Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

9. Как списать долги через судебное банкротство с торгами?

Основной способ списать задолженность перед банками и другими кредиторами – реализовать имущество, заявив о личном банкротстве. Признав себя финансово несостоятельным, должник получит шанс избавиться от груза долговых обязательств, пожертвовав для этого частью того, чем владеет. Такова плата за «обнуление» и жизнь с чистого листа, если у должника есть недвижимость, кроме единственного жилья, или другое ценное имущество.

На консультациях я часто сталкиваюсь с заблуждением, будто реализация имущества при банкротстве физлиц оставляет должников ни с чем. Конечно же, это не так. Закон выступает на стороне граждан и оставляет за ними право владения жизненно необходимыми вещами, которые не изымут ни при каких обстоятельствах.

Судебное банкротство с торгами предполагает принудительное изъятие имущества должника с целью его продажи. Вырученные от этого средства распределяются между кредиторами, а также идут на то, чтобы покрыть расходы по организации признания должника финансово несостоятельным и обнуления его долгов.

Реализация имущества при банкротстве – это основная процедура в делах, которые я веду как финансовый управляющий. Помимо неё, действующее законодательство предусматривает мировое соглашение и реструктуризацию долга. Но в моей практике они встречаются достаточно редко. Ведь эти процедуры подразумевают не полное списание долгов, а проведение расчётов с кредиторами в более щадящем режиме. Граждане же стремятся к «тотальному обнулению».

Если цель банкротящегося гражданина – полное освобождение от долгов, их списание под ноль, нужно ходатайствовать перед арбитражным судом о введении именно этой процедуры. Так должник гарантированно избавится от всех финансовых обязательств перед кредиторами и сможет начать новую жизнь.

Минимальный срок реализации имущества при банкротстве граждан составляет шесть месяцев. Из практики могу сказать, что в 7 % дел я укладываюсь в это время. В отдельных случаях – когда имущество не удалось реализовать или не завершены все расчёты с банками и другими кредиторами – суд продлевает установленный срок.

По факту распродажи имущества финансовый управляющий рассчитывается с кредиторами и отчитывается перед арбитражным судом, который завершает дело о банкротстве. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения своих обязательств по всем задолженностям.

Закон довольно суров. Он предусматривает изъятие и распродажу любого имущества должника, кроме того, которое невозможно взыскать на законных основаниях. В частности, он может наложить взыскание не только на недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги или предметы роскоши. К имуществу, включаемому в конкурсную массу, также относится доход должника. При этом должник имеет право ходатайствовать перед судом об исключении из конкурсной массы части своего ежемесячного дохода и любого имущества стоимостью не более 10 тыс. рублей.

Случай из моей практики

В 2020 году я проводила процедуру банкротства жительницы Ставрополя. Собственного жилья у неё не было, она снимала квартиру по договору найма. Нам удалось обосновать Арбитражному суду Ставропольского края, что расходы на аренду жилья в сумме 12 000 рублей являются необходимыми. Суд удовлетворил ходатайство и исключил эту сумму дохода женщины из конкурсной массы.

В некоторых случаях мне удаётся изъять из конкурсной массы и большие суммы дохода.

Так, в 2019 году я помогала банкротиться женщине-инвалиду II группы, которой ежемесячно требовались лекарства для поддержания здоровья. Арбитражный суд исключил из конкурсной массы 22 000 рублей, необходимые для лечения моей клиентки.

Помимо личного имущества, суд вправе взыскать то, что принадлежит должнику на правах долевой собственности. К примеру, если должник владеет 1/2 частью нежилого встроенного помещения, эту долю можно изъять и продать на торгах в счёт погашения задолженности перед банками и другими кредиторами. Семейный кодекс России позволяет также взыскать общее имущество супружеской пары.

Случай из моей практики

Осенью 2021 года ко мне обратился 37-летний житель г. Пятигорска. Он решил заявить о своём банкротстве при совокупном долге перед тремя банками в объёме 2 900 000 рублей. Гражданин владел автомобилем и жилым домом, где проживал с супругой и тремя малолетними детьми.

