Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

Глава 8
Зачем нужен финансовый управляющий?

Из этой главы вы узнаете, кто такой финансовый управляющий, какова его роль и значение в процедуре банкротства и почему без него невозможно обойтись, если цель должника – списать все финансовые обязательства перед кредиторами.

35. Кто такой финансовый управляющий?

В деле о банкротстве физического лица две противоборствующие стороны – должник и его кредиторы. Чтобы максимально удовлетворить требования кредиторов и при этом соблюсти права должника на избавление от долгов, в процедуру банкротства вводится третья сторона – финансовый управляющий.

Финансовый управляющий – это официальное лицо, утверждённое арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина. Это ключевая фигура в процедуре банкротства, и обойтись без него нельзя: согласно требованиям ст. 213.9 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», участие финансового управляющего в деле о банкротстве физических лиц является обязательным.

Финансовый управляющий – это специалист широкого профиля. Он должен хорошо разбираться как в вопросах экономики, так и в вопросах права, иначе не сможет качественно провести финансовый анализ, оценить имущество должника в соответствии с федеральными стандартами оценки, провести торги, проанализировать сделки с имуществом банкрота, совершённые должником или третьими лицами, и прочее.

Приведу минимальные требования к кандидатуре финансового управляющего:

• высшее профессиональное (юридическое или экономическое) образование;

• профессиональная переподготовка на арбитражного управляющего;

• ежегодные курсы повышения квалификации;

• отсутствие судимости и дисквалификации;

• членство в саморегулируемой организации арбитражных управляющих (СРО АУ).

Помимо общих требований, СРО АУ может установить свои стандарты и правила, которым должны соответствовать её участники.

Кандидатуру финансового управляющего предлагает СРО АУ из числа своих членов, выразивших желание участвовать в процедуре банкротства. Затем её утверждает арбитражный суд.

Утверждение финансового управляющего происходит в следующем порядке:

1. Должник указывает в заявлении о банкротстве СРО АУ, из числа членов которой следует утвердить финансового управляющего в деле о его банкротстве.

2. После возбуждения дела о банкротстве СРО АУ предоставляет суду подходящую кандидатуру.

3. Суд проверяет кандидата на соответствие предъявляемым требованиям.

4. Суд утверждает кандидатуру финансового управляющего.

Финансовый управляющий, таким образом, является посредником между должником, кредиторами, государственными органами и арбитражным судом. Он поддерживает баланс интересов всех сторон, в том числе должника. Подробнее о роли финансового управляющего в банкротстве граждан я расскажу в следующем разделе.

36. В чём состоит роль финансового управляющего в банкротстве граждан?

Финансовый управляющий – это менеджер процедуры банкротства. Он следит за соблюдением всех сроков, готовит необходимые документы, заботится о соблюдении интересов всех участников процедуры.

Финансовый управляющий сообщает кредиторам должника о начале процедуры банкротства. После того как кредиторы заявили свои требования, проводит их собрание. Если должник или кредиторы предложили план реструктуризации долгов, финансовый управляющий контролирует его исполнение. Если же должник признан банкротом, начинается распродажа его имущества. И тут финансовый управляющий принимает все ключевые финансовые решения:

• распоряжается движимым и недвижимым имуществом банкрота, которое попало в конкурсную массу;

• распоряжается средствами, которые хранятся на банковских счетах банкрота или зачисляются на них;

• организует и проводит торги по продаже имущества должника;

• распределяет вырученные средства между кредиторами.

Случай из моей практики

В начале 2022 года Светлана лишилась работы и встала на биржу труда. Получая до этого зарплату в размере регионального МРОТ, она часто прибегала к заёмным средствам. К моменту принятия решения о банкротстве женщина суммарно задолжала более 500 000 рублей шести банкам и двенадцати МФО, у которых брала деньги для того, чтобы вовремя вносить платежи по кредитам и другим микрозаймам. Ошибочная тактика, которая завела Светлану в долговую яму, как только она лишилась дохода. Да и раньше женщине было нелегко: суммарный ежемесячный платёж был в два раза больше её зарплаты.

Осознав, что она всё глубже опускается в пучину долгов, Светлана решилась на банкротство. Изучив её дело, я не нашла в нём ничего подозрительного. Однако в процедуре банкротства один из банков-кредиторов ходатайствовал о неосвобождении Светланы от долгов. В своём заявлении он указывал на признаки преднамеренного банкротства. Якобы должница взяла кредит незадолго до процедуры банкротства, а значит, и не собиралась его отдавать.

