Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

61. Испортит ли банкротство кредитную историю?

Банкротство её обнулит. После завершения процедуры банкротства банки и МФО предоставляют сведения о списании обязательств и закрытии кредитных договоров. Сведения о текущих просрочках больше не будут отражаться в кредитной истории бывшего банкрота. И с этой точки можно начинать сначала. Постепенно формировать свой новый кредитный рейтинг.

Закон не ограничивает в праве на получение кредитов граждан, прошедших процедуру банкротства, и не установлено такого отрицательного критерия при оценке кредитного риска, как «бывший банкрот». Таким образом, прошлое банкротство не является препятствием для получения ипотечного кредита. Банк может отказать в получении кредита должнику, у которого есть просрочки по платежам. А у бывшего банкрота, на котором нет ни долгов, ни просрочек, шансы существенно выше.

Правда, не все банки вносят в бюро кредитных историй (БКИ) сведения о списании долгов с граждан, прошедших через банкротство. На это жаловались многие наши подопечные. Мы учли это и разработали план мероприятий по очистке кредитной истории от недостоверных сведений.

Гражданин и сам может обратиться в банки, которым он ранее был должен, чтобы они отразили сведения о списании задолженностей в кредитной истории. Также можно подать заявление в БКИ, чтобы оспорить данные кредитной истории, в которой отражены долги, списанные при банкротстве, и обнулить её. А если это не поможет, можно подать жалобу в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Конечно, институт банкротства в России всё ещё молод. И отношения между кредитными организациями и гражданами-банкротами во многом не устоялись. Внятные результаты этих взаимоотношений между обанкротившимися гражданами и банками мы увидим лет через 5–7. Но это не повод отказывать себе в обнулении долгов, нависших неподъёмным бременем. Всегда лучше избавиться от проблемных кредитов, чем жить с ними, опасаясь того, что будет сложно получить новые кредиты в будущем.

62. Позволят ли банкроту приобретать или дарить имущество?

Среди негативных последствий личного банкротства нет запрета на приобретение или отчуждение какого-либо имущества независимо от его стоимости. То есть в теории можно покупать, продавать, дарить или принимать в дар любое имущество, но только после вступления в законную силу определения арбитражного суда о завершении процедуры банкротства и освобождении гражданина от долгов.

По завершении процедуры банкротства гражданин снова обретает право самостоятельно распоряжаться своими доходами, финансами и другим имуществом. Обычно после банкротства у гражданина из ценного имущества остаётся его единственное жильё, бытовая техника, личный автомобиль (очень редко) и некоторое оборудование. Всё это теперь можно продавать, дарить, сдавать в аренду или распоряжаться любым другим способом.

Точно так же он сможет приобретать, в том числе принимать в дар, любое имущество от третьих лиц, не беспокоясь о том, что бывшие кредиторы заявят о пересмотре дела о его банкротстве с целью конфисковать и реализовать это вновь приобретённое имущество.

63. Как банкротство повлияет на супруга и детей?

После банкротства одного из супругов семья перестанет быть кому-либо должной, если не считать долгов по текущим платежам, которые не списываются в процедуре банкротства. Семью перестанут беспокоить коллекторы и судебные приставы. Однако супруги рискуют остаться без части своего имущества. Если они жили в квартире, купленной в ипотеку, с ней тоже придётся расстаться.

Что касается детей банкрота, на них его финансовая несостоятельность никак не отразится. Ведь статус банкрота является персональным и не передаётся по наследству.

А вот наличие у родителей долгов, напротив, может испортить детям жизнь. Например, при вступлении в наследство наследуется не только имущество гражданина, но и его долговые обязательства. То есть все долги родителей переходят к детям вместе с наследуемым имуществом. Случается даже, что дети отказываются от наследства, если долги родителей превышают стоимость наследуемого имущества.

Таким образом, списание долгов родителей через процедуру банкротства не оказывает негативного влияния на имущественное положение детей. Напротив, банкротство родителей позволяет обезопасить детей от наследования долгов по кредитам, займам и другим неисполненным финансовым обязательствам. Кроме того, права несовершеннолетних детей защищены законом. Их личное имущество, а также вещи, необходимые для обеспечения их жизненных потребностей, не включаются в конкурсную массу. И не стоит забывать о том, что в распоряжении родителей-банкротов остаются средства на содержание детей: в объёме прожиточного минимума.

64. Как банкротство повлияет на работу?

