Текст книги "Экономическая теория. Полный курс МВА"

Ясно, что точное количественное измерение полезности того или иного товара не всегда возможно. Зачастую более значимым представляется возможность сопоставления и сравнения различных потребительских наборов в отношении их предпочтительности для данного потребителя.

В этих условия исходным инструментом анализа потребительских предпочтений становятся кривые безразличия (indifferent curve, IC).

Кривые безразличия представляют собой совокупность точек на координатной плоскости, каждая из которых является потребительским набором, обеспечивающим потребителю одинаковый уровень удовлетворения его потребностей (или одинаковую полезность).

Форма кривой безразличия отдельного потребителя определяется исключительно его вкусами и предпочтениями и не зависит от доходов или цен на потребляемые товары. Совокупность кривых безразличия, описывающих поведение одного потребителя, составляют его карту безразличия (рис. 4.1), а вектор смещения кривых безразличия в сторону все более полного удовлетворения – своего рода «вектор счастья».

Приложение 4.2

Как выбрать надежный банк…

В настоящее время большинству россиян уже ясно, что сбережения лучше хранить не дома, а в хорошем банке. Как же грамотно выбрать банк? Эксперты советуют исходить из двух взаимосвязанных характеристик: уровень надежности банка и степень его доходности. Вряд ли стоит стремиться заработать на процентах по вкладу, рискуя в один момент потерять не только эти проценты, но и сам вклад. Сбережения важно сохранить, а получить на них доход – это уже по возможности. Поэтому на первом этапе следует анализировать не предлагаемые банками проценты, а определиться со степенью их надежности.

Стоит разузнать, сколько лет банк работает на рынке и как перенес кризис 1998 г. и финансовые потрясения последующих периодов. Если клиенты банка в трудные времена не пострадали, то можно рассчитывать, что и в дальнейшем все будет нормально. Очень хорошо, если в банке, к которому вы присматриваетесь, держит деньги ваша городская администрация и крупные предприятия. Они в случае чего помогут «своему» банку, а значит, и его клиентам. Обязательно следует убедиться, что изучаемый банк входит в систему страхования вкладов.

Определившись с надежностью, стоит обратить внимание на доходность, т. е. на те проценты, которые вы будете получать на ваш вклад. Доходность депозита зависит от многих факторов и прежде всего – от срока депозита. При прочих равных условиях чем больше срок вклада, тем больший процент можно получить.

Самые низкие проценты начисляются по «текущим» вкладам, предоставляющим клиентам возможность в любое время класть на них или снимать деньги. Если раньше чем через пару-тройку месяцев деньги не понадобятся, имеет смысл сделать выбор в пользу трехмесячного срочного вклада. Доход по таким депозитам заметно больше. Еще более выгодным будет вклад на полгода или на год.

Представим на координатной плоскости всю совокупность вкладов, предлагаемых на рынке банковскихуслуг. По одной оси будем откладывать уровень надежности банков, используя публикуемые рейтинги, по другой – предлагаемые банками проценты по вкладам. Полученная диаграмма и будет представлять собой карту безразличия, о которой уже шла речь.

В качестве исходных условий анализа, позволяющих графически представить человеческие предпочтения и желания, выделяют следующие аксиомы:

• аксиома рациональности потребителя как экономического субъекта;

• аксиома непрерывности. Любой товар может быть поделен на сколь угодно мелкие единицы, так что размеры единиц, в которых продается товар, не сдерживают потребителей;

• аксиома возможности выбора. Она предполагает способность человека однозначно ответить на вопрос, какой из предложенных потребительских наборов – А или В – является для него более предпочтительным. При этом обязательным будет выбор одного из трех вариантов ответа: либо набор А предпочтительнее набора В (А > В), либо набор В предпочтительнее набора А (А < В), либо наборы А и В имеют одинаковую полезность для потребителя (А = В);

• аксиома транзитивности. Если для любых трех потребительских наборов А, В и С потребитель предпочитает набор А в большей степени, чем набор В, и набор В в большей степени, чем набор С, то он однозначно предпочитает потребительский набор А в большей степени, чем набор С. Если А > В > С, то А > С;

• аксиома ненасыщенности предполагает отсутствие у потребителя в ближайшей перспективе порога насыщения: чем большее количество товаров в потребительском наборе, тем выше его совокупная полезность для человека.

Выполнение указанных ограничений позволяет изображать кривые безразличия стандартного вида непрерывными функциями с отрицательным наклоном. Убывающий характер кривых безразличия отражает необходимость замещения потребителем одного товара другим для поддержания уровня своего удовлетворения постоянным.

