Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный)"

Микрофинансовые организации вправе в порядке и на условиях, которые установлены Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», предоставлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

1. Комментируемая статья Закона № 151-ФЗ регулирует отношения микрофинансовых организаций с бюро кредитных историй (далее – БКИ).

2. Как следует из смысла статьи 16 Закона № 151-ФЗ, микрофинансовая организация вправе в порядке и на условиях, установленных Законом «О кредитных условиях», представлять имеющуюся у нее информацию о своих заемщиках, входящую в состав кредитной истории, в БКИ, включенное в государственный реестр БКИ, то есть выступать в качестве источника формирования кредитной истории.

3. В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона «О кредитных историях» кредитная история представляет собой информацию, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в БКИ.

Содержание кредитной истории определяет статья 4 Закона «О кредитных историях». Как следует из ее анализа, содержание кредитных историй физических и юридических лиц принципиально мало чем отличаются друг от друга. При этом и те, и другие состоят из трех частей:

титульной части. В ней содержится информация о субъекте кредитной истории (заемщике по договору займа (кредита));

основной части. В ней содержится информация в отношении субъекта кредитной истории, а также в отношении обязательств заемщика;

дополнительной (закрытой). В ней содержится информация в отношении источника формирования кредитной истории, а также в отношении пользователей кредитной истории.

4. Из определения БКИ, представленного в пункте 6 статьи 3 Закона «О кредитных историях», следует, что именно этот институт оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй.

Согласно части 1 статьи 15 Закона «О кредитных историях» БКИ считается созданным со дня его государственной регистрации в качестве юридического лица (коммерческой организации) в соответствии с законодательством РФ. При этом часть 2 статьи 15 Закона «О кредитных историях» определяет, что БКИ приобретает право осуществлять деятельность БКИ, только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ.

Внесение записи о юридическом лице в государственный реестр БКИ осуществляется уполномоченным государственным органом. В соответствии с постановлением Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 таковым является ФСФР России.

Государственный реестр БКИ представлен на сайте ФСФР России. Перечень юридических лиц, наделенных статусом БКИ по состоянию на 20.03.2013, приведен ниже (см. стр. 186-189).

5. Из части 1 статьи 5 Закона «О кредитных историях» следует, что основанием возникновения взаимоотношений между источником формирования кредитной истории, в том числе и микрофинансовой организацией, и БКИ по представлению информации в БКИ является договор об оказании информационных услуг.

В целях оперативного формирования наиболее актуальной информационной базы часть 1 статьи 5 Закона «О кредитных историях» допускает возможность заключения источником формирования кредитной истории договора об оказании информационных услуг с несколькими БКИ.

Согласно части 2 статьи 5 Закона «О кредитных историях» договор об оказании информационных услуг, заключаемый между источником формирования кредитной истории и БКИ, является договором присоединения, условия которого определяет БКИ.

В статье 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Основной признак договора присоединения выражен формулировкой «в целом», что означает «либо соглашаешься со всем, что я предлагаю, либо договора не будет». Данный договор является договором, в процессе заключения которого ограничивается действие принципа свободы договора, установленного ст. 1 ГК РФ. Смысл установления такой разновидности договора для регулирования отношений между источником формирования кредитной истории и БКИ – максимально единообразное регулирование сходных вопросов в отношении широкого круга лиц, так как Закон «О кредитных историях» предполагает массовое заключение таких договоров.

Часть 4 статьи 5 Закона «О кредитных историях» устанавливает важную норму, согласно которой для представления информации в БКИ источник формирования кредитной истории должен располагать согласием заемщика, выраженным письменно или иным способом документально зафиксированным.

6. Рассматривая положения статьи 16 Закона № 151-ФЗ, следует еще раз подчеркнуть, что заключение договора с БКИ об оказании информационных услуг является правом, а не обязанностью, микрофинансовой организации.

Иными словами принятие решения о заключении такого договора является исключительно прерогативой микрофинансовой организации. Это принципиально отличает микрофинансовые организации от кредитных организаций, которые являются источниками формирования кредитных историй в силу положений части 3 статьи 5 Закона «О кредитных историях».

Таким образом, и заключать договоры с БКИ об оказании информационных услуг кредитные организации должны в силу императивных норм, установленных частью 3 статьи 5 Закона «О кредитных историях».

Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня его официального опубликования.

1. Комментируемая статья определяет порядок вступления в силу Закона № 151-ФЗ.

2. Порядок опубликования и вступления в силу федеральных законов определен Законом от 14 июня 1994 года № 5-ФЗ[48]48
  РГ. 1994. № 111; СЗ РФ. 1994. № 8. Ст. 801.


[Закрыть].

На территории РФ применяются только те федеральные законы, которые официально опубликованы. Датой принятия федерального закона считается день принятия его ГД РФ в окончательной редакции.

Федеральные законы подлежат официальному опубликованию в течение семи дней после дня их подписания Президентом РФ.

Официальным опубликованием федерального закона считается первая публикация его полного текста в ПГ, РГ или СЗ РФ.

