Текст книги "Капитализм Good-bye! Врата в цифровой концлагерь"

Далеко не все центробанки спешат построить «рай CBDC»

Сегодня трудно найти человека, которому была бы не известна аббревиатура CBDC. Это: Central Bank Digital Currency – цифровая валюта центрального банка. Если верить данным Банка международных расчетов (БМР), то темой CBDC сегодня в мире заняты примерно 130 центробанков.

Степень погружения центробанков в тему разная. Более десятка стран отчитались, что уже перешли к полномасштабному использованию CBDC. Другие центробанки проводят тестирования цифровых валют в рамках пилотных проектов. Наиболее масштабный пилот реализуется в Китае. В нынешнем месяце пилотный проект цифрового рубля запускает также Банк России. Часть центробанков находятся в стадии подготовки пилотных проектов. Немалое количество центробанков сообщают, что они «изучают» вопросы, касающиеся CBDC. Наконец, небольшая группа центробанков сообщила, что они уже завершили такое «изучение» и пока «притормозили» дальнейшие работы по теме CBDC.

У меня складывается впечатление, что, по крайней мере, половина центробанков из списка БМР лишь имитируют интерес к теме CBDC, но о практическом введении цифровой валюты реально не думают. Возникает ощущение, что центробанки получили какую-то команду «сверху». Часть их исполняют команду четко, с полной отдачей сил и даже с опережением графиков. Другие, как я сказал, лишь имитируют деятельность. Несколько центробанков из последней группы заявили, что завершили исследования по теме CBDC и на время приостанавливают дальнейшие работы по данной теме. До того времени, когда другие центробанки продемонстрируют на практике достоинства цифровой валюты.

А пока некоторые ЦБ демонстрируют лишь обратное. Оказывается, ещё в 2014 году Эквадор пытался ввести CBDC – «цифровой динар». А в 2018 программу уже закрыли. По сути, это был провал проекта, но об этом ни БМР, ни МВФ не любят вспоминать. Спустя годы после отказа от CBDC Эквадор сохраняет своё скептическое отношение к цифровой валюте. В августе 2022 года Андрес Араус, бывший глава центрального банка Эквадора, предупредил политиков еврозоны о том, что цифровой евро может нарушить не только частную жизнь, но и демократию.

В начале 2016 года собственную цифровую валюту запустили в Сенегале. Однако уже в конце того же года программа закрылась.

В тех странах, где в настоящее время цифровая валюта уже полностью легализована, похвастаться также нечем. Наиболее крупная страна в этой группе – Нигерия. Я о её цифровой валюте, запущенной ещё в 2021 году, уже неоднократно писал. См., в частности, статью: «Нигерия бунтует против цифровой валюты Центрального Банка»[49]49
  URL: https://t.me/REOSH_Sharapov/922


[Закрыть]. Если всё называть своими именами, то проект CBDC в Нигерии оказался провальным. Несмотря на то, что количество кошельков CBDC увеличилось более чем в 12 раз (до 13 млн) в период с октября 2022-го по март 2023 года, это всё ещё является крайне низким показателем. Речь идет о том, что в данной стране проживает более 224 миллионов человек. Активными являются примерно лишь 1,5 % «цифровых кошельков» граждан (совершается хотя бы одна транзакция в неделю).

О приостановке работ по теме CBDC заявили, по крайней мере, четыре страны. Это Дания, Финляндия, Япония, Кения (этот список воспроизводят разные СМИ). У каждой из них свои мотивы и причины.

Центральный банк Дании довольно рано начал исследования по теме CBDC – в 2016 году. Но уже через год исследований отказался от идеи запуска CBDC, решив, что это мало поможет улучшить финансовую инфраструктуру страны. ЦБ сообщил, что в Дании уже существует «безопасная и эффективная» платежная инфраструктура, которая обеспечивает мгновенные платежи. В отчете по CBDC в июне прошлого года Центробанк Дании подтвердил свою позицию: «Неясно, как розничные CBDC создадут значительную добавленную стоимость по сравнению с существующими решениями в Дании». Впрочем, ЦБ Дании в очередной раз воспроизвел стандартную формулировку, что он по-прежнему продолжает следить за развитием CBDC в мире и не исключает полностью возможность создания своей цифровой валюты в будущем.

