Текст книги "Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве"

5. А что, если выкупить свой долг у коллекторов?

Это разумно. По данным ГК «РосБизнесКонсалтинг», в 2022 году коллекторские агентства скупали просроченные задолженности за 5–7 % от суммы долга. Поэтому при продаже долга они могут сделать хорошую скидку и всё равно останутся с прибылью. Как показывает практика, выкупить долг у коллекторского агентства можно за 30–80 % от общей суммы долга, включая штрафы, пени и неустойку. Это даёт должнику возможность не выплачивать всю сумму, которую он должен кредитору.

В теории всё выглядит хорошо. На практике возникают сложности.

Во-первых, необходимо дождаться, пока кредитор переуступит долг коллекторам. Чтобы банк или МФО расценили долг как бесперспективный, просрочка должна составлять не один месяц. Обычно не менее шести, в течение которых будут начисляться штрафы.

Во-вторых, коллекторы не спешат избавиться от вновь купленных долговых обязательств. Они хорошо зарабатывают на разнице между ценой переуступки и реальной суммой долга. Их цель – получить максимальную прибыль, взяв с должника по полной. Поэтому большой скидки ждать не приходится, а цена выкупа долга обсуждается каждый раз индивидуально.

В-третьих, сам должник не имеет права выкупить свой долг. Придётся договариваться с третьим лицом – покупателем. Он обратится к коллекторам с предложением о выкупе задолженности физического лица и, если они сойдутся в цене, станет обладателем долга, который всё равно придётся выплачивать, но уже на новых условиях.

И, наконец, выкупать долг у коллекторского агентства опасно, если вас не консультирует опытный юрист. Бывали случаи, когда граждане выкупали у коллекторов долги своих однофамильцев и оставались должны прежним кредиторам. Или банк переуступал долг агентству, у которого не было лицензии на ведение деятельности по возврату просроченной задолженности, а значит, и права на перепродажу долга.

Также имеет существенное значение объём прав, который был куплен коллектором, и объём прав, предлагаемых к перепродаже. Кроме того, заключение договора переуступки долга физического лица требует наличия письменного согласия должника, полученного после возникновения просроченной задолженности. Если оно не было получено или договор был заключён с другими нарушениями, его в любой момент смогут расторгнуть, и все усилия по выкупу долга сойдут на нет.

Случай из моей практики

Ещё в первом браке Марьяна по просьбе мужа оформила на себя потребительский кредит – 450 000 рублей. Немалая сумма для 2006 года. Затем ещё несколько раз выступала созаёмщиком супруга. Ему постоянно нужны были деньги, чтобы закрывать свои долги и пытаться снова начать предпринимательскую деятельность.

Выплачивать кредиты договаривались вместе, но фактически это делала Марьяна: у мужа никогда не находилось нужной суммы, всё было «в деле». А потом муж обошёлся с ней скверно, и они расстались. Но мужчина обещал, что сам будет выплачивать кредиты.

Естественно, он не внёс ни одного платежа, и вся тяжесть долгов, а их накопилось около 3 000 000 рублей, легла на плечи одинокой теперь Марьяны. Но она об этом не подозревала. А через два года стала получать письма от коллекторов. Одно за другим. На общую сумму около 3 700 000 рублей.

Женщина договорилась с работодателем, что он выкупит два самых крупных кредита, и она будет со своей зарплаты выплачивать ему долг. Однако не получилось: нужно было получить согласие бывшего супруга-созаёмщика, а контакт с ним был потерян.

Коллекторы подали на Марьяну в суд. Приставы арестовали её банковские счета. Но женщина знала свои права. Она добилась того, что приставы списывали только 15 % от её зарплаты.

Время шло. Долг понемногу таял. А ежемесячные списания увеличивались, так как и зарплата Марьяны росла. В 2015 году женщина снова вышла замуж и уволилась с официальной работы, чтобы больше не платить приставам. Но долг никуда не делся. Спустя ещё 5 лет Марьяна решилась на банкротство, которое завершилось полным списанием долгов.

Если всё в порядке, должник должен найти того, кто согласится выкупить его долг – физическое или юридическое лицо. Важно поручить выкуп долга проверенному человеку или организации. Ведь после этого задолженность не исчезнет, и лицо, выкупившее долг, станет новым кредитором должника и сможет уже на своих условиях требовать с него возврата средств.

