаружен – помните об этом.

Также коллекторы с помощью неофициальных источников находят номера и близких людей.

Можно установить на телефон специальное приложение, которое будет определять входящий звонок. Также выходом послужит «заглушение» неизвестных номеров, которое можно подключить в настройках телефона.

2 ПОСЛЕДСТВИЕ: По истечении нескольких месяцев кредитор подаст на вас в суд. После получения судебного приказа или исполнительного листа банк или микрофинансовая организация относит документ в службу судебных приставов или напрямую в банк, где у вас имеется открытый счет.

Далее судебные приставы возбуждают исполнительное производство, и с вашего счета будет происходить удержание в размере 50% от ваших доходов с правом сохранения прожиточного минимума по вашему заявлению.

В случае, если у вас имеются долги по алиментам на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением, то размер удержания может составлять до 70%.

Если исполнительный лист будет передан напрямую в банк, то списание денежных средств будет происходить в ПОЛНОМ размере.

Примечание. Кредитор может отнести исполнительный лист напрямую в банк только в том случае, если он знает, в каком именно банке у вас открыт банковский счет.

Как итог, вы больше не сможете пользоваться банковскими картами, так как при поступлении любых денежных средств на эту самую карту вы рискуете остаться без денег.

3 ПОСЛЕДСТВИЕ: Если у вас имеется имущество, кроме единственного жилья, то оно будет изъято судебными приставами и выставлено на торги.

Примечание. Единственное жилье обладает исполнительским иммунитетом, то есть его у вас не смогут отобрать. Исключение составляет ипотечное жилье, так как оно находится в залоге у банка, выдавшего вам ипотеку, а также жилье, заложенное вами банку при получении кредита (залог).

4 ПОСЛЕДСТВИЕ: Если у вас в собственности имеется дом или квартира, то после вашей смерти ваши наследники при получении наследства также должны будут выплатить и ваши долги в пределах стоимости наследуемого имущества.

5 ПОСЛЕДСТВИЕ: После вынесения судебного акта и возбуждения исполнительного производства, в отношении вас будет наложен запрет на выезд за пределы Российской Федерации. При этом перемещаться внутри страны вы сможете без проблем.

Вот, пожалуй, и все. Тех страшных последствий, которыми запугивают кредиторы, в большинстве случаев не существует!

Про уголовную ответственность за неуплату кредитов поговорим подробнее в главе 6.

И тут, конечно, у многих назревает вопрос: «А можно ли просто «забить» на долги?

Теоретически, можно. Вы можете просто жить и не платить кредиты, и в большинстве случаев вы не попадете под статью. Но дискомфорт от этого вы ТОЧНО будете ощущать.

Если же вы не собираетесь официально работать, приобретать имущество, вылетать за границу, пользоваться банковскими картами, а звонки коллекторов и банков вас не особо беспокоят, то вы, в принципе можете просто «забить на долги» и не платить их.

Ну а если вы не хотите оставаться «в тени» и планируете вести активную жизнь, то проблему с долгами все же необходимо решить.

Что сказать родным?

Самый большой страх большинства должников – что об их долгах узнают родные: мама, папа, брат, сестра и т. д.

В первую очередь вы должны уяснить, что финансовые проблемы касаются только вас! Вы сами ответственны за свои поступки и будете решать свои проблемы самостоятельно.

Не стоит скрывать эту информацию от своих близких – расскажите им о своей ситуации, пока они не узнали об этом от ваших кредиторов. Согласитесь, это будет гораздо лучше, нежели ваши родственники узнают об этом случайным образом от посторонних людей, которые попытаются на них воздействовать. Поверьте моему опыту, в это случае реакция будет более бурной.

Конечно, кредиторы не всегда выходят на связь с родственниками, если вы не указывали их номера телефонов, потому что узнать номер телефона непросто. Но на практике такое все же случается. Не стоит рассчитывать на авось.

Помните, что любое давление, оказываемое не лично на вас, а например, на вашего родственника – это нарушение закона! Сообщите родственнику о том, чтобы они не вступали в разговор с вашими кредиторами.