3. Закон № 151-ФЗ был принят ГД ФС РФ 18 июня 2010 года, одобрен СФ 23 июня 2010 года, подписан Президентом РФ 2 июля 2010 года.

Первая официальная публикация текста Закона № 151-ФЗ состоялась в СЗ РФ № 27 от 05 июля 2010 года № 27. Затем текст Закона № 151-ФЗ был опубликован в РГ от 07 июля 2010 года № 147.

Закон № 151-ФЗ вступит в силу после истечения 180 дней со дня его официального опубликования.

4. В связи с тем что Закон № 151-ФЗ был опубликован и в СЗ РФ

(05.07.2010 г.), и в РГ (07.07.2010 г.) с интервалом в два дня, существует неопределенность с датой вступления этого законодательного акта в силу, связанная с первой официальной публикацией.

В этом отношении следует привести мнение специалистов АО «КонсультантПлюс». По их мнению, если публикация в РГ состоялась позже публикации в СЗ РФ, возможны два варианта разрешения этой ситуации[49]49
  Условия и порядок вступления в силу федеральных нормативных правовых актов (материалы подготовлены специалистами АО «КонсультантПлюс»).


[Закрыть].

Первый вариант – его сторонники считают, что датой официальной публикации в этом случае не может являться дата публикации в журнале СЗ РФ. В качестве основного аргумента приводится Постановление Конституционного Суда РФ от 24 октября 1996 г. № 17-П, в котором на конкретном материале рассматривается порядок определения даты официального опубликования акта. Суть доводов в следующем: РГ является ежедневной газетой, и проставляемая на ней дата является датой, когда опубликованный в газете закон реально доходит до адресатов; в отличие от газеты СЗ РФ является еженедельным изданием, дата которого совпадает с датой его подписания в печать и не является датой поступления журнала в продажу или по подписке, то есть реально СЗ РФ доходит до адресатов значительно позже (на практике – через 1,5–2 недели после указанной на нем даты). Следовательно, правильнее будет считать первой официальной публикацией – публикацию в РГ.

Такая позиция находит подтверждение и в разъяснениях федеральных органов исполнительной власти, и в решениях судебных органов. Например: Федеральная таможенная служба, сообщая о вступлении в силу постановления Правительства РФ от 7 апреля 2005 года № 202, которое опубликовано в СЗ РФ раньше, чем в РГ, прямо указывает, что оно официально опубликовано 12 апреля 2005 года в газете РГ № 74 и вступает в силу с 12 мая 2005 года (телетайпограмма ФТС РФ от 15 апреля 2005 года № ТФ-837). Аналогичный подход применяет Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ и разъясняет, что пункт 3 статьи 231 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» вступил в силу с 2 ноября 2002 года (постановление Пленума ВАС РФ от 8 апреля 2003 года № 4). Указанный пункт должен был вступить в силу со дня официального опубликования. Закон был опубликован в СЗ РФ – 28 октября 2002 года, в РГ – 2 ноября 2002 года. Еще один пример: Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа разъяснил, что Федеральный закон от 6 июня 2003 года № 65-ФЗ «О внесении дополнения в часть вторую Налогового кодекса Российской Федерации, внесении изменений и дополнений в некоторые другие законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» впервые официально опубликован в РГ 10 июня 2003 года и подлежит введению в действие не ранее чем по истечении одного месяца со дня его официального опубликования, то есть с 10 июля 2003 года (постановление ФАС Дальневосточного округа от 28 июля 2004 года № Ф03-А59/04-2/1704). При этом указанный Закон был опубликован и в СЗ РФ – 9 июня 2003 года.

Второй вариант подхода к решению проблемы первой официальной публикации – формальный и основывается на нормах Федерального закона от 14 июня 1994 года № 5-ФЗ: тот источник, который имеет наиболее раннюю дату, и будет первым официальным опубликованием нормативного акта. Следовательно, если дата СЗ РФ более ранняя, чем дата РГ, то и нужно определять первую публикацию по СЗ РФ. Эту позицию также можно проиллюстрировать на примере: Федеральный арбитражный суд Восточно-Сибирского округа разъяснил, что Федеральный закон от 24 февраля 2004 года № 5-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об акционерных обществах» был официально опубликован 15 марта 2004 года в СЗ РФ и с этой даты вступил в силу (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 12 мая 2005 года № А74-3716/04-Ф02-2008/05-С2). В РГ Закон был опубликован 17 марта 2004 года .

Выбирая один из приведенных выше вариантов, нужно учитывать, что каждый из них имеет свои минусы. Так, в первом варианте нужно обращать внимание на разницу между датами газеты и журнала. Если разница, например, составляет более десяти дней, то еще неизвестно, какой источник – РГ или СЗ РФ – реально дошел до адресатов раньше. Второй вариант, хотя формально и основан на нормах закона, может быть «проигрышным», если дело дойдет до судебного разбирательства, так как в судебной практике все же чаще отдается предпочтение публикации в газете.

По нашему мнению, датой начала действия Закона № 151-ФЗ следует считать 4 января 2011 года.