Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный)"

1. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, вправе:

1) знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией;

2) получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

2. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 9 настоящего Федерального закона, иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

3. Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

1. В комментируемой статье Закона № 151-ФЗ определены основные права и обязанности лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма в микрофинансовую организацию, то есть потенциального заемщика.

2. Прежде всего отметим, что на практике основная клиентская группа микрофинансовых организаций – начинающие предприниматели (либо старт-ап, либо с небольшим стажем работы), малообеспеченные слои населения, которым тяжело получить банковский кредит (незначительная сумма займа, отсутствие залога и т.д.).

3. В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона № 151-ФЗ потенциальный заемщик имеет два основных права.

Во-первых, он может знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией.

Во-вторых, он может получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, в том числе информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

Часть 3 статьи 10 Закона № 151-ФЗ устанавливает, что потенциальный заемщик помимо рассмотренных выше прав также имеет иные права в соответствии с федеральными законами.

4. Часть 2 статьи 10 Закона № 151-ФЗ устанавливает одну основную обязанность потенциального заемщика.

Он должен представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с Законом № 151-ФЗ (пунктом 1 части 1 статьи 9), иными федеральными законами и правилами предоставления микрозаймов, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

Часть 3 статьи 10 Закона № 151-ФЗ устанавливает, что потенциальный заемщик также может нести и иные обязанности в соответствии с федеральными законами.

1. Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

2. Заемщик обязан представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией в соответствии с частью 2 статьи 10 настоящего Федерального закона.

3. Заемщик имеет иные права и может нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.

1. В комментируемой статье Закона № 151-ФЗ определены основные права и обязанности заемщика.

2. В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона 151-ФЗ основным правом заемщика является право на распоряжение денежными средствами, полученными по договору микрозайма в порядке и на условиях, которые установлены в договоре микрозайма.

3. Согласно части 2 статьи 11 Закона № 151-ФЗ заемщик должен представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией, в соответствии с частью 2 статьи 10 Закона № 151-ФЗ.

Часть 3 статьи 11 Закона № 151-ФЗ устанавливает, что заемщик может нести и иные обязанности в соответствии с федеральными законами и условиями заключенного договора микрозайма.

Так, например, при целевом характере микрозайма заемщик обязан использовать полученные средства только по целевому назначению.

Также в этом случае он обязан обеспечить возможность осуществления заимодавцем контроля за целевым использованием займа.

Микрофинансовая организация не вправе: 1) привлекать денежные средства физических лиц. Данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средств физических лиц: а) являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

б) предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем;

2) выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров), а также иным способом обеспечивать исполнение обязательств указанными лицами;

3) без предварительного решения высшего органа управления микрофинансовой организации об одобрении соответствующих сделок совершать сделки, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на десять и более процентов балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности микрофинансовой организации за последний отчетный период. Сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной по иску микрофинансовой организации или по иску не менее трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров);

4) выдавать займы в иностранной валюте;

5) в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

6) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

7) осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

8) выдавать заемщику микрозаем (микрозаймы), если сумма обязательств заемщика перед микрофинансовой организацией по договорам микрозаймов в случае предоставления такого микрозайма (микрозаймов) превысит один миллион рублей.

1. В комментируемой статье Закона № 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации.

2. Из смысла пункта 1 статьи 12 Закона № 151-ФЗ следует, что микрофинансовая организация может привлекать любые финансовые ресурсы – кредит в банке, бюджетное финансирование, займы юридических лиц, за исключением средств сторонних физических лиц.

Приток денег от физических лиц возможен только в двух случаях. Во-первых, если это учредители (члены, участники, акционеры), то есть те, кто принимает участие в управлении микрофинансовой организацией. Здесь привлечение финансовых ресурсов возможно без ограничения по сумме. Во-вторых, если это крупные инвесторы, предоставляющие займы на сумму от одного миллиона пятисот тысяч рублей и более по одному договору займа с одним заимодавцем.