Норма, в которой человек готов заменить одно благо на другое так, чтобы общий уровень его удовлетворенности остался неизменным, называется предельной нормой замещения (marginal rate of substitution, MRS).

Предельная норма замещения определяется индивидуальными предпочтениями потребителей и их вкусами и рассчитывается по формуле

MRS = dq₂/dq₁ = q₂'(q₁).

Это отношение в силу убывающего характера стандартной кривой безразличия всегда отрицательное. Однако в большинстве случаев нас интересует абсолютное значение коэффициента.

Форма кривых безразличия и их наклон в каждой точке определяются исключительно потребительскими предпочтениями. Вот почему для отдельных товаров в силу их специфических характеристик кривые безразличия могут иметь вид, отличный от стандартного.

1. Товары – совершенные заменители. К данной группе товаров относятся все предметы и услуги, которые потребитель готов заменить один на другой в постоянном соотношении, т. е. MRS = const.

Например, выбор между различными наименованиями молока 1,5 %-ной жирности. Потребителю необходимо купить 2 л молока, и ему безразлично, какого они наименования. Функция полезности в этом случае будет иметь вид

TU = q₁ + q₂,

где TU – субъективно оцениваемая полезность молока;

q₁ – количество молока (в литрах) 1-го наименования;

q₂ – количество молока (в литрах) 2-го наименования.

Кривые безразличия более высокого порядка будут располагаться на параллельных прямых выше и правее начальной (рис. 4.2), но предельная норма замещения будет неизменной.

2. Товары, совершенно дополняющие друг друга. В эту группу входят товары и услуги, потребляемые всегда вместе и в строго фиксированных пропорциях, например перчатки – правая и левая. Если потребитель выбирает потребительскую корзину, состоящую из одной правой q₁ и одной левой перчатки q₂, то прибавление к ней любого количества только правых или только левых перчаток не увеличит совокупную полезность данного набора. Следовательно, все потребительские корзины типа (1; 2), (1; 3)…, (1; n) или (2; 1), (3; 1)…, (n; 1) будут находиться на одной кривой безразличия с потребительским набором (1; 1), а сама кривая будет иметь вид латинской буквы L (рис. 4.3).

3. Товары, нежелательные для потребителя. К нежелательным относятся товары, которые потребитель активно не любит, но без которых в силу каких-либо причин не может обойтись. Так, маленькие дети стараются избежать приема горького лекарства, охотно потребляя при этом сладкий сироп, которым это лекарство запивается. Аналогичным образом для предпринимателя нежелательным является риск, на который он вынужден идти ради получения своего дохода.

Степень удовлетворения потребителя и его оценка полезности будет тем выше, чем в меньших количествах нежелательный товар будет присутствовать в наборе. Кривая безразличия в этом случае будет иметь вид прямой с положительным углом наклона, а «вектор счастья» направлен в сторону желаемого блага (рис. 4.4).

4. Нейтральные товары. Подобная ситуация может возникнуть, когда нам продают нужный товар с абсолютно бесполезной, с нашей точки зрения, но бесплатной нагрузкой. В этом случае количество нагрузки не будет оказывать влияния на покупку основного товара и кривые безразличия будут иметь вид вертикальных прямых. Более высокому уровню удовлетворения соответствуют кривые, лежащие правее по оси q1 (рис. 4.5).

Карта безразличия потребителя показывает его субъективное отношение к тому или иному набору товаров. Однако способность потребителя удовлетворять свои вкусы и предпочтения и, следовательно, тот спрос, который он предъявляет на рынке, зависит от имеющегося в его распоряжении дохода и от цен на соответствующие товары.

Оба эти фактора в совокупности определяют область доступных потребителю потребительских наборов, или бюджетную область (рис. 4.6).

Бюджетное ограничение потребителя может быть записано в виде неравенства

Бюджетная линия представляет собой совокупность наборов, которые может приобрести потребитель, расходуя весь свой денежный доход.

Наклон бюджетной линии определяется соотношением рыночных цен (– Р₁/Р₂).

Задача 4.3

Анализ бюджетной области потребителя

На перемене студент решает выпить сок и съесть 1–2 порции салата. Проанализируем его бюджетные возможности, если стакан сока стоит 50 руб., порция салата 100 руб., а денежные средства, которые он готов потратить на еду, ограничиваются 200 рублями.

Решение:

Очевидно, что если студент потратит все деньги на сок, то он сможет приобрести 4 стакана (200: 50 = 4), если же он все деньги потратит на салаты, то сможет максимум купить 2 порции (200: 100 = 2). Отложим на графике полученные точки и соединим их прямой. Совокупность потребительских наборов, лежащих левее и ниже данной прямой, будет являть собой бюджетную область рассматриваемого потребителя.