6. Разумно ли взять заём в МФО и закрыть ежемесячный платёж?

Это очень соблазнительное решение, которое позволяет не допустить просрочку по кредиту и не испортить кредитную историю. Но это его единственный плюс. Минусов гораздо больше:

1. Проценты по микрозайму намного выше процента по кредиту – до 547 % годовых.

2. Совокупная задолженность возрастает, и могут возникнуть сложности с дальнейшим обслуживанием долга.

3. Соответственно, вырастает и общая сумма ежемесячных платежей.

4. Есть риск не рассчитать собственные финансовые возможности и закредитоваться.

5. Микрозаймы выдаются на короткий срок, по истечении которого МФО вводит жёсткие штрафные санкции в отношении должника.

6. При получении микрозайма есть риск нарваться на мошенников или «чёрных» кредиторов.

7. Договоры микрофинансирования содержат много подводных камней, которые сложно обнаружить без консультации с опытным юристом.

В итоге проблема с невыплатой кредитов не решается, а лишь отсрочивается и усугубляется. Однако многие заёмщики всё равно прибегают к микрозаймам, чтобы решить проблему выхода на просрочку по кредитам. Этому способствуют три фактора:

• Лёгкость получения займа. Большинство МФО предъявляют к заёмщикам минимальные требования, не проверяя кредитную историю и финансовую нагрузку.

• Доступность займа. Микрозаём можно получить онлайн, переводом на банковскую карту или электронный кошелёк.

• Высокая скорость кредитования. Срок получения требуемой суммы не превышает получаса.

Купившись на лёгкость, доступность и высокую скорость получения микрозайма, заёмщики получают временное решение своей проблемы, которое оборачивается возросшей кредитной нагрузкой и в конце концов приводит их в долговую яму.

Случай из моей практики

Лера попала в аварию, и ей срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля – около 50 000 рублей. Кредит получить не удалось, и девушка воспользовалась предложением одного из коммерческих банков: открыть кредитную карту на 100 000 рублей под 40 % годовых. Других предложений не было, пришлось согласиться.

Лера тут же сняла 50 000 рублей, которые требовались на ремонт авто, и не собиралась тратить остальное. Но соблазн был велик, и вскоре лимит по карте был исчерпан, несмотря на то, что девушка старалась регулярно пополнять кредитный счёт.

И тут Лера поняла, что зарплата офис-менеджера не позволяет ей обслуживать кредитную карту. Она решила накопить нужную сумму, закрыть долг и никогда больше не влезать в эту кабалу. Копить не получалось. Пробовала взять кредит, но не одобрили из-за большой просроченной задолженности по карте. Лера вынуждена была взять микрозаём. Сначала в одной МФО, затем в другой, чтобы погасить первый микрозаём. Потом в третьей. Лера не заметила, как увязла в долгах. Одновременно она должна была по 7000-15 000 рублей девяти МФО! Жизнь превратилась в карусель: получила зарплату – погасила пару микрозаймов – снова заняла до зарплаты. Это и есть долговая яма, выбраться из которой сложно без посторонней помощи.

Конечно, брать деньги в МФО не преступление. Есть заёмщики, которые в экстренных случаях прибегают к этому способу решения проблем с кредитами и не проваливаются в пучину неподъёмного долга. Но они никогда не берут микрозаём, если не уверены, что смогут вовремя его погасить, или если условия кредитования вызывают у них сомнения и тревогу.

В целом же микрозаём – плохое решение сложной ситуации. Он не избавляет от проблемы, а лишь усугубляет её. Но этот сомнительный ход, к сожалению, чуть ли не первое, что приходит на ум заёмщикам, которым негде взять сумму, необходимую для внесения очередного платежа по кредитам. А понимание своей ошибки, того, что это не выход, а опасный тупик, приходит не сразу. Оно настигает должников тогда, когда количество микрозаймов переваливает за первый десяток. И то лишь потому, что уже и МФО не дают в долг.

Глава 3
Какой способ списания долгов вам подойдёт?

Из этой главы вы узнаете, почему внесудебное списание долгов через МФЦ не самый эффективный путь к избавлению от кредитной нагрузки.