Такое ограничение сделано для того, чтобы исключить возможность формирования финансовых пирамид, защитить потребителя от обмана. Привлекать денежные средства физлиц могут только банки, но они находятся под очень жестким контролем. Для микрофинансовых организаций не было возможности создать аналогичную систему, иначе тогда получилась бы вторая банковская система. При таких обстоятельствах регулирование и надзор за микрофинансовыми организациями должны быть проще, чем в банковском секторе. Все это позволит обеспечить, с одной стороны, безопасность деятельности микрофинансовых центров, с другой – достаточный объем привлекаемых средств.

3. Согласно части 2 статьи 12 Закона № 151-ФЗ микрофинансовой организации запрещено выступать поручителем по обязательствам своих учредителей (членов, участников, акционеров).

Как установлено в статье 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства, которое возникнет в будущем.

Также микрофинансовая организация не имеет права обеспечивать исполнение обязательств своих учредителей (членов, участников, акционеров) иными способами.

Отметим, что статья 329 ГК РФ помимо поручительства предусматривает следующие способы обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, банковская гарантия, задаток и др.

4. В части 3 статьи 12 Закона № 151-ФЗ по аналогии с нормами таких актов корпоративного законодательства, как Закон «Об акционерных обществах» и Закон «Об обществах с ограниченной ответственностью», предусмотрена особенность совершения микрофинансовой организацией крупных сделок, но без использования самого понятия «крупная сделка». Такая же норма установлена и в Законе «О кредитной кооперации».

Прежде всего определено, что такими сделками признаются сделки микрофинансовой организации, связанные с отчуждением или возможностью отчуждения находящегося в собственности микрофинансовой организации имущества, а также сделки, влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10% и более балансовой стоимости активов микрофинансовой организации, определенной по данным финансовой (бухгалтерской) отчетности кредитного кооператива за последний отчетный период.

Указанные крупные сделки должны быть предварительно согласованы с высшим органом управления микрофинансовой организации (например, в акционерном обществе таким органом является общее собрание акционеров, а в обществах с ограниченной ответственностью – общее собрание участников) совершение так называемых крупных сделок. Эти сделки могут быть осуществлены только при наличии решения высшего органа управления микрофинансовой организации об их одобрении.

Крупная сделка микрофинансовой организации, совершенная с нарушением данного требования, может быть признана недействительной.

По общему правилу, закрепленному в статье 168 части первой ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна (то есть недействительна независимо от признания ее таковой судом, пункт 1 статьи 166 ГК РФ), если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима (то есть недействительна в силу признания ее таковой судом, пункт 1 статьи 166 ГК РФ), или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу части 3 статьи 12 Закона № 151-ФЗ крупная сделка, которая совершена с нарушением ее требований, является оспоримой. В качестве лиц, которые имеют право обратиться в суд с иском о признании недействительной такой сделки, в данной норме названы сама микрофинансовая организация и не менее одной трети состава ее учредителей (членов, участников, акционеров).

Общие положения о последствиях недействительности сделки определены в статье 167 ГК РФ:

недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1);

при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2);

если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время (пункт 3).

5. В части 3 статьи 12 Закона № 151-ФЗ наложен запрет на выдачу микрофинансовой организацией займов в иностранной валюте.

Отметим, что данная норма корреспондирует с частью 1 статьи 8 Закона № 151-ФЗ, где прямо установлено, что одним из условий предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями является предоставление займов в валюте РФ, то есть в российских рублях.

Также указание на возможность выдачи займов в рублях содержится и в пункте 3 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ, в котором говорится о том, что микрозаем представляет собой заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

6. Частью 5 статьи 12 Закона № 151-ФЗ микрофинансовой организации запрещается в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров.