В многотоварной экономике и при условии учета сбережений потребителя уравнение бюджетной линии можно описать в общем виде формулой

На примере 4.2 рассмотрим болезненную для России проблему бедности.

Увеличение денежного дохода с R₁ до R₂ при неизменных ценах (например, с 200 до 500 руб. в задаче 4.3) позволит потребителю приобрести большее количество как одного, так и другого товара. Угол наклона бюджетной линии не изменится, поскольку цены остаются прежними, но сама линия сместится вверх и вправо параллельно самой себе, как это представлено на рис. 4.7, а.

При уменьшении дохода линия сместится ниже и левее.

Изменение цены на один из товаров при неизменном доходе и цене другого товара изменит наклон бюджетной линии, равный отношению цен. Так, при сокращении цены P1 (см. задачу 4.3) на сок с 50 до 25 руб. число стаканов, приобретаемых при данном доходе, увеличится с 4 (200: 50 = 4) до 8 (200: 25 = 8).

Соответственно уменьшится угол наклона бюджетной линии (рис. 4.7, б).

Из уравнения бюджетной линии вытекают также следующие свойства бюджетных ограничений потребителя.

При одновременном увеличении в п раз и цен Р1, Р2, и дохода R (как это имеет место в условиях ожидаемой инфляции) положение бюджетной прямой не меняется и, следовательно, бюджетные возможности потребителя остаются прежними.

Увеличение цен в n раз на значимые для потребителя товары равносильно сокращению дохода потребителя в такое же число раз.

Пример 4.2

Бедность в России (проблема бюджетных ограничений)

Бедность в России – модная тема. Из локальной проблемы в начале 1990-х годов нищета выросла в глобальную, объективно став тормозом развития экономики. Медлить с ее решением больше нельзя, ибо проблема эта многолика и многослойна. Взять хотя бы простой, казалось бы, вопрос: кого считать бедным? Государство выработало некий критерий – минимальная потребительская корзина. Но на бытовом уровне часто работают совершенно другие ориентиры.

Поданным социологов, например, если человек, скольбы беденон ни был, видит соседа еще более неимущего, то считать бедным себя он уже не склонен. Вместе с тем на вопрос в лоб: считаете ли вы себя бедным? – утвердительно отвечают более 40 % россиян.

Еще одно любопытное обстоятельство. Как утверждают эксперты, более или менее точные сведения о доходах граждан можно получить лишь из информации о расходах: по логике вещей сумма доходов должна равняться сумме расходов.

Однако макроэкономические расчеты показывают, что расходы наших граждан превышают их официальные доходы на треть – цифры из года в год колеблются незначительно. В принципе свои доходы склонны занижать граждане любой страны, но таких «ножниц» больше нигде в мире нет.

Официальные государственные критерии бедности тоже «хромают на обе ноги». Пресловутая потребительская корзина рассчитывается по «советским лекалам» (одно пальто и два платья на пять лет, 450 г вареной колбасы на человека в год) и выглядит полным анахронизмом.

В целом же бедность – понятие относительное. Нет единого определения бедности, скажем, для США, России, Нигерии или Швеции. Но для выявления ее крайних форм единый инструмент существует. Определяется доля населения, живущего на один доллар в день (с поправкой на холодный климат).

Согласно этой методике бедными следует считать людей, живущих на 25 руб. в день. В России таких – около 7 %. В США и Западной Европе таких бедных нет вообще, если речь идет о гражданах. В Восточной Европе их 3–4 %, а в Китае – 18 %.

Специфика России – наличие бедных среди имеющих работу. Самые бедные из работающих – бюджетники, а самые неимущие среди них – медики и учителя. Средний возраст бедняков определить невозможно, но в целом корпус бедняков старше, чем состоятельные люди. Гендерный фактор постепенно сходит на нет. Зато все более серьезным фактором бедности становится уровень образования.

Источник: Архангельская Н. Кто беден в России // Эксперт. – 2004. — № 16 (417).-С. 88–90

Карта безразличия представляет собой графическое отображение вкусов и предпочтений потребителя. Бюджетная область характеризует совокупность доступных потребителю товаров, т. е. его покупательную способность. Объединение этих графиков (рис. 4.8) позволяет ответить на вопрос, какой товарный набор является лучшим для потребителя.

Товарный набор, максимизирующий совокупную полезность потребителя, называется точкой потребительского равновесия, или точкой оптимума потребителя.