7. Как списать долги через внесудебное банкротство?

С 1 сентября 2020 года граждане с суммой долгов от 50 до 500 тыс. рублей имеют право освободиться от своих обязательств перед кредиторами через бесплатное внесудебное банкротство физических лиц. Или так называемое упрощённое банкротство.

Этот способ решения проблемы с долгами доступен тем, кто не может оплатить судебные издержки, услуги арбитражного управляющего и компенсировать сопутствующие расходы, а также не имеет имущества, за исключением единственного жилья.

В упрощённом порядке можно списать личные финансовые обязательства, долги по обязательным платежам, обязательства по договорам поручительства. При этом есть ограничение. На дату подачи заявления об упрощённом банкротстве в отношении должника не должно быть действующих исполнительных производств.

Случай из моей практики

Марина – матъ-одиночка. Развелась с мужем 8 лет назад и одна воспитывает ребёнка-инвалида. Долги, нажитые в браке, остались на ней и все эти восемь лет не выплачивались. Судебный пристав то возбуждал исполнительные производства, то оканчивал их. А однажды списал часть денег, поступивших на пенсионный счёт ребёнка.

Марина испугалась, что останется без средств, и пришла ко мне за консультацией. Женщина утверждала, что у неё нет никакого имущества, а единственный источник дохода – пенсия по инвалидности ребёнка. По всем параметрам она подходила под критерии внесудебного банкротства. Я ей рассказала порядок действий, и мы расстались.

А через пару недель встретились снова. МФЦ вернул заявление Марины на внесудебное банкротство. Оказалось, что пристав не может окончить исполнительное производство, начатое в отношении женщины, так как у неё есть имущество, о котором она давно забыла: колхозные паи, полученные в наследство от родителей. Стоимость паёв мизерная, и пристав даже не собирался их продавать, чтобы рассчитаться с кредиторами Марины. Он ограничился наложением ареста на это имущество.

Я предложила Марине два варианта:

1. Добиваться от пристава продажи паёв и последующего окончания исполнительного производства. Тогда Марина сможет рассчитывать на упрощённое банкротство. Но есть риск, что, пока пристав будет продавать колхозные паи, долги женщины превысят 500 000 рублей, и она утратит право на их внесудебное списание.

2. Не ждать реализации паёв приставом, а сразу провести судебную процедуру банкротства. Ирина выбрала последний вариант. Я реализовала её паи, распределила вырученные деньги между кредиторами женщины, и суд полностью списал её долги.

Чтобы списать долги в упрощённом порядке, нужно через многофункциональный центр (МФЦ) подать заявление, в котором обязательно следует указать информацию, подтверждающую, что в день обращения:

• сумма задолженности заявителя составляет от 50 до 500 тыс. рублей;

• в отношении заявителя нет незавершённого или нового исполнительного производства со стороны судебных приставов.

Документ также должен содержать список всех кредиторов должника, оформленный следующим образом:

• порядковый номер кредитора;

• наименование или фамилия, имя, отчество;

• размер долга на дату подачи заявления;

• адрес места нахождения или жительства кредитора.

Важно указывать точную сумму задолженности, образовавшейся перед каждым кредитором. Если указанный объём финансовых требований будет ниже фактического, при банкротстве с должника спишут только ту сумму, которая зафиксирована в поданном заявлении. Если выше – только фактическую сумму долга.

Бланк заявления следует заполнить в двух экземплярах и подать в МФЦ по месту прописки или временного пребывания. Второй экземпляр заявления нужен для того, чтобы служащий поставил на нём отметку о регистрации.

К заявлению необходимо приложить копии всех документов, на которые есть ссылки в тексте.

Получив заявление, МФЦ проверяет на портале fssp.gov.ru, нет ли в отношении заявителя действующих исполнительных производств. Затем включает в базу портала bankrot.fedresurs.ru сведения об инициировании в отношении заявителя процедуры внесудебного банкротства. Либо, если оно не соответствует требованиям, изложенным выше, возвращает заявление, указав объективные причины возврата.

Если МФЦ вернул заявление, можно подать его повторно, но не ранее, чем через 30 дней после возврата. Или обжаловать это решение в арбитражном суде, если, по мнению заявителя, МФЦ отказался возбудить упрощённую процедуру банкротства необоснованно.