Отметим, что положение о невозможности для кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров содержится и в статье 29 Закона «О банках и банковской деятельности». В ней установлено, что изменение данных условий в отношении клиентов, являющихся физическими лицами, допускается в случаях, предусмотренных федеральным законом, а в отношении клиентов, являющихся индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, – также в случаях, предусмотренных договором.

Исходя из пункта 5 статьи 12 Закона № 151-ФЗ право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии, срока договора микрозайма не может быть предусмотрено договором.

7. Часть 6 статьи 12 Закона № 151-ФЗ запрещает микрофинансовой организации применять к заемщику – физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю, который досрочно полностью или частично возвратил сумму микрозайма, предварительно (не менее чем за десять дней) в письменном виде уведомив о своем намерении микрофинансовую организацию, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

Отметим, что по отношению к юридическому лицу указанное положение Закона № 151-ФЗ не применяется.

Таким образом, микрофинансовая организация вправе применять к юридическому лицу штрафные санкции за досрочный возврат суммы микрозайма.

8. Для микрофинансовых организаций микрофинансовая деятельность не является исключительным видом деятельности, то есть они вправе совмещать такую деятельность с иными видами деятельности (консалтинговая, аудиторская, оценочная и др.), за исключением тех, которые прямо запрещено совмещать Законом № 151-ФЗ.

Так, часть 7 статьи 12 Закона № 151-ФЗ запрещает микрофинансовым организациям совмещать микрофинансовую деятельность с любым из видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг.

Напомним, что перечень видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг установлен в главе 2 Закона «О рынке ценных бумаг».

В частности, таковыми являются:

брокерская деятельность;

дилерская деятельность;

деятельность по управлению ценными бумагами;

депозитарная деятельность;

деятельность по ведению реестра владельцев именных ценных бумаг;

клиринговая деятельность;

деятельность по организации торговли на рынке ценных бумаг, в том числе в качестве фондовой биржи.

Такой запрет призван прежде всего предотвратить появление дополнительных финансовых рисков, которые могут возникнуть у микрофинансовой организации при совмещении микрофинансовой деятельности с профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг, а также должен не допустить смешения денежных потоков.

Вместе с тем следует отметить, что под рассматриваемый запрет не подпадают виды деятельности, которые, хотя и не являются профессиональными видами деятельности на рынке ценных бумаг, тем не менее тесно связаны с фондовым рынком. В частности, одним из таких видов деятельности является деятельность управляющих компаний, осуществляющих доверительное управление активами инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов.

9. Пункт 8 статьи 12 Закона № 151-ФЗ ограничивает максимальную сумму микрозайма (микрозаймов), которая может быть выдана микрофинансовой организацией заемщику.

Из его смысла следует, что микрофинансовая организация может выдать заемщику один микрозаем на сумму один миллион рублей (или менее) либо несколько микрозаймов на такую же сумму.

Однако, как только сумма долга заемщика перед микрофинансовой организацией достигнет одного миллиона рублей, микрофинансовая организация обязана прекратить выдачу такому заемщику микрозаймов.

Отметим, что рассмотренная норма коррелирует с пунктом 3 части 1 статьи 2 Закона № 151-ФЗ, где установлено, что микрозаем – это заем, предоставляемый заимодавцем заемщику в сумме, не превышающей один миллион рублей.

1. Микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях, за исключением страховых организаций, в которых микрофинансовая организация является учредителем (участником, акционером). Выбор общества взаимного страхования и (или) страховой организации осуществляется решением органа управления микрофинансовой организации.

2. Микрофинансовая организация может формировать целевые фонды, порядок формирования и использования которых определяется внутренними нормативными документами микрофинансовой организации.

1. В комментируемой статье Закона № 151-ФЗ установлены нормы, касающиеся страхования рисков микрофинансовой организации и формирования целевых фондов.

2. В соответствии с частью 1 статьи 13 Закона № 151-ФЗ микрофинансовая организация имеет право, но не обязанность, страховать риски, возникающие в ее деятельности, в обществах взаимного страхования и страховых организациях.