Очевидно, что наилучшим для потребителя был бы набор С, однако он не может быть приобретен, поскольку расположен вне области бюджетных возможностей. Затраты на набор А могли бы быть осуществлены, однако принесут относительно небольшую полезность. И только набор В, лежащий в точке касания бюджетной линии и кривой безразличия, является оптимальным выбором.

Оптимальный выбор предполагает, что потребитель получает наилучший из доступных для него набор товаров. Как видно из графика, в точке оптимума угол наклона кривой безразличия равен углу наклона бюджетной линии, что означает равенство предельной нормы замещения одного товара другим обратному отношению их цен, или

Предельная норма замещения (MRS) определяет желательность замещения одного товара на другой. Отношение рыночных цен (Р1/Р2) показывает возможность замещения данных товаров.

До тех пор пока эти показатели не сравняются, возможны обмены, увеличивающие совокупную полезность потребителя.

Совокупность точек оптимума потребителя, построенных для изменяющегося дохода и неизменных цен, как это представлено на рис. 4.9, называется кривой «доход-потребление».

Эта кривая позволяет построить графическое изображение зависимости реального потребления (спроса) от дохода потребителя.

Впервые зависимости данного типа были рассмотрены и практически использованы немецким статистиком 19 в. Христианом Энгелем и потому называются кривыми Энгеля. Для построения кривой Энгеля по вертикальной оси откладывается доход (R) потребителя, а по горизонтали – объем потребления одного из товаров (например, товара q1 или q2) за рассматриваемый период, как это представлено на рис. 4.10.

Форма кривых Энгеля позволяет подразделять изучаемые товары на нормальные (с выделением в этой группе предметов первой необходимости и предметов роскоши) и на относительно худшие.

Если полученная кривая имеет положительный наклон, как в данном изображенном случае (рис. 4.10, а), то товар относится к группе нормальных. Это означает, что с ростом дохода потребление такого товара увеличивается. Если же кривая Энгеля имеет отрицательный наклон, то товар относится к относительно худшим, и с ростом доходов потенциальных покупателей объем его потребления сокращается (рис. 4.10, б).

Аналогичным образом можно проанализировать влияние изменения цен на оптимальный выбор потребителя, предположив неизменность дохода и цены одного из товаров.

Абстрактность предшествующих рассуждений может вызвать вопросы. В какой степени представленная модель полезности позволяет объяснять и прогнозировать реальное поведение потребителей (большинство из которых никогда не слышали о принципе максимизации полезности и предельных нормах замещения)? Может ли обычный покупатель выполнить в уме все те математические вычисления, которые требуются для определения оптимального потребительского набора? Ведь чаще всего при посещении магазинов люди покупают то, что есть в ассортименте, не ставя перед собой цель максимизировать что бы то ни было.

Отвечая на данное возражение, можно провести аналогию между потребителем и спортсменом-биатлонистом, выступающим на соревнованиях. Вполне естественно, что спортсмен не в состоянии сделать в уме все расчеты, необходимые для успешного выстрела, на основе законов физики (он может даже и не знать об этих законах), однако именно эти законы позволяют предсказать поведение игрока и его результаты.

Аналогично и в теории потребительского поведения модель максимизации полезности предсказывает многие аспекты поведения экономических субъектов, хотя никто и не использует на рынке компьютер с введенной в него функцией полезности.

Другими словами, экономическая теория предполагает, что потребители поступают так, как если бы они выполняли необходимые вычисления.

Когда люди отправляются за покупками, они обычно сознательно или бессознательно задумываются: а стоит ли товар своей цены?

Очевидно, что покупка состоится лишь при условии соответствия цены товара его качеству (или его «предельной полезности»). В противном случае товар не будет приобретен.

Вместе с тем существуют факторы, препятствующие потребителям извлекать максимальную полезность из своих доходов. К наиболее значимым можно отнести:

– недостаток точной информации о ценах, взимаемых разными продавцами, и о качестве товара. Поиск точной информации требует определенных затрат (денежных и временных), которые могут перевесить ожидаемую выгоду. Поэтому потребители вынуждены выбирать между расходами на приобретение более полной информации и добавочным удовлетворением от обладания этой информацией.

– ошибочное использование цены в роли индикатора качества;

– импульсивные покупки (так называемый нерациональный спрос), по привычке, из лояльности к товарной марке, из любопытства или просто из стремления к разнообразию;

– покупки под влиянием внешних эффектов (призывы и нюансы рекламы, репутация торговой марки и т. п.).