После размещения информации о том, что в отношении заявителя введена упрощённая процедура банкротства, кредиторы, упомянутые в заявлении, не вправе требовать от должника погашения финансовых обязательств или уплаты обязательных платежей, кроме следующих случаев:

• должник нанёс вред жизни или здоровью кредитора и обязан его возместить;

• в отношении должника открыты и не завершены дела об истребовании имущества из неправомочного владения третьих лиц; устранении препятствий к владению данным имуществом; признании права собственности на это имущество; выплате заработной платы и выходного пособия; компенсации морального вреда; принудительном взыскании алиментов; удовлетворении других требований, связанных с личностью должника, даже тех, которые не были им упомянуты при обращении в МФЦ.

Одновременно приостанавливается и начисление штрафов, пеней, процентов и неустоек по текущим финансовым обязательствам.

Решение об освобождении заявителя от исполнения финансовых обязательств не распространяется на требования кредиторов, о которых заявитель умолчал при обращении в МФЦ. Для этого МФЦ информирует кредиторов заявителя, банки, в которых у него открыты счета, суд общей юрисдикции, службу судебных приставов и другие заинтересованные организации о том, что в отношении заявителя возбуждена процедура внесудебного банкротства.

Процесс упрощённого банкротства занимает шесть месяцев со дня размещения информации о его возбуждении в электронной базе данных портала bankrot.fedresurs.ru. По истечении этого срока МФЦ объявляет заявителя свободным от дальнейшего исполнения денежных обязательств перед кредиторами, упомянутыми в заявлении.

Если в ходе процедуры упрощённого банкротства у заявителя улучшилось финансовое положение или появилось имущество, которое может быть распродано на торгах, а вырученные средства направлены на погашение долгов перед кредиторами, он обязан в 5-дневный срок уведомить об этом МФЦ, На основании уведомления МФЦ в течение трёх дней прекратит процедуру и опубликует сведения об этом на портале bankrot.fedresurs.ru, а заявитель сможет обратиться за списанием долгов в арбитражный суд по месту постоянной регистрации.

Под улучшением финансового или имущественного положения понимаются, например:

• получение более высокооплачиваемой работы;

• вступление в наследство;

• принятие имущества в дар;

• приобретение активов в результате оспаривания неправомочных сделок.

Если в течение 5 дней заявитель не уведомит об этом МФЦ, любой из его кредиторов сможет направить в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в общем порядке. При таком стечении обстоятельств суд вправе прекратить процедуру упрощённого банкротства и ввести реструктуризацию задолженности заявителя. Иными словами, должник не сможет «обнулить» свои долги. А это совсем не то, чего он добивается в рамках внесудебного банкротства.

Случай из моей практики

В 2016 году Василий взял автокредит. Только закончилось действие страхового полиса КАСКО, мужчина попал в ДТП. Денег на восстановление автомобиля не было. Пришлось продать его в авторазбор и снять с учёта. После этого Василий решил не выплачивать кредит. А в 2021 году узнал о том, что можно бесплатно обнулить долги через внесудебное банкротство.

Исполнительные производства в отношении мужчины были прекращены. Имущества и официального дохода у него не было. МФЦ принял документы на упрощённое банкротство. Процедура началась. Но через три месяца поступил тревожный звонок. А за ним и письмо из арбитражного суда.

Оказалось, что банк не забыл ни про кредит, ни про автомобиль, который числился в залоге до полной выплаты автокредита. Не собираясь прощать должнику его неразумное поведение, кредитор обратился в арбитражный суд с заявлением о принудительном банкротстве Василия, мотивируя это тем, что у мужчины есть автомобиль, который он скрывает.

МФЦ прекратил упрощённое банкротство мужчины. Суд ввёл процедуру судебного банкротства и назначил финансового управляющего. И только после этого Иван обратился ко мне. Я уже ничем не могла ему помочь: только проконсультировала о том, как подтвердить добросовестность своих действий в отношении залогового автомобиля.