В июле 2022 года Банк Японии выпустил отчет, в котором заявил, что не планирует выпускать CBDC, учитывая «сильное предпочтение наличных денег и высокий коэффициент владения банковскими счетами в Японии». И в том же докладе дежурная фраза о сохранении интереса к теме цифровой валюты: «Тем не менее тот факт, что CBDC серьёзно рассматривается как реальный вариант будущего во многих странах, должен быть воспринят серьёзно».

А вот Центробанк Финляндии считает, что именно он стал пионером в деле, называемом «CBDC». В 2020 году ЦБ этой скандинавской страны выпустил отчет под названием «Уроки, извлеченные из первого в мире CBDC». В нём приводится описание системы смарт-карт Avant, запущенной ещё в 1993 году. Банк Финляндии утверждает, что Avant – это проект, который «можно считать первым в мире CBDC». Проект предусматривал использование смарт-карт, аналогичных тем, которые сегодня используются в дебетовых и кредитных картах. «Ключевое различие между Avant и системами CBDC, разрабатываемыми сегодня, заключается в том, что для современных систем CBDC карты, вероятно, будут дополнительной функцией. В Avant карты были основным компонентом», – отмечается в документе Банка Финляндии. Банк также предположил, что проект, по сути, представлял собой «розничную систему CBDC на основе токенов», исходя из современной терминологии CBDC. По данным Банка Финляндии, карта Avant устарела и в конечном итоге была снята с производства в 2006 году, поскольку она стала дороже простых дебетовых карт.

Впрочем, ЦБ Финляндии трудно назвать оппозиционером идеи CBDC. Он просто отказался от своей национальной цифровой валюты и поддерживает проект цифрового евро.

В июне этого года Центральный банк Кении (СВК), который до этого прорабатывал проект введения оцифрованной версии кенийского шиллинга, неожиданно заявил: введение цифровой валюты не является его приоритетом. В качестве аргумента такой позиции были названы снижение привлекательности CBDC во всём мире и доступность альтернативных платежных решений.

Как мне представляется, список стран, «заморозивших» проект CBDC, может увеличиться в ближайшее время. И набор аргументов будет примерно таким же: негативный опыт масштабного внедрения цифровых валют в странах, легализовавших CBDC; снижение привлекательности CBDC в мире; наличие сильной оппозиции цифровой валюте внутри данной страны; наличие альтернатив CBDC в виде большого количеств эффективных платежных систем, ориентированных на традиционные безналичные деньги.

Кажется, близка к решению о «заморозке» проекта CBDC Канада, которая некоторое время даже числилась в «передовиках» на этом направлении. 10 августа Банк Канады обнародовал документ по теме цифровых валют. Из него следует, что в стране зафиксировано снижение интереса граждан к цифровым валютам – как частным криптовалютам типа биткойна, так и проекту цифрового канадского доллара (CBDC). В Канаде нет проблем с доступностью финансовых услуг. В стране большое количество банков, обслуживающих кредитные и дебетовые карты. 98 % взрослого населения имеют банковские счета и вряд ли станут переходить на цифровой доллар.

В прошлом месяце Банк Канады инициировал общественные консультации и проведение опроса по выпуску цифрового доллара. Результаты опроса оказались следующими:

56 % респондентов выразили озабоченность по поводу конфиденциальности CBDC, включая риски мошенничества;

53 % опрошенных выразили опасения в связи с возможными кибератаками на счета цифровой валюты;

39 % респондентов опасались потери контроля над личными финансами.

Также выяснилось, что 92 % предпринимателей, занятых розничной торговлей, не поддерживают идею перехода на расчеты с помощью CBDC.

Наблюдатели среди причин достаточно скептического отношения канадцев к цифровой валюте, почему-то, забывают назвать такую, как неприятный прецедент массовой заморозки средств на банковских счетах в Канаде в начале прошлого года. В январе-феврале 2022 года в Канаде была организована общественная акция «Конвой свободы». Её инициаторами стали «дальнобойщики», которые перекрыли фурами основные магистрали крупных городов. Они потребовали отменить в стране все ограничения, введенные из-за распространения коронавируса. Участники акции получили мощную поддержку – как морально-психологическую, так и финансовую со стороны миллионов граждан страны. Пожертвования для помощи дальнобойщикам аккумулировались на специальных счетах благотворительных организаций. И большая часть этих средств оказалась заблокированной банками по команде, которую они получили от правительства. Именно после этого инцидента доверие к цифровому канадскому доллару сильно просело.