Боясь остаться без дома и ежемесячного дохода в сумме 37 000 рублей, мужчина собирался продать двоюродному брату своё единственное жильё. Но сначала решил посоветоваться со мной. Я разъяснила ему ситуацию и порекомендовала не продавать дом, поскольку суд исключает из конкурсной массы единственное жильё банкротящихся граждан.

Арбитражный суд Ставропольского края признал мужчину банкротом и назначил реализацию имущества, о которой он ходатайствовал. Я продала принадлежавший ему автомобиль и частично рассчиталась с кредиторами. Дом остался за моим подопечным, а остаток долга был списан.

Также суд имеет право взыскать с банкротящегося гражданина любую собственность, переданную банку по договору ипотеки или залога, – в качестве гарантии исполнения обязательств по возврату кредита. Распределение денег, вырученных при реализации такого имущества, происходит в следующем порядке:

• 80 % – на расчёты с кредитором-залогодержателем;

• 10 % – на расчёты с кредиторами I и II очередей;

• 10 % – на погашение судебных издержек и расчёты за услуги финансового управляющего.

Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, заложенное имущество – будь то недвижимость или транспорт – изымается, включается в конкурсную массу и подлежит продаже на торгах.

Непростую правовую проблему при банкротстве граждан представляет наличие ипотечной квартиры или другой жилой недвижимости. Имущество, заложенное по договору ипотеки, зачастую является единственным жильём должника и его семьи. В подобных случаях арбитражный суд, рассматривая дела о банкротстве, апеллирует к требованиям Федерального закона «Об ипотеке».

Решившись на личное банкротство при наличии ипотечного кредита, следует в первую очередь трезво оценить все «за» и «против». Такое решение может повлечь за собой изъятие и продажу дома или квартиры, купленных по ипотеке: это жильё до полной выплаты кредита является залоговым имуществом. Именно на этом основании его могут изъять и реализовать даже в случае, если оно является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания должника и членов его семьи.

Но с недавних пор стало возможным сохранить ипотечное жильё путем заключения с банком мирового соглашения при условии продолжения внесения платежей по ипотеке третьим лицом.

Поэтому так важно получить консультацию опытного специалиста до начала процедуры банкротства и оценить возможность сохранения ипотеки.

Бывали случаи, когда гражданам удавалось оставить ипотечную недвижимость за собой без выплат по кредитам. Как говорится: «Раз в год и палка стреляет». Судебная практика руководствуется тем, что если банк, выдавший ипотечный кредит, не заявил о включении своих требований в реестр кредиторов либо подал его с нарушением установленного срока, то ипотечное жильё не признаётся вошедшим в конкурсную массу, а право залога на него прекращается с даты признания должника банкротом.

Таким образом, если в отношении должника возбуждено дело о финансовой несостоятельности и единственное жильё, купленное по ипотеке, находится под угрозой, есть ещё надежда на то, что нерадивые сотрудники банка забудут об ипотеке или пропустят срок подачи заявления в рамках дела о банкротстве. При таком счастливом стечении обстоятельств жильё останется в собственности должника, а долги по ипотеке спишутся в полном объёме.

Случай из моей практики

У Кристины был долг по ипотеке в размере 300 000 рублей и несколько потребительских кредитов на общую сумму около 700 000 рублей. Продолжать платить по всем кредитам она не могла: денег хватало только на регулярные платежи по ипотечному кредиту. Девушка обратилась ко мне, чтобы узнать, можно ли списать все долги, кроме ипотеки.

Этого сделать было нельзя, и я предложила, чтобы кто-то из близких родственников Кристины взял потребительский кредит в размере 300 000 рублей и погасил её ипотеку. На это согласился брат девушки, и квартира стала по закону её единственным жильём, на которое запрещено обращать взыскание в делах о банкротстве. Долги по оставшимся кредитам были списаны в судебном порядке.

И в 2022 году был интересный случай.

Женщина обратилась ко мне уже после консультации в одной из юридических фирм. Юристы посоветовали ей хитроумный план:

• досрочно погасить ипотеку;

• продать недвижимость;

• приобрести новую квартиру и оформить её на родственника.

Квартиру женщина продала, закрыв оставшийся долг по ипотеке. Затем подобрала более скромное жильё и уже собиралась оформлять его на несовершеннолетнюю дочь, но в последний момент решила проконсультироваться со мной.

