Текст книги "Поднимите свой финансовый IQ"

Каждая цель имеет свой процесс

Как известно, каждой значимой цели присущ свой процесс, который требует труда. Например, чтобы стать врачом, надо пройти сложный процесс обучения и практики. Многие мечтают стать докторами, но на их пути становится процесс. Оставшиеся страницы этой главы посвящены процессу, через который пришлось пройти мне. И можете поверить, он потребовал немало труда.

Одна из причин низкого финансового IQ № 1 заключается в том, что люди стремятся к деньгам, но избегают процесса обучения. Многие не понимают, что богатыми их делают не деньги, а процесс. Именно поэтому мы часто слышим о выигравших в лотерею или получивших большое наследство людях, которые вскоре приходят к финансовому краху. Причина заключается в том, что они не прошли через процесс. Многим никак не удается разбогатеть, поскольку они предпочитают стабильную зарплату процессу обучения, в результате которого они могут приобрести и финансовый интеллект, и деньги. Их сдерживает страх перед бедностью. Именно он мешает им воспользоваться возникающими возможностями и попытаться решить проблемы, что сделает их богатыми.

Все мы разные

Мы все отличаемся друг от друга, у каждого есть свои сильные и слабые стороны. Каждому приходится сталкиваться с разными вызовами, решать разные проблемы и проходить через разные процессы. Некоторые люди являются продавцами по своей природе, чего нельзя сказать обо мне. Моя основная проблема состояла в том, чтобы научиться продавать и преодолеть страх перед отказом. Кто-то может быть прирожденным предпринимателем, но я им не был. Мне надо было этому научиться.

Я специально подчеркиваю, что не каждый должен учиться торговать или приобретать качества предпринимателя. Это был мой процесс, который для вас может оказаться излишним. Первый шаг к повышению финансового IQ № 1 – определение способа заработка, который подходит вам лучше всего. Если вы решили, что для этого надо стать врачом, тогда готовьтесь к поступлению в медицинский институт. Если вы хотите стать профессионалом в гольфе, начинайте тренироваться. Другими словами, определите свою цель, а затем приступайте к процессу. И всегда помните, что процесс важнее цели.

Эмоциональный интеллект

Необходимо подчеркнуть, что финансовый интеллект одновременно является эмоциональным. Самый богатый инвестор мира Уоррен Баффет говорит: «Если вы не в состоянии контролировать свои эмоции, то не сможете контролировать и деньги». То же самое можно сказать и о процессе. В моем процессе труднее всего было не сдаваться, когда я находился в угнетенном состоянии, не терять присутствия духа после разочарований и продолжать учиться, когда хотелось все бросить и уйти.

Еще одна причина, по которой люди не выдерживают процесса, заключается в их стремлении к немедленному вознаграждению. Ведь я специально подчеркивал, что в начале карьеры у меня были низкие заработки, чтобы проиллюстрировать важность отсроченного вознаграждения. Многие люди жертвуют богатым будущим ради пары долларов в настоящем. Я получал очень мало, когда мне было двадцать или тридцать лет, но сегодня мои доходы исчисляются миллионами.

Умение контролировать свои эмоции и откладывать вознаграждение на будущее играло очень важную роль в становлении моего финансового интеллекта. Другими словами, большое значение для него имеет интеллект эмоциональный. Я бы даже сказал, что в денежных вопросах эмоциональный интеллект важнее, чем любой другой. Он имеет большее значение, чем академический или профессиональный. Так, например, многие люди отказываются следовать за своей мечтой из-за страха. Даже взявшись за дело, они сдаются при первой же неудаче, а затем начинают возлагать ответственность за это на всех окружающих.

Нельзя победить, остановившись на полпути

Несколько лет назад у меня работал один молодой человек. Он был умен, приятен в общении, имел степень магистра в сфере делового администрирования и зарабатывал кучу денег. В свободное время он вместе с женой неоднократно пытался наладить собственный бизнес. Они занялись недвижимостью и потерпели неудачу. Затем купили для жены лицензию на торговлю и снова оказались в проигрыше. Тогда они приобрели дом престарелых и в результате потеряли практически все, что имели, когда их пациенты начали внезапно умирать. Сегодня оба опять работают на высокооплачиваемых должностях, но испытывают неудовлетворенность и ощущение некоторой неполноценности.