Допуская существование всех этих факторов, оказывающих реальное воздействие на процесс принятия решений потребителем, зададимся вопросом, следует ли из этого, что потребители часто «нерациональны» и мало заинтересованы либо не способны к обдуманной максимизации полезности. Если в момент принятия решения о покупке действия потребителя оказываются лучшими в отношении получения наибольшего удовлетворения от дохода, то можно считать, что потребитель пытается максимизировать полезность. И, конечно же, если бы потребитель знал, как израсходовать свои деньги, чтобы получить еще большее удовлетворение, он несомненно сделал бы это. Всего этого достаточно, чтобы считать модель полезности достоверной.

Выберите верное продолжение.

1. Кардиналистский подход к анализу полезности предполагает:

а) возможность измерения полезности различных товаров в условных единицах;

б) возможность точного объективного измерения полезности различных товаров;

в) соизмерение объемов удовлетворения от потребления какого-либо блага различными потребителями;

г) все ответы верны;

д) нет верного ответа.

2. Для максимизации совокупной полезности потребитель должен так распределить свой доход, чтобы:

а) предельная полезность каждого потребленного товара была одинаковой;

б) общая полезность каждого товара в расчете на единицу товара была одинаковой;

в) общая полезность каждого товара в расчете на рубль затрат была одинаковой;

г) приобрести максимальное количество единиц товара;

д) предельная полезность каждого товара в расчете на рубль затрат была одинаковой;

г) все ответы верны;

д) нет верного ответа.

3. Бабушка убеждена, что 6 ложек меда на 1 стакан молока помогают при простуде так же, как и 3 ложки меда на 2 стакана молока. Какова ее предельная норма замещения молока медом?

4. Полезность от просмотра кинофильма меняется в соответствии с функцией вида TU = 50q — 10q², где q – время просмотра (в часах). Через сколько часов зритель достигнет точки насыщения и захочет покинуть кинозал?

5. Полезность дополнительных занятий по экономике в зависимости от времени задана уравнением TU = 95q + 18q² – 0,2q³, где q – время занятий (в минутах). Через сколько минут с начала занятия начинает действовать убывание предельной полезности?

6. Оцените, правильны или ложны приведенные далее утверждения.

A. Точки на кривой безразличия отражают различные комбинации двух товаров, приносящие потребителю одинаковое удовлетворение.

Б. Чем меньше доход потребителя, тем ближе к началу координат расположена его бюджетная линия.

B. Изменения в величине дохода не могут привести к изменению в наклоне бюджетной линии, если цены на товары остались неизменными.

Г. Все точки на бюджетной линии отражают различные комбинации двух товаров, приносящие потребителю одинаковое удовлетворение при заданных доходах.

Д. Карта безразличия – это совокупность кривых, каждая из которых представляет различный уровень полезности для данного потребителя.

7. Какие факторы могли вызвать сдвиги бюджетной линии, показанные на графиках (ниже).

Выберите верное продолжение.

8. Положение и наклон кривой безразличия для отдельного потребителя объясняются:

а) только его доходами;

б) его предпочтениями и уровнем дохода;

в) предпочтениями, размерами дохода и ценами покупаемых товаров;

г) ценами покупаемых товаров и размерами дохода;

д) только его предпочтениями и вкусами.

9. Анастасия очень любит мороженое, но чтобы не заболеть, всегда сочетает его с горячими напитками. Дмитрию совершенно безразлично, что выпить в обеденный перерыв – сок или минеральную воду. Изобразите их индивидуальные карты безразличия.

10. Какое из высказываний о предельной норме замещения является неверным? Предельная норма замещения:

а) показывает, от какого количества единиц одного товара потребитель готов отказаться в обмен на получение одной единицы другого товара, так чтобы общая полезность набора осталась неизменной;

б) рассчитывается по формуле MRS = dq₂/dq₁ = q'₂ (q₁);

в) является отрицательной величиной для стандартных кривых безразличия;

г) показывает степень замещения одного товара другим при переходе потребителя на более высокую кривую безразличия;

д) определяется индивидуальными предпочтениями потребителя и особенностью анализируемых товаров.

Выберите верное продолжение.

11. Потребительское равновесие достигается:

а) во всех точках пересечения бюджетной линии и кривой безразличия;

б) на самой отдаленной от начала оси координат кривой безразличия;

в) в точке касания кривой безразличия и бюджетной линии;

г) в любой точке, лежащей на бюджетной линии;

д) в точке, где наклон бюджетной линии максимально превышает наклон касательной к ней кривой безразличия.

12. Покупатель оценивает полезность предлагаемых ему фирмой услуг по формуле TU(q1, q2) = 10q. Рыночные цены на предоставляемые услуги равны соответственно р₁ = 5 у.е.; р₂ = 10 у.е. Как распределит свой бюджет в 140 у.е. рациональный покупатель, чтобы извлечь из покупки максимальную полезность? При решении можно использовать метод Лагранжа.