Также вы можете написать заявление об отказе от взаимодействия с третьими лицами по вопросам просроченной задолженности и направить его в банк или микрофинансовую организацию. После получения такого заявления ваши кредиторы могут общаться только с вами.

Помните, что любые проблемы являются временными и решаемыми, и ваши родные рано или поздно все равно встанут на вашу сторону!

ГЛАВА 2: ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С КРЕДИТОРАМИ

Как общаться с кредиторами и что говорить?

Если вы точно знаете, что ваша финансовая проблема – явление временное и краткосрочное, и вы в ближайшие два-три месяца сможете ее решить, то определенно, с банком нужно идти на контакт.

Попробуйте оформить реструктаризацию или кредитные каникулы. Также можно попытаться оформить рефинансирование через другой банк. А своему банку сообщите, что проблема имеет временный характер и вы не отказываетесь выплачивать кредит.

Если ваши материальные трудности имеют затяжной характер и в ближайшие два-три месяца вы вряд ли сможете восстановить платежеспособность, то общаться с кредиторами не имеет никакого смысла.

Поверьте, ваших кредиторов не волнуют причины, по которым вы допустили просрочку. Они не будут под вас подстраиваться, входить в ваше положение, сочувствовать и так далее. Главная цель сотрудника, который вам звонит – убедить вас внести платеж по кредиту любыми способами. Он будет возрождать в вас чувство вины, подвергать страху и использовать другие манипуляции. Ваши эмоции – их главное оружие. Не поддавайтесь панике, мыслите трезво и не идите на поводу у своих эмоций!

Наилучший вариант – это игнор. Так что запаситесь терпением.

Согласно п. 5 ст. 7 Федерального закона от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи:

1) в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника, известному кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах;

2) общим числом:

а) более двух раз в сутки;

б) более четырех раз в неделю;

в) более шестнадцати раз в месяц.

К сожалению, подпункт второй распространяется только в тех случаях, если вы подняли трубку и ответили на звонок. Если же вы на звонок не ответили, то кредиторы могут звонить бесконечное число раз.

Но поверьте, лучше игнорировать бесконечные звонки или установить «заглушку», чем каждый день разговаривать с представителем банка или микрофинансовой организации. После таких разговоров порция негатива и стресса вам точно обеспечена!

В случае нарушения закона со стороны кредиторов – звонки в неположенное время, угрозы, оскорбления и т. д. обращайтесь с жалобой в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) или в полицию (в случае угроз).

Хороший лайфхак: установите на телефон приложение, которое ведет запись разговора и включайте его каждый раз, когда решите ответить на звонок (если вы все-таки решите вести диалог). Так вы сможете записать угрозы и предоставить запись в полицию.

Почти во всех приложениях собеседника перед началом разговора уведомляют о том, что ведется запись. Так вы сможете предотвратить угрозы в ваших адрес.

Какие полномочия есть у МФО, банков и коллекторов?

Деятельность всех перечисленных организаций регулируется Федеральным законом №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» (Далее – ФЗ №230). Поэтому каждому должнику необходимо изучить этот закон, чтобы знать свои права.

Но, парадокс в том, что кредиторы очень часто нарушают этот закон – особенно коллекторские агенства. Ведь их основная задача – напугать должника, чтобы он заплатил как можно больше денег.

Помните, что в случае нарушения закона у вас тоже есть методы воздействия на нарушителей – не бойтесь писать жалобу в ФССП и в прокуратуру!

Так какие полномочия имеются у кредиторов в рамках этого закона? Об этом нам расскажет пункт 1 статьи 4 ФЗ №230:

При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

При этом у должника есть право на ОТКАЗ ОТ ВЗАИМОДЕЙТВИЯ с кредиторами. Таким правом его наделяет пункт 1 статьи 8 ФЗ №230:

Должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на:

1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя;

2) отказ от взаимодействия.

Заявление должника об отказе от взаимодействия может быть направлено кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки исполнения должником обязательства. Заявление должника об отказе от взаимодействия, направленное им до истечения указанного срока, считается недействительным.