В документе Банка Канады также обращается внимание на необходимость сохранения наличных денег. Отмечается, что без наличных денег не было бы офлайн-способов оплаты в чрезвычайных ситуациях, таких как экстремальные погодные условия или массовые отключения электроэнергии.

Проекты CBDC: развивающиеся страны почему-то опережают развитые

Согласно мониторинговой системе Atlantic Council CBDC, сегодня темой CBDC (цифровая валюта центрального банка) занимаются в 130 странах мира[50]50
  URL: https://www.atlanticcouncil.org/cbdctracker/


[Закрыть]. Центробанки находятся на разных стадиях разработки и реализации проектов CBDC. На днях в специализированном издании Coin Gecko появилась публикация под названием “Global CBDC Development: First Movers & Progress” («Глобальная разработка CBDC: первопроходцы и прогресс»)[51]51
  URL: https://www.coingecko.com/research/publications/global-cbdc-development?utm_campaign=Data%2BVisualization&utm_medium=social


[Закрыть]. Автор статьи Мигель Бенитес, ссылаясь на мониторинговую систему Атлантического совета, обращает внимание на следующую особенность общемировой картины: в настоящее время существует 11 экономик, где цифровые валюты уже запущены или осуществляется реализация пилотных проектов CBDC, в том числе Багамские Острова, Ямайка, Нигерия, Ангилья и Восточно-Карибский валютный союз (ECCU). Все они классифицируются как развивающиеся.

Напротив, на сегодняшний день только 8 стран с развитой экономикой апробируют (тестируют) CBDC. Наибольший прогресс из развитых стран продемонстрировали Канада и Франция. В обеих странах реализация пилотных проектов осуществляется последние четыре года. Тем временем США, ЕС и Великобритания, как отмечает автор, «всё ещё исследуют и взвешивают свои варианты». США завершили исследовательскую работу по проекту «Гамильтон» в конце

2022 года без каких-либо признаков предстоящего пилотного проекта, в то время как проект ЕС по цифровому евро всё ещё находится на ранней стадии изучения, которое планируется завершить к октябрю 2023 года.

В статье приводится следующая статистическая картинка по годам: число развивающихся и число развитых стран, которые проводили пилотные испытания CBDC или уже полностью ввели такие валюты в оборот. Итак: в 2017 году 1 и 0 соответственно. Далее: в 2018 году – 1 и 0; в 2019 году -4 и 0; в 2020 году – 6 и 2; в 2021 году – 9 и 5; в 2022 году -10 и 6. В 2023 году – 11 и 8.

Автор высказывает предположение, что лидерство развивающихся стран можно объяснить относительно меньшим масштабом экономик и менее сложными финансовыми системами указанных государств. Правда, и там отмечаются сбои. Так, Эквадор, запустивший цифровую валюту первым в мире, в 2014 году, спустя четыре года принял решение об аннулировании CBDC. Отмечается, что в Нигерии (самой крупной стране, легализовавшей CBDC) цифровая валюта eNaira «пользуется относительно низким уровнем использования, оцениваемым в 6 % её населения по состоянию на март 2023 года», и Центробанк Нигерии «может перезапустить свой CBDC после редизайна».

Крупные страны с развитой экономикой применяют более осторожный подход из-за опасений по поводу разрушительного воздействия на банковскую систему и денежно-кредитную политику. «Поэтому, – отмечает автор статьи, – такие страны, как США и Великобритания, тщательно изучают CBDC перед началом любого пилотного проекта».

Китай был первой страной G20, которая начала исследования CBDC в 2014 году. Прошло уже десять лет, из них шесть лет потрачено на исследования, а последующие четыре года проводится пилотный проект. За эти четыре года Китай далеко продвинулся. Граждане Китая могут загрузить государственное приложение e-CNY и обменивать юани на электронные CNY в соотношении 1:1. По состоянию на июнь 2023 года объем транзакций с CBDC достиг 1,8 триллионов юаней по сравнению со 100 миллиардами юаней в августе 2022 года. Вместе с тем о сроках полномасштабного внедрения цифрового юаня Пекин ничего не говорит.