Действительно, всего за 4 месяца до обращения за консультацией Светлана взяла в одном из красных банков кредит на сумму 50 000 рублей. Она потеряла доход и не могла вносить платежи по текущим кредитам и займам (более чем обоснованная причина банкротства). И деньги, взятые у этого банка, были потрачены на погашение задолженностей перед другими кредиторами и на неотложные нужды, которые всегда есть у матери двоих несовершеннолетних детей.

Таким образом, я возразила против ходатайства кредитора, и суд признал, что в действиях Светланы отсутствуют признаки преднамеренного банкротства, а затем освободил её от долгов.

В сферу деятельности финансовых управляющих также входит проверка признаков преднамеренного или фиктивного банкротства должника и одновременно проверка обоснованности требований кредиторов, составление отчётов, подача ходатайств и другие процессуальные действия, касающиеся процедуры банкротства граждан.

37. На чьей стороне выступает финансовый управляющий?

Финансовый управляющий – нейтральный объективный участник процедуры банкротства, который действует от имени гражданина:

• в ходе реализации имущества распоряжается его средствами на банковских счетах;

• открывает и закрывает банковские счета должника;

• осуществляет права должника-участника юридического лица, в том числе голосует на общем собрании участников;

• ведёт в судах дела, касающиеся имущественных прав должника, в том числе об истребовании или о передаче его имущества либо в его пользу;

• ведёт в судах дела о взыскании задолженности третьих лиц перед банкротящимся должником.

Некоторые должники ошибочно полагают, что финансовые управляющие защищают интересы кредиторов. Это не так. Одним из правил работы финансовых управляющих является полная объективность и беспристрастность. С одной стороны, им запрещено лоббировать интересы кредиторов, с другой – они не могут защищать только заёмщика: это работа адвокатов и других юристов.

Финансовый управляющий ищет компромиссные решения с учётом интересов всех сторон, участвующих в деле о банкротстве, и следит за соблюдением законных прав должника и требований кредиторов. Он также контролирует законность всех процедур, не позволяет допускать ошибок и защищает права должника, против которого действуют юристы банков, МФО, коллекторов и других кредиторов.

Случай из моей практики

Антон работает на одного из крупнейших интернет-провайдеров России. Зарплата инженера позволяла ему брать и вовремя гасить довольно крупные кредиты. До поры. Осенью 2021 года мужчина взял в кредит 900 000 рублей, чтобы закрыть ипотеку. А вскоре его перевели на 0,5 ставки, и обслуживать кредит отцу троих детей стало тяжело.

Некоторое время Антон кое-как справлялся. Помогали подработки. Но после введения режима самоизоляции никто не вызывал на дом мастеров. И мужчина оказался один на один с кредитами и половиной прежнего дохода.

Обстоятельства вынудили Антона объявить себя банкротом. Но в процедуре банкротства банк-кредитор прислал мне требование об оспаривании сделок мужчины. Дело в том, что он действительно за три года до подачи заявления совершил пять сделок купли-продажи автомобилей, которые кредитор решил оспорить.

Я не стала оспаривать эти сделки. В ответ на требование кредитора я направила ему анализ каждой из сделок, который содержал вывод о том, что оснований для их оспаривания нет. Три из пяти сделок были совершены должником по заниженной цене, но ещё до того, как он оформил просроченные кредиты. Одна из сделок была совершена в преддверии банкротства, но я установила, что она была совершена по рыночной цене, а деньги направлены на текущие платежи по кредитам. Ещё одна сделка имела место, когда у должника уже были финансовые обязательства перед банком, участвующим в процедуре банкротства, но в период финансовой стабильности – когда должник имел стабильный источник дохода и регулярно платил по кредитам, то есть на момент совершения сделки у него отсутствовали признаки банкротства. Таким образом, банк отказался от идеи оспаривания сделок, и Антона освободили от всех долгов.

Суд зорко следит за деятельностью финансовых управляющих. Особенно за тем, чтобы они сохраняли беспристрастность. За малейшее нарушение закона, который обязывает финансового управляющего быть независимым и объективным, суд может наложить на него штраф. А если на него поступит жалоба от должника или кредиторов, суд вправе отстранить его от дела. В зависимости от тяжести нарушений финансовый управляющий может быть дисквалифицирован или исключён из саморегулируемой организации, в которой состоит.