Финансовая несостоятельность никак не ущемляет трудовые права гражданина, признанного банкротом. Он по-прежнему может трудиться на прежнем месте или устроиться на новое. И занимать любую должность, которая соответствует его квалификации, кроме руководителя организации. Даже если до банкротства и во время процедуры гражданин занимал руководящую должность, по завершении процедуры он должен будет её оставить на три года. Но это не значит, что его уволят. Можно договориться с вышестоящим руководством или учредителем о том, чтобы временно перейти на нижестоящую должность с сохранением заработной платы.

Но большинство банкротов не работают руководителями. И на практике некоторые из них сталкиваются с предвзятым отношением работодателей. Если гражданин, прошедший через банкротство, заметил, что на работе его дискриминируют или каким-либо другим образом нарушают в отношении него нормы трудового законодательства, он имеет законное право отстаивать свои права. От обращения в профсоюз до обращения в суд.

При трудоустройстве на новое место работы бывший банкрот не обязан указывать факт своего банкротства, так как ни в законе о банкротстве, ни в Трудовом кодексе такой обязанности нет.

65. Можно ли снова получать прежнюю зарплату?

Поскольку после завершения процедуры банкротства гражданин может работать на прежнем месте, то и прежнюю зарплату он сможет получать. По завершении процедуры с его счетов будут сняты все ограничения, и он станет снова получать свой доход в полном объёме. Без каких-либо удержаний, ведь все долги списаны.

66. Можно ли путешествовать за границей?

Слухи о том, что банкроты не имеют права выезжать за границу, не имеют под собой оснований. Никто не может ограничивать право гражданина на свободное передвижение, в том числе после признания его финансовой несостоятельности. Это означает, что после банкротства можно выезжать за границу без каких-либо ограничений. Всё остальное – выдумки кредиторов и коллекторов, которые хотят запугать своих должников, чтобы те боялись банкротства.

Выехать за рубеж можно сразу же после того, как суд вынесет решение о введении процедуры банкротства. Если в ходе процедуры на должника будет наложено ограничение на выезд за границу (а это бывает крайне редко), то после её завершения оно будет снято автоматически. Но, собираясь в зарубежную поездку сразу после завершения процедуры банкротства, следует проверить ограничение на выезд. Ведь соответствующий документ может ещё не дойти до государственных органов. И если этих данных на дату выезда не будет в базе Миграционной службы, на границе можно столкнуться с проблемами.

Если же гражданин, прошедший через банкротство, всё же столкнулся с ограничением выезда за границу, нужно искать этому причину Скорее всего, у него остались финансовые обязательства, не подлежащие списанию. Например, по алиментам, субсидиарной ответственности, возмещению вреда третьим лицам. В подобных случаях судебные приставы могут возобновлять старые исполнительные производства и налагать новые запреты.

67. Будут ли за банкротом следить всю жизнь?

В заключение хочу развеять ещё один миф о личном банкротстве. Бытует мнение, что финансовый управляющий следит за теми, чьи дела он вёл. Уверяю вас, что это не так. Если вы внимательно читали эту книгу, то наверняка заметили, что в её последней главе нет случаев из моей практики. Это лучшее подтверждение того, что я не слежу за жизнью своих бывших подопечных. Хотя иногда они сами связываются со мной и рассказывают о том, как складывается их жизнь после банкротства. Одну из таких историй я расскажу в самом конце. Но сначала по сути вопроса.

Дело о личном банкротстве граждан заканчивается определением арбитражного суда о завершении процедуры реализации имущества. Этим документом суд не только освобождает банкрота от выплаты долгов перед кредиторами, но и прекращает полномочия финансового управляющего. Таким образом, после завершения дела финансовый управляющий не вправе вмешиваться в жизнь бывшего подопечного.

Бывшие кредиторы также не будут «следить» за банкротом, помещать его в мифические «чёрные списки должников» и всячески ему мешать. Определение арбитражного суда ставит точку на всём, что было между кредитором и должником до банкротства. Это означает, что борьба кредиторов за возврат долга закончена, все его обязательства перед ними сняты, а отношения начинаются с чистого листа.

Это подтверждает обнуление кредитной истории банкрота. Теперь он будет выстраивать её заново. И заново нарабатывать кредитный рейтинг. И получать новые кредиты на общих основаниях.

Бояться нужно слежки со стороны совсем других людей.

Не прошло и трёх месяцев после банкротства Марины, как к ней в WhatsApp постучали незнакомцы и обрадовали женщину тем, что её заявка на микрозаём одобрена. Заявка, которую она, разумеется, не подавала. Да и не собиралась, учитывая то, что ей пришлось банкротиться во многом из-за долгов перед микрофинансовыми организациями.