Я упомянул об этой молодой паре, потому что они оказались плохими учениками. Они не справились с процессом обучения. Как только обстановка осложнялась, они уходили от борьбы. Хотя их желание постоянно пробовать новые виды бизнеса похвально, они останавливались каждый раз, как только проблемы становились слишком сложными. Они были не в состоянии учиться на собственных ошибках. Они не смогли понять, что богатыми их сделают не деньги, а процесс.

Один из самых важных уроков, которые мне преподал богатый папа, заключался в том, что надо настойчиво осуществлять процесс вплоть до победы. Когда у меня возникли сложности в компании «Xerox» из-за плохих результатов продаж, я уже собрался было увольняться. Продавать я не умел, а значит, у меня не было и дохода. Одно только проживание в Гонолулу обходилось мне в большую сумму, чем я зарабатывал. Богатый папа сказал: «Можно уходить, когда одержишь победу, но нельзя сдаваться, когда терпишь поражение». И я уволился только в 1978 году, когда стал лучшим продавцом в компании. Этот процесс обогатил меня и знаниями, и деньгами. Преодолев свою неспособность продавать, я сумел решить и проблему доходов.

Еще работая в компании «Xerox», я в свободное время начал заниматься собственным бизнесом по производству нейлоновых бумажников. В 1978 году я посвящал ему уже все свое время. Сначала дела шли неплохо, но затем наступил крах. И вновь у меня возникло желание все бросить, но богатый папа в очередной раз напомнил, что процесс важнее, чем цель. Он не раз говорил мне в периоды, когда я оказывался без средств и по уши в долгах, что нужда в деньгах пропадет только тогда, когда я преодолею трудности. Я буду знать, как строить свой бизнес, а мой финансовый интеллект немного повысится. Но первым делом надо решить проблему, непосредственно стоящую передо мной.

Слишком много денег

В начале книги я уже писал о том, что существует две разновидности финансовых проблем. Одна из них заключается в нехватке денег, а вторая – в их избытке. В 1974 году, в момент увольнения из Корпуса морской пехоты, я должен был решить, какого рода трудности мне больше по душе. Если бы я хотел иметь дело с проблемой нехватки денег, то мог согласиться на работу в «Standard Oil» или в одной из авиакомпаний. Если же меня больше привлекала проблема избытка денег, то следовало пойти на работу в «Xerox», даже если там были самые низкие заработки. Как вы знаете, я выбрал второй тип проблем.

Мне нужны были не столько деньги, сколько учеба. Я выбрал «Xerox», поскольку уже знал, что способен быть и моряком, и летчиком. Но я еще не знал, в состоянии ли я стать предпринимателем. Меня вполне могла постичь неудача. Но я был уверен, что эта работа даст мне знания о рисках, с которыми я могу столкнуться в ходе предпринимательской деятельности. Если бы я позволил страху перед неудачей или бедностью взять верх над собой, то никогда не поднялся бы со дна.

Одна из причин, по которой люди не повышают свой финансовый IQ № 1, состоит в том, что они постоянно придерживаются только хорошо знакомых им вещей. Вместо того чтобы ставить перед собой новые задачи и учиться, они предпочитают играть наверняка. Это, конечно, не значит, что вы должны совершать глупые и рискованные поступки. Существует масса вещей, которые мы в принципе могли бы сделать, но все же воздерживаемся. Я мог бы попытаться, например, покорить Эверест, записаться для участия в программе подготовки астронавтов или заняться политикой и принять участие в выборах. Но я выбираю себе задачи не наугад, а тщательно продумывая их. Я всегда спрашиваю себя: «Какой станет моя жизнь, если я приму этот вызов и добьюсь успеха?» Такой же вопрос я рекомендую вам задавать и себе.

Хелен Келлер, история которой легла в основу прекрасного фильма «Сотворившая чудо», говорила: «Жизнь должна быть удивительным приключением, в противном случае она попросту не нужна!» Я с этим полностью согласен. На мой взгляд, для повышения финансового IQ № 1 необходимо рассматривать жизнь как приключение, из которого можно извлечь урок. Многие люди стараются играть только наверняка, не рисковать и всю жизнь работать на надежной и обеспеченной должности. Но жизнь – это школа, а уроки в ней – это всегда приключение.