Я объяснила женщине, что так делать не стоит. Конечно, закон не запрещает должникам распоряжаться своим единственным жильём, даже продавать или дарить его перед банкротством. Но возникает вопрос: если вы, собираясь заявить о своей финансовой несостоятельности, реализуете единственное жильё, на что вы тратите вырученные деньги? Как правило, это немаленькая сумма, иногда даже превышающая размер долгов по всем кредитам. И суд может обоснованно спросить: «Квартиру вы продали. Значит, она вам была не нужна. Но деньги же на погашение кредитов не направили. Добросовестно ли вы поступили?».

По моему совету женщина оформила новую квартиру на себя, и процедура банкротства прошла с лёгкостью. Ведь в таком случае её действия были полностью добросовестными: она, понимая, что не справится с долговой нагрузкой, продала ипотечную квартиру с целью закрыть долг банку, а себе купила жильё поменьше.

При банкротстве под удар может попасть не только личное имущество должника, но и то, что принадлежит его второй половине. Закону безразлично, кто из супругов заявил о своём банкротстве. Если имущество мужа или жены должника приобретено после бракосочетания, оно уже под угрозой изъятия и реализации с торгов. Если же оно досталось ему или ей по наследству, было подарено третьими лицами или приобретено до вступления в законный брак, финансовый управляющий вправе исключить его из конкурсной массы. Также не пострадает и зарплатный или пенсионный банковский счёт мужа или жены банкротящегося должника.

Случай из моей практики

Ко мне обратились Олег и Майя – семейная пара из г. Долгопрудного, у которой в совместной собственности было несколько транспортных средств. Самое обидное то, что автомобилями фактически владели не они, а родители Олега. Пара не справлялась с кредитной нагрузкой. Они были в ужасе, предвидя, что приставы арестуют и конфискуют транспортные средства. Однако суд внял нашим доводам и признал за Олегом право личной собственности на автомобили, а кредиты Майи нам удалось списать по результатам её банкротства.

Если должнику принадлежит не всё имущество, а лишь его часть, или оно оформлено в совместную собственность с мужем или женой, то оно также подлежит изъятию и реализации на торгах. При этом из совместно нажитого имущества будет выделена доля банкротящегося должника, само имущество уйдёт с торгов, часть вырученных от продажи средств пойдёт на покрытие долгов, а остальное вернут мужу или жене.

Случай из моей практики

Полина, 32-летняя москвичка, задолжала банкам 1 538 000 рублей. У них с мужем был автомобиль Renault Duster, который они купили будучи женатыми. По умолчанию доли супругов распределяются 50/50, поэтому, реализовав автомобиль, я половину вырученных денег направила на покрытие долгов Полины, а другие 50 % вернула её мужу.

Признав должника банкротом, арбитражный суд назначает финансового управляющего, который ведёт дело до его завершения. Алгоритм дальнейшей работы сводится к семи последовательным шагам:

1. Формирование конкурсной массы

Конкурсная масса – это имущество, принадлежащее банкроту на момент открытия конкурсного производства. Однако в него также могут включаться активы, которые должник скрывает или от которых намеренно избавился в течение предыдущих трёх лет.

Формирование конкурсной массы входит в полномочия финансового управляющего. Он составляет опись активов на основании информации, предоставленной должником, а также проводит корректировку этого перечня, если удалось разыскать иное имущество или оспорить сделки, совершённые с родственниками, заинтересованными лицами или на нерыночных условиях.

2. Оценка имущества

На этой стадии реализации имущества должника финансовый управляющий привлекает незаинтересованного эксперта-оценщика для определения стоимости активов, включённых в конкурсную массу. Он также имеет право оценить это имущество самостоятельно. В течение двух рабочих дней после получения отчёта об оценке имущества финансовый управляющий публикует его на портале bankrot. fedresurs.ru.

3. Ходатайство финансового управляющего о реализации имущества должника

Управляющий разрабатывает положение о реализации имущества банкротящегося гражданина и направляет его в арбитражный суд на утверждение. Если за должником числится заложенное или ипотечное имущество, положение подлежит утверждению банком-залогодержателем.