Достаточно далеко продвинулся в разработке CBDC Центробанк Бразилии. В отличие от Народного Банка Китая бразильский ЦБ действует более решительно. Он заявил, что в следующем году запускает в обращение цифровой риал. Правда, в прошлом месяце в Бразилии произошел скандал. Эксперты выяснили, что создатели цифрового реала предусмотрели возможность «заморозки» средств и корректировки балансов CBDC. Центробанк пытается успокоить общественность и переносить сроки запуска цифрового риала не собирается.

А вот Франция и Канада, которые уже давно проводят свои пилотные испытания, не говорят ничего определенного насчёт легализации цифровых валют. Более того, Канада, которая числилась в «передовиках», кажется, близка к решению о «заморозке» проекта CBDC. 10 августа Банк Канады обнародовал документ по теме цифровых валют. Из него следует, что в стране зафиксировано снижение интереса граждан к цифровым валютам – как частным криптовалютам типа биткойна, так и проекту цифрового канадского доллара (CBDC). В Канаде нет проблем с доступностью финансовых услуг. В стране большое количество банков, обслуживающих кредитные и дебетовые карты. Как сообщил канадский ЦБ, 98 % взрослого населения имеют банковские счета и вряд ли захотят переходить на цифровой доллар[52]52
  URL: https://t.me/REOSH_Sharapov/1554


[Закрыть].

А вот новость из Австралии. Центробанк страны сообщил, что завершен пилот, который длился с марта по июль этого года. В отчете ЦБ говорится: «Учитывая соответствие платежной системы большинству потребностей пользователей, а также работу над большинством CBDC в странах с развитой экономикой на стадии исследования – до любого серьезного рассмотрения вопроса о выпуске цифрового австралийского доллара ещё несколько лет»[53]53
  URL: https://www.rba.gov.au/media-releases/2023/mr-23-2Lhtml


[Закрыть]. Итак, Австралия не спешит. Как не спешат Канада, Европейский союз, Соединенные Штаты Америки и Япония.

Как выясняется, спешат развивающиеся страны. Но даже Китай, уже четыре года проводящий пилот, не называет даты полномасштабной легализации своей CBDC. А вот Россия и спешит, и озвучивает даты. Закон о цифровом рубле только что принят (в июле), с 1 августа вступил в силу. С 15 августа уже запущен пилот по использованию цифрового рубля в реальных операциях. В нём участвует 13 банков. В следующем году начнется следующая фаза пилота, к нему присоединится еще 16 банков. По задумке ЦБ, цифровой рубль начнут вводить в широкий оборот с 1 января 2025 года, когда все банки будут обязаны работать с цифровым рублем. Об этом неоднократно публично заявляла первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова. Как говорится, «с места в карьер». С момента запуска пилота до введения в широкий оборот цифрового рубля пройдет менее полутора лет (16,5 месяцев). Вероятно, Банк России решил поставить рекорд скорости.

Для сравнения отмечу, что в таких развивающихся странах, как Саудовская Аравия и ОАЭ пилотные проекты начали реализовываться соответственно 5 лет и 4 года назад, и пока Центробанки этих стран не спешат озвучивать сроки полномасштабного запуска цифровых валют. Также 5 лет исполнилось пилоту, проводимому Восточно-Карибским валютным союзом (Eastern Caribbean Currency Union). А вот ЦБ Уругвая можно назвать рекордсменом: он уже семь лет проводит пилот и также воздерживается от конкретных решений по запуску CBDC.

Впрочем, Банку России всё равно рекордсменом скорости стать не удастся. В упомянутой статье Мигеля Бенитеса отмечается, что в Багамах и Нигерии пилот продолжался всего один год, после чего были запущены в оборот соответственно «песчаный доллар» и eNaira. Но абсолютным рекордсменом скорости оказалась Ямайка. Там вообще не было пилотной фазы. Ограничились обсуждением концепции цифровой валюты, называемой JAM-DEX, после чего она была пущена в обращение. Про проблемы с нигерийской цифровой валютой я уже сказал выше. Но не меньшие проблемы с цифровыми валютами на Багамах и Ямайке, о чём я уже писал в статье «Далеко не все центробанки спешат построить “рай CBDC”»[54]54
  URL: https://t.me/REOSH_Sharapov/1555


[Закрыть].