Именно поэтому я не вернулся на флот и не поступил на работу в авиакомпанию, хотя обе профессии мне нравились. Для меня наступило время новых приключений. Ведь показателем интеллекта является вовсе не умение находить старые ответы и всячески избегать ошибок, хотя наша школьная система именно так и считает. Человек, действительно обладающий высоким интеллектом, способен решать проблемы, в результате чего он готовит себя к выполнению еще более сложных задач. Такой человек испытывает радость от учебы, а не страх перед неудачей.

Как заработать больше денег

Научившись составлять финансовый отчет и обратившись к квадранту денежного потока, вы получите более ясное представление о своем выборе, касающемся финансового IQ № 1 – умения делать деньги.

Из схемы, приведенной на странице 62, видно, что люди в секторах Р и С работают за деньги. Цель их деятельности – получение гарантированного оклада, комиссионных или почасовой оплаты. Люди в секторах Б и И работают ради умножения активов, которые в результате дают денежный поток.

Сейчас у меня больший доход, чем у одноклассников, которые водят суда или самолеты, поскольку они трудятся ради зарплаты. Я же с самого начала собирался создавать активы и стать предпринимателем или вкладывать в них деньги и стать инвестором. Другими словами, для представителей секторов Р и С в финансовом отчете главный интерес представляет колонка доходов, а для Б и И – колонка активов.

Представителям секторов Р и С труднее всего осознать, что люди в секторах Б и И работают не за деньги, а, формально говоря, даром. Такая концепция выходит за пределы понимания многих людей. Представители секторов Р и С трудятся за зарплату. Если им не будут давать деньги, они не станут работать. Труд задаром, причем, возможно, на протяжении многих лет, не соответствует их эмоциональным и профессиональным установкам. Люди в секторах Р и С могут поработать бесплатно в виде благотворительности или сделать что-то безвозмездно ради какого-то дела, отвечающего их внутренним ценностям, но когда речь заходит о личном доходе, то трудятся они только за деньги. Как правило, создание или приобретение активов в их цели не входит.

Говоря бухгалтерским языком, категории Р и С имеют заработанный доход, а Б и И – пассивный или портфельный. Прочитав следующую главу, посвященную финансовому IQ № 2, вы поймете, какое значение имеет вид дохода. Заработанный доход труднее всего уберечь от финансовых хищников. Именно поэтому трудиться ради его получения – это не самое умное решение с финансовой точки зрения.

Многие люди, работающие на себя, не имеют собственного бизнеса. Единственное, что у них есть, – это профессия. Как только они перестают работать, их доход тут же уменьшается или полностью прекращается. Работа по определению не является активом. А именно активы обеспечивают вас деньгами независимо от того, работаете вы или нет. Если вы хотите подробнее уяснить различия между секторами Р, С, Б и И, то я предлагаю вам прочитать мою книгу «Квадрант денежного потока».

Почему богатые становятся еще богаче

Глядя на следующую схему, вы легко поймете, почему богатые становятся еще богаче.

Одна из причин, по которой бедняки и представители среднего класса испытывают трудности с финансами, заключается в том, что они трудятся за деньги и стабильную зарплату. А это значит, что для того, чтобы получить больше денег, вы должны работать еще усерднее, дольше или повышать свои расценки. Но проблема в том, что у каждого человека запас времени и энергии ограничен.

Одна из причин, по которой богатые становятся еще богаче, состоит в том, что они постоянно работают над созданием или приобретением все новых активов. Преумножение активов не требует тяжелого или длительного труда. На самом деле чем выше у человека финансовый IQ, тем меньше ему приходится работать ради приобретения большего количества активов. Как видите, на богатых людей работают активы, создавая для них источник пассивного дохода.

Каждый год мы вместе с Ким ставим себе очередные цели по приобретению активов. Заметьте, в этих целях нет ни слова о дополнительных доходах. Когда моя жена впервые занялась инвестированием в недвижимость (это произошло в 1989 году), она поставила перед собой цель приобрести двадцать объектов в течение десяти лет. В то время это казалось очень трудной задачей. Ким начала с небольшого домика с двумя спальнями и одной ванной в Портленде. Спустя восемнадцать месяцев (а не десять лет) она уже перекрыла свой первоначальный план. Достигнув своей цели, Ким продала здания, заработав на этом свыше миллиона долларов, а полученные деньги пустила на приобретение более крупных объектов недвижимости в Финиксе, ничего не заплатив со своего дохода в виде налогов.