38. Финансовый управляющий будет забирать все деньги должника?

Ещё один миф, который необходимо развеять: финансовый управляющий забирает все доходы должника в свой карман.

Согласно ст. 213.25 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», на следующий рабочий день после того, как должник будет признан банкротом, он обязан передать финансовому управляющему все свои банковские карты. Финансовый управляющий уведомляет банки о необходимости блокировать все операции по ним, а все денежные средства должника, в том числе его зарплату и другие доходы, переводить на единый счёт. Деньги, поступающие на этот счёт, включаются в конкурсную массу и должны распределяться между кредиторами должника.

Но есть нюанс. Нормативные акты предписывают, чтобы финансовый управляющий изымал из конкурсной массы денежные средства, необходимые для жизнедеятельности должника, и передавал их ему.

Таким образом, если у должника есть доходы, то в процедуре банкротства их будет контролировать финансовый управляющий и ежемесячно выдавать банкроту денежные средства в размере прожиточного минимума на него и на каждого его иждивенца. Иногда, в зависимости от жизненных обстоятельств банкрота, сумма, выделяемая должнику из его дохода, может быть увеличена. Вплоть до 100 %, если должник обоснует своё право на изъятие средств из конкурсной массы. Например, можно изъять деньги на лечение или оплату съёмного жилья. Для того чтобы воспользоваться этой возможностью, необходимо подать в арбитражный суд соответствующее ходатайство.

Случай из моей практики

Марина задолжала кредитору 1 200 000 рублей: по двум кредитам и одной карте. Причина долга – резкое повышение цен абсолютно на всё. Женщина – профессиональный юрист, поэтому не стала мудрить, брать новые кредиты и микрозаймы, чтобы покрыть старые. Как только почувствовала, что не справляется с кредитной нагрузкой (а точнее – после первой же просрочки), решила подать на банкротство.

Имущества у Марины не было, и в конкурсную массу должна была войти часть её дохода – около 16 000 рублей. Детей у женщины нет, лекарства ей не требуются. Единственный способ вывести доход из конкурсной массы – заключить договор аренды квартиры, которую она до этого снимала без договора. Я предупредила Марину, что гарантии нет: сохранение должнику средств на аренду жилья всегда остаётся на усмотрение судьи. Но попробовать стоит.

И мы попробовали. Марина подала ходатайство о сохранении за собой суммы, необходимой для аренды квартиры, и приложила копию договора аренды. Суд удовлетворил его, и женщина сохранила весь свой доход.

Правовой механизм изъятия денежных средств из конкурсной массы был утверждён для того, чтобы обеспечить справедливый баланс между финансовыми интересами кредиторов и правом должника на достойную жизнь и достоинство личности. Остальные средства направляются в конкурсную массу для погашения долгов перед кредиторами.

39. Зачем финансовый управляющий проверяет сделки должника начиная с возникновения просрочек по кредитам?

Многие должники боятся банкротства. Точнее, того, что в процедуре кредиторы смогут оспорить их недавние сделки с недвижимостью или другим ценным имуществом. Но мало кто знает о том, что первым сделки должника оценивает финансовый управляющий. И он тоже может их оспорить и вернуть проданное или подаренное имущество в конкурсную массу.

Опасение того, что в процедуре банкротства могут оспорить сделки, заключённые за последние три года, возникло не на пустом месте. Когда должники осознают, что их банкротство неизбежно, они начинают искать способы передать ценное имущество доверенным людям – родственникам или друзьям. Так они пытаются сохранить своё имущество, не дать его продать с молотка для удовлетворения требований кредиторов. Это нечестный ход, и если финансовый управляющий обнаружит такие сделки, он обязан их оспорить, вернуть отчуждённые активы в конкурсную массу, реализовать их на открытых торгах, а вырученные средства направить на погашение финансовых обязательств должника перед его кредиторами.

Оспаривание сделок должника при банкротстве – сложный процесс, требующий обширных доказательств. Чтобы оспорить сделку и вернуть имущество в конкурсную массу, нужно доказать, что у банкрота был мотив скрыть своё имущество от кредиторов, а также то, что эти действия нанесли кредиторам материальный ущерб.

Независимо от того, кто инициировал банкротство – сам должник или кто-то из его кредиторов, – финансовый управляющий обязан тщательно проверить каждую сделку, совершённую должником за последние три года. Если он обнаружит признаки недействительности сделки, то должен будет подать иск о признании её таковой в судебном порядке. После этого суд либо признаёт сделку недействительной, либо подтверждает её соответствие требованиям законодательства, если аргументы финансового управляющего окажутся неубедительными.