У меня вообще подозрение, что развивающиеся страны опережают развитые в деле запуска цифровых валют по той причине, что первые используются вторыми в качестве своеобразных испытательных полигонов. Может быть, России не стоит уподобляться Багамам, Нигерии или Ямайке и подождать? Очень не хочется, чтобы Россия (точнее – её население) в данном вопросе выступала в качестве «подопытного кролика».

CBDC: не мытьем, так катаньем

1 августа в Российской Федерации вступил в силу закон о цифровом рубле. Инициаторы закона рассчитывали, что это произойдет раньше. Банк Росси в начале года поспешил сообщить, что с 1 апреля начнется пилотный проект по цифровому рублю. Но он не начался по той причине, что к указанной дате не был принят закон о цифровом рубле. Задержка составила как минимум четыре месяца. Законопроект напряженно дорабатывался, поскольку количество непонятностей (что такое цифровой рубль, как им пользоваться, сроки введения и т. п.) просто зашкаливало. Хотя закон уже принят, вопросов остается много. По сути, документ получился «рамочным», и в определенных рамках закон уполномочивает Центральный банк додумывать и доделывать детали. Образно выражаясь, «командование цифровым парадом» передается Банку России.

Банк России заявил, что в августе начнется тестирование цифрового рубля. В нём примут участие 13 банков, их названия ЦБ не приводил. Можно предполагать, что участниками будут такие крупнейшие банки, как Сбербанк, ВТБ, Альфа, Газпромбанк, Росбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк. Официальных заявлений о сроках поступления цифрового рубля в широкое обращение не было. Но неофициально ЦБ сообщал, что полный доступ к цифровым кошелькам с новой валютой все граждане страны получат в 2025 году или несколько позднее. «Думаю, что все граждане смогут иметь возможность открывать кошельки, получать цифровые рубли и использовать их на горизонте 2025–2027 годов», – сообщила изданию Forbes в начале июля первый зампред ЦБ Ольга Скоробогатова[55]55
  URL: https://www.forbes.ru/finansy/492277-pervyj-zampred-cb-forbes-integracia-cifrovyh-valut-real-no-mozet-zamenit-swift?utm_source= forbes&utm_campaign=lnews


[Закрыть].

То, что граждане смогут получить цифровые кошельки, сомнения нет. Но вот захотят ли, пока не ясно. Эксперты прикидывают, насколько быстро Банку России удастся внедрить цифровой рубль. Особенно учитывая заявления Банка России о том, что использование цифрового рубля – дело добровольное. Мол, никто никого принуждать не будет. В своих предположениях эксперты опираются на опросы общественного мнения. Осенью прошлого года один из опросов выявил, что введение в России цифрового рубля на тот момент поддерживали около 60 % респондентов. Весной этого года опрос показал, что около половины (49 %) граждан, которые знают, что такое цифровой рубль, готовы им пользоваться. Эксперты с некоторым недоверием относятся к столь высоким показателям демонстрации доверия и поддержки цифрового рубля.

Мои собственные опросы знакомых и не очень знакомых людей показывают, что большинство из них просто никогда всерьёз не задумывались над тем, что такое цифровой рубль. Слышать слышали, а ответить на вопрос, чем отличается цифровой рубль от обычных наличных денег и, тем более, от безналичных, не могут. Позиция по цифровому рублю у большинства наших сограждан примерно следующая: когда будут его предлагать, тогда и буду разбираться.

Наверное, нечто подобное наблюдалось и в тех странах, где ранее уже была легализована CBDC – цифровая валюта центрального банка (CBDC–Central Bank Digital Currency). Согласно данным Банка международных расчетов (БМР) разработка CBDC ведется в 130 странах мира. Плюс к этому МВФ начал разработку наднациональной цифровой валюты. 11 стран и юрисдикций уже полностью легализовали CBDC.

Первый в мире запуск CBDC произошел на Багамских островах в октябре 2020 года. Эта валюта получила неофициальное название «песчаный доллар» (sandy dollar). Валюта является розничной и оптовой, т. е. предназначена для использования как физическими, так и юридическими лицами. К июлю 2022 года было создано около 32 тыс. кошельков, степень охвата населения «песчаным долларом» составила примерно 8 %. Цифровой валютой пользовались также 845 компаний. В этом, 2023 году на Багамах более 100 тысяч физлиц завели себе кошельки с цифровой валютой, степень охвата выросла примерно до %. Число компаний, получивших цифровые кошельки, выросло до 1500.

