Текст книги "Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (постатейный)"

Глава 3
Порядок осуществления деятельности микрофинансовых организаций

1. Микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

2. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

3. Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

4. Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

5. Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

1. В комментируемой статье Закона № 151-ФЗ установлены основные условия предоставления микрозаймов микрофинансовыми организациями.

2. В части 1 статьи 8 Закона № 151-ФЗ конкретизирован предмет договора микрозайма, предоставляемого микрофинансовыми организациями.

Как уже было указано выше, предметом договора микрозайма выступают исключительно деньги.

Отметим, что согласно статье 140 ГК РФ к деньгам относятся как национальная, так и иностранная валюта.

Согласно статье 75 Конституции РФ, статье 27 Закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»[35]35
  ПГ. 2002. № 131-132; РГ. 2002. № 127; СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.


[Закрыть] денежной единицей в РФ является рубль. Введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются. Рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РФ, при этом платежи на территории РФ осуществляются путем наличных и безналичных расчетов.

Пункт 2 статьи 807 ГК РФ устанавливает, что иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории РФ с соблюдением правил статьями 140, 141 и 317 ГК РФ. Случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории РФ определяются законом или в установленном им порядке (пункт 2 статьи 140 ГК РФ) – таким законом в настоящее время является Закон «О валютном регулировании и валютном контроле»[36]36
  СЗ РФ. 2003. № 50. Ст. 4859; ПГ. 2003. № 233; РГ. 2003. № 253.


[Закрыть].

Пункт 2 часть 1 статьи 1 указанного выше законодательного акта относит к иностранной валюте:

денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным средством наличного платежа на территории соответствующего иностранного государства (группы иностранных государств), а также изымаемые либо изъятые из обращения, но подлежащие обмену указанные денежные знаки;

средства на банковских счетах и в банковских вкладах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» в соответствии со статьей 141 ГК РФ определяет виды имущества, признаваемого валютными ценностями, и порядок совершения сделок с ними.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 1 указанного Закона валютными ценностями являются иностранная валюта и внешние ценные бумаги.

Однако из части 1 статьи 8 Закона № 151-ФЗ следует, что предметом договора микройзайма может быть исключительно валюта РФ, то есть российский рубль. Таким образом, микрофинансовая организация не вправе выдавать займы в иностранной валюте.

Следует отметить, что, установив в качестве предмета договора микрозайма российский рубль, законодатель тем самым снижает так называемый валютный риск заемщика, то есть зависимость стоимости обслуживания кредита от колебания стоимости иностранной валюты.

3. Из смысла части 2 статьи 8 Закона № 151-ФЗ следует, что правила предоставления микрозаймов являются основным внутренним документом микрофинансовой организации.

Такого рода документ должен быть разработан в соответствии с Законом № 151-ФЗ и утвержден соответствующим органом управления микрофинансовой организации.

Например, если микрофинансовая организация создана в форме акционерного общества, то в качестве такого органа может выступить совет директоров (наблюдательный совет) или общее собрание акционеров (если совет директоров отсутствует).

4. Согласно части 3 статьи 8 Закона № 151-ФЗ правила предоставления микрозаймов должны содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма, в том числе порядок и условия запроса у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документов и сведений, необходимых для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма.

Также часть 3 статьи 8 Закон № 151-ФЗ обязывает микрофинансовые организации обеспечить доступность правил предоставления микрозаймов всем лицам для ознакомления, то есть обеспечивать их раскрытие.

Отметим, что часть 2 статьи 9 Закона № 151-ФЗ обязывает микрофинансовую организацию разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица. Это может быть, например, место нахождения исполнительного органа микрофинансовой организации.

Также микрофинансовая организация может размещать этот документ на своем официальном сайте в сети Интернет.

5. Часть 4 статьи 8 Закона № 151-ФЗ предоставляет право микрофинансовой организации, выдавшей целевой микрозаем, например, на приобретение конкретного оборудования, контролировать его целевое использование.

Соответствующее право микрофинансовой организации должно быть оговорено в договоре микрозайма.

Также в таком договоре микрозайма должна быть предусмотрена обязанность заемщика обеспечить возможность осуществления контроля со стороны микрофинансовой организации за целевым использованием микрозайма.

Рассмотренные положения пункта 4 статьи 8 Закона № 151-ФЗ основаны на нормах статьи 814 ГК РФ.