Таким образом, по истечении четырех месяцев с даты возникновения просрочки по кредитам или микрозаймам, вы имеете полное право отказаться от личного взаимодействия с вашими кредиторами, а также взаимодействия по мобильному телефону.

Если банк/коллекторы/МФО угрожают вам описью вашего имущества, не ведитесь! Такие полномочия есть только у службы судебных приставов. У них таких полномочий нет.

Помните, что вам совершенно нечего бояться! Не поддавайтесь психологическому давлению.

Кто такие коллекторы и как они работают?

Коллекторы – это коммерческие организации, которые специализируется на возврате просроченной задолженности. Каждая коллекторская организация в соответствии с Указом Президента РФ №670 с 1 января 2017 года должна состоять в «государственном реестре юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности». Контроль за реестром возложен на Федеральную службу судебных приставов.

Деятельность коллекторских агенств также регулируется Федеральным законом №230.

Когда кредиторы подключают коллекторов для возврата просроченной задолженности?

Микрофинансовые организации обычно пользуются услугами коллекторских агенств уже при первых просрочках. Достаточно всего одной просрочки – коллекторы включаются в работу.

Банки подключают коллекторов намного позже – в среднем через 3—4 месяца.

Многие коллекторские агенства учреждены самими банками, например ООО «Феникс» учрежден банком АО «Тинькофф». Некоторые другие банки также имеют «свои» коллекторские организации, для того, чтобы они занимались возвратом просроченной задолженности.

Можно ли наказать коллекторов? Безусловно! Как я уже писала ранее, вы можете установить звукозаписывающие программы на телефон чтобы записывать все разговоры, которые в будущем могут быть скомпрометированы. В случае визита к вам домой, вы также можете использовать телефон для видеофиксации.

По какой статье можно привлечь коллекторское агенство за нарушение закона?

Статья 14.57 Кодекса об Административных правонарушениях Российской Федерации – Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности.

Данная статья устанавливает наказание в виде наложения административного штрафа от пятидесяти тысяч до пятисот тысяч рублей.

Жалобу необходимо отправить в письменном виде в ФССП, а также в районную прокуратуру, с приложением необходимых доказательств (выписка от мобильного оператора с номерами телефонов нарушителей; скриншоты переписки; видеозапись; запись разговора и т.д.).

Если вы не получили удовлетворительного письменного ответа от вышеуказанных органов, нужно отправить жалобу уже в Генеральную прокуратуру, приложив также отказ районной прокуратуры (если он имеется).

Часто добиться справедливости не так-то просто, даже несмотря на наличие регулирующих законов. Поэтому будьте готовы выделить время на составление и отправку жалоб, а также готовьтесь запастись терпением и ждать ответов от гос. органов. Главное – не поддаваться панике и не бояться коллекторов, так как в 21 веке ничего общего с «выбивателями» долгов из 90-х они не имеют.

ГЛАВА 3: ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГА В СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ

Когда банк подаст в суд?

Итак, вы стали неплательщиком кредита и вас наверняка мучает вопрос: когда банк или МФО подаст на меня в суд?

На самом деле точного ответа на этот вопрос не существует. Кредиторы могут подать в суд в любой момент – хоть через два месяца, хоть через год или два. В среднем, кредиторы подают в суд не ранее, чем через 6—8 месяцев.

Как вы узнаете про суд? Согласно ст. 113 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, «Лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты. специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызовы и его вручение адресату». Наиболее распространенный способ оповещения – повестка на бумажном носителе. Ее должен вручить почтальон по месту вашей регистрации. Если дома вас не окажется, то повестку поместят в почтовый ящик.

Также до подачи искового заявления в суд заявитель, то есть ваш кредитор, должен отправить копию искового заявления со всеми приложенными документами ответчику – то есть вам. Именно поэтому так важно периодически проверять свой почтовый ящик на наличие почтовых уведомлений.

Помните, что простые письма хранятся на почте один месяц, а судебные – всего одну неделю. По истечении этого срока письмо уходит обратно отправителю.