Цифровые кошельки граждане получили, но активно пользоваться ими не спешат. В докладе МВФ (март прошлого года) признавалось, что на «песчаный доллар» приходится менее 0,1 % валюты в обращении, и он имеет ограниченные варианты использования. В апреле 2023 года количество песчаных долларов в обращении составило 1,1 миллиона. Учитывая, что общий объем багамской валюты в обращении составляет 530,7 млн, на «песчаный доллар» пришлось всего 0,2 %.

Правительство и Центральный банк Содружества Багамских островов делают всё возможное для того, чтобы повысить охват населения и бизнеса «песчаным долларом». Применяя самые разные методы. Так, в октябре 2022 года на Багамах прошёл фестиваль вина и еды, где «песочный доллар» был единственной формой оплаты. С марта 2023 года Багамский Центробанк стал курировать работу волонтёров, которые помогают пользователям и продавцам осваивать денежную новинку. Ещё одна инициатива: раздача в качестве бонуса 1 миллиона «песочных долларов» первым пользователям цифровой валюты в 2023–2024 годах.

Среди пионеров CBDC оказалась также валюта DCash Восточно-Карибского центрального банка. Это первый в мире многонациональный проект, который был запущен на Карибских островах в конце марта 2021 года. Сейчас валютой пользуются восемь юрисдикций Карибского бассейна. Об этой цифровой валюте трубили в 2021 году Банк международных расчетов и Международный валютный фонд. Но уже в начале прошлого года о ней почти перестали упоминать. Дело в том, что 14 января 2022 года цифровая валюта DCash отключилась почти на два месяца. Сбой произошел по причине того, что истёк срок действия сертификата удостоверения личности на узлах в сети Hyperledger Fabric. С марта прошлого года валютой снова можно пользоваться. Официальный сайт проекта рассказывает о преимуществах цифровых валют, но самые поздние новости датированы 2021 годом. Жители Карибских островов хорошо запомнили историю двухмесячного исчезновения из жизни валюты DCash и не спешат ею воспользоваться.

В июне этого года управляющий Восточно-Карибского центрального банка Тимоти Антуан впервые после длительного молчания выступил перед СМИ на тему CBDC. Он признал низкий охват цифровой валютой населения островов. Причём процент охвата сильно варьирует по отдельным островам. Наиболее высокий он в Сент-Винсенте и Гренадинах, а также в Гренаде. Одна из задач – расширить использование цифровой валюты на «отстающих» островах, особенно таких, как Антигуа и Барбуды. Чтобы продвигать там DCash, Центробанк нанял локальное маркетинговое агентство и планирует привлечь команду консультантов по продажам.

В списке передовиков CBDC фигурирует также Ямайка. Там в июле 2022 года была запущена розничная цифровая валюта Jam-Dex. К февралю 2023 года насчитывалось 185,4 тыс. держателей цифровых кошельков, а общий объем операций в цифровой валюте к концу 2022 года составил лишь 357 миллионов. И это при том, что в прошлом году общий оборот электронных розничных транзакций равнялся 4,7 трлн ямайских долларов. Народ явно не спешил обзаводиться цифровыми кошельками. Чтобы вовлечь как можно больше людей в проект, премьер-министр Ямайки в прошлом году пообещал бонусы тем, кто это сделает раньше. Бонус равнялся 2500 ямайским долларам (на тот момент 16 долларов США), и на него могли рассчитывать первые сто тысяч граждан, получивших «цифровые кошельки». Центробанк и правительство заманивают в мир JAM-DEX также обещаниями с 1 апреля 2023 года возвращать покупателям, использующим JAM-DEX, 2 процента суммы сделки (своеобразный кешбэк). Также обещана «морковка» малому бизнесу, действующему в розничной торговле и сфере услуг: первые 10 тысяч компаний получат от правительства 25 тысяч ямайских долларов (164 доллара США), если их товары или услуги 5 раз оплатят новой CBDC.