В процедуре банкротства признать недействительными могут следующие сделки и действия:

• продажа, дарение или раздел имущества;

• брачный контракт;

• отказ от наследства;

• продажа доли в бизнесе;

• мировое соглашение;

• платёж кому-то из кредиторов.

Кроме того, оспорить можно списание крупных сумм со счетов должника в пользу третьих лиц.

Чаще всего оспариваются неравноценные и безвозмездные сделки. А также сделки, в которых предпочтение отдаётся одному из кредиторов.

• Неравноценная сделка – это когда имущество продаётся по цене значительно ниже рыночной. Например, если квартира должника оценивается в 5 000 000 рублей, а он её продал за 2 000 000 рублей. Такая сделка однозначно вызовет подозрения финансового управляющего. И если на дату заключения сделки у должника были просрочки по кредитам или платежам, финансовый управляющий с большой долей вероятности попытается оспорить эту сделку.

• Безвозмездная сделка – это, по сути, дарение имущества. Законом не запрещено дарить третьим лицам дома, квартиры, автомобили, землю и другое ценное имущество. Однако, если на дату совершения безвозмездной сделки у должника имеются задолженности перед кредиторами, это станет причиной для оспаривания сделки и возвращения имущества в конкурсную массу с его последующей реализацией на открытых торгах.

• Сделка, в которой должник отдал предпочтение одному из кредиторов. Если незадолго до банкротства должник продаёт имущество и возвращает долг одному из кредиторов, такая сделка представляется несправедливой по отношению ко всем остальным кредиторам. Ведь в процессе банкротства все кредиторы имеют равные права на удовлетворение своих требований. Такую сделку оспорить легче всего, после чего средства, выплаченные должником одному из кредиторов, будут возвращены в конкурсную массу и равномерно распределены между всеми кредиторами банкротящегося должника.

Оспорить сделку может не только финансовый управляющий, но и кредитор. В этом случае финансовый управляющий должен оценить состоятельность претензий кредитора, чтобы отстоять права и законные интересы банкрота, если сделка объективно не является оспоримой.

Случай из моей практики

В 2020 году Алексей взял кредит на сумму 950 000 рублей, чтобы закрыть ипотеку и несколько кредитов, которые брал до этого. Оставшиеся 34 000 рублей потратил на собственные нужды, а именно на то, чтобы собрать детей в школу и институт. А осенью его перевели на 0,5 ставки. Доход мужчины упал ровно в два раза, и он не смог обслуживать взятый кредит.

Не желая погружаться в долговую яму, Алексей принял решение объявить себя банкротом. Ипотека закрыта. Квартира – единственное жильё многодетной семьи. Другого ценного имущества нет. Идеальная ситуация для банкротства! Но уже в процедуре у мужчины возникли сложности.

Банк-кредитор прислал мне требование об оспаривании нескольких сделок Алексея. Я знала, что в течение последних трёх лет мужчина совершил пять сделок по продаже автомобилей. И сразу же проанализировала их – как только суд утвердил меня финансовым управляющим в этом деле. Я отказала кредитору в оспаривании сделок Алексея и направила ему свой анализ, где убедительно (со ссылками на фактические обстоятельства и доказательства) обосновала отсутствие оснований для признания этих сделок недействительными.

Банк намеревался оспорить все пять сделок мужчины, но не учёл того, что три из них были совершены до взятия просроченного кредита, хотя и по сравнительно низкой стоимости. Одна из сделок была совершена в преддверии банкротства, но я установила, что её цена была рыночной, а деньги были направлены на текущие платежи по ранее взятым кредитам. Ещё одну сделку Алексей совершил тогда, когда у него уже были финансовые обязательства перед банком, участвующим в процедуре банкротства. Но в период финансовой стабильности, когда мужчина ещё работал на полную ставку и регулярно выплачивал кредит, то есть тогда, когда у него не было признаков банкротства.

Банк-кредитор согласился с моими доводами и отказался от идеи оспаривания сделок Алексея.