4. Объявление о торгах

Вещи, оценочная стоимость которых составляет больше 100 000 рублей, а также недвижимость реализуются на открытых торгах. Организация этой процедуры также входит в число полномочий финансового управляющего при банкротстве физического лица. Он готовит и публикует объявление о проведении торгов на портале bankrot. fedresurs.ru, а также в газете «Коммерсантъ».

5. Организация и проведение торгов

Открытые торги по реализации имущества должника проводятся на специализированных электронных площадках в три этапа:

• Аукцион. За основу берётся рыночная стоимость имущества и устанавливается шаг в размере 5-10 %. Побеждает участник торгов, предложивший максимальную цену.

• Повторный аукцион. Если отсутствуют заявки, торги признаются несостоявшимися, а имущество банкротящегося гражданина выставляется повторно со скидкой в 10 % от рыночной стоимости.

• Торги посредством публичного предложения. Этот этап применяется к неликвидному имуществу, которое не было реализовано на двух предыдущих стадиях.

Если по окончании проведения торгов какие-то активы остались нереализованными, финансовый управляющий предложит их кредиторам в натуральном виде. Если они откажутся, это имущество будет возвращено собственнику.

6. Проведение расчётов с кредиторами

По факту реализации имущества финансовый управляющий рассчитывается с кредиторами. Этот этап проходит в утверждённом порядке:

• покрытие долгов по алиментам и трат, связанных с организацией и проведением банкротства;

• погашение судебных издержек;

• выплата вознаграждения финуправляющего;

• погашение текущей задолженности перед госорганами и коммунальными службами;

• удовлетворение требований остальных кредиторов в порядке приоритета.

Среди оставшихся кредиторов преимущество имеют банки-залогодержатели. Они получают 80 % от суммы, вырученной при реализации залогового имущества.

Все остальные долги арбитражный суд вправе признать погашенными, даже если после реализации конкурсной массы и расчётов с кредиторами первой очереди денег не осталось.

7. Отчёт финансового управляющего перед кредиторами и арбитражным судом

Рассчитавшись с кредиторами, управляющий представляет в суд копии документов, подтверждающих реализацию имущества должника, и реестр финансовых требований кредиторов с указанием степени их удовлетворения.

Суд рассматривает предоставленные материалы и выносит решение о завершении процедуры реализации имущества. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения финансовых обязательств перед своими кредиторами.

Как правило, реализация имущества длится 4–6 месяцев. Всё зависит от объёма долга и количества объектов, подлежащих реализации. В редких случаях процедура затягивается до 10–12 месяцев: если имущество должника не ликвидно и его тяжело продать.

Законом также предусмотрена возможность продления срока реализации имущества в процедуре банкротства, если для этого есть объективная причина. Арбитражный суд может принимать решение об этом неограниченное число раз.

Глава 4
Почему должники не подают на банкротство?

Из этой главы вы поймёте, какие страхи, сомнения и возражения мешают гражданам списать долги и начать новую жизнь.

10. А как быть с чувством вины перед кредиторами?

У большинства моих доверителей нет юридического образования. Они специалисты в других жизненно важных областях и не разбираются в тонкостях банкротства физических лиц. Как и мы не знаем о том, как испечь хлеб, отремонтировать двигатель внутреннего сгорания или вылечить ребёнка от двустороннего бронхита.

От нехватки знаний многие относятся к банкротству как к чему-то постыдному. Например, думают, что при списании долгов они обманывают банки, которым должны. И терзают себя моральными пытками, пока их долги растут и множатся.

Но что же здесь стыдного, если государство само дало гражданам возможность избавиться от неподъёмных долгов и жить с чистого листа?

Банкротство – такой же финансовый инструмент, как рефинансирование или реструктуризация долга. Вы же брали новые кредиты, чтобы погасить старые и платить в более комфортном режиме? Чувствовали при этом стыд?

Так вот, банкротство – ещё один законный инструмент помощи добросовестным гражданам в сложном финансовом положении. Оно даёт возможность обнулить все долги, а затем с чистой совестью взять новые кредиты.

А что будет, если, поддавшись ложному стыду, так и не решиться на банкротство?