Стоит ли идти в суд? Судебный процесс по взысканию задолженности по кредитным платежам являются очень распространенными. Большинство ответчиков не ходят на судебные заседания.

Если в не отрицаете факт задолженности (ведь вы же на самом деле брали кредит и не вернули его), то нет смысла посещать судебные заседания и лишний раз испытывать психологический дискомфорт, ведь решение суда все равно будет вынесено в пользу банка или МФО.

Если же у вас имеются возражения относительно взыскиваемой суммы (например, если вам насчитали лишнего) – тогда вы можете нанять юриста, чтобы он составил возражение относительно заявленных требований, и направить его в суд по почте России. Либо пойти на судебное заседание в одиночку или с юристом.

Также обязательно нужно идти в суд в том случае, если кредитор пропустил срок исковой давности. Ведь если вы не заявите об этом в суде самостоятельно, то суд вынесет решение в пользу банка.

О том, как правильно считать срок исковой давности, мы поговорим в разделе: "СРОК ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ: КАК ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ДОЛГА, ЗАЯВИВ О ПРОПУСКЕ СРОКА".

Виды судебных актов: судебный приказ и судебное решение – в чем различия?

Существует два вида судебных документов, которые могут быть вынесены по итогам рассмотрения гражданского дела о взыскании задолженности по кредитному договору – судебный приказ и судебное решение. Итогом вынесения каждого из этих судебных документов является возбуждение исполнительного производства службой судебных приставов и удержание дохода в размере до 50% по общему правилу и до 70% в случае, если у вас имеются долги по алиментам на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. Но отличия в этих документов весьма существенны. Разберем каждый из них.

Судебный приказ выносится без вызова сторон в суд. Сумма долга для вынесения судебного приказа не должна превышать 500 000 тысяч рублей. Данный судебный документ можно отменить в течение 10 дней с момента его получения. Так вы сможете ВРЕМЕННО избежать взысканий.

Как отменить судебный приказ? Необходимо написать возражение на исполнение судебного приказа и направить его по Почте России заказным письмом с уведомлением в судебный участок, который его вынес. Либо отнести возражение нарочно в канцелярию суда.

В возражении можно написать любую причину, например, что вы не согласны с суммой взыскиваемого долга. Этого довода будет достаточно для отмены приказа.

После отмены судебного приказа вам придет постановление суда об отмене судебного приказа, которое нужно будет отнести вашему судебному приставу, чтобы он окончил исполнительное производство и прекратил удержания с вашей заработной платы или иных доходов.

Что делать, если пропустили срок для отмены приказа? Его можно восстановить, направив вместе с возражением ходатайство о восстановлении пропущенного срока, указав уважительные причины. Одной из таких причин является проживание не по месту регистрации. Необходимо приложить документы, подтверждающие нахождение по другому адресу, например, договор аренды жилого помещения или билет на поезд, самолет и т. д.

После отмены судебного приказа кредитор имеет право подать исковое заявление, по итогам рассмотрения которого выносится уже решение суда. Подать исковое заявление кредитор может в любой момент, хоть через месяц, хоть через год, но в пределах срока исковой давности (3 года после отмены приказа, за вычетом срока, в течение которого действовал судебный приказ).

Выиграть суд с банком практически невозможно, если имеется факт задолженности. Но по закону вы имеете право в течение 30 дней с момента изготовления решения в полном объеме обжаловать его в апелляционном порядке.

Есть ли смысл обжаловать решение суда? В большинстве случаев не имеет смысла. Но если вы уверены в своей правоте и считаете, что суд первой инстанции не учел какие-либо обстоятельства при вынесении решения, то вы можете подать апелляционную жалобу.

После рассмотрения апелляционной жалобы Верховный суд выносит постановление, которое так же можно обжаловать в порядке касационного производства. Это уже будет третья инстанция. Для этого необходимо написать касационную жалобу.

Также вы имеете право заявить о снижении неустойки, ссылаясь на пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая гласит: подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.