Понятию общества взаимного страхования посвящены положения статьи 5 Закона «О взаимном страховании»[42]42
  СЗ РФ. 2007. № 49. Ст. 6047; РГ. 2007. № 271; ПГ. 2007. № 174-176.


[Закрыть], в части 1 которой предусмотрено, что в целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования.

Они могут быть созданы по инициативе не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. Число членов общества ограниченно – не менее чем три и не более чем пятьсот юридических лиц. Общество может быть создано также в результате реорганизации существующего общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства. Наименование общества должно содержать слова «некоммерческая организация» и «взаимное страхование».

Общество имеет право осуществлять взаимное страхование с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Для страхования членов обществом не требуется заключения договора страхования, если иное не предусмотрено учредительными документами общества. Общество обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховые взносы, в порядке и сроки, которые установлены уставом общества или договором страхования.

Взаимному страхованию, осуществляемому непосредственно на основании устава общества, подлежат только имущественные интересы членов общества: владение, пользование и распоряжение имуществом (страхование имущества);

обязанность возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

осуществление предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Риск страховой выплаты (страхового возмещения), принятый на себя обществом, может быть застрахован у страховщика, имеющего лицензию на осуществление перестрахования. При этом указанный страховщик не может быть членом данного общества.

Общество может иметь в собственности здания, строения, сооружения, оборудование, инвентарь, денежные средства в рублях и иностранной валюте, ценные бумаги и иное не запрещенное законодательством РФ имущество. Источниками формирования имущества общества являются:

вступительный взнос;

страховая премия (страховые взносы);

дополнительный взнос;

добровольные денежные и иные имущественные взносы и пожертвования;

доходы, получаемые от инвестирования и размещения временно свободных средств страховых резервов и иных средств;

заемные средства;

взносы на покрытие расходов, связанных с уставной деятельностью общества;

иные не запрещенные законодательством РФ поступления.

Для обеспечения исполнения обязательств по взаимному страхованию общество формирует страховые резервы, размещение которых может осуществляться только на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Средства страховых резервов используются исключительно для страховых выплат.

Также микрофинансовая организация может страховать свои риски в страховых организациях.

Определение понятия страховой организации содержится в пункте 1 статьи 6 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому страховщики – это юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке. В пункте 2 указанной статьи установлено, что страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Часть 1 статьи 13 Закона № 151-ФЗ определяет, что выбор общества взаимного страхования и (или) страховой организации осуществляется решением органа управления микрофинансовой организацией. При этом в ней установлено, что микрофинансовая организация не вправе страховать свои риски в страховых организациях, где она является учредителем (участником, акционером).

3. Часть 1 статьи 13 Закона № 151-ФЗ выделяет только один вид риска, который вправе страховать микрофинансовая организация – риск ответственности за нарушение договора.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 929 ГК РФ риск ответственности по договорам представляет собой вид риска гражданской ответственности, который страхуется по договору имущественного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страхование ответственности по договору регламентировано следующими положениями статьи 932 ГК РФ:

страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (пункт 1);

по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен (пункт 2 );

риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, – выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (пункт 3).

Также микрофинансовая организация вправе страховать и иные риски, в том числе риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ этот вид риска также представляет собой вид риска гражданской ответственности и страхуется по договору имущественного страхования.

В отношении страхования имущества в статье 930 ГК РФ предусмотрено следующее:

имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1);

договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (пункт 2);

договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя; при осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику (пункт 3).

4. Часть 2 статьи 13 Закона № 151-ФЗ предоставляет право микрофинансовой организации формировать целевые фонды.

Порядок формирования и использования фондов, формируемых микрофинансовой организацией, определяется ее внутренними нормативными документами, например уставом или специальным положением.

Одним из таких фондов может быть резервный фонд, используемый для покрытия убытков и непредвиденных расходов микрофинансовой организации. Формироваться этот фонд может из части доходов микрофинансовой организации.