В 2007 году ее личная цель заключалась во включении в инвестиционный портфель еще 500 единиц недвижимости. Таких объектов у нее уже больше тысячи, и все они каждый месяц приносят ей пассивный доход, который почти не облагается налогом. Ким зарабатывает денег больше, чем многие мужчины, а все благодаря тому, что находится в секторе И.

Моя цель заключается в увеличении денежных потоков от бизнеса и природных ресурсов. Я вкладываю большие деньги в компании, добывающие нефть, золото и серебро. Занимаясь обучением предпринимателей, я обеспечиваю себе доход на многие годы. Это гонорары за каждую выпущенную книгу примерно от пятидесяти издателей в различных странах мира. Кроме того, я активно использую франчайзинг. Еще со времен своего бизнеса, связанного с рок-н-роллом, я понял, что лучше продавать лицензии, чем покупать их. Хоть я люблю недвижимость, но предпринимательская деятельность в секторе Б мне нравится больше.

Я пишу все это не для того, чтобы похвастаться. В действительности мне не очень хочется распространяться на темы своего богатства и способов, которыми оно достигнуто. Есть немало людей, которые отрицательно относятся к тем, у кого много денег. Как вы узнаете из следующей главы, в признании факта своего богатства существует определенная опасность.

Если я и иду на риск, рассказывая вам о своих действиях, то только потому, что мы с Ким преданы делу финансового образования и повышения вашего финансового IQ. Основная проблема в финансовом образовании заключается в том, что большинство так называемых консультантов сами находятся в секторах Р и С. Они работают либо по найму, либо самостоятельно. Многие из них не могут похвастаться богатством. Чаще всего это журналисты, которые пишут на темы финансов, но сами испытывают материальные трудности. Это также могут быть продавцы, выступающие в роли биржевых брокеров или агентов по торговле недвижимостью. Многие из них располагают теми же средствами, что и остальные представители секторов Р и С. Так, у них есть пенсионные накопительные программы. Эти люди рассчитывают на то, что фондовый рынок обеспечит их финансовое выживание, но если он рухнет, когда они будут на пенсии, это их попросту уничтожит. Многие окажутся в незавидной ситуации, если доллар по-прежнему будет терять свою покупательную способность, а инфляция – продолжать расти. Короче говоря, многие финансовые эксперты, раздающие рекомендации направо и налево, сами не знают, сработает ли их пенсионный план. Если бы они были в этом уверены, то уже давно отошли бы от дел.

Мы с Ким знаем, что наши пенсионные программы будут эффективны. Мы уверены в этом, поскольку активы дают нам ежемесячный пассивный доход. Мы не вкладываем деньги в сбережения, облигации или инвестиционные фонды на черный день. Если мы потерпим неудачу в делах (а такую возможность никогда нельзя полностью исключать), то активы станут нашим финансовым IQ. Мы можем построить бизнес заново, поскольку наша главная задача не заработок, а учеба. Мы сами управляем своими деньгами, а не перепоручаем это занятие выходцам из секторов Р и С. Богатый папа говорил: «Если ты инвестируешь деньги или работаешь на себя, это еще не значит, что ты инвестор или бизнесмен».

Резюме

Секрет получения доходов вы можете узнать благодаря следующей схеме.

Чтобы стать богаче, вы должны осознать тот факт, что проблемы никуда не исчезают. Каждый раз, когда вы находите решение одной проблемы, тут же появляется новая. При этом очень важно понять, что как раз процесс их решения делает вас богаче. А когда вы начнете решать не только свои проблемы, но и чужие, то пределом для ваших доходов может быть только небо.

Люди начнут платить вам за то, что вы занимаетесь их проблемами. Например, я даю деньги врачу за то, что он способствует улучшению моего здоровья. Я плачу прислуге, чтобы в доме были чистота и порядок. Я трачу деньги в супермаркетах, поскольку мне нужно что-то есть, чтобы не умереть с голоду. Я плачу владельцу местного ресторана за праздничные обеды и ужины, которые он готовит для меня по особым поводам. Я плачу налоги, чтобы правительство на эти деньги разумно управляло государством. Я жертвую деньги церкви, чтобы она поддерживала духовное просвещение и образование.

Ким зарабатывает большие деньги, потому что она решает большую проблему, которая волнует многих людей: как найти качественное жилье за разумную цену. Чем больше она работает над ее решением, тем больше получает. Я тоже усердно тружусь, решая проблему финансового образования населения.