Кредиторы не станут терзать себя моральными страданиями. Они выждут положенное по закону время и сами подадут на должника в суд. И суд будет на их стороне: он, как правило, принимает сторону инициатора банкротства.

И тут уже будет действительно стыдно. Ведь коллекторы станут звонить, приходить домой, наведываться к соседям, тревожить родственников, писать в подъезде и соцсетях малоприятные вещи…

Что более стыдно? Стать жертвой банкротства по желанию кредиторов? Или подать на списание долгов по собственной инициативе?

Случай из моей практики

Марина – соцработник с долгом в сумме 1 700 000 рублей: три потребительских кредита и задолженность по кредитной карте. Пять лет назад полностью сгорел дом, где она проживает с супругом. На восстановление дома нужны были деньги, и она взяла первый кредит – 750 000 рублей, частью из которых закрыла старый долг по кредитной карте.

Денег не хватило, и через год Марина взяла ещё один кредит. Погасила старый, а оставшиеся деньги снова вложила в ремонт.

Так они с мужем и жили эти пять лет. Брали новые кредиты, чтобы перекрывать старые, а на оставшиеся деньги понемногу делать ремонт. И были признательны банку за возможность брать кредиты, за надежду вселиться в дом после окончания ремонта. Поэтому старались выплачивать кредиты аккуратно. А когда груз долгов становился невыносимым, брали новый кредит, перекрывали старый, а то немногое, что оставалось, вкладывали в ремонт.

И только когда в доме снова стало можно жить, Марина и Сергей поняли, что влезли в кабалу, платить по старым кредитам больше не могут, а новые перестали давать. Несколько месяцев они всё же платили, отказывая себе во всём, лишь бы не допустить просрочки платежей. Но тут Сергея уволили с работы, платить по кредитам стало нечем.

Родственники советовали Марине подать на банкротство и списать долги. Но как только женщина начинала об этом думать, её переполняло чувство вины. Она не могла «так плохо поступить с теми, кто помог в трудную минуту». В конце концов, она решилась. Но до сих думает, что поступила нехорошо: «Ведь банк дал нам денег, и мы их потратили».

А недавно меня поразили слова ещё одного должника: «Банкротство – это непорядочно по отношению к банку. Давая мне деньги в долг, банк поступил честно, а если я их ему не верну, будет нечестно». Такого я ещё не слышала!

Да, Россия – удивительная страна. Здесь больше ценятся отношения между людьми, чем реальное положение вещей. Здесь гораздо важнее не то, кем вы являетесь, а то, что о вас думают другие. Такой уж у нас менталитет. И он действительно удерживает нас от того, за что порядочным людям бывает стыдно.

Но не нужно забывать, что банк – это не человек, а организация. Коммерческая организация. Его единственная цель – извлечение прибыли. Любой ценой. А 90 % денег, которые банк дал вам в долг, – это не честно заработанные деньги, а тоже заёмные средства: у Центробанка, на финансовых рынках, у граждан. А в проценты, под которые вы взяли в банке кредит, уже заложены все риски невозврата.

С начала пандемии коронавируса средний риск невозврата кредитов вырос до 14–17 %. Банк привлекает деньги максимум под 7,5 % годовых, закладывает туда риск невозврата, накидывает сверху свои комиссионные расходы и норму прибыли. И вот вам необеспеченный потребительский кредит под 20–25 % годовых. А по кредитным картам – от 30 до 50 % в год!

Не нужно комплексовать, стесняться и винить себя в обмане кредиторов. В банке всё учтено, и он ничем не рискует.

Более того! В случае личного банкротства вы даже помогаете честному благородному банку. Ведь за ним неустанно следит Центробанк – контролирует показатели активов, в том числе процент проблемных заёмщиков. И если этот процент выше, чем установленная критическая величина, у самого сверхпорядочного банка могут забрать лицензию. А если должника признают банкротом, банк просто спишет у себя долг и уменьшит процент невозвратных кредитов. Да ещё получит доступ к специальным резервам.

Вот и вся этическая сторона вопроса о банкротстве. Но нужно помнить, что банкротство – это про «не могу платить кредитам», а не про «не хочу платить по кредитам».