Казалось бы, такие организации, недополучившие свои деньги, теперь должны обходить её стороной. Но нет. Они снова активно навязывают ей свои щедрые микрофинансовые услуги. Одобрили заём на целых 20 тыс. рублей!

Чтобы воспользоваться этим невероятным предложением, Марине предложили активировать свою персональную ссылку. А затем перейти по этой ссылке и забрать одобренные деньги.

Женщина не стала этого делать: недавно её подруге предложили перейти по заманчивой ссылке, а потом у неё сами собой списались с банковской карты 56 тыс. рублей. Вместо этого Марина проявила бдительность и решила «пробить» номер телефона своих благодетелей в приложении Getcontact. Поиск не дал результатов.

Всё это показалось Марине подозрительным. Она прислала скриншот этого сообщения мне. Я не побоялась зайти на сайт одобрителей заявок на микрозаймы, но с защищённого компьютера, а не с мобильного телефона. И…

О чудо! Мою несостоявшуюся заявку тоже предварительно приняли. А ещё предодобрили кредит на индивидуальных условиях. И ещё три организации приняли мою анкету в работу. А я ведь только зашла на главную страницу сайта.

Зашла и не поленилась пролистать страницу до конца. Туда, где принято публиковать данные организации-владельца сайта. Но их там не было. А это означает, что с этой организацией (организацией ли?) взаимодействовать опасно.

Для чего я об этом написала в конце своей книги? Хочу, чтобы те люди, чьи дела о банкротстве я вела, сохраняли бдительность в любой ситуации. Особенно если она связана с деньгами и щедрыми предложениями.

Не нужно бояться показаться излишне подозрительным. Даже если у вас не берут деньги, а предлагают их. И в любом случае стоит навести справки о благодетелях. Особенно о тех, кто одобряет заявки заранее – до их подачи и рассмотрения.

Заключение

Личное банкротство – это тема, которая не может оставаться без внимания. Никто не застрахован от финансовых трудностей, и когда проблемы становятся необратимыми, личное банкротство часто становится единственным выходом. В этой книге я постаралась дать максимум полезной информации, чтобы помочь вам разобраться в сложной ситуации, понять, какие решения принимать, чтобы с минимальными потерями списать долги и получить шанс на новую жизнь. Жизнь без долгов.

Я убеждена, что знания и опыт, собранный под обложкой этой книги, помогут вам принять правильное решение и избежать многих ошибок. Я честно ответила на все основные вопросы, связанные со списанием долгов, начиная от причин их возникновения и заканчивая тем, что ждёт должников после процедуры личного банкротства.

Надеюсь, что мои ответы развеяли ваши страхи, а также слухи и зловредные мифы, которые ходят вокруг процедуры банкротства. Надеюсь, что описанные в книге случаи из моей практики придали вам уверенности в том, что банкротство – это не страшно, не стыдно и не позорно, а закон позволяет списать долги каждого гражданина. И хотелось бы верить, что вы обрели уверенность в себе. В том, что у вас получится сбросить с себя груз неподъёмных долгов и начать жизнь с чистого листа.

Но хочу вас предостеречь. Есть люди, которые путают уверенность в себе и самоуверенность. Думая о личном банкротстве, они считают, что справятся сами. Нужно просто подать заявление в суд, а дальше всё решится само собой.

Действительно, закон о банкротстве не ограничивает право граждан самостоятельно подавать заявление и представлять свои интересы в суде. Но ещё до начала процедуры банкротства необходимо осознавать всю ответственность и серьёзность этого мероприятия:

• качественно собрать и подготовить все документы;

• оплатить государственные пошлины;

• заблаговременно внести деньги на депозит арбитражного суда;

• грамотно составить заявление о банкротстве;

• участвовать в заседаниях по делу.

Не стоит забывать и о том, что суд вправе отказать в списании долгов при наличии признаков недобросовестности со стороны должника:

• переоформление имущества в преддверии банкротства;

• предоставление недостоверных сведений банку при получении кредита;

• умышленное уклонение от исполнения долговых и иных обязательств.

Если вы планируете банкротиться самостоятельно, пожалуйста, не беритесь хотя бы за переоформление собственности. Поручите это опытному юристу: он, если есть такая возможность, оформит сделку так, чтобы у суда не возникло подозрений относительно вашей добросовестности. И не начинайте процесс без тщательной предварительной подготовки.

Желательно также получить хотя бы консультацию компетентного действующего арбитражного управляющего и только потом принимать решение о самостоятельном банкротстве. В противном случае возможен риск потери собственности и отказа в списании долгов.