Проще говоря, существуют триллионы способов заработать деньги, потому что в мире триллионы, а может быть, и бесконечное количество проблем, которые требуют решения. Вопрос лишь в том, какую из них вы хотите решать. Чем больше у вас будет таких проблем, тем богаче вы станете.

Многим хотелось бы получать деньги ни за что. Такие люди не готовы иметь дело с какими бы то ни было проблемами. Или они хотят, чтобы им платили больше того, чем заслуживают решаемые ими проблемы. Я потому и не пошел на флот, что я капиталист, а не рабочий. Сегодня выясняется, что количество кораблей в США сократилось, поскольку расходы на их содержание очень велики. Именно поэтому экипажи большинства грузовых и пассажирских судов США состоят уже не из американских граждан, и очень многие выпускники училища в Кингс-Пойнте, которое в свое время окончил и я, сегодня не могут найти работу. Вся проблема в том, что люди хотят работать меньше, а получать больше.

Мой бедный папа был большим сторонником профсоюзов. Он даже возглавлял профсоюз учителей на Гавайях. Мой отец считал, что учителя будут представлять собой более мощную силу, если они объединятся. Без профсоюзов педагоги получали бы более низкую зарплату, пользовались бы куда меньшими привилегиями и образование оказалось бы в еще более удручающем состоянии, чем мы наблюдаем сегодня.

Мой богатый папа был капиталистом. Он, как и все капиталисты, считал, что необходимо производить самый лучший товар по самой лучшей цене. Если вы не в состоянии снабдить большинство людей хорошим товаром по хорошей цене, то рынок вас накажет. Другими словами, капиталисту платят за то, что он решает проблемы, а не создает их (если вы, конечно, не заняты производством головоломок).

Многие называют капиталистов свиньями. И такие действительно есть. Но есть и капиталисты, которые делают массу добрых дел: обеспечивают людям медицинское обслуживание, еду, транспорт, средства связи и т. п. Будучи капиталистом, который делает все возможное, чтобы немного улучшить этот мир, я не понимаю тех, кто стремится получать деньги ни за что или получать больше, а работать меньше. На мой взгляд, такой человек тоже заслуживает, чтобы его называли свиньей.

Тот, кто хочет получать больше за меньший труд, должен рассчитывать на тяжелые времена по мере того, как изменяется мир. Например, профсоюзы требуют более высоких зарплат и льгот при сокращении рабочего времени, и это главная причина переноса производства за границу. Сегодня в Америке трудящийся, являющийся членом профсоюза работников автомобильной промышленности, получает около 75 долларов в час, включая все льготы. В Китае рабочий на автозаводе зарабатывает в час примерно 75 центов. В тот момент, когда я пишу эти строки, «Chrysler» подписывает соглашение с китайской компанией «Chery Motors» по переносу производства своих автомобилей в Китай. Расходы на производство одной машины будут составлять менее 2,5 тысячи долларов. Это примерно столько же, сколько приплюсовывается к цене каждого американского автомобиля за счет медицинского страхования рабочих.

Настоящий капиталист – это человек, который, осознавая проблему, производит товар или услугу, чтобы решить ее. Вы можете повысить стоимость своих товаров или услуг, но это должно быть оправдано повышением их внутренней ценности. Так, например, я устанавливаю более высокую цену на свои книги и игры, поскольку есть люди, которые видят в них определенную ценность. Для других эти книги и игры не стоят тех денег, которые я за них запрашиваю. Они не ценят моих усилий по повышению финансового образования, поскольку образование, которое я предлагаю, не решает их финансовых проблем. Многие до сих пор не верят, что в 1971 и 1974 годах правила обращения с деньгами изменились, и по-прежнему считают, что надо усердно трудиться, экономить деньги, вкладывать их в инвестиционные фонды и при этом ожидать, что за меньший труд тебе заплатят больше. Что ж, возможно, подобные мысли и поступки решат все их финансовые проблемы.

Тем не менее я все же надеюсь, что вам такие мысли не свойственны, поскольку вы читаете эту книгу и стремитесь повышать свой финансовый интеллект. Подумайте, какие проблемы являются для вас наиболее насущными, и смело беритесь за их решение, а деньги не заставят себя ждать. А когда у вас появятся средства, вам нужно использовать весь свой финансовый интеллект, чтобы их сохранить. Об этом пойдет речь в следующей главе, которая посвящена умению сберегать деньги.