Текст книги "Гражданское право России"

§ 25. Договор займа

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Особенности данного договора.

Договор является реальным – считается заключенным с момента передачи денег, вещей.

В качестве предмета договора займа могут выступать иностранная валюта и валютные ценности при условии соблюдения Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЭ «О валютном регулировании и валютном контроле»[15]15
  СЗРФ. 2003. № 50. Ст. 4859.


[Закрыть].

Форма договора займа письменная в случаях, если:

сумма займа более 10 МРОТ (в настоящее время это 1 тыс. руб.);

заимодавец – юридическое лицо.

Договор займа может также подтверждать расписка заемщика или иной документ, где указана определенная сумма денег или определенное количество вещей.

По договору займа заемщик имеет право на получение процентов с переданной суммы. Размер процентов определяется по соглашению либо по ставке рефинансирования в месте жительства (нахождения) заимодавца на день уплаты.

Беспроцентным является договор займа, если иное не предусмотрено договором в случаях, если:

предметом договора являются вещи, а не деньги; договор заключен между гражданами на сумму не более 50 МРОТ (в настоящее время 5 тыс. рублей).

Заемщик обязан возвратить заемную сумму: в срок, определенный договором;

в течение 30 дней со дня предъявления требования, когда срок определен моментом востребования;

досрочно с согласия заимодавца, если с суммы подлежат уплате проценты.

Сумма считается возвращенной с момента передачи ее заимодавцу либо зачисления денежных средств на его банковский счет.

В случае просрочки возврата заемной суммы заемщик обязан уплатить проценты за неисполнение денежного обязательства со дня просрочки до дня оплаты. При нарушении срока возврата части займа (когда предусмотрена рассрочка возврата займа) заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с уплатой причитающихся процентов.

Заимодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа в случаях, если:

заемщик не выполнил своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа;

при утрате обеспечения возврата суммы займа; при ухудшении условий обеспечения возврата суммы займа по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает.

Заемщик имеет право оспаривать договор займа по его безденежности (деньги или вещи по нему не были им получены либо получены в меньшем размере). В таком случае он признается либо незаключенным (деньги, вещи не получены) либо заключенным на меньшее количество денег, вещей.

Отдельные виды займа.

Целевой заем.

Денежные средства переданы заемщику с условием их использования на определенные цели, при этом заимодавец имеет право осуществлять контроль за их целевым использованием. При нарушении такого условия заимодавец имеет право требовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся процентов.

Выдача векселя.

Вексель – ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить при наступлении определенного срока полученные взаймы денежные средства.

Выпуск облигаций.

Облигация – ценная бумага, удостоверяющая право ее держателя на получение от лица, выпустившего облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Держатель облигации также имеет право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости или иные имущественные права. Облигации бывают именными и на предъявителя.

Государственный заем.

В договоре государственного займа в качестве заемщика выступает Российская Федерация или субъект РФ, а заимодавца – гражданин или юридическое лицо. Заключается такой договор путем приобретения заимодавцем государственных облигаций или иных ценных бумаг, которые удостоверяют право на получение денежных средств, иного имущества, установленного процента, иных имущественных прав. Государственные займы являются добровольными, и изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Новация долга в заемное обязательство.

Долг должника по договору купли-продажи, аренды имущества и т. д. может быть заменен на заемное обязательство по соглашению сторон. К такому обязательству применяются правила об условиях и форме договора займа.

§ 26. Кредитный договор

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К данному договору применяются правила о договоре займа, если это не противоречит закону.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

Односторонний отказ заключается в следующем:

кредитор вправе отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумма не будет возвращена в срок;

кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика в случае использования целевого кредита не по назначению;

заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора, до его предоставления, если иное не предусмотрено законом или договором.

Договор товарного кредита.

Предметом этого договора являются вещи, определенные родовыми признаками, сторонами договора – любые лица. Договор товарного кредита отличается от займа вещей тем, что договор займа заключается в момент передачи вещи взаймы, а договор товарного кредита возлагает обязанность передать вещь.