Согласно пункту 2 статьи 814 ГК РФ невыполнение заемщиком условий договора о целевом использовании суммы займа заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Такое же право заимодавец имеет и в том случае, если ему не обеспечена возможность осуществления контроля за целевым использованием суммы займа,

6. Часть 5 статьи 8 Закона № 151-ФЗ устанавливает важное правило, по которому договор микрозайма всегда имеет приоритет над правилами предоставления микрозайма.

Все условия, определяющие права и обязанности сторон при микрозайме устанавливаются в договоре микрозайма.

Если в правилах предоставления микрозайма установлены условия, противоречащие положениям договора микрозайма, то применяются положения договора микрозайма.

1. Микрофинансовая организация вправе: 1) запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;

2) мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма; 3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и учредительными документами, в том числе выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, установленном федеральными законами и учредительными документами;

4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а так-

же в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных пунктом 1 статьи 12 настоящего Федерального закона;

5) иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

2. Микрофинансовая организация обязана: 1) предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;

2) разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;

3) проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;

4) гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков. Все работники микрофинансовой организации обязаны соблюдать тайну об операциях заемщиков микрофинансовой организации, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами;

5) раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами;

6) нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

1. В комментируемой статье Закона № 151-ФЗ определены права и обязанности микрофинансовой организации.

2. В части 1 статьи 9 Закона № 151-ФЗ определены права микрофинансовой организации:

В частности, микрофинансовая организация имеет право:

1) запрашивать у лица, претендующего на получение микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма.

Порядок и условия такого рода запроса должны быть оговорены в правилах предоставления микрозаймов;

2) мотивированно отказать лицу, обратившемуся за микрозаймом, в заключении соответствующего договора.

Согласно части 11 статьи 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»[37]37
  РГ. 2001. № 151-152; СЗ РФ. 2001. № 33 (часть I). Ст. 3418.


[Закрыть] микрофинансовая организация вправе отказать в заключении договора микрозайма заемщику, если тот не представил документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

3) осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных Законом № 151-ФЗ.

Как видно, правовое положение микрофинансовых организаций определено таким образом, что они могут совмещать деятельность по предоставлению микрозаймов с иными видами деятельности.

Так, если статус микрофинансовой организации получила какая-либо коммерческая организация, например торговая организация, созданная в организационно-правовой форме ООО, то она может осуществлять микрофинансовую деятельность наравне со своей основной деятельностью.

Следует учитывать, что в статье 12 Закона № 151-ФЗ в числе ограничений деятельности микрофинансовой организации закреплен, например, запрет совмещать микрофинансовую деятельность с профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

Представляется, что установленные законодателем такого рода ограничения деятельности микрофинансовых организаций направлены на минимизацию негативных последствий деятельности микрофинансовых организаций и, как следствие, снижение рисков неисполнения микрофинансовой организацией своих обязательств перед контрагентами.

Кроме того, при осуществлении иных видов деятельности наряду с микрофинансовой деятельностью необходимо соблюдать экономические нормативы достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов, утвержденные приказом Минфина России от 30 марта 2012 г. № 42н[38]38
  РГ. 2012. № 135.


[Закрыть];

4) привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах (выпуск акций и облигаций, выдача векселей и т.п.) с учетом ограничений, установленных пунктом 1 статьи 12 Закона № 151-ФЗ.

Забегая вперед, отметим, что согласно части 1 статьи 12 Закона № 151-ФЗ в общем случае микрофинансовая организация не вправе привлекать денежные средства физических лиц. Исключением из данного правила являются следующие случаи:

привлечение денежных средств физических лиц, являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

привлечение денежных средств физических лиц, предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме не менее одного миллиона пятисот тысяч руб. по одному договору займа с одним заимодавцем;

Также микрофинансовая организация может иметь иные права в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозаймов.

3. Часть 2 статьи 9 Закона № 151-ФЗ устанавливает круг основных обязанностей микрофинансовой организации.

Микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма.

Микрофинансовая организация обязана разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет.

В информационном письме ФСФР России от 1 марта 2012 г. № 12-ДП-13/8053[39]39
  Вестник ФСФР России. 2012. № 3.


[Закрыть] указывается, что копии правил предоставления микрозаймов, утвержденные органом управления микрофинансовой организации, целесообразно разместить во всех помещениях микрофинансовой организации, в том числе филиалах, где осуществляются прием клиентов и оформление договоров, в месте, доступном для беспрепятственного ознакомления.