Наиболее крупным государством, введшим CBDC, на сегодняшний день является Нигерия. Я уже писал о цифровой валюте этого африканского государства, называемой eNaira[56]56
  URL: https://www.fondsk.ru/news/2023/04/04/nigeriya-buntuet-protiv-cifrovoy-valyuty-centralnogo-banka.html


[Закрыть]. Нигерия запустила свою цифровую валюту ещё осенью позапрошлого года. 25 октября 2021 года президент Нигерии Мухаммаду Бухари с гордостью заявил: «Наша страна стала первой в Африке и одной из первых в мире, создав и введя в обращение для своих граждан цифровую валюту». Для того, чтобы стимулировать граждан к использованию eNaira, Центробанк Нигерии предпринимал немалые усилия по сокращению наличного денежного оборота в стране: объем наличной денежной массы удалось сократить примерно в три раза. Но несмотря на это граждане не желают отказываться от наличных. И сегодня около 90 процентов ежедневных транзакций граждане продолжают осуществлять наличными. А резкое сокращение объема наличных Naira отчасти компенсируется приростом массы иностранной наличной валюты. Значительно выросла популярность биткойна и других частных криптовалют как альтернативы eNaira. Объем транзакций с использованием цифровой валюты в марте 2023 года составил 22 миллиарда найр. Это эквивалентно примерно 47,7 млн долларов США. Сумма не впечатляет, учитывая, что численность населения в Нигерии составляет около 224 миллионов человек. Количество цифровых кошельков в марте составило 13 миллионов, т. е. цифровой кошелек имеется только у каждого семнадцатого жителя африканской страны.

Цифровых кошельков было бы намного меньше, но власти пошли на следующее ухищрение: они стали бедным нигерийцам выдавать социальные пособия цифровой валютой. Таким образом, удалось открыть 4 миллиона новых электронных кошельков.

Большая часть цифровых кошельков можно отнести к категории «спящих», или «замороженных». Их граждане получили, но ими для проведения платежей не пользуются. Только примерно 1,5 % кошельков активны каждую неделю.

Говорят, что в этом году самой большой по численности населения страной мира стала Индия. Но Индия хочет быть в передовиках и по CBDC. Резервный банк Индии (RBI) также неуклонно работает над проектом цифровой рупии. МВФ и БМР относят Индию к группе наиболее «продвинутых» по части CBDC стран. С 1 декабря прошлого года в Индии началось пилотное использование цифровой рупии. RBI с гордостью рапортовал, что за полгода, т. е. к июню 2023 года число кошельков розничной цифровой рупии выросло до одного миллиона. Но эта цифра ничтожно мала по сравнению с общей численностью населения Индии (на середину нынешнего года там проживало 1,43 миллиарда человек). При этом сама эмиссия цифровой рупии остается скромной и составляет менее 1 миллиона долларов.

Наконец, всеобщим примером для подражания в деле продвижения CBDC считается Китай. В 2021 году там был принят закон, который легализовал цифровой юань как третий вид денег и начались первые тестирования цифровой валюты. С 2022 года в Китае стартовало масштабное тестирование цифровой валюты. По объему эмитированной CBDC и объему транзакций с использованием CBDC Китай в прошлом году стал безусловным мировым лидером. На середину этого года 261 млн человек обзавелись цифровыми кошельками. Но эта цифра бледнеет на фоне количества китайцев, которые используют мобильные платежи – 903 млн человек (т. е. практически все взрослые граждане). Народный Банк Китая сообщил, что общий объем цифровых юаней составил на середину нынешнего года всего лишь 0,16 % по отношению к денежной массе МО (наличные деньги).

Если судить по бесконечным публикациям на тему CBDC, то возникает ощущение, что цифровая валюта уже заполонила весь мир денег. Но это обманчивое впечатление. Граждане в своей массе с недоверием относятся к третьей форме денег, понимая, что их заманивают в цифровую мышеловку (на тему CBDC как цифровой мышеловки я уже говорил и писал, поэтому говорить об этом сейчас не буду). CBDC пока, к счастью, остается некоей экзотикой, которая не делает погоды в мире денег.

Но денежные власти большинства стран мира, подгоняемые Международным валютным фондом и Банком международных расчетов, делают всё возможное для того, чтобы продвинуть CBDC и вывести их на орбиту. Любыми правдами и неправдами, где мытьем, а где и катаньем, где пряником, а где и кнутом. Граждане России должны быть к этому готовы.