К данному договору применяются правила о денежном кредите, если иное не предусмотрено законом или договором.

Договор коммерческого кредита.

Названный договор предполагает передачу в собственность заемщику денежных средств или определенных родовыми признаками вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.

Такой договор можно рассматривать как одно из условий другого договора. Например, договор купли-продажи в рассрочку предполагает передачу права собственности на предмет договора покупателю, обязанному оплатить его в определенный срок. Предмет договора считается переданным на условиях договора коммерческого кредита.

К данному договору применяются правила о денежном кредите, если иное не предусмотрено законом или договором.

§ 27. Договор финансирования под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования

одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать

другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Особенности данного договора.

Сторонами являются:

финансовый агент – банки, кредитные организации и иные коммерческие организации, имеющие специальное разрешение на осуществление данной деятельности;

клиент – юридическое лицо или граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Предметом договора является:

денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование);

денежное требование, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Клиент либо финансовый агент обязаны письменно уведомить должника об уступке денежного требования.

Будущее денежное требование переходит к финансовому агенту только после возникновения самого права требования денежных средств у должника. Уступка денежного требования может ставиться в зависимость от наступления определенного события, в этом случае она вступает в силу при наступлении такого события.

Уступка денежного требования может производиться в целях:

отчуждения требования финансовому агенту;

обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом.

Обеспечительная функция денежного требования подразумевает не только возможность финансового агента требовать исполнения обязательства от клиента, но и право денежного требования к третьему лицу (должнику).

Договор финансирования под уступку денежного требования может содержать дополнительные условия: ведение для клиента бухгалтерского учета, предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.

Условия договора финансирования уступки денежного требования. Данный договор, как правило, вытекает из сделки, поэтому форма договора соответствует форме заключенной сделки – либо простая письменная, либо нотариально удостоверенная, а в предусмотренных законом случаях может подлежать государственной регистрации.

Даже при наличии соглашения между клиентом и должником о запрете или ограничении уступки денежного требования клиент может уступить его финансовому агенту. При этом уступка требования не освобождает клиента от ответственности и обязательств перед должником по их соглашению.

Финансовый агент не имеет права последующей переуступки денежного требования, если договором не предусмотрено иное.

Клиент несет ответственность перед агентом за действительность денежного требования, но не отвечает за его неисполнение или ненадлежащее исполнение должником. Требование является действительным если:

клиент имеет право на передачу денежного требования; в момент передачи клиент не знал об обстоятельствах, препятствующих исполнению.

Клиент обязан произвести платеж по требованию: финансовому агенту при надлежащем уведомлении должника клиентом либо агентом об уступке требования с указанием требования и агента;

клиенту, если по требованию должника финансовый агент не представит в разумный срок доказательств об уступке требования.

Должник, в свою очередь, при предъявлении к нему денежных требований вправе предъявить к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника к моменту получения им уведомления об уступке требования.

Права финансового агента на суммы, полученные от должника, зависят от формы финансирования и цели уступки требования: если финансирование осуществлялось путем покупки требования, то агент имеет право на все суммы, которые он получит от должника. Клиент не несет ответственности, если сумма окажется меньше предусмотренной;

при финансировании под уступку денежного требования в целях обеспечения исполнения основного обязательства агент обязан возвратить сумму, превышающую сумму долга. Если сумма окажется меньше, он вправе требовать уплаты недостающей суммы с клиента.

Должник при уступке денежного требования имеет вправе требовать возврата сумм, уплаченных клиенту по нарушенному им договору:

только с клиента, но не с финансового агента;

с финансового агента, если он не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования.

§ 28. Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк) принимает поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад) и обязуется возвратить сумму (вклад) с уплатой процентов, размер которых предусмотрен условиями договора.

Особенности данного договора.

Сторонами являются:

банк – банк или иное кредитное учреждение, имеющее специальное разрешение на осуществление определенных видов банковских операций;

вкладчик – физическое или юридическое лицо.