Кроме того, копии правил предоставления микрозаймов рекомендуется разместить как на главной странице сайта микрофинансовой организации в сети Интернет, так и на любых страницах сайтов в сети Интернет, представляющих услуги микрофинансовой организации и информацию об условиях предоставления микрозаймов, тем самым обеспечив доступность для обозрения и ознакомления с ними заинтересованных лиц.

Следует отметить, что Закон № 151-ФЗ не устанавливает каких-либо специальных требований к сайтам микрофинансовых организаций, где должны быть размещены правила представления микрозаймов.

В этой связи укажем, что каждый компьютер или иное устройство, подключенное к сети Интернет (в дальнейшем хост), имеют уникальный IP-адрес. Именно по IP-адресу происходит поиск и взаимодействие устройств в сети. IP-адрес представляет собой последовательность из четырех чисел, разделенных точками. Запоминать его в таком виде довольно сложно. Для удобства запоминания и восприятия была создана доменная система имен (Domain name System – DnS), позволяющая поставить в соответствие IP-адресу символьное имя.

Символьное имя включает доменное имя и имя хоста и состоит из нескольких полей, разделенных точками. Крайнее правое поле является именем домена верхнего уровня, далее, справа налево, следуют имена доменов (поддомены) более низкого уровня. Крайнее левое поле, как правило, является именем хоста.

Например: www.nic.ru – символьное имя хоста www в домене с именем nic;

nic.ru – полное доменное имя домена второго уровня;

ru – домен верхнего уровня.

Структуру доменных имен можно представить в виде дерева. Полное доменное имя заканчивается точкой «.», обозначающей корень доменного дерева, но часто эта завершающая точка опускается. Далее (справа налево) по иерархии идут домены верхнего уровня, за ними домены второго уровня, далее третьего и т.д. Друг от друга они отделяются точками.

Все домены верхнего уровня можно разделить на две категории:

1) общего пользования (generic TLDs, сокращенно gTLDs) —

предназначены для использования всем интернет-сообществом. К gTLDs относятся домены COM, NET, ORG, INFO, BIZ, MUSEUM, NAME, AERO и COOP, а также домены ограниченного использования: INT – для международных организаций, EDU – для высших учебных заведений США, GOV – для правительственных организаций США и MIL – для военных ведомств США. В настоящее время идет подготовка к началу регистрации доменных имен в домене PRO. Кроме того, в конце 2002 года ICANN приняла решение об открытии еще нескольких доменов общего пользования. Какие это будут домены – пока не решено. Регистрацией доменов второго уровня в доменах gTLD занимаются аккредитованные ICANN организации, список которых можно посмотреть на сайте ICANN. В России одной из компаний, предоставляющих услуги по регистрации доменных имен второго уровня в перечисленных выше зонах, является RU-CENTER;

2) национальные домены (country code TLDs, сокращенно ccTLDs) – двухбуквенные домены верхнего уровня по кодам стран в соответствии со стандартом ISO 3166-1, которые обозначают страну или географический регион, например, US, DE, UK. Всего в мире существует 273 национальных доменов верхнего уровня.

В домене RU все домены второго уровня классифицируются в зависимости от того, насколько они открыты для регистрации в них доменов третьего уровня:

Домены общего пользования, к которым относятся все домены типа GEOGRAPHICAL (в соответствии со списком субъектов

Российской Федерации), например msk.ru и samara.ru, а также домены типа GENERIC: AC.RU, COM.RU, EDU.RU, NET.RU, ORG.RU, INT.RU, MIL.RU, PP.RU. Домены общего пользования открыты для регистрации всем на общих основаниях, в соответствии с правилами регистрации, опубликованными администраторами доменов и на сервере администратора домена RU. Для того чтобы зарегистрировать домен внутри одного из этих доменов, необходимо обратиться к его администратору (информацию о нем можно получить из базы РосНИИРОС по субъектам РФ, либо службы Whois).

Домены открытого использования (тип PUBLIC), владельцы которых при регистрации объявили о своем намерении регистрировать домены третьего уровня внутри своих доменов для всех желающих на общих основаниях. Администратор такого домена объявляет политику, общие правила, на основании которой он будет принимать такие заявки. Если вы хотите зарегистрировать домен внутри такого домена, вам необходимо ознакомиться с правилами регистрации и направить заявку администратору (информацию о нем можно получить в службе Whois).

Домены ограниченного использования (тип CORPORATE). Это все остальные домены, владелец которых оставляет право распоряжаться своим доменом за собой. Зарегистрировать домен внутри такого домена возможно только по договоренности с его владельцем. К этому типу относится большинство доменов второго уровня. Если при регистрации домена не указываются какие-либо особые условия, то он будет доменом данного типа.