И это не единичный случай. Согласно данным интернет-портала fedresurs.ru, за первые полтора года работы механизма внесудебного банкротства в МФЦ было подано 15 484 заявления о внесудебном банкротстве. И 58 % из них были возвращены заявителям. То есть 9 009 должников, подавших заявление в МФЦ, так и не смогли списать свои долги. В основном из-за того, что граждане не всегда понимают, кто, как, когда и почему может обратиться с заявлением о внесудебном банкротстве.

В заключение хочу отметить, что упрощённое банкротство физического лица – это не лазейка для недобросовестных или безответственных заёмщиков. Злоупотреблять этой возможностью списания долгов не получится. Закон позволяет повторно подать заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке не раньше чем через десять лет после дня прекращения первой (или последующей) процедуры.

8. Кок списать долги через судебное банкротство без торгов?

На многих информационных ресурсах пишут, что для объявления себя банкротом сумма долга должна быть не менее 500 тысяч рублей, а просрочка – более трёх месяцев. Но я, как практикующий арбитражный управляющий, говорю: законом такие критерии предусмотрены лишь для обращения кредитора, например банка, с заявлением о банкротстве своего заёмщика. Сам же должник может при любой сумме долга и не дожидаясь 3-месячной просрочки по кредитам, обратиться в суд, чтобы пройти через процедуру банкротства и получить освобождение от долгов.

Главное условие – подтвердить свою финансовую несостоятельность:

• невозможность внесения регулярных платежей по кредитам;

• отсутствие дохода, достаточного для внесения обязательных платежей;

• отсутствие имущества, которое можно было бы продать и погасить долги.

Действительно, учитывая средний размер долгов по кредитам и средний размер заработной платы, целесообразнее банкротиться при сумме задолженности от 500–700 тыс. рублей. Но это не требование закона.

Заёмщик имеет полное право объявить себя банкротом при совпадении следующих обстоятельств:

• является гражданином Российской Федерации;

• не в состоянии погасить накопившийся совокупный долг в течение 3 лет при имеющемся уровне дохода;

• не имеет имущества, достаточного для погашения совокупного долга;

• обладает пакетом документов, подтверждающих его финансовую несостоятельность.

Это все требования, которые государство предъявляет при банкротстве физлица. При этом важно, чтобы должник не скрывался от кредиторов, не пытался обмануть их, предоставляя подложные документы, не утаивал своё имущество и фактические доходы.

Получить статус банкрота можно достаточно быстро. От подачи заявления до вынесения решения суда о признании должника банкротом проходит от 15 дней до 3 месяцев. Затем до полугода длится сама процедура. Таким образом, максимальное время, которое займёт банкротство, составляет 9 месяцев при условии, что у гражданина отсутствует имущество, подлежащее реализации в счёт уплаты долгов.

Случай из моей практики

Наталья, жительница одного из курортных городов на юге России, не сразу решилась на банкротство. Верила в мифы о том, что это – пятно на её репутации. На всю жизнь. Сумма её долгов превысила 1 100 000 рублей. В том числе по двум потребительским кредитам и пяти кредитным картам.

Женщина пыталась решить проблему разными способами. Сначала брала деньги с одной кредитной карты, чтобы покрыть задолженность по другой. Затем просила банки рефинансировать кредиты. Отказали. В конце концов, Наталья смогла под огромный процент получить заём в одном из коммерческих банков. Но этих денег хватило только на то, чтобы оперативно закрыть накопившиеся долги по кредитным картам.

Когда супруг Натальи из-за болезни потерял работу, ей удалось договориться с одним из банков о кредитных каникулах на 3 месяца. Но они истекли. Муж так и не нашёл новую работу, а пришло время собирать сына в колледж. Женщина, которая за 3 года всех этих бедствий ни разу не допустила просрочки платежей, почувствовала, что уже не справляется. И обратилась за помощью ко мне.

Проблема решилась достаточно просто. Имущества у супругов нет. Официальный доход семьи – ниже прожиточного минимума, установленного в регионе на человека. Единственная загвоздка была в том, что у супруга Натальи в собственности оказался аварийный автомобиль, не снятый с государственного учёта. Но эта проблема решилась быстро, и уже через 6 месяцев женщина с нашей помощью полностью освободилась от своих долгов перед банками.