В заключение хочу выразить благодарность всем, кто принял участие в создании этой книги. Всех тех, чьи дела о банкротстве мне довелось вести. Всех, чья радость, чьё счастье, чья финансовая свобода во многом зависели от моего профессионализма и опыта. Я также глубоко признательна всем, кто прочитал эту книгу, и надеюсь, что она поможет вам принять правильное решение, найти выход из трудной ситуации и сбросить ярмо долгов. Навсегда.

Я желаю вам скорейшего избавления от долгов, удачи и успехов в новой жизни, которая начнётся после списания долгов!

Обо мне и моей команде

Профессионализм – это сумма образования, специализации, опыта и результата.

Так я оцениваю специалистов, к которым обращаюсь. И так же оцениваю себя, принимая решение об участии в том или ином деле о банкротстве.

Мне повезло: на юрфак я поступила осознанно и окончила его с отличием. Я очень хотела развиваться в любимой специальности и понимала, что хочу работать именно в юридической компании, а не в госструктурах или коммерческих предприятиях. Ведь это всё не то! Широкого опыта там не получишь, глаз замыливается, работа превращается в рутину, нет побед. И нет поражений, в которых закаляется опыт.

На пятом курсе я начала работать в юридической компании. Мы оказывали услуги юрлицам и гражданам практически по любым категориям споров. С точки зрения практики для молодого специалиста – то, что надо.

Но чем больше я набиралась опыта, тем больше понимала, что я «специалист во всём и ни в чём». У меня нет специализации! Высок риск проиграть в судебном споре с юристом, который профессионально занимается земельными или налоговыми спорами, потому что он уже провёл 30 дел и лучше меня знает специальное законодательство и судебную практику. И это логично!

Я решила искать свою специализацию.

Из всех категорий споров я выбрала банкротство. Ведь эта узкая тема затрагивает массу других отраслей права: экономическое, земельное, семейное и т. д. Ведение банкротств даёт огромный, ничем не ограниченный потенциал для профессионального роста.

Когда я начинала, специалистов по банкротству было очень мало. А когда в 2009 году в закон о банкротстве ввели новую главу об оспаривании сделок в банкротстве, началась массивная практика оспаривания сделок, и значение банкротных специалистов кратно возросло. Как и их численность.

Я решила, что хочу свою дальнейшую профессиональную жизнь связать именно с этой областью. Поэтому уволилась, сменила место работы и начала получать новый опыт.

Я устроилась в компанию, которая оказывала услуги арбитражным управляющим по сопровождению процедур банкротства юридических, а затем и физических лиц.

Это был потрясающий опыт! Я оспаривала сделки на сотни миллионов рублей, привлекала к субсидиарной ответственности на миллиарды, взаимодействовала и боролась с крутейшими юристами из разных городов и международными юридическими компаниями. В общем, мой мозг пребывал в эйфории!

Можно было бы и дальше получать и оттачивать своё мастерство. Знания есть, опыт есть и результат отличный. Я профессионал, которого хорошо знали и ценили в определённых кругах!

Но я хотела сама принимать решения и нести за них ответственность. Это я и называю результатом. Да, работа мне нравилась. Но не я выбирала, за какие дела мне браться, и не я гарантировала клиентам результат. Я просто хорошо – или даже блестяще – выполняла свою работу. При этом моё мнение иногда шло вразрез с мнением руководителя.

И тогда я приняла на 100 % правильное решение – работать на себя. И начала идти к своему результату.

Пройдя программу специальной подготовки, в 2018 году я получила статус арбитражного управляющего и стала сама принимать решения. И не только по юридической части.

• Организация компании.

• Выработка стандартов проведения процедур банкротства.

• Наём и мотивация сотрудников.

• Повышение квалификации.

Это далеко не весь список вопросов, которые я теперь решала сама. Да, это трудно. Но в то же время безумно интересно!

На дату завершения работы над этой книгой результат работы моей команды – более 600 успешно завершённых процедур банкротства.

Считаю ли я себя и свою команду профессионалами по банкротству граждан?

Конечно, да! У нас для этого есть всё:

• профильное образование;

• постоянное повышение квалификации;

• узкая специализация;

• более 11 лет работы по специальности, 8 из которых – исключительно в банкротстве граждан;

• стабильный предсказуемый результат;

• более 600 процедур банкротства, завершённых лично мной как финансовым управляющим.

Последним я дорожу больше всего. Точнее, дорожу тем, что смогла помочь 627 гражданам выйти из сложного финансового положения и сказать долгам «прощайте». Навсегда!