Если вкладчиком является гражданин, договор признается публичным. Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора либо оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими.

Поскольку при заключении договора банковского вклада открывается депозитный счет, то к договору банковского вклада применяются правила о банковском счете, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.

Вклад — денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые в банках или кредитных организациях гражданами и юридическими лицами.

Виды вкладов:

вклад до востребования – договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

срочный вклад – договор заключается на условиях возврата вклада только по истечении определенного срока;

вклад в пользу третьих лиц – вклад вносится на имя определенного третьего лица, которое приобретает права вкладчика с момента предъявления первого требования к банку

Условия договора банковского вклада.

Договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность. Письменная форма предполагает составление и подписание единого документа. Форма будет также соблюдена при выдаче вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.

Заключение договора банковского вклада с гражданином может удостоверяться сберегательной книжкой. Обязательными реквизитами являются наименование и местонахождение банка, номер счета, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на момент предъявления книжки в банк.

Виды сберегательной книжки: на предъявителя и именная.

Сберегательная книжка на предъявителя признается ценной бумагой.

Любые операции с вкладом отражаются и производятся на основании сберегательной книжки. При повреждении или утрате именной сберегательной книжки банк выдает по заявлению вкладчика новую. Права по сберегательной книжке на предъявителя восстанавливаются в судебном порядке, предусмотренном для восстановления прав по ценным бумагам на предъявителя.

Другим документом, удостоверяющим сумму вклада и права вкладчика на нее, является сберегательный (депозитный) сертификат.

Сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных процентов в банке, выдавшем сертификат, или в его филиале. Сертификаты также могут быть именными и на предъявителя. При предъявлении сертификата к оплате раньше срока вкладчику выплачиваются сумма вклада и проценты, равные процентам по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Срок договора банковского вклада зависит от вида вклада. При этом если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении установленного срока, то вклад считается продленным на условиях до востребования. Срочный вклад может быть возвращен до истечения срока по требованию вкладчика, но процент по вкладу в этом случае выплачивается в размере, соответствующем проценту по вкладам до востребования.

Размер процентов на сумму вклада предусматривается договором. Если такое указание в договоре отсутствует, размер процента определяется ставкой рефинансирования на день платежа.

Размер процента по банковскому вкладу может быть изменен банком в одностороннем порядке по договору до востребования; он не может быть изменен банком по срочному договору и/или по договору с юридическим лицом.

Порядок начисления процентов по вкладу носит императивный характер, а порядок их выплаты – диспозитивный.

Так, процент начисляется со дня, следующего за днем поступления вклада, до дня, предшествующего его возврату или списанию.

Проценты выплачиваются согласно договору, а если в нем отсутствует их определение, – ежеквартально по требованию вкладчика.

Если проценты не востребованы, то они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплате подлежат все начисленные к этому времени проценты.

На банковский вклад зачисляются денежные средства:

внесенные вкладчиком;

поступившие на имя вкладчика от третьих лиц. Предоставив таким лицам данные о счете по вкладу, вкладчик выражает свое согласие на получение от них денежных средств.

При заключении договора банковского вклада в пользу третьих лиц существенным условием является указание имени гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. До момента использования своих прав третьими лицами лицо, заключившее договор, вправе пользоваться правами вкладчика.

Для обеспечения возврата банковских вкладов граждан банк обязан страховать банковские вклады в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[16]16
  СЗ РФ. 2003. № 52(ч. 1). Ст. 5029.


[Закрыть].

Вклад юридического лица обеспечивается на основе договора банковского вклада.

При невыполнении банком своих обязанностей, а также при утрате обеспечения вкладчик имеет право требовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты на нее соответствующих процентов, а также возмещения причиненных убытков.

§ 29. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет клиента, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Особенности данного договора:

предметом договора является осуществление банком операций с денежными средствами клиента-вкладчика, находящимися на его банковском счете.

Стороны договора:

банк – банк или иные кредитные организации, имеющие специальное разрешение на осуществление банковской деятельности;

клиент – владелец счета – физические и юридические лица.