Если у должника есть сделки по отчуждению имущества, с даты заключения которых прошло более трёх лет, бояться банкротства не стоит. Если сделка заключена без намерения скрыть имущество, её признают действительной, и имущество не возвратят в конкурсную массу. Главное – чтобы на дату заключения сделки у должника не было задолженности и просрочек, а его финансовое состояние было стабильным. Но даже в этом случае нужно ещё доказать, что заключение сделки нанесло ущерб кредиторам, причём умышленно.

40. А сделки супруга зачем проверять?

Сделки супруга проверяются по тем же причинам, что и сделки должника. Когда должник подаёт заявление на банкротство, его имущество оценивается и продаётся, чтобы закрыть задолженность перед кредиторами. Однако, если у банкрота есть супруг или супруга, его или её имущество также может войти в конкурсную массу.

Будучи в браке, супруги могут приобрести общее имущество, в том числе и за кредитные деньги, и оформить его не на будущего банкрота, а на его супруга. И продажа или дарение этого имущества, по сути, является отторжением части имущества должника. Поэтому такие сделки также могут быть оспорены кредиторами или финансовым управляющим.

К совместно нажитому имуществу относятся все предметы, объекты, права, которые были приобретены возмездно, то есть за деньги. Самый распространённый случай – супруг что-то купил, и оформлена такая сделка договором купли-продажи. Если супруг должника, будучи в браке с ним, получил что-то в дар или по завещанию, это имущество не считается совместно нажитым. Это его личное имущество, и сделки с этим имуществом финансового управляющего не интересуют.

Случай из моей практики

За два года до своего банкротства Пётр развёлся с супругой. Спора по поводу раздела имущества между ними не было. Петру остался недостроенный дом, а его супруга забрала себе автомобиль, приобретённый в кредит незадолго до банкротства. Однако бывшие супруги никак это не оформили, соглашения о разделе имущества не заключали.

В банкротство Пётр вступил с долгом в размере 2 920 000 рублей. Он брал кредиты на строительство дома, когда ещё был женат. И после развода продолжил брать новые кредиты – чтобы рассчитываться по старым, а остаток средств вкладывать в стройку.

Мужчина исправно выплачивал кредиты. Но во время пандемии лишился работы. Основной кредитор одобрил ему кредитные каникулы, но это лишь отсрочило проблему. Когда каникулы закончились, Пётр взял ещё несколько кредитов, а затем понял, что не справляется с нагрузкой, и решился на банкротство.

Консультируя Петра, мы узнали, что на его земельном участке было два строения: новый дом и времянка, которая использовалась как летняя кухня, но считалась жилым помещением. Я посоветовала мужчине объединить их, чтобы представить весь имущественный комплекс как единственное жильё. После этого он подал заявление в суд, и процедура началась.

Ничто не предвещало проблем, но один из банков стал настаивать на том, что отошедший бывшей супруге Петра кредитный автомобиль был куплен в браке и относится к совместно нажитому имуществу.

Мы проверили сделку купли-продажи автомобиля и историю выплаты автокредита. Автомобиль был куплен за два месяца до официального расторжения брака, когда бывшие супруги уже не жили вместе. Договор был оформлен на бывшую супругу Петра, а все платежи по автокредиту проводились со счёта её банковской карты. Таким образом, мужчина фактически не имел отношения к этому имуществу.

Мы посоветовали бывшей супруге обратиться в суд общей юрисдикции с иском о признании автомобиля её личным имуществом. Суд принял во внимание доводы женщины и признал, что автомобиль, купленный ею в кредит незадолго до расторжения брака, к совместной собственности не относится. Таким образом, бывшая супруга должника отстояла свои права на имущество, и ходатайство банка о включении её автомобиля в конкурсную массу было отклонено.

Финансового управляющего интересуют только сделки по отчуждению совместно нажитого имущества, заключённые супругом должника. При этом имеет значение то, как супруг распорядился имуществом: подарил или продал. Если продал, то по какой цене – рыночной или нет. И кому было отчуждено имущество – близкому родственнику или постороннему человеку.

Проверка сделок с имуществом, которое принадлежит супругу банкрота, необходима для того, чтобы пресечь недобросовестные действия по сокрытию от кредиторов совместно нажитого имущества супругов. Цель проверки – убедиться в отсутствии подозрительных операций между банкротом и его супругом, таких, например, как перевод друг другу крупных сумм. Так финансовый управляющий сможет определить справедливую долю имущества в банкротстве и предотвратить возможность сокрытия имущества от кредиторов. Также проверка позволяет избежать возможных конфликтов интересов и обеспечивает прозрачность процесса банкротства.