Весь процесс личного банкротства без реализации имущества с торгов можно представить в виде чёткого алгоритма – серии последовательных шагов, знание которых даёт полное представление о процедуре и снимает боязнь её сложности.

1. Оценка ситуации

Банкротство не всегда оправданно. Более того, иногда оно может оказаться опасным для должника. Прежде чем решиться на признание себя финансово несостоятельным, нужно тщательно взвесить все «за» и «против», трезво оценить выгоды и потенциальные риски.

Лучше всего в этом разбирается финансовый управляющий – аккредитованный специалист, который непосредственно проводит процедуру банкротства физических лиц. Будучи экспертом, арбитражный управляющий проанализирует документы и вынесет вердикт: стоит ли идти на этот непростой шаг или лучше найти другой способ решения проблем с долгами. Предварительную консультацию специалиста можно получить бесплатно, а затем приступить ко второму этапу процедуры.

2. Сбор документов

Большую часть документов, необходимых для подачи заявления о банкротстве, можно собрать не выходя из дома. Некоторые из них предоставляются в обязательном порядке, остальные – при наличии. Пакет документов для банкротства физического лица невелик. Большинство моих доверителей собирают его самостоятельно, не прибегая к помощи моей команды.

Основная задача должника на этапе сбора документов – подтвердить свою финансовую несостоятельность и убедить суд в объективной невозможности погасить долг. Если представленные документы подтверждают предельно низкий доход должника, но при этом у него есть несколько квартир, дорогой автомобиль, яхта и т. п., это, как правило, вызывает у суда подозрение, что гражданин пытается получить статус банкрота фиктивно, а это чревато административной или уголовной ответственностью.

3. Оформление и подача заявления

Заявление о признании должника финансово несостоятельным (банкротом) подаётся в арбитражный суд по месту жительства. Чтобы его правильно оформить, необходимо собрать и систематизировать всю информацию по долгам и личному имуществу:

• сформировать список кредиторов;

• рассчитать суммарный долг;

• составить полную опись имущества;

• описать все банковские счета.

Затем можно обратиться к арбитражному управляющему, который поможет правильно составить заявление. Впрочем, это можно сделать и самостоятельно. Заявление о признании гражданина банкротом составляется в свободной форме, но должно включать в себя некоторую обязательную информацию. И следует помнить о том, что суд имеет право отклонить заявление, если в нём отсутствуют необходимые сведения.

Подать заявление можно лично, направить его почтой или зарегистрировать онлайн. При подаче заявления о банкротстве должник оплачивает госпошлину в размере 300 рублей (на расчётный счёт налогового органа по соответствующему КБК) и вносит на депозитный счёт арбитражного суда 25 000 рублей для выплаты вознаграждения финансовому управляющему, который получит эти деньги после завершения процедуры банкротства. Копии квитанций об оплате также описываются и прикладываются к заявлению.

4. Рассмотрение дела судом и признание гражданина банкротом

Этот этап подразумевает, что государство и кредиторы признают должника неплатёжеспособным и прекращают его преследовать с требованием погасить долг в связи с отсутствием у него имущества, которое может быть продано для уплаты долга. В этом и есть суть банкротства без реализации имущества с торгов.

После этого долги списываются без последствий и каких-либо притязаний со стороны кредиторов. Да и в привычной жизни ничего не меняется: банкрота не уволят с работы, близкие не узнают о его финансовой несостоятельности, детей банкрота это тоже никак не коснётся.

Единственное неудобство – до завершения процедуры должник не сможет свободно распоряжаться безналичными деньгами через свои банковские карты и счета, а заработную плату, пенсию, пособия ему будет выдавать финансовый управляющий. Он всегда на связи, владеет информацией о том, какие суммы поступают на банковские счета должника, самостоятельно исключает из конкурсной массы денежные средства, положенные должнику или его детям по закону.

Одной из моих клиенток второй месяц подряд на счета приходят алименты на детей в сумме 50 000 рублей, и эти деньги я выдаю ей вовремя и без каких-либо удержаний. Мать двоих детей счастлива и довольна. А совсем скоро суд спишет ей весь долг – 1 248 000 рублей без реализации имущества с торгов. Ведь у неё нет другого имущества, кроме единственной 2-комнатной квартиры, где она проживает с малолетними детьми.