Договор банковского счета является публичным – банк не вправе отказать в открытии счета, в совершении определенных операций, на которые он уполномочен учредительными документами и лицензией.

Права клиентов носят обязательственный характер, и банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, устанавливать другие ограничения прав клиента, если это не предусмотрено законом.

В зависимости от прав клиента и совершаемых операциях с денежными средствами на счете выделяют различные виды – расчетный счет, корреспондентский счет, корреспондентский субсчет и др.

Права и обязанности сторон.

Банк:

вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя при этом право клиента на беспрепятственное распоряжение ими;

обязан совершать операции по распоряжению денежными средствами в соответствии с условиями договора, законом, обычаями делового оборота;

обязан зачислять, выдавать и перечислять на счет клиента поступившие денежные средства в установленные сроки;

если это предусмотрено договором, обязан осуществлять платежи со счета при недостаточности денежных средств на нем – кредитование счета;

обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Размер процентов определяется договором либо ставкой рефинансирования Банка России надень выплаты (в случае, если договор не содержит такого указания);

обязан хранить тайну банковского счета и вклада, операций и сведений о клиенте. Данные сведения могут быть предоставлены самому клиенту, его представителю, а в случаях, предусмотренных законом – государственным органам и их должностным лицам;

несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в случае несвоевременного зачисления на счет денежных средств, невыполнения указаний клиента о перечислении средств со счета либо об их выдаче; клиент:

вправе требовать заключения договора банковского счета при уклонении банка;

вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением банковской тайны;

обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается ежеквартально, если иное не предусмотрено договором;

права клиента могут быть ограничены наложением ареста или приостановлением операций по счету на основании уполномоченных органов (суда, органов предварительного следствия и др.).

Условия договора банковского счета.

Договор заключается в письменной форме путем составления и подписания единого документа либо обмена документами. Банк обязан заключить договор на единых для всех условиях.

Распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем предоставления расчетных документов с обязательными реквизитами (предоставление банковской карточки с подписями уполномоченных лиц и оттиском печати). При исполнении распоряжения неуполномоченного лица банк несет ответственность за последствия.

Клиент может уполномочить третье лицо распоряжаться денежными средствами. Для этого клиент должен в письменной форме предоставить необходимые данные о таком лице, которые позволяли бы однозначно его идентифицировать.

Распоряжение денежными средствами может также осуществляться путем предоставления расчетных документов в электронной форме, с использованием иных видов связи. Для этих целей возможно использование электронно-цифровой подписи либо иных аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.

Банк обязан совершать для клиента перечень операций, предусмотренный законом для определенного вида счета. Банк не вправе расширить или сократить данный перечень. Срок совершения операций:

зачисление денежных средств – не позже дня, следующего за днем поступления денежных средств, если не предусмотрен более короткий срок;

выдача или перечисление денежных средств – не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного поручения, если не предусмотрен более короткий срок.

Денежные средства списываются:

по распоряжению клиента;

по решению суда;

в иных предусмотренных законом случаях.

Списание денежных средств для удовлетворения требований производится в порядке поступления распоряжений клиента или других документов на списание (календарная очередность).

В случае, если сумма денежных средств недостаточна для удовлетворения всех требований, предусмотрена следующая очередность:

1. По исполнительным документам для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о взыскании алиментов.

2. По исполнительным документам для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору.

3. По платежным документам для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), для отчислений в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования.

4. По платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые производились ранее.

5. По исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.

6. По другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Прекращение договора банковского счета: по заявлению клиента – в любое время; по заявлению банка – в судебном порядке в случае, если: сумма денежных средств на счете сохраняется ниже установленного минимального размера в течение 1 месяца со дня уведомления банком клиента;

отсутствуют операции по счету в течение года.

При расторжении договора:

остаток денежных средств выдается клиенту либо перечисляется на указанный им счет в течение 7 дней; банковский счет подлежит закрытию.