Регистрация доменного имени представляет собой занесение информации о домене в базу данных домена RU (Реестр домена RU). Функции технического центра домена RU и ведение реестра национального домена возложены на Российский НИИ развития общественных сетей (РосНИИРОС).

Домен RU является открытым доменом, в нем разрешается регистрация доменных имен как для юридических, так и для физических лиц, нерезиденты также имеют право зарегистрировать доменное имя. Регистрация осуществляется в заявительном порядке (регистрируется первая полученная заявка на регистрацию). Кроме того, в домене RU нет ограничений по количеству зарегистрированных доменов на одно лицо. Выбор имени домена и его использование осуществляет заявитель (который впоследствии называется администратором домена). Предварительная проверка заявляемых к регистрации доменных имен на соответствие их каким-либо объектам, в том числе объектам исключительных прав, не проводится.

Не регистрируются в качестве доменных имен обозначения:

состоящие из одного символа;

начинающиеся или заканчивающиеся дефисом;

противоречащие общественным интересам, принципам гуманности и морали (в частности, слова непристойного содержания, призывы антигуманного характера, оскорбляющие человеческое достоинство либо религиозные чувства и т.д.);

входящие в перечень доменов общего пользования (GEOGRAPHIC и GENERIC).

Правила регистрации доменов третьего уровня в домене второго уровня определяет администратор домена второго уровня, из-за чего условия регистрации могут сильно отличаться для различных доменов;

Микрофинаносовая организация обязана довести до сведения лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, следующую информацию:

об условиях договора микрозайма;

о возможности и порядке изменения условий договора микрозайма по инициативе микрофинансовой организации и заемщика;

о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

Указанная информация должна быть доведена до сведения потенциального заемщика до получения им микрозайма;

В силу характера своей деятельности микрофинансовая организация становится обладателем информации о финансовых операциях своих заемщиков. Микрофинансовая организация обязана гарантировать соблюдение тайны о таких операциях, а также об иных сведениях, устанавливаемых микрофинансовой организацией, за исключением случаев, установленных федеральными законами. Это требование распространяется также на всех работников микрофинансовой организации.

Микрофинансовая организация обязана раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о своих аффилированных лицах, то есть лицах, которые могут прямо или косвенно влиять на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации.

Согласно статье 4 Закона «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках»[40]40
  БНА. 1992. № 2-3.


[Закрыть] аффилированными лицами микрофинансовой организации как юридического лица являются:

член его совета директоров (наблюдательного совета) или иного коллегиального органа управления, член его коллегиального исполнительного органа, а также лицо, осуществляющее полномочия его единоличного исполнительного органа;

лица, принадлежащие к той группе лиц, к которой принадлежит данное юридическое лицо;

лица, которые имеют право распоряжаться более чем 20% общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли данного юридического лица;

юридическое лицо, в котором данное юридическое лицо имеет право распоряжаться более чем 20% общего количества голосов, приходящихся на голосующие акции либо составляющие уставный или складочный капитал вклады, доли данного юридического лица;

если юридическое лицо является участником финансово-промышленной группы, к его аффилированным лицам также относятся члены советов директоров (наблюдательных советов) или иных коллегиальных органов управления, коллегиальных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы, а также лица, осуществляющие полномочия единоличных исполнительных органов участников финансово-промышленной группы.

Порядок раскрытия микрофинансовой организацией информации о своих аффилированных лицах должен быть определен в ее учредительных документах.

Вместе с тем отметим, что микрофинансовые организации, являющиеся открытыми акционерными обществами, обязаны раскрывать информацию о своих аффилированных лицах также в силу требований Закона «Об акционерных обществах». Согласно Положению о раскрытии информации эмитентами эмиссионных ценных бумаг, утвержденному приказом ФСФР России от 10 октября 2006 г. № 06-117/пз-н[41]41
  БНА. 2007. № 4.


[Закрыть], такая информация раскрывается на сайте акционерного общества в Интернете.

Помимо перечисленных выше обязанностей микрофинансовая организация несет и другие обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

Так, например, согласно части 1 статьи 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» микрофинансовая организация как организация, осуществляющая операции с денежными средствами или иным имуществом, обязана:

идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом (клиента);

предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей;

систематически обновлять информацию о клиентах, выгодоприобретателях и др.

Часть 2 статьи 7 Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает микрофинансовую организацию разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию указанных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры для противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем.